今年年初，笔者的一位朋友告诉笔者，他在保险公司购买了养老年金保险计划，至今已储蓄了5个年头。然而，上个月初，这位朋友又告诉笔者，他把年金保险计划退了，退保的钱都用来炒股了！就连他的妻子也同样把保险退掉转买基金了！
今年来，股票市场节节攀升，红旗飘扬，带动了基金市场的火爆。
像笔者这位年轻的朋友这样的“理财动作”，退掉传统保险转向购买基金和股票的消费者为数不少！笔者明白他们的想法，却不禁为他们冲动的做法感到担忧。
其實，美满的人生离不开缜密的理财规划。个人通过明确的财务目標和现状分析，将资金做出理性的、明智的、系统性的安排和运用，将使资金产生最高的效率和效用，以便可以在预定的时间内达成个人财务目標，實现理想的生活方式！所谓理性理财，就是依赖不同的理财工具构建适合个人需求的组合，这些工具期限长短、风险收益的特征与功能各不相同。
就拿笔者的这对朋友夫妻来说，他们当然也可以蕦嵄购买基金或股票，如果资金允许的话，还可以再投讓嶃房产及外汇呢！只不过，他们不应该因此把个人的基本保险保障和未来养老储蓄计划給“当”了！
保险的主要作用就在于当我们在遭受损失的时候，可以得到及时、可靠的经济补偿，从而使我们及家人应该享有的各项经济利益获得保障。简单而言，购买保险只不过是每个人对自己及家庭应尽的责任或者是一種支付人生必需费用的手段而已，它跟赚钱沒有太大的关系。
倘若我们能够保证自己的身体永远健康、意外与自己绝缘的话，那我们可以摈弃所有顾虑，一门心思想着如何使财富增值。但问题在于，这样的保证我们无法承诺，人生有太多的万一是根本无法预料和承受的！很多时候，意外和疾病就是如此不识时务，说发生就发生了！所以，人寿保险、健康保险、重大疾病保险的角色是其他投资工具无法代替的。再说，养老保险其實就是储备基金，保险公司的年金计划是无法保证我们年老了还餐餐享受着山珍海味，但起码可以确保我们有稳定的年金收入，衣食无忧。
其實，真正的财富是靠不断的创造与耐心积累得来的，在追求财富的过程中要留意的远不止是市场的投资风险，更加不可以忽略的是对自己、对家人的责任。所以，理性理财，请珍惜您的保险计划。
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时下，“分时消费”日渐走进普通百姓的生活，眼下，保险公司纷纷推出各类短期意外保险产品，有些消费者也喜欢在节假日或搭乘交通工具出行前临时投保。对此，保险专家指出，从经济角度看，“分时消费”对保险来说并不划算。
重复投保短期险不如买长期险
眼下，保险公司虽然没有推出真正意义上的“分时消费”举措，但消费者却往往不自觉地扮演着“分时消费”者的角色：王先生是个体经营者，没有买过寿险，他在周末或黄金周时经常会和朋友驾车出游。每次出行前，他都会在网上投保一份短期旅游意外险，每次花费二三十元，买个安心。
刘先生是一个大型企业的业务经理，工作需要经常出差，是个名副其实的“空中飞人”，几乎每周都要乘机出行一次，而每次坐飞机，他都会花20元为自己买份“航空意外保险”，这样，一年出差下来便产生了两千多元的航意险保费。
保险专家认为，像王先生、刘先生这样的人，出行前临时购买保险，他们在自觉不自觉中，成为保险的“分时消费”者。
随着人们旅游消费的增加和自助游的兴起，游客对旅游保险的个性化需求越来越多，保险公司陆续开办了短期的意外保险，为这些消费者提供了这些快餐式的消费产品。虽然保障高，保费低，但它的保障时间十分短暂。保险的短期消费是否很划算呢？
保险专家给“空中飞人”刘先生算了一笔账：假设他每次购买的航空意外险是20元保40万元，一年出行50次的话，买100次航意险就要2000元。
如果刘先生购买一年定期的航空意外险，花费100元（200元）的保费险，就可获得高达80万元（160万元）的航空意外险保障，保障范围一样，但保险期扩展到一年时间，保障额度也大大增加。还有一种方案，刘先生如果买一年期的综合意外保险，20万元的保额也只需400多元的保费，保障范围从单纯的航空意外，扩展到各类交通工具以及火灾、摔伤等多种意外，保障范围大大扩展。因此，保险专家认为，那种经常要重复投保某类短期险种的消费者，不防考虑投保长期性险种。
分时消费容易“漏保”
另外，保险的可保利益之一就是风险的不确定性，每个人都会面临不确定的风险。从表面上看来，在风险集中时买保险是明智的选择，但人面临的风险是多方面而且随时都可能发生：疾病、意外、死亡、伤残、收入减少、物价上涨、治病无钱、养老无着等等。
平安人寿广东分公司首席核赔人吴泽辉认为，消费者保险的短期消费行为，容易产生“忘保”、“漏保”等现象。因此，他建议消费者最好买一些长期性险种同时附加一些意外险和医疗保险，在这个基础上，有条件的可买些针对性强短期消费的险种。
保险和银行、证券一样，是金融系统的重要组成部分，也受着各种风险的考验。保险行业协会认为，购买银行代销的保险收益，可能还没有定期存款利息多，这样的比较是片面的。
保险产品和银行理财产品是两个不同的概念。保险产品其基本功能是保障功能，如购买保险产品的被保险人在保险期内身故或残疾，保险公司还要承担保险责任。其次，经营主体不同，银行理财产品是银行经营的业务，保险产品是保险公司经营的业务。再次，作用不同。银行理财产品的主要作用，是追求资金安全和一定收益，与保险产品相比，二者在预防风险、存取方式和所有权等方面存在区别。
近日，市保险行业协会对于目前银保产品的情况进行了解释和说明。
根据资深专业人士解释，目前银行代销的保险产品，主要包括分红险、投资连结险和万能险等新型保险产品。
保险产品是一种长期性保障投资产品，主要针对有保障和理财需求的人群。要特别注意的是，许多保险公司的万能险、投资连结险的初始费用、保险费、管理费、手续费等在保险期间都将按一定比例扣除，尤其在投保初期，保险公司投入的成本高，扣除费用的比例也较大，现金价值就低。之后随着成本降低，扣除费用就大幅下降，现金价值累积加快，再加上红利分配，其投资功能才能体现出来，这往往要经过一段较长的时间，如果提前退保，将受到损失。
因此购买产品时要充分考虑各种因素，更要避免短期内退保。
周末抽空整理了一下大家的问题，发现很多人被亲戚推荐买错了。比如有的被熟人推荐，给孩子买了两全险，一年6000多，交19年，才买到20万保额。
要么保费贵、保额低，要么就是被忽悠买了大杂烩，保障清汤寡水，要么干脆买错了产品，踩坑方式五花八门。
基本每十个人里，总有一两位朋友咨询我退保的事，索性开篇文章统一聊聊。
1、一直觉得，买错保险好比谈恋爱遇到渣男，关键时候还是要杀伐果断，及时止损。
比如有人在朋友推荐下给自家宝宝买了少儿某某福，犹豫要不要退。
退保肯定会有损失，损失还不小。
犹豫期内退保，会退还所交保费，损失较小。
过了犹豫期退保，损失很大：不退保费、只返还现金价值。
现金价值，大白话说就是退保金。
有些保险产品的现金价值是先低后高，达到一个最高点后，开始下降，直到保障期结束，变为0。
尤其前几年，现金价值非常低，这是因为保险公司的广告费，佣金等营销成本，都集中在前两年。
如果你退保了，佣金、广告费、人力成本这些，谁来承担呢？
肯定是要从你的保费里扣除的。
另外在保障期内，现金价值都是低于保费的，可能你交了几万保费，最后只能拿回几千，甚至几百块。
所以啊，退保要慎重，它可是关乎着你白花花的银子呢。
2、如果对保险不满意，但又承担不了退保损失，我给大家支个招。
要么降低保额，把20万的保额降到10万。
或者缩短保险期限，本来保障期限是20年，缩短到10年，把保费支出降到最低。
再者可以使用保险公司的保单转换功能，把储蓄型保险换成消费型的。
但是不管哪种方式，前提都要咨询一下保险公司客服，你这款产品目前是否支持上述方式。
注意了，不是问业务员，毕竟有利益关系在里面，业务员大多不会建议你考虑退保的事。
其实，最后无论如何，只要你退保，都是要割肉的。
所以买保险之前，一定要仔细看合同，不要被别人嘴上说的承诺迷惑，要看合同的免责条款、理赔条件，一定是仔细对比。
一份不合适的保险，从你买下的那一刻开始，就已经注定了你的亏损。
3、问题来了，什么情况下，要考虑退保？
（1）买错了产品
比如老王想买一份保终身的重疾险，结果被忽悠买了份万能险，附加重疾，保额低到和保费差不多。。。。。。
还有的新手爸妈，想给孩子买份大病险，结果买了份终身寿险，附加重疾和其它险，结果重疾险和寿险共占保额，哪个理赔了，另一个基本失效了。。。。。。
我说过，孩子没有养家责任，最不该买的就是寿险。
其实这种情况就是典型的踩坑，保费死贵， 保障还严重缩水。
（2）保额太低
很多人喜欢买保终身的返还型保险，结果同样的保费，买到的保额少的可怜。
可能花了5000多，才买了10万、8万的保额。
未来的钱不值钱，眼下20万的保额，几十年后在通货膨胀的作用下不一定够医疗费。
所以啊，我们买保险，在预算有限的情况下，一定要买足保额。
3.占用预算过多
对我们来说，买保险是为了转移风险、减轻家庭经济负担，如果保费太高，反而成为了经济压力，那就本末倒置了。
我建议，一般用家庭年收入的 10% 左右来购买保险是比较合理的。
有的人一时冲动，给孩子买了堆返还型保险、教育金、年金险等，一下子花去好几万，结果家里的顶梁柱还在裸奔，非常不理智。
以上几种，都是我总结的大家应该割肉止损的情况。
4、如何安全退保？
退保之前，要先为自己找好备胎，也就是买一个保障足的新产品。
因为一旦退保，你的保险合同就中止了，是没有保障的。
我见过一些因为交不起保费退保，结果没多久就生大病的例子，非常惋惜。
买长期保险都有90--180天的等待期，如果等待期内出险得不到赔付。
如果你身体出了健康状况，也很有可能被拒保。
除了金钱损失，这些保障方面的风险我们也要考虑到。
所以我建议：退保前一定要确定买好了新保险，并且已经过了等待期。
另外，退保这事儿，大家一定要克制，千万别因为出了新产品就退保，一味跟新，退保是没有尽头的。
比如你刚买了康乐人生，结果康乐尊享出来了，你觉得尊享保障更足，要退保，这种情况就好比你考上了北大，非要退学复读考清华，其实是没有必要的。
退保的前提，一定是你买了又贵又坑，不适合自己的产品。
如果妥善选好了保险，每年省下的钱拿去理财，比如选择低风险的货币基金，也是一笔可观的收入。
假如30岁的老王，给自己买了份康乐尊享，50万保额，交20年，保终身，年保费近20000块。
其实，他完全可以给自己买一份多次赔付保终身的，覆盖更多高发病种，癌症单独分组，保障更全面。
同样是50万保额，交20年，每年能省下近10000块。
这省下来的10000块，如果拿去买余额宝，会发生什么？
假设年化复利3.5%，一共投入20年，50年后你能获得807637元，这就是买定投余的力量。
最后还是唠叨一句，买保险一定要多看合同，千万别听销售嘴上介绍就买了贵又鸡肋的产品。为了避免退保时忍痛割肉，还是要一开始就要精挑细选。买保险，只买对，不买贵！
要么保费贵、保额低，要么就是被忽悠买了大杂烩，保障清汤寡水，要么干脆买错了产品，踩坑方式五花八门。
基本每十个人里，总有一两位朋友咨询我退保的事，索性开篇文章统一聊聊。
1、一直觉得，买错保险好比谈恋爱遇到渣男，关键时候还是要杀伐果断，及时止损。
比如有人在朋友推荐下给自家宝宝买了少儿某某福，犹豫要不要退。
退保肯定会有损失，损失还不小。
犹豫期内退保，会退还所交保费，损失较小。
过了犹豫期退保，损失很大：不退保费、只返还现金价值。
现金价值，大白话说就是退保金。
有些保险产品的现金价值是先低后高，达到一个最高点后，开始下降，直到保障期结束，变为0。
尤其前几年，现金价值非常低，这是因为保险公司的广告费，佣金等营销成本，都集中在前两年。
如果你退保了，佣金、广告费、人力成本这些，谁来承担呢？
肯定是要从你的保费里扣除的。
另外在保障期内，现金价值都是低于保费的，可能你交了几万保费，最后只能拿回几千，甚至几百块。
所以啊，退保要慎重，它可是关乎着你白花花的银子呢。
2、如果对保险不满意，但又承担不了退保损失，我给大家支个招。
要么降低保额，把20万的保额降到10万。
或者缩短保险期限，本来保障期限是20年，缩短到10年，把保费支出降到最低。
再者可以使用保险公司的保单转换功能，把储蓄型保险换成消费型的。
但是不管哪种方式，前提都要咨询一下保险公司客服，你这款产品目前是否支持上述方式。
注意了，不是问业务员，毕竟有利益关系在里面，业务员大多不会建议你考虑退保的事。
其实，最后无论如何，只要你退保，都是要割肉的。
所以买保险之前，一定要仔细看合同，不要被别人嘴上说的承诺迷惑，要看合同的免责条款、理赔条件，一定是仔细对比。
一份不合适的保险，从你买下的那一刻开始，就已经注定了你的亏损。
3、问题来了，什么情况下，要考虑退保？
（1）买错了产品
比如老王想买一份保终身的重疾险，结果被忽悠买了份万能险，附加重疾，保额低到和保费差不多。。。。。。
还有的新手爸妈，想给孩子买份大病险，结果买了份终身寿险，附加重疾和其它险，结果重疾险和寿险共占保额，哪个理赔了，另一个基本失效了。。。。。。
我说过，孩子没有养家责任，最不该买的就是寿险。
其实这种情况就是典型的踩坑，保费死贵， 保障还严重缩水。
（2）保额太低
很多人喜欢买保终身的返还型保险，结果同样的保费，买到的保额少的可怜。
可能花了5000多，才买了10万、8万的保额。
未来的钱不值钱，眼下20万的保额，几十年后在通货膨胀的作用下不一定够医疗费。
所以啊，我们买保险，在预算有限的情况下，一定要买足保额。
3.占用预算过多
对我们来说，买保险是为了转移风险、减轻家庭经济负担，如果保费太高，反而成为了经济压力，那就本末倒置了。
我建议，一般用家庭年收入的 10% 左右来购买保险是比较合理的。
有的人一时冲动，给孩子买了堆返还型保险、教育金、年金险等，一下子花去好几万，结果家里的顶梁柱还在裸奔，非常不理智。
以上几种，都是我总结的大家应该割肉止损的情况。
4、如何安全退保？
退保之前，要先为自己找好备胎，也就是买一个保障足的新产品。
因为一旦退保，你的保险合同就中止了，是没有保障的。
我见过一些因为交不起保费退保，结果没多久就生大病的例子，非常惋惜。
买长期保险都有90--180天的等待期，如果等待期内出险得不到赔付。
如果你身体出了健康状况，也很有可能被拒保。
除了金钱损失，这些保障方面的风险我们也要考虑到。
所以我建议：退保前一定要确定买好了新保险，并且已经过了等待期。
另外，退保这事儿，大家一定要克制，千万别因为出了新产品就退保，一味跟新，退保是没有尽头的。
比如你刚买了康乐人生，结果康乐尊享出来了，你觉得尊享保障更足，要退保，这种情况就好比你考上了北大，非要退学复读考清华，其实是没有必要的。
退保的前提，一定是你买了又贵又坑，不适合自己的产品。
如果妥善选好了保险，每年省下的钱拿去理财，比如选择低风险的货币基金，也是一笔可观的收入。
假如30岁的老王，给自己买了份康乐尊享，50万保额，交20年，保终身，年保费近20000块。
其实，他完全可以给自己买一份多次赔付保终身的，覆盖更多高发病种，癌症单独分组，保障更全面。
同样是50万保额，交20年，每年能省下近10000块。
这省下来的10000块，如果拿去买余额宝，会发生什么？
假设年化复利3.5%，一共投入20年，50年后你能获得807637元，这就是买定投余的力量。
最后还是唠叨一句，买保险一定要多看合同，千万别听销售嘴上介绍就买了贵又鸡肋的产品。为了避免退保时忍痛割肉，还是要一开始就要精挑细选。买保险，只买对，不买贵！
近年来，不少人把重大疾病保险作为自己购买保险的首选险种之一。保险专家提醒，重疾险的保费随着年龄的增加而提高，70岁以上的老年人购买重疾险，保费支出大致与保额相当，有的保费支出还要超过保额，因此老年人最好不要购买重疾险。
保险专家说，重疾险主要有定期重疾险和终身重疾险两种，定期重疾险有一定的保障期限，一般到60岁、70岁时保障就会终止，但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金：终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制，满期同样可获得一笔满期给付金。一般而言，消费者购买重疾险，保额在10万元到20万元之间比较合适。
保险专家说，目前市场上的重疾险保障疾病种类从7种到40种不等，对于具体的投保人，投保重疾险并非保险责任的范围越广越好，因为有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到某些疾病。总之，对于重疾险，消费者应着重考察保险合同条款中是否包含了常见的心血管、器官性疾病和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。
宝宝是全家的生活中心，给宝宝购买保险，为他提供最全面的生活保障是许多家长的计划。婴儿保险比成人险便宜，所以很多家长都计划多给孩子买几份保险。实际上并非给孩子购买的保险越多就越好，而是要针对不同年龄购买侧重点不同的保险，家长可以细分孩子的需求，有的放矢地购买。
在婴幼儿时期，孩子的抵抗能力低，这个时期可以优先考虑购买健康型的保险；而到了上小学、初中阶段，上学的校内外意外隐患多，因此家长可以侧重意外险的投入。随着孩子逐渐长大，家长可选择在意外伤害险的基础上附加意外医疗险。此外，与保障功能相当的商业类少儿险相比，家长还可给孩子选择学平险，费用也可大大降低，为孩子平时的磕磕碰碰提供保障。
值得提醒的是，少儿险重复投保并不划算，按照保监会特别规定未成年人身故保险金最高限额除了几座城市可以达到10万元外，其他城市最高限额为5万元，假如在投保时没有如实告知是否在其他公司投保，第二家投保的保险公司通常会拒绝赔付，只退还保费。
网推荐“平安财险成长快乐少儿保险”
产品特色：
适合专为1~22周岁的少儿设计，为父母排忧，是孩子贴心护卫。意外和医疗兼顾，意外医疗保额高达3万，一次购买全年保障，保费低廉，关爱有佳。
重复投保短期险不如买长期险
眼下，保险公司虽然没有推出真正意义上的“分时消费”举措，但消费者却往往不自觉地扮演着“分时消费”者的角色：王先生是个体经营者，没有买过寿险，他在周末或黄金周时经常会和朋友驾车出游。每次出行前，他都会在网上投保一份短期旅游意外险，每次花费二三十元，买个安心。
刘先生是一个大型企业的业务经理，工作需要经常出差，是个名副其实的“空中飞人”，几乎每周都要乘机出行一次，而每次坐飞机，他都会花20元为自己买份“航空意外保险”，这样，一年出差下来便产生了两千多元的航意险保费。
保险专家认为，像王先生、刘先生这样的人，出行前临时购买保险，他们在自觉不自觉中，成为保险的“分时消费”者。
随着人们旅游消费的增加和自助游的兴起，游客对旅游保险的个性化需求越来越多，保险公司陆续开办了短期的意外保险，为这些消费者提供了这些快餐式的消费产品。虽然保障高，保费低，但它的保障时间十分短暂。保险的短期消费是否很划算呢？
保险专家给“空中飞人”刘先生算了一笔账：假设他每次购买的航空意外险是20元保40万元，一年出行50次的话，买100次航意险就要2000元。
如果刘先生购买一年定期的航空意外险，花费100元(200元)的保费险，就可获得高达80万元(160万元)的航空意外险保障，保障范围一样，但保险期扩展到一年时间，保障额度也大大增加。还有一种方案，刘先生如果买一年期的综合意外保险，20万元的保额也只需400多元的保费，保障范围从单纯的航空意外，扩展到各类交通工具以及火灾、摔伤等多种意外，保障范围大大扩展。因此，保险专家认为，那种经常要重复投保某类短期险种的消费者，不防考虑投保长期性险种。
分时消费容易“漏保”
另外，保险的可保利益之一就是风险的不确定性，每个人都会面临不确定的风险。从表面上看来，在风险集中时买保险是明智的选择，但人面临的风险是多方面而且随时都可能发生：疾病、意外、死亡、伤残、收入减少、物价上涨、治病无钱、养老无着等等。
平安人寿广东分公司首席核赔人吴泽辉认为，消费者保险的短期消费行为，容易产生“忘保”、“漏保”等现象。因此，他建议消费者最好买一些长期性险种同时附加一些意外险和医疗保险，在这个基础上，有条件的可买些针对性强短期消费的险种。
从养老本身来说
就目前我国商业养老保险的保障范围来看，它还不足以称之为“养老保险”。因为从我们购买商业养老保险的动机来看，它并不能起到很好的补充作用。当前，法定退休年龄一延再延，当我们开始领养老金的时候已经60多岁，这时我们最关心的应该是健康问题，而不是商业养老保险每月几百的保费，所以如果单纯购买养老险，没有额外购买重疾险的话，即便交了那么高的保费，一旦罹患重大疾病也是得不到赔付的。
从投资角度来讲
其实，对于穷人来说，不论是分期给付，还是一次性交清，商业养老保险都是一笔价值不菲的投入。如果这笔钱非但没有增值，反而还因为通货膨胀、货币贬值而缩水，那么就得不偿失了。毕竟商业保险作为投资来讲，不仅流通性能差，就连收益也乏善可陈。目前，我国商业养老保险的平均年收益大多在2%-3.5%左右。而同期，我国的通胀率大概在3.5%左右，也就是说，买商业保险做投资增值的可能性非小。因此，如果你不是高净值人群（也可以理解为“有钱人”），并且有意把商业养老保险当投资，那么还是放弃吧，商业养老保险不适合你。在大家买保险之前，一定要记住一点，保险的首要职责和最重要作用是“保障”，而不是升值。那些跟你鼓吹买保险有多赚钱的业务员，请远离他们，还不如从现在开始每年拿缴保费的钱去做长期的投资来的划算。至于父母没有退休金，担心其养老问题，并不是只有买商业保险这一种方式，完全可以根据具体情况，定制属于父母自己的养老计划，更划算也更灵活有效。
退保能损失多少钱？
保险不像银行储蓄一样，具有“保本”的概念，保险是用来规避风险，具有“助人”与“自助”的功能，因此，投保人就必须承担因退保而产生的相关费用。
“退保时，退的是保单的现金价值。”保险专家指出。所谓保险的现金价值，是带有储蓄性质的人寿保险合同所具有的价值，在投保人终止保险合同时，它是投保人可领回以前缴付的保费与利息积存金。
一般而言，大多数的人寿保险合同都有保单现金价值，而消费型保险并没有现金价值，如意外险、一年期健康险等。
那么，究竟人寿保险退保能退多少钱呢？阳光保险金融风险管理师赵宇平与北京明亚保险经纪研究员做了进一步的分析。
两全保险首年退保损失较小
两全保险为储蓄性强、保障性弱的保险产品。赵宇平表示，退保时损失大小因险种而异。通常情况下，储蓄功能较强的保险，退保时损失相对较小。例如，一款5年期两全保险，投保时趸缴保费1万元，如果被保险人5年内身故，将赔付10850元，如果第5年仍健在，将返还10850元。
上述5年期两全保险，第1年退保将损失本金150元，第2年退保即可赚45元。赵宇平告诉记者，这一类保险并没有想象中损失那么大，因为保额较低、风险成本较小，保险公司前期扣除费用较少。
重疾返还保险首年退保损失过半
重疾返还保险为储蓄性与保障性均强的保险产品。“与储蓄功能较强的保险产品相比，保障型产品退保损失将会大很多。”赵宇平解释，保障型保险多为期缴产品，前期发生的费用较多，且保险金额较高，保险公司的风险相应增大，支付的风险成本会很高。
例如，一款重疾返还保险，每年缴费1万元，缴费期为8年，保障期间16年，保额为24万元。如果被保险人在16年内患有合同约定的疾病，保险公司将一次性赔付24万元，合同终止，如果合同有效期内被保险人没有发生保险事故，保险公司将返还9.28万元（见表二）。
这一款16年期重疾返还保险，第1年退保将损失本金4602元，一直到第12年退保仍损失本金962元，只有从第13年起退保所得才能多于本金。
分红险首年退保损失大半
与上述保障功能较强的险种相比，投资型保险退保将会怎样呢？明亚保险经纪研究员表示，投资型保险的投资功能更强，一般而言，这一类产品退保损失将低于保障功能强的产品。
明亚保险经纪研究员为记者介绍某家保险公司一款分红险的保障利益演示（以30岁男性为例）：
该产品每年缴费为4.92万元，缴费期为20年，保额10万元。投保人每缴费期满两年将领取生存保险金1.8万元，61周年后每5年还可领取177120元祝寿金，直至86岁，同时还可获得累积红利（见表一）。
从该演示表可见，虽然生存利益相当诱人，但如果客户投保当年退保仅能获得现金价值1.49万元，损失3.43万元，依次第2年退保将损失7.63万元，第3年客户可获1.8万元的生存保险金，但如果退保仍损失很大。
从投保演示来看，在保险期间中期以后（约缴费第15-20年）退保时所累计领取的金额（累计生存金+累计红利+现金价值）才将与保费支付持平。
终身寿险首年退保损失惨重
终身寿险具有储蓄性较弱、保障性较强、保障期间较长等特点。由于这一类产品的保障功能高于返还型重疾险，因此风险成本较大，相对而言现金价值较小。
随着缴费时间越长，保单的现金价值不断增长。这一类产品保险费率相对较低，意味着投保保费会较少。
因此，在前期保险公司将要提升较高的所需费用，这就意味着投保人前期退保将损失更大。如一款每年缴费1万元，缴费期为20年，保险金额为32万元，保障至被保险人身故。
这一款缴费期为20年的终身寿险，第1年退保将损失本金9108元，一直到第20年缴费期结束，保险的现金价值仅为保费的50%，因此，在缴费期内任何时候退保都将损失严重，只有在首次缴费之后的第42年保单的现金价值才与保费相当。商报记者崔启斌
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退保都扣什么钱？
“投保人在购买保险单的头几年，所缴保费要负担保险公司的各项费用。”赵宇平表示，如保险营销员的佣金、体检、核保、保单制作等公司一系列的开支，加上这张保单的保险费还要与其他同类保单的保险费一起分担赔付责任，因此也产生一定的给付费用。
有时，这项费用的扣除是普通人并非一时能够理解的。明亚保险经纪研究员以一款万能险退保向记者进行解释。保险公司对各项费用的收取也有相当明确、严格的流程，如在客户投保的前5年收取初始费用，第1年收取最高，一般为所缴保费的50%，逐年递减；风险保费，指保险公司每月为被保险人提供身故、全残保障利益所收取的保障成本，如投保的100位客户，如果有1位出险，将由其他99位客户来分担风险保费；还有保单管理费、退保费用等。
因此，保险业内人士建议，客户投保后充分利用10天的“犹豫期”，因为犹豫期内退保损失较小。
专家观点
尽力避免退保，减少损失
据保险公司统计，在退保的人群中，70%以上都是由于“经济原因”而退保。
保险专家表示，客户如果在经济紧张无法支付保费的情况下，可以用现金价值垫缴保费，等经济情况好转之后再把保费和利息一同付清。
在续期缴费时，还有60天的宽限期，客户如果一时手紧，可以缓缴保费。不过，如果超过60天，保单就会失效。
保单还有一个“减额缴清”的功能，就是在保单具有现金价值的情况下，客户可以不缴保费，但保障金额会大大减少。
此外，投保人还可以具有现金价值的保单作为质押，申请保单借款，并按照约定的本息还给保险公司。
退保的不利影响
退保后，原有保障随之丧失，将独自面对风险带来的经济损失。其次，重新投保时的保险权益可能受到某些限制甚至被拒保。另外，被保险人的年龄越大，缴费标准越高，再投保时缴费标准往往会提高。
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