考虑孩子的保险时应该重点考虑规避哪些风险呢？
1、意外：儿童都是好动的，好玩，喜欢新鲜事物，所以意外险是一定要购买的。尤其是意外医疗，因为孩子在玩时有嗑磕碰碰是在做难免的，意外医疗就显得尤其重要，目前的很多公司都有专门针对儿童的意外产品，价格低，保障全面。
2、疾病医疗：孩子在0-----6岁的期间，身体抵抗能力差，容易发烧感冒，而且现在的医疗费用又那么高，所以，一般的疾病住院医疗是必不可少的，如果可以享受父母的公费医疗报销，这部分可以省去，还有现在在很多城市都有专门针对儿童的疾病医疗保障，各位父母可以去关注一下。
3、重疾：重疾是必须要的，儿童疾病就不用我说了，没有来就没有，一来了就会对一个家庭造成沉重的负担，而现在的儿童重疾一般费用也很低，一、二百就可以保障10万，在这里介绍几款专门的儿童重疾险种：人保健康的关爱定期重疾，友邦的康健宝贝，新华的成长无忧等等。以上三类保险是父母给孩子考虑保险最需要考虑的。如果搭配得当，费用可以控制在5、600以内。
下面接着说，孩子的教育金问题。
孩子的教育金体现在保险方面，一般分为两种方式：
一是教育金保障，主要是通过保障父母，从而保障孩子的教育金，也就是说把保费用在父母身上，把一笔教育金的额度算成家庭的保额，这样，在大人出事的时候，孩子可以得到一笔钱，而这笔钱应该足够满足孩子的成长和受教育的权利。而孩子的教育金储蓄，则可以通过父母的工作或者其他的如基金定投的方式来储蓄，这样达到保障储蓄两不误的效果。还有一种方式是联合寿险，就是保障大人的同时，又能保障孩子的教育，如果大人出事了，不但豁免保费，孩子可以继续领取教育金。
二就是教育金储蓄，在传统险里面，基本每家公司都有这产品，通过把钱放到保险公司，到期领取的方式来保证孩子上学。这种方式有两个优点：豁免保费和专款专用。但是不足的是：
1、费用高：因为到期你要领取多少钱，就基本上决定了你现在要交多少钱，而一个家庭的保费支出又是有限的，所以可能存了这笔教育金之后，父母的保障就得不到解决了。
2、收益低：如果有分红，还可以部分的抵御通涨，因为这笔钱至少要存十几年，如果没有分红的话，那就是只有取个专款专用了，豁免的意义都不大。目前这类产品的最高预定利率不超过2.5%。
3、至于豁免，完全可以用定寿来解决。
我们来看一个案例就清晰了：
客户A是家里的经济支柱，觉得自己年轻，不需要保险。为自己儿子投保了一份教育金，年交7000，自己没有再买任何保险。两年后，A先生开车不小心出了车祸，离开了自己的家人，那怎么办，当然没有任何的赔付，那笔可以豁免的教育金要等到孩子18岁才能开始领取，大家可以想想，这个家庭以后怎么办？
同样客户B也是家庭的支柱，听了代理人的话，为自己买了40万的寿险，30万的意外，总保费6300，为儿子购买意外、住院医疗和重疾等基本保障，只用了700块，家庭总保费同样是7000，那两年后B也因为车祸而离开了家人，那这个家庭就会得到至少70万的保险金，这应该可以部分他的离去对家庭经济造成的影响了吧。
这里不是说不买教育金，购买教育金的基本前提是先为家庭做好基本保障，而孩子的教育金不一定非得要通过保险来解决。
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目前很多父母都会为孩子买保险，但怎么买才合适，一般行业外的人是不了解的。本人就说说自己的一点浅见，以供父母们参考。笔者认为，孩子的保险分为五个层级，并且最好按照这五个层级来依次购买：
第一级是医保，包含城镇居民医保和农村合作医疗保险，这是国家的福利，有条件一定要享受。就算是人在外地，而异地就医不能报销也要买医保，因为小病花不了多少钱，不回去就医也不报销没什么，如果万一发生较大的病，也可以回去就医报销的。毕竟医保一年才几十块钱，就算不用也不算浪费，但发生一次大一点的病就能起很大的作用。
如果实在不想那么麻烦不想买医保的话，那孩子只要上了幼儿园，就可以买学平险了，虽然报销额度低一点，但也算是一个基础保障吧。医保和学平险都是一年几十块钱，最好两者都买。
第二级是少儿保险卡。各个保险公司都有专门针对18岁以下少年儿童的保险卡，基本都涵盖意外伤害保险、意外伤害医疗保险和住院医疗保险，特别是住院医疗保险大多都是10万的保额。而费用依据孩子的年龄不同大多为200元左右和400元左右两个档次。这前两级基本能解决大部分保障问题了。
需要提一点的是，能正常在医保得到报销的情况下，学平险和少儿保险卡买其中一个就可以了。当然，经济条件允许时，最好是选择少儿保险卡。
第三级就是重大疾病险。孩子的重疾险也分为消费型和储蓄（分红）型。消费型的少儿重疾险是只针对18岁以下的少年儿童易发的重大疾病，费用也很便宜，比如10万的保额一年200元（保险公司不同价格也不同）。
目前大多数父母为孩子买的重大疾病险都是储蓄（分红）型，这类险种以保障为主，含人寿保额，分红较少，大多可以保障终身。而且因为孩子年龄小，保费也很便宜，以10万保额来看，根据孩子的年龄不同大概在2000元到3000元之间。
第四级就是投资理财类保险，这类险种大多是定期寿险，特点就是有固定返还的生存金、分红和满期金等，重收益轻保障，特别是孩子在18岁以前是没有人身保障的，要等孩子18岁以后才有人身保障。也有很多父母把重大疾病险附加在这类险种上，也是不错的选择。这类险种如果不附加重大疾病险，一定要选择可以附加投保人豁免的。这类险种的保费相对来说比较高，想要获得较好的收益就要靠长期积累。
第五级是纯理财类保险，只有收益没有保障。比如高中和大学教育金以及终身理财型保险，严格意义上说，这类产品已经没有保险的功能，只有理财的功能。高中和大学教育金保险的功能就是强制储蓄教育费用，并保证投资安全及一定的收益。终身理财型保险的功能其实也是它存在的理由，就是保证投资安全并有持续的收益，作为财富传承时合理避税的工具。虽然目前还没有出台遗产税，也不确定能否真正避税，但预期能避税的作用还是让这类保险受到富人阶层的追捧。
笔者认为孩子的保险必须买的是第一级的医保和学平险，而第二级和消费型的重疾险绝大多数家庭也负担得起，这些保险是不管大人有没有买保险都是要为孩子准备的。而之后级别的保险要根据家庭的经济情况和大人参保情况来选择。因为保险的一个购买原则是先大人后小孩，具体原因我在另一篇文章《爱孩子，你的方法对了吗》里面详细谈过，这里就不赘述了。
实际买保险时，需要和保险代理人充分沟通，专业的代理人会做出合适的保险组合。
给孩子买保险，首要的保障是：1、减轻意外压力；2、降低医疗压力；3、储备教育费用。同时，要关注以下几点：
一是遵守“先近后远，先急后缓”的原则。少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。没必要一次性买全了，因为保险也是一种消费，它也会根据具体情况而发生变化。
二是先重保障后重教育。很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这将保险的功能本末倒置。孩子遭受意外伤害的概率相对较高，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。因此，保险专家建议为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。
三是购买豁免附加险：需要注意的是，在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。
四是先保大人后保小孩。在保险方面优先为孩子投保，反而忽略了大人本身，这是最严重的误区。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境。
案例：朱小姐今年27岁，本科毕业，月收入3000元左右，有社保。因为怀孕，目前辞职在家待产，打算充充电，生完小孩后再工作或创业。朱小姐爱人29岁，月收入4000元左右，有社保。工作还算稳定，但也打算适时跳槽。她老公婚前买了两款寿险产品，分别是万能型的终身寿险（忘了有无附加险）和保障型的重大疾病保险（附加意外医疗保险），年缴费5350元，无房贷压力，生活节俭。双方家庭属小康，经济无需补贴，但老人们各自有健康问题，朱小姐和爱人也有健康隐患。他们该如何调整保险种类最合理，年缴费大概多少？
保障分析：朱小姐现在如果是在怀孕16周以内，可以选择投保一年期的孕期综合保险，保障的主要是孕期的并发症和新生儿的疾病，当然，有的公司产品还会有更加丰富的保障内容，可以根据自己的需要来选择。其余的保险，可以在分娩后来投保。
朱小姐的爱人，在短期内是家里的经济支柱，原来投保的万能险，应该附加上高额的定期寿险，由于这是按自然费率来收取，所以说费率非常便宜。30-35岁，10万元的保额，保费在300元左右，保险公司通常允许最高做到期缴保费的100倍。至于朱小姐说的保障型的重大疾病保险，建议降低主险返还型的保额，按主险的3倍，来附加20或30年期的消费型重大疾病保险。这样，不会花太多的钱，就能获得基本的保障。至于意外险，完全可以买几张卡单式的产品。
对于朱小姐夫妇双方的父母，年龄应该在50多岁，对于一般的保险，可能不能投保了，或者是费率太高。建议可以给老人家买一份专门针对老年人的意外伤害综合保险。孩子的具体险种，可以在出生后再考虑。
根据朱小姐家的实际情况，全家的年保费支出不要超过1万元。
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