保险也一样是一种商品，尽管不同的险种作用是不一样的，但是最根本的作用是：保护资产、规划未来。
资产的定义：
一、房子、车子、存款等是现在已经有实际数据的资产。
二、生命资产，也就是人的赚钱能力，这是还没有变现的资产，但却是与日俱增的，未来梦想的源泉，而且是最重要的资产。尽管很重要，但是却往往被很多人所忽略了。
计算公式：
生命资产=您想要工作的年限×您的平均年收入
我们的资产会在什么时候受到伤害呢？
受伤、生病都会让我们无法工作，并且会大量的花钱，这个时候我们已经有的存款等会受到伤害，我们的生命资产也会受到伤害。也许还有其他的情况会伤害到我们的资产，但当前可以预测可能会发生，而且能够预防的就是受伤、生病这两种情况了。预防这两种情况对我们的资产造成重大损失最有效的工具就是：保险。
保险的种类非常多，但是从大的方面可以归纳如下：
1、意外险：发生概率不是很大，但是一旦发生，对个人及家庭资产损害非常巨大，而购买费用却非常便宜，所以要第一个购买。
2、医疗险：假使把时间延长到一辈子，那么发生的概率可以约等于百分之百，也就是说基本上人一生中都会在医院花一大笔钱。是人生必花的一笔钱，用保险来解决是非常好的，当存下一万元时，就可以发挥三十万以上的作用，而银行等其他金融工具永远无法达到这个效果。并且到最后这些钱还会全部返还给您或者家人，获得利息不会比银行低。只要有能力办到，就要与意外险一起买。
3、养老险：也许你可能不会生病，也不会出现意外，但是你一定会老的。因此养老金更是人生所必需。只是养老金是要到50或者60岁以后才需要，所以放在第三位。
4、理财保险：你不理财财不理你，这是一句理财界的经典名言，也是受到大家认可的一个真理。有这么一个例子：假使你现在有一百万，假使你只是放在银行，而通货膨胀以每年百分之五的复利方式贬值，那么10年后，你100万的数据还在，但是他的价值已经只有约59万元了，而30年后，就只有约21万元的价值了。假使反过来，你现在只有21万元，每年以5%复利的方式在增长，那么30年后，你的21万元将会变成100万元。
因此家庭保险四大帐户：意外险帐户、医疗险帐户、养老险帐户、理财险帐户是缺一不可的，假使能力有限那么就一个一个的慢慢建立，假使能力充足可以考虑一下子全部建立。
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案例：朱小姐今年27岁，本科毕业，月收入3000元左右，有社保。因为怀孕，目前辞职在家待产，打算充充电，生完小孩后再工作或创业。朱小姐爱人29岁，月收入4000元左右，有社保。工作还算稳定，但也打算适时跳槽。她老公婚前买了两款寿险产品，分别是万能型的终身寿险（忘了有无附加险）和保障型的重大疾病保险（附加意外医疗保险），年缴费5350元，无房贷压力，生活节俭。双方家庭属小康，经济无需补贴，但老人们各自有健康问题，朱小姐和爱人也有健康隐患。他们该如何调整保险种类最合理，年缴费大概多少？
保障分析：朱小姐现在如果是在怀孕16周以内，可以选择投保一年期的孕期综合保险，保障的主要是孕期的并发症和新生儿的疾病，当然，有的公司产品还会有更加丰富的保障内容，可以根据自己的需要来选择。其余的保险，可以在分娩后来投保。
朱小姐的爱人，在短期内是家里的经济支柱，原来投保的万能险，应该附加上高额的定期寿险，由于这是按自然费率来收取，所以说费率非常便宜。30-35岁，10万元的保额，保费在300元左右，保险公司通常允许最高做到期缴保费的100倍。至于朱小姐说的保障型的重大疾病保险，建议降低主险返还型的保额，按主险的3倍，来附加20或30年期的消费型重大疾病保险。这样，不会花太多的钱，就能获得基本的保障。至于意外险，完全可以买几张卡单式的产品。
对于朱小姐夫妇双方的父母，年龄应该在50多岁，对于一般的保险，可能不能投保了，或者是费率太高。建议可以给老人家买一份专门针对老年人的意外伤害综合保险。孩子的具体险种，可以在出生后再考虑。
根据朱小姐家的实际情况，全家的年保费支出不要超过1万元。
50岁以上的人目前能够购买到的保险产品主要有两种：一种是专门的老年险,另一种则是一些保障年限相对较宽的险种。
老年险中的老年意外保险,一般针对老年人因意外伤害而引起的高残，符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等,提供较高的保险保障,保险公司支付的保险金最高可达7万至12万元。然而，老年险一般只保障老年人的意外伤害,并不保障正常情况下的医疗费用,老年人常见的骨折等非残疾性意外伤害，常常不在保障之列。
50岁以上的人购买重大疾病保险，缴费期一般只能选择5年付清或一次性缴清。一次性缴清付出的保险费几乎等于能提供的保险金额，因此50岁以上的中老年人购买重大疾病类保险，最好采用分期缴付的方式。如果一次性缴纳所有保险费，还不如自己留着钱，以应付将来的医疗开支。
当然,也可以购买一些相对划算的住院补贴类保险，但这种保险一般都是附加型保险，需要搭配一个主险来购买，而主险一般都是价格较高的终身寿险、养老保险，因此，要注意主险与之搭配的附加医疗保险的性价比。
如今，80后已经成为了社会的中流砥柱。而他们所面对的社会压力也是空前绝后的大。已经有了许多起年轻白领因为高强度，快节奏的工作而罹患疾病甚至生命过早的凋零，这类事件让我们唏嘘不已的同时，更警示每位年轻人要珍爱生命，重视健康。所以，在平时工作生活之余，为自己安排一定的风险保障，防范未然，当灾难意外来临时，也更能增强我们战胜困难的信心。当选择适合自己的保险时，以下有几点可以参考。意外保险保意外
如今的年轻由于工作压力巨大，在闲暇时候喜欢组织一起去旅行，探险，游玩。然而，许多人对于陌生环境的判断应变能力有限，造成了许多不必要的麻烦，比如迷路，受伤，甚至危及生命。风雨难料，在你追寻探险刺激的旅途中，要明白意外随时可能发生，此时，有份意外保险是对你经济上的一个保障，也是心理的一份安慰。
而意外险的最大特点就是价格低廉，通常，一份10万保额的意外险，一年保费在200元左右，这对于经济能力有限的年轻人来说是很实惠的，既能起到保障作用，又不会给经济造成太大负担。意外险一般一年缴费一次，年轻人可以根据自己需要每年改变保额的需求。旅行时还可追加一份旅行意外险。当然，在进行一些高危探险运动如极限运动时，一般会列入意外险的免责条款，投保人应该对此进行确认，规避此类风险，以免造成不必要的损失。
重疾保障要重视
大多数的年轻白领由于工作时间长，压力大。往往在休息时间没有很好的锻炼身体。人体机能不断地下降。在此时，往往疾病便会不请自来。而如今国家的医疗成本是居高不下，根据卫生部的统计，重大疾病居首的是恶性肿瘤，而治疗癌症在中国08年的费用在5万至20万不等，平均12万左右。如今CPI的不断增加，这些费用是只多不少。年轻人刚进入社会，事业发展处在开始阶段，一场重大疾病就可能将毁掉父母的期望和自己刚起步的事业，并且使家庭背负上沉重的经济负担。此时，重疾险其实很应当考虑。
重疾险的特点是投保的金额与年龄息息相关，一般来说，年龄越小的保费就越低。当然，投保也要从自身的经济条件，需求等因素综合考虑。而且，重疾险的产品也较多，在投保前不妨多找几种对比，找出适合自己的产品。最后，需要提醒的是，在投保的保险产品中，如有涉及到生命为标的的险种时，要特别注意受益人的填写。一般来说，可以把父母或者妻儿作为共同受益人，受益比例根据实际情况分配，以免以后造成不必要的纠纷。
6月7日晚，邓超孙俪在上海浦东丽思卡尔顿酒店举办婚宴，摆宴近60桌。导演高希希担任证婚人，韩红、姚晨、何润东、佟大为等明星到场。孙俪首次大方承认怀孕，邓超则承诺婚后会好好照顾爱妻和孩子。看来之前传孙俪怀孕并非空穴来风，奉子成婚将成事实，娱乐圈将又要多一位挺着大肚穿婚纱的新娘。对于怀孕的妈妈该如何买保险呢？
对于孕育新生命的妈妈们来说，选择一份适合自己及宝宝的保险至关重要。据记者采访了解，由于新生儿身患先天性疾病的概率越来越高，很多家长都表示希望保险公司能够提供相应保障。
据悉，目前已经有妇婴保险产品包含了上述保障，孕妇在怀孕一段时间后投保这一产品，一旦婴儿发现有先天性疾病，将会得到保险公司的保障。
其实，因为女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，目前保险公司对孕妇投保都有比较严格的要求。据介绍，一般怀孕28周后投保，保险公司不予受理，要求延期到产后8周才能受理。怀孕28周后，原则上不受理医疗保险、重大疾病保险以及意外险，只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险，且在投保时须进行普通身体检查。
沪上理财师建议，孕前可投保女性健康险。普通寿险和意外险一般都明确地将怀孕引起的各种事故和疾病列为除外责任。不过，现在平安、金盛、友邦等保险公司都已经推出了能覆盖妊娠期疾病的女性健康险，保障女性生育期间的风险。但是这类保险一般都有90天至180天的等待期，甚至更长的时间，在等待期内发生保险事故，保险公司不予理赔。也有的公司推出了附加女性保险或女性生育保险，但同样存在“等待期问题”。
所以，对准备生孩子的家庭来说，如果觉得怀孕期间有保险的需要，最好在计划生育期间就去投保女性险，以便保障期可涵盖妊娠期；而不是等到怀孕以后，才急急忙忙去咨询、购买。后一种行为的结果是：一来产品选择的余地比较窄；二来保险费也比较贵，因为保险产品的定价基础很重要的一个因素是风险概率，而把保险卖给孕妇的风险概率要比卖给普通女性大。
如果并不是为了保障生育期间的风险，那就更不要在怀孕期间急着去买各种普通寿险、养老险或者健康医疗、意外险等，因为孕妇的核保更严格，而且保费是要比普通人高一些的。
而对于已经怀上宝宝的女性，可以投保专门为孕妇以及即将出生的小宝宝设计的母婴健康类保险，20周岁至40周岁且怀孕、未满28周的孕妇均可投保。这类保险一方面对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障，另一方面也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金给付。
目前市面上销售的生育保障保险分为三种：独立销售的短期产品；主险附带生育险保障；附加在女性保险上的附加险。这些产品共同特征就是对母亲和婴儿(或胎儿)都有保障，但保障主要是针对女性特有的疾病、母亲因为孕期疾病导致的死亡及婴儿的死亡和伤残。目前各家保险公司中，近半数都有专门的母婴保险，只是各家公司的条款略有差异。在这里可以推荐针对女人妊娠期可能引发的疾病而推出的“附加母婴重大疾病长期健康险”等产品。
1、先给大人买保险
与此相对的一个观点就是“先给孩子买保险”，有这种想法并且这样去做的人大有人在，据笔者所在北京的一个小区的调查，约有80-90%的家庭给孩子都买了保险，但是这些家庭中孩子的父母没有买保险的占大多数、
父母往往这样想，孩子没有保护力，大人可以保护自己，所以给孩子上个保险；还有很多父母很感性，他们很爱自己的孩子，以致于有什么好东西就先给孩子，当听说保险好时，也先给孩子买，认为这也像是好吃的、好喝的、好玩的，先给孩子买保险，真是大错特错!
这些父母爱孩子的心可以理解，却忽略了最重要的一点：父母是孩子的保险！
当大人在时，你怎么给孩子呵护爱惜都不为过，可是孩子最大的风险就是父母出了意外，一旦真有这种情况，你想过你的孩子怎么办吗？有多少孩子因为父母的突然离去而过着凄惨的童年……
张某是北京的一个生意人，有一个当公务员的妻子和一个6岁的女儿，张某的生意做得很顺，家庭条件很优越，这是一个非常幸福的家庭。2001年，在一位保险业务员多次的拜访下，他终于答应从这位业务员这里买保险，他给自己的女儿买了一份教育险和一份分红型的养老险，尽管这个业务员一再对他说要先给他自己买一份保险,可他总是说,给孩子买了就行了。这样，他自己整天在外面却没有任何保险。
2002年的夏天，张某和妻子开车在高速公路上行驶时被一辆车从后面超车时撞上了，造成几车连撞两人当场死亡，留下了一个年仅7岁的女儿……
除了孩子的妈妈是公务员有800元的丧葬费，夫妻俩没有任何带身故责任的寿险。而成了孤儿的女儿这时的保费也没有来源了，不仅没有了父母，她的教育险和养老险也中断了，再没人给交了，她的亲人也就剩下爷爷奶奶了。
编后：
当孩子突然之间失去了父母，她失去了所有的保障，因为在任何时候父母就是她的保障，作为孩子的父母，应该想到在两人在的时候你能照顾好你的孩子，而当父母都不在的时候呢？所以给大人先上充足的寿险，是给家庭，给孩子的一份坚实的保障。
给家庭买保险原则之一：一定要先给大人买保险（寿险），因为大人是孩子的保险！
2、先给家庭经济支柱买保险
在与保险代理人打交道时经常有人这样说：“我不需要保险，我的妻子孩子最需要保险”。
这是很多男人们的想法，当代理人跟他们谈起保险时，他们手一挥说：“我不需要保险，我有钱，就是买保险的话也是给我老婆、孩子买。”
这也是一个很普遍的群体，他们一般是家庭经济收入的主要来源者，是家庭生活的维持者，很多人有着不错的工作或事业上小有成就，在他们看来，他们是一家之主，能挣钱，是家庭的强者，而老婆、孩子相对来说是家庭的弱者，是最需要保护的，所以买保险理所当然地要先给老婆孩子买。甚至当说起具体的保险种类诸如医疗健康险时他们也说：“我公司里有医疗保险，老婆孩子们没多少保险，他们最需要保险。”
其实他们是把家庭的两个强弱关系混淆了。从收入上来他们是“强者”，但是从家庭的角度来说他们却是家庭风险的一个软肋。道理很明显，既然是家庭收入的主要来源者，是家庭的经济支柱，一旦发生风险对家庭的打击最大，所以作为家庭的经济支柱其实是最需要保护的。当这个经济支柱发生意外或者重大疾病的风险时，家庭的主要收入来源就会中断，就会降低生活品质甚至导致家庭经济崩溃。
王先生在上海做着建材的生意，年收入在50万元以上，妻子原在一中学教书，有一个10岁的儿子，一家人过着其乐融融的日子。后来妻子因为孩子的家教总不太如意就干脆辞职在家做了个全职太太，自己抓起了儿子的家教。
在与保险代理人接触了多次后，王先生决定给家庭买几份保险。但是他把代理人给他自己的设计的一份200万的寿险计划放到了一边，说：“我现在有保障，我老婆孩子现在最需要保障，你给我老婆孩子设计一份方案吧。”
就这样，王先生最终给妻子上了一份重大疾病险和一份养老险，给孩子上了一份教育险，年交保费三万多元。而自己没有分文的商业保险。
一年后的一天，王先生开车经过一个工地时被铁架上意外飞下来的一个砖头砸中了车，汽车方向失灵撞向了墙当场死亡，在得知噩耗后，妻子哭得昏死了过去……
除了得到工地有限的赔偿，王先生身后没有得到任何的赔偿。王先生的突然离去，给家庭造成了沉重的打击，王先生做生意有着很多的生意伙伴，可是在他离去后欠他钱的全见不着人影了，他的债主却全上门来了，家里现金很快就没了，妻子只得变卖房子还账。王太太一下子从衣食无忧变成流离失所，生活的困苦更不用说了，而一年多以前丈夫给自己和孩子买的10年交的保险，已经成了一个巨大的经济负担，她不得不将其退掉…
编后：
对于一个家庭来说，保一家之经济支柱就是在保一个家庭，这个案例给我们的教训太深刻了！因为经济支柱对一个家庭的意义太重要，所以在做保险规划时要切记谁最该保？谁最先保？那就是给家庭带来主要收入来源的那个人。而对于经济支柱本身来说，你所承担的责任就在于，你要给你的家人作好充分的准备，尤其是当你不能挣钱了的时候怎么办，而寿险就是给家人最好的一道生活安全屏障。
本人今年26周岁，基本配置是意外，医疗，重疾。
另外想要给50岁的妈妈和52岁的爸爸买一份，无奈他们年纪比较尴尬，重疾险甚至出现倒挂（保费超过保额），所以只买了意外和医疗，所以建议越早买越好哈～
意外的话推荐小米的综合意外险，小米金融app可以直接购买，意外险和年纪无关，只和保额有关，这款意外险包含猝死的情况，保障全面，是非常良心的地方，超高性价比。
医疗险推荐众安尊享e生，卖的非常火爆的一款产品，医疗险大多是一年期，所以续保条件很重要，而且他的核保可以通过线上智能核保，非常人性化，提醒大家重视核保，千万不要隐瞒病史，购买了医疗险以后也不要随便外借医保卡，以免理赔失败。这款产品包含医保外用药，恶性肿瘤0免赔额。
至于我买的重疾险。对比过太保的金佑一生，平安的平安福，友邦的重疾，都是和业务员深入了解并且认真读条款的那种，业务员说没见过研究的这么仔细的哈哈，甚至我还下载了保险师app自己做对比，最后我选择了工银安盛的御立方五号。
金佑是分红型的，我不推荐分红型的产品，比起现在投入的更多的保费，几十年之后的不可预估的分红谁也不能保证，平安福主要是很多疾病的诊断要求苛刻（毕竟是医生，研究条款的时候还是得心应手
工银安盛直接在工行网点购买就可以，比起在网上购买的消费型重疾，我觉得赔付更方便，有工行做靠山，买的也放心，虽然我觉得天安的健康源更不错一点，无奈常州没有网点……返还型重疾包含身故保障，有寿险功能，算是留给以后的宝宝啦，当然啦你也可以选择理财，本宝宝暂时还没开发理财功能，就用保险代替啦
为什么想买保险？尤其是重疾，因为在医院工作，看到的因病致贫的悲剧太多了，病人有疾病的痛苦，最差的结果就是离世，但是给活着的家人却是无穷无尽的悲哀，如果金钱上宽裕，至少还有一份物质保障，现在看病真的太贵了
重疾买多少保额？还是要根据自己的实际情况，建议一线城市至少50w，二三线城市30w，另外加一份医疗险。
人寿保险是以被保险人的寿命作为保险标的，以被保险人的生存或者死亡作为保险事故(给付保险金的条件)的一种人身保险业务。
寿险包含了生存责任的寿险品种，包括：生存保险、生死两全险、养老保险(生死两全保险的特殊形式)。今天主要分享讲解的是以被保险死亡或者全残作为保险事故的人身保险产品，也是大家狭义理解的寿险，下文也用“寿险”作为此类产品的总名称。
二、一般寿险主要分为三类：短期寿险、定期寿险和终身寿险。
1、短期寿险
短期寿险：一般缴纳一年保一年，每年的保费是不固定的(这种类型产品比较少，也不推荐，保障太不稳定)。
优点：如果年纪很轻，身体健康，单买1年短期寿险价格便宜(但是费率随着年纪上涨)。
缺点：
①总体保费不便宜，如果保障相同的固定周期，每年保费叠加起来不比规划固定周期的保费便宜。
②续保问题。包括：忘记续保、产品下架、费率上涨等问题。
③每年都需要健康告知，且要符合健康告知才能投保。
④等待期问题，若不连续投保，每年都有等待期。
适合人群：预算不足的年轻人，可以作为临时保障，后期需加中长期定寿。
2、定期寿险
普通家庭推荐配置定期寿险，通常可选择保障时间一般是20年、30年，或者到60岁，65岁，70岁。
优点：性价比高，保障期可自由选择;保障确定，无续保和涨价风险。
适合人群：刚到社会打拼的年轻人、家庭经济支柱、或者子女未成年者、有房贷车贷等债务较多的人，创业者等有家庭经济责任的人群。
3、终身寿险
顾名思义就是保终身的产品。人固有一死，所以购买终身寿险后，就一定可以获得赔偿的。
优点：一定会赔付，因为人的死亡率是100%;
缺点：现金流占用比较高，杠杆较低;
适合人群：基础保障已配齐的朋友，资金比较宽裕的朋友。
寿险有很多高端用法比如：避税、隔离债务、指定私密传承财富等等功能。下面重点说一下，普通家庭比较适合的定期寿险该怎么运用，如何去选择定期寿险产品?
定期寿险的功能：这个产品是用来承担家庭经济责任和特别大的事故的，保障范围只有身故和全残。除免责条款的事项外，等待期后无论什么原因造成的身故或者全残都赔付保额(意外造成的事故无等待期)。
什么人群适合配置定期寿险?
第一类：家庭经济支柱
我们80后，90后，一般正处在一个上有老，下有小的阶段，家庭经济压力比较大。虽然有些人目前薪资收入比较高，但是只要没有实现财富自由，对家庭未来的生活有经济责任需要承担，建议一定要配置定期寿险。这样即使不幸发生风险事故，能确保自己家庭的生活质量不受太大的影响。仍然可以承担家庭经济责任，继续守护家人。
第二类：有外债、房贷&车贷或其他贷款
有些人，虽然没结婚没孩子，但是自己辛苦存钱给家人买了房子，背负着巨额房贷，如果不幸发生意外，那么房贷谁来还?家人又该住在哪里?如果既是家庭经济支柱，又有房贷的情况下，那么这个保障就更加重要了。
第三类：独生子女&创业初期
对于刚工作不久的年轻人和一些创业初期的老板，他们需要高杠杆保额来对冲风险，如果不幸身故或全残，父母可以有一笔赡养费，虽然有时金钱无法弥补父母的悲伤，但是可以用来保障父母后半生的经济，这是独生子女给父母的一份爱。
那么什么类型的人群不需要寿险呢?孩子和老人，孩子和老人没有家庭经济责任，所以不需要定期寿险。他们只需基础保险保障(医疗险、重疾险、意外险)，保障好自己有钱看病就可以了。
如何选择定期寿险?
1、保额配置多少?
由于每个人的家庭收入情况，以及承担的家庭经济责任不同，负债不同，所以适合的保额也不同，给大家两种计算公式参考方案：
第一种保额计算公式：整个家庭寿险的总保额=家庭负债加贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5到10年的家庭消费开支是比较合适的保额。
第二种叫“双十原则”计算法，这个算法比较简单：
家庭寿险总保额=年收入的十倍。
PS：若重疾险里有附加身故责任保障的保额，也可以计算到家庭寿险总保额里面去。但是意外险保额不能计算进去，因为意外险涵盖范围比较窄，只包含意外造成的事故保障。
保额计算上，建议要覆盖下面三点：
①家庭债务：房贷、车贷、其他贷款。
②子女抚养：教育、生活支出、医疗等。
③赡养父母：养老、医疗等。
上述方法可以给大家一些参考，每个家庭对自己未来生活的期许不同，有的家庭希望孩子出国，有的家庭认为国内读书就挺好，所以每个人最终配置多少保额还需结合自己家庭以及个人风险偏好去决定。
2、保障年限如何去选择?
定期寿险的保障期限一般是20年、30年，或者到60岁，65岁，70岁，建议可以选择覆盖负债的时间，例如房贷30年，或者保障到孩子经济独立的时间，例如到孩子30岁以后。
一般普通家庭个人建议保障到65周岁，到那个年纪大部分人的家庭经济责任基本都完成了。
3、定寿产品如何去选择?
①先看价格：同样的保额，保费越便宜越好。
②免责条款，保险合同会对一些情况进行免责，例如违法犯罪，吸毒，酒驾等，选择产品时，免责条款越少越好。
③健康告知和职业符合，有些产品对健康告知比较严，或者一些高危职业不能投保，选购时我们尽量选择健康告知少的产品。
若有不懂的问题或者想了解更多的情况，可以在文章下方留言或咨询客服。
无论家庭和个人，都需要购买保险。但到底该如何买保险呢？相信大家都有不同的看法，作为家庭理财产品，保险虽然不是万能的，但没有保险却是万万不能，在发生意外的时候能够提供保障。
1、那么该如何买保险？
买保险还是要回到人为什么要买保险的原点。人生有生、老、病、死、残，其中的死、病、残对家庭的打击是致命的。那现在我们来看一个家庭是如何运作的。简单的讲，一个标准家庭就是：先生、太太和小孩。孩子长大后会再建立一个新的家庭。周而复始。
我们现在分析一对夫妻从结婚、生子、教育孩子、赡养老人、直到子女独立后开始退休生活需要的费用吧。
2、一个家庭一生必须面对的基本费用：
生活费用：柴米油盐，制衣，交通费，娱乐休闲，健身，旅游；
住房费用：总要有一套自己的房子吧，要装修、添置家具等；
父母孝养金：即使老爸老妈自己有退休金，逢年过节老人生日总要表示心意吧；
教育费用：如今的父母在孩子的教育投资上不遗余力；
最后费用：没有人可以免费的死亡：丧葬费、最后几天在医院的抢救费用，也许有人还包括墓地；
医疗费用和退休养老费用是目前全民关注的焦点；
其他费用：也许有车贷呀，保姆费用，人有三大风险：（1）死的太早的问题；（2）活的太老的问题；（3）活的太惨的问题。
只是顺序是先解决“早死”的问题，再解决“太老”的问题。因为养老的前提是能够活到老。所以我们本讲中只谈了“死得早”的风险。至于活的老，也就是养老，并不是一定要通过保险解决。活得惨的问题，主要是生病和残疾，分析思路也要围绕着家庭的各项费用。购买保险的需求主要是人的一生可能面临的生活费用、住房费用、教育费用、孝养费用、医疗费用、养老费用、最后费用等。
人在不同的年龄阶段面临需求的额度是不同的。越年轻需求的额度越高。因为我们还有很多年的钱没有来得及去挣。从家庭保障的角度看，越年轻，家庭的资金缺口就越大，其实当我们正常工作到退休，我们已经用薪水把家庭的各项费用支付完毕了，如果我们一直平安健康的话。
3、买保险要做到醒、诚、准、紧、狠、省
醒—投保头脑要清醒, 莫贪天上掉大饼。购买保险是理财绝对没有错，但是它只是众多理财工具中的一种，并且这个理财工具的主功能是止损、而非投资获利。就是投连险或万能险也只是保费灵活和部份领取方便罢了，其收益也只是扣出费用后的部份比传统的保险要高。
诚--人为万事皆要诚，心存侥幸要亏本。诚是社会公德也是个人或法人从事民事活动应遵守的基本规则。而在保险的购买中诚的重要性犹为重要。如果我们购买保险的人不诚，保险公司可以依法解除合同并不给予保险赔偿。同理，如果保险公司因不诚拒不履行合同，人民法院有权判决保险公司履行并可以强制执行。
准--眼睛思维有水准，一时失误站不稳。保险是解决问题的工具，那么我们不妨自我测试和评估下自己和家庭有哪些我们无力承受的风险，有多大的经济能力去购买化解这些风险的保险产品。而不是去想当然的去购买某些听说很好或是要停售的保险产品。因为一时冲动是要付出承重的代价或是要造成经济损失的。相信有很多人因为买错保险后来退保很受伤，并宣讲保险是骗人的。其实，保险并不骗人。要骗人的是不良的经纪和你自己。那么，购买保险是解决小问题好还是解决大问题好？是解决局部问题或是整体问题好？其答案是不言而喻的。
保险并非美食和华服，谁吃了就会很受用，谁穿了就会很美丽，相当多的保险是利人而非利己。
紧--投保千要要抓紧，风险并不会示警。有相当多的保险产品，保险公司为了规避经营风险和防患人们有违道德风险是对购买者设定了一系列门槛的。由于各保险公司经营的理念不同这些门槛是各不相同且有很大差异的。
狠--拒绝不是对人狠，意思表示要坚挺。相信你在生活和工作中做出了很多拒绝，因为拒绝你的权益得到了保护。同时，你也因为拒绝得罪了朋友或是同事。
省--如何来把保费省，科学设计是根本。买保险是就转移风险，通常的说法就是以小钱博大钱,那么就要符合经济学原理.如果是用10元钱保10元钱我们不如自保，完全不需要买保险。并且，一种保险产品的功能是有限的，要完善的保障功能是需要经纪组合设计的。如果分期交纳保费的话我们完全可以把保费省下来做适合额度的保险产品组合，通过互补以达到高额和全面的保障。 保险是理财和保障，不是投资赚钱。我们经常看到人们在计算现在买的保险分红是多少、将来可以赚多少钱。其实保障是有成本的，拿钱来买保险比把钱放到任何投资渠道的回报来得都要低。要想投资赚钱就不要买保险，买保险赚钱的可能只有一个，就是在交费过程中发生风险。换句话说，保险是不可以算的，能算得出来的都不叫保险。
保险是理财，不是储蓄。许多人买保险，都与银行储蓄作比较。你把钱放到保险公司和存到银行所起作用是不一样的，存在银行你拿到的是利息，而保险公司给你的是保障。储蓄是存几万元钱得到几百元的利息。 而保险是存几百元钱却能得到几万元的保障。那么如果我们把储蓄得到的几百元的利息拿出来再投资到保险上，那我们的资金岂不是保值、增殖了几十倍。保险永远没有最好的，只有适合自己的。
调查各公司理赔情况时发现，除了意外险、健康险和传统寿险的出险客户可获得理赔外，分红险、万能险等新型投资型险种多将地震列为不可抗力条款，即免赔责任。但险企均表示，假如国家要求理赔，公司都将对玉树的出险客户理赔。
青海玉树地震灾情发生后，各保险公司均在第一时间启动重大事故应急快速理赔预案。
目前，新华保险已赔付出第一笔赔款，平安寿险已确认7名玉树客户出险，泰康人寿表示，在青海尚无分支机构，但随时可对其他出险客户较多的保险公司进行理赔援助。其中，平安人寿和中英人寿都已向玉树灾区捐款。
记者调查各公司理赔情况时发现，除了意外险、健康险和传统寿险的出险客户可获得理赔外，分红险、万能险等新型投资型险种多将地震列为不可抗力条款，即免赔责任。但险企均表示，假如国家要求理赔，公司都将对玉树的出险客户理赔。
据了解，目前国内还没有专门的地震险，地震灾害在传统寿险中基本不属于免责条款，在财险中却大多属于除外责任，财险公司的多数险种基本都将地震和海啸等自然灾害“拒之门外”。
“目前，绝大多数人寿保险和意外险都未将地震纳入除外责任范围，除外责任主要为犯罪、自杀、吸毒、酒后驾驶、高风险活动、战争、核辐射等造成的人身伤亡。”中国人民人寿湖北分公司综合部总经理杜平志称。
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