80后的理财观:培养强制储蓄
他告诉笔者:其实我买保险,买了就买了,一年交几千元或者上万元对我的生活也没有多大的影响,交了就交了,要是没有买保险吧,也不知道钱花到哪里去了。买了保险万一出个什么事故,保险公司还会赔点。
虽然历来反对将保险和储蓄作片面的比较,但我们可以将此作一个比喻,买保险就是将“小钱”积累“大钱”,一年几千元,一个几个几百块,一天才几块钱。几年下来就为自己积累了几万元,几十年下来就为自己积累了几十万元,那么这笔钱可以作为大病的医疗金,也可以作为养老金。
保险最重要的保障功能,而对于80后一族来说,他们购买任何健康险都是十分便宜的,因为年轻,而且身体健康状况良好,所以在同条件下他们的保费最少,他们可以花最少的钱获得比较全面的保障。他们可以考虑重大疾病保险,笔者从成功保险网的保险产品库中调出了多家保险公司重大疾病保险,发现20几岁人的购买几万元保额(保险合同中列明的最高赔偿限额)的只要几百到一千元多点,所以80后“月光族”买这一类保险比较合适。
再考虑到80后这一代人大多有社会保险,那么经济不是很充裕的情况下,不考虑住院医疗保险。重点考虑养老保险,每年投入几千元,以便于他们到60岁以后,也就是40、50年后作为他们的养老的支出,更能有利于将商业养老保险作为其社保的补充。
重大疾病保险加养老保险
从产品库将调出多家保险公司产品,并对其进行了比较,发现每年交3000多元,交20年或者30年,就可以获得比较全面的重大疾病和40年后的养老保障。经过测算一个月300元不到,一天也就10元不到!10元可能还不及您抽一包烟的钱,300元可能还不及您购买一份化妆品的钱,所以这样的理财方案您可以考虑一下,相信很多80后“月光族”都能付得起的。
考虑网上购买保险
随着中国互联网的发展、网上支付手段的完善以及人们对网购经验的积累,网上投保已吸引不少消费者的眼球。富裕起来的人们在保险方面投入了更多的消费资金,在险种选择上也呈现出“多元化,个性化”等发展趋势。正是人们“多元化”和“个性化”的需求给保险电子商务网站以无限发展的空间。
现代都市人平日压力大、罹患重大疾病几率越来越大。治疗费用越来越高,使得越来越多的人意识到投保重疾险的必要性。如果提前购买一份足额的重疾险,不仅能应对不断上涨的医疗费用,还能减轻家庭负担。当然,需要提醒的是,重疾险的保额设置很有讲究。但是投保额度究竟该达到多少才比较合适呢?重疾险应该怎么购买?有哪些注意事项?为您解答?
保额设置有讲究卫生部统计信息中心数据显示,恶性肿瘤、心脏病、脑血管等重大疾病的治愈率逐年提高。以癌症为例,目前从确诊为癌症开始,5年后依然存活的概率已提高到男性为65%,女性达到78%。随着重大疾病的存活率不断提高,人们应该未雨绸缪,为自己准备足够的风险基金,应对不断上涨的医疗费用。
那么,在设置重大疾病的保额时,有哪些因素必须要考虑在内呢?专家介绍,通常客户会考虑到高额的治疗费用。不过除医疗开支外,很多客户会忽视重疾给家庭经济带来的其他影响。比如,长病假或辞职养病而导致的收入损失、康复调理期间的营养费、护理费、房贷车贷等固定支出、家庭正常生活运转的固定开销等等。
以上这些支出都会因为家庭收入锐减而给家庭经济造成较大负担。据记者从保险业内了解到,目前重大疾病的医疗开销通常在10万元到30万元,根据用药和治疗方法的不同选择,医保能报销的比例也不等。术后恢复期通常在6个月到5年,这期间的营养费、护理费也不可小觑。
保险业内人士建议客户根据年收入水平,以及投保人个人收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。例如,对于年收入在12万元左右的投保人,建议重疾险的保额建议至少达到30万元。而收入在20万元以上的投保人,特别是家庭的主要经济支柱,建议保额可以达到50万元,这样才不会因为家庭的经济支柱身患重疾之后,整个家庭的的生活品质严重下降。
投保重疾险可分主险、附加险目前,市场上的重大疾病产品有主险和附加险两种,主险的重疾产品可以单独购买,而作为附加险的重疾产品需与其他主险搭配在一起。
对于已有寿险保障,需要增加重疾险保额的消费者来说,可在已购买的寿险产品上附加一份重疾险。但要注意,目前很多保险公司对于主险和附加险的保额有搭配比例限制。
保障范围要适当保险专家表示,目前市场上的重疾险保障疾病种类从几种到几十种不等,对于市民来说,投保重疾险并非保障疾病种类越多越好。这是因为有些疾病的发生率几乎为零,或者市民原来购买的保险产品中已经对一些疾病进行了保障,没必要再保障这类疾病。
另外,重疾险保障的疾病种类越多,保费就越高。市民选择重疾险时可查看保障范围是否包含常见的心脑血管病、器官性疾病和老年性疾病,有了这三大类,基本上就满足了一般投保人的保障需求。
越早买越划算我们不知道风险何时发生,所以买重疾险要趁年轻。这是对自己和家庭负责的表现,即使是经济实力有限的市民也应及早规划。
据了解,重疾险买得越早越划算,因为买得越早保费越低,而且保障时间较长。在此期间,如果发生合同约定的疾病,还可以享受保费豁免的权利。
网友“clarecc”24岁单身女性,刚刚参加工作,单位已经交老了社保。但出于长远考虑,希望购买适合自己的商业保险,来化解生活中的风险,为自己将来的生活做好保障。那么该如何规划保险计划呢?
保险专家建议:在购买保险以前,确定自己的保险需求,根据自己的需求大小做一个排列,优先考虑最需要的险种。一般情况是投资、子女、养老、健康、保障、意外、其他。
在购买保险以前,确定自己的保险需求。我为什么要买保险,要买什么样的保险。根据自己的需求大小做一个排列,优先考虑最需要的险种。一般情况下,保险公司都会根据人们日常生活中的六大类需求来设计保险产品,分别是投资、子女、养老、健康、保障、意外。
我们处于理财初级阶段时,大家优先的需求应当是意外>健康>保障>养老>子女>投资(这个排序的前提是根据大家目前年龄段具有的特点来排列的)。
以健康需求为最而购买保险以前,一定要首先确定自己或家人将来面临的医疗费用风险。每个人面临的医疗费用风险是不一样的,因此所需要的保险保障范围也不同。影响风险的因素有职业、收入、地域、年龄和家庭等。
比如享有社会医疗保险的人,在医疗费用支出较大的时候,需要商业保险的保障;而不享受社会医疗保险的人,则需要全面的商业医疗保险。经济条件好的人,在生病时有足够的承受能力;而经济条件一般的人,可能因一场大病陷入贫困。
如果以后要肩负家庭重担,在疾病期间可能需要额外的津贴;而单身贵族,则很可能不存在这个问题。因此你应该视自己的真正需求有选择地购买保险,而不需要面面俱到。
另外,除了确定自己的保险赔付需求以外,各保险公司的产品在投保条件、保险期间、缴费方式、除外责任和理赔方式等方面各有特色。消费者可选择与自己的收入特点、支付习惯及品牌偏好相适应的保险。未来收入不稳定的人,可选择短期内缴清或有保单贷款功能的保险;希望保险产品能够升级的人,可购买具有可转换功能的产品。
女性保险五大类特殊期保险:这是针对女性特殊时期而设计的保险,最为常见的就是生育保险了。随着生活压力加大,生活节奏加快,“白骨精”、女强人几乎不可避免成为高龄产妇。加上外界环境因素,影响孕妇和胎儿健康的潜在因素增多,妇女妊娠患病的风险也越来越高。一些保险公司推出的女性健康类险种和储蓄型分红险也开始涵盖女性妊娠期疾病,提供特定保障,适合育龄女性。
专用型保险:女性重大疾病保险就属于这一类,香港一代巨星梅艳芳的离世,使得妇科疾病对女性正常生活的影响越来越广泛地被知晓。女性一旦患有子宫、卵巢等女性器官方面的疾病,对其生理和心理都会造成沉重的打击。专用型保险是保险公司针对女性生理特征而设立的相关保险,专门为女性的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病提供医疗保障。
呵护类保险:考虑到女性的爱美需求,一些保险公司承保当被保险人遭受意外事故需接受整形手术时,这种女性险可以对治疗费用进行理赔。如某女性健康的险种就比较全面地涵盖了女性易发的恶疾,保障范围还包括了意外整形手术保险,由意外导致的毁容整形手术等。
储蓄型保险:此类保险和一般不分性别的储蓄型保险相差不大,但在设计上突出了一些″女性尊享″理念,比如会有一些免费女性体检、美容健身场所打折等附加优惠,使此类险种像某些珠宝首饰等作为一种身份地位的象征,备受时尚白领的青睐。
理财型保险:趁职场得意,收入较高时,积极合理理财。当然,在选择保险产品时不仅要货比三家,女性还要具备成熟的判断能力,知道什么是自己真正需要的保险。
关于投保需要注意四点:
(一)买保险先买医疗健康,有健康就能保证客户拥有一切。
(二)买保险轻言语重合同,人寿保险一般都是,中长期合同,买好了就能成为终生幸福,否则影响很大。
(三)保险产品需要具备保值增值的功能,现在的生活水平日增月高,必须能够抑制通货膨胀。
(四)买保险必须首先保障一家之主,如果家庭主要的财富创造者都没有保障,那么保费?生活费?等家庭开支费用都是没有保证的。
温馨提示: 为了获得一份科学合理的保险规划,建议你通过第三方保险中间站(不属于任何保险公司,不销售任何保险产品,而是为保险买卖双方搭建的交流互动平台)的“保险招标”功能,按照设定的科学流程,匿名发布你的保险需求,可以获得当地各大保险公司的不同代理人给你定制的保险方案,自己客观比较选择,也不会受到无谓的打扰,主动选择中意的代理人,例如险网。
近年来重大疾病的发病率不断提升,一旦患病,巨额的医疗费用将成为患者首个面临的问题。因此,购买一款重大疾病保险往往可以解除患者和家庭的后顾之忧,降低家庭的财务风险。那么,该如何选择适合自己的重疾保险呢?
首先,应根据自身的生理特点来进行选择。例如,男性和女性的生理结构不同,易患疾病也有所区别,因此在购买重疾险时除了一般性重大疾病之外,还应根据个人的身体状况选择专门设计的重疾险。
其次,需根据经济承受能力进行选择。目前市场上,一款标准的重疾险是比较昂贵的。如30岁男性购买20万元重疾终身险,每年通常需交保费约7500元,总共需交约15万元。而选择定期险或附加险则相对便宜,如30岁女性购买10万元的某附加定期女性重疾险,每年只需交保费530元。另外消费者还可选择一些专门险。鉴于目前肿瘤疾病呈高发趋势,而且是死亡的主要原因,不少保险公司推出了专门针对癌症保障的防癌险,保费相对低廉。消费者罹患癌症后除可以获得癌症保险金外,还可以补偿一部分手术医疗费用。
第三,早投保早受益。从保费方面考虑,重疾险的费率是随年龄的增长而增加的,因此年龄越大要交的保费就越高,如果到了55岁,许多保险公司就不受理了。反之,年轻时的身体状况比较好,保险公司容易承保。
生老病死本是每个人都会经历的,但一个重大疾病的降临往往会使一个原本幸福美满的家庭遭受严重的财政压力甚至破裂,对此,专家提醒各位消费者,最好给自己和家人投保重疾险,以降低风险带来的损失。
儿童由于处于弱势,意外也时常发生,家长关注孩子健康的同时也不忘了给这份健康做好一份保障。儿童保险买哪种好?儿童购买人寿保险可以吗?有哪些需要注意的问题?专家建议购买前,先梳理清楚自己的需求和购买保险的真正目的。
儿童保险也叫少儿保险和婴儿保险,就是专门为少年儿童设计的,用于解决其成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用,以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。儿童保险主要分为教育型的儿童保险和保障型的儿童保险,具体就是儿童意外保险、儿童医疗保险、儿童教育保险等。
少儿保险的类型1、少儿生存金保险(教育金)
该保险需要针对少年儿童在不同的生长阶段提供相应的生存保险金。比如小学、初中、高中和大学几个时期的教育基金,参加工作以后的创业基金,婚嫁基金甚至还有退休之后的养老基金等。使被保险少儿在一生的各个特定阶段都可储备一笔基金,减轻父母亲的经济负担,充分体即父母对子女的呵护和关爱之意。
2、少儿意外死亡及伤残保险
该保险对被保险少儿一旦发生意外事故导致死亡和伤残提供保障。一般均附加在少儿生存金保险中,而不单独设立险种。
3、少儿疾病医疗保险
该保险对被保险少儿因患疾病而产生的治疗、住院和手术等费用提供保障。按照我国目前的医疗制度现状,少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此,商业保险公司开办少儿医疗保险的前景十分可观。
宝宝如何选择保险1、意外伤害及意外医疗:很简单,但发生烧烫伤事故的少儿蛮多,觉得还是有必要讲下意外险的细节,主要考虑的就是意外伤害的责任范围是否全面,意外医疗的给付形式,额度,价格等。
2、医疗、重疾:不用讲,先上当地的少儿医保,可补充一些住院津贴,重疾的额度大约30—50万。
3、教育金:刚性需求,教育金的储备采用何种方式一直倍受争议,储蓄、投资、保险还是多者组合,这和不同家庭的收入特点是有很大关系的,稍微复杂一点。
我国保险法律规定,儿童的死亡赔付金额不得超过5万元,累计赔付金额最多10万元,超过部分视为无效。因为儿童属于弱势群体,容易受到伤害,也容易被少数人利用,获取高额的赔偿。所以,全世界各地的儿童保险都规定了死亡赔付的最高限额,避免道德风险。
不过,不允许为孩子投保身故赔偿超过10万元的死亡保险,在实际操作中往往存在漏洞。由于各保险公司之间并不联网,投保人如果分散投保,很有可能突破10万元这个上限。但对于投保人来说,这一问题并非无法杜绝,香薰器。保险公司通常在投保前要求回答“是否在其他公司投保”,理性的家长在给孩子投保时应该如实填写。
一般来说,在为孩子购买保险时,应注意两个问题。
首先,要看父母是否已经投保足够保险,只有父母有了充分保障,孩子才会真正获得保障。其次,应根据经济条件决定购买儿童保险,一般来说,家庭一年所有保费支出不要超过总收入的10%,儿童保费不是主要部分,购买时不要冲动,重复投保儿童人寿险只是浪费钱财。
给孩子选择一份合适的人身保险是有必要的,但是一定要科学合理购买,切忌重复购买。投保时也应以保障作用为首要。
随着保险行业的高速发展,人们发现,保险商品的选购投保,原来已经可以通过一个电话来完成。而更吸引人们关注的、也是众多寿险公司电销中心作为主推的商品,无疑要数重大疾病保险了。如何通过电话,为自己选择一份适合、合理又提供更好保障的重疾险商品呢?在考虑重疾险商品时,投保人又会经常陷入哪些误区呢?
误区一:得了重疾人也离死不远了,还买保险干吗?很多投保人会有这样一种观点,认为如果得了心肌梗塞之类的疾病,保险还有意义。而如果得了晚期癌症之类的疾病,反正迟早是死,保险就毫无意义了。其实这种观点并不符合实际情况。保险公司的一份重疾险理赔资料表明,其中仅7%左右的赔付是身故后赔付,其余均是在被保险人生存时给付的。其中,癌症及心脏类疾病的赔付位居前两位,这正好是目前发病率较高、也最为大众关心的重大疾病。
误区二:买重疾险,当然选便宜的。选择重大疾病保险时,最重要是考察条款中是否包含了保监会规定的6种重大疾病险必须包括的疾病,含恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植手术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病(慢性肾功能衰竭尿毒症期),基本上满足了一般投保人的保障需求。目前保监会定义的25类重疾种类,各家公司的理赔条件也是一样的。但是这些病并不是必须包括的,也就是说有的保险公司可能全部都有,有的可能比这少,也有的在这25种上还会多加一些保障内容。所以在购买的时候一定要问清楚电销专员。对于投保人而言同样投入一份保费,所投保险种的重大疾病种类越全面,保险的保障功能也就更强。
误区三:买重疾险,10~15年的保障期就够了。根据卫生部统计,重大疾病的发病率为72.13%。0~18岁,40~60岁时是重大疾病的高发期,它对我们的影响不仅是高额的医药费用,更重要的是会影响到整个家庭的生活品质,所以购买重大疾病的险种应投保可涵盖以上两个高发期在内的重大疾病险,把风险转嫁给保险公司。
误区四:买重疾险,一次交费没问题。要合理选择缴费期,尽管一次交足会有一些价格上的优惠,但重疾险的保费还是年缴、月缴的形式比较好。虽然所付总额可能略多些,但每次缴费较少,不会给家庭带来太大的负担。还有利于估量家庭每年的支出状况,便于家庭理财规划。若重疾险的给付发生在缴费期内,大多保险公司都从递交理赔资料之后的十日内,立即给付重大疾病保险金给被保险人,以解医药费的燃眉之急。举例:缴费第二年身染重疾,本应是10年分缴的,实际只付了五分之一保费;若是20年缴的,就只支付了十分之一的保费。
最后,目前电销中心推出的重疾险都有返还所交保费的功能,有些险种还具备额外的增值功能,投保人还可以利用投保此类险种帮助自己强制储蓄,为自己的将来增加一笔养老金的储备。
孩子将来的教育经费,也是很多家长们关心的问题。据了解,教育储蓄可用零存整取定期储蓄的方法,获得整存整取的存款利息,同时免缴利息税。不过,教育储蓄主要针对有接受非义务教育子女的家庭,只有在校小学四年级及以上的学生才可以参加教育储蓄。而教育储蓄保险是对孩子在不同成长阶段教育需要提供一定的保险金,比如小学、中学和大学的教育基金,甚至包括以后的创业金和婚嫁金等。
比较一下市场上的教育金保险产品,产品基本大同小异,只是包装组合有所不同。比如,在保险给付教育金的阶段是不同的。
理财专家认为,教育储蓄型保险在领取期限上相对比较灵活,只需要每月最低缴费50元,但教育储蓄保险除了强制储蓄功能外,还提供保险期间的风险保障。比如,在购买主险时要注意是否附加豁免保费险,万一父母没有能力继续缴纳保费,对孩子的保障将继续有效。“而且大多数教育储蓄保险还对被保人发生的人身意外伤害有保障。
●保险专家意见
不管看重哪家保险公司,什么时间考虑保险都请一定注重保障,小孩的保险一年保费要控制在2-3K左右请先考虑最基本的意外、住院医疗、重大疾病三个方面,至于保至7、80岁的分红返还类的保险别太当回事,保险不是投资,不被忽悠的前提是我们自己需要更多的理性!
社保只是一项最基本的社会福利保障,现在80%的中国公民都有基本的国家政策性福利,但保障的力度是不够的,还需要考虑用商业保险补充意外、补充住院医疗、重疾这些重要的项目,条件不太允许一定认真的检视一下家庭经济支柱的保障是否已全面和充足,如有缺口请一定尽早补充。
教育储蓄型保险投保建议
买保险前先问问自己为什么要买?买来是为了解决什么问题的?真的遇到问题了,买的保险能够帮到您吗?能够解决问题的就是好产品,也就不必局限于是什么产品了。
如果费用预算有限,建议买保险的顺序:先大人,后小孩,先健康意外医疗保障类,后教育养老投资理财类。家里的经济支柱先保上。
●教育储蓄型保险投保知识
教育储蓄型保险的险种,有二个条件是必须具备的
第一:专款专用,既然是为孩子的教育金做准备,返还生存金的时间就应该在孩子上学用钱的时间,如果几年返还一次或七八十岁还在领钱的这种就不太适合了。
第二:投保人豁免保费,给孩子做所有的准备都是建立在父母有持续的经济收入才可以完成,这个功能的意义就是万一在给孩子做这个准备的时候投保人发生风险,保险公司可以继续履行父母的义务,保障孩子的利益。
另外您没有提到医疗保障,建议先把医疗保障完善后再考虑教育金。
●储蓄型保险
个人主要针对重大疾病和意外两个方面的保障,在险种选择方面可根据经济条件及个人需求来确定选择投保消费型还是储蓄型险种。
一、消费型,此险种的特点是保费低保障,但到期不返还保费。
二、储蓄型(返还型),保费相对消费型稍微高点,特点是保证本金。
其中还分为两种:
一是保险期间如发生理赔事件,在得到给付金后不再返还保费,如没有发生理赔事件,可能返还金高于保费,特点是到期领取金额教高。
另一种是保险期间如发生理赔事件,在给付保险金后还将返还全额保费,并且包括被豁免的保费,如保险期间没有发生理赔事件,到期将返还几乎同等保费的给付金,它的特点是侧重与规避风险的发生,在风险发生时将对客户利益最大化。
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