越来越多的家庭都在制定符合自身情况的理财规划，保险作为理财工具必不可少，分红险也因此受到了很多关注。有人会问，怎样购买适合自己的分红保险？购买分红保险后应注意哪些问题？
分红险如何挑选选择险种：分红险涵盖的范围较广，主要有养老、教育、身故保障等，投保人须根据自身需求来选择相应的产品。分红险产品可以再附加各种健康险、意外险或者定期寿险等产品的搭配，能很好地满足医疗和保障需求。
选择产品：由于分红险的收益率并不能提前固定和量化，产品的演示利率仅仅是作为参考，因此投保人需对有意向的保险公司多作了解，包括该公司的运营情况、行业评价、以往分红水平、投资经营风格、代理人的专业程度、公司服务水平等。
选择方式：投保人要根据现在以及将来现金流需求，选择适合的缴费方式和将来红利领取方式。保险人士介绍说，目前主要有两种分红方式，一种是现金分红，一种是保额分红。如果不急于将红利取出，可选择保额分红产品，增加保险金额；如对现金有需求，则可选择现金分红产品，灵活性更高。
分红保险产品分红水平不理想该怎么办？购买分红保险的主要功能是拥有风险保障，我们应该理性看待分红水平，分红水平与持有时间长短、市场环境、经济环境等诸多客观因素有关。无论是否分红、分红水平高低，任何时候消费者对于分红保险产品的分红水平都应该保持淡定的心态，应该将最终的红利分配看成一种“意外之喜”，并始终把享有风险保障作为持有分红保险的根本目的，尤其不要因为分红水平没有达到预期而退保，从而使自己受到不必要的退保损失。
选购分红保险时，要注意以下几点：一、公司实力
与传统寿险的定值给付不同，分红保险的利益是变动的。红利来源于保险公司的三差，既死差益、费差益、利差益。前两项各公司的差别不会太大，利差益则完全反映保险公司的实力与投资回报能力。如此一来，公司每年向客户派发红利不是定值，而是随保险公司的实际经营绩效而波动。客户未来获得红利的多少，取决于保险公司业务经营能力的强弱。因此，客户在选择购买时，要慎选保险公司
二、自我需求
自我需求也就是为什么要买，买多少。
越来越多的家庭都在制定符合自身情况的理财规划，在规划中，分散投资渠道已成为共识。保险作为投资保障的渠道之一，成为必选。客户要根据自身的需求选择合适的保险产品，以获取最大利益，保障投资安全。
三、综合考虑保障、综合收益以及附加险
分红保险本质是保险。保险产品与其他理财工具的本质区别是保障。因此，购买分红保险首先要看重其保障功能。目前市面的分红保险种类繁多，各具特色，应选择一些保障期较长、保障功能较强的分红产品，而不应对短期的收益率看得过重。
分红保险之所以受大众欢迎，就在于它在保障功能之外，另增了投资功能，既然是投资，就应该关注其收益。值得大家注意的是，我们在考虑分红保险的收益时，不应该局限于分红水平，因为分红保险在分红之外还有固定收益部分。所以考虑分红保险的收益应考虑其综合收益，既看分红又看固定收益，而且要认识到分红是不确定的。
专家提醒：分红险优势在于长期保障和投资，盲目退保不划算。
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保险和银行、证券一样，是金融系统的重要组成部分，也受着各种风险的考验。保险行业协会认为，购买银行代销的保险收益，可能还没有定期存款利息多，这样的比较是片面的。
保险产品和银行理财产品是两个不同的概念。保险产品其基本功能是保障功能，如购买保险产品的被保险人在保险期内身故或残疾，保险公司还要承担保险责任。其次，经营主体不同，银行理财产品是银行经营的业务，保险产品是保险公司经营的业务。再次，作用不同。银行理财产品的主要作用，是追求资金安全和一定收益，与保险产品相比，二者在预防风险、存取方式和所有权等方面存在区别。
近日，市保险行业协会对于目前银保产品的情况进行了解释和说明。
根据资深专业人士解释，目前银行代销的保险产品，主要包括分红险、投资连结险和万能险等新型保险产品。
保险产品是一种长期性保障投资产品，主要针对有保障和理财需求的人群。要特别注意的是，许多保险公司的万能险、投资连结险的初始费用、保险费、管理费、手续费等在保险期间都将按一定比例扣除，尤其在投保初期，保险公司投入的成本高，扣除费用的比例也较大，现金价值就低。之后随着成本降低，扣除费用就大幅下降，现金价值累积加快，再加上红利分配，其投资功能才能体现出来，这往往要经过一段较长的时间，如果提前退保，将受到损失。
因此购买产品时要充分考虑各种因素，更要避免短期内退保。
周末抽空整理了一下大家的问题，发现很多人被亲戚推荐买错了。比如有的被熟人推荐，给孩子买了两全险，一年6000多，交19年，才买到20万保额。
要么保费贵、保额低，要么就是被忽悠买了大杂烩，保障清汤寡水，要么干脆买错了产品，踩坑方式五花八门。
基本每十个人里，总有一两位朋友咨询我退保的事，索性开篇文章统一聊聊。
1、一直觉得，买错保险好比谈恋爱遇到渣男，关键时候还是要杀伐果断，及时止损。
比如有人在朋友推荐下给自家宝宝买了少儿某某福，犹豫要不要退。
退保肯定会有损失，损失还不小。
犹豫期内退保，会退还所交保费，损失较小。
过了犹豫期退保，损失很大：不退保费、只返还现金价值。
现金价值，大白话说就是退保金。
有些保险产品的现金价值是先低后高，达到一个最高点后，开始下降，直到保障期结束，变为0。
尤其前几年，现金价值非常低，这是因为保险公司的广告费，佣金等营销成本，都集中在前两年。
如果你退保了，佣金、广告费、人力成本这些，谁来承担呢？
肯定是要从你的保费里扣除的。
另外在保障期内，现金价值都是低于保费的，可能你交了几万保费，最后只能拿回几千，甚至几百块。
所以啊，退保要慎重，它可是关乎着你白花花的银子呢。
2、如果对保险不满意，但又承担不了退保损失，我给大家支个招。
要么降低保额，把20万的保额降到10万。
或者缩短保险期限，本来保障期限是20年，缩短到10年，把保费支出降到最低。
再者可以使用保险公司的保单转换功能，把储蓄型保险换成消费型的。
但是不管哪种方式，前提都要咨询一下保险公司客服，你这款产品目前是否支持上述方式。
注意了，不是问业务员，毕竟有利益关系在里面，业务员大多不会建议你考虑退保的事。
其实，最后无论如何，只要你退保，都是要割肉的。
所以买保险之前，一定要仔细看合同，不要被别人嘴上说的承诺迷惑，要看合同的免责条款、理赔条件，一定是仔细对比。
一份不合适的保险，从你买下的那一刻开始，就已经注定了你的亏损。
3、问题来了，什么情况下，要考虑退保？
（1）买错了产品
比如老王想买一份保终身的重疾险，结果被忽悠买了份万能险，附加重疾，保额低到和保费差不多。。。。。。
还有的新手爸妈，想给孩子买份大病险，结果买了份终身寿险，附加重疾和其它险，结果重疾险和寿险共占保额，哪个理赔了，另一个基本失效了。。。。。。
我说过，孩子没有养家责任，最不该买的就是寿险。
其实这种情况就是典型的踩坑，保费死贵， 保障还严重缩水。
（2）保额太低
很多人喜欢买保终身的返还型保险，结果同样的保费，买到的保额少的可怜。
可能花了5000多，才买了10万、8万的保额。
未来的钱不值钱，眼下20万的保额，几十年后在通货膨胀的作用下不一定够医疗费。
所以啊，我们买保险，在预算有限的情况下，一定要买足保额。
3.占用预算过多
对我们来说，买保险是为了转移风险、减轻家庭经济负担，如果保费太高，反而成为了经济压力，那就本末倒置了。
我建议，一般用家庭年收入的 10% 左右来购买保险是比较合理的。
有的人一时冲动，给孩子买了堆返还型保险、教育金、年金险等，一下子花去好几万，结果家里的顶梁柱还在裸奔，非常不理智。
以上几种，都是我总结的大家应该割肉止损的情况。
4、如何安全退保？
退保之前，要先为自己找好备胎，也就是买一个保障足的新产品。
因为一旦退保，你的保险合同就中止了，是没有保障的。
我见过一些因为交不起保费退保，结果没多久就生大病的例子，非常惋惜。
买长期保险都有90--180天的等待期，如果等待期内出险得不到赔付。
如果你身体出了健康状况，也很有可能被拒保。
除了金钱损失，这些保障方面的风险我们也要考虑到。
所以我建议：退保前一定要确定买好了新保险，并且已经过了等待期。
另外，退保这事儿，大家一定要克制，千万别因为出了新产品就退保，一味跟新，退保是没有尽头的。
比如你刚买了康乐人生，结果康乐尊享出来了，你觉得尊享保障更足，要退保，这种情况就好比你考上了北大，非要退学复读考清华，其实是没有必要的。
退保的前提，一定是你买了又贵又坑，不适合自己的产品。
如果妥善选好了保险，每年省下的钱拿去理财，比如选择低风险的货币基金，也是一笔可观的收入。
假如30岁的老王，给自己买了份康乐尊享，50万保额，交20年，保终身，年保费近20000块。
其实，他完全可以给自己买一份多次赔付保终身的，覆盖更多高发病种，癌症单独分组，保障更全面。
同样是50万保额，交20年，每年能省下近10000块。
这省下来的10000块，如果拿去买余额宝，会发生什么？
假设年化复利3.5%，一共投入20年，50年后你能获得807637元，这就是买定投余的力量。
最后还是唠叨一句，买保险一定要多看合同，千万别听销售嘴上介绍就买了贵又鸡肋的产品。为了避免退保时忍痛割肉，还是要一开始就要精挑细选。买保险，只买对，不买贵！
分红险以其收益受股票市场影响较小、本金相对较安全的“稳健保本”优势，一直是保险市场关注的热点之一。那么，投资者如何选择分红险？在退保时又有哪些注意事项呢？
保险专家建议，在购买分红险时，不能单纯地以分红返现作为衡量产品优劣的惟一标准，也不该将分红险与股票、基金或者短期银行理财产品的收益率相提并论来评判是否值得购买，只有中长期持有，才能发挥一份分红险保单“聚沙成塔”的累积效应。
记者了解到，分红险的收益包括 “分红”与“生存金”，目前保险业的整体分红收益水平基本保持在3%－5%，生存金无论盈利与否固定返还。不过，由于分红险的收益率并不能提前固定和量化，产品的演示利率仅仅是作为参考，因此投保人需对有意向的保险公司多作了解，包括该公司的运营情况、以往分红水平等。
不过，新华人寿山西分公司保险专家提醒，两类家庭应慎买分红险：一是短期内有大笔开支的家庭，因为分红险变现能力较差；二是收入不稳定的家庭。而对于购买分红险者来说，投入资金不应高于家庭可支配资产的20%到30%。
我们先了解一下什么是分红型保险。分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。换句话说，保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。这类保险的主要特点就是交费期短(只要交3年或5年)、保费略高(年缴几千元或万元以上)、带有一定的保障(身故保额可能略高于所交保费)、返还极快(最快可能当年就开始返还)；对于家庭理财渠道而言，也是一种保值、增值，还有保障的新渠道。
很多客户在购买了分红险以后有过这样的担忧：“现在保险公司销售很多分红险，红利状况不确定，我怎么知道保险公司的红利状况”？但这样的担忧是大可不必的。因为保险公司都会本着对客户负责的原则，对客户每次收上来的保费做投资都非常谨慎，而且在严格监管之下实施投资，确保在客户固定返还及时拿到的前提下进行投资，像三峡工程、南方电网这样大的工程都有保险资金参与投资，此外现在保险资金投资渠道放宽之后，保险公司可以入股商业银行及证券机构。像中国人寿、中国平安、太保集团等几家大型保险集团回归A股之后，对于资金的运用可谓更加灵活。保险资金投资的领域正在进一步拓宽，可以说，在基础设施建设、交通运输、金融领域，参股融资都有保险资金的运作。
此外，保险资金投资也有一定的比例，当保险公司将客户的各期保费收上来之后，它也有一个投资比例，这个比例首先要保证客户的固定返还一定要及时拿到。在这个前提下，再抽走一部分资金进行投资，投资的风险系数绝对在监管部门掌控的范围之内，决不允许保险资金贸然进入风险市场。
所以，大家不用为分红的前景感到担忧。此外，分红险在国外的销售势头非常好，一个重要原因，就是分红险能抵御通货膨胀。保险作为我们家庭投资理财的一个重要环节，适当购买分红保险对于我们投资理财，合理安排家庭资产还是很有好处的。
常见险种退保时应注意分红险退保：最少五年可拿回本金
分红险是一款稳定利益，投资于固定资产，收益比较稳定的产品，运营到五年左右，基本上保单的现金价值和分红收益与已交保费持平。“市场分红险普遍收益在4%至5%之间，考虑退保的成本，五年左右退会更好。”信诚人寿市场部人士表示。
信诚人寿市场部人士表示，今年上半年市场有一股分红险退保潮，其主要原因是前期银行理财产品收益普遍在5%左右，但分红险产品收益在3%至5%不等，部分投保人为了追求较高的利益，选择了退保。
新华人寿广东分公司副总朱诚良表示，分红险有长期的管理成本分摊，持有时间越长，退保损失越少。
“分红险的分红不确定，分红主要分年度红利和终了红利，年度红利不确定的，终了红利则等于基本保额加上年度分红保额，最后乘以终了分红利率。”
投连险：最好以转账户替代退保
作为与资本市场关联度较高的投连险产品，退保时需要承当部分损失。朱诚良表示，如果投保人非要选择退保，可选择在资本市场最好的时间退场。
“投保人可选择转换账户。”朱诚良建议称，部分险企对投连险账户转换需要收取一定的费用，主要是销售成本导致。
信诚人寿相关人士表示，相对于退保，建议投保人进行账户转化，部分险企对账户转化免费，但这类转换账户的行为更多基于投保人对资本市场的看好。“如果看好股市走势，可选择激进型的账户；但股市走势一直低迷，也可以转成国债型的账户。但这需要投保人对市场具备一定的眼光。”上述人士表示。
华夏人寿资深人士表示，投连险账户随时可转化，可致电险企客户经理要求账户转化，也可直接在网上操作。“投保人可直接看每个账户的报价。”
万能险：趸交退保损失最小
目前不少保险公司都不再推出万能险。万能险持有人应该如何退保？保险行业人士表示，退保时要将手续费纳入看率范围。“万能险有保障部分和投资部分，险企一般收取运营成本和保障成本。以1万元保费起算有300元作为保障成本扣除，随后9700元作为保费放到万能险账户，这笔钱要收取手续费。”
华夏人寿资深销售人士表示，“据保监会规定，万能险的最低结算利率为2.5%，部分险企的结算利率在3.5%，一般第三年会不再收取手续费。如果在三年或者五年后退，可将损失控制在最小。”
朱诚良则认为，“第一年为50%的手续费，第二年20%，第五年5%，第六年免除手续费。在第五年退出，损失相对较少。如果投保人选择趸交，无需缴纳手续费，只需交5%管理费，考虑到结算利率，投保人在第五、六年退出损失很小”。
分红险以其收益受股票市场影响较小、本金相对较安全的“稳健保本”优势，一直以来都是保险市场关注的热点之一。近年来分红险产品不断发展，推陈出新，保障的功能和范围都有了很大的提高。到底分红险怎么选择呢？长城人寿的分红险怎么样？
分红产品分为三大类目前，各寿险公司的该类产品基本都覆盖了养老、子女教育和保障等方面。根据产品本身特点的不同，大致划分为三大基本类：即终身型分红险、两全型分红险和年金型分红险。
但随着产品的不断创新和发展，这样的划分界限也已经变得模糊，不少产品已经同时涵盖了两种以上产品的特点。
分红险的主要投资渠道为国债、存款、基金和大型基础设施建设，也正由此而与投连险等投资型保险产品有很大的不同。
长城人寿裕满人生长城人寿不断创新，近日推出了一款保障全面的产品——裕满人生两全保险（分红型）。该产品综合了目前市场上现有保险产品的几项先进设计：包含两全保险的传统人身保障功能，满足消费者年轻时对人身保障的需求；采用市场上先进的保额分红设计，满足消费者壮年时对财富积累的需求；顺应行业发展趋势开发年金转换权，满足了消费者提前规划养老生活的需求；提供9种可选附加险，为消费者提供重大疾病、住院医疗等方面的保障。
因此，长城“裕满人生”是一款涵盖人身保障、理财、养老与健康等保障功能的产品，改善了传统保险产品保障功能单一的不足，在生存金领取、保单功能搭配和满期转换养老年金等方面给客户更多的选择权，让消费者一张保单满足多种需求，实现了保险产品从“单一”向“全能”的跨越。
先进的保额分红 为消费者创造更大价值
“裕满人生”的“全能”并非产品功能的简单叠加，而是通过博采众长、精中求精实现的。这信服地体现在产品所采用的经历100多年市场考验的保额分红上。
据悉，目前市场上热销的分红险多采用现金分红形式。现金分红红利来源较为狭窄，伴随着国内CPI的持续走高（一季度同比上涨5％），现金分红的利益优势几乎被通货膨胀吞噬殆尽。而更先进的保额分红形式目前则只为市场上少数几家保险公司采取。保额分红的红利来源较宽，且以保额形式分配，以增加后的有效保额作为下一次年度分红的基础，分红基数是持续增长的。因此，保额分红带给消费者的保障和利益是“滚雪球”的，可以更有效地抵御通货膨胀。
“裕满人生”的保额分红除了每两年按有效保额5%递增领的年度分红，还有额外的“终了红利” 。双重红利有助于为客户创造更大的价值，更高效地利用了消费者有限的投入，使消费者可支配资金更加宽裕，能更加从容地进行理财规划。
独特的年金转换盘活资产 使养老规划更自如
裕满人生“全能”还体现在它为消费者贴心设计的独特的年金转换功能，极大盘活了消费者的理财资金，使这笔资产更“多能”，使消费者能够更加自如地规划人生。
目前保险市场上年金转换功能虽已不新鲜，但有此功能的产品却也不多。“裕满人生”的年金转换作用在于，消费者于保险合同期满时，可以选择由长城人寿届时提供的保险金转换年金的产品，从而将裕满人生主险合同满期保险金及生存金累积账户的未领取余额转换为年金，从容实现更加贴心的养老保障。
普通家庭如何选购分红险？首先要在观念上认清分红险主要还是以保障为主，分红为辅，且分红收益不固定。分红仅是为了弥补通货膨胀造成原本规划的保障额度缩水，起到弥补差额的辅助作用。因此购买分红险时首先要注意保障是否满足自己的需求，不要将分红作为首选因素。
其次，保险公司的经营管理、投资回报直接影响分红的多少，所以选择经营规范、运作能力强的保险公司也非常重要。三口之家，在选择分红险时，记得保费选择不要超过家庭收入的10%，因为分红险与储蓄不同，保费不能随时领取，中途退保会造成相当一部分的经济损失，因此，一定要根据自己家庭经济收入来选择分红险的保费额度，以免家庭资金被“套牢”，引起经济压力。
要么保费贵、保额低，要么就是被忽悠买了大杂烩，保障清汤寡水，要么干脆买错了产品，踩坑方式五花八门。
基本每十个人里，总有一两位朋友咨询我退保的事，索性开篇文章统一聊聊。
1、一直觉得，买错保险好比谈恋爱遇到渣男，关键时候还是要杀伐果断，及时止损。
比如有人在朋友推荐下给自家宝宝买了少儿某某福，犹豫要不要退。
退保肯定会有损失，损失还不小。
犹豫期内退保，会退还所交保费，损失较小。
过了犹豫期退保，损失很大：不退保费、只返还现金价值。
现金价值，大白话说就是退保金。
有些保险产品的现金价值是先低后高，达到一个最高点后，开始下降，直到保障期结束，变为0。
尤其前几年，现金价值非常低，这是因为保险公司的广告费，佣金等营销成本，都集中在前两年。
如果你退保了，佣金、广告费、人力成本这些，谁来承担呢？
肯定是要从你的保费里扣除的。
另外在保障期内，现金价值都是低于保费的，可能你交了几万保费，最后只能拿回几千，甚至几百块。
所以啊，退保要慎重，它可是关乎着你白花花的银子呢。
2、如果对保险不满意，但又承担不了退保损失，我给大家支个招。
要么降低保额，把20万的保额降到10万。
或者缩短保险期限，本来保障期限是20年，缩短到10年，把保费支出降到最低。
再者可以使用保险公司的保单转换功能，把储蓄型保险换成消费型的。
但是不管哪种方式，前提都要咨询一下保险公司客服，你这款产品目前是否支持上述方式。
注意了，不是问业务员，毕竟有利益关系在里面，业务员大多不会建议你考虑退保的事。
其实，最后无论如何，只要你退保，都是要割肉的。
所以买保险之前，一定要仔细看合同，不要被别人嘴上说的承诺迷惑，要看合同的免责条款、理赔条件，一定是仔细对比。
一份不合适的保险，从你买下的那一刻开始，就已经注定了你的亏损。
3、问题来了，什么情况下，要考虑退保？
（1）买错了产品
比如老王想买一份保终身的重疾险，结果被忽悠买了份万能险，附加重疾，保额低到和保费差不多。。。。。。
还有的新手爸妈，想给孩子买份大病险，结果买了份终身寿险，附加重疾和其它险，结果重疾险和寿险共占保额，哪个理赔了，另一个基本失效了。。。。。。
我说过，孩子没有养家责任，最不该买的就是寿险。
其实这种情况就是典型的踩坑，保费死贵， 保障还严重缩水。
（2）保额太低
很多人喜欢买保终身的返还型保险，结果同样的保费，买到的保额少的可怜。
可能花了5000多，才买了10万、8万的保额。
未来的钱不值钱，眼下20万的保额，几十年后在通货膨胀的作用下不一定够医疗费。
所以啊，我们买保险，在预算有限的情况下，一定要买足保额。
3.占用预算过多
对我们来说，买保险是为了转移风险、减轻家庭经济负担，如果保费太高，反而成为了经济压力，那就本末倒置了。
我建议，一般用家庭年收入的 10% 左右来购买保险是比较合理的。
有的人一时冲动，给孩子买了堆返还型保险、教育金、年金险等，一下子花去好几万，结果家里的顶梁柱还在裸奔，非常不理智。
以上几种，都是我总结的大家应该割肉止损的情况。
4、如何安全退保？
退保之前，要先为自己找好备胎，也就是买一个保障足的新产品。
因为一旦退保，你的保险合同就中止了，是没有保障的。
我见过一些因为交不起保费退保，结果没多久就生大病的例子，非常惋惜。
买长期保险都有90--180天的等待期，如果等待期内出险得不到赔付。
如果你身体出了健康状况，也很有可能被拒保。
除了金钱损失，这些保障方面的风险我们也要考虑到。
所以我建议：退保前一定要确定买好了新保险，并且已经过了等待期。
另外，退保这事儿，大家一定要克制，千万别因为出了新产品就退保，一味跟新，退保是没有尽头的。
比如你刚买了康乐人生，结果康乐尊享出来了，你觉得尊享保障更足，要退保，这种情况就好比你考上了北大，非要退学复读考清华，其实是没有必要的。
退保的前提，一定是你买了又贵又坑，不适合自己的产品。
如果妥善选好了保险，每年省下的钱拿去理财，比如选择低风险的货币基金，也是一笔可观的收入。
假如30岁的老王，给自己买了份康乐尊享，50万保额，交20年，保终身，年保费近20000块。
其实，他完全可以给自己买一份多次赔付保终身的，覆盖更多高发病种，癌症单独分组，保障更全面。
同样是50万保额，交20年，每年能省下近10000块。
这省下来的10000块，如果拿去买余额宝，会发生什么？
假设年化复利3.5%，一共投入20年，50年后你能获得807637元，这就是买定投余的力量。
最后还是唠叨一句，买保险一定要多看合同，千万别听销售嘴上介绍就买了贵又鸡肋的产品。为了避免退保时忍痛割肉，还是要一开始就要精挑细选。买保险，只买对，不买贵！
随着经济的发展，保险的行列也越来越壮大。分红险是保险的品种之一，但是不是每一个人都了解分红险的。面对分红险在这几年走向了下坡路的情况我们该怎么办呢？我还要为自己加入一份分红险吗？因此这就要求我们正确理财合理利用分红险就显得尤为重要。下面就让我们从近几年分红险的情况去了解更多的关于分红险的知识吧，免得我们在以后迷茫。
从各家上市险企的三季报中不难看出，高企的退保率让本就不景气的保险行业雪上加霜。知情人士透露，江苏前三季度的退保情况也不乐观，监管部门正在组织保险公司应对，而在退保的产品中，又以分红险为主。实际上，在前几年销售的保险产品中，有大半是分红险产品，因此现在退保的保险产品中也是以分红险为主。
记者从权威渠道获悉，截至前三季度，江苏的退保总额达到97.9亿元。一家保险公司的工作人员告诉记者，在退保的客户中，有因为资金周转不灵而退保的，但这种情况很少，相比之下，认为收益没有达到预期而要求退保的情况较多。从2011年开始，保险公司普遍遭遇了权益类市场下行带来的投资困境。
新华人寿三季报显示，今年前九个月的总投资收益率为2.2％，年化总投资收益率为2.9％。
根据2011年的数据，国内前六大人身险巨头中，2011年分红险分红水平普遍在3％至4％，仅个别公司位于3％之下但也超过了2.5％。相比较之下，今年的收益情况可想而知。
上述险企工作人员表示，很多客户拿到保险公司派发的《红利通知书》，发现分红和预期差不少，和银行利率相比也没有什么优势，和一些高回报的理财产品相比更是差了不少。相比之下，银行理财产品收益普遍在4~5％，部分投保人为了追求较高的利益，自然选择了退但是，如果要退保，那么分红险也有一些成本，在退保的时候要扣除，所以退保并不是买多少退多少。
事实上，分红险是一款稳定利益，投资于固定资产，收益比较稳定的产品，运营到五年左右，基本上保单的现金价值和分红收益与已交保费持平。上述险企工作人员表示，如果按照前几年普遍收益在4％左右来计算，考虑退保的成本，五年后退更加划算。持有时间越长，退保损失越少。
分红保险提供的产品收益包括三个部分：保险保障、保证收益和红利。其中能给予消费者的“确定回报”，一是保险保障，如消费者在生、老、病、死、残等方面的保障需求，二是保险合同约定的保证收益，俗称“保底收益”，目前寿险保单预定利率上限为保监会1999年确定的2.5%。
在“确定回报”的基础上，保险公司每个会计年度向保单持有人分配来自公司经营盈余的红利。根据监管规定，实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%。可分配盈余的高低，受资本市场、资产规模、投资策略、责任赔付及成本开支等因素影响，每年的盈余有波动，红利也随之波动，有的年份高，有的年份低。换言之，分红险可分配盈余高，客户所得的红利便“水涨船高”，上不封顶；可分配盈余低，客户所得的红利也低，但最低为零。
因此，今年保险公司经营盈余不佳，投保人收获的红利自然也低了。
长期投资保险理财有收获，事实上，在CPI不断上涨，房地产、股票投资又不景气的背景下，承诺保本、承诺收益的保险理财产品正不断受到市民的追捧。在迎泽大街一家国有银行网点内，大堂经理就向记者介绍，当前银行理财产品的收益率普遍不高于4%，且不承诺保本。
相较而言，一些保险产品3年期的收益率就能到4.75%左右，对追求稳健的普通投资者来说很有吸引力。另外，在当前降息预期下，这类产品收益率是央行升息则收益跟着上升，但央行降息则收益不变，这一点也颇受投资者青睐。“由于承诺保本收益也不错，这些保险产品今年卖得不错。”
不过，我省保险理财人士也表示，保险毕竟不同于炒股票那样可以高抛低吸，频繁进出，因为保险理财是一种中长期的投资产品。“所以，如果投资者比较看重短期的收益，保险理财产品并非最佳选择。而购买保险理财产品，投资者首先需要考虑的应该是如何使自己的资产价值得到长期、稳定的增长，而不是片面追求短期的收益。如果想要得到理想的投资回报，拥有一个中长期的投资规划才是上策。”
今天这个话题是我真不想评价的，本来没保险是为了给自己一个保障，但如果您要退保，就肯定会有损失。
客户有退保的权利。买保险，要注重保障。我也不知你投保是否能解决你的需求。先完善保障，后才能考虑理财。风险无处不在。保障最重要。
合众人寿分红险一般首年退保约只有本金的30%，合同的现金价值表有明细参考数据！购买10天内可以申请全额退保！业务员根据中国保险法规定，在客户当时办理时就应该把退保及收益详细讲清楚了，不然属于违规误导客户的现象，要被其公司解除代理合同的！退保：投保人携带身份证、保单、储蓄卡到柜面填写退保申请书即可！各保险公司的各险种的现金价值是不同的，如果投保的险种有现金价值，你需要看你的保单上相应保单年度末的现金价值，再加上分红，这就是你所能拿到的钱，分红也是不确定的。
缴费一年时间不到你都要选择退保，你办理保险保障之前的期望是什么？你希望通过合众人寿分红保险达到你的什么样的需求？实现了吗？如果没有的话，是什么原因要领你退保的呀？选择缴费10年的期限对你来说有压力吗？
每个人不管买什么，那是因为买的东西对自己有好处，你当时买这份保险的时候也一定是认同了才买的吧，既然对你有好处，为什么要退掉呢，而且退保不管能退多少，你都是有损失的
强烈建议您不要随意退保，退保等同毁约，能退的钱也不多，大概有1/3，或者更少。所以建议您不要退！
合众人寿分红险投保，包括保障功能和分红功能。因为要扣除保障成本和其他费用，而前期的分红不可能弥补扣除费用的缺口，所以在前期退保，肯定是有损失的。保险的功能是保障，如果盲目的追逐利益，那无疑是选错了产品。
犹豫期后退保，投保人将承受一定损失，保险公司将只退还保单的现金价值或账户价值。因此，对于符合需求购买的保险产品，建议通过保单抵押贷款等方式缓解对资金的一时之需，避免因退保产生不必要的损失。
不知道是为什么要退保，既然当初选择了保险产品就请持续下去。保险公司的部分产品偏重投资功能，但本质上属于保险产品，经营主体是保险公司，不宜将其与银行存款、国债、基金等金融产品进行片面比较。毕竟来说，银行能解决的问题，保险公司能解决；银行解决不了的问题，保险公司还能解决。短期之内可能看到收益不如银行，保险公司属于长期投资，长期才会看出效力。所以，只要退保，无论怎样都会有损失。
我们在购买合众人寿分红险时，首先是在身体健康的时候才可以投保，不要轻意退保——以后购买保险只能越来越贵，不会越来越便宜的。一来是身体健康情况会下降，二来是通货膨胀等。
如果一定要退保的话，建议首考虑办理减额缴清。
首年退保损失最大，一般按现金价值退——第一年在30%至40%左右（四、五百块钱儿），所以谨慎退保！
保险，跟基金，股票一样，都是要收一定的手续费的，如果本就打算提早退出，尽量不要做，以免有损失。
案例分析：不同的分红产品、不同的交费期间、不同的年龄，其分红率和现金价值都是不同的。
您可以直接查看您合同中的现金价值，或者打该公司客户热线报自己的保单号或身份证号即可查询到。
1年就退保，您需要承担违约损失可不小啊！慎重！
投保后满两年才具有现金价值，一年后退保，扣除手续费，退还保费，但是损失惨重呀，认真考虑！
总结：任何保险公司的一款分红保险，只要退保就必有损失，合众人寿分红险也不例外。
随着居民财富的累积，如今可供市民选择的家财险保额也越来越高，以往家财险定额保单的最高保额规定不超过10万元，而近两年推出的新型家财险，有的保额上限甚至上百万元或根本取消了上限。然而，家财险保额并非越大越好，一味求大，市民往往最终只能赔了保费又得不到超额保障。投保家财险千万要杜绝贪小便宜，因为超额投保、重复投保都不会带来额外的保障，反而会白白地损失保费。
超额投保家财险如何处理
对于超额保险，即投保时确定的保额大于保险价值的，出险后，保险公司通常会分两种情况处理。一是，若投保人出于恶意，企图为获得不正当利益而超额投保，则合同无效；二是，保险合同订立后，由于保险财产的市价下跌，以致保险事故发生时保额大于保险价值的，赔偿额只能按保险事故发生时的实际价值计算，超过部分的保额无效，连保费也不会退还。
重复投保家财险怎么赔
重复投保保险公司按比例赔付。目前财险公司家财险保费普遍不高，通常100多元的保费，保障就能达10万元。由于家财险花费不大，除了超额投保之外，一些市民还想向多家保险公司投保，以在出险时获益。但是，对于重复保险，保险公司通常规定，若另有其他保障相同的保险存在，不论是否由被保险人或他人以其名义投保，也不论该保险赔偿与否，公司仅负责按比例分摊赔偿的责任。
因此，无论是在几家保险公司投了保，市民最终能获得的赔付都不会超过构成有效索赔的损失总额。如林先生半年前在A公司投保了5000元保额的家财险附加盗抢险，而在投保3个月后，林先生单位又为其在B公司投保了3000元保额的家财险附加盗抢险，保险期限均为一年。一个月前，林先生家被盗，按保险公司的规定，林先生的有效索赔金额应为7000元。如果按比例分摊赔偿责任，A公司应负赔偿责任仅为7000元中的八分之五，也即4375元，B公司应负赔偿金额则为2625元。
因此，市民重复投保时，要注意保额加起来不应超过实际财产。可见，在投保家财险时，市民最重要的就是根据自家的情况估算保险财产的总额，从而确定保额。
家财险理赔需看清条款
投保人在家庭财产遭到损失时，应该在理赔前注意以下事项：
1.被保险人索赔时，应当向保险公司提供保险单、损失清单和其他必要的单证。
2.保险财产遭受保险责任范围内的损失时，保险公司按照其实际损失扣除合同约定的免赔后计算赔偿金额，但最高不超过保险单分项列明的保险金额。
3.保险财产遭受部分损失经保险公司赔偿后，保险合同继续有效，但其保险金额相应减少。
4.发生保险责任范围内的损失后，应由第三方赔偿的，被保险人可以向保险公司或第三方索赔。被保险人如向保险公司索赔，应自收到赔款之日起，向保险公司转移对第三方代位索赔的权利。在保险公司行使代位索赔权利时，被保险人应积极协助，并向保险公司提供必要的文件及有关情况。
5.保险事故发生时，如有多份保险单对同一保险财产承保同一责任，各保险人按其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。
6.被保险人向保险人请求赔偿的诉讼时效期间为二年，自其知道或应当知道保险事故发生之日起计算。
家财险购买注意事项
家财险购买注意事项一：了解可保财产范围。要细读保险合同中的对可保财产的界定。要知道并不是所有的财产都能够投保家财险的，不同的保险公司的家财险所承包的财产和不可保的财产都有着不同的规定。在多数的家财险产品中，对金银、珠宝、字画、古玩等不确定价格的物品一般情况下是不予以保障的，除非经过和保险公司特别约定已作为保险标的。而为更好地保障投保者的家财安全，平安家财险在价格不变的基础下全面升级之后扩展了对便携式家用电器以及现金、珠宝等不定价财产的保障，提升了产品的性价比。
家财险购买注意事项二：超额投保没必要。有的投保者认为所得赔偿是和保额成正比的，因此喜欢超额投保。其实家财险的赔付原则是由财产的实际损失来决定的，比如原本只有10万元的财产，即使投保了20万元的保额，最多也只能得到10万元的赔偿。
家财险购买注意事项三：认清其中的保险责任。在投保时，对保险中所承担的保险责任要有所了解，避免出现保障漏洞。在一般的家财险中，主险只承担两种情况下造成的损失，即自然灾害和意外事故。如果想要防范盗抢等其他的风险，就要通过选择盗抢综合险等其他附加险的方式来获得更全面的保障。
越来越多的人选择购买分红险，那什么是分红险？分红险如何购买呢？
分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。在中国保监会目前的统计口径中，分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。
分红险种相对其他险种来说有以下几个优势
1.分红型保险从某种意义上来说是最“便宜”的保险。保险公司收了您和其他人的保费如果去掉赔付和公司运营成本后来有剩余的话，剩余的钱会通过红利返还给您。保险公司拿您的保费进行投资，投资收益的七成以上也会通过红利方式返还给您。通过这些可以保证您得到保障而相应付出的金钱是最少的。
2.抵御利率变动调整对您的损失。您交到保险公司的钱会按照一个保险公司给出的基准利率进行复利滚存（目前这个基准利率保险公司最高给到2.5最低1.75）。总体来说收益相当或高于银行一年期存款。如果几年后银行利率调低，那么对您来说没有损失，存在保险公司的钱还是在以预定利率复利滚存。而如果银行利率调高的话，保险公司给的预定利率是不变的，这样相当于您有了损失。相对的，银行利率提高后，大额存款利率，贷款利率，债券利率都会调高。保险公司通过资金运做产生的投资收益也相应提高再通过红利返还给您。这样损失和收益两相抵消。
3.抵御各种金融风险。分红险某种意义上也把自己的收益和和客户的利益捆绑在了一起。一荣具荣，一损具损。这样保险公司为了自己的利润必然尽力保证客户资产的保值增值。
红利分配有两种方式：现金红利和增额红利。现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。目前国内大多保险公司采取这种方式。增额红利是指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利。
在现金红利的分配方式下，红利可以采取多种领取方式：现金、累积生息、抵交保费和购买减额交清保险。
分红险有哪些分类？
分红保险依据功能，可以分为投资和保障两类。
投资型分红险以银保分红产品为代表，主要为一次性缴费的保险，通常为5年或10年期。它的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障。在给付额度上，意外死亡一般为所交保费的两到三倍，自然或疾病死亡给付只略高于所缴保费。
保障型分红险主要是带分红功能的普通寿险产品，如两全分红保险和定期分红保险等。这类保险侧重人身保障功能，分红只是作为附加利益。以两全分红保险为例，在固定返还生存金的同时，还有固定保额的身故或全残保障，红利将按照公司每年的经营投资状况分配，没有确定额度。保障型的分红保险通常都可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险，能形成完善的保障计划。
分红险好吗？分红险的分红怎么样？
分红险一般是在保障的基础上给客户公司每年可分配盈余70%，作为以后长期保障的一份增值，可以部分抵御通胀问题。
分红每家公司都有不同，根据每家公司的投资规模，投资平台，投资渠道的不同，每年产品的分红也会不同，同时，分红的多少也取决于客户每年投入保费的多少和产品选择的不同。
相对来讲，保障类分红产品分红会少一些，而理财类分红会多一些，这是因为保险公司承担的风险不同的结果。
分红险红利查询
分红险的红利如何保证？如果保险公司赔钱，红利金有可能是负数吗？另外，分红保险红利派发日期各家保险公司是如何确定的，保险会有没有相关规定？
首先要明确，红利是不确定的，不能做为固定收入，它是由保险公司营利的百分之七十拿出来分红的，这就是说有营利就有分红，保险公司亏损与客户无关，最多就是说不分，不会出现负数。
保险公司会把每年经营利润的70%分给所有的客户。派发时间是在每年6月份以后，如果你买的是分红型保险，上半年投保的会在6月份以后收到保险公司寄给你的红利分配清单，下半年投保的会在对应投保日后收到红利分配清单。这些都符合保监委的规定。
选购分红保险时，要注意以下几点：
一、公司实力
与传统寿险的定值给付不同，分红保险的利益是变动的。红利来源于保险公司的三差，既死差益、费差益、利差益。前两项各公司的差别不会太大，利差益则完全反映保险公司的实力与投资回报能力。如此一来，公司每年向客户派发红利不是定值，而是随保险公司的实际经营绩效而波动。客户未来获得红利的多少，取决于保险公司业务经营能力的强弱。因此，客户在选择购买时，要慎选保险公司。
二、自我需求
自我需求也就是为什么要买，买多少。
越来越多的家庭都在制定符合自身情况的理财规划，在规划中，分散投资渠道已成为共识。保险作为投资保障的渠道之一，成为必选。客户要根据自身的需求选择合适的保险产品，以获取最大利益，保障投资安全。
三、综合考虑保障、综合收益以及附加险
分红保险本质是保险。保险产品与其他理财工具的本质区别是保障。因此，购买分红保险首先要看重其保障功能。目前市面的分红保险种类繁多，各具特色，应选择一些保障期较长、保障功能较强的分红产品，而不应对短期的收益率看得过重。
此外，各家保险公司的分红保险都是主险产品，一般有一定的附加险作为补充。熟悉保险的都清楚，因为附加险一般都物超所值，往往是保险组合吸引人的亮点所在。选择分红保险的时候，应该对附加险加以对比分析。
现在很多年轻人对保险理财都非常感兴趣，他们刚刚参加工作，工资不高，月工资两三千块，但也想通过购买分红险来获得收益，同时帮助理财。小编提醒，这样的群体购买分红型保险时要注意以下几点：
1、前期投入要高，这样后期收益才会高，这是很显而易见的。对于月均收入才两、三千块的刚刚步入工作的年轻一族来说，需要好好斟酌一番。
2、尽量选择大公司购买理财型保险。这是什么原因？因为保险公司的分红是看公司一年的经营状况和投资收益，这直接影响到当年分配给客户的分红的高低。总的来说，大公司的分红是要比小公司高的。因此购买分红险时尽量应当注意这一点。
3、理财分红型的险种一般保险期间都很长。对于这些刚刚步入工作岗位的年轻人，正是需要用钱的时候，买与不买，真的不是随随便便就能下决定的。
保险的理财是一个长期的投资过程，如果要获得最高收益，那当中的一些返还和分红都应当在保险公司继续累积生息。年轻人理财，并不一定非要选择分红保险，相对而言，还有很多其他的途径。只是其中风险和收益高低，也是应当考虑的。高收益必定伴随着高风险。
80后投保首选保障型产品保额应为年入2倍
保险专家指出，80后的年轻人在选择保险产品时，应该优先考虑保障型产品。保障方案需要突出范围广、费用低、保障高三个特点。在险种选择上，可首先考虑购买纯保障型的产品，如意外险。另外，还可以购买重大疾病保险，以应对重大疾病高医疗费用的风险。一旦患重大疾病，保险公司将根据合同给付保险金额，被保险人可先行取得保险赔偿，以支付巨额的医疗费用。大病保险通常保障期间较长，有10年、20年，甚至终身。她建议80后选择重大疾病保险金额为其年收入的2～3倍。
此外，80后或因经验较浅不懂得分辨保险产品的好坏，甚至会因为销售人员的片面之词而陷入消费陷阱。业内人士建议，80后人群在购买保险时须搞清产品内涵。根据程序，在消费者签完投保单后，保险总公司会电话回访，询问是否完全明白所买产品，如果此时还有疑问，总公司会派人继续为客户解释。电话回访确认后，保单还有十天犹豫期，期间可以再拿出保单研究，再决定买或者不买，大大减少被误导的机率。
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