目前很多父母都会为孩子买保险,但怎么买才合适,一般行业外的人是不了解的。本人就说说自己的一点浅见,以供父母们参考。笔者认为,孩子的保险分为五个层级,并且最好按照这五个层级来依次购买:
第一级是医保,包含城镇居民医保和农村合作医疗保险,这是国家的福利,有条件一定要享受。就算是人在外地,而异地就医不能报销也要买医保,因为小病花不了多少钱,不回去就医也不报销没什么,如果万一发生较大的病,也可以回去就医报销的。毕竟医保一年才几十块钱,就算不用也不算浪费,但发生一次大一点的病就能起很大的作用。
如果实在不想那么麻烦不想买医保的话,那孩子只要上了幼儿园,就可以买学平险了,虽然报销额度低一点,但也算是一个基础保障吧。医保和学平险都是一年几十块钱,最好两者都买。
第二级是少儿保险卡。各个保险公司都有专门针对18岁以下少年儿童的保险卡,基本都涵盖意外伤害保险、意外伤害医疗保险和住院医疗保险,特别是住院医疗保险大多都是10万的保额。而费用依据孩子的年龄不同大多为200元左右和400元左右两个档次。这前两级基本能解决大部分保障问题了。
需要提一点的是,能正常在医保得到报销的情况下,学平险和少儿保险卡买其中一个就可以了。当然,经济条件允许时,最好是选择少儿保险卡。
第三级就是重大疾病险。孩子的重疾险也分为消费型和储蓄(分红)型。消费型的少儿重疾险是只针对18岁以下的少年儿童易发的重大疾病,费用也很便宜,比如10万的保额一年200元(保险公司不同价格也不同)。
目前大多数父母为孩子买的重大疾病险都是储蓄(分红)型,这类险种以保障为主,含人寿保额,分红较少,大多可以保障终身。而且因为孩子年龄小,保费也很便宜,以10万保额来看,根据孩子的年龄不同大概在2000元到3000元之间。
第四级就是投资理财类保险,这类险种大多是定期寿险,特点就是有固定返还的生存金、分红和满期金等,重收益轻保障,特别是孩子在18岁以前是没有人身保障的,要等孩子18岁以后才有人身保障。也有很多父母把重大疾病险附加在这类险种上,也是不错的选择。这类险种如果不附加重大疾病险,一定要选择可以附加投保人豁免的。这类险种的保费相对来说比较高,想要获得较好的收益就要靠长期积累。
第五级是纯理财类保险,只有收益没有保障。比如高中和大学教育金以及终身理财型保险,严格意义上说,这类产品已经没有保险的功能,只有理财的功能。高中和大学教育金保险的功能就是强制储蓄教育费用,并保证投资安全及一定的收益。终身理财型保险的功能其实也是它存在的理由,就是保证投资安全并有持续的收益,作为财富传承时合理避税的工具。虽然目前还没有出台遗产税,也不确定能否真正避税,但预期能避税的作用还是让这类保险受到富人阶层的追捧。
笔者认为孩子的保险必须买的是第一级的医保和学平险,而第二级和消费型的重疾险绝大多数家庭也负担得起,这些保险是不管大人有没有买保险都是要为孩子准备的。而之后级别的保险要根据家庭的经济情况和大人参保情况来选择。因为保险的一个购买原则是先大人后小孩,具体原因我在另一篇文章《爱孩子,你的方法对了吗》里面详细谈过,这里就不赘述了。
实际买保险时,需要和保险代理人充分沟通,专业的代理人会做出合适的保险组合。
给孩子买保险,首要的保障是:1、减轻意外压力;2、降低医疗压力;3、储备教育费用。同时,要关注以下几点:
一是遵守“先近后远,先急后缓”的原则。少儿期易发的风险应先投保,而离少儿较远的风险就后投保。没必要一次性买全了,因为保险也是一种消费,它也会根据具体情况而发生变化。
二是先重保障后重教育。很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险,却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险,这将保险的功能本末倒置。孩子遭受意外伤害的概率相对较高,头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。因此,保险专家建议为孩子购买保险时的顺序应当是:意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上,再考虑购买教育金保险。
三是购买豁免附加险:需要注意的是,在购买主险时,应同时购买豁免保费附加险。这样一来,万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时,对孩子的保障也继续有效。
四是先保大人后保小孩。在保险方面优先为孩子投保,反而忽略了大人本身,这是最严重的误区。大人是家庭的经济支柱,也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险,大人自己却不买,那么大人发生意外时,这个家庭很可能会因此陷入困境。
我的第一个观点是,其实我们所谓的购买保险,就是跟家庭建立一个保险的保障体系.在保险的保障体系里面,大家都知道一个家庭的支柱主要是父母.那么从这样一个角度来讲,父母应该是家庭保障的主角.在家庭整个保障体系里面,孩子的保险是最不重要的,也是最次要的.按照先后顺序来讲,应该是先给大人投保,然后再给孩子投保.
某种意义上来说,甚至我个人有一个观点,孩子是不需要保险的.从家庭保障结构的意义上,孩子的保险是最无足轻重的.我的第二个观点是,即便给孩子投保,也要分析孩子的风险需求.因为我们保险,主要是进行一个风险转移.那么孩子的风险根据专家们的研究最大的风险其实是意外风险和医疗风险.所以从这个角度,我们在给孩子选择保险的时候,不应该首先教育储蓄险,而应该选择小孩的医疗健康保险.
个人意见:
从事寿险三年,一直很排斥孩子的教育金保险,尤其在父母无任何保障体系的情况下给孩子买教育金保险.说的难听一点,这种做法是很无知的.
保险应该为家里最重要的人买,这个人应是家庭的经济支柱。比如说,现在30、40岁左右的人,上有老下有小,是最应该买保险的人。因为他们一旦有意外,对家庭经济基础的打击是最大的,尤其是对一些家庭理财计划较为激进的人来说,更是如此。比如说,如果一个家庭有30万的房贷,则购买保险金额至少有30万的死亡及意外险是合适的。万一有什么意外,可以由保险来支付余下的房贷,不至于使家庭其它成员由于没有支付能力而流离失所。有的家庭因为为孩子的将来担忧,为孩子买了大量保险,其实是不合适的。一旦家里主要的经济来源出了问题,为孩子买了再多保险也与事无补。
我知道我很难说服一心想给孩子买保险的人,我只是尽自已的最大能力,以阻止随时有可能发生的不幸和遗憾.
儿童保险其实在大的方面和所有的保险都是一样的,都是分为保障型保险和理财型保险。
不管在哪个阶段都是先要解决大病和意外等医疗保障问题,然后根据自己的家庭经济承受能力为孩子储备以后的教育金,婚嫁金,甚至以后的养老金。
儿童的保障性产品一般包括意外,大病和住院医疗。意外比较简单,保费便宜,额度还比较高。大病险又分消费型和返还型,大家习惯选择返还型的大病险,而这种返还型的大病险一般和身故责任结合在一起,未成年儿童的身故责任保监会有严格的限制,所以,虽然保监会不限制大病的责任,但在选择这种返还性产品的时候,大病的额度会受到影响,这是我们可以考虑返还型和消费型相结合的方式,来保证大病的保障额度来满足我们的需要。
儿童的理财型产品有专门针对性成长教育的中短期理财产品,如中国人寿的鸿运少儿,福星少儿等。还有长期的甚至终身的如福禄宝宝,福满一生等给孩子一生精心呵护的产品。
无论选择中短期的还是长期的,要根据自己家庭的经济能力和家庭规划等来进行选择。一般来说,在经济能力有限的话,可以考虑有针对性的中短期理财产品,来解决孩子30岁之前的教育和婚嫁等问题,由于资金运用时间比较短,其收益性一般很有限,其主要作用就是强制储蓄,专款专用和保费豁免,这是其他所有的理财产品所不能替代的。如果家庭现有经济比较宽裕,那么提早给孩子做一个终身的长期规划,因为孩子年龄小,收益性和保障利益相对也会更多更可观一些。
当然,除此以外,给孩子选择保险产品之前,一定先确保大人有足够的保障,受益人为孩子,这样才能给孩子规避他人生父母意外造成的最大的经济风险。还有一点,就是教育险一般会带有豁免责任,而一些其他的长期理财产品因为不是专门为孩子设置的,所以没有豁免责任,所以,在考虑这些保险的时候,一定确保大人的保障额度要高于孩子的保费,万一大人有风险,保证孩子的保费能按时缴纳,更切实可行的办法就是通过附加成人的定期寿险来解决,保障额度要考虑和孩子的保费进行匹配,这样才能给孩子一个万全的保障,保险的价值才能真正体现,父母安心,孩子一生无忧。
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