康女士是某银行的金卡信用卡用户，在该行信用卡中心电话销售人员的介绍下，购买了一款住院医疗保险产品。不久后康女士身体不适，到医院检查后进行了手术住院治疗，最后却在理赔时遭遇“纠纷”。保险公司以康女士此前有既往病史为由，拒绝向其理赔。“但在投保的时候，销售人员根本没有告诉我保险公司有这个‘责任免除’的条款。否则我怎么会投保呢？”
照《保险法》的相关规定，保险公司在销售时应该向投保人明示相关责任免除的条款，但电话销售人员却没有这么做。因此投保人在购买保险时，必须要求保险经纪人用书面形式向自己解释清楚合同中的重要条款。这种方式不仅可以帮助自身更好地了解合同内容，也能成为未来发生纠纷时的证物。尤其是那些通过电话向消费者推销的保险，投保人更应该要求经纪人当面解释清楚。
此外，还有一些细节需要消费者关注。作为投保人，是有权要求前来推销保险的营销员出示《保险代理从业人员展业证书》的，还可以通过网站和电话的方式来查询该营销员的展业证书号码和资信记录。而以死亡为给付保险金条件的合同，必须被保险人亲笔签名，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，如被保险人为未成年人，必须由其监护人亲笔签名确认。
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总是看到有客户问应该买什么产品，但是也没有提供家庭的具体情况作为参考，真的让我们这些业务员很难办。现在的人们保险意识提高了，但是仍然处在一个以产品为导向的卖方市场，也就是说保险业务员推什么，客户就买什么。我们的客户对保险的了解实在是太少了，渠道真的是非常有限。保险公司举办的说明会，很多客户也不愿意来也不愿意听，觉得就是洗脑，就是要他们来买东西的殊不知当今社会也唯有这种办法才能够让老百姓多了解保险是什么。只有对保险有了更多的了解，客户买保险的时候才能做到理智，买了保险以后才不会后悔是不是买错了，真正做到是以客户的需求为导向。
通常我们给客户做规划，都是非常慎重的：
一个好的保障计划，首先是要了解自己的需求，计算出家庭的保额缺口。这个是根据家庭成员所承担的责任来分摊的。比如说在一个家庭中，老公家里唯一的经济支柱，自然他所担负的责任就是最重的，他的收入是需要用保险的方式来做一个保障的。那么多少的保额合适呢？这又和家庭的支出情况，子女的教育预算，家庭负债情况，以及前期已经购买的保险有关联了。
保额确定以后，接下来就是确定保费了。很多同仁也已经介绍过，以家庭年收入的10-20%都是正常的。
至于买什么产品，其实就是最后一步的事情。现在保险公司的产品玲琅满目，种类繁多。只有在确定了上面两个问题的前提下，才好对症下药，就如同中医望闻问切是一样的了。
希望我们的客户会更加理智的对待保险，我们业务员也要认真帮客户做分析，引导客户正确的认识保险，挖掘客户的需求，让保单为客户服务，发挥最大的功效！
我有的是钱，这辈子花不完，保险对我没有用。
保险的功能很多，对于有钱的人，保险的作用主要是保全其已拥有的财产。一次看病假如需要10万元，您的财力就算没有问题。但是，如果保险只用1000多元就可以解决这个问题，为什么不留住您的98000多元呢？我们来到人世积累财富很不容易，一场大病或一个意外伤害事故就能把一般人的数十年积蓄付之东流，应该采取一种最有效的方法来保全我们用血汗换来的劳动成果才是。保险就是目前为止人类总结出的最科学的财产保全的方法。它不仅可以转移平日的风险带给我们的经济损失，而且还可以免交各种税。世界上的很多巨富都拥有高额的保险来保护自己的生命和财富的价值。
试想，如果有一部印钞机，您是应该照顾机器呢？还是照顾印出来的钞票？肯定选择照顾机器，因为钞票没有了可以再印，但机器没有了，就甚麽都没有了，事业成功人士就如同一部印钞机。人自身的价值才是最重要的。人的健康或生命一旦失去，什么都是空的。
现在社会上有的人认为：我有钱不需要买保险，保险公司也是为了赚钱，我不如把投保的这部分钱自己做生意赚钱快。对于做生意来说或许的确如此，但作为预防风险却大不一样。因为保险用来防御风险的发生是任何投资都无法比拟的。天有不测风云，人有旦夕祸福。朋友您或许也听说过，有的百万富翁瞬间就因交通或疾病等意外离开人世，余下的钱使妻儿的好生活也不会长久了。风险并不因为你有钱而格外远离你。另外，个人所得税、银行利息税、银行实名制的出台以及不久将出台的遗产税等，让保险赋予了新的内涵，它将帮助您更好地做好家庭理财，保住您辛辛苦苦经营来的成果，免交各种税金，因为保险是免税的天堂。发达国家人均都有三五张保单，投保率接近100%。
特别要强调的一点是，封条可以查封各种财产，却不能查封保险。所以只有保险才是你真正所拥有的东西。遗产送子女，税务局却能合法地“抢”去最高可达50%的所谓“遗产税”。如果买了保险，税务局只能干瞪眼，因为保险金的给付是完全免税的，它是真正的免税天堂。深圳有的有钱人每年缴纳十几万，几十万元甚至一两百万元保费，主要还是为了避税和保全财产。只要投保的财富才是您真正的永久性的受法律保护的财富，现在深圳年交寿险保费最高记录为242万元，不知下一个破深圳保费记录的人是谁呢？
今天打的回公司上班,跟的士司机讨论买车的事,司机说:"现在买车不如打的划算!"
我说:"如今买车已经不是划不划算的事了!"
就这个"划算"给我悟出了现代人很多的心态,个人认为,如果我们现在买东西还停留在"物美价廉,经久耐用"的观念的话,那我们得倒退回到50年代.
而我们现在很多人去消费都是朝着"不划算"的方向去想的.
就打个比方:现在很多女士买LV手袋,有几个会是因为看中LV的袋经久耐用?而且众所周知,LV的产品都是用胶料的,从来就没有用过真皮,那你说是买个真皮的手袋只要200~300的划算?还是买个小小的LV钱包要花上万元划算?
还有,去吃饭,你说是吃个五块钱的饭盒就能吃饱了,你说是这个划算还是去"阿一鲍鱼"那吃个鲍鱼花上几千块划算?
很明显,都是价格便宜的划算.但是,有些时候是不得不去选择后者...那是因为必须.
所以感悟出很多准客户买保险时,头一句就冒出来:"像我这样的情况,买什么保险划算呀?"
这时回想起真的是觉得很经典!
说实在话,现在买保险已经不再是以前那样,认为这样或那样的事情不会发生在自己的身上,我就有个很深刻的体会:"现在自己的亲戚朋友里,有哪个走了或者走的太早不是因为得了重大疾病走的?"假如有的话,好像那家不是很正常...
这就是为什么很多人上来这咨询保险应该买什么先?我们一致回答是首选健康险的原因了.
所以现代人购买健康险已经从以前的可选品或是奢侈品,变成现在的必需品了!
希望写出这篇心情来,能帮助到要买保险的人的观念改变吧!
版权
误区一：
专挑熟人给自己做保险
一提到保险，很多朋友是“想说爱你不容易”，现在很多人想买保险，却不知道该怎么选择，往往只相信亲戚、朋友、同学之类，原因是信任，却不管对方是否专业！运气好的还好，运气差点的就是花了钱，结果却不是在刀刃上，等真的需要时用不上。
误区二：
不看公司，只看保费
有一部分朋友在选保险时，反反复复的算是否合适，却忘了，保险所谓的合适是拿身体或者生命为代价的！
所有公司的保险条款的费率不会相差太多，否则保监会也不会批的，选保险最重要的因素是看公司的管理和售后服务，买保险的目的就是防止万一的，而一旦万一出现，理赔的速度是很重要的，当然还包括平时的缴费提醒、保全等服务
误区三：
不看保障，看回报
有一部分朋友在选保险时，反反复复的算是否合适，却忘了，保险所谓的合适是拿身体或者生命为代价的，有人看玩笑的说，想合适也好办，保单生效后，站在某个高楼上，手里拿着抹布做擦玻璃状，然后毅然跳下，并祈祷上帝的接纳，这样，很少的保费，却得到高额的赔偿，真的划算吗？生命是无价的！
误区四：
东西比人重要，也就是人不如财产值钱
此类情况多发生在有车一族，几千、上万元，车的保险费慷慨解囊，而一百多元的司机乘客保险却不愿买，更不要说几千块的人寿保险或者重大疾病保险了，开车的都懂，四年以上的车子保养不及时都会有些小毛病，却不想想人的一生几十年，若不保养一下，甚至超负荷使用，很晚不睡觉，酗酒、吸烟等，殊不知一旦身体这部车子出了问题，就得大修了
归纳起来，买保险应注意的几大因素就是：
选公司，尤其是分红保险，和一个公司的盈利能力息息相关，而服务更是保险能否起到作用的保障。
选业务员，一个合格的业务员要有责任心，同时具备专业的素养
选条款，专业的业务员会根据客户的具体需求，为客户做出合理的保障计划
现在的中国人，保险意识已经初步具备了，但是正确的保险意识有待提高，请看如下误区：
1、我想给儿子买教育金
很多家长，自己没有完善的社保，说到保险就会说，我先给儿子买点教育金。
家长这种望子成龙，望女成凤的心情我们止步于理解，如果我们能将思维调换一下，我们会更加欣赏，为什么呢？
同样的存一万元钱，有的家庭给孩子买教育金，有的家庭给父母做保障，包括疾病和意外的保障，如果风险一旦发生，两种方式将会产生截然不同的效果。
第一种：给孩子买教育金
如果家庭父母发生风险，特别是对家庭收入来源影响巨大的一方发生风险的话，不论是重大疾病还是意外风险，家庭的收入来源急剧下降，甚至有可能还要负担巨额的医疗费用，对于很多没有太多积蓄的家庭来讲，将是灾难性的，此时不但孩子的保险面临退保的风险不说，甚至有可能买房，卖车去应付一场悲剧，我们可以想象那是多么凄惨的一幅场景，以前可能锦衣玉食，灯光璀璨，现在可能整日啃着馒头，住着出租房，四处举债，孩子因为还小，没有经济能力，饿着肚子眼巴巴的看着你，作为父母，于心何忍，情何以堪，但是又能怎么样呢；
如果孩子发生风险，父母将会得到一笔补偿，但是换来的是失去骨肉的悲痛；
第二种：给父母做医疗意外保障
如果家庭的父母发生疾病或者意外风险，有一张重大疾病保单作为保障的话，我们可以提前得到一笔大病赔付，不用卖车买房四处举债，我们可以安心养病，孩子的保障继续有效，以前锦衣玉食灯光璀璨的生活依然不变，收入急剧下降的影响也得以消除，该是一件多好的事情；
如果孩子发生风险，我们可以用积蓄为孩子治病，我们有工作可以赚钱，我们有关系可以借钱，都不会让家庭限于非常艰难的境地。很多时候人也只有在有赚钱能力的时候，人家才会借钱给你，对你施以援手，这种事情比比皆是。
综上所述，两种情况孰优孰劣，一看便知。
2、有没有好的分红险
同样，两种情况，A为自己投保重大疾病保险，B为自己购买分红险，我们同样做个比较
A如果患重大疾病，他不但拥有社保的报销，但是社保需要先行支付，商业保险的重大疾病保险就可以先行支付一笔重大疾病保险金，这笔钱可能加上社保报销以后，还有多余，A可以拿着这笔钱补充营养，康复治疗，因为这些费用社保都不报销的，还可以用它来弥补因为重大疾病导致的收入下降的损失；
B如果患重大疾病的话，他面临的情况是，必须先拿一部分钱交到医院，可能需要借钱，然后再报销，住院治疗完毕之后，还需要康复疗养，不断的消耗自己的积蓄，自己的分红保险还必须积蓄缴费以保障保单的有效性，在面临疾病的时候，两种情况带给我们的不同压力我们可以想见；
3、我有社保，不需要医疗保险
首先有一组数字，现在的人，罹患重大疾病的概率高达70%，社保是可以为我们做报销，但是我们知道社保能报销什么吗？
重大疾病昂贵的治疗费用却成为很多家庭的拦路虎，动辄几十万的医疗费用，对于绝大多数工薪家庭（富二代除外）来说，那是一个天文数字。
社保里面哪些不能报销呢？
门槛费、自费药品，1000元以上手术费用10%，除手术外单项价格200元以上检查费用的20%、《基本医疗保险药品目录》中乙类药品费用的10%等，这些均需自己承担。
这些仅针对于住院治疗部分而言，还有封顶线的限制。
但是，在大病医疗中，治疗费用仅是一部分，我们因为大病而失去工作，失去收入，后期大病的康复费用，疗养费用等这些社保不能报销的费用在整个过程中高达60%，这些软性损失又从哪里去获得补偿呢？
唯一的途径就是定额给付的商业重大疾病医疗保险，通过这样全方位构筑的安全保障体系，能让我们在风险发生的时候平稳度过。
时代在变，我们的理财方式也在变化，现代人积累财富的能力已经从以前的纯粹赚钱的能力演变为赚钱能力加上守财能力的高级理财思维方式。在下面财富等式中，我们会清晰的发现我们应该如何去积累财富
财富=收入-支出，收入越高，支出越少才意味着我们的财富积累得越多。
此文旨在为很多处于投保误区的人们给出一种正确的思维方式，此思维针对绝大多数工薪阶层，对于以其它目的来投保的人可能不适用，谢谢！
中年是一个承上启下的阶段，作为家庭经济支柱，要有充足的保障以维持家庭生活品质，故中年人更加需要全面而充足的保障计划。太平人寿保险理财专家黄宜平认为，中年人首先考虑的险种是重疾险。
成人重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此中年人需要根据自己的经济状况、单位福利（即单位为员工购买的社会医疗保险及商业保险）的多少，再购买10万元到30万元的重疾保额。
黄宜平也发现，在实际投保过程中，中年人买保险存在着不小的误区。
误区一：只有在不稳定企业供职的人和自由职业者，才需要购入商业保险。公务员和事业单位的中年人有社会保障，再购商业险就是浪费。
黄宜平认为，虽然公务员及事业单位的在编员工拥有比其他行业更稳定的收入和基本保障，但商业保障仍是一个重要的“安心投资”。调查表明，越是级别较高的公务员和事业单位的干部，退休后生活水平下降的比例越大。因为许多津贴是与职务相匹配的，退休后便不能享受此待遇了。如果尽早买了逐步还本兑现的商业保险，退休后，恐慌和失落就小多了。另外，不少突发重疾基本医保覆盖的只有甲类药，而其他类药都是自费的。如果预先投资商业保险，就可将大部分医药费的压力“转嫁”给保险公司。
误区二：我现在位居中层，收入不错，单位又给办理了医保，所以只给孩子买商业保险就行了。
覆巢之下，焉有完卵。黄宜平认为，如果只给孩子上保险，一旦作为家庭“顶梁柱”的中年人发生意外，谁来给孩子续保呢？相反，如果将保险投资合理运用在中年人身上，万一家长遇到不测，保费得益者便是孩子（可指定孩子为受益人）。同时，保险也承担了一部分养老的功能。现在，我们的理念应该逐步从养儿防老、退休金养老向保险金养老转变了。
误区三：有余钱买保险，当然选择一次性缴清的方式。
经济实力较强的中年人都倾向于买保险“一次搞掂”。然而，这种一劳永逸买寿险的方式真的合算吗？
黄宜平分析认为，大部分保险公司规定，若分期缴交保险费的投保人中途遭遇大病或符合保单责任需要由保险公司给付时，以后的保费可以豁免，但一次性缴清的保险却不享有这一权益。不过，缴费期也不是越长越好。现在中年人在职业收益方面变数很大，尽可能地在工作步入正轨时购入保险，在相对稳定的“职业周期”内完成缴费任务，才是一项“安心”的规划。
误区四：体检报告表明我现在很健康，买保险可以暂缓。
无论是健康险、重疾险和寿险，都是越早购买越合算，因为保险公司在做预案时，年龄是一个重要的杠杆。它依据各年龄段的大病指数、慢性病指数、住院指数及康复指数来提高入门台阶，进而规避风险。比如你40岁开始买保险，“起步价”就比45岁低得多。如果投保人年龄小、缴费的时间长，在总保额和保险金不变的情况下，便可将年缴费额压至最低。
保险越早买越好，相对来说价格便宜。除了重疾险外再配些住院医疗保险和津贴型保险，只要每年花几百元就能在住院时得到补偿。在保费的支出上要切合实际，一般情况下，每年以总收入的10％左右缴纳保费为宜，不要因为保费过高而影响正常生活。
接触很多客户，希望能用手上仅有的一点钱，最好什么保险都能有点。
其实这种心理很普遍。我记得我刚成家时，手上也没多少钱，想买个豆浆机。觉得买个多功能的很不错，又可以搅肉，粉碎。其实不然，买回来才发现，没有一样功能是好用的，还不如购买专打豆浆的实用。
这个道理用在我们购买保险一样。一个人的保险，不可能一下就可以到位的。20岁以前买衣服，我们可以购买地摊货，因为我们没钱，年轻。30岁，我们会购买专卖店的衣服，因为我们的收入也提高了，地位也提升了，不再拥有年轻的面容。这就是匹配。既然我们的衣服会随着我们的年龄和身份来做调整，保险也一样要做调整。
万丈高楼平地起。盖楼都要先打好地基（社保，意外和重疾），再一层一层来盖。没钱可以先打好地基，盖起一层来，有钱再来往上盖。再有钱装修（投资理财）华丽一点。很多人只看到楼很高，装修很豪华，却没有看到地基的作用。当来一点小动静，再华丽的楼房也会倒下。
买保险，一定要先打好你的专属“地基”，根据自己的实际条件，分阶段来实现自己的人生规划。
误区之一：寿险只能增加而不能减少
有人认为，既然是阶梯式消费，就应该是爬坡式向上，保险产品只能越选越多，保额也应该逐渐累加。其实不然。随着人生阶段的不断向前，总体而言保险是越买越多了，但具体到每一个险种上并非完全如此。保险规划的改变，并不只是意味着保单数量的增加。由于家庭责任、经济收入变化，每一时期需要的保障重点会有所不同。比如，寿险额度在单身期较少，到家庭成长期和成熟期因家庭负担较重而变得很高，但到了老年会再次降低，因为老人已经不是已成年子女的最主要经济来源了。医疗类产品的变化也不是直线上升的，因为不同时期对具体的健康医疗类产品需求很不一样。年轻时需要的意外医疗保险，到了35岁以后可能更多考虑终身健康保险和终身医疗补贴。到底是增是减，关键还是看具体的需要。
误区之二：年轻人暂不需买保险
在单身期，也就是保险的“初级消费阶段”，年轻人总是对保险抱着无谓的态度。比如，不少年轻人会说“意外太偶然，应该轮不到我”。世界这么大，哪有那么多的意外发生，即使有意外发生也不一定轮到自己。很多人都抱着这样的侥幸心理。但意外是突如其来的客观事故，它不是以个人的意志为转移的，它什么时候光顾、光顾到谁头上，谁也说不准。也正是因为意外事故发生的概率及其所具有的不确定性，年轻的时候才更应购买意外伤害保险。保险是分摊意外事故损失的一种财务安排，它具有“一人为众、众为一人”的互助特性，尽管意外事故发生给人们带来的是各种各样的灾难，但如果投保了一定保额的意外险，这份保障至少可以使受难者及家属在经济上得到相当的援助，在精神上给予一定程度的安慰。也有人认为，年轻时买保险不如做投资挣钱。年轻人可以不用购买储蓄性质的保险，但高保障型的产品必须有备无患，只要每年缴纳的保费是在合理的收入比例范围内，它对你的整体投资计划不会有什么影响，相反它还能为风险投资保驾护航。
误区之三：不愿给自己买保险
家庭成长期，财富的积累还起步不久，却又有了家庭和孩子的负累。新买住房要还月供，大宗家居用品尚需添置，到处都是需要用钱的地方。此时此刻，夫妻双方可能在保险上有些“气短”，不愿意给自己买保险增加支出。有些人觉得“我经济负担比较重，没有闲钱买保险”。但对于有家庭负担的人而言，保险不是奢侈品，而更像是必需品。没有对自己意外伤害、重大疾病和收入能力的保障，就根本不可能保护好自己的家庭。你宁可在别的地方省出一点来，也要安排好自己的保障。但是，经济成本毕竟是需要考虑的，所以处在家庭成长期，预算比较拮据的家庭可以选择一些没有现金价值的产品，并根据你的实际需要投保，保费就会比较便宜。
误区之四：成熟之后易走两个极端
到了家庭成熟期，以下两个保险消费的误区比较明显。
一是有些人觉得“有钱可以替代保险”。到了家庭成熟期，家庭财富已经积累到最高点附近，有些人会认为自己已经有能力应付生活中可能发生的一切财务困难，尤其对于从未有理赔经历的“有钱人”而言，可能会产生“保险无用论”的想法。但是，积累财富不容易，为什么要把所有的重任都往自己肩上扛呢？比如一次重病需要10万元，虽然你的财力负担没有问题，但是，如果买了保险，很可能只要1万元就解决了问题，为什么不用保险来留住你的9万元呢？相较针对大多数人的经济风险保障作用，对于有钱的人，保险更有意义的作用还在于保全已拥有的财产。
另一方面，特别看重家庭的人，在家庭成熟期可能还会走向另一个极端，就是特别喜欢买保险，认为“保险买得越多越好”。可是不要忘记，购买越多的保险，同时也就意味着将要缴纳越来越多的保费。一旦自己的收入减少、难以缴纳高额保费的时候，将面临进退两难的尴尬境地。理性的行为应当是，根据自己的年龄、职业、收入等等实际情况，力所能及地适当购买保险。投保的费用最好是自己收入的10-15%左右为宜。