你的保单体检了吗？随着保险逐渐进入更多家庭，定期为自己的保单进行一次体检显得十分必要。日前，有关保险专家提醒消费者，定期应系统规划和检查保险清单，哪类人群适合哪类保险都是要注意的内容。
结婚生子保障应增加
平安保险河南分公司资深业务经理于朝红表示，检查自己的保障与目前的需求是否匹配，是保单年检最重要的部分。首先将所拥有的保单进行分门别类，分门别类后，可根据目前的生活工作需求来确认现在保单水平是否和生活需求相匹配。“作为年轻人，如果工作有变迁或收入增加，保险也应考虑增加，如果收入减少，则可根据现状减少保额，从而减少所缴保费；另外，如果出现结婚生子或贷款购房等情况，则意味着保障需求有所增加，建议保险保额相应增加。”
新华保险河南分公司保险专家表示，年轻人初入职场，收入有限，需要一份不会对其造成经济负担，又能起到生命保障作用的保险产品，这时以低成本、高保障为主要特点的定期寿险产品恰好可以满足职场新人的生命保障需求。而当进入不同的人生阶段，随着经济状况和家庭状况的变化，保障需求也会随之变化，那么也需要适当增加重大疾病保障、子女教育保障或养老金保障等，充分利用保险的周全保障来规避经济风险。
购期缴保险需定期续保
于朝红建议，消费者应明确保单的缴费方式，看是否需要续保，目前多数保险公司的保单都有60天的宽限期，如果在此宽限期内没缴保费又发生合同约定的保险责任，保险公司都会履行保险赔付责任。一旦超过宽限期仍未续保，可能面临保险合同失效，保障中断的风险，需要重新投保，此时不但需要重新体检核保等，随着年龄增加或不幸罹患疾病，还可能面临保单成本的上升。
重疾险当优先
中国人寿郑州分公司的李经理还解释说，许多市民到了年底都会考虑年终奖等资金的使用与投资。银行储蓄获得的收益跑不过CPI，股市风险太大自己又拿捏不准。许多人目前只有基础的社会保险，因此可以考虑给自己买些商业医疗保险，最好再兼具一些理财功能，这样既能防范风险，又能获得一些收益。
针对这种情况，太平人寿河南分公司业务部门的相关负责人给出了这样的建议，“在衡量保险缺口后，可以适度给自己投保一些需要的保险产品，保险也算是一种强制储蓄，收益长期稳定。综合考虑安全、变现、收益三方面，保险还是一个不错的选择”。
接受采访的多位保险理财师一致的观点是，三四十岁的中年人，最重要的保险保障就是重大疾病保险。他们正处于事业的上升期，在家庭中也扮演着重要的角色，这时候，首先就要保障自己的健康，因为一旦生病，将会给家庭经济带来巨大的压力，生活水平直线下降。这部分人群差不多都会有社会保险，因此在投保了一定额度的商业大病险作为补充后，可以再买一些意外险，意外险的费用并不多，多数为一年期的短期险，保费也不过在百元左右。
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最近，有朋友问小编：现在很多保险产品中都含有绿色通道服务，保险公司也都在大力宣传，那是啥啊？加上这个服务好吗？
对于绿通服务，很多重疾险和百万医疗险都含有，它到底有没有用，应不应该添加，我们先来了解一下，具体有哪些服务？
所谓绿通服务是指就医绿通，是医院的专家专为患者开通的绿色就医通道！其主要服务包括特需挂号、特约门诊、预约手术、预约床位、家庭医生等。
小编对市面上产品所含的绿色通道服务做了一个整理，大致如下：
以上，小编所列是比较常见的绿色通道服务，也是很多医疗险和重疾险都会提供的，一般含前期咨询、求医就诊和后续治疗三个阶段的全程服务，其实，就是为患者的每个阶段都开通了VIP通道，使其看病更快，就医专家更好等服务，也解决了患者焦急等待的这个过程。
如今，很多保险公司都在跟医院进行合作，当被保险人生病时，这个绿通服务可以很好的帮助我们治疗和就诊，整个过程不仅及时，还能得到全面、专业、权威的治疗。
大家看到上面具体的服务内容，是不是觉得很好呢？很心动，应该购买含这类服务的产品呢？
是的，绿色通道服务很好呢！小编也忍不住为他们鼓掌。
其实，除了上述小编所列的正常服务操作之外，还有很多个性化操作的，比如：申请海外远程就诊、专属医疗管家服务、全球紧急救援，二次诊疗意见以及专业医疗翻译和陪同等增值服务。由于各家公司对于绿通服务，在细节上都有不同之处，建议投保前了解清楚具体包含哪些服务内容，进行多家对比，切实考量绿通服务的实用性！
最后，绿色通道服务的好处是毋庸置疑的，但是它仍然还有一些隐性操作，就比如说，有些绿通服务，只有部分医院被纳入在内，有些医院就医就无法实施或者有些只有约定重疾才可以，其他疾病也不可以，这些都是我们要注意的。
1.在购买含此类服务的产品之前，先来看一下自己所在地区的医院是否在保障范围之内，谁都想在好的医院就医，尤其是三甲或有权威的专家就诊，但是如果不含的话，就没办法了，所以，这点在购买前，一定要搞清楚。
2.绿通疾病并不是得了疾病就可以使用的，比如：有些产品是只有罹患了约定的重疾之后才可以使用，有些产品是发生了轻症就可以使用的，所以，这点大家同样也要清楚！
3.绿通服务并不是无限次使用的，有的产品是在保障期间内只限使用一次，朋友们在询问增值服务时也不要忘记这些小细节哦。
总之，购买，绿通服务一定要看里面包含的具体服务项目是不是实用？对疾病是否有很大帮助；其次，要看医院的限制，是否包含知名和三甲医院；疾病门槛是不是更低，尤其是常见大病是否包含等，大家在购买前，可做详细的了解哦。
买保险是为了保障，对对未来风险的评估和准备，所以，我们不仅要让自己有充足的保额，也要让自己享受周到的服务，绿通服务很好，但也需要我们选择更适合自己的！
今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以联系给小编，小编立马回给予解答哦。
现在投资保险已不是什么新鲜事了，但老年人可以购买哪些保险，购买时到底还有哪些需要注意的地方呢?带着这些疑问，记者走访了新华人寿烟台中心支公司保险专家游经理。游经理总结出几点建议:
首先，相对于社保，商业养老保险在缴费方式、领取方式上都具有较大的灵活性。比如一款养老保险产品规定，缴费方式可选择一次性、5年、10年或20年交付，开始领取年龄可选择50岁、55岁、60岁或65岁，领取方式可选择年领、月领两种，不论何时领取，保证最少领取20年或至85岁。
其次，传统型养老保险的预定利率是固定的，并且以年金产品居多;两全型产品兼具保障与分红功能，对抵御通货膨胀有很好的效果;投连型产品不设保底收益，保险公司收取账户管理费等费用，盈亏全部由投保人自己负责;万能型产品一般有保底收益，保险公司也要收取保单管理费、初始费等费用，所以此类产品适合长期投资，一般要在5年以上才能看到投资收益。
不同的养老保险产品适合不同的人群。传统型与两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求;而投连型与万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。
然后，按需选择，年纪越大投保越难。一般情况下，购买保险的年龄不能超过60岁。50岁以下的老人，只要体检合格，就可以任意购买。市面上的商业养老保险产品主要分为传统型、两全型、投连型与万能型四种，不同人群应按需选择。据了解，消费者在养老保险投保范围、返还时间、固定利息、满期时间、本金安全性与领取便利度等方面都有所期待，但目前国内专注于退休养老的专业养老保险产品相对较少。
记者在这家保险公司看到，有很多老人正在续保。一位家住在芝罘区的王大爷是一名普通的退休职工，今年60岁，今天是过来续保费的，他之前购买的是一款“红双喜”新C款储蓄型分红性质的保险，期限十年，每年定期往银行里存2000元，保本加收益，十年期限满额后至少有21440元的保底收益外加分红。这种储蓄型保险产品既获得了收益，还获取了一份保障。
保险专家游经理指出，购买养老保险，一般越早越好，因为投保年龄越小，缴纳的保费相对较少。并且年轻时身体健康，容易承保。假使上了一定的年纪才想起投保，保险公司可能会由于投保人身体状况不良变化等因素要求增加保费，甚至拒保。在拥有养老金的情况下，及早地购买一份商业保险，可以让你的老年生活多一份保障。
国外的寿险股指数3年年均12.9%的涨幅，5年年均10.2%的涨幅，10年年均14%的涨幅，但是保费收入的增速却一直在低空盘旋，5年的寿险复合增长率仅为1.7%，而10年的复合增长率仅为4.7%。从这组数据不难看出，保险费用的增长对于保险公司市值的增加只起到了辅助作用。那么，是什么成为了现代保险业赖以生存和发展的重要支柱呢？答案就是投资业务。当代证券、银行、保险的相互渗透融合,保险公司混业经营的趋势日益明显。把保险资金投入到其他的金融产品上，已经成为保险公司发展的战略选择。
然而，由于中国的保险公司起步晚，发展多次间断，因此无论在投资渠道的多样性，还是在并购重组等方面与发达国家的保险公司都相差甚远。因此，我们应该对国外的保险资金运作方式加以研究，以期给国内的保险公司提供指导和借鉴。
国外保险公司的资本运作特点
1.运作资本动机强，投资积极
这点主要表现在两个方面：一是投资股票比例增长迅速；二是大规模的收购重组。
首先以美国为例，从1917年到1990年，保险公司的资本用于股票投资比例从1.4%提高到9.12%，而从1990年到2000年的资本市场10年大牛市中，股票投资比例从9.12%提升到31.35%。而寿险行业的并购数量与金额，也在1995-2000年达到顶峰状态。根据统计，1995到2000年，每年寿险行业发生的并购数量都在20宗以上，而金额也都在70亿美元之上，其中以AIG集团并购最令人瞩目：1998年收购太阳公司(200亿美元)，2001年收购美国通用寿险(230亿美元)。
我们再把视线拉得更远一些，AIG集团的崛起过程也是其频繁的收购过程。在20世纪60年代，该集团通过并购，组成AIG本地经纪集团(DomesticBrokerageGroup)的公司。
在20世纪70-80年代，AIG收购了多家公司，专为美国企业不断转变的需要提供服务，包括航天保险、抵押保险、理赔管理、职业及康复服务和医疗管理。而在90年代后，AIG集团发展多元化金融业务亦促成AIG集团近年的快速扩张。AIG金融产品公司(AIGFinancialProductsCorp.)及AIG贸易公司(AIGTradingCorporation)的成立，以及于1990年收购的国际金融租赁公(InternationalLeaseFinanceCorporation)便是该策略的重要部份。AIG的金融服务集团(FinancialServicesGroup)，包括了国际资产管理及财务顾问服务，现为集团带来15%的税前营运收入。
除了美国以外，在保险公司将资本积极用于股票投资方面，英国也毫不逊色。在1990年-2000年，英国的寿险股票投资比例一直保持在45%以上，而在2000年更是达到56.29%之高。
尽管美、英两国与我国保险业处在不同的发展阶段，有许多方面不可简单地采用“拿来主义”的方法解决我们的问题。但是，应该看到，他们积极的资本运作姿态是值得我们借鉴和参考的。当今的中国和当年的美、英两国一样，处于资本市场的繁荣期，股票的投资并非意味着绝对的高风险。如果中国保险业巨头可以通过资源优势获得战略入股及增发的机会，超额回报是非常可观的。
即使在二级市场上，由于保险公司的长期负债性特点，使其成为最能长期持有公司股票的机构。如果由他们大量持股，可以减少由散户持股所造成的投机性，增强了股市的稳定性，减少监管阶层的监管成本。同时，由于保险公司大多规模庞大、资金量充沛、信息量丰富、实力雄厚，在由其持有大量股份的上市公司出现危机时，大多不会选择立刻逃避，而是与上市公司进行沟通，给予支持，这样更加有利于新型企业的发展。
从英国寿险的股票投资比例也可以看出，英国对寿险公司监管较为自由，对其股票投资比例并没有限制。笔者认为，英国这种监管模式是值得我国借鉴的，虽然短期出于控制风险的考虑，我国股权投资比例很难突破30%，但是存在进一步上调的可能。
2.保留安全投资项目的同时，注意投资创新
虽然国外保险公司在投资股票和并购上表现积极，但这并不意味着他们忽视了资本的安全性。保险公司不同于一般的公司,通常，在经济保障功能上，对保险公司的资本运营提出了更高、更严的要求。所以，安全性投资对于保险公司来说是至关重要的。
以美国州立农业保险公司为例，该保险公司通过大量购买基金来分享投资收益、承担投资风险，相对于保险公司直接投资股票、证券、房地产等领域，购买基金所面临的风险要小得多。此外，州立农业保险公司还注意在自身保险业务上的创新，投入大量资金研发新产品与服务。例如，其通过设立其他金融公司，如州立农业银行（601288估值,测评,行情,资讯,主力买卖）进行信贷业务，并且在放贷过程中把寿险和抵押贷款捆绑起来销售，个人向保险公司申请贷款购房，必须购买相同价值的养老保险单，其贷款利息每月按期支付，贷款本金则以支付人寿保单保险金的形式偿还。这样操作的好处在于，顾客在办理一种金融业务时可以享受两种服务，增强了社会对保险公司的信任感和支持度，使得保险公司业务量增加，提高了资本收益。这种操作模式也是值得我们学习和借鉴的。
投保人购买寿险主要是为了能在出险后获得经济补偿，但是也有一些投保人在出险后遭到拒赔的情况，究其根源，主要有如下几种原因：
一；未履行按期缴纳保险费的义务，在人身保险合同中，投保人缴纳第一期保险费之后保险合同开始生效，此后投保人必须按期缴纳保险费，若超过宽限期之后投保人仍未缴纳保险费又无保费自动垫交的，保险合同效力中止，在效力中止期间发生的保险事故，保险公司可以拒赔。
二；未履行如实告知义务，寿险合同是一种诚信合同，在订立合同之前投保人应如实告知有关情况，否则，出险后保险公司可以拒赔。
三；保险事故不属于保险责任范围内。
四；保险事故属于除外责任，除外责任详见保险条款。
五；所签寿险合同为无效合同。
六；保险事故发生在免责期。
七；缺少必要的索赔单证和材料。
八；超过索赔时效。
以上是寿险拒赔最常见的几种原因，通过了解，我们可以更好地维护自己的权益，也可以避免一些不必要的误会和纠纷。
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