招式一：需求指路
口渴了，想用点啥来解渴，是最表面的需求。
不想喝水，想吃水果，是进一步的需求。
因为现在这个季节，李子是最新鲜的水果，那么就去买李子吧，是第三层需求。
李子有酸的，有甜的，有大的，有小的，买什么呢？酸的太难受，还是甜的吧，
第四层需求。
吃了李子，可以美容养颜，可以‘“去粉滓黑黯”，“令人面泽”，对汗斑、脸生黑斑等有良效，所以要多吃点。
原来买李子吃是为了这个啊？呵呵，这是最深的需求。
买保险一样，我们倒过来，最深的需求是什么？
不管什么情况下，孩子能正常上学，至少到大学毕业，父母已经累了几十年，现在老了，希望他们能安静的享受下生活，您还得照顾他们，所以希望先生能提供持续的支持，毕竟，这个家庭是两个人共同撑起来的。具体的的表现呢？
您的生活费用，至少提供两年的缓冲吧，如果先生真有事情，您还能安心的工作吗？
孩子到独立前的生活费用，还有教育成本，应该要留够吧，不然怎么叫一个称职的父亲呢？
父母的养老，现在有四个父母，需要照顾，你至少得负责两个吧，他们现在才50多岁，至少还要20年吧？
还有那个刚刚付完首付的房子，还有40万的按揭，写的是先生的名字，先生一离开，40万怎么办呢？
前年家里做生意，还借了一个朋友20万，后来亏了，如果先生走了，20万，您该怎么去面对朋友呢？
没有了吧？想清楚了吧？
先生的身上承担的责任，知道该为什么而买保险了吧？
精选阅读
商业医疗保险是医疗保障体系的组成部分，单位和个人自愿参加。国家鼓励用人单位和个人参加商业医疗保险。是指由保险公司经营的，赢利性的医疗保障。消费者依一定数额交纳保险金，遇到重大疾病时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。
下面小编为您介绍购买商业医疗保险的诀窍。
近年来，消费者对商业医疗保险的需求在不断增加，但商业医疗保险的险种和产品较多，又是产生保险理赔纠纷较多的领域。重庆保险专家提醒，消费者在购买商业医疗保险时应注意以下几点：
其一，优先投保住院医疗保险。重庆保险专家说，医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中最主要的是住院医疗风险，因此消费者应优先投保住院医疗保险。住院医疗保险的保险期限一般为一年，一年结束后要重新投保。但是，目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保，即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题，一旦发生了赔付，则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，甚至拒保。因此，在购买住院医疗保险时，消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品，从而使自己在续保时处于主动地位。
其二，最好选择定额给付型医疗保险。重庆保险专家说，费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票，赔付金额一般要低于实际花费;而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付，因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出，消费者可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费，而且定额给付型医疗保险的理赔一般不需要提供发票原件，手续简单，不容易产生理赔纠纷。
其三，医疗保险有投保年龄限制。对于商业医疗保险，保险公司对最低投保年龄有不同规定，一般由出生后90天至年满16周岁不等，而最高的投保年龄限制却大致相同，一般不能超过65周岁。
找法小编提醒您：商业医保与社会医保的区别。
首先，两者属性不同。商业医疗保险是人寿保险公司运用经济补偿手段经营的一种险种，是社会经济活动的一个方面，是由保险人与投保人双方按照自愿原则签订合同来实现的，人寿保险公司可以从中赢利.而社会医疗保险是国家根据宪法规定，为保护和增进职工身体健康而设立的一种社会保障制度，是国家或地方通过立法强制执行的，不取决于个人意志，同时作为一种社会福利事业具有非赢利性质。
其次，保险对象和作用不同。商业医疗保险以自然人为保险对象，其作用在于当投保的公民因意外伤害或疾病而支出医疗费用时，可获得一定的经济补偿以减轻损失，而不是为了保障被保险人的基本生活，也不具有维护社会公平的作用，社会医疗保险主要以劳动者为保险对象，当劳动者因患病就医而支出医疗费用时，由社会保险部门或其委托单位给予基本补偿，有利于社会安定和维护社会公平，实际上是国民收入再分配的一个方面。
再次，两者权利与义务对等关系不同。商业医疗保险的权利与义务是建立在合同关系上，任何一个有完全行为能力的公民或法人，只要与保险公司自愿签订保险合同并按合同规定缴纳了保险费，其本人或成员就能获得相应的保险金给付的请求权，保险金额的多少取决于所缴保险费数额的多少，即保险公司与投保人之间的权利与义务关系是一种等价交换的对等关系，表现为多投多保，少投少保，不投不保。而社会医疗保险的权利与义务关系建立在劳动关系上，只要劳动者履行了为社会劳动的义务，就可以享受社会医疗保险待遇，有时为了便于用经济手段进行管理，增强劳动者的费用意识，要求缴少量保险费，但他们所领取的保险给付金与所缴纳的保险费数额并不成正比例关系，即权利与义务关系并不对等。
1社会养老险如何领
目前，人们口中提及最频繁的养老险是指“个人储蓄性养老保险”。其实，在我国，养老保险由三个部分组成。第一部分是基本养老保险，第二部分是企业补充养老保险，第三部分是个人储蓄性养老保险。模式虽然各不同，但是三类养老保险的基本功能是一样的，可以使消费者得到经济上的保障。年轻时一点一滴节约闲散资金，缴纳保费，到年老之后，就可以按一定周期领取固定数额的保险金，使晚年生活安定祥和。
相比商业保险来说，很多人可能更关心的是基本养老保险。为了真正了解这类“养老金”的申请、缴纳、领取的全过程，记者在上海社会保障中心个人缴费窗口采访了几位参保者，不仅看到了全程办理的相关细节，还请该中心的专家进行了解。
该中心相关负责人介绍，按照目前养老保险待遇的计算公式，退休时基本养老金到底是多少，由以下五部分之和构成：基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金+调节金+加发金额。总的说，养老金高低，取决于消费者的缴费基数、缴费时间、退休年龄。缴费基数越高、缴费时间越长、退休年龄越大，到退休时得到的养老金就会越多。
那么缴费基数如何确定呢？是不是总是固定的金额呢？该负责人表示，缴费基数并非一成不变，是根据上年度社会平均工资确定的。随着社会平均工资的变化，以后缴费基数也将相应改变。事实上，消费者的养老保险该缴多少钱，到了退休年龄每月能领到多少钱，每位参保者都会因某一方面不同而导致很大的差别，比如年龄、性别、参加工作的时间、参保时间、缴费年限、退休年龄以及与单位终止、解除劳动关系的时间等等。基本养老金能领多少，很大程度上取决于消费者缴费时间的长短。因此，在消费者有缴费能力时，要尽可能在政策允许范围内，多缴费，长缴费。
随着近年来人们生活水平的不断提高和人们对个人保险意识的加强，越来越多的家长成为了为孩子选择保险产品大军中的一员。面对现在市场上各种各样的保险产品，如何选择成为了普遍问题。专家建议，只要是家长遵守“量力而为，顾近舍远”的原则就可以为自己的宝贝选择到一个合适的保险产品。
意外险医疗险是首选
有非常多的家长将大量资金给孩子购买教育储备金类的保险，却疏忽了购买儿童意外伤害保险和医疗保险。根据保险数据显示，每年我国有近30%左右的婴幼儿因意外伤害而进行医学治疗、残疾或身故。同时，婴幼儿也比较容易患发烧、感冒、腹泻甚至肺炎等疾病，生病住院的几率要比成年人高很多，所以给孩子选择意外伤害类保障和医疗保障是非常有必要的。
在婴幼儿医疗保险方面一般分为两种类型：一是补偿型，这种类型的保险一般以实际发生的全部医疗费用为赔付上限，不重复进行赔付；另一种是根据病情诊断赔付的重大疾病保险，只要你的宝宝所得病症属于保险范围内的疾病，就会得到相等病症应赔付的额度。另外在家庭条件允许的情况下，专家建议应附加住院补助津贴类保险，如果你孩子患病住院，不仅医疗费用可以报销，家长还可以获得每天一定额度的住院补助津贴。
量力而为
在现在的保险产品中，给婴儿设计的保险产品其实有很多，这其中主要包括重大疾病保险、医疗保险、教育储备金保险和意外伤害保险等。对于经济实力一般的家庭来说，可以只为自己的宝宝考虑医疗保险或意外伤害保险，这样一来如果孩子出现疾病或者发生身体意外伤害的时候，可以得到一定的经济方面赔偿，花钱并不是很多，但对家庭的生活保障比较有帮助，如果经济实力允许还可以考虑为孩子加保一份重大疾病保险。
另外对于经济实力较强的家庭，在为孩子选择健康保障的基础上还可以增加教育储备金保险等险种。其实购买教育储备金保险就等同于强制性储蓄，但它的收益要比银行存款稍高一些，而且没有利息税。专家指出，在为孩子购买保险的时候一定要遵守一定的原则，要按照意外伤害险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险的顺序进行购买，一定要先为小朋友容易发生危险的方面选择保障，有经济实力的家庭才能给孩子考虑养老保险或投资理财保险等。
投保品种并非越多越好
专家介绍，在给婴幼儿选择保险的时候并非是越多越好，从投保数额上来看，现在儿童保险的保障最高范围在10万元左右，如果你购买多家保险公司的产品是可以累加的，但超出10万元的部分是无效的。所以很多保险公司都有规定，儿童保险的获保金额不可以累加，如果宝宝出现意外，医院所提供的收费凭证只能归一家保险公司。
从各个保险种类上来说，也没有必要一次性全部购买齐全。对于一部分经济情况不是很宽裕的家庭，特别是一些家长自己的养老金尚未储备充足的家庭，考虑孩子的养老保险问题是没有必要的。另外，如果家长参加了政府机构或者单位提供的少儿医疗保障的话，再为孩子选择商业保险的时候只需要补充不足的部分就可以了，不需要完整购买。
5、“养老”要趁早
“想要通过保险减轻年老时的风险，尤其是疾病风险，要趁早投保”，刚在中宏人寿购买了一份养老险的钟先生对记者说。
其实，大部分保险公司都有投保年龄限制，目前国内保险公司最高的承保年龄是80岁，但只对老人的意外出险进行保障。在这种情况下，不仅子女为父母投保应及早动手，中年人投保防老也应趁早。这样不仅投保人不会因为年龄问题卡在保险公司门外，而且，早日投保，保费也会相对便宜。
据记者了解，目前各家保险公司推出的形形色色的养老保险将年龄限制在60岁以下。因此，寿险顾问建议，如果要购买养老保险，最好能在50岁前。海尔纽约人寿的销售人员告诉记者，一般保险公司对50周岁以上的消费者购买养老保险，会有一定的限制。如超过51周岁（含）人员投保，均需接受体检；购买重大疾病保险，缴费期一般只能选择5年付清或一次性缴清。此外，与重大疾病保险相似，50周岁以上须缴纳的费率一般要高一些。
即将退休的葛先生今年50岁，最近他在太平人寿公司买了“寿比南山”养老保险。当记者提及越早购买越划算的事情，他显得有些后悔，为什么不早点投保，因为“寿比南山”产品没有保额限制，也就是说，只要选择一款主险，可以附加不少险种，不受保险金额的限制，越早投保实惠越多。葛先生说：“我不想成为子女的负担，通过购买商业保险，及早规划好自己的未来，退休后不致在经济方面捉襟见肘，通过保险做到老有所养，让自己活得更舒适。”
也有理财师建议，购买养老保险不宜买得过早。因为养老保险老年才能享用，缴费和享受保障之间要相隔很长一段时间，由于近年来经济发展很快，相隔时间过长，原先的养老保险金标准就不一定适用。再则，从青年到老年，其中有几十年时间，中间需要用钱的地方一定很多，很难说其重要性一定不如养老保险。
具体谈到如何购买养老保险，理财师建议，买保险要与自己的年龄、人生阶段、身份相匹配，做到量力而行。购买保险要根据人生各个阶段做好计划，从保费支付角度而言，为了确保生活不受影响，不能盲目购买保险，年缴保费支出一般不要超出自己年收入的20%。
3、按“原则”投保
养老保险种类不少，如何投保也是有技巧的。为此，理财师给消费者提供了一些投保原则，以供参考。
从一定意义上来讲，养老并不能算是一种风险，因此购买养老险时一定要搭配一些意外、大病保险，才能真正抵御风险。另外，购买养老险应当遵循滚动投保原则。养老保险主要包括传统养老险和两全险。购买后者，无论被保险人在保险期间身故，还是保险期满依然健在，保险公司均要返还一笔保险金。
传统养老险与两全险最大的不同是，传统养老险基本都是每年领取养老金，而两全险一般是隔年领取，因此，要把握好间隔连续投保两全险。比如，每隔5年领取保险金的两全险，可每隔一年趸缴投保一份，连续投保4份，到第5年时，投保的第一份保险已经可以领取生存给付金，第6年时又可以领取第二份保险到期的给付金，以此类推。另外，消费者也应该记住下代投保原则，即给下一代投保一份两全险是父母养老的最佳选择。两全保险具有生存给付功能，父母不仅可以用生存给付金养老，而且由于子女年龄小，所缴保费也便宜得多，这样，可以用省下的钱为自己购买一份意外及大病保险，以抵御突发风险。
养老保险都是长期合同，一旦购买，就要跟随你一辈子。能否购买到称心如意的险种，关系到家庭在未来十几年甚至几十年能否得到所需保障的大事，千万马虎不得。如果不考虑清楚就匆忙投保，到时候一旦后悔起来又去退保，就可能带来不必要的损失。因此，选购养老保险时，一定要从自身的特定需要出发，确定合理的保险金额。通常，我们在为自己选择保险保障金额时，主要根据对保险保障需求的大小以及自身对保险费的负担能力大小这两个因素来决定。
在考虑养老保险保障的需求大小时，首先应大致估算出自己的财务总需求，例如退休生活费用，自己收入突然中断时抚养子女、供养配偶所需的费用等，再减去目前自己可能承担的额度（如储蓄、投资所得、社会保险等），即得出应该由商业保险来补充的额度，可参考下面公式：商业养老保险需求＝财务总需求－自己可能承担的额度。
同一个险种，往往有多种缴费方法，如一次缴清全部保费的趸缴方式，按年、半年、季、月缴纳的分期缴费方式等。从根本上说，并不存在“哪一种更优惠”的问题，应该看哪一种缴费方式对自己更合适。事实上，老年人投保一般尽量不要选择期缴方式，可选择趸缴期领，即一次性缴清保费，若干年后按合同约定分期（按年或按月）领取养老费。理财师建议，老年人面临的不仅是衣食住行开支，医疗开支也是很大的一块，不妨附加一些合适的健康险，以解决大病手术及住院费用报销或补贴。
需要提醒是，不论在何时投保养老险，都不存在是否划算的问题，最根本的是对自己的收入有个合理的规划，即如何将自己的收入合理地分配到未来没有收入的那些岁月，以保证即使以后没有收入，也不会使生活质量受太大影响。
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