现如今随着医疗消费等各方面的上涨,却唯独工资没有上涨,加重了许多普通家庭的经济压力,因此医疗保险开始备受关注。也有不少人问:医疗保险是否可以重复报销?下文将详细为大家解答。
解读医疗保险可否重复报销
商业医疗保险和基本医疗保险是可以同时报销并不代表可以重复报销,报销型商业医保只能给基本医保补充,报销型商业医疗保险医药费的报销遵循补偿原则。即补偿基本医疗起付线以下部分及起付线以上自付费比例部分的损失。
一般来说,商业医疗保险一般根据投保的医疗保险的性质,可以分为费用型、给付型这两类,您可以依据您所投保的险种,按照以下的形式进行报销:费用型商业医疗保险报销:保险公司会先根据保险条款确定可以赔付的项目(一般和社保的理赔范围一致),在扣除免赔额后,赔付实际产生的合理且必要的医疗费用,一般是在医保卡报销之后报销剩下的可报销部分!给付型商业医疗保险报销:商业重大疾病保险一般是确诊即给付的,被保险人可凭借医院开具的确诊证明,一次性获得保险金额,和基本医疗保险基本的报销并不冲突,没有直接性的关系。
但是,各家保险公司为客户报销医药费的比例加起来,不可能超过客户所付医药费的100%,也就说,客户不可能通过报销医疗费的方式赚到钱。所以,对于报销型商业医疗保险,只需在一家保险公司购买一定的保额就足够了,买多了也是白花钱。而津贴型商业医保可以重复赔偿,如果客户购买的是津贴型商业医疗保险,其患的病种又在这种保险的理赔范围之内,则客户可获保险公司给予的一笔“津贴”。该“津贴”的给付,只参照投保人的诊断证明及病历情况,且可重复给付。也就是说,如果客户在N家保险公司投保了这种商业医疗保险,他就可以得到来自N家保险公司的N份“津贴”。“津贴”的给付与投保人是否已在社保报销相应的医疗费无关。
谈到医疗险就要说到门诊和住院,社保的门诊住院险没有意外和疾病之分,报销一视同仁,商业保险对于门诊和住院分意外情况和疾病情况。
先说门诊,目前国内各省市关于门诊报销标准不太一样,北京目前是起付线1800至2万报70%,可见有一部分门诊我们还是要自费的。商业保险的门诊险,目前主要针对意外门诊(磕、碰、动物至伤。。)是社保门诊很好的补充,对于疾病门诊商业保险目前很少,即使有一些费用也很贵,性价比不高,大家可以不用考虑!
再说住院,由于社保的住院报销比例已经很高,北京起付1300最低报到了87%,所以如果小额住院,自己承担的比较少,所以不用买很高额度的商业住院险,做个补充就可以了,如果可以报部分进口药的住院补充险就更好了。另外,买住院险津贴险一定要购买,类似误工费,住一天院发一天工资。
对于补充医疗险,现在很多单位都给职工上了,就是针对社保不能报销部分的补偿,有这个保障的人,商业保险的意外医疗和住院补偿保险感觉就可以省略了,因为在同样额度中不能重复报销。
近年来,越来越多的人愿意在养老、健康险等产品之外,多买一份医疗险,给自己与家庭添加一份保障。其中一些投保人,还在不同的保险公司购买数份医疗险,以求“万无一失”。可是,一旦出险,他们真能全额拿到所有保单的赔偿吗?恐怕未必。
报载,为获得超过治疗费用的理赔金,吕先生分别在4家保险公司买了4份保额均为1万元的意外伤害医疗险。前不久,他由于车祸入院治疗,花去5800元医疗费。本以为能获得4份保单共计两万多元理赔金,岂料最后只拿到医保报销的3800元以及一家保险公司报销的2000元,总共获赔5800元,“不亏不盈”。
无独有偶,马女士早前已买了一份普通医疗险,后经另一家保险公司代理人推荐,又买了一份住院医疗险。去年八月,马女士意外摔伤头部,住院治疗一个多月才康复。面对高额的治疗费及近5000元的进口药费,马女士出院后当即前往第一家保险公司理赔,很快获赔医疗费用补偿保险金6000多元、住院补贴费用1000元。之后,她向第二家保险公司申请理赔,却被告之只能理赔“医保范围内且第一家保险公司已理赔以外的那部分金额”,总计区区几十元。这让马女士很郁闷,本以为可得双份理赔,没想到只赔一份,早知道就不重复投保医疗险了。
实际上,生活中类似吕先生与马女士这样重复投保(指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同,且保险金额总与超过保险价值的保险),结果花了冤枉钱的人并不鲜见。拿这两人来说,就是错误的以为重复投保了医疗险,出险后就能多赔。实际上,由于作为一种补偿型保险,医疗险也可能存在重复投保情况,因此一旦发生理赔就要参照补偿原则,也就是保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用。投保人即便在多家公司投保该类保险,也只能依次向各保险公司逐一理赔,最后获赔总额不会超过实际花费。
因此,投保人购买医疗险应有的放矢,一方面可优先投保住院医疗险。毕竟医疗风险多为门诊医疗与住院医疗风险,其中最主要的还是住院医疗风险。另一方面,最好选择定额给付型医疗险。费用型医疗险的保险金赔付主要依据发票,赔付额一般低于实际花费;而定额给付型医疗保险是按事前约定的保额赔付,所以理赔额可能高于或低于实际支出,消费者可把高出部分用于支付营养费、误工费、护理费等。
其实这两种保险并不冲突,国家的医保能给我们实际的报销比例是35%——65%之间,差不多还有一半的医疗费用还要我们自己来承担。而商业险就是承担剩余的那部分;并且商业医疗险的费用也不高。
1、两者属性不同
社会医疗保险是国家根据宪法规定,为保护和增进职工身体健康而设立的一种社会保障制度,是国家或地方通过立法强制执行的,不取决于个人意志,同时作为一种社会福利事业具有非赢利性质。
商业医疗保险是人寿保险公司运用经济补偿手段经营的一种险种,是社会经济活动的一个方面,是由保险人与投保人双方按照自愿原则签订合同来实现的,人寿保险公司可以从中赢利。
2、保险对象和作用不同
社会医疗保险主要以劳动者为保险对象,当劳动者因患病就医而支出医疗费用时,由社会保险部门或其委托单位给予基本补偿,有利于社会安定和维护社会公平,实际上是国民收入再分配的一个方面。
商业医疗保险以自然人为保险对象,其作用在于当投保的公民因意外伤害或疾病而支出医疗费用时,可获得一定的经济补偿以减轻损失,而不是为了保障被保险人的基本生活,也不具有维护社会公平的作用。
3、两者权利与义务对等关系不同
社会医疗保险的权利与义务关系建立在劳动关系上,只要劳动者履行了为社会劳动的义务,就可以享受社会医疗保险待遇,有时为了便于用经济手段进行管理,增强劳动者的费用意识,要求缴少量保险费,但他们所领取的保险给付金与所缴纳的保险费数额并不成正比例关系,即权利与义务关系并不对等。
商业医疗保险的权利与义务是建立在合同关系上,任何一个有完全行为能力的公民或法人,只要与保险公司自愿签订保险合同并按合同规定缴纳了保险费,其本人或成员就能获得相应的保险金给付的请求权,保险金额的多少取决于所缴保险费数额的多少,即保险公司与投保人之间的权利与义务关系是一种等价交换的对等关系,表现为多投多保,少投少保,不投不保。
很多上班族都有社保,其中比较重要的一项就是医疗保险。有时候光有社保医疗险还不够,还需要买份商业医疗险作一些补充。可是你知道商业医疗险和社会医疗险的区别吗?小编今天就来给您讲讲它们的区别。
首先,两者属性不同。商业医疗保险是人寿保险公司运用经济补偿手段经营的一种险种,是社会经济活动的一个方面,是由保险人与投保人双方按照自愿原则签订合同来实现的,人寿保险公司可以从中赢利。而社会医疗保险是国家根据宪法规定,为保护和增进职工身体健康而设立的一种社会保障制度,是国家或地方通过立法强制执行的,不取决于个人意志,同时作为一种社会福利事业具有非赢利性质。
其次,保险对象和作用不同。商业医疗保险以自然人为保险对象,其作用在于当投保的公民因意外伤害或疾病而支出医疗费用时,可获得一定的经济补偿以减轻损失,而不是为了保障被保险人的基本生活,也不具有维护社会公平的作用,社会医疗保险主要以劳动者为保险对象,当劳动者因患病就医而支出医疗费用时,由社会保险部门或其委托单位给予基本补偿,有利于社会安定和维护社会公平,实际上是国民收入再分配的一个方面。
再次,两者权利与义务对等关系不同。商业医疗保险的权利与义务是建立在合同关系上,任何一个有完全行为能力的公民或法人,只要与保险公司自愿签订保险合同并按合同规定缴纳了保险费,其本人或成员就能获得相应的保险金给付的请求权,保险金额的多少取决于所缴保险费数额的多少,即保险公司与投保人之间的权利与义务关系是一种等价交换的对等关系,表现为多投多保,少投少保,不投不保。
而社会医疗保险的权利与义务关系建立在劳动关系上,只要劳动者履行了为社会劳动的义务,就可以享受社会医疗保险待遇,有时为了便于用经济手段进行管理,增强劳动者的费用意识,要求缴少量保险费,但他们所领取的保险给付金与所缴纳的保险费数额并不成正比例关系,即权利与义务关系并不对等。
看完商保医疗险还有社保医疗险的区别,你想买商业医疗险吗?
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