制定家庭保险规划时，建议优先考虑意外险，尤其是家庭经济支柱的意外保障。在给家庭支柱购买意外险时，要将保额做足。若家庭成员中有经常性乘坐公共交通工具的，不妨为其单独购买份交通工具意外险。在选购此类保险时，需格外关注保障范围，查看是否包含他乘坐的公共交通工具。
在家庭意外保障做足后，还需关注家庭成员的身体健康，完善家庭健康保障计划。家庭经济支柱工作压力大，要赡养父母还要抚育儿女，建议优先为家庭经济支柱挑选份健康险，保额在10万元至20万元较为适中。此外孩子身体素质差，罹患疾病的可能性较大，可适当为孩子配置份健康险。建议为孩子挑选份消费型卡单式产品，既有意外保障又有健康呵护。以较低的价格，让孩子享受双重保障。最后，可为家庭女性选择一份特定的女性健康险，要特别注意包含的疾病种类。
在制定家庭保险规划时，不要忘记加强家财的保险保障。在家人保障做全后，不妨购买份适合的家庭财产保险。在挑选家庭财产保险时，需明确保障范围，哪些是可保财产、哪些是不保财产、哪些是保险责任、哪些是除外责任，您都需要做到心中有数。此外，在投保家庭财产保险时，不要超额重复投保。
提示：如何制定家庭保险？在为家庭支柱完善保障时，要把保额做足；为家庭女性买健康险时，要侧重女性健康险；在完善家庭成员人身保障后，选购份家庭财产保险也很重要。
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最好搭配意外医疗险。在购买意外险时，可附加意外伤害住院医疗补贴。意外险不是越便宜就越好。有些意外险产品就采取缩小保障范围的方式来降低价格，实际的效果却没有提升。买人身意外险要因人而异。普通人一般只需要投保一份额度适中的意外险就足够；交通意外险更适合经常出差的人；经常外出旅游的人士可以选择专门的旅游意外险。
人到中年，身体也开始悄悄地发生着变化，我们不得不小心地规划着未来。生活的重担让大多数人处于亚健康状态，大病发病率越来越高，而发病的年龄却越来越低。虽然我们有着一份社会医疗保险，可却总在花钱看病时感到钱不够花。疾病是家庭财政的黑洞，大病医疗保险是转移风险、获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一。将一部分钱存入大病医疗，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也能收回本金和红利。
子女的教育问题被提上了家庭生活的主要日程。天下的父母都希望孩子能够接受最好的教育，拥有更为远大的未来。可是，教育费用越来越高，再加上对孩子爱好的培养，需要一笔巨大的款项。因此，从孩子出生之日起，为孩子的教育准备一笔资金成为当务之急。小孩子的天性使他们比成人更容易受到意外伤害，因此儿童意外险是孩子的另一张必备保单。儿童意外险保障程度高，可以为出险的孩子提供医疗帮助。
提示：40岁男保险计划就是为自己买好人身保障，然后为孩子的教育考虑好。当然还要根据自己家庭的经济状况选择，不能为了买保险打破家庭原有的计划。买保险就上网，网作为全国最大的保险电子商务平台，是您的最佳选择。
意外、重疾不可少
意外保障一般涵盖普通意外、交通意外，保障期限一年，最少每年只需交230元。所交保费的金额是根据被保险人职业的危险性来确定。疾病保障则可选择重大疾病保险和住院医疗保险。若工作单位办有医疗保险，那疾病保障金可作为基本医疗的有力补充。
用分红险来养老
保险专家建议他本人再投保一款分红两全保险。同时可以参与保险公司的红利分配，这份保险计划无论是用作夫妻俩的养老，子女的教育，生活休闲旅游、或是全家人的健康基金，都是较好的选择。
为孩子投保教育综合险
以一款少儿险为例，可为30天-12周岁的少儿投保，保障期限到25周岁，保障涵盖了高中教育金、大学教育金、创业（婚嫁）金、重大疾病保险、身故全残保障及保费豁免。在孩子15-21周岁的7年中，每年有年金返还作为高中和大学教育资金，在25岁满期时可作为婚嫁资金，也可选择在22岁提前满期作为大学毕业后的创业资金。
值得注意的是，为孩子投保最好选择豁免条款。这样，一旦孩子的父母或监护人患重大疾病、身故或全残无力继续承担保费时，保险公司将豁免主险的余下保费，保障继续有效。
提示：双薪家庭的保险理财规划，应注意从家庭的各项经济收入情况出发，建议可以考虑将家庭年收入的10%到15%用于保险投资，若是经济许可，还可是当增加投资比重。
从结婚到子女出生，父母亲在家庭支出方面，面临较大压力，加之结婚、购房、购车等，一般负债较高。所以，及早为家庭制定和执行有效的保险理财规划是十分重要的。
王先生今年30岁，在私企工作，每月收入约8000元，陈小姐今年25岁，事业单位就职，月收入约4500元。二人今年刚结婚还未有孩子，双方单位均提供医保、社保，以及住房公积金。目前有房产一处，房贷58万元，每月还款约3600元，已还款2年。目前，家庭存款大约20万元左右。每月家庭生活开支约为5000元(不含还房贷的支出)，夫妻俩计划在2年内生养小孩，1年内买车，综合考虑养老、孩子成长费用等，该如何配置资产和理财才好？此外是否有必要使用一部分存款用于房贷提前还款？
具体建议
1、逐步完善家庭保险保障。王先生夫妇两人虽有基础社保，但暂无任何商业保险，保险理财专家认为， 应当先补充重大疾病保险、医疗险及高保额的意外险，在有了充足的风险保障后，待资金宽裕再考虑其他分红型养老保险品用于补充社保的不足。建议每年保费支出为年收入的十分之一，保额设计为年收入的十倍。
2、梳理现有的资产状况，合理配置增加投资收益。针对目前家庭存款20万元，不建议王先生进行提前还贷。因为王先生夫妇均有缴交公积金，在有房贷的情况下可以办理“公积金冲还贷”业务减少每月家庭支出，也可每年提取整笔资金成为灵活可投资资产。并且房贷的融资成本是比较低的，如果提前还贷后有资金需求，再使用银行资金就要付出更多的成本。所以王先生可以考虑将手中闲置资金进行有效投资理财，通过获取的回报来覆盖贷款成本。首先预留出3-6个月的家庭开支作为家庭紧急备用金，这部分资金可以购买货币基金产品，在保证流动性的同时获得比活期存款更高的收益。其次，王先生夫妇都很年轻，收入趋于上升阶段，具有一定的风险承受能力，可以适当配置高风险资产以提高综合收益率。剩余资金可将60%比例用于投资成长性好的股票型基金或混合型基金，40%比例投资于收益稳健的银行理财产品。
3、开源节流，增加财富积累能力。建议王先生夫妇做好家庭日常开支预算，控制家庭的过度消费行为。可有效运用公积金账户，在办理“冲还贷”业务后，争取每月结余收入的40%以上，同时签订基金定投协议，以实现小积累大财富。在定投标的选择上，前两年可选择风险低的货币基金或债券基金来达到强制储蓄的作用并完成短期理财目标。第一年赎回后再加上组合投资的收益即可作为购车的部分资金，差额部分建议采取信用卡分期付款的模式，来实现购车目标。第二年的储蓄资金则作为生育资金、支付生育费用及购置部分宝宝生活用品。之后可调整投资标的为股票型基金，通过长期投资的模式积累子女教育金及养老金从而完成长期理财目标。
家庭保险计划书之具体案例
人24岁，暂无社保，无保险。每年纯收入1万到1.5万元，现有一个女儿2个月大。另外家里有一房子出租每年十万，本人能拿3到5万出来用。求帮忙设计一份关于本人及女儿的保险计划书。能保障能投资。
家庭保险计划书之专家分析
1.建议先入社保，解决基本的疾病门诊和住院问题，大概能报销一半。
2.入社保后，建议也补充意外险（200元一年保15万意外伤害+1万意外门诊和住院），另加一份住院医疗
3.自己作为一家之主，趁年轻，补充重疾险+养老分红一起的。如新华吉祥至尊+附加重疾，保费低，保障高，有投保人豁免功能，重疾确诊即提前赔付，且无论是否赔付过重疾，满期保证给回105%保额+分红（合计比所交全部保费高）。相当于强制储蓄的同时，拥有一个高额的保险保障。对家庭也是一种尽责的体现。
4.以您作为投保人，帮女儿选个有投保人豁免功能的教育险，同时也要买住院医疗和意外险做补充，如果东莞户口，就去社区办理登记，买农医保。
家庭保险计划书之设计思路
家庭保险方案，建议先完善家庭支柱的保障，再考虑小孩的保障，因为大人才是小孩最大的保障。
大人的保障，主要是从高额的意外险、重疾，没社保一定要附加适当的住院医疗险，如果是女性建议提前为自己的养老做好准备，因为女性的寿命更长，随着物价上涨，提前把平时不动用的钱存起来，经过时间的复利生息，到了退休时能有一笔可观的退休金。大人的重疾险，没有社保的情况下，建议重疾保额最少20万，可参考国寿康宁终身重大疾病险2012版，保障40种重疾+10种轻症疾病，原位癌也在保障范围内。
养老金储备方面，根据现在经济状况，及退休后希望能每年或每月能拿到多少退休金来设计。小孩的保障，主要从意外、医疗、重疾这三大方面考虑，根据您的收入情况，可适当为小孩补充些教育金，主要是考虑读书、创业、婚嫁这三大阶段，以后的保障问题交给孩子自己处理。
个人纯收入不高，家里有物业出租可以帮补，其实对于您家来说，要预防意外的支出，同时养成储蓄的习惯，毕竟房子出租与房屋所在地的经济也会有关系。意外支出主要来自于疾病与意外的医疗支出，因此首先要规避这方面的风险同时如果可能，要帮女儿做教育的储备，毕竟您们现在应该生活费用各方面有父母和家庭的物业等方面的在帮补，拿到手的钱基本就是夫妻与孩子零花或储备。
父母年龄多大，目前父母有什么收入来源。由于没有社保，所以普通住院医疗方面要特别加强保障。
提示：综上所述，做好家庭保险计划书，首次要分析自己家庭的实际状况及保险需求。其次，先参加社保，做好最基本的保障。最后，根据家庭中每个人的角色及家庭贡献，来投保最合适的保险。
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