今年“十一”黄金周,不少情侣都借着国庆的喜气结婚,结婚的新人比往年再增一两成,有望创历史最高,而很多明星诸如谢娜、李玟、莫文蔚等等女星也在十一前后纷纷喜结良缘。对于新人们来说,新婚并不是爱情的结束而是一个新的开始,在新组建的家庭中,双方将比恋爱时期担负更多的责任。因此,为了爱情、家庭更加巩固美满,在喜结连理的时不要忘了添置一些保险保障。下面将着重介绍适合新婚夫妇购买的几种特殊保险及注意事项。
度蜜月勿忘投保旅行意外险。
很多新人在结婚之后,都有外出度蜜月的计划,然后出门在外总是有一定的风险,为防止“乐极生悲”,新婚夫妇出行前应投保旅游保险。
对于跟随旅行社出行的新人来说,都会有一份旅行社责任险,但是它只保障旅行中因旅行社责任而引起的意外事故风险,而且保障的程度较低。为此,新婚夫妇应根据旅行长短、前往目的地的安全因素购买不同的旅行保险,以此转嫁风险。比如越来越多新婚夫妇选择境外度蜜月,不妨选择一份拥有较好救援服务的旅行意外保险。而对于参加刺激性运动,比如滑雪、潜水、攀岩等,在投保时需看清免赔责任是否包括所要参加的运动,如果最想保障的内容被排除在外,就应另寻险种。
有宝贝计划时应关注母婴保险。
新婚夫妇如果计划婚后一两年内就想孕育宝宝,建议尽早为爱妻购买含有妊娠期和新生儿保障的母婴保险产品,为孕妇和出生婴儿提供保障。
目前在国内很多保险公司已经推出了专门针对育龄女性和新生婴儿的特色保障保险。绝大多数的母婴保险产品的保障内容大体相同,都为准妈妈的人身安全及婴儿特定先天疾病提供保障。需要引起注意的是,准妈妈在怀孕4个月以后,一般的重疾险、意外险及医疗保险等都会限制投保,即便是专为孕妇开设的母婴险,也大多规定怀孕未满28周才能投保,因此对于有宝贝计划的新婚夫妇,应尽早为妻子购买母婴保险。
家庭组合优化保险结构
对于新婚家庭家庭尚不宽裕,依据家庭特点和经济实力构建一个较高保障程度的规划,可以考虑购买人生意外险、重疾险及附加医疗险,当风险降临时可以有效降低新婚家庭经济压力。
由于年轻人工作压力较大,环境污染日趋严重,一些恶性疾病呈现年轻化趋势,面对高额的医疗费用,如果新婚夫妇没有做好保险规划,其家庭压力自然苦不堪言。而实现不同种类健康险的优化组合,比如重疾险保障长期重大疾病风险,意外险及医疗险应对短期风险及治疗,可以实现全面的保障,达到为家庭幸福保驾护航的目的。但是在优化保险结构时,应依据经济能力、自身及家庭需求购买保险。
保险规划应逐步完善,切勿“一步到位”
由于有些新婚夫妇颇有保险意识,加之年轻人具有冲动消费的特点,导致一些新婚家庭在购买保险的时候过多,而这样一来每年所交的保费大大超出了家庭承受能力,严重影响了个人生活质量的提高,从而导致一些新婚家庭不堪负重选择退保,进而造成了更大的损失。
因此新婚家庭,应提前规划好保险计划,随着收入水平的不断增加,个人及家庭的保障程度也将越来越完善,比如对于养老保险来说,对于新婚夫妇来说,过早的将资金投入到养老保险中,不利于个人事业的发展和家庭消费的支付,应在经济条件允许的情况下,逐步实施保险规划。因此对于新婚夫妇来说,保费过高则影响家庭财务调度,保费过低又会造成家庭保障不足,因此建议新婚夫妇的保费支出上限为家庭收入的30%左右即可,在保险消费方面应量入为出,切忌冲动投保、盲目退保。
对于投保人来说,退保之前一定要深思熟虑。因为每一个退保的决定,都会造成相应的损失。不管是经济方面,还是保险保障。很多人对退保的代价没有明确的概念,以为退保就跟把存在银行的钱取出来一样。定期存款提前取出还影响利息收益呢,退保有哪些损失我们先来看看吧!
退保后,原有保障随之丧失
被保险人原本享有的保险权益因此失去,面对随时可能发生的风险,被保险人个人及家庭生活将重新回到不安定状态。
退保可能蒙受经济损失
退保很可能会让你经济上蒙受非故意的、非预期的、非计划的经济价值的损失。
通常分为直接损失和间接损失。按《保险法》规定,已交满两年以上保险费的,退保时退还保险单的现金价值;未交满两年保险费的,退保时扣除手续费后,退还所交剩余保险费。此外,产险目前以已了责任期限计算退保费用,起保期越长,退保金越少。
退保后再投保,你的交费标准往往会提高
一般来说,投保同一种险种,被保险人的年龄越大,交费标准越高。如果退保后重新投保,尤其是相隔一段时期后再投保,便会因年龄的增长而多交保险费。因为随着被保险人的年龄增加,投保费率标准就会随之变高;如果重新投保长期人寿保险,其保险条款中约定的疾病身故,疾病致残或者自杀的保险责任免除期将重新计算。
重新投保,保险权益可能受到某些限制或被拒
若因退保而重新考虑投保长期性人寿保险,其保险条款中约定的疾病身故、疾病致残或自杀的保险责任免除期将重新计算。若保户在责任免除期发生保险事故,保险公司不予赔偿。某些人寿保险条款,以被保险人身体健康且不超过规定年龄为条件。保户退保后再投保,可能会因身体状况的变化或超过规定的年龄而被拒保,从而失去获得保险保障的权利。
有的投保人面临一些生活变动,或者一时的经济困难,暂时无力继续缴纳保费。但是又不想放弃保险保障。
怎么能既不选择退保,又尽量规避损失呢?
利用宽限交费期推迟交费
对于长期寿险产品,保险公司一般都有60天的宽限交费期,投保人可以在宽限期内的任何一天交费。如果60天内仍无法交费,保单开始失效,从失效日期开始的两年内,投保人可在有交费能力时申请保单复效,保单效力不变。
利用自动垫交保险费条款
有些长期寿险产品设计有自动垫交保险费条款,如果保险单的现金价值大于应交纳的当期保险费和利息,而且投保人事先又有此约定,保险公司会自动垫交应交的续期保险费。
通过“保单转换”功能调整保险计划
目前市场上不少保险公司都为投保人提供保单转换功能的产品或者服务,如果投保人想要减少保费支出,同时不希望降低保险的保障功能,投保人就可以通过“保单转换”来调整保险计划,例如将之前购买的比较昂贵的储蓄型保险转换为保障型保险等。
缩短保险期限
这是所有规避退保损失的方法中比较不划算的一种,不过在缩短的保险期限内,投保人仍然享有原来保单上规定的各项保障。
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