问题一：
缴费、理赔可能遭遇麻烦
保险业内人士提醒市民，赴港买保险也不是“一劳永逸”，可能会出现一些麻烦的状况，需要“三思而后行”。
钟女士向记者表示，她每年都需要到香港缴纳一次保费，不过有时候可以让香港的朋友代劳。事实上，除了缴费外，因为保单受香港法律管辖，如果遇到理赔问题，也必须亲赴香港。
“在香港买保险一旦发生理赔，不说要浪费你的国际长途电话费去通知你的代理人，就是这么来来回回折腾，很多人就先会嫌烦了。”太平洋(601099,股吧)保险深圳南山分公司的业务总监祝福说。
“如果在香港投保，出现重大疾病很可能会被要求去香港鉴定。”保险经纪人小金说，“此外，如果因为保单理赔产生纠纷，还必须由香港的法庭审理，可能还要请香港律师帮忙。”
问题二：
汇率风险造成保单“缩水”
由于在香港购买的保险，在理赔或者给付时使用的是港元，港元直接与美元挂钩，投资者必须考虑汇率风险。因为投保是一个长达数十年的长线投资，汇率的变化很可能造成投保人最终拿回的分红可能比现在的收益低。
太平洋保险深圳南山分公司业务总监祝福表示，人民币不断升值，美元不断贬值。举例来讲：如果20年后满期时可以拿到5万美元保险回报，假设你当初投保签单是在2005年，人民币跟美元的比价是1：8，那么时隔5年后，现在美元和人民币的比价是1：6.8，这5年汇率的波动就使你的资产无形中少了6万元人民币。这个风险很多人不一定会计算得到。
有统计显示，自从2005年汇改以来，人民币对美元汇率已经升值22%，而港元和美元汇率挂钩，对于内地人来说，香港长期的寿险保单其实一直在“缩水”。
问题三：当心“血本无归”
深圳保险行业的人士说，在内地，保险业有保险保障基金，如果有保险公司依法破产，其有效资产又无法赔偿所有保单损失时，这笔保障基金就能使保单持有人的损失低于保额的10%。如果在境外购买，一旦保险公司破产，投保人很可能血本无归。
不过，为解决投保人的后顾之忧，目前的香港保险法规也对此做出规范，即在保险公司出现偿付能力不足被合法破产后，有关部门将对其进行清盘，投保人可以通过登记债权获得一定补偿。
延伸阅读
自年初以来，万能险的结算利率不断下滑，很多投保客户焦虑万分。对于近期市场出现“万能险将退出市场”的误传，保险业相关人士已明确表示，万能险不可能停售。针对万能险结算利率可能继续走低的风险，保险专家建议，投保人不必盲目退保以免得不偿失。
名词解释
万能险，全称是万能型储蓄类寿险产品，是一种可以任意支付保险费、任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。除了支付某一个最低金额的第一期保费以后，投保人可在任何时间支付任何金额的保费，并任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用。
可能继续下行
结算利率
保险业内人士指出，万能险都设有最低保证收益，并且在最低保证收益的基础上提供浮动利率。由于保底利率存在，万能险不可能做高风险投资，投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债等安全性较高、收益较为确定的投资工具。随着保险行业新会计准则的实施和投资压力加剧，保险公司尤其是大中型保险公司通过万能险来拓宽业务拉升保费的成本越来越高，这造成了保险公司对万能险产品热度减退。“万能险品种肯定不会退出市场，保险公司最可能的是将这类产品改头换面后再重新推向市场”，保险专家由此分析认为，消费者完全没必要听信传言而恐慌性抢购。
但是，这位专家同时表示，今年年初以来，受资本市场低迷及低利率的影响，万能险的结算利率逐步下滑，从最高时期的6%，下滑到目前的4%左右。由于资本市场的持续震荡和央行加息的不明确，预计万能险的结算利率短期走势将维持低迷态势。
往往得不偿失
提前退保
随着结算利率不断走低，有不少万能险的投保人想趁结算利率尚在通胀水平之上时提前退保以取出账户里的资金。保险专家并不赞同这种做法。专家介绍称，万能险同时拥有保障功能和以复利的方式累计资金的功能，还涉及保障成本、初始费用、前期的提取费用等各项成本，因此万能险应属于长期型的理财产品，不宜短线操作应对市场波动。目前市场上大多数的万能险产品都要支付较高金额的初始费。以期交产品为例，第一年初始费交得最多，往往占所交保费的50%以上，前三年的比例相对较大，第五年后才相对较小。若是趸交产品初始费率一般是3%-5%，而且还有较高的赎回费率。因此，单纯从投资的角度看，单纯考虑收益下降就退保或部分赎回，会影响整体的投保收益甚至导致亏损。另外，即使最近万能险的结算利率有所下降，但大多数公司的结算利率仍高于五年期定存利率3.6%，收益率并不算低。
四招挑对万能险
小贴士
第一，明确交费比例，选择适合自己的产品。万能险的保险费包括附加保费、危险保费和储蓄保费三部分。对于风险规避要求很强的投资者，就应该选择保障保费占比较多的万能寿险产品；风险偏好为中性的投资者可以选择同类产品中储蓄保费与保障保费比例适中的类型。
第二，比较交费方式。万能险一般包括趸交和分期交费，财力充裕的投资者可考虑选择趸交方式(一次交清保险费)。因为对于分期交费的投保人，保险公司会考虑后续期交费的时间价值和利率风险，必然相应增加后续的交费额度，导致投资者的成本上升。
第三，比较收益领取方式。从目前各家保险公司推出的万能寿险产品看，其收益领取方式基本包括：一次领取；年金领取；到期可转换为养老保险等。保险专家建议，收入尚不充裕、资金需求不稳定的投资者选择一次性领取。
第四，明确费用扣除。对万能险产品中的投资账户，保险公司一般都收取初始费用、账户管理费等。只有当账户投资收益能够抵消上述费用后，投保人才能真正赚钱。因此，消费者在签订保单之前，要先弄清楚保单账户需要扣除的费用项目，明确未来可用于投资赚取收益的账户资金量。
被誉为亚洲四小龙的香港必定是有它的发展优势，近年来，我大陆居民到香港购物、投资已经屡见不鲜了，同时增加很多保险投资者，那么赴香港投资保险有什么好处呢？
对于大陆市民热衷于到香港购买保险的问题，需要区分对待，现在就让我们从保险理赔的专业性来分析一下到香港购买保险的各种情况：
1.一般的人寿保险，理赔需要的法医的死亡证明，和火化证明之类，香港公司理赔部门可能会调查证实，但是保险公司不会不给你理赔。
2.重大疾病，很多香港的保险公司都在大陆有定点医院，没有的也会要求正规大医院医院的诊断证明，或病理切片报告之类的，如果真是不幸遇到重疾，一定要把条款给医生看看，理赔需要提供的资料条款里面都列的很清楚，这些资料寄到香港，保险公司会不给你理赔。
3.医疗保险，很多内地大城市的医院都和包括香港等国家和地区的保险公司签订了互相认可的协约，这个方面的发展最近几年很大了，上次碰到北京一个朋友问到北京中美一家医院，几乎所有的内地和香港保险公司都认可，她说她们家就去哪里看病，你说这样的保险理赔会有什么问题呢？
真正的风险在哪里，在于你找了一个不负责任的顾问，连条款都没给你介绍，以后遇到的情况如何处理都没有搞清楚，如何通过银行转账交续期保费等等，另外，我一直是建议大家去香港也开个账户，通过它你可以方便的转账，还可以投资港股，岂不一举多得？
为何建议投保香港保险同时开通香港帐户一直以来，客户在香港买保险，应先在香港的银行开户，当然很多客户自己原来在香港的汇丰，花旗等都有帐户，就不需要了，为什么先要在香港开通账户？
第一，方便续期保费的缴纳，有了香港帐户，在境内就可以换汇后通过柜台把钱打到香港帐户，保险公司就会自动扣款了，注意香港的银行每个月通常只扣两次，因此必须注意续期保费要提前半个月到帐上。
这样，就不会有让亲戚朋友或中介代理人代为帮忙交续期保费的麻烦和担心了。
第二，方便以后理赔和领取，香港的银行网上银行转帐到国内银行非常方便，我自己通过汇丰银行，就经常转帐到境内的银行帐号上，最多可以联结4个国内的银行卡，虽然每次转帐需要一定的费用，但是没有金额的限制，比如汇丰帐户，每天最多100万港币上限，对一般人足够用了。
第三，方便做其他的方面的投资，比如投资港股，通过网银可以很方便的买卖港股，对于想同时做港股和h股的朋友也是个不错的选择。
买香港保险的10 大好处1.相对于内地香港移民，香港的保单需缴付的保费较低并可享有的保额较大，因费率主要以香港地区之风险?厘定。
2.香港的保单回报可观，因保险公司可投资的项目，地区，资金总额，皆较中国大?的保险公司有更多的选择，另外全球性的营运，分散投资皆可以为公司及客户在相对较低风险的情况下争取最佳的回报。
3.香港乃全球知名的国际金融中心，保险业营运?史悠久(超过100 年)，监管制度完善及行之有效，是投保人士信心之选,香港保险理赔。
4.多种不同?型的金融产品，可为客户作出妥善的财富分配及投资选择。
5.特区政府之私隐条例可保护投保人的个人私隐。
6.资金可合法地自由进出香港。
7.无 “资产增值税”, 无 “遗产税”。
8.无免责条款，经过保险公司核保及保单生效后，无职业及生活地区限制，全球性保障,香港保险公司。
9.人民币近年的升值令以港币或美金投保变得更合算。
10.通过代理人投保能得到更专业的服务，而且买保险是需要长期服务的，并不是一次性买卖。所以选择一家信誉良好的公司及代理人是非常重要的。
内地人购买香港保险，还应防止购买“地下保单”。由于内地客源有巨大的潜在市场，因此近年来备受香港保险业界的青睐，纷纷北上开拓客户。上文提及的广东保险中介高层对本报表示，比如苏黎世、美国万通、ING等国际知名保险公司等，都在积极开拓内地客户。因此，通过第三方理财机构、小的保险中介介绍客源到香港的事情并不鲜见，此中可能产生“地下保单”。
所谓“地下保单”指的是非法在境内销售的境外(主要是香港和澳门)保险公司保单。香港多位保险代理人对本报表示，基于保单的有效性，保单申请人及见证人必须要在香港签署，保单才获得香港法例所保障；反之若保单在内地签署，则违反内地及香港的法规，让保单失效。
如果发生法律纠纷，投保人就需要与香港当地的法律机构接洽，处理相关法律纠纷，有时需要请当地律师代理，维权成本较高。这也正是内地第三方理财机构或小保险中介要将内地客户送往香港签约的原因所在。
在香港投资保险，首先需要对保险产品进行深入了解，其次要注意保险购买的条件和收益如何。最后也要提醒大家，谨慎选择香港保险，避免不法分子利用人们投机的心理进行保险欺诈活动。
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