“3·15”国际消费者权益保护日即将来临，怎样维护自己的保险权益？专家表示：保险有四大基本原则，消费者在买保险之前，一定要了解清楚。
一、保险利益原则：保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。
保险利益原则是指在签订保险合同时或履行保险合同过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益的规定。
二、最大诚信原则：最大诚信是指当事人真诚地向对方充分而准确的告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚伪、欺瞒、隐瞒行为。
最大诚信原则是指保险合同当事人订立合同及合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立地约定与承诺。
三、近因原则：近因是指在风险和损失之间，导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因，而不是指在时间上或空间上最接近的原因。近因原则是指在风险与保险标的损失关系中，如果近因属于被保风险，保险人应负赔偿责任；近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。
四、损失补偿原则：损失补偿原则是指保险合同生效之后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾前的经济原状，但不能因损失而获得额外收益。
专业术语小贴士：
1、什么是保险人、投保人、被保险人、受益人？
保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。通俗地说，就是买保险交钱的人。
被保险人是指其人身或其有可保利益的财产受保险合同保障，通俗地说，就是被保险所保障的人。
受益人是指被保险人或投保人经被保险人同意指定的有保险金请求权的人。通俗地说，是日后到保险公司领取保险金资格的人。
2、什么是保险标的？
保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益，或者人的寿命和身体。
延伸阅读
岁末年初，一般是汽车销售的高峰期；但面对十几个车险附加险种，不少车主不知如何选择。保险专家提醒，车主应根据自己的实际需要搭配险种，同时注意以下“两大原则”。
其一，先保人再保车。现在，车主主要是将车辆作为自己上下班的代步工具，因此车主是重点需要保障的对象。如果没有其他意外保险和医疗保险的车主，应为自己投保一份司机险，这既是对自己负责，也是对家庭负责。保险专家说，车主根据“先保人再保车”原则并且购买了相应车险险种后，再购买一份车损险，一辆新车的保险保障基本实现。
其二，优先投保三责险。保险专家说，在所有的汽车保险险种中，第三者责任保险最为重要。因为汽车撞坏了可以修，但是如果开车撞伤了人，而且对其造成了严重伤害，需要支付的赔偿费用足以摧毁一个普通家庭。因此，除了交强险属于必须缴纳的车险之外，在商业车险中，三责险是首选，而且要足额投保。
保险专家提醒，除了车辆损失险和第三者责任险这两个基本险种外，在十几个附加险中，比较适合私家车车主购买的附加险主要有四种，即不计免赔特约险、玻璃单独破碎险、全车盗抢险和划痕险；至于其他车险险种，车主可结合自己的实际情况酌情投保。
投资黄金须注意按需选择
新华社电随着物价上涨，通货膨胀压力加大，许多市民选择投资黄金来抵御通胀。笔者日前调查发现，黄金市场搭上贺岁金条销售火爆的“便车”，不少市民更是将目光投向了黄金市场。
笔者走访发现，不少金店都有咨询、购买金条和金饰品的市民。在一家金店，销售人员告诉笔者，该店兔年贺岁金条已经销售一空，部分投资金条也出现了断货。
面对市民的“淘金热”，兴业银行理财师庄先生建议：投资黄金也要先考量自身需求，避免盲目跟风。
庄先生说，贺岁金条等纪念型金条都是限量发行，这类金条工艺精美，同时融入了传统文化元素。因为有加工、设计等相关费用，价格比投资金条要高。13日笔者在采访中了解到，贺岁金条当天价格比投资金条每克高出30多元。庄先生提醒，目前贺岁金条等纪念型金条的流通市场还不完备，市场没有专门的回购渠道，不适宜进行投资。如果市民出于收藏、馈赠，可以选择购买此类金条。
庄先生告诉笔者，投资金条流动性更强，有专门的回购渠道，更适合投资。他建议投资者应尽量选择国际(国内)认证的“标准金”。庄先生说，与纸黄金相比，投资金条加入了运输和保管等成本费用，价格要略高于纸黄金。同时，他提醒购买投资金条后要注意保存发票和证书，以便于将来回购。
对于大多数投资者而言，庄先生建议，投资实物黄金和纸黄金相比黄金期货、黄金T+D，风险相对较小，如果把握大趋势，可以长期持有获取收益。
1、给家庭买保险原则之一：一定要先给大人买保险（寿险），因为大人是孩子的保险！
2、先给家庭经济支柱买保险
给家庭买保险原则之二：先给一家之经济"支柱"买保险，保"支柱"就是保家庭！
3、先买意外险、健康险
给家庭买保险原则之三：先意外，再健康、教育、养老、分红及其它可选险种!
4、先买保险再买房
给家庭买保险原则之四：买房之前一定要先买保险，保护的是你也是你的家庭！
5、年轻也要买保险
风险好像总是那么无情。可是如果等风险到来时再想起保险已经晚了，保险是未雨绸缪的一种科学规划。
作为年轻人或者他们的父母，应该及早地树立起这种风险意识，综合起来，年轻人有这样几条理由要买保险：
1、意外。刘红斌的父亲将这个很残酷的问题提出来了，他只有一个儿子，现在儿子出意外走了，年年迈的他们养老谁来管？
父母辛辛苦苦把孩子拉扯大，每一个孩子的身上都担负着赡养父母的责任。
2、疾病。如上案例一所述，重大疾病险能化解关键时的大额医疗费风险。
3、科学规划。可以预见，将来没有保险寸步难行。那么既然将来要上保险，不如现在上保险，在经济条件允许的情况下（包括有收入和无收入的年轻人）。因为随着年龄增长，保费增长，年轻时买保险更“划算”。
给家庭买保险原则之五：年轻更要买保险，买的是一份责任和对未来科学的规划。
在保险从业实践中，经常都会遇到客户问什么保险比较好，哪种保险适合我的问题。在这里，我想以自己买保险和“卖保险”的亲身经历，与您一同探讨买保险应遵循的几个基本原则。无论您参加了哪个公司的保险，也无论您在哪个业务员那里买了保险，只要遵循了以下的四个原则，那么，您买保险的大方向就不会错，只是在方案的执行方面尚需要与业务员沟通探讨。
1、先基本、后补充，先急后缓；
意外、健康和寿险，是最基本的保险，也是保险精髓的体现，它的功能是其他的金融工具无法取代，为此，如果计划用来参加保险的预算有限，就应该先考虑意外险、健康险和寿险，养老保险、分红型理财保险、教育金保险都是保险的衍生功能，并不是我们第一需要的保险。
2、先大人，后小孩；
中国的父母是全世界最有贡献精神的父母，购买保险时也不例外，我在展业中就曾经常遭遇这样的案例，夫妻二人没有任何保险，但却为小孩每年供几千元到上万元的保险。对于此，我也只能是感慨；因为当年我们家买保险也是从我小孩开始的，不过当时友邦的业务员提醒我（我先是友邦的客户，后因认同保险加入友邦），只要大人健健康康，保障较好的赚钱能力，小孩有事也有大人在扛着；但如果大人生病了，小孩却是什么忙也帮不上，而每年的保费还要照交（儿童保险中的豁免功能只针对投保人身故或全残的状况），这时小孩的保险可能会成为一个负担，缴存保费可能会有困难。经业务员这一提醒，我对保险又更多了一层认识，当时马上为我先生加保了一份即将停售的寿险附加重疾险。
3、先给家庭经济支柱买保险；
保险是一个人的金融生命，也代表了一个人身价的高低，它使我们在离开家人后的生命价值可以得以延续。家庭成员中，谁对家庭的经济贡献大，谁就应该考虑先买，而且保障额度要够；因为家庭经济支柱一旦出现意外、疾病或身故，家庭的收入来源就可能中断，这对一个家庭的影响是巨大的。为此，保障与收入成正比，这是通用的保险原则。
11. 4. 2 代位追偿原则
代位追偿原则是补偿原则的必然结果。代位追偿 (Subrogation) 是指当保险标的遭受保险事故发生损失, 依法应由第三者承担赔偿责任时, 保险人在向被保险人支付了保险赔款后, 在赔偿金额的限度内相应取得对第三者的索赔权利。
在代位追偿原则下, 涉及三方的利益: 保险人、被保险人、对承保损失应负责任的第三方。也就是发生了承保责任内的风险造成损失后, 保险人在赔付了被保险人之后, 保险人就取代被保险人享有向责任方追偿的权利, 即追偿权的代位。
1. 代位追偿原则的作用
(1) 可以防止被保险人额外获利。被保险人遭受承保责任内的损失后, 他可以从保险人处取得赔偿, 而且由于其损失是由于第三者而造成的, 对损失应负责任的第三者也应该对被保险人的损失进行赔偿。如果被保险人获得双重赔偿, 就违反了保险的补偿原则, 而使被保险人额外获利, 而在代位追偿的规定下, 只要保险人向被保险人进行了赔付, 向负有责任的第三方追讨的权利就转移给了保险人, 被保险人就无权再要求第三方赔偿损失。
(2) 可以保证有关责任方承担应负的责任。在发生应由第三方承担赔偿责任的保险事故后, 由于被保险人签订了保险合同, 被保险人能够直接从保险人那里获得对他损失的赔付,而且手续也较为简便, 此后, 在代位追偿原则下, 保险人就拥有了代替被保险人追究责任方的权利, 这样, 就保证了应该承担责任的第三方不会因为被保险人办理了保险而逃脱自己所应负的责任。
(3) 有助于保险人保险业务的经营。由于保险人具有专业的法律知识和丰富的经验, 在拥有了代位追偿权后, 保险人能够及时地获得第三方的补偿, 不致使责任方逃脱责任, 而且这样也可以部分或全部弥补保险人对被保险人所做的赔付, 有利于保险人的经营效益, 进而可以降低投保人所面对的保费水平。由于自身的成本也能得到一定的弥补, 保险人就能以较优惠的保险费率向被保险人提供相应的险种。
国际货物运输与保险目录
社保基金
全国社会保障基金（以下简称社保基金）是指全国社会保障基金理事会（以下简称理事会）负责管理的由国有股减持划入资金及股权资产、中央财政拨入资金、经国务院批准以其他方式筹集的资金及其投资收益形成的由中央政府集中的社会保障基金。
社保基金是不向个人投资者开放的，社保基金是国家把企事业职工交的养老保险费中的一部分资金交给专业的机构管理，实现保值增值。
社保基金由社会保障基金和社会保险基金组成。
社保基金概念
“社保基金”是一个被简化了的统称，共有五种概念。
一是“社会保险基金”；
二是“社会统筹基金”；
三是基本养老保险体系中个人账户上的基金，被称为“个人账户基金”；
四是包括企业补充养老保险基金（也称“企业年金”）、企业补充医疗保险在内的企业补充保障基金；
五是“全国社会保障基金”。现任社保基金理事会理事长为前央行行长、前天津市市长戴相龙。戴理事长同时兼任理事会党组书记。
社保基金基本原则
社保基金投资运作的基本原则是，在保证基金资产安全性、流动性的前提下，实现基金资产的增值。
国家规定社保基金可以进入股市，当然不是全部，有比例的限制。主要目的是为了让社保基金实现增值，保证人民的利益
社保基金资产是独立于理事会、社保基金投资管理人、社保基金托管人的资产。
财政部会同劳动和社会保障部拟订社保基金管理运作的有关政策，对社保基金的投资运作和托管情况进行监督。
中国证券监督管理委员会（以下简称中国证监会）和中国人民银行按照各自的职权对社保基金投资管理人和托管人的经营活动进行监督。
提要：如今给自己或家人买份保险已是家庭最普通的消费之一了，保险作为家庭理财的重要组成部分已越来越被大家重视，可是究竟应该怎样给家庭上保险呢？在这里有几个重要的原则。
先给大人买保险、先给家庭经济支柱买保险、先买意外健康险、先买保险再买房和年轻也要买保险就是其中五个重要的原则，为什么？本文将用我们身边的风险故事来告诉你……
1、先给大人买保险
与此相对的一个观点就是“先给孩子买保险”，有这种想法并且这样去做的人大有人在，据笔者所在北京的一个小区的调查，约有80-90%的家庭给孩子都买了保险，但是这些家庭中孩子的父母没有买保险的占大多数。
父母往往这样想，孩子没有保护力，大人可以保护自己，所以给孩子上个保险；还有很多父母很感性，他们很爱自己的孩子，以致于有什么好东西就先给孩子，当听说保险好时，也先给孩子买，认为这也像是好吃的、好喝的、好玩的，先给孩子买保险，真是大错特错!
这些父母爱孩子的心可以理解，却忽略了最重要的一点：父母是孩子的保险！
当大人在时，你怎么给孩子呵护爱惜都不为过，可是孩子最大的风险就是父母出了意外，一旦真有这种情况，你想过你的孩子怎么办吗？有多少孩子因为父母的突然离去而过着凄惨的童年……
案例故事：
张某是北京的一个生意人，有一个当公务员的妻子和一个6岁的女儿，张某的生意做得很顺，家庭条件很优越，这是一个非常幸福的家庭。2001年，在一位保险业务员多次的拜访下，他终于答应从这位业务员这里买保险，他给自己的女儿买了一份教育险和一份分红型的养老险，尽管这个业务员一再对他说要先给他自己买一份保险,可他总是说,给孩子买了就行了。这样，他自己整天在外面却没有任何保险。
2002年的夏天，张某和妻子开车在高速公路上行驶时被一辆车从后面超车时撞上了，造成几车连撞两人当场死亡，留下了一个年仅7岁的女儿……
除了孩子的妈妈是公务员有800元的丧葬费，夫妻俩没有任何带身故责任的寿险。而成了孤儿的女儿这时的保费也没有来源了，不仅没有了父母，她的教育险和养老险也中断了，再没人给交了，她的亲人也就剩下爷爷奶奶了。
编后：
当孩子突然之间失去了父母，她失去了所有的保障，因为在任何时候父母就是她的保障，作为孩子的父母，应该想到在两人在
的时候你能照顾好你的孩子，而当父母都不在的时候呢？所以给大人先上充足的寿险，是给家庭，给孩子的一份坚实的保障。
给家庭买保险原则之一：一定要先给大人买保险（寿险），因为大人是孩子的保险！
2、先给家庭经济支柱买保险
在与保险代理人打交道时经常有人这样说：“我不需要保险，我的妻子孩子最需要保险”。
这是很多男人们的想法，当代理人跟他们谈起保险时，他们手一挥说：“我不需要保险，我有钱，就是买保险的话也是给我老婆、孩子买。”
这也是一个很普遍的群体，他们一般是家庭经济收入的主要来源者，是家庭生活的维持者，很多人有着不错的工作或事业上小有成就，在他们看来，他们是一家之主，能挣钱，是家庭的强者，而老婆、孩子相对来说是家庭的弱者，是最需要保护的，所以买保险理所当然地要先给老婆孩子买。甚至当说起具体的保险种类诸如医疗健康险时他们也说：“我公司里有医疗保险，老婆孩子们没多少保险，他们最需要保险。”
其实他们是把家庭的两个强弱关系混淆了。从收入上来他们是“强者”，但是从家庭的角度来说他们却是家庭风险的一个软肋。道理很明显，既然是家庭收入的主要来源者，是家庭的经济支柱，一旦发生风险对家庭的打击最大，所以作为家庭的经济支柱其实是最需要保护的。当这个经济支柱发生意外或者重大疾病的风险时，家庭的主要收入来源就会中断，就会降低生活品质甚至导致家庭经济崩溃。
案例故事：
王先生在上海做着建材的生意，年收入在50万元以上，妻子原在一中学教书，有一个10岁的儿子，一家人过着其乐融融的日子。后来妻子因为孩子的家教总不太如意就干脆辞职在家做了个全职太太，自己抓起了儿子的家教。
在与保险代理人接触了多次后，王先生决定给家庭买几份保险。但是他把代理人给他自己的设计的一份200万的寿险计划放到了一边，说：“我现在有保障，我老婆孩子现在最需要保障，你给我老婆孩子设计一份方案吧。”
就这样，王先生最终给妻子上了一份重大疾病险和一份养老险，给孩子上了一份教育险，年交保费三万多元。而自己没有分文的商业保险。
一年后的一天，王先生开车经过一个工地时被铁架上意外飞下来的一个砖头砸中了车，汽车方向失灵撞向了墙当场死亡，在得知噩耗后，妻子哭得昏死了过去……
除了得到工地有限的赔偿，王先生身后没有得到任何的赔偿。王先生的突然离去，给家庭造成了沉重的打击，王先生做生意有着
先给家庭经济支柱买保险
在与保险代理人打交道时经常有人这样说：“我不需要保险，我的妻子孩子最需要保险”。
这是很多男人们的想法，当代理人跟他们谈起保险时，他们手一挥说：“我不需要保险，我有钱，就是买保险的话也是给我老婆、孩子买。”
这也是一个很普遍的群体，他们一般是家庭经济收入的主要来源者，是家庭生活的维持者，很多人有着不错的工作或事业上小有成就，在他们看来，他们是一家之主，能挣钱，是家庭的强者，而老婆、孩子相对来说是家庭的弱者，是最需要保护的，所以买保险理所当然地要先给老婆孩子买。甚至当说起具体的保险种类诸如医疗健康险时他们也说：“我公司里有医疗保险，老婆孩子们没多少保险，他们最需要保险。”
其实他们是把家庭的两个强弱关系混淆了。从收入上来他们是“强者”，但是从家庭的角度来说他们却是家庭风险的一个软肋。道理很明显，既然是家庭收入的主要来源者，是家庭的经济支柱，一旦发生风险对家庭的打击最大，所以作为家庭的经济支柱其实是最需要保护的。当这个经济支柱发生意外或者重大疾病的风险时，家庭的主要收入来源就会中断，就会降低生活品质甚至导致家庭经济崩溃。
案例故事：
王先生在上海做着建材的生意，年收入在50万元以上，妻子原在一中学教书，有一个10岁的儿子，一家人过着其乐融融的日子。后来妻子因为孩子的家教总不太如意就干脆辞职在家做了个全职太太，自己抓起了儿子的家教。
在与保险代理人接触了多次后，王先生决定给家庭买几份保险。但是他把代理人给他自己的设计的一份200万的寿险计划放到了一边，说：“我现在有保障，我老婆孩子现在最需要保障，你给我老婆孩子设计一份方案吧。”
就这样，王先生最终给妻子上了一份重大疾病险和一份养老险，给孩子上了一份教育险，年交保费三万多元。而自己没有分文的商业保险。
一年后的一天，王先生开车经过一个工地时被铁架上意外飞下来的一个砖头砸中了车，汽车方向失灵撞向了墙当场死亡，在得知噩耗后，妻子哭得昏死了过去……
除了得到工地有限的赔偿，王先生身后没有得到任何的赔偿。王先生的突然离去，给家庭造成了沉重的打击，王先生做生意有着很多的生意伙伴，可是在他离去后欠他钱的全见不着人影了，他的债主却全上门来了，家里现金很快就没了，妻子只得变卖房子还账。王太太一下子从衣食无忧变成流离失所，生活的困苦更不用说了，而一年多以前丈夫给自己和孩子买的10年交的保险，已经成了一个巨大的经济负担，她不得不将其退掉…
对于一个家庭来说，保一家之经济支柱就是在保一个家庭，这个案例给我们的教训太深刻了！因为经济支柱对一个家庭的意义太重要，所以在做保险规划时要切记谁最该保？谁最先保？那就是给家庭带来主要收入来源的那个人。而对于经济支柱本身来说，你所承担的责任就在于，你要给你的家人作好充分的准备，尤其是当你不能挣钱了的时候怎么办，而寿险就是给家人最好的一道生活安全屏障。
如果把这个顺序弄反了，你给所谓“最需要保的人”所上的那些保险，在支柱出现风险后不仅没有任何作用，还会成为家人沉重的负担。
给家庭买保险原则之二：先给一家之经济支柱买保险，保支柱就是保家庭！
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