辛苦一年,终于到了收获的季节,工薪一族,除了一年的收入之外,另外还将有一笔数额或大或小的年终奖到账,加到一起,将是一笔不小的资金。新的一年如何做好投资,做到以财生财、财富增值呢?
一、春节期间银行理财产品收益将上涨,可以择机进入。多位银行理财分析师表示,理财产品收益将比现在有较大幅度上涨,在该时段购买理财产品比较合适。尽管收益率没有往年或者年中的产品那样高,但相对而言,月底和春节期间推出的理财产品如果选择得好,不失是一个赚钱的机会。投资者在购买银行理财产品时,除了要考虑收益率之外,更应该考量银行管理的理财产品达到预期收益率的情况。要从两方面着眼。一方面是如果理财产品的投资标的比较保守,如投资于信托贷款、债券的理财产品等,则银行测算的预期收益率就比较准确,这时候投资者可以参考这一指标来购买。
二、黄金避险优势将延续。经济形势不明朗,作为避险港湾的黄金价格将再度上涨,金价的中长期趋势没变,2011年以来,股票、基金等投资遇冷,让市民大失所望,素有避险港湾之称的黄金迎来投资黄金期。开户进行黄金投资的市民显著增多。有业内人士分析认为,尽管2011年下半年黄金期货价格出现下跌,让一些投资者出现亏损,但随着欧债危机的发展和中东地缘政局的动荡,以及国际国内经济形势的不明朗,作为避险港湾的黄金价格将再度上涨,金价的中长期趋势没变。
三、股票基金当谨慎。2012年国内经济形势不容乐观,国际经济扑朔迷离,加剧了中国股市的不确定性,投资股市和基金要慎之又慎。
四、新的理财渠道出现,应稳健投入。2011年以来市场出现了担保理财、委托理财、私募基金等新型理财产品和理财方式,吸引了不少人的眼球,对于这些理财方式,要认真了解,仔细分析,从安全性、收益性、灵活性方面考虑。既不要一概否定,也不可盲从,根据自身的资金状况,分散投资风险,增加收益。
理财计划保险不可少
李文在一家外资企业工作,今年她的年终奖金估计在1.2万元左右,而除此之外,她的年收入在6.5万元左右。无论如何,这笔年终奖对于李文来说都是一笔不小的收入。目前她还没有结婚,但工作还是比较稳定的,因为公司的规模较大,所以各项福利还是比较完善的。对于这笔年终奖她早已有了自己的安排: 3000元用来消费,其中包括孝敬父母和准备春节去杭州旅游一次。另外她打算把6000元用于投资开放式基金,这也是她的一个长线计划,每年用年终奖投资一些基金,几年下来应该有相当不错的回报。余下的钱她打算为自己买一份保险,用她的话来说就是:“这等于也是每年投资一点,聚沙成塔嘛!”
理财要点:2万元以下的年终奖虽然数额并不是很大,但其中的关键却是要抓住以小见大的杠杆作用,来增添经济效益。比如你可以从年终奖每年拿出一部分钱用于投资,可以购买基金等其他可长线持有的品种,这也是一种“定期定投”的方法,几年下来往往会有意想不到的收获。当然用不多的资金购买保险增添保障,也是不错的选择。因为保险是一项完整理财计划不可缺少的一部分,只有作好各种保障,投资才会无后顾之忧。
应对人生意外之需
刘伟在一家事业单位工作,年终奖大概有6000元左右。虽然不多,但他还是想拿出一大部分来规划一下自己的保障。由于刚刚买了房子,背上了“沉重”的房贷,考虑到自身还没有任何保障,心中总有不安。他计划,今年拿到年终奖就请营销员帮自己做份保障计划,主要是考虑意外险和终身寿险。
理财要点:当然,因为人生阶段不同,收入情况和开销也各有差异,即便是需要类似的保障,不同的人群还是可以考虑一下各自的侧重点。以刚刚工作的年轻人为例,这部分人由于工作时间不久,收入不可能与那些工作年限较高的人相比,同时由于这类人大部分还属于未婚一族,因此在购买保险的时候,可以从回报父母、规避风险的角度来选择险种。
无论是新入职场的年轻人、刚刚结婚的青年夫妇或是已经养育了孩子的夫妻,如果手头上还没有一张保单,从投保范围来看,意外险、重大疾病险以及住院医疗保障方面的险种,是需要首先考虑的投保品种。他们选购保险产品的功用最好是对自身的保障,同时也可以规避因为风险、意外和疾病给父母带来的经济负担。因此,每年花个几百元购买意外险,给自己一个较为高额的保障额度,是很有必要的。意外险保费便宜但是保障较高,对这类人来说很合算。此外,这部分人群还可以根据自己的经济收入情况,附加购买一些住院医疗中报销型和津贴型的保险产品,在发生各类疾病住院的时候,这部分保险就可以减轻因为社保不足甚至没有社保所带来的医疗支出。
而对那些已婚人群甚至已经“升级”当父母的人而言,除了意外险和住院医疗保险产品外,重疾险也是必须考虑的。一般来说,重疾险是偏重保障的,其保障额度在10万-30万元之间,购买过高的额度,意义并不大。
为养老早做准备
杨扬在一家私企工作已有8年,目前已作到中层管理的位置,今年公司效益比较好,她预计自己的年终奖能达到3万元。目前仍单身的她已经开始考虑将来的养老问题,因为意外险和重疾险她已经有了比较完善的保障。她计划在拿到年终奖后,拿出1/10来为自己置办一下养老保障。
理财要点:在经济允许的情况下,已经购买了一部分商业保险的人还可以考虑投保一定的养老险,为自己的晚年生活做好规划。一般可以考虑选择分红类的险种作为理财计划的一部分,传统的寿险都有兼顾保障和养老两个方面的功能,因此大部分养老险都是两全险。对于有子女的人群来说,购买养老险时,最好附加豁免保费的保单,这可以让投保人在丧失缴费能力的情形下仍然保证保单的有效,为家人和子女继续提供保障。
传统的养老年金保险,一般分为月领和年领,这类险种总体上而言属于储蓄型的,有一定的保障,但投资回报率不是很高,对于较为激进的投保人来说,目前可以考虑投连险。这类保险注重的是中长期收益,投资回报率高于传统的养老年金保险;但是如果希望得到稳定回报率,年金类养老险和还本型终身寿险等产品,则因为其具有较强的储蓄功能,可以保障投保人在晚年拥有一笔稳定的现金收入来补充养老资金。
意外、医疗是主打
无论是新入职场的年轻人、刚刚结婚的青年夫妇或是已经养育了孩子的夫妻,如果手头上还没有一张保单,从投保范围来看,意外险、重大疾病险以及住院医疗保障方面的险种,是需要首先考虑的投保品种。
当然,因为人生阶段不同,收入情况和开销也各有差异,即便是需要类似的保障,不同的人群还是可以考虑一下各自的侧重点。以刚刚工作的年轻人为例,这部分人由于工作时间不久,收入不可能与那些工作年限较高的人相比,同时由于这类人大部分还属于未婚一族,因此在购买保险的时候,可以从回报父母、规避风险的角度来选择险种。
他们选购保险产品的功用最好是对自身的保障,同时也可以规避因为风险、意外和疾病给父母带来的经济负担。因此,每年花个几百元购买意外险,给自己一个较为高额的保障额度,是很有必要的。意外险保费便宜但是保障较高,对这类人来说很合算。此外,这部分人群还可以根据自己的经济收入情况,附加购买一些住院医疗中报销型和津贴型的保险产品,在发生各类疾病住院的时候,这部分保险就可以减轻因为社保不足甚至没有社保所带来的医疗支出。
而那些已婚人群甚至已经“升级”当父母的人而言,除了意外险和住院医疗保险产品外,重疾险也是必须考虑的。一般来说,重疾险是偏重保障的,其保障额度在10万-30万之间,购买过高的额度,意义并不大。
适当考虑养老险
对于已经拥有保单的人而言,意外险、重疾险可能都已经在自身的投保范围内了。但是如果综合考虑的话,随着年龄和收入的增加,解决自己未来的养老问题也是急需考虑且付诸实施的。
因此,在经济允许的情况下,已经购买了一部分商业保险的人还可以考虑投保一定的养老险,为自己的晚年生活做好规划。一般可以考虑选择分红类的险种作为理财计划的一部分,传统的寿险都有兼顾保障和养老两个方面的功能,因此大部分养老险都是两全险。对于有子女的人群来说,购买养老险时,最好附加豁免保费的保单,这可以让投保人在丧失缴费能力的情形下仍然保证保单的有效,为家人和子女继续提供保障。
此外,专家指出,传统的养老年金保险,一般分为月领和年领,这类险种总体上而言属于储蓄型的,有一定的保障,但投资回报率不是很高,对于较为激进的投保人来说,目前可以考虑投连险。这类保险注重的是中长期收益,投资回报率高于传统的养老年金保险;但是如果希望得到稳定回报率,年金类养老险和还本型终身寿险等产品,则因为其具有较强的储蓄功能,可以保障投保人在晚年可以拥有一笔稳定的现金收入来补充养老资金。
保障额度要量力而行
决定购买保险后,如何支付保费和保障额度的确定,也是投保人需要注意的问题。在保费的支付方式上,一般有趸缴和年缴两种类型,所谓的趸缴就是一次性付清全部保费。但并非所有险种都适合这种方式,尤其是那种纯粹以保障为目的的保险产品,以较少的保费支出来获得较高的保障是值得提倡的方式,因此年缴的方式更加适合。而如果要购买中短期储蓄型的产品,以投资增值,趸缴相对来说更为适合。
至于保障额度,保险专家的建议是“量力而行”。“保险的额度其实与投保人的赚钱能力是相匹配的。”一般而言,专家建议家庭一年所有的保费支出最好控制在总收入的20%,对于个人来说,保险费用的支出也最好控制在年收入的10%以内。而保障额度则控制在一旦出现问题,可以使家庭在未来5-10年内仍有经济保障的范围内。以一个年收入10万元的投保人为例,其养老金的投保额度最好就控制在50万元内,“过高的保障额度只会增加家庭的负担,并无其他益处。”
投保小贴士
1如何看懂那些天书般的保险合同?
保险专家指出,投保时看保险合同,除了问清楚保险代理人保单中所列举的各项条款所保障的利益外,还要关注保单里面临的风险以及不保障的部分。而且要看这些内容是否与自己的需求相一致。
2老年人是否还需要购买保险?
一般而言,老年人可以适当考虑一下意外险和一些医疗保险。不建议购买养老保险,如果超过了一定的年龄段,如55岁,购买重疾险的意义也不大。因为部分保险产品对于很多老年人来说,保费支出很高,此时再去购买比较不划算。
3给孩子购买保险要注意什么?
给孩子购买保险时,首先要关心父母的保障,就是所谓的先保大人再保孩子。只有父母的保障充足,才可以保障孩子的未来,切忌大人不买保险却只给孩子买。另外,给孩子投保时间不宜过长,集中在其未成年前的时间段即可。而且小孩的保额也并非越高越好,专家指出,孩子不是家庭收入的主要来源,花大价钱买高额保险并不适合。
很多人都说没有保险就没有安全感,就像是“裸奔”,因此您除了要给自己购买保险外,还要做好家庭保险规划。不过,由于家庭保险购买要考虑的事项比较多,所以很多人都知道该怎么安排才好。为了让您理性投保,下文将针对该问题为您详解。
买保险就是在化解风险,对于一个家庭来说,必不可少的四类险种是重大疾病险、意外伤害险、教育储蓄险以及养老保险。具体而言,每个家庭成员都应该有的是重大疾病险。一方面,现在环境污染严重,食品安全问题突出,加上生活节奏快、压力大、不良生活习惯、遗传等因素,重疾的发病率越来越高;另一方面,重疾的治疗费用是一般家庭难以承受的。
意外无处不在,人人都需要意外伤害险,对于出差较多、外出旅游较多、自驾较多的消费者尤为突出。购买了意外保险,就可以将风险转移给保险公司,发生意外事故后,由保险公司来承担部分或全部因意外事故而造成的损失,并给予相应一次性赔付,使自己的损失减小到最小程度。对于买多少的问题,专家建议购买保险的保额应该是年收入的10~20倍。
对于有孩子的家庭来说,孩子从小学到大学花费是一笔不小的费用。教育储蓄保险最大的作用就是对未来孩子教育的不可预测性做一个有力的保障和经济支持。假如一旦父母发生意外,如果购买了“可豁免保费”的保险产品,孩子不仅免交保费,还可获得一份生活费。除此之外,购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的。
社保养老金,只能满足最基本的生存需求,一般来说,平均的社保养老金只能达到社会平均工资的50%左右,如果要想维持退休后生活质量没有明显下降的话,光靠社保养老金是远远不够的,这就需要用商业保险来作补充。很多年轻人认为,自己离退休还有几十年时间,二三十岁就开始买养老保险太早了。专家提醒,商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能,从理财的角度分析,养老保险越早买越划算。
随着人们的保险意识增强,许多消费者在社保之外,还购买商业医疗险。那么,如何购买医疗险有效地补充社保呢?专家建议,报销型医疗险可以补充社保,但不能多买。
烦心事儿
我在一家公司工作,单位已经给我上了基本医疗保险。但是,我担心日后如果真得了什么大病,仅靠基本医疗保险解决不了高额医疗费的问题。所以,我打算再买一些商业医疗保险来做补充。
可是,假如我真的生了大病,是两种保险可以重复赔偿呢?还是一种保险先赔,另一种保险再补充赔偿?该怎么买才更合算呢?
关键词
生育保险
问:生育保险是必须要交一年以上才可以报销吗?
答:根据我市有关劳动保障政策的规定,用人单位按规定参加北京市企业职工生育保险的,职工可按规定享受生育保险待遇,没有规定缴费期限的长短。
个人卖房再买房
问:个人先卖房后买房是否有个人所得税方面的优惠?
答:对出售自有住房并拟在现住房出售后1年内,按市场价重新购房的纳税人,其出售现住房所缴纳的个人所得税,视其重新购房的价值可全部或部分予以退税。
具体办法为:购房金额大于或等于原住房销售额的,可申请全额退还出售住房时缴纳的个人所得税;购房金额小于原住房销售额的,按照购房金额占原住房销售额的比例,可申请同比例退还出售住房时所缴纳的个人所得税。
政策解答
2005年全国保险明星、资深综合风险顾问朱燕介绍,首先,基本医疗保险是国家强制实施的,所有城镇用人单位和职工都必须参加。而商业医疗保险,是客户根据自己的经济情况和保障需求自愿投保的。
基本医疗保险的保费,是个人、单位及国家共同承担,而商业医疗保险的保费是客户自己承担。其次,基本医疗保险包括门诊报销和住院报销两部分;而商业医疗保险则分为报销型和津贴型两种类型。
举例说明:小李因患病到医院门诊就医,花去医疗费
4000元。后住院治疗,又花去医疗费11000元。
基本医疗保险报销留“空地”
若小李有基本医保,其在门诊医疗费报销的起付线为2000元,即2000元以内的部分不能报销。但2000元以上部分的50%可报销,故小李可报销1000元门诊的医疗费(报销最高额度约2万元)。另外,小李住院花掉11000元医疗费,住院部分的医疗费报销的起付线是1300元,1300元以上的可报销约80%(最高报销限额约为当地职工平均工资的4倍左右)。故小李可报销约7760元。
以上报销必须符合社保支付标准,否则社保不报销。综上,小李共花医疗费15000元,报销约8760元,还有约6240元的医疗费不能通过社保来报销。
报销型商业医保给基本医保“补漏”
此时,如果小李另买了报销型的商业医疗保险,就有可能将没报销的约6240元,通过商业医疗保险来补充报销。因为,报销型商业医疗保险医药费的报销遵循补偿原则。即补偿基本医疗起付线以下部分及起付线以上自付费比例部分的损失。
但是,各家保险公司为客户报销医药费的比例加起来,不可能超过客户所付医药费的100%,也就说,客户不可能通过报销医疗费的方式赚到钱。所以,对于报销型商业医疗保险,只需在一家保险公司购买一定的保额就足够了,买多了也是白花钱。
津贴型商业医保可以重复赔偿
如果小李购买的是津贴型商业医疗保险,其患的病种又在这种保险的理赔范围之内,则小李可获保险公司给予的一笔“津贴”。该“津贴”的给付,只参照投保人的诊断证明及病历情况,且可重复给付。
也就是说,如果小李在N家保险公司投保了这种商业医疗保险,他就可以得到来自N家保险公司的N份“津贴”。“津贴”的给付与投保人是否已在社保报销相应的医疗费无关。
所以,对津贴型的商业医疗保险,若您的经济条件允许,可考虑在多家保险公司重复购买。
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