在经济发达的社会，人们的养老保障通常由三部分构成：一是社会基本养老保险，约占养老金总数的30%；二是企业为员工准备养老的企业年金，比例也是30%左右；三是个人为养老准备的资金，包括保险、基金、股票等，约占养老金总数的40%。大家可以按需选择适合自己的养老工具。
含饴弄孙、携手同游，是大多数人对未来退休生活的美好憧憬。当然，对于很多年轻人来讲，养老是几十年后的事情，好像是一个比较遥远的话题。
可实际上，养老已经成为一个越来越严峻的社会问题，因为与欧美发达国家“先富后老”相反，我国是典型的“未富先老”型国家。人口老龄化和企业基本养老保险长期收不抵支的现状，决定了社保养老只能满足一部分人较低水平的养老需求。
30年后我们靠什么养老？
而且，养老压力将来在“70后”、“80后”这辈人身上尤显突出。他们中的大部分人是独生子女，有限的收入不仅要负担养育子女、赡养双方父母的重任，还要不断“贡献”给高速发展的中国房产市场。
可以预见的是，三十年后，当这批人踏入退休的行列时，仅靠传统的储蓄和社保来养老是远远不够的。根据中德安联人寿保险有限专家的预测，一名在上海生活、工作的30岁左右人士，假设现在每月的单纯生活支出为2500元，60岁退休时大约需要6000元来维持相仿的生活品质，这还不包括自己和父母、岳父母的医疗费用支出，也不包括旅游、压岁钱等社交支出。
也许有人会说，我每月都上缴社会养老保险费，将来退休就不愁了。众所周知，我们每月工资中所扣的养老金是属于社会基本养老保险范畴，它是由国家法定强制实施的养老保险制度，保证退休时的基本生活需求。据社会保障研究问题资深人士介绍，完全靠基本养老金的话，退休人员只能维持中等偏下的生活水准，也就是能吃饱穿暖，但没有更多可支配收入。所以，要想保证较高质量的退休生活，仅靠社会基本养老保险是远远不够的。
养老宜尽早开始规划
那么，什么时候应该考虑养老的问题比较合适呢？中德安联理财专家的意见是，应当尽早规划，越早投入，收益越高。
也许数字可以说明这一问题。假设现年30岁的韩先生拟购买保险作为养老规划，有2个方案供其选择，一是从现在开始，每年投资10000元，投资到50岁后不再追加本金，但积累的资金继续用于投资，直至退休之际；二是10年后开始投资，也是每年投资10000元，持续投资到60岁退休之际。以投资年回报率5%进行计算，可以发现，到其60岁退休时，可积累资金分别是53.86万元和33.06万元，差额有20.8万元之多。可见，想要储备足够的养老资金，最好还是能够及早开始准备，最迟不要超过45岁，否则很可能就来不及了。
保险可以作为养老工具之一
那么，如何来规划养老呢？合理运用理财工具可以有效地化解养老压力。
诺贝尔经济学奖获得者詹姆斯?托宾有一句被广为推崇的投资名言，“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”。合理的资产配置可以分散风险，综合各种理财工具的优点，既能为日常生活留出现金流，又能保证中长期有一个不错的收益。
在各种养老理财工具中，最常见的是银行储蓄和债券，资金安全，可以比较灵活地取用，但是收益率较低；而股票看似收益高，但伴随着非常高的风险，一般不建议作为养老规划的主要部分。
在众多理财工具中，保险对于养老而言有特殊的意义。保险不仅能提供人生各个阶段各种周全保障，确保意外事件发生之后，家庭和个人的生活品质不受到显著影响，还能够通过精算师、风险管理师等专业人士对资金的中长期筹划运作，达到资产的稳健增值。
一个完整的养老理财组合中，保险毫无疑问是坚实的基础，有了这块“压仓石”，可以更自由地进行其他投资，而无后顾之忧。保险本身有一定的收益率，同时又有“半强制储蓄”的作用，能够避免资金使用的不确定性，做到专款专用。更为重要的是，当意外事件发生时，只有保险能在最短的时间里给付一笔远大于投资数额的保险金，以解燃眉之急。而且，对于家族成员有长寿倾向的人群而言，通过选择终身领取型的养老保险，就能够实现活得越久，领得越多的效果，这是其它理财方式无法提供的。
长期看护险也是一种选择
除了靠商业保险领取一般性用途的养老年金，其实目前市场上还有一种非医疗性质的健康保险--长期看护险，可以为老年人衰老伤病时的长期护理解决后顾之忧。
我们都知道，人老了就容易招惹疾病，其中尤其以各种慢性疾病、老年性疾病等最为常见，老年人患上这些病后，在稳定状况下也许并不需要住院治疗，但却需要借助他人长期护理才能生活，对于老人和老人的子女来说，雇人护理或子女承担护理重任，都要损失不少的收入。而且，这些情况下因为不住院，所以一般的商业医疗保险还不会提供费用补偿。
随着我国老龄化社会的快速进程，家庭规模小型化，居民的平均寿命不断增长，以及医疗费用的大幅上扬等原因，老年护理成本更是在不断地增加，因此在经济能力宽裕、身体健康的时候，再加选一份长期护理保险，也算是未雨绸缪。而且，这类保险一般也都是账户储蓄型，若将来不发生理赔或理赔额较少，身故后保险金余额可以留给家人。目前，国泰人寿、人保健康险等几家公司可以提供为中青年人士提供长期护理健康保险。
对于重视退休规划的人群、不婚族、不育族或高龄少子族群，可以考虑这一比较新型的养老品种。
保险只能为养老出“两分力”
说了这么多，还是要再强调一句，通过购买个人商业养老保险而获得的养老金只是全部养老规划的重要一环，别忘了我们还有社会基本养老金、企业年金，以及其他个人投资，如房产、基金等收益，毕竟保险产品的长期收益率虽然稳定但也比较有限，具有一定的局限性。
为此，在选择保险计划时，应充分考虑目前的收入水平，并结合自己的日常开销、未来生活预期、通货膨胀等因素，做出合理的选择。专家建议购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的15%~40%为宜，而不要全部投入在保险产品中，以便为自己预约高品质的未来。
相关链接：适合养老规划用的保险产品举例
“汇享丰年年金保险(分红型)B款”
产品利益：当被保险人达到年龄领取年龄时，将按保险金额的10%一次性给付退休贺喜年金；接着，在被保险人生存期间，我们将按保险金额的5%，每年给付固定养老年金至被保险人满99周岁；同时保证至少能够领取20年的年金。
同时具有人身保障功能。若被保险人在保单生效起的10年内，且在年金领取年龄前身故，将按已交标准保险费总额的110%给付身故保险金。若被保险人在保单生效起的10年后，且在年金领取年龄前身故，我们将按已交标准保险费总额的160%给付身故保险金。
该款产品交费年期可选：5年期、10年期、20年期或交费至年金领取年龄。交费方式分年交或者月交。因为费用较高，比较适合中高端富裕人群。
投保示例：35周岁的男性消费者金先生为例，如果投保“汇丰汇享丰年年金保险B款(分红型)”，确定年金领取年龄为60周岁，并选择交费20年，则每年交纳保险费67050元。
当金先生年满60周岁时，可一次性获得150000元的退休贺喜年金。之后每年他都可领取75000元固定养老年金，直至99周岁。其中61~80周岁为固定养老年金的保证给付期。若金先生生存直至99周岁。同时，此款保险计划还提供周年红利和身故保障。
国泰康宁长期护理健康保险
作为主要负担中老年人专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出的新型健康保险产品，长期看护保险相对传统健康医疗险来说，主要定位于护理型需求，针对的是18~55周岁的中青年人士。
投保示例：如果一位30周岁的男性投保国泰康宁长期护理健康保险，选择20年期交费，年缴保费3760元，可获得10万元保险金额保障。一旦经确定需要长期护理，即可免交续期保险费；并可领取12000元长期护理复健保险金；同时每半年可领取8000元(每月约1333元)；到达88周岁时，还可获得一笔10万元满期保险金用于应付未来的医疗费用。
延伸阅读
当前，我国实行的是社会基本养老保险、企业补充养老保险（即企业年金）与商业养老保险相结合的多层次养老保障制度。社会保险的原则是“广覆盖，低保障”，也就是说，从个人角度，你如果想退休后有与现在消费水平持平的生活水准，你就需要选择适当的商业养老保险来补充自己的养老生活。
养老金具有三个特点：必须是一笔稳定增长的现金；必须保证这笔钱专款、专管、专用；这笔钱应该是可持续的，最好能与我们的在生之年长度一样。针对养老金的这种特点，为自己做养老保险规划还真有些门道。
何时应该考虑购买养老保险？
不少人认为，养老是老了才会考虑的事。其实，由于保费及保费生成的利息是保险公司最终给付客户的养老金来源之一，所以保费交纳得越早，保险公司运作的时间就越长，相同保额需要缴纳的保费也就相对更少。而养老险在各类保险中属于保费较高的产品，投保年龄不同会使保费差别比较明显。据相关测算，一般年龄相差1岁，每年保费可以少缴2％左右。而25岁到30岁左右的年龄段是投保养老保险的最佳时期。
应该买多少养老保险才算合适？
从理论上说，被保险人身上负有多少经济责任，就相应买多少保额的保险。但养老保险是一种远期计划，从投保人缴费到年金领取，会受到多种因素的影响，比如年龄、生活水平等。所以先要根据年龄、目前收入、通货膨胀等因素估算出未来的收入趋势和未来的养老费用，再结合交费能力、养老金筹集方式，如有无社保及企业年金、财产性收入等找出养老保险的缺口，最后才能估算出合适的养老保险额度。当然这都是保险公司要为你做的事。
还有一种简单的方式，就是先确定自己希望退休后每月从保险公司领多少养老金，再请保险公司帮助你规划和计算出需要购买的保险额度。一般来说，保费支出不能超过自己年收入的10％。
应该买哪种养老保险产品？
目前，市场上的养老保险产品主要有传统型、分红型养老、投连型和万能型等几种。传统型养老险预定利率确定，领养老金的时间、金额也可以在投保时明确选择和预知，回报固定，但劣势是很难抵御通胀的影响。而分红型养老，有保底的预定利率，利率比传统养老险稍低。但分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利分配。传统型和分红型养老保险比较适合工薪阶层；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。
选择养老保险应牢记三大原则，一是选公司。养老保险往往会伴随自己的一生，因此不能只看价格，必须选品牌好、实力强、服务好的公司。二是只有适合自己的养老保险才是最好的，否则再便宜也不能称为价廉物美。三是购买顺序不能颠倒：先保障后储蓄盈利，先大人后小孩。即优先选择纯保障型的险种，如疾病和意外等险种，再考虑养老保险。大人是家庭经济的支柱，先为大人投保高保障的寿险或健康保险，再考虑小孩的教育和医疗险。
投保人可以在年轻时即通过购买商业养老保险以补充社保的不足，为养老提供保障。
针对于此，中宏保险日前就携手调研机构零点研究咨询集团发起“幸福2030中产家庭幸福养老规划调查”，展现中产家庭养老规划现状、揭示养老认知的误区，帮助广大中产人士对即将到来的养老危机给予足够重视。调查为期三个月，范围覆盖了11个省区40个城市，预计受访样本数量将达到数十万人。问卷设计包括日常生活、医疗健康、子女关系、赡养父母、人生梦想，涵盖幸福养老的五个维度，计划在2011年的7月通过权威媒体向社会公布调查结果。
面对未来的养老问题，招行的客户理财顾问向记者表示，中国目前已进入了老龄社会，60岁以上老年人约占总人口的12%，我国不仅“未富先老”，而且未来老龄化的速度和程度将加速增长。老龄化进程的加速将颠覆我国传统养儿防老的观念，计划生育政策下太多的4-2-1家庭使得子女压力陡增。现阶段，我国65%的家庭存在老养小的现象，子女即使有孝心也是力不从心。所以，自己的晚年若要过好，确实需要提前做好养老金的规划，在资产配置当中将风险规划摆在首位。
具体在操作方面，基金、房地产、储蓄和保险等工具都可以帮助个人实现养老，组合搭配才能让资金发挥最大效用。但是，养老保险的优势在于能够在整个养老资金配置中提供“确定的”养老金水平，保证长期、稳定的现金流，而且能在准备过程中帮助个人进行约束性长期储蓄，做到专款专用。同时最基础的一点是能规避交费期间的一系列人身风险。
因此，从现在起做好养老规划和风险管理，提早储备养老资金，拥有一份养老保险是保证老年安稳，一生幸福的关键。目前市场上已有一些能够实现兼顾资产传承、养老规划、财富增值和人身保障功能的综合银行保险产品，很多产品还增加了双倍的意外身故保障和意外身故和高残的保费豁免权利，极大丰富了幸福人生的功能。
50后：稳健储蓄为先防范未知风险
对于像合理爷这种50后步入退休年龄的人群而言，他们一般都有存款积蓄，或者有退休养老金。随着经济发展，50后应树立起理财的新观念，不能光将钱存在银行里，使钱处于“退休”状态，而应该让钱忙起来，选择稳健的“以钱生钱”的理财渠道。
50后投资理财应遵循一条基本原则，就是安全为先、防范风险。目前市场上的投资品种越来越多，投资收益和风险也各有不同，但50后理财应该注意两点：
储蓄品种是首选。为避免“人钱退休”的情况出现，50后最好不要把钱都存在活期账户或将现金放置家中；而应选择收益率更高，但同样稳健的理财产品。保险市场上有部分产品收益稳定，而且在60岁后还可购买，是中短期理财的良好工具，并且该类产品还有一定的保障功能。
其次，50后的健康是关键，所以要加大对健康的投入。50后要经常参加旅游或健身活动，吃一些对健康有益的营养品。
对于部分经济情况很好的50后来说，怎样将财富传递给下一代可以避免将来的遗产纠纷是很重要的。对于有这方面考虑的50后来说，保险是最安全的财富传递分配方式。根据当前的法律，保险所得是不征税的，保险金也不参与遗产分配。
60后：亚健康侵入养老需求来袭
60后的合理爸为家庭做出的贡献是巨大的，作为社会的中坚力量和家中的经济支柱，60后们逐渐步入了不惑之年，随着年龄的增长，身体健康状况也在逐步下降。在这个阶段，孩子已经长大，家庭负担逐渐减少，收入较高，财富结余较多。但是，60后需要注意自身健康，并为未来养老做准备。
关注健康，加大健康投入
60后人群因为事业繁忙，往往忽视休息锻炼，多处于亚健康状态。所以，60后最大的风险来自于疾病，40岁后重大疾病的发病率将明显升高，应适当提高重疾险的投入。从当前重大疾病的治疗费用来看，保额最好要在30万元以上，如果经济条件允许，保障还需要更充足一些。在产品的选择上，最好选择终身型重大疾病保险，以避免因为年龄增长或身体原因导致保险公司不予续保带来的损失。
同时，60后宴请较多，工作繁忙，容易引起心血管疾病、肾脏疾病、糖尿病等，所以需要加强体育锻炼，改变不合理饮食结构，这也是健康投资的重要组成部分。
养老规划要趁早
60后人群接近退休，需要考虑退休后的生活问题，所以养老规划是必须要趁早解决的问题。特别是在企业单位上班的人群，因为养老金双轨制等原因，养老金替代率较低，如果不尽早筹备养老问题，容易导致退休后生活品质出现急剧下滑的危险。同时，保险产品费率一般与年龄成正比，越早投保，保费越少，同时也可以有足够的时间来完成退休资产的积累。在为自己养老规划时，60后最好考虑能够看到固定收益的品种，一则储蓄养老所需，二则抵御通胀，使养老金购买力不缩水，以确保老年生活开支保障。
定投式分红保险具有抵御通货膨胀的功能，风险低，强制储蓄，可以作为社保之外养老的重要补充。
70后：“夹心族”，孩子教育金提前规划
对于像合理叔这种年龄处于32岁-41岁的70后而言，他们上有老，下有小，家庭压力大，事业处于稳健上升期。70后人群是家里的顶梁柱，所以该人群首先要拥有充足的保障，并且对孩子未来教育要有清晰的规划，以免影响孩子未来。
提高保障，稳健理财，准备养老
70后面临家庭父母赡养、房子、车子、孩子的压力，所以该人群要加大自身保障，首先考虑购买保障性高的终身寿险、定期寿险，还需要较高保额的寿险，这样才能保障家人生活后顾无忧。此外，应考虑附加一定的意外险，如果企业提供医疗险，则可以适当减少医疗险的通入。
在当下市场环境不景气时，理财当时应该选择稳健性理财产品，可考虑将50%以上的资金用于中短期储蓄，但需要选择能够跑赢CPI的储蓄方式，不易选择银行定期存款。同时，对于经济条件比较好的家庭，该时期可尽早准备养老，为今后生活做储备。
提前为孩子教育准备
教育决定未来，对于孩子而言，选择什么样的教育方式决定着孩子什么样的未来。再穷也不能穷教育，不管家庭情况如何，孩子教育支出都将成为家庭支出的重要部分。为人父母的70后，需要尽早为孩子教育做好规划，对于孩子未来的教育花费要充分评估，并制定完善的教育金储备计划。教育金准备时一定要专款专用，强制储蓄，抵御通胀，保证领取，一般可以选择分红投资型保险或基金定投等。
80后：“月光族”理财从存钱开始
像我自己这种80后已经走上工作岗位，事业上正处于稳定上升期，但面对社会和家庭压力较大。随着年龄的增长，组建家庭，生育子女都将逐渐走近80后的视野。在工作初期，收入不高，花费无节制是80后的真实写照，他们中有很多是“月光族”，很多已沦为“卡奴”。
摆脱“月光族”，理财从强制储蓄开始
80后首先应该确立理财的观念，从强制储蓄开始，可以选择基金定投和中短期保险理财产品。在市场不景气是，中短期定投式投资型保险可以实现保底收益，而且风险小，技术门槛低，为刚步入工作岗位的80后提供了一种良好的强制储蓄的方式。
摆脱保障裸奔状态
很多80后认为自己年轻，保险离自己很远。其实，年轻人同样需要疾病和意外保障，除了企业提供的“五险一金”外，还应该购买一些短期意外险和定期寿险，费用并不高，一年几百元或者一千多元就可以获得较高的保障。如果有经济能力，还可以考虑证券投资或其他投资理财型的保险。
随着家庭风险保障规划意识增强，保险在现代家庭理财规划中的金字塔基作用越来越受到认可。在此，建议家庭成员投保掌握“四大秘诀”。
男人投保不吝啬
据有关调查，男性所投保险中，50%-60%是为父母或配偶购买，30%-40%是为孩子购买，只有约5%是为自己购买。虽然按照家庭伦理道德观点，投保先人后己并无不对，但寿险风险保障有一条重要法则：家庭最需要投保的人是其经济支柱。
目前，男性预期寿命要比女性短6年。这是由于男性普遍有抽烟、酗酒、熬夜等不良生活习惯，且男性的精神压力和意外事故发生率都远高于女性，在许多英年早逝的中年知识分子中，首当其冲的也是男性。有资料表明，每年国内约有100万男性发生心脏病，35岁以下男性患高血压的风险远高于女性。但男性看病的频率比女性低28%，20%的男性从来不参加体育锻炼，80%的重病男性患者承认是因为长期不去医院就诊，才把小病养成大病。
作为一名男人，需要有健康的身体和稳定的收入来支撑家庭的生活。正因现实生活中，男性发生风险的几率更大，所以应该通过完善的保险保障来分担各种风险对家庭稳定造成的冲击。作为父亲的男性为自己买一份保单，正是爱心和责任的体现。
女人投保须理智
随着社会进步和观念发展，女性在家庭和社会中的地位得到极大提升，随之而来的是现代女性自我意识和责任感的日益强烈。
不过，部分女性受角色认知、理财经验、保险理念欠缺和资讯不对称影响，容易在投保中抱着划算与否、贪图便宜的思想。去年，笔者的爱人患病住院，同病房一位女患者透露，她5年前就买了保险，但那是一款纯分红型养老险，只有意外伤害和死亡保障，住院医疗险恰巧没买。当时想反正有社保医疗，住院有单位买单。但住院后才明白，社保报销比例不是很高，许多项目都不报销，才懊悔自己当时投保只图划算，反而误了自己治病。
其实，女性挑选保险产品应从意外、医疗、定期寿险等方面考虑，先参看自己的社保和已投保险种，看还有哪些方面没有涉及，避免重复购买或出现保障真空。目前，市场上的女性保险主要分为3类：女性重疾险、生育险和整容类保险。由于年龄和身份的转变，女性在投保过程中应有所侧重，单身女性以保障为先，已婚女性适宜全家共同规划。
孩子投保不盲目
生活中，部分家长对孩子未来前途的关注胜过现实风险。不顾家庭实际收入水平，少则几千，动辄上万的投保教育险或新型投资型保险，却淡化意外、健康等保障性保险的配置，忽视保险的保障功能，这就无异于本末倒置，买椟还珠。
对于少儿来说，由于免疫力低、身体发育不健全、风险抵抗能力弱，意外和疾病发生几率较高，首先应该规避可能出现的意外和疾病风险。此间，意外险和重疾险是必备的保护伞，并应附加住院医疗险，以备不测。投保顺序须以意外、医疗、重疾为先，其次再考虑教育金及其他投资型保险的适度配置。
针对少儿不同年龄段的特点，投保应有所侧重。对于0-4岁少儿来说，发生呼吸系统疾病概率较高，理赔率也高，应首先考虑疾病方面的保障；对于5-14岁的青少年来说，发生意外的概率更高，应优先考虑意外险；对15-18岁的未成年人来说，读高中、大学甚至出国留学所需的大笔教育金需求迫切，应在意外、健康保障基础上，考虑教育金规划。
长辈投保不宜迟
笔者一位朋友的双亲身体欠佳，他想为老人们投保医疗类保险，但是，代理人得知他的父亲今年65岁、母亲66岁后，表示老人购买医疗类保险，保险公司的体检要求非常严格，很可能会因健康原因被拒保或要求增加保费。因此，建议他还是别为父母投保了，会很不划算。
的确，目前市场上的保险品种虽多，但大多对投保年龄有一定限制，上限普遍在55岁、60岁和65岁左右。由此，为避免出现老人无保可投的尴尬状况，争取获得更多对比选择保险产品的机会，为老人购买保险宜早不宜迟。尤其从费率角度考虑，在父母尚年轻时为他们投保，保费相对更便宜。如果投保年龄相差10岁，购买同一款产品的保费有时会相差20%甚至50%。
险种：大病保险、补充住院医疗险
咨询内容：我今年大学毕业，开始工作，收入不高，公司帮我们缴纳基本的社保，但是基数不高，我自己想再买些其他的保险，请专家指点一下。
专家建议：刚工作的年轻人，购买保险应充分考虑自己的收入状况。对于这位朋友，建议其购置两份保险，且均是以健康险为主的，一份是大病保险，还有一份就是补充住院医疗险。
大病保险采用年交的方式，平均下来每月需要缴纳400元左右，建议购买投保年限较长的，20年的或30年的。这一险种有个好处就是具有豁免权(在缴费过程中如果发生理赔情况的话就可以免交)。
此外，因单位已缴纳基本的社保，所以假设补充住院医疗险的保额在1万元，那么每年只要交270元就够了。如果因为意外或者健康的原因住院，可以先用社保报销，剩下的用补充住院医疗险报，不过需要提醒的是丙类药及进口药不在报销范围内，且报销的额度是以保额为限额的。
今后等收入增加了，建议该读者购买养老险。如果组建了家庭，还需要配置一些子女教育险。
B.人群：收入不高的夫妻俩
险种：寿险、大病保险等
咨询内容：我们在上班，每月工资加起来只有4000元钱，我现在什么保险都没有，我爱人有医疗和养老及失业保险。我们一直很想买保险，但不知应该买什么险种，想听听专家的意见。
专家建议：对于这对夫妻而言，最主要的是首先要考虑家庭保障性的保险。其中的一位没有任何保险，就需要建立低缴费高保障的保险，建议可以考虑定期寿险、定期重大疾病保险、意外伤害保险、意外伤害医疗以及一年期的医疗险；而家庭中的另一位由于已经有了社保最基本的保障，因此还需要建立商业保险进行补充。因为社保只是解决最基本的保障问题，并不能完全解决所有的保障问题，所以在目前收入有限的前提下，需要建立针对社保医疗的补充商业保险，主要可以考虑定期重大疾病、意外伤害、意外伤害医疗以及一年期的住院医疗保险。夫妻两个人的保险金额分别为各自年收入10倍为比较合适。
C.人群：有房有车的家庭
险种：家庭保障型
险种咨询内容：我老公今年33岁，自己开公司，年收入约100万元。我今年30岁，在公司里帮忙，明年3月份小宝宝要出生。我们俩均有单位缴纳的养老金和医疗保险，有车及房。想购买一些保险对家庭起保障作用，希望专家推荐。
专家建议：这对夫妇自己经营公司，未来收入虽丰厚但也有一定的风险。不过相对于已有的家庭资产，客户实际的风险承受能力较强，理财方面首先要完善家庭风险保障，然后是资产增值和孩子教育金及自己的养老金。
保险分保障型和理财型两大类。人有旦夕祸福，因此，防范风险的保障型保险是家庭不可缺少的。而理财型保险则应待保障比较完善后才可以考虑。
对于一个家庭而言，最大的财务风险就是收入的主要创造者意外和重大疾病的发生，导致太太和未来的小孩丧失经济来源，无法维持正常生活。对于这个家庭来说，主要保的就是在老公一旦发生意想不到的情况下，太太及孩子可以维持现有的生活水准。所以需要以老公为被保险人，购买死亡保险和重大疾病保险，而其保额应该等于未亡人若干年合理的生活、教育甚至养老支出。对于这位朋友的情况，这样一笔钱至少应为身故金500万元和50万元的重大疾病金。太太的经济能力不是很强，但需要转移的是50万元重大疾病金。在保障完善的基础上给自己预先准备相应的养老金500万元，给未来的宝宝预留一定量的教育金。在整个家庭的保费支出大概在12万元左右，缴费期为20年。
在实际的展业以及在网络上，有不少客户都会问到这样一个问题：我究竟买多少保费才合适。一般来说，我们业务员都会回答：保费的支出最多占家庭收入的20%。确实这是一般的规律，但实际上每个人的情况不同，不能一概而论。
有的家庭非常年轻，他们需要更多的钱用于家庭建设，比如买房，买车。需要积极参与投资，冒些风险一赚取收益，增加资产，而保险对于他们来说，可能只需要选择高保额，低保费的基础产品就行了。
一般来说，保额的高低课根据年龄，收入水平而定。在我们二三十岁的人生拼搏阶段，考虑到父母未来的依靠，不妨购买一些消费型的保险产品，保额较高，保费划算。此时，保费收入占家庭收入的比例可以较低，在5%左右就可以。而到了三四十岁，成为家中顶梁柱的劳动者，应给予自身更完善的保护。健康，养老问题都要提前做好规划。此时的保费占比可较年轻时高出一些。而到了老年阶段，由于子女都已长大成人，自己本身的经济能力有所下降，保险的意义也就减弱了，此时不妨降低保额，好好把钱用在旅游，娱乐方面。
需要特别指出的是，很多父母一心只想着为子女投保并不科学。尽管孩子出生后意外，疾病困扰较多，但把握家庭经济命脉的仍是父母本身。
作为一种分红险，安享人生是具有增值性能的一款保险，虽然从红利和总保额的角度考虑，这款产品并不具备什么优势（例：投保人共缴费10万，总保额大约为15万，红利另计），同其他的养老险相比，这个收益显然偏低，但由于整合了其他险种，加之有一些附加险，这款产品还是成为了一款投保率很高的产品。
德财公司理财规划师黄凯雄告诉理财周报记者，安享人生作为一种分红险，在投保人签定投保合同时起算，每一周年分一次红利，但是若公司无盈利甚至亏损，则投保人的红利也是零。通常在头两年的红利会较少，因前两年要扣除佣金、管理费等系列费用，此后每年红利随保险公司分红保险业务的经营状况而不同。
另外，安享人生是一种两全险（又称生死合险，就是死亡保险加生存保险。如果被保险人在保险期内身故，受益人领取死亡保险金；如果保险期满，被保险人健在，则领取生存保险金），因此在投保时，对于生存保险金额和身故保险金额有三种比例选择，即生存保险金额为全部保额的70%、80%或90%，相应的身故保险额为30%、20%或10%。由于安享人生是一款终身两全险，所以如果投保人的死亡保险金总是可以兑现领取。
整合了重大疾病险
整合重大疾病险是安享人生产品的主要亮点。在保险合同生效90天或复效90天后，若被保险人被确诊初次罹患心肌梗塞、恶性肿瘤、瘫痪等27项重大疾病中任何一项或几项，可提前领取全部保额，另还享有主险的红利。
泰康保险公司精算助理杨丽萍告诉理财周报记者，若单独购买一个重大疾病险，每年所要支付的保险金一般在几千元左右，而作为安享人生中的提前给付型重大疾病险，投保人每年给付的保险金一般只需几百元（具体数额因人而异），但是保险的效果相同，即发生重大疾病都能获得100％的全部保额。而这部分医疗保险金则在每年的分红时扣除，不作为分红的基数计算。
安享人生中的重大疾病险还有一个与单独重大疾病险不同之处在于安享人生投保人若发生重大疾病，所能领取不只是全额的保额，而且还能领取主险的分红。
附送的其他险种
安享人生产品还赠送生命关怀提前给付险，也就是说，投保人如果因意外事件而致残成为一级残废，那么还可以领取这个险种的全部保额。这样，原本不属于保险范畴的重大意外事故致一级残废的投保人，在无需另行缴费的情况下享有提前领取主险100％的保额。
理财规划师吴洁向记者介绍说，目前购买养老保险的人群日趋年轻化、高知化，以安享人生为例，80%以上的客户都是年龄在28-35岁之间的具有大本以上的高知白领人群，而通常对于这些早期做养老规划的年轻人而言，他们频繁地使用着交通工具，在考虑如何养老的同时，也有对生活在高风险的城市环境发生意外事故的担忧。安享人生赠送的生命关怀提前给付险，对于这一人群而言是较为实惠的。
'安享人生'虽从里面单个的险拿出来并无太大优势，而其最大的特点就在于整合了投保人对此类保险的期望与需求，即：防病、防老以及防通货膨胀。吴洁说。
案例
李先生，27岁，外资银行中层管理人员，年收入20万元左右，选择总缴费额为10万，总保额为15万，生存保险90%。付款方式为年缴费金额在5000元左右，缴费期限20年。
李先生共缴费金额10万元，从65岁开始可以一次性或选择分年或分月领取生存保险金总额13.5万元，身故保险金1.5万元（身故后由受益人领取），红利另算（红利基数需扣除每年的医疗保险金）。
旷先生，29岁，个体公司老板，和太太选择总保额20万，生存保险金90%。付款方式为缴费期限20年，合同约定60岁开始领取。
旷先生年缴费金额在8100元左右，共需缴纳保险费16.2万元（因旷先生的身体状况欠佳，估计保险金额比正常要高），其太太年缴费金额在7400元左右，共需缴纳保险金14.8万元。每人在60岁时可以一次性或选择分年或分月领取生存保险金总额18万元，身故保险金2万元（身故后由受益人领取），红利另算（红利基数需扣除每年缴纳的医疗保险金）。
点评
寿险，一般大众会理解成对自己寿命的保障，其实正好相反，是被保险人去世后才能给付保险金，受益的是家人，而不是自己。
所以很多人有个误会，买保险对自己没用。这个观念也是错误的。
两全保险就是一种对生存和死亡全都有保障的险种。如果想在退休后自己能领到一笔钱作为生活的补充，又能在过世后留给家人一些钱来支付丧葬的费用，不妨可以看看这款安享人生。是想自己多得一点还是给家人多留一点，这个比例可以您自己定。
魏先生现在的家庭模式就是我们常说的幸福的“三口之家”，这是目前中国最常见的家庭模式。就像人的成长周期一样，三口之家可以说跨过了“而立”之时，正逐渐步入“不惑”之年，家庭的保险理财规划也应该相应地做出调整，才能保证一家人的保障能够“不惑”。
在给出适合的保险理财建议之前，我们从魏先生描述的现有的家庭保险状况中看出他犯了“中国人保险理财六大误区”中的两个，也借此和所有读者分享。
误区一：单位买的保险足够了。
这是计划经济时代留下的惯性思维。目前，许多单位都为个人购买了保险，其中社会保险属于强制保险，包括养老、失业、疾病、生育、工伤，但这些保险所提供的只是维持最基本生活水平的保障，不能满足家庭风险管理规划和较高质量的退休生活。而单位购买的商业保险也属于短期险，一般时效为一年，所以这样的保障从本质上来讲不属于个人，一旦工作发生了变动或者公司决策发生了变化，这些保障都可能随时失去。
误区二：孩子重要，买保险先给孩子买。
孩子当然重要，但是保险理财体现的是对家庭财务风险的规避，大人发生意外对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子。因此，正确的保险理财原则应该是首先为大人购买健康险、寿险、意外险等保障功能强的产品，然后再为孩子按照需要买些健康、教育类的险种。
保险理财建议
明确了正确的理念之后，我们也就很容易来为魏先生给出保险理财建议了。
首先，对魏先生家庭来说夫妻双方收入较平衡，没有明显的“顶梁柱”现象，所以魏先生夫妻两人都应该首先拥有健康险保障。对于年过30的年轻白领来说，工作压力和家庭压力所造成的亚健康状况是不可避免的，其中尤以重大疾病对家庭造成的经济负担为最重！所以30岁这个年龄可以说是购买重疾类健康保险的黄金年龄。
以家庭保障类保费支出不超过家庭总收入的10%为原则，建议魏先生夫妇每人都购买一份重大疾病保险。
此外，魏先生的13万元的活期存款使用效率并不高。在拥有了基本健康保障和孩子未来的教育金后，家庭可考虑提高资金的使用效率，建议留存适当存款，利用一部分资金选择一些稳健的理财产品，如货币基金、债券基金、年金类保险或是银行的理财产品等，这样既可以保证家庭资金的安全，又可以通过合理运用，使家庭资产保值增值。
建议还可以考虑一些稳健的理财产品作为长期的孩子教育金来准备。
总而言之，在有限的预算之下，在投保时首先要满足“健康第一”的原则，相信魏先生的三口之家的生活一定会越来越健康无忧，财务也可以越来越自由！
选择适合自己的产品
保险产品本身没有好坏之分，只有适合自己的需求才是最好的。所以在选择保险产品时，不能单独看某个产品本身的保险内容，而是要结合家庭的资产情况、现金流情况和已有的保障及理财习惯来综合考虑，最后选择最适合自己的保险产品。好比买房子，一个是普通的居民小区，一个是高档别墅，单独看房子本身，肯定是别墅宽敞舒适，比普通小区好，但别墅并不一定适合你居住，因为你可能会因交不起物业费而发愁。
普通家庭的人寿保险大致可以分为保障型、理财型、投资型三大类。
保障型是人寿保险基本的功能，这种类型的保险最大特点就是以较少的保费投入，换得较大的保障。像我们通常所说的意外伤害保险、医疗保险、重大疾病保险等都属于这种类型。
如果说保障型的保险是解决人们未来不可预知的风险保障问题，那么理财型的保险则是解决人们未来可预知的风险保障问题。因为疾病、意外是人们不可预知的，而养老、子女教育等是人们可预知的，一个人这辈子也许不生病，但一定会老，一个孩子也许不会有意外伤害发生，但一定会上学受教育、结婚创业。那么，这笔养老金、教育金就是可预知的风险。
目前，在投资型保险里，“万能险”成为百姓青睐的险种。万能险主要是缴费灵活、保额可调整、保单价值领取方便，但这些是建立在高额缴费的基础上。因此，在选择这种保险时要充分考虑初始费用、风险保障费用、保单管理费用等情况。对于普通百姓来说，如果保障型和理财型保险是家庭的基本需求，那么投资型保险则可理解成富贵型保险，千万不能将家庭保费的支出集中在投资险上，却没有足额的基本人身风险保障。
保障功能是首选
通过以上分析，普通家庭在选择人寿保险时，应先选择保障型的，其次是理财型的，条件允许的话可以选择投资型的，千万不能颠倒顺序，否则，有可能出现前面说的“买了别墅，结果住不起”的情况，即买了投资理财保险，却没有更多的资金去选择应该拥有的保障型保险。
下面，再简单介绍一下家庭成员购买保险的先后顺序。保险是风险的保障，如果没有风险的发生，就不需要保险。所以，保险是按照风险的先后主次顺序来选择的。在一个家庭里，显然家庭顶梁柱是风险的主要承担者，一旦这个顶梁柱有问题了，那么全家都将面临风险。所以，家庭里最先拥有保险的人是家庭顶梁柱，即主要收入来源者，而并非小孩。而现实中却是许多家庭往往给孩子办了很多保险，大人却一点保险没有，这是极其不科学的。
最后，顺便提醒一下，如果给孩子办保险，除了要遵循前面所说的先保障后理财再投资原则，千万别忘了附加上豁免的功能，即当投保人(大人)有身故或高残、重疾发生、无力再续交保费时，孩子的保险继续有效，这才能发挥保险的真正功用。
还有很多人办保险的时候喜欢和其他理财产品做比较，其实，收益不是保险的本质功能，保险主要是用来化解风险保障家庭稳定、规划未来确保家庭生活品质的。所以，保费的支出不能影响家庭的正常生活，一般不能超过年收入的20%。
总之，对于普通家庭来说，选择保险要量力而行，保障是第一位，家庭顶梁柱优先考虑。
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