排除你家庭财富的险情之保险篇
人的一生未必会遇到自然界的地震灾害，可是，在财富积累的道路上，大“震”小“震”无处不在。和抵御自然界的地震一样，我们也要防止自己的家庭财产在各种各样的财富“地震”中遭受重大损失。
一提到损失，人们自然会想到保险，虽然国内的保险业还比较初级，可保的范围还比较少，但它毕竟可在一定程度上降低我们在生活中的一些风险。因此，我们一定要重视保险这一规避风险的特殊工具。
即使已经选择了商业保险的人，但保险的额度、险种的配置等等都不能有效地抵御风险来临后面临的金融危机。如果真是这样，就有违投保的初衷了。保险这个避风港一旦过于简陋，如何在风雨来临时保护我们呢？
不如让我们重新审视一下现有的保险产品是否足以预防财富“地震”吧。
投保生命风险需合理足额
人的生命总是很脆弱，2008年四川汶川8.0级地震已经造成近7万人死亡，仍有上万人失踪；2007年，全国各地因生产安全问题引起的事故死亡人数超过10万人，道路交通事故死亡8万余人。bx010.COM
在转瞬间，一个生命就可能消失，一个家庭的顶梁柱就可能倒塌。而留下的可能是未还清的贷款、突然中断的经济来源。这些会给家人带来不小的影响，直面财富“地震”。
有效的规避这种风险可以通过投保寿险产品或是人身意外伤害险来解决。
寿险产品有定期寿险、终身寿险和两全保险三种。其中，定期寿险比较便宜，因为只是指定时间段内的死亡赔付，如5年、10年等，适合经济条件一般的人群。以30岁男性为例，投保10万元20年期定期寿险，分20年缴费，每年的保险费约300元，相当于每天1元钱。这样的支付额度，不仅不会影响生活品质，而且给家人多了一颗“定心丸”。而终身寿险和两全保险则比较昂贵，因为保障的时效可能较长，并且赔付一定会在将来某一天来临。对达到一定经济实力的家庭成员可以考虑。
这里，我们更需要提醒投保人的是如何确定保险金额，也就是可能的理赔金额。由于人的生命价值难以衡量，所以理赔的金额全由签订合同时投保人的意愿决定，而这也就影响到投保人所愿意缴纳的保费多少了。
以定期寿险为例，在同样投保条件下，保险额度与保费呈线性关系。也就是说，从10万元的额度升至50万元，保费就乘以5倍。以之前30岁男性为例，50万元的保额需要1500元左右的年保费。不少人在投保时，对多出的保费实施“能省则省”的策略，忽略了减少的死亡赔付金额。这就潜在影响了出险后的死亡赔付，对于失去顶梁柱的家庭来说，可能是严重的经济危机。
其实，想要客观确定投保金额，不妨考虑以下几点。第一是被保险人在家中的经济影响力。也就是失去他（她）后，家庭的年度收入情况会有多少损失。这是带个家庭的最直接损失。第二是死亡者留下的负债。例如房贷、信用卡未还款、各种其他借款等等，这可能给其家人带来不小的还款压力。以这些贷款为基础制定投保金额也是合情合理的。第三需要考虑到由于死亡带来的各项费用，例如丧葬费等等对短期生活、工作有影响的花费，如今，这笔费用也不是小数额了。
以上三点都是家人死亡带来的不利影响，当然，也可能存在遗产之类可用资产。如各类存款、投资性资产、房产等等，可以在确定保额时减去这些资产的数额。最终，投保人可以较为客观地度量需要的保险金额，避免因保额不足而给家人留下难题。
健康危机靠保险化解
随着年龄的增长，各类健康问题或许已经悄悄来到你的身边，时不时打扰一下原本和谐的生活。有时这种打扰足以影响或是摧毁一个家庭。也正因为这种风险的存在，健康险被越来越多的人接受，成为了中老年人士的保护伞。那么，如何让我们努力撑起的保护伞发挥最大的作用呢？
首先是健康险的选择。现在市场上有比较常见的健康险主要包括医疗费用险、医疗补贴险、重大疾病险和终身医疗账户型保险。对于不同年龄层次、不同家庭影响力的人士来说，保险的侧重也会不同。
比较需要健康保障的一般是35岁以上人士。对他们来说，经济基础已经打下，可是身体的健康程度可能远远比不过从前。一旦突发疾病，往往给家庭带来沉重打击。不但收入中断，还需要支付昂贵的医疗费用。想要摆脱这种困境，可以选择必要的健康保险产品。
例如，对于家庭支柱来说，不妨考虑终身重大疾病保险加住院补贴保险，如果没有社保保障，还可以补充住院医疗费用保险。做到在高昂的医疗花费、经济来源中断等经济危机面前及时堵住漏洞。对女性朋友来说，可以考虑较有针对性的女性重大疾病险种。这样综合考虑下，保险保护伞的保障面积可以较大了。
其次是增加保护伞的坚韧度，这由保险金额决定。有保险专业人士给出这样的金额确定方法：对于医疗补贴型保险，可以采用“个人月收入/30”的每日标准来确定；医疗费用报销型产品一般制定每年1万～2万元的赔付金额；而重大疾病保险则要个人权衡保费支出与相应的医疗条件后决定。过去几年，人们以投保10万元重疾险较多，现在，随着人们对健康的不断重视以及医疗费用的上涨，投保10万—30万元重疾险的人数占比较大。对于50万元以上的重疾险，不少人持保守态度，毕竟这需要更为高昂的保险费。
家庭财产保险小投入大回报
财产险在人们心目中地位可能远不及寿险、健康险来得重要。财产乃身外之物，人们对它的投保也“吝啬”不少。可是我们不能忽略，家庭财富的最重要部分仍是我们的财产，一旦财产遭遇危险，家庭财富也将迅速折损。而一些小投入、大回报的产品完全可以抵御财产危机。比如目前市场接受率还较低的家财险。
人们可以根据房屋的价值、装修的费用、室内财产等等自由投保。对于大多数房屋来说，每年的保费需要200～500元，如果房屋价值较高，再另外附加保姆责任险、高空坠物险、宠物责任险等等，可能近1000元左右。这比起几百元万甚至上千万元的家庭财产来说显得非常渺小。而一旦出险，财产的损失就可立即弥补，对被保险人来说是最大的帮助。
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保险规划的基本原则
1.首先应该把所有的家庭成员视为一个整体：
家庭成员互相之间都承担有一定的家庭责任，因此我们在规划保险时应该把所有的家庭成员视为一个整体，这样才能更好的体现家庭成员之间相互的责任与爱，规划出最适合自己家庭情况的保险计划。
2.遵循家庭无法承担的风险先保，对家庭财务影响大的风险先保的原则：
保险不是保险箱，实际上，保险本身并不能避免风险的发生，保险只是在风险发生的时候为我们提供应对风险的财务保障，注意，只是财务保障。因此，一个家庭中首先应该被保险的成员应该是家庭的经济支柱，顶梁柱在，家庭遇到任何风险，财务上还可以想办法解决。顶梁柱不在了，整个家庭就陷入瘫痪了。
如何为自己的家庭规划保险
1.首先要确定一下自己家庭成员的范围，包括自己的父母、子女和爱人，在这个家庭中哪一位是家庭的主要经济来源，如果这位成员发生风险时，家庭会遇到怎样的困扰，需要为父母准备多少孝养金，为子女准备多少成长金和教育金，为爱人准备多少生活金？这些数额相加基本就是这位家庭成员，需要拥有的寿险和意外险的保额，通常可设计为寿险和意外险各占一半。
2.其次要考虑的是家庭经济顶梁柱的重疾险，因为这对一个家庭来讲也是无法承担的风险。一般地，按目前的医疗费用，重疾险的保额一个人准备50万元也就够了，考虑到是家庭的经济顶梁柱，有条件的话也可以适当多准备一些。
3.再次，我们应该考虑的是家庭其他成员的重疾险，特别是是发病率较大的家庭成员的重疾险，例如小孩孕妇等。
4.接下来是医疗险，因为医疗费用也是使家庭收入负增长的一个主要原因。很多人说自己有社保，不需要医疗保险，但真正当我们去用社保报销医药费的时候会发现，很多药社保都保不了。
5.最后是养老险和子女教育险：
养老险和子女教育险，究竟谁先考虑，这没有一定的原则，一般地，您认为哪一项需求比较紧迫就先考虑。养老和子女教育是人人都会遇到的问题，因此也就很难利用大多数人分担少数人的风险的原则去设计保险了，通常养老险和子女教育险都是由保户自己将钱存入保险公司，保险公司利用稳健的投资渠道帮助客户投资增值，由于所有的保险公司都会扣除一定的初始费用，保险公司复利增值利率较银行高的优势要经过十年以上才能体现出来，通常二十年后，这笔钱的票面价值会增长1.5-2倍。因此存养老险和子女教育险的时间，最好是在需求发生前20年提前准备。
6.老年人要不要买保险
我们经常看到有许多非常好的年轻人，非常孝顺父母，当他们走入工作岗位之后，他们首先想到的就是为父母买一份保险。他们的想法非常的好，可是具体做起来，却会遇到很多的问题。我们打个比方，一位100岁的老人，他想买10万元的寿险，他所必需支出的保费每年大约要5万元，这是根据风险发生的概率严格计算出来的，而且这些保费是消费型的，是不可能拿回来的，如果他非常的健康，103岁他已经支出的保费是15万元，104岁是20万元，这样的保险，您会选择吗？其实这就是很多保险公司对老年人的保险很少的原因，因为这样的保险对保户来说是非常不利的，让您去买您可能也不会买的了。
提示：综上可以看出，在为家庭进行保险规划时，首先需对保险规划的基本原则有清楚的了解，然后根据家庭成员的实际情况来选择，就可以为家庭提供最好的保险保障了。
在日常生活中，潜在着各种各样的意外风险，可能在您不经意的时候，使您遭到出乎意料的损失。要想避免意外事故带来的损害，仅仅靠个人的小心谨慎是远远不够的，您可以通过投保人身意外险的方式来使自己得到住院医疗保险赔付。
现实生活中的意外风险事故可说是不胜枚举，常常在突如其来的一瞬间酿成惨剧。比如意外的交通事故让受害人身故、残疾，或受伤住院，还有人在工作中突然发生意外，被机器卷入受伤等等，让人防不胜防。如今的保险业十分发达，有不少消费者开始懂得，只有主动规避生活中的意外风险，才能很好地保护自己的利益，能够在受伤时得到住院医疗保险赔付。
当您想投保意外险时，可登录平安保险公司官网的网上保险商城，这里有不少的意外险产品可为消费者提供医疗保障。如平安守护天使E款保险卡、安享平安E款保险卡、开心天使E款保险卡等，消费者可从中选择自己需要的保险产品。
其中，平安守护天使E款保险卡可为年龄在18-40周岁的女性朋友提供保障。这款保险产品是保险专家专门为女性定做的，不仅可提供女性日常生活的意外伤害保障，还附加了女性妇科癌症保障，是女性的最佳保险选择，保费仅需100元。消费者投保这款保险产品后，就可得到为期一年的住院医疗保险赔付保障，其中意外医疗保险金额为1万元，乳腺癌保险金额高达2万元。
如果您想为孩子投保意外医疗保险的话，平安开心天使E款保险卡就是您理想的选择了。这款保险产品是专家们为学生定制的，100元可保障学生全年意外伤害保险，经济便宜，其中意外医疗保险金额可达3万元。只要被保险人为1-22周岁的学生，都可投保这款保险产品。
平安网上保险商城的意外险产品十分丰富，可为客户提供各种意外险保障。投保后，一旦在保险期内发生保险事故，消费者可根据保险合同的规定得到住院医疗保险赔付。自助保险卡产品投保流程十分简单，客户根据页面提示操作就可迅速投保，全国均可理赔。
为自己投保，是男人爱心和责任的体现！
看病贵：让家庭不堪重负
首先，医疗资源短缺问题。中国人口占世界的２２％，但医疗卫生资源仅占世界的２％，其中还有不少资源水平不高，公众不能享受到优质的医疗卫生服务。其次，医疗成本增长过快。近8年来，中国人均门诊和住院费用平均每年分别增长１３％和１１％，大大高于人均收入增长幅度，公众经济负担沉重。
中国的人口基数和结构决定了我国医疗资源的稀缺性，“小病忍、大病挨、重病才往医院抬”，“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”，这些顺口溜则形象地表达了民众无钱看病、因病返贫的无奈与辛酸。
商业保险：自己和家人的保护伞
面对看不起病的问题，只要经过合理的理财规划是可以改变的。现代社会压力大、节奏快，很多人都处于“亚健康”状态，患各种疾病的几率也大大增加。因此，对家庭财产进行科学的规划必不可少，尤其为自己和家人购买充足的健康保险是非常必要的。
对一个家庭而言，在购买保险时，首先要保障家庭的第一经济支柱，家庭成员之间保费支出要维持合理比例。以一个三口之家为例，一个简单原则是保费支出需要按照6∶3∶1的比例，在第一经济支柱、第二经济支柱和宝宝之间做出合理配比。而家庭整体的保费支出不能超过家庭年收入的15%，这样，既能为家庭提供安全保障，又不影响日常生活开支。
2、高额返还，最多可返还已交保费的128%
3、重疾身故双重保障
4、少儿、成人专属保障病重，伴随成长自动升级
购买汽车要投保很多人都知道，房屋投保很多人却不知道怎么投保。琉璃河出租保险怎么进行投保，是否有必要为自己的房屋进行投保呢？
随着生活水平的不断提高，给自己和家人购置一套住房成了现在很多人都会去做的一件事情。但是有经济能力购买住房的人并不是很多，所以很多人都会选择租房。琉璃河出租保险也越来越受到很多人的关注，一旦发生财产的损失，是租客承担还是房东承担呢？
很多保险公司真对方租房者和出租者都提供了保障，都有相应的保险产品。以平安保险公司的家财险为例，对房屋、房屋装修、室内财产提供了保障；水管爆裂损失、家用电器损失、保姆人身意外、家养宠物等都提供了保障。不管是租房者还是出租房屋的房东，平安保险公司的家财险都提供了全方位的保障。
平安保险公司的家财险是很多消费者的选择。大部分的有房人士都会投保平安一年的室内财产盗抢、房屋装修等保障全面的琉璃河出租保险这类的家财险。投保的价格只有几百元，赔偿金却非常高。
对于房东来说，投保平安家财险，可以选择室内财产险、水管爆裂、室内装修等险种。平安家财险的附加险让房东对第三者造成的经济损失也得到了保障。第三者可能造成的火灾、爆炸等行为，通过平安家财险都能得到理赔。“一般投保平安家财险，主要是要投保水管爆裂这种附加险。”某房东将自己的投保经验告诉了笔者，“一般出租屋发生水管爆裂或者煤气管道爆裂的频率较高。”
对于租房的人，平安保险的琉璃河出租保险这类的家财险也提供了保障。高空坠物、家用电器安全损失、室内财产盗抢险等家财险的险种，让租房的人得到了人身安全和财产的保障。只要您登陆，点击“平安家财险”，就能进入家财险的投保页面，选择自己投保的险种，就能给您的房屋带去最全面的保障。
震惊之余，小编和大家一样纷纷替宝宝感到不公和愤怒，
然这一切并没有什么卵用，
现在是法制社会，
在王宝强提出离婚起诉以后，
身家破亿的他会面临着和妻子平分财产的“不公”待遇。
其实如果宝宝在进行家庭资产配置时，
除了大批购买房子、股票、基金以及lv等名包外，
再搭配份大额保险，也许情况大不一样。
从王宝强的清单中可以看到，
他配置了存款、理财产品和保险，
只是保险的占比并不高。
其实富人买保险已经不是什么稀奇事儿了，
白皮书调查结果显示，95%的千万高净值人群拥有商业寿险。
而且高收入人士尤其喜欢买的是一种叫大额保单的险种，
这种保险的最大优点是达到保全资产的目的。
因为大额保单不仅能避债、避税、转移财富，
还可以防止婚姻破裂给自己带来的巨额经济损失！！！
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用户具体情况：
专家： 您好!我们家庭年收入32万，有房产价值300万，无储蓄。女主人年入10万左右，男主人年入22万左右。现男女主人各有重疾险一份，每年交3000多元，保额各为10万元；孩子8个月，为她购买了婴幼儿意外险，每年交280元，保额2万元。听说保额应在家庭年收入的5-8倍，不知道家庭的保险结构如何完善？保险能算做投资吗？可以推荐一些保险公司适合我们的险种吗？还有，选择保险应选多家公司，还是认准一家？我们现在都是在友邦买的保险。
专家回复:
你好！根据你的情况，家庭成员的保障不够。家庭收入较高，除现有保险外，男主人是家庭的经济支柱，应有完善的终身寿险(分红型)、商业养老险(分红型)和意外伤害综合医疗保险，男主人的综合保障额度为年收入5~8倍；女主人应补充商业养老险(分红型)和意外伤害综合医疗保险等。孩子不到1岁，投保教育险比较合适。家庭年保险费用开支控制在年收入10%以内。保险的主要功能是保障，如果想做投资，可选择适合的基金等理财产品；关于购买何种保险，可比较几家大公司的险种，进行选择。
家庭保险规划注重五方面
在规划家庭保险的时候，是不是只要根据我现在的需求来买其中的某种险种就可以，其他的险种就不需要多考虑了？另外，还需要注意哪些问题？
我认为要从以下几个方面入手：首先，要确定家庭经济支柱。分析一下自己家庭成员的范围，包括自己的父母、子女和爱人，在这个家庭中哪一位是家庭的主要经济来源。如果这位成员发生风险时，家庭会遇到怎样的困扰，需要为父母准备多少孝养费，为子女准备多少成长费和教育费，为爱人准备多少生活费，这些数额相加基本就是这位家庭成员需要拥有的寿险和意外险的保额，通常可设计为寿险和意外险各占一半。
其次，要考虑的是家庭经济顶梁柱的重疾险，因为这对一个家庭来讲也是无法承担的风险。一般地，按目前的医疗费用，重疾险的保额一个人准备20万元也就够了；考虑到是家庭的经济顶梁柱，有条件的话也可以适当多准备一些。
再次，我们应该考虑的是家庭其他成员的重疾险。因为这也是我们家庭面临的一个巨大的风险漏洞，如果不加以解决，可能带给我们的就是无法承受的痛苦。
接下来是医疗险。因为医疗费用也是使家庭收入负增长的一个主要原因。
最后是养老险和子女教育险。养老险和子女教育险，究竟谁先考虑，这没有一定的原则。一般地，您认为哪一项需求比较紧迫就先考虑。养老和子女教育是人人都会遇到的问题，因此也就很难利用大多数人分担少数人风险的原则去设计保险了。通常养老险和子女教育险都是由客户自己将钱存入保险公司，保险公司利用稳健的投资渠道帮助客户投资增值，由于所有的保险公司都会扣除一定的初始费用，保险公司复利增值利率较银行高的优势要经过十年以上才能体现出来；通常二十年后，这笔钱的票面价值会增长1.5-2倍。因此存养老险和子女教育险的时间，最好是在需求发生前20年提前准备。我们知道手中的钱，通常有三种理财方式：一种是存入银行，这部分钱面临着通货膨胀的风险；一种是投资债券、基金、证券，这些投资方式或多或少面临着大小不等的风险；保险我们不能说它是一种好的投资工具，我们只能说它是一种最保险的理财工具，因为从抵御通货膨胀来讲，它优于银行，从投资风险来讲，它是风险相对最小的。
客户观点：现在的寿险险种那么多，我该选择哪些险种呢？也就是说哪些险种是必须的？
一般地，保险公司提供的保险主要有以下几个品种：
1．寿险：主要是指被保险人身故和全残时可以获得的赔付，全残指残疾程度较高的情况。
2．意外险：指被保险人因意外而发生的身故或残疾，这里残疾的定义较寿险宽得多，从最小的小拇指部分缺失到全残都包含在内，按残疾的程度给予不同程度的赔付；这里需要注意，意外险必须是因意外而发生的赔付，如果被保险人因病去世，是得不到赔付的。
3．重疾险：是指被保险人确诊为重大疾病的给付。
4．医疗险：通常是对住院或手术发生的各种医疗费用的补偿；一般的，各大公司对门诊医疗都没有专门的险种，如果有，也是从其他的险种中演化过来的。
5．养老险：一般是由保户在保险公司储蓄养老金，保险公司扣除一定的初始费用后，以比银行定期利率略高的利率复利增值，十年之后可以体现出保险公司储蓄的优势；二十年之后，这笔钱可能是原来的1.5-2倍；等到保户需要养老的时候，从这个账户中领取养老金，领到一定的年限，这个账户中就没有钱了，还有一种形式是，利用大数法则，在所有的保户当中，有先走的、有后走的，这样可以领养老金领到终老，而先走的领到去世时，账户中的钱就归其他保户所有。
6．子女教育险：一般是由保户在保险公司储蓄子女教育金，保险公司扣除一定的初始费用后，以比银行定期利率略高的利率复利增值；十年之后可以体现出保险公司储蓄的优势；二十年之后，这笔钱可能是原来的1.5-2倍，这时候可作为子女的大学教育金。
以上各个险种当中，首先应该考虑的风险是家庭顶梁柱的寿险、意外险和重疾险，再次是发病率较大的家庭成员的重疾险。而且应该把所有的家庭成员视为一个整体；家庭成员互相之间都承担有一定的家庭责任，因此我们在规划保险时应该把所有的家庭成员视为一个整体，这样才能更好地体现家庭成员之间相互的责任与爱，规划出最适合自己家庭情况的保险计划。同时还要遵循家庭无法承担的风险和对家庭财务影响大的风险先保的原则，保险不是保险箱，实际上，保险本身并不能避免风险的发生，保险只是在风险发生的时候为我们提供应对风险的财务保障，而且只是财务保障。因此，一个家庭中首先应该被保险的成员是家庭的经济支柱；顶梁柱在，家庭遇到任何风险，财务上还可以想办法解决。顶梁柱不在了，整个家庭就陷入瘫痪。其实这位顶梁柱也就相当于整个家庭的保险。
2007——理财规划如何定？
“你买基金了吗？”这已经成了眼下中国老百姓最流行的一句问候语。由于2006年股市大盘持续上涨，2006年基金平均收益率达到50%以上，其中不少股票型基金回报率超过了100%，一向对投资谨小慎微的中国老百姓，对这种投资形式表现出了少有的热情和追捧。
针对国内目前出现的投资基金热潮，近日证监会基金部有关负责人解析基金投资风险，并指出投资者应防止三种错误观点：一是把基金当储蓄；二是把理财当发财；三是把投机当投资。俗话说，入市须谨慎，而买基金也要三思，天下没有免费的午餐，没有只赚不赔的金融产品。
那么对于30岁的家庭，家庭结构特殊，上有老人赡养，下有嗷嗷待哺的孩子，到底选择哪种金融产品，是坚持传统，存在银行储蓄生息，还是投身股票基金大军，期待2007年的好年头？
投资理财专家提示：今年家庭财务规划应当风险与收益并重，尤其是预防性储蓄投资高风险产品不可取。特别是身为家庭经济支柱的70年代人，承担着巨大的生活压力。基金、外汇、期货，都是目前热门的投资渠道，但是对用于教育、养老的储备金禁不起以上方式的市场风险，而保险作为一种收益回报稳定，并兼顾保障的理财方式应该是应对教育、养老、医疗等需求的最好选择。
当务之急——预存教育金
刘强夫妇孩子刚出生不久，现家庭平均月收入1.5万元。夫妻俩算了一下，希望孩子享受良好教育，小学和中学重点学校，顺利读大学。假设小学和中学时期花费平均每年3万元，大学期间花费暂且不算，费用以每年5％速度增加，小刘夫妇需要准备至少40余万元。
子女教育在大多数家庭的生活支出中占比很重，而采用保险准备子女教育金，准备越早越划算。于是夫妇俩购买了2007年保险市场最新推出的寿险产品——华泰人寿“铂金相伴（分红型）且附加意外医疗计划”，能用最短的时间解决子女教育问题，他们每年交纳34154.5元，存3年，共缴纳10万元左右，在第3年夫妇俩就可领到6000元返还金，并且在今后每3年都可领取6000元，一直到孩子100岁，最终还有5万元的百岁贺寿金，并且每年还有红利收入，如果孩子因意外受伤，可以得到最大1万元的报销额度。
理财专家表示，购买该类保险的最大好处在于返还快，缴费期短，还有风险医疗保障，家长省心省力。对于年龄在0－17岁的少儿，购买该险种，可以说是真正的一张保单，三代受益。首先父母自己可以领取生存金；等孩子上中学或大学时随时作为教育金使用；等孩子大学毕业后，可将生存金用于消费；也可将这笔珍贵的保单交给其养老，还可最后将身故保障金留给下一代。还需要指出的是，购买该种产品，孩子年龄越小增值越大。
财富管理——保值增值
对于处于28－39岁人士来说，这时候开始考虑养老，等于在起跑线抢先一步。这个年龄段的理财规划主要考虑的是财富管理安全，免受风险困扰。
30岁的小张是某研究所工程师，属于单身新贵的典型代表，关注资金保值增值。假设他有现金10万元存于银行1年定期，利率为2.52％，扣除20％利息税后利息是2016元，而现有的通货膨胀率一般认为是3％，就算加上1年后的2016元利息，1年后10万元的购买力相当于当时的98956元。
小张在进行了一些风险较高的投资外，还买了一些养老险产品。他买的养老险产品每年缴费60897元，存3年，同样在第3年得到返还金，是1.2万元，每3年一领，直至100岁，最终享有10万元的百岁贺寿金，每年还有红利分配。
专家表示投保养老险产品，可将生存保险金或红利用于计划性消费，比如支付部分按揭费用，出国旅游等，也可将红利累积生息，最大限度地提高养老储备金，灵活度很大，可随时调整支取。总之，不仅能实现安全增值，还可以保全资产。
保险理财专家表示，不管收入水平如何，都可以筛选到适合自己的保险，每年百余元保费的保险产品保障也较全，只要合理搭配，做好保险组合，将保费支出控制在每年两三千元也并非难事。
低收入家庭由于收入低，积蓄不多，抗风险能力极低，一旦由于意外、疾病导致家庭经济支柱丧失劳动能力，整个家庭将没有经济来源，家庭成员甚至无法维持正常生活。那么这样的情况下，这类家庭该如何进行保险理财规划呢？理财专家指出：定期寿险较经济，消费型健康险更实惠。
定期寿险较经济，经济支柱优先保
定期寿险又称“定期死亡保险”，在合同约定的期限内被保险人若身故，保险公司将按合同规定给付保险金；如果被保险人在保险期届满时仍然健康，保险合同则终止。其具有两大特点：一是保费低、保障高。作为消费型保险，在与储蓄型寿险保险金额相等的条件下，其保费要低得多。二是可以自由选择缴费期限。投保人可根据自己的保障需求自行选择，不少定期保险还可按规定延长保障期限。
专家指出在购买定期保险时应注意以下几点：
一、投保顺序需注意，经济支柱要优先
低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时，通过保险公司的保障，使家庭经济不至于遭受重创。因此，在经济支付能力有限的情况下，应先考虑为家庭的主要经济支柱投保，投保次序应该是“先大人后小孩”。
二、保险期限需适当，小钱买得高保障
保险期限的长短与保险费率的高低直接相关，因此，为了节省费用，低收入家庭应适当缩短保险期限，用最低的费用得到最需要保障时期应有的保险保障，做到花小钱得高保障。
三、重大疾病不小觑，能力允许需必备
在支付能力许可的情况下，可以为家庭经济支柱购买定期重大疾病保险，以补充一旦生病可能带来的收入损失，解决一定的治疗费用。这对于低收入的工薪家庭无疑是雪中送炭的。
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