案例:
现年30岁,正值而立之年的王先生近日向朋友诉苦,表示现在工作压力太大,也很担心家庭未来面临各种压力与风险。尤其是今年按揭新买了一套住房,加上孩子不断成长所带来的需求增长,让他不禁有点担忧,因此也想找有关专家去咨询一些建议。
王先生供职于一家外企,做人事管理工作,年收入为税后12万元,与他同龄的王太太则在一家国企做财会,年收入税后达8万元,孩子今年两岁。夫妻都有社保、医保,双方父母均有退休金,不用过多负担。
今年变卖了旧的住房,付了首付款后,按揭50万元新购置了一处100平方米房产(目前价值约200万元),20年贷款期限,每月还贷大约4100元。家庭还持有10万元的封闭式基金,5万元定期存款,家庭日常月支出4000元。
理财目标:
根据王先生的要求,他希望能实现以下目标:1.准备小孩未来的读书费用。2.确保住房贷款安全清偿。3.保障家庭正常生活,完善医疗保障。4.为今后退休准备。
需求分析:
王先生夫妇收入稳定,有基本社保,且双方父母均有退休金,其家庭风险主要是房贷、3人的健康、储备教育金和养老金,王先生的保障要求也正好点出了这几方面。王先生家庭资产已进行了初步配置,主要集中在基金和定期存款,还未进行家庭保障规划。未来的20年是还贷期,也是孩子的成长期。家庭进行稳健理财的同时,拥有基本的保障也是非常必要的。家庭保险主要考虑保障险、健康险、教育金和养老险。
1.保障险:王先生夫妇的保障险,主要解决贷款压力和家庭的基本保障。
2.健康险:王先生夫妇有基本医保,所以健康险以重疾险为主。
3.教育金和养老险:需要有较稳定的生存返还,选择有投资功能的保险产品来实现。
4.意外险:作为保障补充的意外险,可以用性价比较优的卡单类产品来实现。
方案点评:
本方案覆盖了家庭保障、家庭成员的健康和家庭教育金养老金。家庭教育金和养老金的储备是用带有投资功能的险种进行规划(王先生选择万能险、孩子选择投连险)。
王先生和孩子在拥有投资功能的险种外,其基本保障均采用消费型保险实现;王太太选用带有生存返还功能的大病险,在保障大病的同时又兼顾储蓄,同时满期时也是一笔养老基金。
一、家庭状况
38岁的刘雪嫣是在女儿读一年级时离婚的,现在某外资企业做销售部经理。她一直没有再婚,因为“不想让女儿在最敏感的成长期,受到一丝一毫的冲击和伤害。”“再说了,我相信以自己的能力,不管是经济上还是感情上,都可以地把孩子抚养得很好。”
毕业于名牌大学营销专业的刘雪嫣很能干。在这个城市里,她拿着7000元的月工资,还有2000元的其他补助,年终奖3万元,有“三险一金“。现有存款20万元人民币和3万美元。
刘雪嫣离婚时住房归前夫了,她和女儿现住在父母家。这几年在房子方面的开销是零。女儿今年读小学四年级,前夫每月支付给孩子抚养费500元。因为和父母同住,她几乎包办了平时家庭的所有日常开销,平均月支出约2500元,包括女儿和父母的衣食费1500元,交通、通信费700元,其他支出300元。
尽管没有了再婚的念头,但因为所从事的营销行业形象非常重要,在个人的“包装”上,刘雪嫣还是不能有一丝一毫的马虎。她每个月花在自己身上的钱大概2500元左右,包括买衣服、美容、健身、买书,以及和朋友吃饭、喝咖啡、泡茶馆等。
另外,每年她还会不定期地参加一些营销领域的专业培训课程,平均支出大概在每年6000至8000元,公司可以报销50%,其余部分自掏腰包。
因为父母都是机关干部退休,所以在供养父母方面刘雪嫣没什么大的压力,只是想着应该尽力存笔钱在父母生大病的时候用。除此之外,她生活的重心就是孩子的教育,她想尽早送女儿去英国读书,直到在国外读完研究生。还想在两年后购买一套新住房,供一家4口居住。
刘雪嫣想知道,从自己的情况看,现有资产应如何规划才能更好地实现增值?应如何进行合理的家庭财务规划?是应该大胆投资以获取高收益,还是应该谨慎投资以规避风险?
二、理财分析
刘女士家庭资产状况良好,目前无任何负债,在央行连续提高贷款利率的情况下,更有助于优化资产结构,提高资产收益率。刘女士家庭的消费比率为44%,在正常比率之内;相应地,该家庭的储蓄率就比较高,达到了66%,促进了家庭资产的快速增长。
从刘女士的理财结构情况来看,人民币存款高达20万元、美元存款3万元,在目前投资渠道不断增多、理财收益普遍提高的情况下,这种“有钱存银行”的思路有点过于保守。刘女士有必要在追求稳妥的前提下转变思路,灵活利用新的理财工具来提高收益。
另外,刘女士家庭风险保障力有所欠缺,虽然本人的职业风险性较低,单位也为其加入了基本的养老、医疗保险,但是对于单亲家庭来说,风险保障还是略显不足。
三、理财建议
1.现有人民币存款可以适当调整目前除了银行储蓄之外,稳健型的投资渠道日趋增多,如果合理利用,完全可以稳妥地实现更高的理财收益。针对刘女士的风险偏好,她可以将现有的银行存款一分为三,这种“不把鸡蛋放进一个篮子里“的投资策略,既能满足增加收益的目标,又会最大限度地防范风险。
三分之一的现有存款转成国债,从稳妥性和收益性的角度来考虑,国债最适合刘女士,可从存款中拿出三分之一的额度,购买凭证式或记账式国债。
三分之一的资金购买债券型基金,这种基金以投资稳妥型债券为主,风险略大于国债,但收益性优于国债。
三分之一的资金购买人民币理财产品。人民币理财产品收益普遍高于同期银行储蓄,比如,某银行推出的“T计划“第三期的年收益率为3.4%,比同期银行储蓄、国债、货币基金均高出不少。
2.美元储蓄可转为相关理财产品
目前,银行外币理财的竞争日趋激烈,收益率不断攀升,所以,刘女士可以对各家银行的外币理财产品进行综合衡量,选择一款收益较高、收益相对稳妥的外币理财产品,以提高理财收益,以备将来女儿留学之用。
3.完善保险保障保险是防范家庭风险的最后一道屏障。一般情况下,一个家庭投保各种保险的保额,一般为家庭年收入的10倍,年交保费不超过年收入的十分之一。因为刘女士已经有一定的保障,所以,缴费数额可根据个人对保险的偏好,用后续收入投保人身意外以及住院补贴等寿险。
客户资料:Y先生,31岁,司机,月均收入4500元
年缴保费:6748元客户需求:意外、医疗、重疾(注重癌症)、养老。保障为主,兼顾本金安全。客户资料:Y先生,男,31周岁,客运司机,月薪税后4500左右,社保齐全
Y太太,女,28周岁,家庭主妇,老家农保
孩子2周岁
由于目前家庭支出方面及工作业务支出的考虑,Y先生本人预算控制在每年7000以下。
客户信息分析:
根据交流结果,由于Y先生朋友的父亲之前因胃癌过世,对重疾(主要是癌症)更注重。同时公司医疗保险报销比例较高,对医疗津贴暂不做过多考虑。
由于其本人是一个家庭中的经济支柱,收入来源目前都靠其承担,在设计的意外及重疾保障方面考虑更多,并且要兼具养老储蓄的考虑。同时由于其目前每年的预算限制,尽量将计划做到符合其要求的最大效益,又因为在重疾中其本人对于癌症的保障更为注重,因此配合一定的针对险种。
保险计划方案:
保障内容:
因疾病身故或全残,赔付至少20万;因意外身故或全残,赔付30万。
确诊32种合同内列重疾,赔付10万
因意外产生的医疗费用,每年限额1万(除去社保等第三方报销后)
确诊癌症(与重疾赔付不冲突,可累加)赔付5万;
癌症确诊住院期间住院补贴每天100元,每年180天为限;
癌症手术金1万,每年最多2次;
癌症放、化疗保险金2万,每年一次,保险期间内最多10次;
肝脏移植术或造血干细胞移植术保险金10万,累计最多2次。
利益内容:
满期可得(10万+累积红利保额)×105%+终了红利,可作为补充养老金。
年缴保费6748元,缴费20年,保至70周岁。
30岁,对于男性来说正是扬鞭催马、宏图初现的关键时期。
工作上,开始稳步发展,可能已经成为单位领导器重的人选,建立自己的事业;生活中,组建家庭,生儿育女,可能已经是家庭的支柱。越是重要的人就越需要保障。此时的他们更需要一份合理的保险规划,这也是给父母、妻子、子女的一个保障。
而立之年更需要人身保险
人身保险正是一把保护伞。当人们遭受事故、病痛、意外灾害等不幸时,保险公司会给付受益人保险金,给予经济上的帮助。
可是,人身保险有很多种类,大类就有人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险等,每个主险还可以附加很多小险种。在选择上,有人就会有疑问了,到底30岁的男性该投保什么呢?
其实,要找到适合的保险并不难,关键要明白你最大的风险来自哪里。而立之年的男性发生重大疾病的可能性还比较小,健康方面的烦恼不多,健康险就不是首选了,这一人群可能就更需要投保意外伤害保险。因为对于这个年龄的人来说,户外运动、外出旅游等等都可能是潜在的风险,何不未雨绸缪?当然,对于如今30岁左右的年轻人而言,社保的报销比例还不是很高,发生意外事故后导致的医疗费用很多都要由自己承担,因此,我们在投保意外伤害保险时,也可以附加意外医药费用类的保险。
寿险提供全面死亡赔偿
但是,人身意外伤害保险只承担意外伤害责任,不承担因病死亡等其他保险事故的给付义务。这就使保险范围有了不小的局限性。而实际生活中不能因为年龄或其他因素而排除任何一种风险。
如果需要全面的死亡赔付,我们不妨考虑另一种保险产品??定期寿险。
寿险通常有定期与终身之分,定期寿险可以提供人们一定期限如5年、10年或更长时间内的死亡赔偿。被保险人如果在保险期间内死亡,保险公司支付保险金,如果此期间内没有身故,也不退还保险金。
而终身寿险则会在最终赔付时返回保险费,所以,投保时需要的费用比较高。比较而言,对于收入并非很高,也不以储蓄为目的的投保人,选择定期寿险会更划算。相同的保险期间、相同保险金额,终身寿险所需要的保费可能是定期寿险的好几倍。
举个例子来说,同样是30岁男性,投保20年期10万元的死亡赔偿金额。如果是定期寿险,每年只用支付300元左右的保费,而如果是终身寿险,则需要每年支付的金额超过千元,相差可能达到数倍。虽然终身寿险最终会返回保费,但其实,投保人可以把其比定期寿险高出的保费用于其它投资渠道,以获得较高的投资收益。这样做较为充分地利用了资金。对于30岁的年轻人来说,收入刚刚起步,存款可能不多,家庭所需要的各种支出相对较多,所以,定期寿险更具有吸引力。
保险业内专业人士称,目前市场上投保定期寿险的人群主要集中在25~35岁,保费支出能力有限的社会新鲜人和有贷款的人是投保的主要人群。可见,由于30岁男性在经济情况上的特殊性,非常符合这个产品的适合人群。
合理安排主附寿险
有人会疑惑,市场上有些定期寿险产品是作为主合同,有些是附加合同,该怎么投保呢?其实这完全看个人的需要。
如果觉得需要把定期寿险作为最主要的保险保障,或者没有投保其它主险产品,那么就可以把定期寿险作为主合同来单独购买。大部分公司都可以提供单独购买的定期寿险产品。当然,也可以在其他主险合同之后投保附加定期寿险产品。
同时,为了降低成本,以较低的成本提高保障金额,有个比较聪明的办法。例如,投保100万元的定期寿险,可以分两部分:50万元作为主合同,50万元作为附加合同,这样可以以较低成本获得同样高的保险保障。为什么这样处理?因为定期寿险作为附加合同的费率比主合同的费率低,举个例子来说,某保险公司一款《附加定期寿险》对于30岁男性,10万元20年期,需要每年缴费240元;而该公司同样一款定期寿险,如果作为主险投保,则每年保费需要320元。
总之,30岁男性可以结合自己与家庭的需要来投保保险产品。做好保险金额与潜在的损失金额之间的平衡,尽量用较低的保费获得较高、较全面的保障,预防家庭经济生活中潜在的风险。
现年31岁的李女士,供职于中山某企业,担任销售主管。每个月有8千左右的收入,不过至今没有男朋友。根据李女士的情况,可算是剩女一族了。据李女士介绍,每个月的开支都在4千左右,这些开支包括日常所需、生活开支、租房费用等等。最初在保险方面,就是单位购买的社保而已。李女士在保险理财方面期望的目标是除了婚姻之外,要着力解决三十岁之后的保障问题,给自己以安全感。
专家表示,像李女士这样的女性独立性强,有时感觉缺少爱,缺少安全感。现代社会竞争越来越激烈,生活成本越来越高,“剩女”抵御风险的能力会随着年龄增长变的相对较弱,所以需要依靠自己的观念和超前的规划能力,来抵御可能遇到的风险。人寿保险有助于抵御这种风险。
“剩女”尤其要关注个人的健康问题和养老问题。正是基于这种考虑,专家建议李女士购买一些包含了意外医疗,重疾保障、养老功效的保险产品。同时专家提醒,在购买保障健康方面的险种时,一定要坚持诚信,如实告知自己的身体的状况,以免日后与保险公司发生不必要的误会,影响自己的合法权利。
年轻多拼搏是好,但是同时也是要多多考虑到以后的生活。尤其对于单身人士来说,他们更需要多多的打算。希望通过上面李女士的案例能给大家一些灵感,快快行动起来。
三十岁男性的第一张保单,应该以保障为主,以医疗、意外及生命保障先行。为什么要这么设计呢,前面讲到,三十岁男性在一般家庭中都是经济支柱,而人生的风险和意外的发生不可提前预知,所以,要先保障好自己然后才能谈关爱家人。许多人认为三十岁的男性,正当身强力壮,得重大疾病的几率很小,不需要购买重大疾病保险。事实上,作为家庭的经济支柱,三十岁男性的工作压力很大,面对疾病的风险也比较高,而且家庭支柱要有健康的身体,才能履行好照顾家人的责任,所以重大疾病等基本保障反而需要优先考虑。
保额的设计,建议可参照他目前家里供房供车等开支的数额,比如目前买房买车贷款了60万元,那么生命保险、意外保险的保额加起来,应大于或等于60万元,确保家庭支柱一旦倒下,得到的赔付金额可以用于偿还银行的贷款及支付家庭日常的开支。其次,这张保单的保额还可以参照他自己的计划:万一自己不在家人身边了,要给他们每人留下多少财产,确保家庭不会因为自己的离开或不幸,一下陷于贫困。此外,在医疗、意外等保险产品的搭配上面,可以参考目前自身的情况而定,如:是否已经购买社保,单位有没有为自己购买商业保险。
第二份保单给孩子
而立之年的男性,一般都已经是父亲的角色,要承担抚养孩子、教育培养孩子的责任和义务。为了确保孩子能得到良好的教育,身为父母也要未雨绸缪,提早准备孩子的教育费用。因而第二份保单是给自己的孩子买一份教育保险,给孩子未来的教育做保障。
在购买教育保险的时候,首先要注重资金的专项性,强调专款专用,而不要太过于强调投资收益,因为子女教育需要的是一笔安全的资金,以保证无论发生什么情况,您的孩子一定有书读,所以,最好是挑选具有豁免功能的保单,当投保人身患重大疾病,可以豁免未交的保费而做到保证孩子一定有书读。
人一生的保障体系是逐步建立完善的,人生是一个计划而不是意外,因而每个人要学会计划自己的人生,而人生的计划里面,理财的规划又是重中之重。我们要强调的是:保险是理财工具之一,但不是理财的唯一工具。如果你资金充足,那么不妨给自己和家人设计一个人生的全保,而如果你手头的资金有限,那么三十而立之年最需要优先考虑购买的是最基本的意外、健康及生命保障保险,而购买养老保险可以考虑暂缓一缓等孩子长大,经济压力减轻时再购买。
案例分析:
张先生30岁,是高级白领,年收入10万,张太太也是高级白领,年收入8万,有一宝贝女儿刚出生3个月,夫妻俩都希望她长大后能出国留学,夫妻双方单位都有为他们购买社会保险,目前,张先生还在供楼,向银行货款50万,还款期10年。
保单规划:
张先生全家的综合保险计划可以分两步走,第一是优先给自己和妻子一份保障,其次也要考虑宝贝女儿的教育金储备保险。
首先,投资连结保险再加上意外及相关医疗附加险可解决张先生和张太太目前的问题。在近期10年里张先生可选择50万保额的投资连接险,因为他在供楼贷款了50万,10年后,还完供楼款,张先生可以选择调低保额。此外,选择一款有援助金的重大疾病险,当碰上重大疾病的时候,可及时得到援助。再加上意外及医疗相关的附加保险,此计划就全面了。
张先生的3个月大的宝贝女儿则可以选择教育金保险附加健康保险,此保险帮助家长安全,储备教育金,并拥有豁免功能,保证投保人(家长)即使发生重大疾病,孩子也一定有书读;碰到意外及住院医疗时也有保险保障。
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