近年来,随着人们物质生活水平的提高,私家车越来越常见了。马路上行车日益增多,随之而来的是车祸的屡见不鲜,车辆保险纠纷也日益增多。那么,机动车常见的保险纠纷主要有哪些呢?对于私家车主而言,如何尽量避免保险纠纷的产生呢?
机动车常见保险纠纷一是车损险合同中的“无责不赔”和“按责赔付”问题。实践中,车损险合同通常约定,保险公司依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例,承担相应的赔偿责任。对此保险公司解释为:如果驾驶人在事故中不承担责任,则其车辆损失,只能向有责一方主张,不能向自己投保的保险公司索赔。但车主往往对此提出异议。
二是旧车投保时“高保低赔”问题。旧车按照新车购置价投保车损险是目前实务中常见的现象,即旧车按照新车价值缴纳保险费,却按实际价值进行理赔。保险公司的理由是:车辆修理时使用新零件,所以应以新车价值投保。如果车辆发生部分损失时,车主获得的保险金基本可以覆盖修理费。但在车辆全损的情况下,则与预期的赔付会产生较大差距。
三是保险公司“怠于定损”问题。因定损争议诉至法院的,占到私家车保险纠纷的八成左右,其中有不少因保险公司怠于定损而引起。保险公司怠于定损不仅表现在迟迟不出定损结论,还表现在有些保险公司利用强势地位,仅作口头定损,不给相关依据,待到车主自行委托评估后,才给出书面定损结论,推翻车主委托的评估结果。
四是“免责条款”的效力认定问题。《保险法》明确规定,保险人对免责条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明,否则条款不生效力。所以保险免责条款的生效应当以保险人尽到明确说明义务为前提。对当事人保险免责条款有争议的,应当按照通常理解予以解释。如果依照通常理解,仍有两种以上解释的,则应当作出有利于被保险人的解释。
五是被保险人因严重违反交通安全法律法规导致交通事故的理赔问题。对于一些严重违反交通法规而导致事故的情形,例如无证驾驶、醉酒驾车、肇事后逃逸等,保险合同中明确将其列为免责范围。
六是责任险中,“自费部分”医疗费的理赔问题。目前,不管是交强险还是一般的商业第三者责任险,在医疗费赔偿项目上,都以国家基本医疗保险为限,也即自费医疗部分不赔。这使得许多车主在向受害人全额赔偿了医疗费后,向保险公司理赔时无法获得全额赔付,由此引发了大量纠纷。
私家车主要进一步强化风险意识首先,消费者要对保险公司提供的保险条款进行仔细阅读,对不理解的条款及时向保险公司人员进行咨询,以免在日后的理赔过程中遭遇“拒赔”或“免赔”,造成不必要的损失。
其次,要注意保险单中争议解决方式的约定情况(一般为双方协商解决、仲裁机构仲裁或向人民法院提起诉讼等方式),建议选择维权成本低、方便快捷的方式。诚然,“去法院打官司”已经成为老百姓心目中维权的“基本定式”,但在合同争议上,仍不失有另外一种解决的方法,即通过仲载方式处理。
保险纠纷——相关资讯河北省保协与司法部门建立保险纠纷诉调对接机制近日,省保协与石家庄市桥西区人民法院正式签署了《河北省保险行业协会、石家庄市桥西区人民法院关于建立保险合同纠纷案件诉调对接工作机制的意见》。
该《意见》签署后,保险客户到市桥西法院提起诉讼的案件,经审核符合对接案件类型并征得客户同意的,将转由省保协所属的河北省保险业消费者权益保护中心先行免费调解。调解达成一致意见的,当事人双方到桥西法院进行司法确认;未达成一致意见的,再由桥西法院通过诉讼程序解决。
河北省保协高度重视消费者权益保护工作。2012年底,省保协与省消费者协会联合成立了河北省保险业消费者权益保护中心(以下简称“消保中心”)。今年以来,消保中心已受理保险合同纠纷案件110件,调解成功72件;接待投诉客户192人次,电话解答客户咨询1300余次。
机动车保险主要分为基本险和附加险两部分。基本险分为车辆损失险,第三者责任险。附加险分为盗抢险,司乘意外伤害险和玻璃单独破碎险、自燃损失险、不计免赔特约险等。
机动车保险险种有以下几种:一、车损险。车损险是商业车险中最重要的一个险种,也是汽车全保险中最重要的一个险种,其保费的高低差别主要是选择足额投保或是不足额投保所致,这在车龄较长的车辆中比较常见。依据新的保险法规定,如果选择不足额投保(或按照车辆的实际价值投保),在降低保费的同时,也要接受在车辆部分损坏时,保险公司将根据保险条款的规定,按比例赔偿的现实。
二、第三者责任险。第三者责任险的保费计算并不依据车价,而是依据每次事故的最高赔偿限额来计算,也就是说宝马和QQ可能存在缴纳同样保费的情况。以平安网上车险为例,普通私家车的第三者责任险最高赔偿限额共分为5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元、100万元7个档次,保费则从低到高相应递增。
三、车上人员责任险。车上人员责任险在汽车全保险中也是比较重要的,它的保险金额由被保险人和保险公司协商确定,一般每个座位保额按1-10万元确定,司机和乘客的投保人数一般不超过保险车辆行驶本的核定座位数。
四、不计免赔特约险。投保该险种后,将按照投保人选择投保的商业第三者责任保险、车辆损失险或车上人员责任险的事故责任免赔率计算的,或按照全车盗抢险的绝对免赔率计算的,应当由被保险人自行承担的免赔金额部分,保险公司负责赔偿。车主可自行选择对哪些基本险投保不计免赔,投的多自然保费也多。
五、玻璃单独破碎险。该险种的定价依据主要是根据汽车玻璃的类型,分为国产玻璃或者进口玻璃。前者的保费低,保障也低;而后者刚好相反,保费和保障金额都要稍微高些。
各种险种如何搭配车主可以根据自己的实际情况,在不同的车险投保方案中,选择到适合自己的一种。此外,在选好了险种后,还要好好地比较一下价钱。每一项都有一个计算公式,可找相关的代理,让他们分别直接报出最终的“优惠价”。
1、按需选购不计免赔险。可以说,保险的费用是车主应当承担的基本责任。目前,基本上所有公司的保险费用都是明码标价的,所以各险种的价位基本上都能一目了然,值得注意的就是类似于不计免赔险的规定。因此,车主要根据自身条件进行不计免赔险种的选择。驾龄短、技术欠佳的司机,最好投保不计免赔险,因为这样的司机出小事故的频率会略微高一些。而且,在车损险和第三者责任险中,保险公司都有按照车主在事故中的责任,只赔偿你实际损失的80%-95%的约定,这可能使车主将来在实际获得赔偿方面产生比较大的损失。通过投保不计免赔特约险,在这两个险种上才能得到所应该承担损失的100%赔偿。
2、个别情况或遭拒赔。不少司机可能会认为,既然自己买了车险,日后有什么问题就找保险公司。事实上并非如此,不要以为买了车险,您的爱车就进了保险箱,有些情况公司是不予理赔的。此外,在遇到异地出险时,也要注意一些常识。首先不要移动现场,并向当地的交通部门报案。经交警认定,如果责任在对方,则车辆由对方负责修复。如责任完全或部分在己方,则在48小时内打电话向自己车辆投保的保险公司报案。
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