去年年底，怀孕已经4个月的徐女士因意外摔倒后受伤，去医院检查，在医生的建议下，徐女士住院进行观察和保胎治疗。12天后，一切无恙，徐女士安心出院。想到自己在去年6月份就投保某大型寿险公司的终身保险，附加住院医疗保险和意外医疗住院保险,出院后，徐女士遂向保险公司提出了理赔申请。可没想到保险公司却以“流产免责”为理由予以拒赔。徐女士非常不解，自己的孩子明明健在，何来的流产？徐女士就此向保险公司交涉，保险公司却回复只能给予一点点象征性的赔付。
笔者就此询问了沪上国寿、太保等公司，负责理赔的工作人员告诉笔者，首先，徐女士投保的主险为终身寿险，保障范围只是被保人重疾、高残、身故等，没有涵盖住院医疗这一项。而对于附加住院医疗保险来说，被保人怀孕、流产或分娩期间造成被保险人医疗费用支出的，保险公司不给付保险金。
那么附加意外医疗住院保险呢？徐女士不是摔倒了吗？理赔人员说，赔偿与否的关键就在于徐女士住院病历的记载，如果病历上的表述是徐女士由于意外摔跤，为了治疗摔伤而要住院，那么保险公司会认定这是意外引起的住院，会给予赔偿。但如果病历上的表述是徐女士要保胎，是为了保护胎儿而住院，没有提到摔跤等字眼，那么保险公司就会以免责条款里有怀孕期间产生的费用这一条而予以拒赔。而徐女士虽然是因为摔跤而去看医生，但最终是因为要保胎而住院，住院的直接原因是保胎，所以才会遭遇保险公司的拒赔。
尽管保险公司的拒赔有其合理依据，但这件案例中，保险公司的服务却难以让人满意。比如没有解释清楚拒赔理由，一句简单的“流产免责”怎么不让投保人疑窦丛生呢？更何况徐女士只是保胎，其孩子还健在，这么一个“流产免责”的理由不仅让投保人产生误会，更是对投保人的不尊重。
不过，从此件案例中可以引出教训：由于怀孕期间的高风险性，一般的寿险和健康险都明确地将怀孕期间引起的各种事故和疾病列为除外责任。所以对于孕妇来说，想要得到更全面的保障，可以补充购买一份专门提供生育保障的母婴险。m.BX010.cOM
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相对于女性在家庭、经济生活中承担的压力，虽然她们的社会保障程度在提高，但是保障水平仍明显不足。对此，近年来，各家商业保险公司开发了多款女性保险，以满足女性不同层次的保障需求。
女性保险，顾名思义，就是为女性量身定制的保险产品。它针对女性生理特点，改变用大网捕小鱼的不足，将保险责任更大地利用，真正让女性受益。女性保险产品从一推出，就被业内解读为保险公司细分目标市场的一大进步，受到市场的广泛关注。
理论上说，女性保险的优势显而易见。经过专业资源优化之后，投保人不用支付和自己不相关的费用，所以女性保险大部分都是“低保费、高保障”，对女性来说，似乎吸引力很大。但情况并非如此。
多位寿险营销员告诉记者，女性保险目前更多只是一种概念，和其他险种仍有混淆的地方，而且针对的人群也不够清晰，需要更加细分，才能让女性保险真正发挥其特殊保障功能。
目前包括中国人寿、平安人寿、太平洋寿险、中意人寿、中宏保险、民生人寿等20多家寿险公司都在销售女性保险产品。记者做了一个简单梳理，女性保险产品可以大致分为五类：第一种是特殊期保险，最为常见的是生育期保险；第二种是专用型保险，保险公司针对女性生理特征而设计的相关保险，专门为女性的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病提供医疗保障；第三种是呵护类保险，考虑到女性的爱美需求，当被保险人遭受意外事故需接受整形手术时，一些保险公司对治疗费用进行理赔；第四种是储蓄型保险；第五种是投资理财型保险。
作为保障型产品，尤其是针对女性多发的乳腺癌、宫颈癌等重大疾病，女性保险给予女性特殊的保障。不过，在实际承保过程中，很多公司都将女性常见病，比如侵蚀性葡萄胎（或称恶性葡萄胎）、系统性红斑狼疮并发重度的肾功能损害等，列入重大疾病的承保范围内，对女性来说同样适用。因此，很多女性更倾向于选择普通重疾保险，而非女性专属保险。
而无论作为储蓄型产品，还是投资理财型产品，女性保险更与普通投资理财型产品无异。只是在设计上突出了一些“女性尊享”理念，比如有免费女性体检、美容健身场所打折等附加优惠，受到部分白领女性的青睐。不过，因为很多银行的信用卡也打“女性牌”，与体检、商场或者美容院联合，为女性提供尊享服务，女性保险的附加服务功能也被淹没并不突出。
女性保险如何才能既较叫好又卖座？很多一线销售人员认为，需要对产品的保障人群和保障范围做进一步细分。如目前市场上，购买女性保险产品的客户中，城市女性远远多于农村女性，外来流动人口多于城市本地人口。根据不同区域、不同年龄、不同消费习惯女性的不同需求，设计特殊保单，让女性能有更多个性化选择。
从更宏观的角度看，妇女保障程度的提高，既有赖于相关政策的扶持，也有赖于提供风险保障的各方的共同努力，尤其商业保险公司在这个过程中既可以做到“雪中送炭”，也可以做到“锦上添花”，应该有所作为。
近日，在湖北省宜昌市伍家岗区法院的主持下，交通肇事司机卢某及肇事车主某砂石厂与宜昌市救助管理站达成调解协议，肇事司机卢某、砂石厂分别支付事故死亡者“无名氏”赔偿款2万元、4．2万元，该款在5年内由救助管理站专户保管，如查明死者身份，将全额支付死者亲属。如5年内无法查明死者身份，该款将作为社会救助资金使用。
记者在采访中了解到，今年6月6日晚8时许，宜昌市伍家岗区白沙路发生一起重大交通事故。卢某驾驶某砂石厂的自卸货车将正在横过道路的流浪汉当场撞死。卢某因涉嫌交通肇事罪被立案侦查。该流浪汉死亡后，尸体一直无人认领。
伍家岗区检察院受理此案后审查认为，虽然无法查明无名流浪汉的身份及直系亲属，但其权益应当得到法律保护。
9月19日，该院向宜昌市民政局正式发出检察建议书认为，《城市生活无着的流浪乞讨人员救助管理办法》规定，“县级以上人民政府民政部门负责流浪乞讨人员的救助工作，并对救助站进行指导、监督”。这种救助是法定救助，因此民政局应安排该市救助管理站为无名流浪死者主张权利，提起公益诉讼。
该市民政局采纳了检察建议，由宜昌市救助管理站以原告的身份提起民事诉讼，要求卢某、砂石厂赔偿无名流浪者的丧葬费、死亡赔偿金18万余元，财产保险公司在第三者责任保险合同保险额10万元的范围内，承担赔偿责任。
采访札记：
无名流浪者遭遇车祸死亡，怎样才能实现其获得赔偿的权利？湖北省宜昌市伍家岗区检察院就这起交通肇事案件发出检察建议，由该市救助管理站提起公益诉讼为无名流浪死者主张权利，并使其最终获得赔偿，就是一种很好的探索。
虽然这种做法目前“于法无据”，但同时也是“法无禁止”。既然交通肇事者负主要过错，就要承担相应的法律责任。虽然暂时找不到无名流浪者的近亲属，但法律不应认定其没有近亲属，其索赔权利也应存在。在这种情况下，由社会团体或者相应社会救助组织代为主张权利，是一种较好的选择，体现了对弱者的保护。类似的案例在各地发生较多，为规范起见，还是应该推动完善相关的立法，以保护无名流浪者的合法权利。
谁是你最想保护的人？调查显示：孩子第一，父母第二，配偶第三
买了保险，受益人你会填谁？记者调查了解到，七成以上已婚人士首选的受益人不是配偶，而是子女和父母。
“我的保险受益人是妻子，请问假如离婚后我可以更改受益人吗？”在一家事业单位工作的王先生日前致电本报维权热线咨询。据了解，像王先生这样对指定配偶为受益人心存疑虑的投保人占了多数。
记者采访了多位资深的寿险代理人均表示，大多数客户选择“受益人”时，首选都不是配偶。“没结婚的人，受益人都是写父母。结婚有孩子的客户99％都指定孩子为受益人。”新华人寿湖北分公司行销总监程望珍介绍。新华人寿湖北分公司业务经理宋文栎称，他的客户中，没有孩子的已婚人士70％以上会选父母为受益人，只有不到30％会选配偶。
泰康人寿的程经理说，他曾办过一家公司的员工团体意外伤害险，参保的46位已婚员工里，只有11位把受益人定为配偶。
记者了解到，根据2008年零点研究咨询集团对全国20个城市2000多名居民的“生命中最重要的人”的调查，数据显示，首次购买保险，36％的人会选择父母作为保险受益人。在上海，选择第一份保单受益人为子女的比例达到54.1％。
投保人称：
父母孩子是最亲的人
在填写受益人时，部分保险营销员还发现一些有趣的现象。
新华人寿湖北分公司业务经理宋文栎称，“没有孩子的男性客户，只要有妻子在场签的单，都会选择妻子为受益人。但在办公室签单，妻子不知道，就会指定父母。极个别客户采取折中的办法，在受益人一栏填写配偶和孩子，同为第一受益人。”
结婚仅一年的80后王健就是选择父母为受益人的一员，他解释道：“父母已经退休没有充裕的经济来源，一旦我这个独子发生意外，他们必然要面临困境。妻子年轻，收入也高，抗风险的能力强。”
38岁的杨女士说，父母和孩子才是最亲最可信的人，“老公跟自己没有血缘关系，假如没有孩子，我出什么事情钱赔给老公不等于赔给了别人？”
专家看法：
现代夫妻彼此越来越独立
对此，武汉大学社会发展研究所所长罗教讲教授认为，受益人填谁反映了现代社会婚姻关系中信任度的高低状态。现代夫妻之间从物质到精神上都越来越独立，越来越“契约化”，对配偶的依赖度和信任度在减少，这是在选择受益人时不填配偶的原因。
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