生活中存在各种各样的风险,并且每天都在上演,这给很多人造成极大的损失。面对无处不在的风险,年轻白领应该如何进行保险规划来规避可能遇到的风险呢?
首先,意外险是都市白领必不可少的第一份保单。每一次出现灾难,都会第一时间受到许多保险公司发来的理赔信息。能够快速理赔,自然是值得称赞的行为。但是每次看着这些理赔资料,却不得不感慨太多太多人投保意识的匮乏,投保计划的不完备。意外险可以提供生命与安全的保障,功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障,更体现了对父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能,在不出险的情况下,不能获得返还与收益,但与其高达10万元的赔付金额相比,每年小额的投入就显得微不足道。
其次,在社保的基础上,买份合适的商业医疗保险。不少年轻人认为自己身强体壮、抵抗力强,患大病是老年人的事。这种想法显然有些偏激。年轻不等于不得病,现代社会在充满机遇的同时,也给年轻白领带来了巨大的挑战和压力。有些白领在专心工作时忘了缓解脑力疲劳;有些年轻白领繁忙的工作之余养成了不良的生活习惯,如暴饮暴食、嗜烟酗酒等,这些行为直接对身体造成一定程度的伤害。因此,尽早地购买一份适合自己的疾病医疗类商业保险无疑是明智之举,因为年纪越轻费率越低,越早拥有保障。
最后,追加一份养老保险。虽然社保养老金不是可有可无,但社保养老金替代率低也是不容忽视的现实。大多数消费者都会选择在55岁退休,如果按照退休后还有20年的时间来计算,一日三餐,每餐10元钱,一年365天,20年仅饭钱就需要219000元,这还只是“食”的费用,还需要计划衣、住、行、医的费用。按目前的养老水平,我国的绝大多数职工如果月收入3000元,退休后社保每月大约1700元。而商业养老保险是一种带有一定“强制性”的储蓄,当保险合同生效后,投保人便要根据合同规定按期交纳保费,以维持保单的有效性,直至保单期满为止。这样,投保人便能有计划地把资金积累起来,养成有规律储蓄的好习惯。
提示:综上可以看出,年轻白领为了给自己提供更好的保障,可适当规划意外险、医疗保险和养老险,这样才能更好的规避可能遇到的风险,从而给自己提供最全面的保障。
在沙洋,像向永作一样购买“小额人身保险”的农民有9万多人,参保金额逾200万元。至去年底,已成功办理自然灾害和意外死亡、残疾和疾病等案件600余件,理赔126万元,小额人身保险为沙洋农户撑起了遮风挡雨的“保护伞”。
湖北保监局寿险处处长张作华说,我省小额人身保险试点覆盖面稳步扩大,特别是在仙洪试验区,实现了小额人身保险全覆盖,累计承保客户23万人。
这一专为低收入农村人群设计的险种,试点两年零四个月便成燎原之势。
中国人寿:破冰小额险
中国保监会于2008年6月发布了《农村小额人身保险试点方案》,首批选择湖北、山西等9省(区)的县以下地区开展试点。
小额人身保险是一类面向低收入人群提供的人身保险产品的总称,具有保费低廉、保障适度、保单通俗、核保理赔简单等特点,是一种有效的金融扶贫手段。保监会主席助理陈文辉说,国际经验表明,在广大农村,单纯依靠提供小额信贷和储蓄工具这些金融支持手段还不足以解决农村的贫困问题,因此,世界上有100多个发展中国家都在积极探索用小额人身保险为低收入人群提供保障服务。
2008年9月24日,中国人寿湖北省分公司在我省荆州、荆门、宜昌、黄冈、随州等6个市州16个县市90余个乡镇全面启动农村小额人身保险。据了解,中国人寿当时推出了9款农村小额人身保险系列产品,包括4款个人险、3款团体险和2款小额贷款人保险,针对的是低收入农民最需要的疾病、死亡和残疾等特定风险的保障服务。该系列产品的年保费大约在10元-100元之间,保险金额为1万元-5万元。
农民:像柴米油盐一样买得起
由于农民的购买能力有限,长期以来,保险业在农村市场上发展缓慢。然而,当小额保险投放市场后,越来越多的农民开始认同和接受这些适应农村特点的保障产品。
22岁的陈群是黄梅县的一个农村姑娘,去年,她被诊断患急性尿毒症,住院治疗花费13万元之多,这对于一个农村家庭是一笔不小的数目。“好在通过新型农村合作医疗报销了2.7万多元的医疗费用。”陈群说,她还买了小额保险,获得保险公司3万元的赔付。
在陈群的家乡,拥有70多万农村人口的黄梅县,已有33万农民参加了小额保险:农民个人每年缴纳18元保险费,可以享受到最高达7万元的商业性质大病医疗保险保障。“18元也就是几包烟钱,几块糖钱,参加保险却解决了大问题。”陈群所在的五祖镇刘岳村村党支部书记刘高级说。
让农民购买小额保险,既像购买柴米油盐一样买得起,在风险事故发生后,又能起到较好的经济补偿。
湖北模式:实现多方共赢
在荆楚大地,参加试点的保险公司由最初的1家(中国人寿),增加到目前的6家。2009年,参加试点的6家保险公司为全省172万农民提供了小额人身保险,实现保费收入3072万元;2010年,保费收入增加到8782万元,风险保额400多亿元。
国寿湖北分公司目前是我省农村小额保险最大的提供者,2010年度,该公司农村小额保险市场份额约为88%,承保人数183.6万人,承担风险保额391.7亿元,已赔付1402万元。
在推广小额保险的过程中,中国人寿湖北分公司等试点单位针对农村地域广、居民居住分散且收入水平低等现实情况,创造出“一张保单保全村”的全村统保模式,不仅省时、省力,而且覆盖广、扩面快,显现出强大的生命力,被业内专家誉为“湖北模式”。
案例:农民三口之家,夫妻41岁左右,女儿12岁,妻子在家种地、饲养家畜,年收入为4000元左右,丈夫给私营企业老板打工,从事家庭装修工作,收入不稳定,年收入约为15000元,已参加新型农村合作医疗,即将参加新型农村社会养老保险。
需求分析:这是一个典型的低收入农民家庭,由于收入不稳定,攒钱就尤为重要。农村家庭开销相对低,每月400元即可满足家庭日常开销。因此,在保证丈夫收入不中断的情况下,除了基本生活开销外,家庭未来的开销主要是孩子读高中、上大学的教育金和可能发生的大病医疗费用。
从夫妻双方的工作性质上看,丈夫的收入是维持生活的关键,因此丈夫的保障尤为重要。在利用保险转移财务风险时,应首先通过价格便宜的意外险卡单,为丈夫提供全面、高额的意外保障;其次,可以选择附加重疾的万能险,在为家庭提供大病保障的同时也可以实现家庭资产的保值增值,为孩子未来的学费积累资金;最后要为妻子提供大病保障,减轻可能发生的家庭经济负担。
方案点评:从多家保险公司中选择了4种产品,组合成性价比最优的方案。在预算较少的情况下,尽量使意外、重疾保障基本保额高,且具有返还、投资功能。
保险专家表示,本方案适合于家庭风险大、收入相对较低的家庭,既提供了家庭的风险保障,又实现了家庭的部分资金积累,在帮助家庭安全度过高风险时期的同时也积攒一定的教育金和补充养老金。
按现在的物价水平,工资水平,如果让一个月收入3000元左右的人每月再拿出数百元投保,似乎有些困难。但保险专家表示,购买保险并非保费越高越好,只要遵循正确的投保策略,中低收入人群也可以淘到适合自己的保险产品。
在经济条件有限的情况下,全方位保险计划显然不太实际。对于中低收入人群来说,必须选择放弃部分面面俱到的想法,首先解决最核心的保障问题。目前,市场上费用较高的保险产品主要集中在带有投资功能的保险产品,而这部分产品的功能则主要指向教育、养老环节。
养老、教育保险先靠边
保险专家表示,在收入有限的条件下,先让养老、教育这些想法“靠边”,等以后收入增加后再补充。此外,要先给家庭的顶梁柱投保。
首选意外险网购更便宜
在为中低收入人群设计的保险方案中,首先需要考虑的肯定是意外险。这类产品具有保费低保障高的特点,可以起到“以小博大”的效果。目前各家保险公司推出的意外险保障期限基本都在一年以内,根据保额高低的不同,保费从几十元到几百元不等。消费者还可以选择卡片保单或网上投保,价格上更为便宜。部分公司还推出了“打包”的意外组合套餐,除了意外伤害保险外,还附加住院津贴和手术津贴。
定期寿险做补充
搞定意外险后,接下来可以考虑投保一份长期寿险。相对于终身寿险,选择定期寿险会更加划算,每年千余元保费即可实现10万元以上的保额。对于收入有限的消费者来说,相同的钱选择定期寿险可获更高的保障额度。同样是30岁的男性,同样缴费20年,如果选择一款保额10万元的终身寿险,每年的保费支出达到8700元,但如选另一款定期寿险,每年仅需支出1250元即可获得50万元的身故保障。该险具有价格保费低廉的优势,但保险期限有限,大部分都只提供10年、15年、20年、30年,或到50岁、60岁等约定年龄的保障。
重疾险高保障
保险专家表示,如果预算有限,可以先选择消费型重疾险,适合经济条件一般的年轻人或者希望保费低、保障高的投保人。不过,消费型重疾险也有局限,一是续保不确定,另一方面,如投保人年龄超过40岁,保费会大幅增加,其相对返还型长期重疾险的优势并不明显。
在完成上述规划后,一份基本的保险体系就可以确立了,对于中低收入人群而言最能解决当务之急。随着未来收入水平的提高和环境的改善,投保人可以继续对计划做修改,包括增加返还型保险产品的比例以替代消费型产品。
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