很多人都说没有保险就没有安全感，就像是“裸奔”，因此您除了要给自己购买保险外，还要做好家庭保险规划。不过，由于家庭保险购买要考虑的事项比较多，所以很多人都知道该怎么安排才好。为了让您理性投保，下文将针对该问题为您详解。
买保险就是在化解风险，对于一个家庭来说，必不可少的四类险种是重大疾病险、意外伤害险、教育储蓄险以及养老保险。具体而言，每个家庭成员都应该有的是重大疾病险。一方面，现在环境污染严重，食品安全问题突出，加上生活节奏快、压力大、不良生活习惯、遗传等因素，重疾的发病率越来越高；另一方面，重疾的治疗费用是一般家庭难以承受的。
意外无处不在，人人都需要意外伤害险，对于出差较多、外出旅游较多、自驾较多的消费者尤为突出。购买了意外保险，就可以将风险转移给保险公司，发生意外事故后，由保险公司来承担部分或全部因意外事故而造成的损失，并给予相应一次性赔付，使自己的损失减小到最小程度。对于买多少的问题，专家建议购买保险的保额应该是年收入的10~20倍。
对于有孩子的家庭来说，孩子从小学到大学花费是一笔不小的费用。教育储蓄保险最大的作用就是对未来孩子教育的不可预测性做一个有力的保障和经济支持。假如一旦父母发生意外，如果购买了“可豁免保费”的保险产品，孩子不仅免交保费，还可获得一份生活费。除此之外，购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的。
社保养老金，只能满足最基本的生存需求，一般来说，平均的社保养老金只能达到社会平均工资的50%左右，如果要想维持退休后生活质量没有明显下降的话，光靠社保养老金是远远不够的，这就需要用商业保险来作补充。很多年轻人认为，自己离退休还有几十年时间，二三十岁就开始买养老保险太早了。专家提醒，商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能，从理财的角度分析，养老保险越早买越划算。
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“我这次住院花费了这么多钱，当初选择的住院保险金给付比例也是100%，为何A保险公司只赔给我400多元钱?是不是他们算错了?”
家住上海的夏女士最近拿着自己的一份《理赔通知书》和相关理赔材料来到了编辑部，因为她对其中的理赔金数额产生了很大的疑问，希望能帮忙算一算。
数万元住院费只赔几百元?
记者仔细查阅了夏女士的住院医药费发票、住院病人费用明细清单、理赔给付记录等，才发现，原来夏女士这次感觉“吃亏”，错并不在保险公司计算错误，最主要的还是她自己“多”投保了一份住院医疗费用补偿保险。
夏女士曾于2006年7月和2006年9月初分别在A保险公司和B保险公司投保了一份住院医疗费用补偿型保险，有效期均为一年。
今年5月9日，夏女士因为急性肝炎住进了医院，一直到6月6日才出院，期间共花费了38000多元医药费用，其中自费25252元，个人自负(现金支付)2372.63元，个人账户支付920.67元，统筹支付9924.09元，附加支付0元(这些项目明细我们通常可以在发票的下半部分找到)。
出院后，夏女士首先去了B保险公司申请理赔，共获得2837.29元保险金补偿。随后，夏女士又将原始发票等凭证交给了A保险公司申请理赔。A保险公司给出了456.01元的理赔结果。但这样一个数据，让夏女士有些失望。毕竟，在这次住院过程中，家里已经付出了不少的花费，本以为有了医疗险可以获得部分补偿，但这样一个比例的理赔结果，让她觉得有些不好过。
两处投保导致“理赔重叠”
原来，夏女士从A和B两家公司购买的这两款住院医疗费用保险，刚好都是补偿(报销)型的，且两份保险的保险责任中都明确规定“以医保承保范围的费用为补偿标准”，也就是说在这两款产品中，社保范围内无法报销的费用保险公司也不再进行补偿。体现在夏女士的案例中，就是发票中表明“自费”的25252元在理赔中将被剔除。
而且，由于费用补偿(报销)型的医疗保险，在理赔实务中遵循损失补偿和不可重复报销原则，因此产生了几个特别关键的理赔点。
一是社保统筹支付和地方医疗附加支付的那部分，由于已经通过社保和地方医疗统筹基金直接支付掉了，因此商业保险也不再支付。否则，这样就可能产生病人通过生病住院“赚钱”的问题。体现在夏女士的案例中，就是统筹支付的9924.09元将在理赔前剔除。
二是不可重复报销原则，指的是即使属于自己支付的医疗费用，已经通过单位或其他途径得到了报销的，也是不能再向保险公司理赔。体现在夏女士的案例中，就是已经通过B公司报销到的2837.29元，将在A公司的理赔前被剔除。
最终，夏女士从C公司只获得了2372.63(个人自负)+920.67(个人账户支付)-2837.29(从其他途径获得的已赔款)=456.01元。
没必要购买多份“雷同”医疗险
夏女士该从这次的理赔经历中吸取怎样的“教训”?
我们觉得，首先一个比较大的问题，就是不要重复购买保障范围类似的住院医疗费用报销型保险。
“我当初以为多投两份么，总归多一份保障，哪里想到到头来，这理赔回来的钱，还抵消不了我投入的保费呢!”夏女士感叹说。
的确，由于前面说到的医疗险理赔遵循补偿原则，总的赔付金额不可能超过所发生的实际费用，而且有需要凭借住院费用的原始发票来申请理赔，一家公司已经赔偿的部分，另一家公司可以通过发票上的理赔记录公章来发票，因此根本没有必要在两家甚至多家保险公司“都买一点”。
如果是已经有社保的人群，特别是除了社保之外，有的单位福利待遇较好能为员工报销全部或部分医疗费用，或者已经为员工购买了足够的团体医疗保险的，员工自己就基本不必再另外购买费用报销型的医疗保险了。
“超社保”医疗险可作补充
当然，如果真的自己还想买一些医疗费用报销型的医疗险，一定要注意问清楚，这份医疗险的理赔范围，是仅仅限于社会基本医疗保险之内，还是社保范围之外的用药、诊疗费用、材料费用等，也可以列入报销范围内?
对于已经有社会基本医疗保险，或是单位还有团体医疗保障的人群来说，选择一份“超越社保范围”的医疗险显然更为合适。毕竟，买商业保险的目的主要是对社保进行补充。出于这一考虑，“超社保”的医疗费用保险应该说比传统产品要好些。
在市场上，这两年也已经有多款不受医保范围限制的住院医疗费用保险出现，能够满足投保人的多元需求。
比如太平人寿的“高诊无忧”终身医疗保障计划，就突破了“社保”这个医疗费用报销的“瓶颈”。还有太平洋安泰的“附加住院补偿保险”、友邦新上市的“康乐”少儿医疗保险计划，人保健康“守护专家住院费用个人医疗险”的“推荐版”和“推崇版”等产品，也都突破了社会基本医疗保险的限制，能比较全面保障社保内、外的医疗费用。
“津贴型”医疗险作补充更合适
另一方面，对于已经有社会基本医疗保险的人士，不妨搭配一些与社保理赔不冲突的津贴型医疗保险，弥补自己的收入损失。这样的组合也许更为合适。
津贴型保险，又称补贴型保险或者定额给付型保险，与实际医疗费用无关，理赔时也无须提供发票。无论你在治疗中花多少钱，得了什么病，保险公司都会按照合同规定的补贴标准进行赔付。而且，在不同家保险公司之间多次投保，也不会出现报销型医疗险的“理赔重叠”问题。比如你买的是100元/天的住院补贴附加保险，那么住院期间就是每天拿100元的补贴;如果在三家保险公司都买了100元/天的住院补贴保险，那么你住院后就一共可以得到300元/天的津贴。而不论你治病花多少钱，也不管你已经在社会基本医疗保险账户中报销了多少费用。
胡小姐就曾充分体验过“医疗津贴类保险”的好处。
今年初，胡小姐被检查出患有乳腺小叶增生，医生建议她住院手术切除。胡小姐在医院住了5天，一共花费1500多元，由于胡小姐单位有团体医疗补充保险和团体门急诊费用险，她这次的住院费用大多得到了补偿。同时，胡小姐自己曾经购买的一份附加住院津贴保险，还给她带来了750元的理赔金，差不多刚好弥补她这几天因为病假带来的收入损失，这也让她颇感安慰。
客户：近年来分红险产品不断发展、推陈出新，保障的功能和范围都有了很大的提高。面对越来越丰富的选择，怎样的产品才是自己的需要的？
答：在购买分红型保险产品时，不能单纯地以分红返现等投资目的作为衡量产品优劣的唯一标准，也不该将分红险产品与股票、基金或者短期银行理财产品的收益率相提并论来评判是否值得购买，只有中长期持有才能民挥一份分红险保单“聚沙成塔”的累积效应，可以参考以下思路来进行选择。
选择险种：分红险涵盖的范围较广，主要有养老、教育、身故保障等，投保人须根据自身需求来选择相应的产品。分红险产品可以再附加各种健康险、意外险或者定期寿险等产品的搭配，能很好地满足医疗和保障需求。
选择产品：由于分红险的收益率并不能提前固定和量化，产品的演示利率仅仅是作为参考，因此投保人需对有意向的保险公司多作了解，包括该公司的运营情况、行业评价、以往分红水平、投资经营风格、代理人的专业程度、公司服务水平等。、
选择方式：投保人要根据现在以及将来现金流需求，选择适合的缴费方式和将来红利领取方式。目前主要有两种分红方式：一种是现金分红，一种是保额分红。如果不急于将红利取出，可选择保额分红产品，增加保险金额；如对现金有需求，则可选择现金分红产品，灵活性更高。
在此基础上，通常按照以下年龄段配置保险：
1，少儿时期：孩子的教育费用是一笔巨大的开支，利用教育金保险可以妥善地解决这一问题，特别是借助保险金可以专款专用的特性和稳定回报特点，可以达到积累教育金的目的。
2，单身时期：定期寿险是给父母的“良心保单”。虽然说年轻人死亡多是因为意外，但还是担心万一不幸因为疾病死亡，如果自己只投了意外险，父母不就没得补偿了吗？为人子女者，刚踏入社会，如果还来不及孝养父母，假设不幸身故，也应该给父母留下点经济上的安慰。
3，中青年时期：要提前准备养老金。在此阶段购买保险应以年金型养老保险为主，年金保险主要的功能是在保值增值的基础上，按照约定的时段定额给付年金的保险产品。
在此以后，主要考量的是如何达成“财务自由”的目标，因此扩展投资渠道是主要的目的之一，特别是在保全资产方面更要做足准备。利用保险特有的资产保全功能，可以使幸福生活更加安全长久。
4，老年时期：这个阶段很难选择保险产品了，备有意外和医疗保险是最需要的。
购买保险也要结合各自的经济状况，经济实力许可的可以同步考虑各种保险，趁早备齐各类保险；若经济实力有限，一方面按照“轻重缓急”的原则逐步购买保险，另一方面尽量选择消费型产品。
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