现金规划
范先生目前有现金及活期存款5万元。现金、活期存款和货币市场基金等都属于流动性很强的理财工具，不过资金的流动性和收益性成反方向变化，高流动性也就意味着低收益率，持有收益较低的资产也就意味着丧失了持有较高收益投资品种的机会。一般建议流动性很强的资产作为家庭应急准备账户而建立，金额一般在家庭月开支的3-6倍，其余较强流动性资金可以投入其他投资品种获取更高的收益。具体的应急准备金数额则要根据家庭成员的工作性质和稳定性、年龄、身体状况等综合考虑。根据范先生提供的信息，我们保守建议活期账户或货币市场基金账户留足9000元，5万元活期存款的数额比例偏高。
消费支出规划
范先生暂无自购房，每月用于居住的租金为500元，相对于月收入来讲不会有压力，而且范先生还有一套写字楼，每月可创收800元，抵扣租房租金后还有300元结余。用于日常其他开销的金额也不多，不过衣食费的比例较高，可能和范先生的工作有关。当前没有大额支出计划，但是也需要范先生尽可能地减少不必要的开支，为今后可能的购房或购车计划打下坚实的经济基础。
保险规划
范先生以及家人目前没有配置任何保险，一旦风险来临完全需要自己承担，这会对家庭的财务状况造成严重的影响。范先生收入是家庭的经济来源，还可能有赡养父母的责任，一旦出现不幸，会关系到家人的生活稳定。所以首先要考虑范先生的保险保障。范先生提到想买一些健康保障的险种，最好是储蓄型的，而且每年的保险费用支出在2000元至3000元左右，按照目前保险市场的费用估计，30岁的范先生若想配置2000元至3000元的储蓄型保险是不太现实的，首先是男30岁的年龄在费率上不具备什么优势，另外储蓄型保险的保费都很高。其实保险的主要功能在于保障，保险的储蓄增值功能只是附加功能，一般我们尽量不考虑通过这种方式投资。
范先生目前最需要的是健康保障，重大疾病保障和意外伤害保障是最重要的，所以范先生可以考虑配置重大疾病保险，然后附加意外伤害险以及补充医疗。范先生的年缴预期相对较低，根据现在范先生的收入情况，按照保险的“双十原则”我们建议范先生将年缴保费控制在8000元左右，身故保额则需要范先生考虑父母的疾病以及养老需要，我们建议不得少于40万元。
退休养老规划
目前范先生可利用资金比较充裕，可以提前准备退休养老金，准备的时间越充分，越凸显财富增值的潜力。现有存款5万元，若分配9000元作为应急准备金，那么剩余的4.1万元可以作为养老金储备的启动资金。若将这部分资金投资于风险较低的债券类基金，预期年收益一般在3.5%左右，那么30年后也即范先生60岁退休时，可以累积到11.5万元。
投资规划
目前范先生每月有结余4500元，除去年开支后每年有结余5.1万元，如果配置了保险产品，按照8000元计算，那么每年有4.3万元左右资金可利用。在做好充分保障后，范先生可以根据风险承受能力选择适合自己的投资产品以获取更高的收益。若范先生属于轻度保守型，那么可以按照成长性资产和定息资产4：6的比例配置，如果范先生风险偏好属于轻度进取型，那么成长性资产和定息资产可以按照7：3比例配置。
假若范先生属于轻度进取型，那么我们可以把年结余中1.5万元置于定期存款或是债券以及债券类基金，其余的资金可以投资于股票型基金或是平衡型基金。根据现在范先生的情况，基金定投是一个合适的选择，因为这样一是可以最大限度利用月结余资金，充分享受长期投资的增值效果，二是月投资可以分散一些风险。若范先生每月定期投入3000元于股票型基金定投，假定年平均收益率为8%，那么10年以后可以积累近55万元，20年可以累积近177万元。
相关知识
李小姐到银行存定期储蓄，工作人员推荐她购买一份储蓄型的分红保险，并承诺买保险的收益比存银行定期储蓄更划算，对此，李小姐非常困惑，买保险和储蓄，哪个更划算呢？对此，记者到市区各银行网点进行走访发现，银行现行销售的保险产品中，保费金额较大、缴费时间较长、对储蓄有一定替代功能、核保较为简单的储蓄型人身险成为银行的主推保险品种，而其中分红型产品又占据绝对优势。那么储蓄型保险PK储蓄，哪个更划算呢？让我们来看看PK的结果如何。
A 银保产品储蓄型保险唱主角
记者对网点较多的国有银行和股份制银行销售的保险产品进行了统计，发现其中呈现出较为明显的特征：银行力推有理财功能的储蓄型人身险；投连险和万能险已风光不再，其可选种类已较为稀少；同时，完全着眼于保障的健康险和意外险仍颇受冷落；只有具备储蓄功能的分红险和万能险较受欢迎。
B 储蓄型保险vs储蓄，区别在哪？
通过对比储蓄型保险的功能和银行储蓄的功能，记者发现它们有三大区别：
一、保障功能上的区别。银行储蓄不带有保障功能，而保险理财则具有保障功能。
二、资金收益情况不同。银行储蓄的主要是单利，即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间。储蓄型保险则不同，大都采取复利计算。即在保险期内，投资账户中的现金价值以年为单位，进行利滚利。
三、支取的灵活程度不同。银行储蓄都有固定的期限，如果储户因急用需要灵活支取，会有利息损失。保险理财的资金支取情况分几种：一是可以灵活支取，如在合同有效期内，投保人可以要求部分领取投资账户的现金价值，但合同项下的保险金额也同时按照比例相应地减少，会影响保障程度。如果全部支取，要扣除准备金账户的费用损耗，只返还保单现金价值，会造成较大损失；二是不可以随时支取，直到保险期满时，死亡保障金和投资账户的现金价值可以一次返还。
C 储蓄型保险vs储蓄，收益哪个更好？
拿某人寿公司盈丰两全保险产品（分红型）和目前定期储蓄作比较，我们来看看的储蓄型保险vs储蓄的收益情况。
假设李小姐今年30岁，手头上有10万元闲置资金，如果购买盈丰两全保险产品（分红型），那么10年后，李小姐40岁时就可以领取：11.5万元的保险金+累计年度增额红利+终了红利，对于红利这块保险公司没有明确答复，很难确定，那我们按11.5万元的保险金算，那么李小姐的收益就是：11.5万元-10万元=1.5万元，收益率是1.5万元/10万元=15%。
而银行定期储蓄5年期为3.6%，税后为2.88%，那么收益为：（10万元+10万元×2.88%）+（10万元+10万元×2.88%）×2.88=5842.944元，收益率是5842.944/10万元=5.8%。
表面上看起来购买保险更划算，不过理财专家指出，上面的比较有不妥之处，首先银行利息10年内肯定会变动，不排除更高的可能，另外，保险如果提前退保的话，会扣取一定保险费，甚至本金遭受损失。
总之，没有哪个产品划不划算的问题，只有哪个产品更适合你的问题。合理的理财结构不能单纯购买保险或者储蓄，应该是根据每个人的自身情况来制定不同的理财结构。市民应该根据自身的情况以及投资期限等各种因素综合购买理财产品。
李小姐到银行存定期储蓄，工作人员推荐她购买一份储蓄型的分红保险，并承诺买保险的收益比存银行定期储蓄更划算，对此，李小姐非常困惑，买保险和储蓄，哪个更划算呢？对此，记者到市区各银行网点进行走访发现，银行现行销售的保险产品中，保费金额较大、缴费时间较长、对储蓄有一定替代功能、核保较为简单的储蓄型人身险成为银行的主推保险品种，而其中分红型产品又占据绝对优势。那么储蓄型保险PK储蓄，哪个更划算呢？让我们来看看PK的结果如何。
A 银保产品储蓄型保险唱主角
记者对网点较多的国有银行和股份制银行销售的保险产品进行了统计，发现其中呈现出较为明显的特征：银行力推有理财功能的储蓄型人身险；投连险和万能险已风光不再，其可选种类已较为稀少；同时，完全着眼于保障的健康险和意外险仍颇受冷落；只有具备储蓄功能的分红险和万能险较受欢迎。
记者走访中发现目前银行理财柜台上销售的银保产品主要有国寿鸿盈、国寿安享一生、泰康人寿金满仓、太平洋红福宝、平安金玉满堂、太平洋红利发、太平盈盛等近10款产品，这些产品中分红险占了90%，其产品特色都具备一定的储蓄功能。业内人士表示，储蓄型人身保险成为主要产品，从银行的角度来讲，此类产品与银行产品都具有储蓄性，可以与部分银行客户的需求重合，此外，储蓄型保险具有产品构造较为简单、易于向客户介绍、成交速度较快、核保较易的特点，也便于银行柜员的推销。
B 储蓄型保险vs储蓄，区别在哪？
通过对比储蓄型保险的功能和银行储蓄的功能，记者发现它们有三大区别：
一、保障功能上的区别。银行储蓄不带有保障功能，而保险理财则具有保障功能。
二、资金收益情况不同。银行储蓄的主要是单利，即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间。储蓄型保险则不同，大都采取复利计算。即在保险期内，投资账户中的现金价值以年为单位，进行利滚利。
三、支取的灵活程度不同。银行储蓄都有固定的期限，如果储户因急用需要灵活支取，会有利息损失。保险理财的资金支取情况分几种：一是可以灵活支取，如在合同有效期内，投保人可以要求部分领取投资账户的现金价值，但合同项下的保险金额也同时按照比例相应地减少，会影响保障程度。如果全部支取，要扣除准备金账户的费用损耗，只返还保单现金价值，会造成较大损失；二是不可以随时支取，直到保险期满时，死亡保障金和投资账户的现金价值可以一次返还。
C 储蓄型保险vs储蓄，收益哪个更好？
拿某人寿公司盈丰两全保险产品（分红型）和目前定期储蓄作比较，我们来看看的储蓄型保险vs储蓄的收益情况。
假设李小姐今年30岁，手头上有10万元闲置资金，如果购买盈丰两全保险产品（分红型），那么10年后，李小姐40岁时就可以领取：11.5万元的保险金+累计年度增额红利+终了红利，对于红利这块保险公司没有明确答复，很难确定，那我们按11.5万元的保险金算，那么李小姐的收益就是：11.5万元-10万元=1.5万元，收益率是1.5万元/10万元=15%。
而银行定期储蓄5年期为3.6%，税后为2.88%，那么收益为：（10万元+10万元×2.88%）+（10万元+10万元×2.88%）×2.88=5842.944元，收益率是5842.944/10万元=5.8%。
表面上看起来购买保险更划算，不过理财专家指出，上面的比较有不妥之处，首先银行利息10年内肯定会变动，不排除更高的可能，另外，保险如果提前退保的话，会扣取一定保险费，甚至本金遭受损失。
总之，没有哪个产品划不划算的问题，只有哪个产品更适合你的问题。合理的理财结构不能单纯购买保险或者储蓄，应该是根据每个人的自身情况来制定不同的理财结构。市民应该根据自身的情况以及投资期限等各种因素综合购买理财产品。
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