家庭情况
张小姐今年23岁,培训学校教师,月收入3500元左右,有基本保险和住房公积金,有4万元存款。父母早年离异,她和母亲生活,母亲长年有病。家庭月支出1500元左右。她希望通过理财提高生活水平,最好能买一套小房子。
理财分析
张小姐家庭收入来源单一,风险承担能力较差。虽然有存款,但要买房和提高生活水平较困难。
理财规划
1、张小姐是单亲家庭中的顶梁柱,所以她应先考虑办理大病医疗险和意外伤害险。虽然办理了医疗保险,但是医保支付能力相对有限。此外,她可以为其母亲选择一款保险产品,意外险等不太重视体检的产品应优先考虑。
2、建议先不要买房。她可以利用课余时间做家教或兼职教师增加一份收入。
3、稳定收益也可适当选取。建议购买稳健型投资,每个月投入收入的30%-45%,不占用过多的比例。在进行投资的时候,一定要注意种类不宜过多,一定要选择风险较小、流动性较强的投资品种,以便随时变现应对不时之需,也可以巧用银行现有产品组合。
读者咨询
我今年34岁,带一7岁男孩,开一家儿童服装商店,年收入3万元左右。孩子他爸每月补贴300元,家庭月支出约1500元。2001年给孩子买了一份儿童保险,年交保费4500元。最近生意不好,交费压力很大。我现在没有社保和医保,很担心自己的身体出现问题。请问,像我这样的情况如何进行保险理财呢?王女士
理财分析
这是一个非常普通而又特殊的单亲家庭,正处在漫长的家庭成长期,一个人承担着应该由两个人承担的子女教育的义务。资产结构不太合理,抗击风险的能力不强,并且存在严重的保险错位问题。理财目标是在保障家庭财务安全的前提下解决孩子的教育经费问题。
理财建议
(1)调整保险错位。在家庭中女主人是主要经济支柱,是家庭生活和子女教育经费的来源。一旦女主人发生不测,孩子的学费和生活都将受到严重的影响。
(2)估算保险金额,保障家庭日常生活。一般说来,保额=年收入的10倍(18万)+未来子女教育经费(17万),即保额应为35万元。
(3)具体险种设计。终身寿险5万元,同时附加重大疾病保险5万元,定期寿险20万元,意外伤害保险10万元,意外医疗保险1万元,保费2458元。
(4)将2001年给小孩购买的保险改成缴清保险,以后就不用交费了,保险仍然有效,只是保额有所降低;一般情况下,千万不要退保,因为退保会有损失。同时小孩在学校应办理学生团体平安保险,保费50元。
(5)王女士可以以个体工商户的方式办理城镇职工养老和医疗保险,年交保费4600元左右。
(6)将每年结余的15000元用于投资,由理财规划师指导作基金组合,年收益按10%测算,小孩上中学和大学的费用没有问题。
现年48岁的陈女士是公司的高级管理人员,陈女士曾经拥有一个幸福的家庭,可是最终因为双方的个性都较强而选择了分手。目前陈女士带着15岁的女儿和母亲在一起生活。陈女士的自用房目前还有近50万元的房贷,每月还贷额为4800元。陈女士月薪为12000元,另有一些额外收入约2000元,年终还有7万余元的年终奖励,再加上母亲的退休金2600元。家庭基本生活开销仅在2000元左右,女儿教育费用为1000元。除基本的社保外,陈女士一家均没有其他保险。希望理财专家能给她的理财规划提出一些建议。
【号脉问诊】
陈女士的家庭比较特殊,由于是单亲单收入家庭,家庭生活压力全部承担在一人身上。每月还贷的金额与收入比是29%,刚刚处于家庭财务安全线以内。但也面临一些问题:家庭成员保险份额法文Tranch的含义是“一部分”,广泛用于指一部分(aportion)、获分配的分量(anallocation)及分期交付的其中一期(aninstalment)等。严重不足,家庭无任何投资收益以及资金储备。
【对症下药】
现金规划:建议陈女士将现金流可为公司带来稳定且强劲现金收益的产品或业务,通常成长性较差,但市场占有率较高,可为其他产品的开发提供资金支持。量设为1.5万元,这部分资金可以用来保障家庭突发性资金需求以及日常生活开销的费用,可以通过活期储蓄和货币市场基金的方式进行保管,货币市场基金的优势就在于流动性强但同时也会保证一定的收益率指投资的收益率。对公司而言,收益率指净利润占使用的平均资本的百分比。
保险规划:作为单亲家庭理财,最重要的环节莫过于家庭保障。陈女士家庭保险意识比较薄弱,建议陈女士投保一些商业保险,一份是附加意外伤害医疗的意外伤害保险,另外一份是附加住院津贴医疗保险,保险额度为10万元,这样基本可以囊括了陈女士的风险保障。由于女儿比较年轻,需要购买一份重症疾病险和一个意外伤害险。建议为老人单独建立一个储蓄账户,将老人的退休金单独进行储蓄作为老人将来可能出现的医疗费用储备。
退休养老规划:陈女士目前的年龄已经接近退休年龄,因此进行可供储备退休金的年限已经很少了,但还是可以通过稳健的投资来筹备一部分资金。如果陈女士55岁退休,建议从年结余中拿出5万元作为启动资金,并每月从收入中拿出2000元进行定期定额投资以积累退休养老的准备金1.资产负债表上的一种债务。公司预期未来将会出现一些支出或损失时,加以估算,预先提列,即为准备金,比如呆坏帐准备金(provisionforbadanddoubtfuldebts)。2.指合约上的条款。,投资工具可以选择比较稳健的平衡型基金,综合年收益率可达到8%左右,则在开始投资后7年末(即55岁)退休时,陈女士家庭可以积累的退休养老金可以达到30万左右,基本可以满足退休后的基本生活开支。
保险案例:
现年34岁的冯先生,有一子,4岁。因离异,冯先生独自承担了整个家庭的经济责任,年收入为8万元左右,每月家庭生活支出为3500元左右。除此之外,每月还要负担房供1700元,且尚有30万元的银行贷款。考虑到孩子今后的教育,冯先生刚刚换了工作,新工作预期能有10万元的年收入。因已接近中年,冯先生意识到单亲家庭的财务抗风险能力非常弱。一旦自己遭遇风险,孩子成长和住房按揭都会受到很大打击。冯先生希望能保证在任何情况下,家人都能享有这套住房。同时在预算有限的情况下,能不能也享有充分的保障?
理财建议:
作为单亲家庭,冯先生现在只能靠自己的一双手撑起整个家庭的经济负担,压力很大。一旦他事业有什么挫折,会对整个家庭带来沉重的打击,也会让孩子的成长严重受挫。
不过,冯先生还是比较乐观,凭着多年担任职业销售经理的工作经验,他对自己的事业发展有非常明确的规划,同时希望能有充分的保险保障。结合他的家庭财务情况及保障需求,冯先生在现阶段不适合做激进投资,但可积极关注短期的人民币理财产品,投资风险较小。同时,合理利用现有的社保以解决住院医疗费用问题,若购买商业医疗住院保险还可作自费药补贴。
另外,建议冯先生适当控制日常生活中的变动成本,用年收入的6%~8%购买商业保险,以享有更多保障。定期寿险根据事业发展情况,可在三年内转为终身寿险。
冯先生尤为担心自己罹患重大疾病,或遇意外风险事故的情况,所以,建议他现在以购买重大疾病长期健康险和意外伤害保险为主,同时附加定期寿险及医疗类保险,使保障更加全面。随着个人收入发展,他可在三年内将定期寿险转为终身寿险,使保障期间延长。
家庭保险计划书之具体案例
人24岁,暂无社保,无保险。每年纯收入1万到1.5万元,现有一个女儿2个月大。另外家里有一房子出租每年十万,本人能拿3到5万出来用。求帮忙设计一份关于本人及女儿的保险计划书。能保障能投资。
家庭保险计划书之专家分析
1.建议先入社保,解决基本的疾病门诊和住院问题,大概能报销一半。
2.入社保后,建议也补充意外险(200元一年保15万意外伤害+1万意外门诊和住院),另加一份住院医疗
3.自己作为一家之主,趁年轻,补充重疾险+养老分红一起的。如新华吉祥至尊+附加重疾,保费低,保障高,有投保人豁免功能,重疾确诊即提前赔付,且无论是否赔付过重疾,满期保证给回105%保额+分红(合计比所交全部保费高)。相当于强制储蓄的同时,拥有一个高额的保险保障。对家庭也是一种尽责的体现。
4.以您作为投保人,帮女儿选个有投保人豁免功能的教育险,同时也要买住院医疗和意外险做补充,如果东莞户口,就去社区办理登记,买农医保。
家庭保险计划书之设计思路
家庭保险方案,建议先完善家庭支柱的保障,再考虑小孩的保障,因为大人才是小孩最大的保障。
大人的保障,主要是从高额的意外险、重疾,没社保一定要附加适当的住院医疗险,如果是女性建议提前为自己的养老做好准备,因为女性的寿命更长,随着物价上涨,提前把平时不动用的钱存起来,经过时间的复利生息,到了退休时能有一笔可观的退休金。大人的重疾险,没有社保的情况下,建议重疾保额最少20万,可参考国寿康宁终身重大疾病险2012版,保障40种重疾+10种轻症疾病,原位癌也在保障范围内。
养老金储备方面,根据现在经济状况,及退休后希望能每年或每月能拿到多少退休金来设计。小孩的保障,主要从意外、医疗、重疾这三大方面考虑,根据您的收入情况,可适当为小孩补充些教育金,主要是考虑读书、创业、婚嫁这三大阶段,以后的保障问题交给孩子自己处理。
个人纯收入不高,家里有物业出租可以帮补,其实对于您家来说,要预防意外的支出,同时养成储蓄的习惯,毕竟房子出租与房屋所在地的经济也会有关系。意外支出主要来自于疾病与意外的医疗支出,因此首先要规避这方面的风险同时如果可能,要帮女儿做教育的储备,毕竟您们现在应该生活费用各方面有父母和家庭的物业等方面的在帮补,拿到手的钱基本就是夫妻与孩子零花或储备。
父母年龄多大,目前父母有什么收入来源。由于没有社保,所以普通住院医疗方面要特别加强保障。
提示:综上所述,做好家庭保险计划书,首次要分析自己家庭的实际状况及保险需求。其次,先参加社保,做好最基本的保障。最后,根据家庭中每个人的角色及家庭贡献,来投保最合适的保险。
意外、重疾不可少
意外保障一般涵盖普通意外、交通意外,保障期限一年,最少每年只需交230元。所交保费的金额是根据被保险人职业的危险性来确定。疾病保障则可选择重大疾病保险和住院医疗保险。若工作单位办有医疗保险,那疾病保障金可作为基本医疗的有力补充。
用分红险来养老
保险专家建议他本人再投保一款分红两全保险。同时可以参与保险公司的红利分配,这份保险计划无论是用作夫妻俩的养老,子女的教育,生活休闲旅游、或是全家人的健康基金,都是较好的选择。
为孩子投保教育综合险
以一款少儿险为例,可为30天-12周岁的少儿投保,保障期限到25周岁,保障涵盖了高中教育金、大学教育金、创业(婚嫁)金、重大疾病保险、身故全残保障及保费豁免。在孩子15-21周岁的7年中,每年有年金返还作为高中和大学教育资金,在25岁满期时可作为婚嫁资金,也可选择在22岁提前满期作为大学毕业后的创业资金。
值得注意的是,为孩子投保最好选择豁免条款。这样,一旦孩子的父母或监护人患重大疾病、身故或全残无力继续承担保费时,保险公司将豁免主险的余下保费,保障继续有效。
提示:双薪家庭的保险理财规划,应注意从家庭的各项经济收入情况出发,建议可以考虑将家庭年收入的10%到15%用于保险投资,若是经济许可,还可是当增加投资比重。
如今生活节奏快,无论是年轻的双薪一族,还是步入中年的家庭,都要积极打算,经营好保险大餐。
友邦保险广东分公司有关负责人说,80后的年轻家庭或者单身人士,由于压力和劳累,亚健康人群增加。假期过后可以用手中盈余的薪金为自己购买一份全方位的医疗保障,避免突发的疾病或者意外。
保险专家建议,80后父母作为家庭的“顶梁柱”应先为自己构建周全的保障,首要考虑高保障的产品,通常来说,意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障相对较高,可先作考虑。
而步入中年阶段的家庭,除了子女的教育储备外,还希望未来能保持目前的生活品质和从容的退休生活;同时必须直面家庭生活的责任,以及未来延迟养老的趋势以及通货膨胀的压力。因此,让资金具有增值潜力,确保资产安全尤为重要。可选择一款兼具增值潜力的长期投资型保险产品,集年金、投资、终身保障为一体,通过长期平均成本法可望获得长期回报。
对于企业主来说,留住人才、吸引人才很有必要。友邦保险专家认为,“保障金字塔”为:国家社保、企业团体保障、个人商业保险,可选择“企业团体保险”等为员工提供“特别福利”,它是除了国家的社会保险以外为企业员工提供的补充医疗以及退休年金的保险计划。团体保障类别可分为:团体医疗保险、团体住院保险、团体重大疾病保险、团体意外伤害保险、团体寿险以及残疾保险等。其中,员工能及时感受的便是团体门诊医疗保险。
综上所述,不同的保险产品适合不同的人群,静下心来思考一下自己真正所需要,按照这个为目标来挑选保险,相信那样总能挑到适合自己的保险产品,从而为生活添置一些保障。
首先保障家庭的“经济支柱”
家庭“经济支柱”一旦发生意外或患重疾,导致赚钱能力减弱或丧失,便会给家庭带来较大的经济压力,所以,首先要为家庭经济支柱制定保障计划,这样才能为整个家庭提供有效的保障。
对于家庭“经济支柱”来说,定期寿险、意外险和重大疾病保险是三大基础保险,在投保基础保险后可再根据个人和家庭的需要购买终身寿险、养老险等产品,以逐步完善各方面的保障需求。
为父母购置商业健康险
父母年龄较大,所以需要为他们制定合理的医疗保障计划。在社会医疗保险基础上,可以为父母投保商业健康险,目前常见的商业健康险包括重大疾病保险、医疗费用报销型保险和住院津贴型保险等。
由于父母大多数已年过50岁甚至60岁,健康状况较差,因此如果为父母投保商业重大疾病险、医疗险,要考虑保费与保额“倒挂”的问题,衡量是否划算。此外,还可以为父母挑选一份涵盖意外伤害、意外医疗费用报销的老年意外险,以重点保障老人潜在的意外伤害。
为孩子购买意外险和重疾险
目前,针对儿童的保险主要包括意外伤害医疗保险、重大疾病保险以及教育金保险三大类。保险公司工作人员建议,在为子女购买少儿险时,可考虑意外医疗保险和重大疾病保险。
另外,随着教育费用的不断攀升,如何为孩子储备足够的教育金也是父母关心的问题。保险公司工作人员建议,儿童教育金保险在孩子5岁前投保较为合适,父母应及早为孩子购买教育金保险,投保时间越早,积累的教育金就越多,保障也能越早到位。
提示:为家庭成员量身定制保险主要应从年龄上考虑,除此之外,还要根据家人身体状况和经济情况进行选择。
案例
为何日子过得紧巴巴
基本情况:
王女士,24岁,大学毕业后在南宁一家公司工作,每月收入2100元。吃住都在父母家,每月交400元伙食费,省吃俭用的话,每月能存1000元。
目前与男友感情稳定,已进入谈婚论嫁阶段。男友收入跟她差不多,由于要交房租,每月只能固定存500元。两人现有1.8万元存款。
理财目标:
王女士坦言自己是低收入一族,不能像别的女孩子,看到漂亮衣服就能毫不犹豫地掏钱买下,自己每个月都是精打细算,总觉得日子过得紧巴巴的。
1。像她这样的情况,如何做好平日的理财?
2。手头的1.8万元存款如何打理能获得更大收益?
3。想有一套婚房,早日与男友成婚过上两人世界。在买房上双方父母都能支援一些,可他们希望能通过自己的努力实现这一目标,但以他们的收入,感觉买房实在太过遥远。请问理财师有什么好的建议?
理财师廖俊锋建议:
王女士属于中低收入群体,风险承受能力一般,好在收入稳定,建议在投资理财方面多关注于稳健保守型的产品以提高收益。
1。做好家庭财务账单,增强强制存款意识。王女士在生活中比较节俭,已经有一定的存款意识,建议现在可以每月拿出500元的存款投资于基金定额定投,进行长期稳定的理财投资,为以后的养老金和子女教育金打下基础。根据王女士的风险承受能力,建议做一个债券型80%+股票型20%的基金投资组合,平衡市场风险。
2。预留一部分应急备用金,降低突发事件给家庭造成的经济负担。由于王女士现在的工作较稳定,所以建议先从存款中拿出1万元作为一个应急预备金投资到货币基金或者国债回购。这两种投资理财方式起点低,认申购、赎回方便快捷,手续费低廉或者无手续费,收益高于活期利息且稳定,一般可以达到3%~5%年化收益,是储蓄流动资金最好的理财工具。
3。王女士还应该关注投资一些商业分红保险。王女士现在处在家庭成长期,风险比较高,保障需求在这个阶段是必不可少的,只依靠社保还远远不够。所以建议王女士可以做一个期缴5000元~1万元的商业分红险或者定期寿险,增加家庭的保障系数,也可以为未来的子女教育和自己的养老保障做远期投资。商业分红保险不仅收益稳定,而且还能附带一部分保障,是一种很实用的理财投资。
4。对于房子,考虑到王女士的收入水平,建议王女士可先观望,等政策明朗些再做打算。现在可以先将资金投资于银行理财这一块,这方面可以多关注一个月到三个月的产品。银行理财产品一般收益比较有保障,而且投资起点低,资金流动也灵活。
提示:想要家庭越来越幸福,关注理财,低收入群体只要脚踏实地,精打细算,一样能积少成多,为今后的幸福生活打下基础。收入状况、利率、汇率、家庭结构以及宏观经济因素的变化都将导致理财计划的目标有所改变,进而要求调整整个计划。只有与时俱进,才能拥有科学合理的理财规划。
今年的母亲节渐渐远去,由于特殊情况没有及时为妈妈准备礼物的也不必担心,尽孝心不一定非要在母亲节,如果您真的有心的话,每天都可以是伟大的“母亲节”。近期,各保险公司针对女性的保险再度热销,特别是健康险。所以,赶快行动帮妈妈制定一份保险规划,为妈妈准备一份迟来的“母亲节”礼物吧!
1.医保VS重疾险
面对重大疾病不断攀升,人们对健康的重视和健康险的认识也在不断上升。沃保网专家指出,女性得病的几率要远远高于男性。尤其是身为母亲的女性承担着工作和生活上的多重压力,70%以上的已婚女性都有不同程度的妇科病。
对此,46岁的朱阿姨深有体会。“我身体一直很好,平时也非常注意锻炼身体。去年单位在组织例行身体健康检查时,诊断后才发现了乳腺癌,”朱阿姨告诉笔者,为保住性命,她不得不进行切除手术,治疗费、护理费加上营养费等,前后花去了30多万元。
“好在多年前女儿就帮我买了一份重大疾病保险,医治的大部分医疗费也由保险公司支付了,因为有足够的治疗费,一些医药目录之外的药品也可以使用,身体康复得很好。”经过这件事,让朱阿姨对家庭幸福和身体健康保障又有了新的认识。
就在上周,32岁的叶先生希望为退休的母亲选择一份保险作为母亲节礼物,但在咨询了许多保险公司之后,叶先生有些失望,对于56岁的母亲来讲,一些保险公司根本不提供这个年龄段的大病、医疗等相关产品。
对此,沃保网专家指出,为父母购买保险,宜早不宜迟,子女应趁父母身体状况尚好的情况下,及早为其购买重疾险。特别是为女性选择重疾保险时可根据其特殊的生理情况来考虑,如高发型疾病如乳腺癌、子宫癌等等。
“尽管父母早就买了社保医疗,但事实上这远不够应付这一类疾病。”叶先生告诉笔者,经过咨询医学专家后才明白,社保中包括医疗保险,但社会医疗保险的基本设计原理是低水平、广覆盖,而且基本医疗保险对于用药、报销额度、报销比例等方面都有一些限制性的规定。
“据统计,我国每年花费多达800亿元用于癌症治疗,而价格昂贵的进口特效专利药往往不在医保范围内。”沃保网专家表示,目前我国城镇居民医保、新农合的保障水平还比较低,制度还不够健全。城镇居民和新农合参保人患大病后,社保基金所能给予的保障极少,对于高额的医疗费用来说无异于杯水车薪,患大病发生高额医疗费用后个人负担仍然较重。
2.重疾险VS防癌险
专家:防癌险更具有针对性“目前癌症死亡已成为我国人口的第一位死因,全国每死亡5人中,就有1人是因癌症去世。”中山大学附属肿瘤医院预防医学部主任廖振尔告诉笔者,近年来逐渐高发的癌症病症,不仅给患病者精神、生理上带来了巨大的痛苦,同时,在治疗中实际所付出的直接医疗费用和隐形社会成本,也为患者家庭和国家造成了沉重的经济负担。目前我国每年用于癌症病人的医疗费用高达数百亿元。
根据最新统计数据显示,目前广东省的肿瘤发病率要比全国整体水平高出23.5%,排名前5位的依次为肺癌、结直肠癌、肝癌、乳腺癌和鼻咽癌,而死亡率也比全国整体水平高出7.5%。
不过,已经买了重疾险了,还需要购买防癌险吗?沃保网专家表示,同时投保重疾险和防癌险并不相互矛盾,一旦癌症被确诊,重疾险和防癌险都会赔付;而且一些防癌险包含轻症赔付,而部分重疾险并不包含在内。“市面上防癌险的费率较低,一般仅相当于普通重大疾病保险的1/3到1/2。在普通重大疾病保险作为铺垫的基础上,再购买一份适当保额的防癌险作为补充和升级。
3.单独防癌险VS附加防癌险
专家:附加险可灵活组合正如上述专家所言,目前市面上专门针对癌症的防癌险种类也有不少,但保障范围却不尽相同。
日前,有险企推出了专门的“防癌疾病保险”附加险,针对恶性肿瘤及2种轻症癌症进行保障。
中国人寿广东省分公司个险部经理唐威介绍,与国内同类型防癌保险相比,上述产品保障范围更广,其涵盖了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明的几乎所有恶性肿瘤及2种轻症癌症(原位癌、皮肤癌),并首次增加分别针对男性、女性、儿童三类人群发病率较高的6种特定癌症保障条款。
“以30岁的李小姐投保为例,保险期至80岁、20年交、基本保额10万元,每年需缴费1500元。”唐威表示,一旦李小姐确诊患有合同所指的癌症,可一次性领取10万元癌症确诊保险金,同时,若所患癌症被确诊为特定癌症(包括肺癌、前列腺癌、乳腺癌、宫颈癌、白血病、骨癌),则可额外一次性领取基本保险金额的30%,即3万元,合同仍继续有效。
“如果李小姐在被确诊日后的三十日时仍然生存,每年还可享有基本保险金额20%的康复保险金,即每年2万元,可领取5年,累计领取10万元,合同终止。在癌症确诊后还会豁免以后各期保费,并在李小姐身故时给付所交保费的105%与现金价值较大者。”
唐威指出,在李小姐被确诊癌症之前被查出患有包括原位癌、皮肤癌在内的轻症,则可一次性领取基本保险金额的30%,即3万元,不过值得注意的是,若保险公司已经给付或应给付癌症确诊保险金,则不再承担给付轻症癌症确诊保险金的责任。
“上述专业防癌保险包含了癌症确诊金、轻症癌症(皮肤癌、原位癌)、特定癌症、身故保险金等方面的保障。”唐威介绍,该款防癌险保额最高为15万元,只能以附加型险种投保,这也意味着,投保这款附加防癌险需要额外购买一款主险才能成功投保。
以近日媒体报道的某款可单独购买的防癌险为例,同是30岁女性投保,保险期间至70周岁、10年交费、基本保额2万元,年交保费3528元。一旦癌症确诊,投保人可获得5倍保额赔付即10万元,还可领取每天200元的住院津贴,每年2万元的癌症手术保险金、癌症放疗化疗保险金等。该款防癌险同样有保额限制,基本保额最高不得超过7万元,且不包含癌症轻症在内的赔付。
对此,上述人士表示,相较而言,单独投保防癌险的针对性略强,而以附加险的形式投保则较为灵活,可任意与在售的主险产品搭配,与长期险种补充,保障覆盖面也可因人而异,量身定制。
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