白领是在城市中工薪阶层中占的比例最多的群体，经济收入相对于普通的蓝领员工而言，会高些，但是经济压力相对蓝领而言一点不会少原因在于：
1、白领的收入相对较高，所以竟争也是非常激烈，为了保住收入或者要晋升，必需要在工作中表现出色，所以为了工作，白领经常要熬夜加班。由于没有休息好，所以体力会过度透支，很容易积劳成疾，所以健康是首要考虑的问题。
2、很多白领集中在城市中心上班，而居住通常在郊区，每天要在不同的交通工具中转乘，或者是要为了工作经常飞来飞去。从有关的数字显示，全国城市的交通意外事故发生宗数是有增无减，所以意外的风险是第二个要考虑的问题。
3、很多白领是从乡村飞进城市的凤凰，经过多年的打拼，希望能够在城市安家，或者是原来在城市中居住，但房子老旧，想改善居住的人，有一定积蓄的人都会去付首期去供房子，房贷的压力也是形成了，白领的收入通常来源于工作收入，这也是促使白领努力工作的重要原因，如果能够工作顺利，收入再提高些，那么房贷是没有问题，但是会不会发生一些不可预测的事情，让赚钱的能力消失了呢？这些事件通常是发生全残或身故。。。没有收入了，房贷也就没有能力还了，银行在催收未可的情况下，收房子是情理之中的。还有乡下的父母也年老了，小病小痛也经常会发生，时不时要资助一些钱。所以无论在如何的情况下，收入都能保证是要考虑的第三个问题。
4、白领到了婚嫁年龄后，在家人的催促下，就找了对象结婚了，婚后不久小宝宝也就诞生了。根据相关的资料显示，从小宝宝出生到大学毕业，家长要花费至少38万元，而其中教育是占大头，并且小宝宝的身体抵抗力比较差，所以生病是比较常见的，小病还可以对付，如果发生大病，那么。。。。所以小宝宝的保障也是要考虑的第四个问题。
5、好不容易还清房贷了，小宝也长大了，是要考虑自已的养老问题了，退休后如果可以和老伴到全国各地游玩一下，回乡下小住一段时间。是多么美好的事啊，但是要去外地吃住行都要花钱啊，那这钱从何而来呢，这就有赖于我们年轻时将收入的一部分，用作养老的投资，可以选的渠道是保险公司的分红险，投连险，银行理财产品，基金定投，股票等。。。。但是那一个更适合呢，各渠道占比例是多少呢？所以如何规划养老问题是要考虑的第五个问题。
延伸阅读
人到中年，人们事业和收入都进入了人生的高峰期，大多数人都完成了财富的适当积累。但在这个年龄段，家庭责任也很重，上有老、下有小，父母已经退休，虽然大多有一份固定的退休工资，并享受着基本社会医疗保险。但医疗费用昂贵，疾病和意外导致的医疗费用支出会不断增加。另一份责任是子女的教育金。盼着子女成才，是每个父母的梦想，教育费用日益高涨，成为家庭支出的一个重要部分。而且中年人自己要养房、养车，随着年龄的增加，生理机能逐渐减退，疾病发生几率加大，所以随时需要应付可能发生的大额医疗开支。为了保证退休之后能维持现有的生活质量，不仅要保证收入的稳定，还要保障投资的安全性，通过保险给自己和家庭建立起合适的风险保障及养老规划是中年人不可缺少的理财内容。
由于我国保险起步较晚、经济欠发达，多数人保险观念欠缺，收入又不太理想，大多数人并没有完全做好预防风险规划及养老准备，所以建议中年人应该考虑以下几个方面：
1.大病医疗保险：由于空气污染、饮食结构变化等原因，重大疾病的发病率呈现出年轻化的趋势，社保医疗保险可以为你带来最基础的医疗保障，补偿方式是医保、个人按比例共同支付，所以医保带给我们是最基本的费用报销，个人还需根据当时治疗、用药等情况支付相当的费用。当发生重大疾病时，医疗费用更是居高不下，同时会面临各种额外支出，如：聘请看护、营养费、工资损失、家庭生活负担加重等，这些额外的费用非医保能解决。出现了许多家庭因病返贫的局面，此时，商业保险就成了基本医疗保险最有效的补充。
成人重大疾病的治疗费用少则五六万元，多则几十万元甚至更高，因此需要根据自己的经济状况购买至少10万元以上的重疾保额。而且越早买越好，相对来说价格便宜。除了重疾险外应该再购买些住院报销及住院津贴等保险，弥补因为生病带来的收入损失，保险不能改变我们的生活，但可以使我们的生活不发生改变。
2.养老保险的规划：社会养老保险只能解决基本生活问题，这不是我们想要的养老生活，我们可以根据自己的实际情况，制定一个自己可以接受的生活标准，通过购买一定数量的养老保险，至少还能保证年老后每年有一笔固定收入，过我们想要过的养老生活。
3．投资理财保险：当我们做好医疗保障，基本的养老保险规划之后，为了提高资产收益，可以买一些投资理财型的保险，进一步做足养老保险，提高资产收益，积累更多的财产。保险与银行证券一样，都是老百姓理财的一种载体，给老百姓提供更多的选择。
4．寿险保障：中年人寿险保障也很重要，一是部分人的孩子还未完全独立，有责任让孩子完成学业，若不幸身故时，可以给孩子留下教育费用。高中收入的中年人，对于自己家庭可能面临的现金流可能很容易应对。但当重大事故发生时，如果未做好准备，可能因为家庭支柱的轰然倒塌，而使整个家庭的生活状况突然间陷入混乱。特别在一些高收入家庭中，由于高收入中年人是整个家庭的顶梁柱，当个人收入占家庭总收入比例过的大情况下，就必须先为他（她）做好充分的寿险保障。确保家庭生活正常进行。
对低收入的中年人而言，适当的寿险保障保证家庭可以继续维持生活；另一方面，中年人也会适当考虑如何进行财富传承，由于保险的免税功能，以及它的安全增值功能，都是把财富传承给下一代的首选渠道。如果中年人是家中的支柱，最好再买意外险，这些身故类险种，在身故后赔付的钱可以留给家人。这种险一般有还本和不还本两种，还本型带有预定利率，相对价格贵一点，投保人可以选择55岁、70岁时开始领取；不还本型的险种价格便宜，可选保障额度高的。另外，如果经济条件允许，可以再买些投资类的险种，如万能险，既有投资又有保障。
现在很多的家长保险意识都非常的强烈，大多都在孩子以出生后就给孩子买了很多的保险，这一点我是十分佩服的，一方面体现了家长的爱心、责任心、与期望；另一方面也确实分散了父母及小宝宝的一些风险。但这前提是家长没有给孩子买错保险！对！很多的朋友对此就疑惑了，我们没买保险，你说我没有保险意识，我们买了保险，你又说我买错了，究竟要我们家长怎样做才正确呢？
如何给孩子买对保险可以从两个方面去谈：一方面，是要选对购买方式，另一方面，是要掌握购买原则。
关于第一方面，要选对购买方式，我简单谈一下。我希望所有的客户都能够选择一位优秀的保险经纪人为自己服务。由于保险经纪人代表客户的利益，他们经营市场上所有的保险产品，会真正客观、中立的按照客户的需求来为客户选择性价比最优的产品，通过“货比三家”的商业服务模式让客户用最小的投入换取最大的利益！
关于第二方面，要掌握购买原则，是我这次主要跟大家分享的内容。下面呢我就我在工作中的一些体会逐步给朋友们分析少儿保险的购买原则。
一、少儿保险产品能够解决所有的父母所担心的如下问题：
1、意外伤害给孩子带来的风险
2、重大疾病给孩子带来的风险
3、子女未来教育基金的规划
二、购买少儿保险的意义：
1、体现父母对孩子的关心和爱护，履行父母的责任，让自己的关爱伴随着孩子成长，不用孩子长大成人，当他上幼儿园的时候他就能体会您对他的爱和付出了。当然，别忘了每年存保险费时带上您的宝宝一起去银行。
2、分散孩子的风险，孩子柔弱的生命禁不起外界任何的风浪。我相信，在孩子面临风险时，所有的父母都愿意挺身而出，去为自己的宝宝遮风挡雨，但是风险是不确定的，它是一个魔鬼，不分时间、地点、和人物，去破坏我们家庭的幸福。我们无法控制风险，但我们能分散风险。孩子不懂的事情，我们应该懂，作为他们父母的成年人我们理应选择一种安心和掌控的生活方式。
3、分散父母的风险，每一位父母都愿意给自己宝宝天底下最好的爱，期望在自己能力之下一直去照顾、陪伴着宝宝，为了宝宝规划锦绣前程并努力打拼。但父母自身也有风险，当我们自己的风险真正解决了，才能对宝宝说：我能照顾你一辈子，无论我在与不在！
4、从小培养宝宝正确的理财观念，美国有一本书叫《钱不是从树上掉下来的》，是讲国外父母如何竖立孩子正确的理财观念，帮助孩子从小建立良好风险意识，健康的储蓄习惯，并理解金钱的使用意义，对孩子今后的成长起到了关键的作用。李嘉诚说：别人都说我很富有，其实我只是买了足够多的人寿保险而已！想让您的宝宝成为李嘉诚吗？那好，给他买足够的保险吧！
5、别让孩子输在起跑线上，这是每一位?
目前很多父母都会为孩子买保险，但怎么买才合适，一般行业外的人是不了解的。本人就说说自己的一点浅见，以供父母们参考。笔者认为，孩子的保险分为五个层级，并且最好按照这五个层级来依次购买：
第一级是医保，包含城镇居民医保和农村合作医疗保险，这是国家的福利，有条件一定要享受。就算是人在外地，而异地就医不能报销也要买医保，因为小病花不了多少钱，不回去就医也不报销没什么，如果万一发生较大的病，也可以回去就医报销的。毕竟医保一年才几十块钱，就算不用也不算浪费，但发生一次大一点的病就能起很大的作用。
如果实在不想那么麻烦不想买医保的话，那孩子只要上了幼儿园，就可以买学平险了，虽然报销额度低一点，但也算是一个基础保障吧。医保和学平险都是一年几十块钱，最好两者都买。
第二级是少儿保险卡。各个保险公司都有专门针对18岁以下少年儿童的保险卡，基本都涵盖意外伤害保险、意外伤害医疗保险和住院医疗保险，特别是住院医疗保险大多都是10万的保额。而费用依据孩子的年龄不同大多为200元左右和400元左右两个档次。这前两级基本能解决大部分保障问题了。
需要提一点的是，能正常在医保得到报销的情况下，学平险和少儿保险卡买其中一个就可以了。当然，经济条件允许时，最好是选择少儿保险卡。
第三级就是重大疾病险。孩子的重疾险也分为消费型和储蓄（分红）型。消费型的少儿重疾险是只针对18岁以下的少年儿童易发的重大疾病，费用也很便宜，比如10万的保额一年200元（保险公司不同价格也不同）。
目前大多数父母为孩子买的重大疾病险都是储蓄（分红）型，这类险种以保障为主，含人寿保额，分红较少，大多可以保障终身。而且因为孩子年龄小，保费也很便宜，以10万保额来看，根据孩子的年龄不同大概在2000元到3000元之间。
第四级就是投资理财类保险，这类险种大多是定期寿险，特点就是有固定返还的生存金、分红和满期金等，重收益轻保障，特别是孩子在18岁以前是没有人身保障的，要等孩子18岁以后才有人身保障。也有很多父母把重大疾病险附加在这类险种上，也是不错的选择。这类险种如果不附加重大疾病险，一定要选择可以附加投保人豁免的。这类险种的保费相对来说比较高，想要获得较好的收益就要靠长期积累。
第五级是纯理财类保险，只有收益没有保障。比如高中和大学教育金以及终身理财型保险，严格意义上说，这类产品已经没有保险的功能，只有理财的功能。高中和大学教育金保险的功能就是强制储蓄教育费用，并保证投资安全及一定的收益。终身理财型保险的功能其实也是它存在的理由，就是保证投资安全并有持续的收益，作为财富传承时合理避税的工具。虽然目前还没有出台遗产税，也不确定能否真正避税，但预期能避税的作用还是让这类保险受到富人阶层的追捧。
笔者认为孩子的保险必须买的是第一级的医保和学平险，而第二级和消费型的重疾险绝大多数家庭也负担得起，这些保险是不管大人有没有买保险都是要为孩子准备的。而之后级别的保险要根据家庭的经济情况和大人参保情况来选择。因为保险的一个购买原则是先大人后小孩，具体原因我在另一篇文章《爱孩子，你的方法对了吗》里面详细谈过，这里就不赘述了。
实际买保险时，需要和保险代理人充分沟通，专业的代理人会做出合适的保险组合。
给孩子买保险，首要的保障是：1、减轻意外压力；2、降低医疗压力；3、储备教育费用。同时，要关注以下几点：
一是遵守“先近后远，先急后缓”的原则。少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。没必要一次性买全了，因为保险也是一种消费，它也会根据具体情况而发生变化。
二是先重保障后重教育。很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这将保险的功能本末倒置。孩子遭受意外伤害的概率相对较高，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。因此，保险专家建议为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。
三是购买豁免附加险：需要注意的是，在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。
四是先保大人后保小孩。在保险方面优先为孩子投保，反而忽略了大人本身，这是最严重的误区。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境。
一、应不应该买保险？
不管家庭的收入高低，实际上都应该买保险。低收入家庭买保险，可以解决重大疾病及意外状况对家庭致命的打击。对中产家庭来说，很多还没有完全实现财务自由，投资收入也不足以覆盖家庭未来所有开销，工作收入仍是家庭未来主要生活来源。中产家庭买保险，可以保证家庭在财富的积累过程中，遇到重大医疗和意外事故时，维持家庭生活品质没有太大改变。
对于富有家庭，家庭收入和积蓄能够完全覆盖未来的所有开销，从需要上来讲，可以自己承担所有的风险，不需要太多保障。但从钱的使用效率上来讲，用最少的钱办最多的事，是我们的目标，所以富有的家庭，把保险作为资产保全工具是最好的方法之一。
二、给谁买？
1．先给家庭收入最高的人买保险，因为他保障做足了，就意味着家人的生活有保证了。
2．给家里单位福利差的人买一保险，尽力避免自己花大钱去看病。
3．其他成员可以根据家庭收入状况配置适合的保险。
三、购买保险的顺序？
应该像上台阶一样去购买保险，第一阶是传统保障型保险和全家重大疾病保险；第二阶是孩子教育金保险；第三阶是大人养老保险；第四阶是万能险、投连险等投资性保险产品。
四、买多少比较合适？
1．从保费支出角度来看：保障和大病的保险总保费应该控制在家庭收入的5%到20%之间，这与家庭收入有一定关系，家庭所处阶段不同比例也不同。
2．从需要额度来看：保障的额度可以覆盖未来家庭重大的开支：贷款、孩子教育、父母赡养、配偶基本生活，但可以减去现有存款。
大病的额度：建议每个家庭成员应有自己独立的大病保险30-50万的额度，才能基本覆盖重大疾病的支出。
五、什么产品比较适合？
1．定期、终身寿险等保障型产品。
2．重疾险。可以选择附加重大疾病的万能险，特点是前期费用低，可以买较高额度，随着收入提升，能追加保费。建议45岁以前的人多考虑此种类型。传统储蓄型重疾险特点是费用稍高，可以确保退休后的额度同以前一样多，建议45岁以后的人关注。
3．养老保险。万能、终身养老年金、投资连结险可以做一定的组合配置。女性寿命相对更长一些，所以更值得关注。
4．教育金保险。分红险、万能险、投连险都是可以选择的对象，可根据需要自主进行配置。
六、什么时候买？
人生需要保险保驾护航，买的越早越好。最好刚工作就开始买，身体状况比较好，买时不用加费，退休前交完所有的钱，退休时安心享受就可以了。在投资之前买。和储蓄一样，先建立起比较充足的保险保障，然后才能安心无忧的去投资。
七、找谁买？
首先是信誉好、经营相对成熟的保险公司。其次，专业的寿险顾问特别是理财顾问不仅能提供良好的服务，还能帮您做最适合的资产配置，让同样的钱发挥更高的效率。
一个小家庭的建立是不容易的，夫妻双方可能收入都不会很高，甚至刚刚结婚不久，手头没有多少储蓄，接着就是生孩子，女方收入会减少，家庭开支却变大，这样男方的经济压力会很大，这样的一个家庭就急需保障型的保险。但往往这样的家庭偏偏没有意识到风险的危害，或是在回避风险的问题，这就象驼鸟有沙漠中遇到危险把头埋进沙子里，他们在选择保险时，只是想着给孩子一个教育金吧，要不就是来个快速见效的理财险或是养老险。
比如我们在向日葵上经常看到这样一些年轻人问的问题，哪个险种十年后能拿多少钱，哪个险种50、55岁能拿多少钱，问这样问题的年轻人好多都没有多少保障，年轻人本身承受风险的能力就差，但上有老下有小，还有房贷和车贷，万一有个意外闪失家里的老小怎么办，家里的房贷车贷哪个来承担呢？所以年轻人应该把意外险及寿险做为首选的保险，这是责任和爱心的体现，生为家庭的幸福奋斗，不在了那份寿险依然会照顾家人，一个家庭总是要经历了隆冬的考验，才能看到春天的花朵，经历了夏天的风雨，才能享用秋天的果实。一年四季都没能颠倒，我们买保险也不能本末倒置。
所以保障型的保险对年轻的家庭来说至关重要，要兼顾现在，才能把握未来，等经济能力提高的，自然可以再来选择一些理财的兼顾养老的产品。理财追求的是一个长期稳定的收益效益，不输才能赢，时间是最有价值的资产，人人都要善用！·不能以投机的心态来对待保险。
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