王立将出国工作两个月,考虑到所到国家的社会和工作环境,他非常希望能买份适合的保险,以解后顾无忧。那么,像他这样的情况,需要买什么样的保险呢?
因为出国的时间比较短,在国外直接投保自然没有必要,最有效的办法是在国内投保,而且要针对意外风险,能在急难时得到有效帮助。
这样看来,王立应以选择境外旅游险为好。目前,国内大多数保险公司都有境外旅游险。
境外旅游险能够对常规的意外伤害进行保障,如身故、伤残等。更重要的是,境外旅游险能够提供境外医疗救援险这一特殊项目,当被保险人在境外遭遇伤害或者突发疾病时,可以拨打保险公司指定的电话号码,由当地的救援机构负责运送到就近的医院进行治疗。应该说,到了境外工作或者居住,人生地不熟,这种救援服务还是非常人性化的。
不过,虽然现在很多境外险都声称能够提供境外紧急医疗援助,但援助的方式差别较大,有的只提供被保险人的运送,不负责垫付医药费;有的则在保额范围内提供从运送一直到住院治疗的所有费用。当然,垫付医药费的境外旅游险比不垫付的保费高。投保时,王立可根据具体情况,是否选择能够垫付医疗费的紧急救援险。
另外,境外旅游险的紧急援助还包括亲属探视、未成年家属回国、身故遗体送返等比较特殊的保障,充分考虑到国外旅游、工作的特殊性。产险公司的境外旅游险将保障延伸出去,以附加险的形式能提供个人随身财产保险、签证保险,甚至还有旅行期间的家庭财产保险等。
需要提醒的是,大部分境外旅游险把一些项目排除在责任范围外,如潜水、滑水、滑翔、跳伞、攀岩等高风险项目。
境外旅游险保障期间可选择灵活。目前,境外旅游险主要有两种期间投保方式,一种是按照实际天数计算保费,如人保、太保的旅游险便都采取这种方式。王立出国两个月投保方式为:60天×日费率×保额。还有一种方式是固定时间段,如友邦境外旅游险是按照1-2天,3-4天……55-60天这样的时间段来确定保费。
此外,王立考虑到所到国家的政治环境,特别担心恐怖袭击。在以往旅游险中,“战争、军事行动、暴乱、武装叛乱或恐怖袭击”引起的人身伤害,保险公司不负责赔偿。近期,保险公司针对一些国家社会局势动荡的现状,把恐怖袭击纳入境外旅游险保障内容中,如美亚、太保、中保康联、皇家太阳等公司都于新近升级了境外旅游险,把恐怖袭击纳入保障范围。当然,不是所有国家的恐怖袭击都在保险范围内,不同保险针对性的国家不同,这在投保前需要了解清楚才是。
每个人都有自己的生活,有自已爱的人牵挂的人,你想你爱的人得到最好的哪怕人你不在,想你爱的人在你有问题发生的时候不要拖累到他们的生活,同样你也是一个有责任感的人.当你选择为自己,为家人建立保障的时候,却不知道如何是好,现在的保险公司那么多,保险代理人大街上到处都是比卖狗皮膏药的都还多,毕竟每个人从事的行业不一样,保险也是相对专业性很强的服务,所以你就会问如何选择保险公司?如何选择保障产品?哪家保险公司服务最好产品最好?一下子你就糊涂了.
为自己为家人建立保障选择保障关键要看三点,一看,代理人,二看公司,三看产品.
这三个要求中,代理人环节最为重要.因为保险是专业,是法律条款是专业合同,涉及的是一个人和一个家庭长期的利益,现在看国内的保险公司的代理人基本上都是些刚刚大学毕业踏上社会的大学生,他们被一些人抓住他们急功近利的心理,告诉他们保险这个行业如何如何好,如何如何赚大钱,拉他们入行,他们就来了,做不了三天,这就是所谓的行业淘汰率高的原因,再不就是三四十岁的家庭主妇,成天没事做,到保险公司来打发时间
保险代理公司产品多
随着销售制度的发展变化,也为了节约经营成本,目前一些新成立的保险公司,已经不再采用代理人销售制度,转而将销售功能外包给专业的代理公司。如营业不久、未设代理人岗位的中意人寿上海分公司就在2月底与上海丰盛保险代理公司签约,希望助丰盛专业化的组织及人力,在市场上推出一系列的个险产品。
与一个保险代理人只能代理一家保险公司产品的制度不同的是,这些专门的保险代理公司,可以销售不同公司的产品。这类公司与兼业代理的银行又有所差异,他们可以代理各种类型的保险产品,而不仅仅局限于条款比较简单的储蓄型和分红型险种。同时,规模较大的保险代理公司还可以同时进行财险和寿险的销售业务。
这类专业代理公司中的佼佼者,还进一步发展成为了“保险超市”,其中以合泰保险超市最为典型。在这样的保险超市中,个人消费者可以选择购买家财险、车险、意外险、寿险、投资理财险等各类产品,构成所谓的“一站式服务”。而且他们会无偿为客户提供代理理赔等各项售后服务,在价格上也会更有优势
专业保险代理公司或超市的产品较多,选择余地较大,而且不向消费者收取任何咨询和服务费用。这两点还是比较吸引人的。但由于各家保险公司代理费高低不同,保险代理公司的业务员在推荐产品时难免会有所偏好。
保险经纪人更客观
买东西讲究“货比三家”,但通过代理人买保险就很难做到这一点,代理人只会推荐本公司的产品,而且通常“报喜不报忧”,这让很多消费者无法接受。与保险代理人相比,保险经纪人通常了解多家保险公司的产品,会帮消费者比较各个险种的优劣,相对而言更容易为客户选择最合适的保障组合。
一般保险经纪公司都有自己的一套数据库系统,里面有各家保险公司的几百款详细产品信息,经纪人通常会对投保人的风险进行认定和评估,确定其投保需求,并提出风险管理的建议。这套服务需要支付一定的小额费用。
“具体来说,保险经纪人代表客户的利益,是客户的保险购买咨询顾问。而保险代理人代表保险公司的利益,帮助保险公司向客户销售保险产品。”在“上海热线”网站中小有名气的保险经纪人胡先生说。
需要提醒的是,保险经纪名义上是“经纪人”,应该为投保者着想,向投保者收费。但由于保险经纪在我国的发展历史还不长,规模也有限,目前很多经纪公司仍然在业务拓展过程中收取保险公司给予的销售佣金。在这样的收费模式下,保险经纪在推荐产品是可能偏向与自己关系最密切的保险公司,从而形成“保险经纪公司”与“保险代理公司”无差异的现象。因此,消费者事先需要甄别保险经纪人的信誉和规范性。
又一个儿童节到了。年轻的父母总希望给自己的宝宝最周全的保护,让孩子们快乐健康地成长,许孩子一个健康、灿烂的未来。于是,为自己的孩子购买一份保险,也成为了这些父母向自己孩子表达爱的一种方式。
根据国家统计局近期一项调查显示,七成家长觉得难以承受高昂的教育费用,子女平均每月消费金额占整个家庭收入的比重最多占四分之一以上。其中除了学费、书费这些必需的支出,还有种类繁多的补课费、择校费等选择性支出。
同济医科大学少儿卫生学教研室曾在全国11个城市4.3万余名幼儿中进行过意外伤害的调查,结果显示:非致命意外伤害的发生率为24.10%。
而根据友邦保险《2009年度理赔数据统计分析报告》也显示,在重大疾病理赔项下,10岁以下儿童的理赔件数占比为4.9%,远高于11~20岁这一年龄段的人群,而且这一比例较2008年增加了0.6个百分点。
可以说,全面的意外和健康保障,以及合理的教育金规划,对于子女的健康成长都极为重要。
少儿医保可用“社保+商保”
随着社会基本医保的覆盖范围的不断拓展,现在我国大部分城镇地区都将少儿纳入社会医保的保障范围,弥补了之前少儿基本医疗保障的空缺,使孩子们在疾病、意外医疗上有了基础的保障。
少儿医保主要体现的是对少年儿童基本的医疗保障,因为参保费用低(如上海为60元一年)、覆盖范围广,所以保障程度还不是最高。
如果家长给孩子有一定的保费预算,也可以看看市场上的一些商业少儿险,比如少儿意外门急诊保险,少儿住院医疗保险能,弥补少儿社保中的一些力度不足之处。
儿童商业意外险产品多
除了生病,家长还非常担心孩子的安全问题。毕竟对少年儿童而言,他们是“最容易受伤”的人群之一。意外摔伤、擦伤、骨折等,都容易在学习和玩耍过程中发生。
对于已经上学的孩子们,家长应了解两项保险:校方责任险和学平险。其中,校方责任险对大多数家长来说比较陌生。这款保险无须向学生另行收费,是由学校作为投保人,如果是校方过失导致学生伤亡事或财产损失,保险公司会进行赔偿。
学平险虽然是商业险,但在产品设计上是有一定特色的,带有面向学生、费率较低的优惠倾向。以上海地区的学平险为例,通常保费为30~60元,保险期间为一学年,保障内容包括1万元的意外身故保险,最高为10万元住院医疗费用,还有3000多元的住院补贴金和1000元意外门急诊医疗费用等。
对于处于好动年龄、容易发生磕碰意外的幼儿和在校学生来说,学平险是一种比较有用的险种,费率又比较低(采用的是团险价格策略,比个人险种要低),建议家长还是要记得选购。
当然,现在各家保险公司大都也有单纯的少儿意外伤害保险,包括附加少儿意外门急诊保险等,可供家长自由选择。
教育金保险投保有技巧
教育金保险在险种形式上,有传统的纯储蓄型产品,有分红型产品,还有万能、投连等形式。同传统的储蓄模式对比,它有以下一些优点:
专款专用。相当于在保险公司存了一笔定期存款,且中途退保代价较高,家长不会
随意提取费用挪作他用,保证了孩子将来可提取的教育费用。
大部分少儿教育金产品都含有保费豁免条款,或者可以附加“保费豁免定期险”。
作为家庭经济支柱及投保方、付费方的家长,万一不幸发生意外或疾病身故等情况,导致无力继续承担这份儿童险的保费,可以豁免缴纳义务,确保保险合同继续有效,孩子领取教育金的权利、受教育的机会继续有所保障。
目前各家保险公司推出的教育金保险的现金返还方式主要有三种:一是自保单生效日起,每年返还一定数额的生存金;二是从约定时间开始每年返还一定数额的生存金,主要针对高中、大学阶段的教育费用;三是在约定时间一次性返还,不仅能提供一定阶段的高等教育费用,还可以提供创业金、婚嫁金、养老金、生存金等。
如果家长仅考虑为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用,可以选择在约定时间每年给付一定数额教育金的少儿教育金保险,而且保障期限不宜太长,一般保障到孩子25至30岁即可。
如果有出国深造计划,那么最好投保涵盖留学费用给付责任的产品;反之,如果没有出国留学计划,可以不考虑涵盖留学金返还的险种,因为保障项目增加意味着保费支出的增加。
如果是普通家庭,没有必要给孩子买保障至终身的少儿教育金保险;如果孩子能为家里赚钱,比如是广告小明星等,则可以给孩子买一些终身寿险形式的产品。
保险专家还提醒说,即便都是“保费豁免”,里面的学问也不少。一定要看清保费豁免的具体含义,一旦发生约定的事故,到底是豁免主险保费、附加险保险,还是豁免全部应交保费;意外豁免的条件到底是意外身故或高残,还仅仅是意外身故;重大疾病豁免的条件,到底是一经确认投保的家长丧失劳动能力即可开始保费豁免,还是将来万一家长身体状况有好转,需要重新缴费;等等。相关链接:市场上典型的四类少儿险产品举例
产品一:综合型纯保障产品,包括少儿意外、医疗等
张先生为女儿购买了一份金盛保险的“无忧宝宝”计划,每月保费支出约48元。这份少儿综合保障计划包含10万元的意外伤害保险金(不含身故)、5万元的意外全残保险金。意外伤害门急诊医疗费用每次最高1000元;住院各类费用每次最高4000元,每日住院现金补贴40元。
产品二:储蓄型少儿险,利益包括“多次返还金+教育金+满期金+保费豁免”等
李女士为孩子投保友邦保险的“卓越宝贝综合保障计划”(推荐型)。孩子可以获得住院费用补偿金、每日住院给付、重大疾病保险金、意外身故/残疾/烧伤保险金、意外医药费用补偿金等多项保障。
主合同付费期满后,即可开始每两年领取生存现金直至85岁,孩子在18~21岁读大学期间,每年
可领取1万元作为教育储备金。当孩子年满85岁时可以获得一笔满期金。此款推荐计划还具有在特定情况下豁免保险费的功能。
产品三:储蓄型教育金险(分红型)+各类附加保障险
黄女士为孩子选择了一份中意人寿的“辉煌未来”年金保险附加“乐成长”儿童意外保险的组合计划。该计划中,主险为“中意辉煌未来少儿教育年金保险(分红型)”,在孩子18至21岁的四年间,分别提供合同基本保额的100%、110%、120%和130%作为大学教育金;在孩子年满28周岁时,给付合同基本保额的300%,作为成家立业金。
该计划还提供投保人豁免保费、儿童重大疾病、儿童住院津贴等附加产品供投保人自由选择。
产品四:投资理财型少儿险(万能、投连或结构型产品)
金先生为孩子选择了金盛“天才宝贝”海外教育方案,基本保额5万元,年交保险费5651.5元,交费10年,并在前5年每年追加投资2万元。
若按假定较高净回报率计算,高中期间三年,每年可提取8000元作为学费;假如高中毕业后选择去海外留学四年,每年可提取5万元补贴学费;大学毕业后如果想在海外继续深造,22周岁时可获得22万元的满期保险金。
同时,金宝宝享有身故保障、终了红利、保费豁免等利益。
林先生,48岁,某国企副总,年收入50万元(税后)。林太太,47岁,某医院的主任医师,年收入20万元(税后)。夫妻两人每天私车上下班,林先生每年都会乘飞机出差数次。夫妻二人均有社保,另有单位统一购买的商业保险。有一独生女儿22岁,正在国外读大学,明年毕业,暂时不打算继续深造;暂无任何商业保险。
家庭资产状况:有房两套,一套市值300万元,自住;另一套市值120万元,父母居住;林太太曾于2007年金融市场前景很好的时候购买股票型基金,现值30万元;银行储蓄大概100万元。家庭的开销状况:家庭生活开支大概20万元/年,另女儿的学费和生活费加总22万元左右。
理财保险的功用:可以作为养老补充金,提升林先生夫妇二人的老年生活质量,实现家庭的财务自由。
总之,保险是当代家庭财务规划的重要组成部分,是科学合理理财规划必不可少的工具之一。保险产品在家庭财务中的作用主要表现在两个方面:1、保险是财富的“守门员”。保险可以有效规避家庭的财务风险(司法风险、税收风险等),保障家庭的财务;2、保险是稳健的理财工具。理财型保险具有稳健理财、保值增值的功能(因为理财型保险可以分享机构投资者的投资组合优势,利用机构投资团队的专家智慧,分享保险公司的投资收益)。
理财方案设计
建议林先生:
1、把20%的现有银行存款用于购买国债;
2、把20%的现有银行存款用于购买债券型基金;
3、25%的现有银行存款用作明年女儿的学费和生活费储备,剩余资金灵活进行定、活期银行存款;
4、规划家庭年收入25%左右的资金用于办理保险:
林先生:重疾保障额度30万元;普通意外保障150万元,航空意外保障300万元;理财险50万元;
林太太:重疾保障额度20万元;防癌险保障额度10万元;意外保障100万元;理财险50万元;
女儿:重疾保障额度20万元;意外保障50万元;分红型理财险20万元。
专家分析
对于刚出生几个月的儿子的保险,你的考虑很正确,建议先选择基础的医疗、意外方面的保险!对于一般的家庭,孩子的健康和医疗费用是家庭的最大担心!专款专用的那种教育基金相对保费预算要高一些;
一般的家庭,一年2000多元的保费预算,重疾和医疗以及孩子的意外门诊方面基本可以解决,可以根据自己的安排选择15年或者20年、30年的保障期限,平时储蓄,同时保障重疾和医疗,每年有分红,满期全部领取补充孩子的成长规划;同时尽可能选择投保人保费豁免的产品,保障孩子的同时也保护投保人;
其余的多余资金可以考虑给孩子做个基金定投储蓄未来的教育和婚嫁,相对收益性和灵活性都优于保险规划。
给宝宝投保意外和医疗是首选,最实惠的方式是通过专门的少儿卡来解决,0--2岁一年交398元(3岁以后每年交180元),就可以解决孩子6万住院医疗,5000元意外医疗,5万元意外伤残、5万元意外身故,5万元疾病身故,1万元少儿重大疾病。是北京市的户口还可以上一老一小社会医疗保险!两个综合在一起,就可以为孩子提供全面的医疗和意外的保障!
其次,孩子的教育金问题,您可以选择平安的“世纪星光”分红险,它可以为宝宝提供教育金、婚嫁金、创业金,是一款非常适合孩子的保险。
少儿保险最基础的部分就是磕磕碰碰,感冒发烧的住院费用,这个是基础部分。最简单明了的方法就是购买带疾病住院医疗的少儿卡了。
小宝宝方面
建议直接购买一张卡,即可,如平安的少儿卡。
保费398元,保障高昂。
涵盖人身保障5万
意外伤残保障5万
少儿重疾保障1万
意外可报销5000元
和最为关键的住院费用报销6万,无论大病小病,意外伤害,只要住院即可报销,实实在在,简单明了,体现保险的意义与功用。
在此基础上,补充重疾保险,基于教育补充的需求,可以考虑每年固定返还或者到期一次返还的两全保险,既保重疾,同时兼顾教育补充。
人们购买保险时,往往会考虑“什么保险产品好”、“什么保险产品受欢迎”、“花多少钱买保险合适”等问题。保险产品有其特殊性,不同年龄、不同职业、不同收入的人,会有自己不同的保险需求。所以选择保险产品时要明确自己的保险需求,看清保险产品的保障范围和支付保费能力三者的相互匹配,只选对的不选贵的,这样才能买到最适合自己的保险产品。
那投资者应怎样选择适合自己的产品呢?
1、分清自己所处的人生阶段,一般人的一生分为五个人生阶段,单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、养老期。要根据自己的不同时期的不同责任、不同需求选择保险产品。
2、了解自己的需求:上面提到不同时期有不同的需求,投资者在购买保险之前先要确定自己想通过保险为自己解决那些问题,或者是希望保险帮助自己解决那些最担心的问题。例如单身期时我们的收入刚刚开始,资本金的积累很少,这个时期应主要以意外,大病、医疗为主。随着生活中角色的变化,我们应该不断增加、或调整我们的保障,以应对各种风险给家庭带来的重大冲击。
3、量入为出,购买保险一定要有一个支出预算,以及您对投资收益的预期,和所选的产品是否能够提供您满意的保障额度和保障范围。购买保险应以保障第一,保险的保值和增值功能是第二位的。
4、适当的支付、合理的保额,科学的资金分配,确实可行的计划才是您最好的选择!
一份合理的计划,保费一般占到家庭年收入的10-20%,保额的设定一般是家庭您收入的5-10倍,家庭购买保险的顺序应是,家庭的主要经济支柱第一位,有条件的家庭最好每人都有。买保险不是一步到位,可以根据自己的情况逐步完成。
精心的安排、合理的搭配、认真的选择,寻找适合自己和家庭实际情况的保险产品,才能使家庭生活拥有充分的保障。
2012年6月10日,我国卫生部下发了《关于开展提高农村儿童重大疾病医疗保障水平试点工作的意见》,要求各地优先选择几种危及农村儿童生命健康、医疗费用高、经积极治疗愈后较好的重大疾病开展试点,提高儿童重大疾病的医疗保障水平。
这次试点工作要求,可先从解决0至14周岁儿童所患急性白血病和先天性心脏病两类重大疾病入手,优先选择儿童急性淋巴细胞白血病、儿童急性早幼粒细胞白血病、儿童先天性房间隔缺损、儿童先天性室间隔缺损、儿童先天性动脉导管未闭、儿童先天性肺动脉瓣狭窄等6个病种进行试点。各地也可根据当地医疗基金支付能力,适当增加试点病种。
同时,各地根据试点病种的标准化诊疗方案,测算并限定相应病种的合理诊疗费用。新农合和医疗救助基金在限定费用的基础上,实行按病种付费,明显提高报销比例。
原则上,新农合对儿童大病试点病种的补偿比例应达到本省(区、市)限定费用的70%左右,医疗救助对符合条件的患者再行补偿,补偿比例不低于限定费用的20%。参合患者在本省(区、市)内相应的定点医疗机构就诊,享受规定的补偿。
城镇少儿医保已基本铺开
目前,生活在我国各个城市中的少年儿童,绝大多数已经能享受医保待遇。
在各大中城市,少儿基本医疗保障,虽然大都未涉及到少年儿童的普通门急诊费用报销,但大都对少儿重大疾病有了基本保障。而且,这类少儿医疗保障家庭所需缴费低,保障额还是较高的。
综合比较一下各地区的少年儿童基本医疗保障办法,可以看到,城市少儿医保大都能够保障少年儿童的住院费用,而且还都承保了该类人群中发生率比较高的白血病、血友病、癌症等重大疾病的专科(大病)门诊费用,虽然各地对少儿重大疾病的保障范围划分不完全相同,但思路相似。
在缴费方面,由政府补贴和个人家庭缴费共同完成,对于低保家庭、低保边缘家庭、特困职工家庭都会等给予少缴或免缴少儿医疗保险费的福利支持。报销额度方面,各地给出的比例和总额则不尽相同(具体情况详见附表).
当然,家长们要了解清楚,无论是报销50%,还是80%或是100%,都是针对社保范围内的用药目录和各项杂项诊疗费用标准而言的,如果孩子治疗的用药、仪器、护理费等超出了成人社保目录范围或少儿医保用药目录范围、社保标准,那么就必须由家长自行承担超出报销范围的费用。
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