一、什么是近因
所谓近因并非指时间上或空间上与损失最接近的原因，而是指造成损失的最直接、最有效、起主导性作用的原因。例如，船舶因遭受鱼雷的袭击而进水，使船舶沉没。若以时间上最接近沉船事故为理由而判定海水的进入为近因是不合理的。因此，当损失的原因有两个以上，且各个原因之间的因果关系尚未中断的情况下，其最先发生并造成一连串损失的原因即为近因。
二、近因原则的含义
近因原则确定保险责任的一项基本原则，基本含义是：一是规定近因的认定方法；二是在风险与保险标的损失的关系中，如果近因属于被保风险，保险人就应负赔偿责任。近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。
三、近因的认定方法
（一）从最初事件出发，按逻辑推理，判断下一个事件可能是什么；再从可能发生的第二个事件，按照逻辑推理判断最终事件即损失是什么。如果推理判断与实际发生的事实相符，那么，最初事件就是损失的近因。
（二）从损失开始，按顺序自后向前追溯，在每一个阶段上按照“为什么这一事件会发生？”的思考来找出前一个事件。如果追溯到最初的事件且没有中断，那么，最初事件即为近因。
例如，暴风吹倒了电线杆，电线短路引起火花，火花引燃房屋，导致财产损失。对此，我们无论运用上述哪一种方法，都会发现此案例中的暴风、电线杆被刮倒、电线短路、火花、起火之间具有必然的因果关系，因而，财产受损的近因——暴风，也就随之确定了。
四、近因的认定与保险责任的确定
从近因的认定与保险责任的确定来看，主要包括下列几种情况：
（一）单一原因
即损失由单一原因造成。如果事故发生所致损失的原因只有一个，显然该原因为损失的近因。如果这个近因属于保险风险，保险人应对损失负赔付责任；如果这个近因是除外风险，保险人则不予赔付。如某人投保人身意外伤害保险，后来不幸死于癌症。由于其死亡的近因是癌症，为人身意外伤害保险的除外责任，故保险人对其死亡不承担保险责任。
（二）多种原因同时并存发生
即损失由多种原因造成，且这些原因几乎同时发生，无法区分时间上的先后顺序。如果损失的发生有同时存在的多种原因，且对损失都起决定性作用，则它们都是近因。而保险人是否承担赔付责任，应区分两种情况：第一，如果这些原因都属于保险风险，则保险人承担赔付责任；相反，如果这些原因都属于除外风险，保险人则不承担赔付责任。第二，如果这些原因中既有保险风险，也有除外风险，保险人是否承担赔付责任，则要看损失结果是否容易分解，即区分损失的原因。对于损失结果可以分别计算的，保险人只负责保险风险所致损失的赔付；对于损失结果难以划分的，保险人一般不予赔付。如某企业运输两批货物，第一批投保了水渍险，第二批投保了水渍险并加保了淡水雨淋险，两批货物在运输中均遭海水浸泡和雨淋而受损。显然，两批货物损失的近因都是海水浸泡和雨淋，但对第一批货物而言，由于损失结果难以分别计算，而其只投保了水渍险，因而得不到保险人的赔偿；而对第二批货物而言，虽然损失的结果也难以划分，但由于损失的原因都属于保险风险，所以保险人应予以赔偿。
（三）多种原因连续发生
即损失是由若干个连续发生的原因造成，且各原因之间的因果关系没有中断。如果损失的发生是由具有因果关系的连续事故所致，保险人是否承担赔付责任，也要区分两种情况：第一，如果这些原因中没有除外风险，则这些原因即为损失的近因，保险人应负赔付责任。第二，如果这些原因中既有保险风险，也有除外风险，则要看损失的前因是保险风险还是除外风险。如果前因是保险风险，后因是除外风险，且后因是前因的必然结果，则保险人应承担赔付责任；相反，如果前因是除外风险，后因是保险风险，且后因是前因的必然结果，则保险人不承担赔付责任。
案例一：一艘装有皮革与烟草的船舶遭遇海难，大量的海水侵入使皮革腐烂，海水虽未直接浸泡包装烟草的捆包，但由于腐烂皮革的恶臭气味，致使烟草变质而使被保险人受损。那么，据上述情况可知，海难中海水侵入是皮革腐烂损失的近因，而由于海难与烟草的损失之间存在着必然的不可分割的因果关系，所以烟草损失的近因也是海难，而非皮革的恶臭气味。
案例二：人身意外伤害保险（疾病是除外风险）的被保险人因打猎时不慎摔成重伤，因伤重无法行走，只能倒卧在湿地上等待救护，结果由于着凉而感冒高烧，后又并发了肺炎，最终因肺炎致死。此案中，被保险人的意外伤害与死亡所存在的因果关系并未因肺炎疾病的发生而中断，虽然与死亡最接近的原因是除外风险——肺炎，但它发生在保险风险——意外伤害之后，且是意外伤害的必然结果，所以，被保险人死亡的近因是意外伤害而非肺炎，保险人应承担赔付责任。
（四）多种原因间断发生
即损失是由间断发生的多种原因造成的。如果风险事故的发生与损失之间的因果关系由于另外独立的新原因介入而中断，则该新原因即为损失的近因。如果该新原因属于保险风险，则保险人应承担赔付责任；相反，如果该新原因属于除外风险，则保险人不承担赔付责任。
案例一：在玻璃保险中，火灾为除外风险，被保险商店附近发生火灾时，一些暴徒趁机打破该商店的玻璃，企图抢劫。此案中，火灾与玻璃损失之间不是必然的因果关系，暴徒袭击才是近因，故保险人应负赔偿责任。
案例二：在人身意外伤害保险中，被保险人在交通事故中因严重的脑震荡而诱发癫狂与抑郁交替症。在治疗过程中，医生叮嘱其在服用药物巴斯德林时切忌进食干酪。但是，被保险人却未遵医嘱，服该药时又进食了干酪，终因中风而亡，据查中风确系巴斯德林与干酪所致。在此案中，食用相忌的食品与药物所引发的中风死亡，已打断了车祸与死亡之间的因果关系，食用干酪为中风的近因，故保险人对被保险人中风死亡不承担赔偿责任。
扩展阅读
2003年8月，刘某投保某人寿保险公司推出的一款分期支取储蓄终身寿险。2008年2月，他在同一家保险公司购买了一份综合个人意外伤害保险产品。同年5月，刘某因意外事故，导致右眼撞伤，当时未及时去医院就诊。但2个月后，他发现使用原来配戴的眼镜已无法看清东西，遂重新调整了镜片，却依然无效。在去医院进行检查后，被确认为右眼失明。
去年8月，刘某向所在单位申请进行残疾证明检查，并于今年1月获得了残疾证。刘某认为，自己右眼失明主要是因为碰撞引起，故向保险公司提出申请。经调查，保险公司对于其右眼失明的过程及结果没有异议，遂批准了刘某提出的寿险豁免保险费的申请，但对于他提出失明原因完全由外伤单独而直接引起的，因此提出意外伤残索赔的申请。保险公司认为难以认同，理由是公司调查发现，意外事故发生前，刘某已存在双眼近视的疾病，事故发生距视力发生明显变化已有两个月时间，而引起失明的脉络膜萎缩可由多种诱因导致。在刘某提供的相关材料中，尚不能完全支持其右眼失明完全单独且直接由外来伤害所致，故保险公司表示暂时无法理赔。
对于上述案例，虽然刘某的遭遇令人同情，但据保险业内人士介绍，此案中，保险公司之所以暂时表示拒赔，主要基于保险四大基本原则中的“近因原则”，该原则是判断风险事故与保险标的之间损失的因果关系，以确定保险责任的一项基本原则。按照近因原则，当被保险人的损失是由于保险事故直接造成时，保险公司才会给予赔付。但在实践中，要在复杂的原因中判定出某一事故的近因却非易事。本案提醒投保人，一旦发生保险事故，应及时采取必要措施，保留确凿的事故原因证据，以便保险公司理赔时进行事故责任认定。
损失补偿原则
1、损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。
2、以被保险人的实际损失为限进行保险补偿，这是一个基本限制条件。
3、保险金额是保险人承担赔偿或给付责任的最高限额，赔偿金额不能高于保险金额。
4、限额责任赔偿方法是指保险人只承担事先约定的损失额以内的赔偿，超过损失限额部分，保险人不负赔偿责任。这种赔偿方法多应用于农业保险中的种植业与养殖业保险。如农作物收获保险。
5、代位即取代他人的某种地位。保险代位指的是保险人取代投保人对第三者的求偿权（又称“追偿权”）或对标的的所有权6、保险代位原则是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行求偿（或追偿）的权利或取得对保险标的的所有权7、物上代位权的取得一般是通过委付实现的。委付是被保险人在保险标的处于推定全损状态时，用口头或书面形式提出申请，愿意将保险标的所有权转移给保险人，并请求保险人全部赔偿的行为。委付是被保险公司运用的具体方法有：直销人员销售；直接邮寄销售；电话销售；网络销售6、间接销售渠道（亦称“中介制”）是指保险公司通过保险代理人、保险经纪人、保险营销员等中介销售保险产品的方式7、间接销售渠道的具体方法有：①保险代理人销售，我国保险市场上的代理人主要有专业保险代理机构、兼业保险代理机构和保险营销员三种类型②保险经纪人销售，我国目前只允许法人单位从事保险经纪活动
11.3近因原则
保险人对保险标的承担赔偿责任必须在损失是由于承保风险而造成的前提下,可实际上,发生损失的原因可能会多种多样,而且关系复杂,这时就需要进行分析,确定损失到底是由于什么原因造成的,进而再确定保险人是否应该赔偿。近因(ProximateCause)原则就是当保险标的发生损失时,保险人确定这个损失是否应该赔偿的基本原则。
1.近因原则的概念
近因原则起源于海上保险。1906年英国海上保险法规定:保险人对以承保危险为近因的损失承担赔偿责任,对非承保危险为近因所造成的损失不承担赔偿责任①。近因是指对保险标的发生损失具有支配力的、最主要的、最有影响的原因,也就是最接近损失的原因,不一定是时间上的,但对损失的发生是最为有效的。近因原则就是指在保险标的遇到保险事故而发生损失时,如果损失的近因属于保险合同约定的责任范围之内,保险人就予以赔偿,如果近因不属于保险人的责任范围,就不予赔付。这已经成为保险的基本原则之一,各国保险法都有类似的规定。
2.如何确定损失的近因
在长期的实践中,保险界逐渐对如何确定近因,近因原则在不同情况中如何应用形成了一致的看法,可以分为下面几种情况。
(1)只有一个单独的损失原因。如果造成损失的只有一个单独的原因,这个原因就是损失的近因,如果它属于保险合同承保的范围,保险人就应予以赔付,如果不属于承保范围,保险人就不会赔付。
(2)造成损失的原因有两个或两个以上时。
①由两种或两种以上风险连续发生造成损失。在这种情况下,造成损失的原因有两个以上,而且每个前因都与后因有直接的因果关系。此时,最前面的原因就是损失发生的近因,如果它属于保单责任范围内的风险,保险人就应予以赔付,如不属于承保风险,就不负赔偿责任。
②在连续发生的原因中,有新的独立原因介入,使原先的连锁关系中断并造成损失。在这种情况下,只需要考虑新介入的原因,如果它属于保险合同的承保危险,保险人就应予以赔付,如果不是,保险人不负赔偿责任。
③由两种或两种以上风险同时发生造成损失。在这种情况下,由于这两种或两种以上的风险都对损失发生有效,因而都是损失发生的近因,也就是同时存在两个或更多的近因。此时,如果这两个或更多的原因都属于保单的承保责任,保险人就应予以赔付,如果都属于保单的除外责任,就不赔;如果其中一个原因属于保单承保责任,另外的原因属于非承保责任时,假如能确定承保风险所造成的损失,保险人就应赔偿这部分损失,假如不能分别确定,保险人就对全部损失承担赔偿责任;如果原因中有一个是承保责任,另外的是除外责任时,假如这两个原因相互依存,单独任何一个原因都不会造成损失时,保险人不负赔偿责任;假如这两个原因同时发生,而且这两个原因相互独立,即使没有另一个原因也会造成损失时,保险人对于承保危险所造成的全部损失应予以赔偿。
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理赔依据近因而来
现实生活中，引发损失的原因多种多样，针对不同的导致损失的原因，在运用近因原则时也各不相同。但是常见的主要有以下两种：
引发损失的原因单一由单一原因引发损失的情况，在实际理赔过程中操作相对简单。实践中，理赔人员只需要判定这一原因是否属于保险责任即可，而投保人、被保险人及受益人也往往很少会有异议。比如，张某在走山路的时候不小心摔坏了腿，如果张某买了意外险，那么保险公司就应该给予张某相应的保险金，但是如果张某投保的是重疾险，那么保险公司不需理赔，这明显超越了重疾的承保范围。
多种原因导致损失理赔纠纷往往发生于多个原因导致的保险损失。其中两种情况最易产生分歧。第一种是多个原因造成保险损失，且每一个都是事故的近因，不过只有一些近因属于保险责任范围，另一部分超过了范围。对于保险公司来说，需要理赔的是责任范围内的保险损失，消费者也可以为这部分原因据理力争索要赔偿。另一种情况是多个造成损失的原因之间相互依存、或存在因果关系，在判断近因时容易造成消费者和保险人之间的矛盾。
曾经发生过这样一个案例：王女士2003年买了意外伤害保险，期限是五年。2005年8月，她被一辆慢速行驶的轿车轻微碰擦了一下，顿觉胸闷头晕。不幸在送往医院途中病情加重，最后在医院不治身亡。医院的死亡证明书指出死亡原因是心肌梗塞。
王女士家人拿着意外伤害保险有效保单及死亡证明等资料，向保险公司索赔，但遭到拒绝。保险公司的理由是，导致王女士死亡的是心肌梗塞，不属于意外险责任范围，保险公司无需赔付。这引起了王女士家人的强烈不满。
在这个案例中，造成王女生死亡的原因有两个，一是王女士与轿车发生的轻微碰擦，另一个是心肌梗塞，后者也是医院诊断出的王女士死亡的原因。关键问题在于，这次事故的近因到底是两者中的哪个呢?
如何判断事故的近因
在人身意外伤害险和健康险中，有这样一条标准，如果由一系列原因引起事故，而原因之间又有因果关系，那么前事件称作诱因。如果诱因在健康者身上可引起同样后果，那诱因即是“近因”;反之如诱因发生在健康者身上不会引起同样后果，则诱因不能成为“近因”。
在上述王女士的案件中，她与轿车发生轻微碰擦是诱因，同样的事情发生在正常人身上，是不会导致死亡的，所以她身故的近因不是车辆碰擦，而是自身健康的原因——即心脏病所致。因此，王女士自身的疾病才是“近因”，这类风险属于重大疾病保单承保范围或由寿险保障，而非意外险保单赔付范围。
在财产保险中，同样有不少近因分歧，判断的标准是造成损失的原因如果可以通过因果关系串联起来，那么，最初的诱因即为近因。举个比较有代表性的例子：闪电引起大楼火灾、火灾引起电线短路，短路引起机器损坏。在这个关系链中，每一层的因果关系都很明显，所以闪电才是机器损坏的近因。想要得到保险公司理赔，财产保险的责任范围中必须有闪电一项，否则，理赔遭拒便是难免的了。
其实，只要对“近因原则”有所了解，大部分这类问题你都能自己搞定。俗话说“授人以鱼，不如授之以渔”，为了让大家都能理解保险赔偿的前因后果，今天我们就来介绍一下保险中非常重要的一个原则——“近因原则”。
什么是近因原则？近因原则，是《保险法》规定的保险四大基本原则之一。
所谓的“四大原则”包括最大诚信原则、可保利益原则、损失补偿原则、近因原则。其中，最大诚信原则是合同订立的基础和前提；可保利益原则决定你能给谁或给什么财产买保险；损失补偿原则决定了保险公司会赔给你多少钱；而近因原则，则决定了保险公司到底是赔还是不赔。
“近因”，是指造成损失最直接、最有效、最起主导作用的原因。只有近因属于保险责任范围内时，保险公司才需要承担保险责任。也就是说，对于一起保险事故，保险公司具体赔不赔，要看造成损失的“近因”是什么，近因如果在保险责任范围内，则赔，近因超过保险责任范围，则不赔。
比如，意外险通常将“猝死”直接列为责任免除，很大程度上就是基于“近因原则”的考虑。这是因为，“猝死”虽然听起来像是意外，但其实是由内在疾病导致的。也就是说，猝死的近因是疾病，而非意外，不是意外险的保障范围，保险公司不承担赔偿责任。
当然，在实践中，近因的判定远比想象中复杂，接下来，我们就按照各种情况为大家详细讲解。
一、单一原因造成损失
如果损失只由一个原因造成，那么很显然它就是近因。
此时，“保险公司赔不赔”这个问题就很好解答了，关键在于这个近因属不属于保险合同所规定的保险风险。近因在保险责任范围内，则保险赔；不在保险责任范围，则不赔。
比如，小王已有意外险，不幸因意外交通事故身亡，那么身故的近因就是交通事故，意外险会予以赔偿。
二、多个原因同时发生造成损失
如果损失由多个同时发生的原因造成，每个原因之间没有先后顺序，且都对损失起决定性作用，那么这些原因都是近因。
如果所有的近因都属于保险风险，那么保险公司承担赔偿责任；如果所有的近因都不属于保险风险，那么保险就不承担赔偿责任。
比如，小王过马路时不慎被车主A、车主B同时撞到，受伤住院，此时车主A、车主B的不当驾驶都是导致小王受伤住院的直接原因，两者同时发生、也无先后顺序，所以两者都是近因。对于小王的医药费，车主A、车主B都要在交强险、第三者责任险范围内共同承担赔付责任。
如果这些原因中既有保险风险，也有除外风险，那么就要视具体情况处理。保险公司一般只负责赔付保险责任范围内的损失部分，在责任比例能够明确分解的情况下，按照属于保险风险的责任比例予以赔付。
三、多个原因连续发生造成损失
如果损失由多个连续发生的原因造成，各个原因之间的因果关系从未中断，那么归根结底，近因是最先发生并造成一连串损失的那个原因。
所以，无论众多原因中是不是有除外风险，重点依旧在于前因属不属于保险风险。
这种情况有一个著名的案例：被保险人打猎时从树上掉下受伤，爬到公路边等待救援时因夜间天冷又染上肺炎而死亡。法院认为，被保险人染上肺炎是从树上掉下的意外事故的必然后果，因而从树上掉下是被保险人死亡的近因，保险公司应给付保险金。
四、多个原因间断发生造成损失
如果损失由多个间断发生的原因造成，那么事故的近因肯定是那个“插足”的新原因，能不能赔就要看新原因自身是否属于保险风险。
如果这个“插足”的新原因不属于保险风险，那么即便它发生在被保危险之后，所致损失也无法获得保险公司赔偿。
比如，小王已有意外险，后因交通事故受伤送治，在送往医院途中因急性心肌梗塞死亡。这就是说，导致小王死亡的原因是急性心梗，一般认为，急性心梗发作这一事件切断了原来的因果关系，在交通事故中受伤与急性心梗并无内在联系，它属于新介入的独立原因，是小王死亡的近因，所以保险公司不能给付全数保险金。
总结
关于近因原则，我们已经详尽介绍了各种情况，今后再碰到类似问题，大家可以试着自己分析解决。首先要判断造成损失的近因，然后要核对你的保险合同的保障范围，弄清保险能不能赔。
四、代位追偿原则
根据保险赔偿原则,保险是对被保险人遭受的实际损失进行补偿。
当保险标的物发生了保险人承保责任范围内的灾害事故,并且这一保险事故是由保险人和被保险人以外的第三者承担责任时,为了防止被保险人在取得保险赔款后,又重复向第三者责任方取得补偿,获得额外利益,在保险赔偿原则的基础上又产生了代位追偿的原则。
(一)代位追偿的概念
代位追偿是指当保险标的物发生了保险公司在支付赔款时,一般都要求被保险人签具“收款及权益转让书”
(Receipt and Subrogation Form)。
(四)代位追偿权限
依据法律规定,保险人履行了赔付责任后,有权取代被保险人的一切法律及合同权益,但保险人要求取代请求的数额应以其赔偿给被保险人的金额为限。由于国外一些国家规定,若以代位追偿原则向第三者责任方提起诉讼时,必须以被保险人的名义进行,因此法院判决的追偿金额大于保险人的赔偿金额的案件经常发生,保险人原则上只能占有自己赔付数额的追偿权,超出部分应归还给被保险人。
返回：国际货物运输与保险目录五、重复保险的分摊原则
重复保险,亦称“双重保险”,是指被保险人以同一保险标的物向两家或两家以上的保险公司投保了相同的风险,在保险期限相同的情况下,其保险金额的总和超过了该保险标的的价值。
重复保险的分摊原则是保险补偿原则派生出来的一项原则。在出现重复保险的情况下,当保险标的发生损失时,按照保险补偿原则,被保险人不能从保险人处获得双重赔偿,而是把保险标的的损失赔偿责任在各保险人之间进行分摊,这便是重复保险的分摊原则。
对重复保险分摊金额的计算,最常使用的方法是:“比例 分摊责任”。所谓比例分摊责任,是指在保险标的发生损失时,各保险人按各自保险单中承保的保险金额与总保险金额的比例承担保险赔偿责任。
六、近因原则
在保险理赔工作中,还有一项必须遵循的基本原则就是近因原则,它是在保险标的发生损失时用来确定保险标的所受损失应否获得保险赔偿的一项重要依据。
保险标的发生的损失可能是一个原因造成的,也可能是两个或更多原因造成的;两个或两个以上的原因,可能是同时作用,也可能是连续作用或间断作用。造成保险标的损失的原因可能是承保风险,不保风险,也可能是除外风险等等。由于造成损失的原因是各种各样的,而保险标的的损失与造成损失的原因之间又可能存在着各种不同关系,所以保险人必须对损失和损失原因之间的关系进行限制。保险人只承担以保单承保风险为近因造成的保险标的的损失。这就是保险的近因原则。
保险赔偿的近因不一定是指在时间上或空间上最接近损失的原因,而是指对损失的发生具有支配力的、最主要的、最有影响的原因,亦即在结果上与损失最接近的原因。在实际业务之中,造成损失的原因往往不是一种,而是多种错综复杂的原因,因此区别损失的近因和远因就成为一个复杂的问题。一般可以从以下几个方面来进行分析:
(一)只有一个单独的损失原因
如果损失的发生没有被其他原因所介入而中断,这唯一的原因就是损失的近因。如果它属保险单承保的风险,保险人对损失应予赔偿,反之则不赔。
(二)有两种或两种以上的风险同时发生造成损失如果这些风险都是承保风险,则保险人负责赔偿;如果同时出现的风险既有承保风险,又有非承保风险,则当能够确定承保风险造成的损失责任的大小时,保险人只承担承保风险造成的那部分损失;当承保风险和非承保风险造成的损失不能确定时,保险人对损失负责赔偿;如果同时出现的风险既有承保风险,又有“除外风险”,则当能确定承保风险造成的损失责任大小时,保险人只负责由承保风险造成的那部分损失;当承保风险和除外风险造成的损失不能划分清楚时,保险人对损失不负赔偿责任。
(三)有两种或两种以上的风险连续发生造成损失这种情况是指在保险标的物发生损失之前有两个以上的前因,而且每个前因都与后因有着直接的因果关系。在这种因果关系中,最前面的起因就是近因,如果它是属于承保的风险,保险人应对国际货物运输与保险目录
2.保险利益的概念
保险保障的到底是什么?如果说保险保障的是保险标的,那么为保险标的投保之后就能保障保险标的不受损失吗?很显然,并不是说投保签订保险合同后,保险标的就有了保障,不会受到损坏,而是即使发生了保险事故,保险标的受到了损失,保险人也会对相应的经济损失进行赔付。也就是被保险人在保险标的中所具有的经济利益会得到补偿,这就是保险利益,因此,保险保障的是保险利益,而不是保险标的。
保险利益(InsurableInterest)又称可保利益,是指投保人或被保险人对保险标的因具有各种利害关系而享有的法律上承认的经济利益。这种经济利益,体现在投保人或被保险人因保险标的发生有关的风险事故而受损,因风险事故不发生而受益或继续享有。
确立保险利益有3个条件:第一,合法的利益;第二,客观存在的利益;第三,经济上可确定的利益。投保人或被保险人对保险标的具有可保利益是保险合同生效的前提条件。在寿险中,一般以下几种情况投保人有可保利益:①投保人对本人;②配偶、子女、父母等;③具有收养、赡养等法定义务;④对有合同关系或其他债务关系的人;⑤对其他与之有合法经济关系的人。另外,我国《保险法》还规定,被保险人同意投保人为其订立保险合同的,视为投保人对被保险人具有可保利益。
3.保险利益原则的实施
保险利益在实施时,首先要明确谁是保险利益的主体。保险利益的主体指的是对保险标的有保险利益的人。在保险合同中,投保人和被保险人都可能是保险利益的主体。在人身保险和财产保险中,保险利益原则的具体实施有所不同。
1)人身保险
在人身保险中,要求投保人在投保时必须具有保险利益。因为在人身保险中,投保人与被保险人经常不一致,被保险人对自己的生命和身体当然有保险利益,因此,如果仅仅要求被保险人具有保险利益,由于任何人都能作为投保人订立以他人为被保险人的保险合同,还不能起到有效防止道德风险的作用,这就失去了保险利益原则的意义。因此,一般要求人身保险中投保人必须具有保险利益。
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(二) 分摊原则
1. 分摊原则的含义
分摊原则即重复保险的分摊原则, 适用于重复保险情况下保险人共同分摊被保险人的损失赔偿。重复保险分摊原则是损失补偿原则的派生原则, 它是指在重复保险的情况下, 当保险事故发生时, 通过采取适当的分摊办法, 在各保险人之间分配赔偿责任, 使被保险人既能够得到充分补偿, 又不会获得超过其实际损失的额外利益。
我国 《保险法 》 第 41 条第 3 款对重复保险的定义是:“重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险公司投保, 保险金额分别为 60 万元和 40 万元。如果保险财产发生事故损失 50 万元。
按照比例责任制, 各保险公司分摊赔款计算如下:
A 保险公司赔偿额 = 50×60/( 60 + 40)= 30 (万)
B 保险公司赔偿额 = 50×40/(60 + 40)= 20 (万)
(2) 限额责任制
限额责任制又称独立责任制, 是以各个保险人的独立责任为依据来分摊损失, 即各保险人承担的赔偿额以在没有其他保险人的情况下单独应当承担的限额比例来进行分摊。其计算公式为:
某保险公司赔偿额 = 损失金额×该保险人独立责任限额/ 各保险人独立责任限额的总和仍以上例, 按照限额责任制, 各保险公司的分摊赔款计算如下:
A 保险公司赔偿 = 50× 50/( 50 + 40) ≈ 27. 78 (万)
B 保险公司赔偿额 = 50× 40/(50 + 40) ≈ 22. 22 (万)
(3) 顺序责任制
顺序责任制是按照订立保险合同的先后顺序分摊赔偿责任, 先签订保险合同的先赔偿,以此类推, 直至被保险人的损失得以足额补偿为止。仍按上例, 按照顺序责任制, 各保险公司的分摊赔款计算如下:
A 公司分摊 50 万元 B 公司分摊 0 元
顺序责任制的赔偿方法对各个保险人来讲不公平, 因此一般很少采用这种方法。
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(二) 保险赔偿的限制性规定
1. 保险赔偿以实际损失为限
保险赔偿的确定是以保险事故发生时, 被保险人财产所遭受的实际损失为限。衡量实际损失, 首先要确定保险标的发生损失时的市价, 保险人对被保险人的赔偿不能够超过损失当时的市场价格 (定值保险、重值价值保险例外)。例如, 某人将当时市价为 30 万元的一幢房屋向保险人投保火灾保险, 保险金额为 30 万元, 发生保险事故造成全损, 损失时该房屋市价为 25 万元, 保险人的赔偿额按实际损失额确定为 25 万元。
2. 保险赔偿以保险金额为限
保险金额是保险合同中保险人履行赔偿责任的最高限额, 保险人的赔偿金额在任何情况下均不能超过保险金额, 只能等于或低于保险金额。另外, 保险金额要与保险标的的实际价值相符, 如果高于保险标的的价值, 则超额部分无效。仍以上例, 某人以一辆当时市价 30万元的房屋投保金额 30 万元, 当该幢房屋发生全部损失时, 其市价为 35 万元, 保险赔偿的最高限额也只能是 30 万元。
3. 保险赔偿以被保险人对标的的保险利益为限前述保险赔偿是以被保险人的保险利益为条件的, 在实际履行保险赔偿义务时, 也要以受损时被保险人对保险标的实际所具有的保险利益为限。仍以上例, 某人以其房屋为抵押品(当时市价 30 万元) 向某银行申请抵押贷款 20 万元, 该受押银行贷出款项后, 即以受押人的名义对该抵押品投保房屋火灾保险, 保险金额 20 万元, 保险期限一年。之后, 在保险合同有效期限内, 该房屋发生意外火灾造成全部损失, 该受押银行只能向保险人索赔 20 万元保险赔偿。因为该银行此时对于该房屋只有 20 万元的保险利益。如果在发生火灾之前, 该银行已收回贷款 8 万元, 其基于该房屋的抵押权产生的保险利益就只有 12 万元, 则保险人只能赔偿 12 万元。
(三) 保险人对损失补偿形式的选择
被保险人参加保险的目的是获得经济损失的补偿, 如果发生保险事故, 保险人只要通过赔偿使得被保险人恢复到保险标的发生损失前的原来状态即可。因此, 通常保险人进行经济损失赔偿的形式有现金支付、恢复原状、更换零部件、重置等。
现金赔付是保险补偿的一般做法。在财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、保险学目录
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