早买早划算
孩子年龄越小，家长为孩子投保年交保费就越便宜，年买的寿险也就越划算，由于人寿保险的保险金给付又是免征各项税赋的，按照国外通常的思路，可以用帮助孩子买保险的方式将财产转移到孩子名下，从而达到避税的目的。同时，为防止在保险期间家长无力继续交纳保费，可以在购买主险时购买豁免保费附加险，这样万一家长发生高度残疾或死亡等不幸，可以由保险公司代交保费，使孩子的保险继续有效。
费用不宜太高交费期不宜太长
给孩子买保险切忌互相攀比，应根据家庭经济状况量人为出。有些险种看上去很好，但仔细计算就会发现费用较高，家长在选择时擦亮眼睛，交费期不宜太长，因为孩子长大后广泛应该选择适合的保险，另外，交费期限一般情况下越灵活越好，如年交、三年交等，在国外甚至有根据家长收入灵活交纳的险种。
值得提醒的是，孩子固然重要，但别忘了家长是家庭中的收入来源。只给孩子投保，一旦家长发生意外，例如失业、身故，孩子便失去了经济保障来源。另外，如果为孩子交纳的保费过多，不要说将来，现在就有可能影响家人的生活。所以，每年为孩子交纳的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以大人为主。而且要把全家的保险计划统一考虑和安排，避免保单之间交叉重复，让有限的资金发挥最大的作用。
保障第一收益第二
选择少儿保险的重要原则是保障第一、收益第二。有的家长在购买保险时经常走入误区，往往只偏重于能够给付教育保险金的险种，甚至觉得买保险就要为孩子考虑一辈子，据调查有相当多的家长为孩子投保养老保险。
但专家建议，应首先考虑孩子的健康和成长的保障问题，即首先考虑保障，然后才是投资回报。为新降生的宝宝或学龄前儿童挑选保险时，除应注意保障应尽量全面外，在投保顺序上应先大人、后孩子。只有保障了家长的健康和稳定的经济收入，孩子的保障才不是空谈。
其实，由于孩子的抗风险能力较低，在给孩子挑选保险时保障应尽可能全面。在同样的支出预算内，家长不应只考虑高额的教育保险金给付，还应给孩子配备一定的保障防范疾病或意外风险。
年龄不同侧重不同
专家建议，少儿险的缴费期不必太长。家长给孩子购买的保险产品的缴费期可以集中在孩子未成年之前，在孩子长大成人后，可选择自己合适的险种为自己投保。
0-6岁：为今后的教育经费作储备。孩子出生后的这一阶段是年轻父母们给孩子积累教育储备金的好时机。现在教育经费水涨船高，尤其是高中和大学阶段的费用最高，各家保险公司对各阶段教育金给付的尺度都不同。这个年龄段最容易生病、发生一些小小的意外，给孩子准备一份医疗保险时非常有必要的。商业医疗保险一般分住院津贴和费用补偿两种，孩子能够享受不少的医疗产品，针对意外门急诊、针对综合住院等等，在作最后决定的时候，请父母务必咨询保险专家来获得切实的咨询。
7-12岁：教育基金、医疗保障一个不能少。由于年龄偏大，购买儿童保险相对保费较贵，投保时可以选择具有现金返还功能的保险。这个年龄阶段的孩子对于保险的基本需求与学龄前儿童是相符的-----需要教育基金、保障和医疗等。由于年龄偏大购买少儿保险相对保费较贵，也可以选择具有现金返还功能的保险以起到相同的教育基金累积作用。
12岁以后：培养孩子的理财习惯。可以选择现金返还类的寿险解决教育基金的问题，也可选择储存养老类的保险提前投资孩子的未来。进入中学阶段以后，可以进一步考虑让孩子培养自己的理财习惯。可以选择现金返还类的寿险为孩子解决教育基金的问题，也可以选择储存养老类的保险提前投资孩子的未来。目前，不少保险公司的分红寿险都适用于这个年龄阶段的孩子，为孩子投资一份终身储蓄计划，用以准备养老金、用以获得终身保障、用以进行将来投资、用以获得一份包括医疗保障在内的全面保险计划，从小培养孩子为将来储蓄、谋算的意识。
扩展阅读
2012年6月10日，我国卫生部下发了《关于开展提高农村儿童重大疾病医疗保障水平试点工作的意见》，要求各地优先选择几种危及农村儿童生命健康、医疗费用高、经积极治疗愈后较好的重大疾病开展试点，提高儿童重大疾病的医疗保障水平。
这次试点工作要求，可先从解决0至14周岁儿童所患急性白血病和先天性心脏病两类重大疾病入手，优先选择儿童急性淋巴细胞白血病、儿童急性早幼粒细胞白血病、儿童先天性房间隔缺损、儿童先天性室间隔缺损、儿童先天性动脉导管未闭、儿童先天性肺动脉瓣狭窄等6个病种进行试点。各地也可根据当地医疗基金支付能力，适当增加试点病种。
同时，各地根据试点病种的标准化诊疗方案，测算并限定相应病种的合理诊疗费用。新农合和医疗救助基金在限定费用的基础上，实行按病种付费，明显提高报销比例。
原则上，新农合对儿童大病试点病种的补偿比例应达到本省(区、市)限定费用的70%左右，医疗救助对符合条件的患者再行补偿，补偿比例不低于限定费用的20%。参合患者在本省(区、市)内相应的定点医疗机构就诊，享受规定的补偿。
城镇少儿医保已基本铺开
目前，生活在我国各个城市中的少年儿童，绝大多数已经能享受医保待遇。
在各大中城市，少儿基本医疗保障，虽然大都未涉及到少年儿童的普通门急诊费用报销，但大都对少儿重大疾病有了基本保障。而且，这类少儿医疗保障家庭所需缴费低，保障额还是较高的。
综合比较一下各地区的少年儿童基本医疗保障办法，可以看到，城市少儿医保大都能够保障少年儿童的住院费用，而且还都承保了该类人群中发生率比较高的白血病、血友病、癌症等重大疾病的专科(大病)门诊费用，虽然各地对少儿重大疾病的保障范围划分不完全相同，但思路相似。
在缴费方面，由政府补贴和个人家庭缴费共同完成，对于低保家庭、低保边缘家庭、特困职工家庭都会等给予少缴或免缴少儿医疗保险费的福利支持。报销额度方面，各地给出的比例和总额则不尽相同(具体情况详见附表).
当然，家长们要了解清楚，无论是报销50%，还是80%或是100%，都是针对社保范围内的用药目录和各项杂项诊疗费用标准而言的，如果孩子治疗的用药、仪器、护理费等超出了成人社保目录范围或少儿医保用药目录范围、社保标准，那么就必须由家长自行承担超出报销范围的费用。
投保前先明确自己的保险需求
客户观点1：我想买份人身保险，但是自己对保险知之甚少，想咨询一下专业人士的意见，买保险应重点考虑哪方面？是公司，代理人，还是产品呢？（安徽合肥冯先生）
投保前，首先要根据自己的财务状况，年龄，性别，职业来确认自己的保险需求，详细了解各保险品种的功能。保险产品主要分为保障型，储蓄型，投资型等几大类。一般来讲，那些缴费底，保障高的险种很受人们欢迎。
保险不是万能的。一个人家庭收入的高低，生活质量的好坏保险解决不了。保险能够做到的事即使发生万一，仍然能够保证个人及家庭未来收入不受损失，保证和正常情况一样的生活质量。因此，无论选择哪种产品，都要通过比较不同公司的同类产品，不同产品的缴费数额和缴费方式，来确定选择适合自己的保险。
选择好适合自己的保险产品之后，选择保险公司时应重点从四个方面考虑。一是保险公司偿付能力。只有具有足够的偿付能力的保险公司，才能够保证在发生保险事故时，有足够的资金向被保险人支付保险金。二是保险公司的商业信誉。投保人考量保险公司的商业信誉，可通过监督机构，行业协会，新闻媒体和自己的亲朋好友那里了解。三是依据投保险种进行选择。每个人的具体情况不一样，对保险产品的需求也有差异。一般来讲，一些大型保险公司提供的产品种类较齐全，服务也比较便捷，可作为首选目标；而有些小型保险公司虽然产品种类不全，但由于提供个性化产品，如有特殊需求也可进行针对性的挑选。四是比较保险公司的售后服务。目前国内只有少数大型保险公司有能力提供全国性服务，客户办理售后服务就会比较方便一些。
接下来就是要选择值得信赖的保险代理人。选择一名优秀的保险代理人如同选择了一位投资理财的顾问，能增强您对保险公司的信赖。一般应选择专业知识水平和从业经验较丰富的代理人。
只有掌握扎实全面的保险专业知识，才能够帮助投保人设计保险计划，选择合适的保险险种。同时，一个好的保险代理人能够根据客户支付保费的能力，选择合适的险种，使客户在经济能力许可的范围内，享受较全面的保障；一个好的保险代理人还能对客户的资料进行系统全面的统计判断，提醒客户应注意事项，及时通知客户续保，在出险时告诉客户应办的手续，并为客户的索赔提出建议和忠告。
选择好的保险代理人最关键
客户观点2：我觉得买保险应该重点考虑产品，因为只有买到合适自己的产品才能使我们的利益最大化，就算有知名的保险公司，拥有经验丰富的代理人，到不到合适自己的产品也是白搭。就比如你买了意外险却生病住院了，意外险还是不能赔一样。所以，我认为应重点考虑产品。想问保险专业人士，我这样的想法是否合理？（山西运城王女士）
你的观点很有道理。我们买保险最终目标就是选择一个适合自己的保险产品，获得我们所需要的保障。那么，就像我们买其他任何商品一样，选择正规的厂家才能买到优质的产品，买保险也是一样。
首先，要选择好公司，也就是选择品牌，只有选择了好的公司，我们的服务和收益才能有好的保障。
其次，我们就需要一个好的代理人，这是关键的一步。因为大家都知道，从专业的角度来说，各家保险公司的产品大体差不多，那如何才能买到最合适自己的产品？如何才能获得最优质的服务呢？这就需要我们找一个好的代理人。
一个好的代理人就会根据我们每个人的不同需求，设计出最适合我们的保险保障计划。专业的代理人都会根据客户的需求作出合理的产品组合，也就是我们通常所说的家庭保障计划，而不会单一地给客户推荐一种产品。他首先要对客户家庭保障做一个调查，然后根据调查结果做出客户需求分析，最后为我们设计一个合理而保障全面的家庭保障计划。而我们需要什么样的产品，也需要代理人跟我们介绍和推荐，通过他们对产品的专业介绍，我们才能彻底地了解产品；然后再根据自己的实际情况做出选择。一个好的代理人还会根据我们客户的层次来设计他们所需要的产品，针对普通家庭设计偏重保障型的产品，针对高端客户设计高保障加投资型的产品等等。那么如果产品再好，没有好的代理人跟我们介绍，我们了解不到的话，依然没有办法选择到适合自己的产品。
再者，大家都知道，买保险不仅是买一份保障，还买了一种服务。保险的作用往往体现在后期，这就更能体现代理人的作用了。一个好的代理人会为我们提供后期各项专业的优质服务，让我们买了保险后真正体会到什么叫后顾无忧。
所以说，购买保险首先要综合全面的考虑到公司，代理人和产品等因素，我认为最重要的是要选择一个好的代理人，这就是我们购买保险的关键。
林先生，48岁，某国企副总，年收入50万元(税后)。林太太，47岁，某医院的主任医师，年收入20万元(税后)。夫妻两人每天私车上下班，林先生每年都会乘飞机出差数次。夫妻二人均有社保，另有单位统一购买的商业保险。有一独生女儿22岁，正在国外读大学，明年毕业，暂时不打算继续深造；暂无任何商业保险。
家庭资产状况：有房两套，一套市值300万元，自住；另一套市值120万元，父母居住；林太太曾于2007年金融市场前景很好的时候购买股票型基金，现值30万元；银行储蓄大概100万元。家庭的开销状况：家庭生活开支大概20万元/年，另女儿的学费和生活费加总22万元左右。
理财保险的功用：可以作为养老补充金，提升林先生夫妇二人的老年生活质量，实现家庭的财务自由。
总之，保险是当代家庭财务规划的重要组成部分，是科学合理理财规划必不可少的工具之一。保险产品在家庭财务中的作用主要表现在两个方面：1、保险是财富的“守门员”。保险可以有效规避家庭的财务风险(司法风险、税收风险等)，保障家庭的财务；2、保险是稳健的理财工具。理财型保险具有稳健理财、保值增值的功能(因为理财型保险可以分享机构投资者的投资组合优势，利用机构投资团队的专家智慧，分享保险公司的投资收益)。
理财方案设计
建议林先生:
1、把20％的现有银行存款用于购买国债；
2、把20％的现有银行存款用于购买债券型基金；
3、25％的现有银行存款用作明年女儿的学费和生活费储备，剩余资金灵活进行定、活期银行存款；
4、规划家庭年收入25％左右的资金用于办理保险：
林先生：重疾保障额度30万元；普通意外保障150万元，航空意外保障300万元；理财险50万元；
林太太：重疾保障额度20万元；防癌险保障额度10万元；意外保障100万元；理财险50万元；
女儿：重疾保障额度20万元；意外保障50万元；分红型理财险20万元。
医保本身可报销部分门诊、住院等费用的基础上，适当补充部分商业医疗保险是必要的，而商业医疗保险主要有意外医疗保险、住院医疗险，一个理赔重点在于“意外”，一个在于“住院”。
不过专家提醒，上述两个险种并不矛盾，可以同时购买，但是可能会产生重复理赔的情况，多出部分保险公司不赔。根据保险补偿原则，报销总额不超过发票的总金额，且医疗保险均是凭发票报销，
住院医疗附加、不附加有门道 附加险比单独购买更划算
在已经购买了重疾险的情况下，若只想以购买住院医疗保险为目的，可以直接在重疾险的基础上再附加一份住院医疗险，或者单独购买一份住院费用医疗保险，其与附加型的住院医疗保险责任是一致的，但是由于住院费用医疗保险属于消费型，保费较低，出险率较高，单独购买保险公司承担的风险较高，所以单独购买会比附加险的费率也更高，保费要贵30%。
医保理赔有赔付限制
“如同医保有起付线，商业医疗保险有一个免赔额和赔付比例的限制。”新华保险理赔专家表示，一般而言，如果被保人因疾病或者意外住院治疗，公司对于超过500元以上的医疗费用，再扣除社保规定的自费自付部分及床位费，按相应的比例进行赔付，床位费限额20元/天；如果被保人因意外受伤，无论在门诊还是住院所花费的医疗费用，公司对超过50元以上的医疗费用，再扣除社保规定的自费自付部分，按相应的80%进行给付。
据统计，平均一次的住院费用约为13000~15000元，专业人士表示，按照这个标准计算，6000元的保额可以涵盖除去社保范围内用药以及医保报销之后的费用，所以商业医保的保额一般买到6000元至1万元即可。
不过专家提醒，由于报销型的商业医疗险都是一年一保，过了65岁，保险公司或不再承保。
“小悦悦”离别人世以后，不少家长开始关注少儿意外险。悲剧提醒家长，在尽好监护义务的同时，可以为孩子撑起“意外险”保护伞。日前，读者李女士拨打本报理财热线：86968731，想为自己5岁的儿子购买意外险。对此，中德安联保险理财专家赵莹给予家长们一系列投保建议。在投保过程中，如何深入了解产品的保障范围、根据不同的年龄段为孩子挑选合适的产品，是家长的必修课。
0-6岁儿童建议：选购侧重报销的住院费用保险理赔数据：儿童因疾病发生理赔的比例最高，占比超过80%，且其中近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎，平均每次理赔金额在900元左右。7-18岁儿童建议：意外险是选购重点理赔数据：意外造成外伤比例高，如被狗咬伤或抓伤、骨折等，总占比超过60%。一般外伤的理赔金额在100元-1000元，骨折治疗费则较高。建议附加意外医疗险有些家长认为，只要买了意外险，孩子发生意外都可获赔，其实不然。目前，各家保险公司少儿意外险产品的保障范围主要以死亡和伤残为主，有的只保死亡，但这些险种可能都称为“意外保险”。因此，家长们在投保前需看清条款。当然，即使保障范围中包括伤残方面的赔付，也要看清赔付条件。如孩子烫伤，就不一定能获全赔，这要根据具体保险条款而定。一般说，烫伤须达到某种程度才可理赔，保险金多少也要根据伤残等级来定。因此，家长需多留心“免责条款”，其中可看出理赔的门槛和条件。此外，虽然少儿意外险基本涵盖意外身故或全残，但为了得到更全面的保障，建议附加意外医疗险，来“负责”孩子因遭受意外伤害支出的医疗费。需要提醒的是，意外医疗险作为附加险时，保险期限与基本险相同，保额可与基本险相同也可另外约定。意外医疗险一般采用补偿方式给付保险金，不但要规定保险金额，还要规定治疗期限。而且，办理意外医疗理赔时，并非拿着所有药费单据找保险公司就能全额报销，而是有选择性的报销，如某些进口药品是否报销，各家保险公司的规定就不同。这些情况，家长都要事先弄清。年龄不同侧重点不同不同年龄段侧重点不同，为孩子投保，还要将年龄考虑在内。0-6岁的孩子投保时不妨选择侧重报销的住院费用保险；6岁以上的孩子，意外险是选购重点。根据中德安联提供的理赔数据显示：0-6岁儿童疾病医疗费用补偿类理赔最高；在0-18岁的孩子中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类的理赔案占比超过70%；0-6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高，占比超过80%，且其中近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎，平均每次理赔金额在900元左右。在0-18岁孩子的理赔案件中，7-18岁发生理赔的总体比例仅占13%。从理赔原因看，这一年龄段发生疾病理赔的比例较低，因意外造成外伤比例则显著上升，如“被狗咬伤或抓伤”、“热水烫伤”、“从高处跌落、跳下或被推下造成的损伤”，以及“小臂、小腿和肩部等部位骨折”等，总占比超过60%。由于伤情轻重、治疗情况及所购买险种的差异，理赔金额浮动较大。不过，一般外伤的理赔金额在100元-1000元之间，骨折的治疗费用则较高。可见，年龄段不同，孩子的身体素质、活动范围不同，遇到的意外风险也有差异，家长应有侧重地投保意外险。文章摘要：近年来，随着传染性疾病和营养不良性疾病得到有效的控制，意外伤害越来越明显地成为影响少年儿童生命安全和身体健康的重要因素
孩子能够健康茁壮的成长，是每个家长企盼的，可是疾病和意外除了啃噬孩子的健康，更是给家庭带来沉重的经济压力，而社保在其中只能起到有限的作用，以下就少儿医保的保障盲点分析如下：
（一）、医药费用方面：
1）少儿医保限制多：
＊少儿医保只解决"基本医疗费用"，在药品、诊疗项目和医疗服务设施标准等方面都做了严格的定义。许多治疗效果好，副作用小的药品、诊疗项目、医疗服务都不在医保的支付范围。
＊少儿医保对于"一次性医用材料费用"、"器官移植费用"、"人工器官费用"、"特殊医用材料费用"等的支付都有严格的定义。
＊对于住院保障，少儿医保根据医院级别设定"起付线"：一类300元，二类400元，三类500元，市外600元。
＊少儿医保采用费用分段、超额累进的报销办法，针对基本医疗费用支付80~90%。
（详见"医保保险待遇"）
＊有社保定点医院的限制：在港、澳、台地区或国外诊治的不享受少儿医保；自行到市内非定点医疗机构就医的不享受少儿医保。
2）少儿医保"大病门诊"范围较窄：
大病门诊仅包括以下情形：
a.白血病、血友病、再生障碍性贫血、恶性肿瘤出院后的专科门诊治疗基本医疗费用
b.接受肾移植前的门诊透析治疗费用和手术后抗排异药物治疗的专科基本医疗费用
3）少儿医保初参加，支付限额低：
少儿医保连续参保4年以上的，基金年度最高支付限额方可达20万元；目前由于刚刚实施，所有参保少儿仅能享受3.5万元左右的支付限额。
4）少儿医保大病门诊、器官移植、安置或转换人工器官等情况需要个人先行支付医疗费用，再通过少儿医保进行审核报销。
对于经济不富裕且难以筹措到大笔治疗费的家庭来说，一旦孩子得了大病就可能出现无钱垫付医疗费而耽误治疗的状况。
基于以上分析，不难看出，如果仅有社保，一旦发生大病，患儿家庭在医药费用方面的经济压力依然非常大。
（二）、收入损失及其它开销方面：
少儿医保不承担疾病带来的"直接医疗成本"以外的经济支出及损失。
疾病带来的总成本＝直接成本＋间接成本＋隐性成本＝（直接医疗成本＋直接非医疗成本）＋间接成本＋隐性成本
直接医疗成本：是为预防、诊断和治疗疾病所提供的药品和服务、诊断和治疗、检验等消耗成本，一般包括床位费、药费、用药不良反应的治疗费用、检查费、治疗费、化验费等。
直接非医疗成本：包括病人的护理费用，求诊时的旅费、食宿费、营养费及其它费用等。
少儿保险应侧重保障
孩子是人类生命的延续，因此每个家庭都把自己的孩子当作掌上明珠。孩子在成年前是缺乏自我保护意识的，即使成年后上大学、创业、成家也还需要家长的辅助，尤其是在我们这种国情下。所以家长应该在孩子年幼时给孩未来做一个良好的规划，助孩子成长一臂之力，少儿两全保险正好提供了这样一种途径。平安人寿和国寿股份是寿险业的两大领军保险公司，在此选择这两家各一款少儿两全保险进行比较，目的不在于比出谁优谁劣，而是希望通过比较看看哪款更适合您。
共同点
首先，两款产品的投保年龄一样，都是0至14岁的儿童。
其次，两款产品都有婚嫁金给付责任，并且婚嫁金都是在25岁时给付。
再次，两款产品都有身故保障责任，并且不同情况身故金给付标准一样。
此外，两款产品都是分红型产品，都有红利分配。
差异点
首先，两款产品的保险期间不同，平安世纪彩虹少儿两全保险保障至60周岁，而国寿鸿运少儿两全保险保障至25周岁。
其次，平安世纪彩虹有大学教育金，是被保险人生存至18、19、20、21周岁保单周年日，每年领取基本保额的40%，而国寿鸿运在18岁领取的叫做成人保险金，是被保险人生存至18周岁，按基本保险金额的50%给付。
再次，国寿鸿运有创业金，即被保险人生存至22周岁，按基本保险金额的50%给付，而平安世纪彩虹没有此项。
反之，平安世纪彩虹有满期保险金，被保险人生存至60周岁，领取基本保额的满期保险金，而国寿鸿运没有此项。
此外，两款产品的身故保险金的两种不同给付情况的划分时间不同，平安世纪彩虹是以25岁为界，而国寿鸿运是以18岁为界，这与保险期间不同有关。
最后，两款产品的分红领取方式有所不同，平安世纪彩虹有累积生息、抵交保险费、购买交清增额保险三种方式，而国寿鸿运有现金领取、累积生息两种方式。
投保示例
王女士为其刚出生的儿子安安(0岁)，投保平安世纪彩虹少儿两全保险(分红型)，交费期至15周岁保单周年日止，保额5万元，每年交费8280元。
李女士为其刚出生的儿子顺顺(未满一岁)，投保国寿鸿运少儿两全保险(分红险)，保额10万元，年交保费8470元，交费期15年。
如果两个孩子都生存至满期：王女士保费总支出：8280×15=12.42万元;
获得的回报：(2万+2万+2万+2万)+4万+5万=17万元;
回报率(不计红利)：(17-12.42)÷12.42×100%=36.9%。
李女士保费总支出：8470×15=12.705万元;
获得的回报：5万+5万+5万=15万元;
回报率(不计红利)：(15-12.705)÷12.705×100%=18.01%。
客户购买建议
从整体可以看出，少儿保险的回报率相对其他类产品比较低，因此少儿保险设计的目的是给儿童提供保障，以及为其储备教育、婚嫁、创业等基金，其投资效果并不理想。
从两款产品比较来看，平安的世纪彩虹回报率稍高一些，主要原因一是回报获得的晚，从示例可以看出在孩子在25岁时可以拿到12万元，此时本金已基本取回，但剩余的5万(相当于利息)，则要60岁才能拿到;同时身故保障较低(基本比国寿鸿运少儿少一半)。
平安世纪彩虹保险比较适合为孩子考虑周全的父母，尤其是为孩子的老年期也做好准备的父母，也比较适合经济条件比较充裕，不用在孩子刚成年时就急需全部资金的父母。
国寿鸿运少儿险，表面看来回报率稍低一些，但是可以在孩子刚成年时就拿到全部本金和回报金，因此国寿鸿运比较适合重视孩子早期保障的父母。
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我国传统少儿医疗保险是遵循产品经济理论，仿照苏联“国家保险”的模式设计并建立起来的，它在激励我国职工及劳动者积极性、抵御少年儿童疾病风险等方面起到了一定的作用。但这是一种低层次的社会保险制度，体现的是“一大二公”和平均主义原则。少儿医疗费用由家长所在单位报销，或国家直接给予救济，在当时的经济条件下，保险范围、项目都比较狭窄，保险标准也很低，很难实现真正的保险；另一方面，管理体制不顺，医院负担及亏损严重，国家也不可能及时调剂和弥补[iv]。随着我国劳动人事制度的改革和社会主义市场经济的建立和完善，原有的少儿医疗保险在实践中逐步被淘汰，这是经济发展的必然。而伴随我国经济体制的进一步改革开放与加入wto的现实，不按企业经济效益强制性地保留半劳保医疗将不利于国有企业与国外企业以及不同所有制企业之间展开公平的市场竞争。
通过考察少儿医疗保险的历史沿革和各地的有益探索，可以发现将少儿医疗保险纳入到现行的城镇职工医疗保险体系之内是现实可行的操作思路。
少儿医疗保险从建国后就成为城镇职工劳保和机关工作人员公费医疗保障制度的一部分，从历史沿革的角度，将少儿医疗保险纳入目前体系基本得到确立的城镇职工医疗保险制度，对于企业、单位和职工是可以接受和认可的。
从各地对少儿医疗保险的探索来看，少儿住院保险的成效最大，但由于需要建立独立的保险基金，需要一定的管理成本，不妨将少儿医疗保险纳入现行的社会医疗保险经办机构管理。
目前，国家已经提出要实现“全民医保”的目标，少年儿童也应逐步纳入覆盖全民的社会医疗保险体系，由用人单位和职工按比例共同缴纳医疗保险费以满足少儿的医疗服务需要。
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