买保险就是买保额。小编一贯的原则是：最少的钱买到最高的保额，当然在购买时，保额越高，一旦发生风险，赔付的钱也就越高。
最近，有朋友询问小编：我在两家保险公司都购买了重疾险，保额分别都是50万，如果我得了大病，能不能拿到两家的赔付，100万啊？
相信很多用户都不止买了一份重疾险，像小编就买了3份重疾险，大家可能有疑问，我买了这么多保险，还在不同的保险公司购买的，如果以后生了重大疾病，能否得到我所购买的所有重疾保险的理赔金呢？还是只能拿一份？
关于这个疑问，就涉及到保险概念中重复购买是否能重复理赔的问题？
分2种情况：
1.如果所得疾病只有一份重疾险保障。
这种情况下，虽然有多份重疾险，但却只有一份重疾险保障，却也不存重复理赔的问题，也只能那一份重疾险赔付。
2.如果所得疾病有多份重疾险保障
在这种情况，才涉及重复理赔的问题。
要知道重疾险属于确诊即赔，即符合保险合同规定的保障范围即赔。所以既没有份数限制，也没有最高保额限制！不管你买了多少份重疾险，在多家保险公司购买的，只要确诊疾病符合保险合同条款，那么就可以拿到多份赔偿金。
小编要提醒一点：保险公司一旦赔付重疾保险金，相应的保险合同也会终止。目前，保险市场上的重疾险有些含有身故保障，其实就是以寿险作为主险，重疾险作为附加险组合而成。当重疾险作为附加险进行了重疾保险金赔付，那么主险寿险的合同也会终止，所以关于这一点，保险公司通常都会载明：身故保障和重疾险保险金只赔付一个。
回到用户的问题上，由于用户在两家保险公司购买的保险，那么保障范围和保障疾病还是会略有不同的。如果用户生病得了比较偏的疾病，只有一份重疾险保障，那么只能拿到50万的保额；如果用户得了两份重疾险都保障的疾病，比如：癌症，那么就可以得到两份重疾保险金，也就是拿到100万。
除了重疾险外，还有一些保险也是可以重复理赔的，比如：意外险（保险公司会约定份数限制哦，以及小孩会有最高保额限制等）、寿险（小孩也有保额限制，不满10周岁，总额不超过20万元；已满10周岁但未满18周岁，总额不超过50万元。）、津贴型医疗险（只有住院或手术才可能使用，每天拿到一定数额的住院补偿）；不能得到重复理赔的保险有：费用报销型医疗险、财产险、车险，大家千万要谨记，以免多买，白花钱！
对于多份购买可拿多份赔偿的保险产品，多买是没有问题的。但是不能拿到多份赔偿的产品，多买了也无益，只回本加重我们的保费负担。所以小编建议在多份购买前，询问清楚是否有最高保额限制、份数限制以及多买能不能拿到多份赔偿，不要跟风就买哦， 还需理性谨慎购买，这样才能不白买。多份购买多份赔偿的保险也建议不要购买太多份，因为当你付保费时，会发现保费也是很大一笔钱的。买保险是求保障，防风险，加重了生活经济负担，就不值当了！
相关知识
我们无法阻止意外的发生，所以我们学会了保护自己。随着保险产品的发展壮大，很多人都会为自己或家人选择购买重疾险，但是却常常发生购买了重疾险，发生重疾后保险公司以疾病不属于重疾范围拒绝赔偿的情况发生。那么到底什么是重疾险，哪些重大疾病才是属于保险理赔范围？
首先，重疾险不能替代所有健康险。该险种只有在被保险人发生合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，才能给付保险金。因此，需要配合其他类型的健康险产品，被保险人才能得到较为全面和完善的健康保险保障。
其次，承保疾病并非越多越好。新版重疾险必须包含对6类“核心疾病”的保障，其余19种疾病，各公司可自行选择是否纳入保障范围。每种疾病的发病率都会影响费率的厘定，承保病种越多，价格越高。而有些疾病的发病率是很低的，投保涵盖此类稀有疾病的病种特别多的产品反而不划算。
网友提问
二级烧伤可以申请重疾险理赔么？
专家回复
重疾险理赔条件大致有以下几种情况：意外身故、责任外疾病身故、责任外疾病终期未身故、责任内疾病未身故以及责任内疾病生存期内身故。因此，二级烧伤一般不再病的范围内，所以一般不可以申请重疾险理赔。
纵观各种不同的重疾类保险，满足“病”的条件，涉及到理赔时，基本上被保险人的病情都已非常严重，医疗费一般已远远超过能拿到的赔偿金。以癌症为例，治疗费用少则十几万，多则上百万，一般根据病人家庭的经济条件决定，通常是直到花完积蓄，才会放弃治疗。对于大多数人来说，即使算上这笔保险金，家庭依然有很大可能面临毁灭性的打击，而对于当事人肉体和精神的折磨就更不用说了。
重疾险理赔注意事项：
首先，重疾险对“病”的解释是有明确条款规定的，满足条款，才算得“病”。
其次，得病要挺过“生存期”。有的产品，特别是附加类重疾险有关于“生存期”的条款。也就是说，不仅要确诊患有大病，还要挺过一段时间不死才能获得理赔，时间一般为一个月。
在投保重疾险时，千万不要忽视阅读保险条款，尤其是那些与自己利益密切相关的内容。否则签下了保单才觉得有所不妥，那就悔之晚矣。
投保重疾险的注意事项
如实告知。不如实告知，已成为保险公司拒赔重疾险的一个重要原因。例如，一投保人曾患肾炎，但他在购买重疾险时，隐瞒了这一情况。后来理赔重大疾病肾功能衰竭时，因为曾患肾炎而未告知，最终未获赔付。
在不少人看来，只要在投保前没得过合同规定的重大疾病，就不存在“告知”的必要。但其实，许多重大疾病与一些常见病有着密切关系，如慢性乙型肝炎在医学上已被认定与肝癌有关，如果投保人在投保时，没有告知保险公司这一病史，未来罹患肝癌肯定得不到理赔。
因此，投保人在投保重疾险时，一定要把自己的病史尽量告知清楚，千万不要抱着侥幸心理，带病投保。有条件的不妨在投保前，找有医学常识的亲朋好友咨询一下。
根据自身情况，选择适合的险种。出于“越全越稳妥”的心态，投保人比较倾向于投保覆盖疾病种类较多的产品。而为了迎合这一心理，目前市场上重疾险所防范的病种也在不断增加，从10种扩展到30种甚至40种。
但是，事实上，买疾病覆盖种类最多的重疾险意义不大。据透露，重疾险95%以上的赔付都出现在癌症、良性脑肿瘤等10种左右的重大疾病中，其他很多疾病的发病概率很小，如“重症肌无力”的发病率约为十万分之一。
同时，不同公司对同种疾病的界定也有差异。如对于瘫痪，有的公司定义为“肢体的失能至少持续达6个月以上”，而有的则定义为“肢体的机能永久完全丧失”。
重疾险理赔的注意事项
首先，需要医院确诊。保险专家说，确诊即被保险人感到身体状况有重大疾病的征兆时，一般都会先到保险公司指定的医院进行求诊；在求诊过程中，医院会对被保险人的身体状况进行诊断，得出被保险人是否患有重大疾病以及具体是哪种重疾的结论。医院的确诊都会有确诊书，而确诊书是重疾险理赔的重要依据。
其次，及时报案。保险专家说，被保险人确诊为重大疾病后，需要核对保单，看是否属于保单中所载明的重大疾病。一般情况下，重大疾病基本包含在被保险人所投保的保险中。接下来，被保险人要及时向保险公司报案，住院前或住院后报案都可以。保险公司接到报案以后，就会启动理赔程序，进行理赔。
最后，备齐理赔资料。保险提醒，重疾险理赔一般需要以下材料：一是诊断证明书、门诊病历、出院小结、住院小结，在多个医院就诊需同时提供多个医院的诊断证明；二是医疗费用收据、住院费用收据和住院费用明细清单；三是病理、化验、影像、心电图等检查报告，这些报告需加盖医疗机构的有效签章。
通过互联网保险知识的普及，重疾险也越来越被大家所熟知，重疾险，顾名思义就是保重大疾病的保险。现实生活中因病致贫的例子不在少数，有多少原本幸福美满的家庭，因家庭成员突患重大疾病而变得支离破碎。如果有了重疾险，结局或许将会不一样。
一、重疾险有必要买吗？虽然大家知道保险的重要性，但还是有很多人问：重疾险有必要买吗？我们给出的答案是：非常有必要。重疾险的创始人心脏外科医生巴纳德博士曾经说过：医生只能救一个人的生理生命，保险才能救一个家庭的经济生命。
下面我们来说说为什么有必要买重疾险：
1.重大疾病呈现出三高一低的现象随着环境污染、饮食问题和生活压力的增加，重大疾病呈现出三高一低的现象，即发病率高、治愈率高、疾病的医疗费用高和重疾得病年龄越来越低。
根据银保监会数据显示，人一生罹患重大疾病的概率为72.18%，也就是说100个人中，有72个人会得重大疾病，并且重疾越来越年轻化，有多少人年纪轻轻却连体检都不敢。以目前的医疗费用来看，尤其是重大疾病中发生率最高的几种，治疗费和康复费用起码要30万左右，一次重疾的医疗费就足以让一个普通的工薪家庭陷入经济危机。下图为25种重大疾病治疗费用：
2.重疾险能解决什么？要知道重疾险有没有必要买，我们首先了解它的作用性。重疾险是给付型保险，达到了保险条款规定的理赔条件就会赔付一笔理赔金，重疾险还被称为“收入损失险”，它的作用不只是用来防止没钱治疗的，还可以补偿收入损失。
重疾需要长期的治疗，后期还有很长一段时间的康复期，很多重大疾病的康复期都需要几年。因此一个人一旦罹患重疾，不仅要考虑高昂的治疗费，康复期间的营养费、护工费以及生活开支等，都需要考虑进去。并且重疾患者短期内无法工作，没有了收入来源，意味着只出不进，这样算下来，后续的费用有可能比治疗重疾本身的医疗费还高。
例如：一个家庭的经济支柱，如果不幸患了重疾，他需要的不仅仅是医疗费用，还有后期康复费用以及房贷、车贷、子女抚养费、子女教育、赡养老人等等。
有了重疾险给付的理赔金，可以弥补因疾病导致其未来几年无法工作而带来的家庭收入损失。所以重疾险非常有必要买，尤其是收入不高的普通家庭。
3.买了百万医疗险还有买重疾险的必要吗？有人说：“我已经买了百万医疗险了，保额高还便宜，就没必要买重疾险了吧。”
虽然百万医疗保险保障范围很宽，一些非重大疾病在内的住院、医疗产生的正当且合理费用都在保障之列，但百万医疗险的免赔额一般为1万元，医疗费用需要先自行筹措和支付，1万以上的费用保险公司才会根据保险条款的具体约定赔付。而重疾险没有免赔额度，主要针对那些会威胁到生命或者花费比较大的重大疾病，只要符合同规定的重大疾病，保险公司立即按照保险金额赔付。
其实重疾险和医疗险可以相互补充，各自解决不同的需求，医疗险解决了治疗重疾过程中所花费的医疗费，解决基本的医学治疗，而重疾险则弥补重疾后带来的后续相关费用，弥补收入损失。
二、重疾险理赔真的难吗？我们知道了买重疾险的必要性，但还是有人会有疑虑，担心重疾险不容易理赔：“网上有各种拒赔案子，我不敢买啊”。不管保费多少，保额多少，购买渠道，性价比咋样，大家始终都会关心一个问题：“理赔难不难”。
其实不管哪款重疾险产品，哪家公司，在理赔上都秉承一个原则：不惜赔、不滥赔。理赔与否是要看保险条款的，只要符合条款合同约定，理赔就不难。（详见【投保攻略】）
重疾险有很多疾病的理赔定义，都是理赔相关疾病的并发症或者后遗症，重疾险的关注点是疾病给被保人本人造成的巨大伤害，而会影响到被保人的工作能力。保险公司不是慈善机构，如果得了一个普通的疾病，在自己的经济能力承受范围内，还要保险公司理赔的话，那大部分保险公司都得倒闭了。
所以，重疾险的理赔并不难，保险公司的理赔定义是提前制定的，拿到保险合同的那一刻起，就不能改变了。
三、重疾险怎么买？1.谁需要买重疾险？重疾离我们并不远，一个家庭每个成员都有可能罹患重疾，对家庭财务造成很大的影响，因此，每个家庭成员都要配重疾险。虽然说每个人都需要配保险，但由于预算的原因，普通的家庭无法一次性把整个家庭的保障都配置齐的，这时我们就要了解买保险的顺序：先大人，后小孩、老人。
家庭支柱必须优先配置保险，因为家里的收入来源都靠他，一旦他病倒了，无疑会给家里带来重大的财务损失，没有交保的人，什么保障都是白扯。所以，大人一定要记住先把自己的重疾险配好了，再考虑孩子和老人。
2.重疾险买多少？很多朋友在买重疾险前，都会被买多少保额这个问题所困扰，尤其对普通的工薪家庭来说：过高的保费支出会给生活带来负担，过低的保额又不足以抵抗未来的风险。无论是买重疾险还是其他保险，我们一定要记住：买保险就是买保额。
我们算下重疾险的保额需要多少，重疾险的保额主要用于3部分：
①住院医疗费用：至少10万
②护理康复费用：至少10万
③收入损失费用：至少10万
要想避免现有生活不会因重疾而改变，必须还要准备护理康复费用，以及因重疾给家庭造成的收入损失，所以如果预算有限，最起码也要买到30万保额。对于预算有限的家庭，可以选择消费型重疾险，这样既可用低保费撬动高保额，又能保证保障充足。（详见【投保攻略】）
例如：纯重疾可康惠保或者康惠保旗舰版，可用较低保费买到充足的保额，杠杆高。如果注重癌症保障，可选择康惠保2020或者健康保2.0，两款产品附加癌症二次赔付后的保费价格相较于其他产品更低，保障更全。
结论：没有人因为买保险而让生活变得紧张，但却有很多的家庭因为没有买保险而陷入经济困境。大家应根据自己个人家庭的实际需求来配置重疾险，趁着年轻早一点把重疾险买好，越早买越便宜也更容易通过核保，保险不是想买就能买的，年龄越大身体越容易出问题。因此，重疾险不但有必要买，还要趁早买。
如果你纠结的是该买哪类保险，那小编给你一个参考组合：
如果没有房贷/车贷，没有抚养子女、赡养老人的重任，就按“意外险+重疾险+医疗险”的组合配置;
如果有以上负债和责任，就按“意外险+重疾险+医疗险+定期寿险”的组合配置。
如果你纠结的是要不要买“大公司”的保险产品，觉得叫得出名字来的大公司产品更靠谱，那规划君推荐你看看这篇文章
大公司理赔快、更靠谱?你可能只是被“洗脑”了。
如果你纠结该拿出多少钱买保险，是否要听从“双十法则”中的年保费支出应占家庭年收入的10%来操作?
规划君凭借给N多用户进行理财规划的实际方案来看，如果购买的都是性价比较高的消费型保险，那么每年的保费基本能控制在年收入的5%以内，最多也不会超过10%，每年的保费支出不会给财务造成压力。
不同险种的保额如何确定?
如果你没有以上纠结，而是对于保额的选择还有疑问，那下面，规划君就来分险种，介绍几个关于保额该如何确定的方法。
· 意外险
最大的特点就是保费低，保额高，哪怕一个产品又细分了两个或三个方案(计划)，它们之间的保费差距也不过四五十块钱，如果手头没那么紧，我们直接买保额最高的那个方案(计划)就行。
比如小蜜蜂综合意外险，50万意外身故/伤残，5万意外医疗，250元/天的意外住院津贴等等，一年只要125元。
· 重疾险
保额建议至少30万，50万为宜。这是从目前的重疾治疗和期间的收入补偿得出的保额范围。
不过再说明一下的是，哪怕现在你买了50万保额的重疾险，也不意味着从此一劳永逸了，可能过个一二十年，因为通胀的存在和医疗成本的提高，50万保额只相当于如今的10万、20万，依然是不够的，所以重疾的保额也需要动态调整补充。
· 医疗险
由于是报销型险种，实际花了多少，先医保报销，然后减去5000或1万元的免赔额，剩下的再悉数报销。现在的医疗险保额基本都是“百万”起步，所以无需纠结，全都足够用的。
· 寿险
唯独只有寿险，不便直接给出保额应该买多少的量化标准。寿险保额需要根据各家的实际情况进行测算。
寿险的保额怎么测算?
因为寿险的责任很简单，无非是身故/全残，并且买寿险主要是为了给家人留一笔遗产，供往后的生活使用，而各家的实际情况都不同，因此寿险的保额需求，我们可以通过以下三种方法来进行测算：
(1)倍数法则
倍数法则，是指以简单的倍数关系估计寿险保障的经验法则。
比如我们前面提到的“双十法则”，家庭需要的寿险保额约为家庭税后收入的10倍。
这个方法简单方便，但只考虑了收入，未考虑负债、支出等其他开销，所以得出的结果跟实际需求会有出入。
(2)生命价值法
生命价值，是指个人未来收入或服务价值减去个人生活支出后的资本化价值，简单说，就是一个人一生中能净赚多少钱，寿险的保额就买多少。
保额=个人工作期间收入的现值-个人工作期间支出的现值
用生命价值法的估算步骤如下：
1)确定个人的工作年限;
2)估计未来工作的年收入;
3)预期税后年收入扣除消费金额;
4)选择贴现率计算第三项的余额的经济价值，即生命价值。
我们通过一个例子来看：
张三今年40岁，预计再工作25年退休，目前年税后收入12万元，年消费支出5万元，假设支出增长和收入增长率均为5%，投资回报率(即名义利率)为8%。张三未来25年的净收入现值(收入以期末年金计算，支出以期初年金计算)：
年收入实际折现率=(1+8%)/(1+5%)-1*100%=2.86%。
张三未来收入现值(期末)=PV(i=2.86%,n=25, PMT=-12)=212.3万
(不知道现值PV函数如何计算?直接用EXCEL就能非常容易地算出来了。方法戳这里
理财计算，用这5个公式足够了。)
年生活支出实际折现率=(1+8%)/(1+5%)-1*100%=2.86%。
张三未来的生活支出现值(期初)=PV(i=2.86%, n=25,PMT= -5)=90.1万元。
张三未来的净收入=212.3万元-90.1万=122.2万元
据此，张三购买寿险的保额为120-130万为宜。
估计有的读者看到这里会很懵，算的都是什么?
其实这就是利用货币时间价值的原理，把未来赚的钱和花的钱倒推到现在。
投资报酬率8%的假设，相当于资金在8%的投资账户中，所以寿险保额是需要根据每个家庭具体可承受的投资报酬率，来具体计算的。
这种方法可以根据实际的收支情况测算出保额需求。但局限是，收入支出增长率、投资回报率都是基于假设的，所以与现实情况可能有一些出入。
(3)遗属需求法/财务需求法
这个方法是从家庭需求的角度，假设某一家庭成员发生不幸后，给家庭带来的现金缺口。
此现金缺口包括：家庭剩余负债、子女独立前所需生活费及教育费、配偶所需生活费及养老费、父母赡养费、死亡丧葬费等。
这种方法可以相对准确地估算保额，但会面临对子女教育金和养老金需求的预估不足或超额估算，导致保额不足或增加保费支出。
以上三种寿险保额的计算方法，都不能精确地估算未来的保额需求，毕竟家庭结构的调整、负债金额的多少、未来收支的增减、通胀水平、投资回报的多少等等因素，都会影响保额，所以我们还是应该根据家庭实际情况的变化，及时调整保额。
截至2019年6月底，该公司总资产超过365亿元，服务客户80余万人，为社会累计提供保额超过2400亿元的保险保障。
渤海人寿推出的这款产品，简单来说，是一款提供轻、中、重症全面保障+身故保障的终身重疾险，并且可以附加癌症二次赔付责任。
下面我们来详细测评一下这款产品。
前行无忧重疾险，保障怎么样？前行无忧重疾险的保障范围是怎样的呢？
关于这款产品，小编总结了它的几个亮点。
1. 特定年龄患重疾额外赔付
这款产品的第一个保障特色是：60岁前患重疾额外赔付50%保额，比如投保50万保额，60岁前得了重疾，符合保障责任，直接赔75万。
60岁刚好是快要退休的年龄，我们说过，重疾险在一定意义上来讲是一种收入损失保障，弥补患重疾后不能工作的收入损失。
60岁前的这段时间，往往是人生最为关键的时期，结婚、生子、买房都发生在这段时期，保障需求是比较高的。
所以，前行无忧的这一特色保障还是比较实用的，保障时间段、额度都非常不错。
2. 可附加癌症二次赔付责任
前行无忧这款产品，可以选择附加癌症二次赔付责任：
首次重疾是癌症：3年后，癌症新发、复发、转移、持续可以再赔100%保额；
首次重疾不是癌症：180天后，新发癌症可以再赔100%保额。
最新发布的健康中国行动显示，我国每年新发癌症病例约380万，总体癌症发病率平均每年上升3.9%左右，而且癌症治疗费用是非常高昂的，转移复发率也比较高，所以针对它加强保障是很有必要的。
普通的多次赔付类重疾险，往往是针对不同病种进行多次赔付，无法保障癌症的复发、转移等情形。
所以，重视癌症保障的消费者，可以考虑前行无忧这类保障癌症复发的重疾险。
3. 基础保障扎实
前行无忧这款产品最高可投保保额为70万，一般的网销重疾险往往最高限额为50万，这也是前行无忧的优势之一。
另外，在轻症、中症基础保障上，前行无忧不仅保障的病种比较全面，额度也是比较充足的。
所以总的来说，前行无忧这款产品的保障还是很不错的，既有针对癌症的加强保障，也有60岁前的额外重疾保额，基础保障也很扎实。
那么与市面其他重疾险相比，它的性价比怎么样呢？
前行无忧pk康惠保旗舰，谁更胜一筹？
其实就这两款产品相对比，前行无忧的价格虽然稍贵了几百块，但它额外提供了60岁之前的25万重疾保额保障，并且轻症、中症的额度是随赔付次数增加而上涨的。
另外，前行无忧这款产品还可以附加癌症二次赔付责任，针对癌症加强保障，这一特色保障是康惠保旗舰版不具备的。
除此之外，还要说说前行无忧的智能核保，对结节、乙肝、高血压等疾病的核保结论是比较友好的。
（1）以乳腺结节为例，1-2 级直接标准体承保，3 级可以除外承保，高血压只要 160/100 mm Hg 以下，也有机会承保；
（2）乙肝携带或乙肝小三阳，发病＞6个月，肝功能、肝脏超声检查结果均正常，能标准体承保。
总的来说，前行无忧这款产品保障比较全面，价格也很合理，并且核保方面也比较宽松，性价比是比较高的。
但是，不懂保险，如果到时候保险拒赔怎么办？
今天，我们就通过“28岁妻子确诊乳腺癌，50万重疾险却拒赔”的案例说起。同时，我也会把一些保险拒赔最容易出现的原因分享给大家，希望对大家有所帮助！
1、真实案例
2018年底，广东的L女士刚刚生了一个小宝宝，经过朋友介绍保险后，觉得买份保险还是很有必要的。于是，给自己、老公和孩子一家三口，都配齐了一份重大疾病保险，保额50万，作为家庭的保障，本想着买一个安心。没想到，第二年意外就降临了。
2019年7月，L女士在一次生病住院后，被医院确诊为“乳腺癌”，需要及时进行手术治疗。
于是，L女士的老公便带着相关材料向保险公司申请理赔，结果遭到了拒赔的答复。
拒赔理由是：L女士等待期已经查出疾病出险，却没有告知保险公司。
对此，双方协商未果，最终对薄公堂。
2、案例分析
L女士一家都很不解：明明是等待期后患癌，保险公司凭什么说是之前确诊的？
原来，保险公司调查发现，L女士在等待期期间，单位体检查出过“乳腺结节”，体检报告显示建议及时复查。
保险公司认为：L女士有义务向保险公司告知这个情况，但是没有告知。
于是保险公司决定，L女士是故意规避“180天保险等待期”再前往医院治疗，同时“乳腺结节”该诊断结果与等待期后“乳腺癌”的关联性较强，于是认为这就是“等待期内已经确诊出险”。
难道，L女士真的是等待期出险“骗保”吗？
实际上，保险公司的说法听起来很有道理，但却有两点问题：
1、根据的是保险法第52条“危险增加通知义务”的规定，保险公司认为等待期内发生疾病等增加风险的事项，就有义务向保险公司告知。
但这是错的！
这条是对财产保险合同的特别规定，而我们是人身保险合同。实际上投保后我们没有义务向保险公司告知这些。（这点一定记牢，很多不懂保险的人常常被误导吃亏！）
2、另外根据保险合同，等待期内查出“乳腺结节”不能作为是确诊重大疾病，不论“乳腺癌”恶性肿瘤的首次确诊时间，还是最终确诊时间都在等待期外。
最终，法院判决支持L女士，获得了50万保险金的赔付。
3、知识科普，重疾险如何理赔？
因为害怕生病，很多人比较注重重大疾病保险，希望以此来帮助自己和家庭抵御大病风险。但是，由于保险知识的缺乏，往往很容易出现一些情况使我们吃亏。
为此，今天我总结了几个重疾险尤其需要注意的地方，希望大家一定要记牢：
（1）一定牢记等待期
保险不是现在买了，你出险就能立即获得理赔的。每种保险都有相应的等待期，在等待期过后出险，才能获得相应的理赔。
（2）注意随便体检
定期体检是一件好事，但是在买完保险后，尽量不要在等待期内体检。因为如果刚好等待期内出险，保险公司是退还保费，不予理赔的。
像上文的L女士就是因为等待期内体检的结果，和保险公司意见不同出现了纠纷，徒增麻烦。
大家如果需要买保险或有什么问题，不要拍脑袋自己解决，最好去咨询一些懂的人。
其实保险买对了，一种就够！但买错了，却只是白花钱！如何让一张保单，成为家庭最坚实的保障？
更多人买保险的时候，只是买一份心安，买了保险之后就扔到了一旁。
每年跟交社保、物业费、水电费一样习惯性地缴纳保险费，甚至忘了自己花钱买了哪些保障？
这位小伙伴理赔的时候就忘了自己买的保险，差点与50万的保险金擦肩而过。
一、没有一点点防备，疾病“上门了”！
95后的欣欣刚毕业没多久，是一名职场新嫩，每天朝九晚五的上班、生活，平淡而又安稳。
直到今年公司的全体福利性体检打破了她生活的宁静。
一向身体健康、连感冒发烧都很少的欣欣，竟然在**市第一附属医院体检的过程中意外地查出了甲状腺结节。
虽然医生表示只是普通的甲状腺结节，没有明显的异常，定期复查就可以了。
但是欣欣仍旧放心不下，因为她的亲戚中有个先例：她的姑姑前两年也是甲状腺结节，后来去医院复查了几次竟然恶化成了癌症。
本着“把危险扼杀在摇篮里”的心态，欣欣在今年的4月初做了甲状腺结节切除手术。
手术很顺利，术后出院只要按时服药，定期复查就可以了。毕竟，结节切除在这年头也算不上啥大手术了。
只不过，再小的手术，费用也不便宜。整个治疗过程，手术费、药费、住院费等零零总总加起来，一共花了38511元。
尽管医保给报销了19523元，但欣欣还是支付了18988元的治疗费，这几乎掏空了她的全部积蓄。
好在，欣欣虽然刚参加工作收入不高，但很有风险意识。去年9月就给自己买了一份尊享e生医疗险，多出来的医药费可以找保险公司报销。
手术出院后，欣欣立即联系了当时买保险的平台，告知要申请尊享e生的理赔，对方也马上安排了理赔协助人员跟进。
协赔人员告诉欣欣，申请理赔需要准备的资料明细，包括：申请表、身份证复印件、银行卡复印件，发票及费用清单，大病历原件。
其中，大病历原件又包含：住院病案首页、入院记录、出院小结、手术记录、检查化验报告单、医嘱单、体温单及病理报告。
6月27日，欣欣便把准备好的资料寄送给了尊享e生的保险公司众安。
由于这份保险已经过了30天的等待期，并且社保报销过了，所以按照合同约定，0免赔，按100%的比例赔付。也就是说自付的部分，这份保险全给报销了。
提交资料的16天后，一条悦耳的消息提示音响起，银行短信显示已收到众安18988元的理赔款。
如此顺利地获赔让欣欣很是开心，并感到心满意足，觉得这份保险真是买对了！
但协赔人员却告诉她：你还有一笔50万的保险金没领！
原来，欣欣当初投保的时候，买了两份保险。一份是尊享e生医疗险，一份是康惠保旗舰版重疾险，而且重疾险还买了50万的保额。
结果，欣欣申请理赔的时候只报销了医疗险，却把更值钱的重疾险抛到了九霄云外。
要不是协赔人员好心提醒她，还真有可能忘了申领。
还有一部分原因是，欣欣觉得自己切个结节而已，算不上大病，重疾险应该赔不了，所以也就没往那方面想。
可实际上，欣欣术后的一个月拿到的病理报告显示：她所患的是甲状腺乳头状癌。
甲状腺乳头状癌是分化型甲状腺癌最常见的病理类型，恶性度最低，治疗方式一般手术切除，5年生存率高达95%。
但它好歹也归属于癌症家族，达到了康惠保旗舰版重疾险中恶性肿瘤相关疾病的理赔标准。
其实，聪明的小伙伴应该也发现了。正是因为达到了恶性肿瘤的评判标准，之前的医疗险才会痛快地0免赔嘛。
总之结论是，欣欣这次的病是可以申请重疾险理赔的，而且直接可以赔付50万的基本保额。
于是，欣欣又赶忙准备了一份理赔资料寄给了百年人寿保险公司，果然不出预料，理赔申请顺利通过，没过多久50万的保险金也到账了！
也就是说，欣欣这次生病不仅没花钱，反而还倒赚了50万。
而拿到这笔保险金的代价，仅仅是去年缴纳了一笔2464元（医疗险246元，重疾险2218元）的保险费，518988/2464≈210：1，这杠杆率着实有点高。
保险费由保险金额、保险费率和保险期限构成。保险费的数额同保险金额的大小、保险费率的高低和保险期限的长短成正比，即保险金额越大，保险费率越高，保险期限越长，则保险费也就越多。交纳保险费是投保人的义务。如被保险人不按期交纳保险费，在自愿保险中，则保险合同失效;在强制保险中，就要附加一定数额的滞纳金。
保额是保险金额的简称，指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额，也是保险公司支付合理费用赔偿的最高限额，同时也是计算保险费的主要依据。
题目中同样的保额，保费千差万别，便宜就代表是买到了假保险吗？先来了解一下影响保费的因素有哪些：
通常，影响保险费计算的因素有保险责任、保险期间、交费期间、交费方式、被保险人的性别、年龄、职业及身体健康状况、投保金额等。
保险费既然是危险的代价，就必须依据上述各项因素来估计其危险性的高低，再按照收入与支出相等的原则加以计算，一般的情形大致为：
1. 保险金额越高，保险费越高。
2. 养老保险的保险费较高，死亡保险则较生存保险便宜。
3. 保险期间方面，生存保险及两全保险的保险期间越长，保险费越便宜；死亡保险则反之，期间越长，保险费越贵。
4. 在性别方面，死亡保险一般是女性的保险费较男性的保险费便宜，这是因为女性平均寿命高于男性。
5. 在交费方面，年交的保险费会多于半年交，半年交会多于月交，两个半年交的保险费会多于一个年交保费，六次月交的保费会高于一次半年交的保费。
所以说遇到标题中这种情况，可以先按照以上那些因素自己分析一下，或者咨询专业人士了解具体情况。如果对保单存在疑惑，也可以登录中国银保监会网站查询保险公司的牌照及保险产品是否经过报备。
当我们身体遭遇到意外与灾难时，保险总是能给与我们一定的保障。您了解重疾险和身故险的区别以及理赔吗？
很多投保人都会遭遇这样的两难选择：应该先购买重疾险还是人身寿险？这里我们的观点是：包括在费用投入上，甚至如果未来真的发生了风险，两种产品都是极其必要的。
举例子来说，返还型的重疾保险，兼有重疾保障和身故赔偿，但在理赔时，两者只可取其一，例如：
假设Tony在36岁时，投保了一份返还型重疾险，100岁时返还，10万元保额，每年4000元保费，缴费期20年。
如果他100岁前发生重疾，赔偿10万元，合同终止。
如果他中间身故了，赔偿10万元，合同终止。
如果他活到了100岁，合同满期，给付10万元，合同终止。
也就是说，Tony一旦真的发生了重疾，赔偿了10万元，这可以缓解他资金的部分压力。但是，还有一种情况可能会发生：万一Tony的“重疾”没有治好，最终还是身故了。换句话说，Tony身故后保险公司就没有赔偿了，在花费大量资金治疗后，家庭已经不堪重负，这时候还要面临亲人走后的费用支出，再去筹钱处理身后支出，不是很窘迫吗？
因此，如果Tony最开始选择的是：定期寿险搭配定期重疾——则发生重疾，可以赔偿10万元；万一之后身故了，还可以获得寿险赔偿——这同样很必要，费用也不高。
购买意外保险，为的就是自己发生意外身故时，家人能得到一定的赔偿，那么身故险的好处是什么呢？哪些范围是无法进行身故险的赔偿呢？
身故险的好处并不是身故就会有赔偿，还要看身故的原因。意外伤害保险所承保的风险是意外伤害。一般保险公司对意外伤害的定义是，必须是外来的、客观的、非本意的，并且由单独的原因造成的伤害身故。
“当时购买身故险的时候觉得没有必要，现在才体会到身故险的好处。人生的意外发生是无法预知的，购买一份意外保险，关键时候起到了作用啊。”因为购买了意外保险，王先生的妻子也不用担心家中失去顶梁柱无法生存而担忧了，保险公司的赔偿金让家庭的经济危机得到了缓解。
再提到重疾险的险种问题。
1. 按比例给付型重疾险
这种类型的重大疾病保险主要是针对重大疾病的种类而设置的，对于常发生费用花费较大的重大疾病给付比例相对较高，例如80％，这种疾病的治疗费用一般都比较昂贵，如恶性肿瘤费用平均可达8万元至10万元，脑中风平均治疗费用可达6万元以上，还有其他疾病如瘫痪、糖尿病、失明、肝病等。
对于治愈率高或对生命威胁不是十分严重的疾病，费用花费较少的重大疾病给付相对较少一些，例如20％，死亡保障不变。
2. 附加给付型重疾险
这类产品通常作为寿险的附约，保险责任也包括重大疾病和死亡高残两类，其主要特点是这类产品有确定的生存期间。
生存期间是指自被保险人身患保障范围内的重大疾病开始至保险人确定的某一时刻止的一段时间，通常为30天、60天、90天等，如果被保险人死亡或残疾，保险人给付保险金。如果被保险人患重大疾病且在生存期内死亡，保险人给付死亡保险金，如果被保险人患重大疾病且存活超过生存期间，保险人给付重大疾病保险金，被保险人身故时再给付死亡保险金。
此种产品的优势在于死亡保障始终存在，且不会因重大疾病保障的给付而减少死亡保障。不过，此类险种很难达到保障终身的效果，主要是为了满足投保人保费少、保障需求高的要求。
3. 提前给付型重疾险
这类产品保险责任包含重大疾病、死亡或高度残疾，保险总金额为死亡保额，但是包括重大疾病和死亡保额两部分，如果被保险人患保单列的重大疾病，被保险人可以将死亡保额一定比例的重大疾病保险金提前给付，用于医疗或手术费用的开支，而如果身故时则由身故受益人领取剩余部分的死亡保险金，如果被保险人没有发生重大疾病，则全部保险金作为死亡保障，由受益人领取。
相比较而言，提前给付重疾险保障时间长，重疾保额使用灵活，是目前重疾险的主流形式，但是其缺点是有可能会损失寿险的保额，让一些想给下一代留下一些遗产的父母有可能未能达成心愿，因此建议还需再购买一些寿险作为补充。
因此，重疾险投保计划的合理选择和安排，必须要有一个相当专业的考虑，主要体现在：
1. 购买前家庭财务安全规划的清晰思路与额度厘定，保证投保人不会在未来后悔。
2. 保险产品的搭配组合，保证阶段性的最佳性价比。
3. 良好的售后服务。
根据保费是否返还来划分，重大疾病保险可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险。人们在投保重疾险时，往往以为重疾产品涵盖病种越多对自己越有利，很多人甚至以为只要买了重疾险，得什么病都有了保障，理财师提醒读者：其实这都是错误的择险意识。
重大疾病保险是任何疾病都能保的吗？重疾险俗称大病险，其与社保及其他商业健康险的最大区别在于事前报销：只要被保险人确诊患了保险合同界定的疾病，就可按约定的额度获得赔偿。从类别上来分，重疾险可分为返还型与消费型两种。
据了解，返还型重疾险类似于“寿险＋重疾责任”，每年所交保费一样，保障时间可长达20年、30年或者终身。如果没有出险，则到期可返还交纳的保费。目前，市场上返还型重疾险产品相对较多。而消费型重疾险的保险期通常为1年或5年，需通过不断续保来延长保险期，交纳的保费无论是否出险都不能返还。
重大疾病保险并不是任何疾病都保。只有客户所患重疾属于该产品保险责任范围内指定的重大疾病才能得到相应保障金。但并不能说明重疾产品涵盖病种越多对购险者越有利。消费者在考虑为自己购买重大疾病保险的时候，不能只看重所保疾病表面上的数量，而是要了解清楚对于自己而言，到底哪些疾病种类是必须要保的。在选择重大疾病保险的时候，应该根据自己的年龄、需要来进行选择。“比如为孩子购买时，最好要选择白血病、细菌性脑脊髓膜炎（即脑膜炎）和再生障碍性贫血等儿童高发疾病保障。而女士可考虑购买乳腺癌等女性多发病种的重疾险。”
市面上重疾险种类繁多，应如何选择重疾险？是不是涵盖病种越多越好呢？针对以上问题，重疾险多一个病种的涵盖就会增加一定保费。根据统计资料显示，人们常患的重大疾病通常不超过十种，保障重点应该是这十种多发的重大疾病。“如果重大疾病保险涉及的保障范围过广，保障成本即保费也会随之增加，给自己平添额外负担。因此参考一个险种的保障范围需要以自己的需求为限，并不是越多越好。”
保监会已经规定了所有重大疾病保险必须保障的多发疾病种类，各家保险公司只能在这个范围上增加，而不能减少。但增加了病种，一般都会导致保费的增加，因此选择时还是应该具体甄别。“可以考虑根据自己从事的行业或生活习惯等来选择可能会高发的疾病，以自身需求为导向来选择合适自己的重疾险。”
最近天气开始回暖，又到了细菌易增生的季节。小编咳嗽一周了也没见好。
上周，小编一早就赶去医院，从排队取号到抽血再到看诊，竟然一直弄到下午1点才出医院。幸运的是：小编只是普通的呼吸道感染而已。
而张先生怎么也没想到一个小小的发烧最后却发展成要上手术台。这究竟是怎么回事呢？
（下面小编要开始讲故事）
案例回顾：
2017年，小张才27岁，那时他做了一个非常明智的决定：在给自己投了人生中第一份保险——弘康健康一生重大疾病保险（含轻症）。 年保费仅5692元，保额为40万元，20年交，保终身。
（的投保记录）
今年年初，小张起初就扁桃体发炎，没过几日出现高烧不退。一开始小张认为这就是一场简单的小感冒，心想吃些退烧药就OK了。
谁知，后面服了药，不仅高烧不退，还日渐消瘦，没什么食欲。
相信大家都看过《流感下的北京中年》，原来流感也会带来死亡，小张决定还是去当地的第一人民医院看看。
幸运的是小张没有得流感。
但不幸的是：经医生诊断得出小张身患急性感染性心内膜炎。医生建议进行立马外科手术（心脏瓣膜置换术）+抗生素治疗。
当时，小张就觉得晴天霹雳一般，都不知道自己怎么回到家的。
但是生活还是要继续，此时小张突然想起自己一年前购买过一份重疾险。于是立马联系到的工作人员，咨询理赔相关的问题。
（客户咨询中......)
依据健康一生的保单条款来看，小张的情况肯定是出险了，那保险公司肯定是需要理赔的。的工作人员全程跟踪此次理赔案件，确保小张能够以最快的速度拿到理赔款。
（健康一生的部分条款）
首先，的理赔同事协助小张对保险公司进行报案，接着进行理赔资料的上传，并在通过初审后，进行理赔申请书和病历报告邮寄。
保险公司派出理赔人员进行病情核实，2月28日资料全部补充整齐，3月2日保险公司就将40万理赔款赔付给小张（仅3日，理赔款到账）。
① 保险公司理赔通知书
② 客户确认收款消息
此次理赔中，小张所需进行的心脏瓣膜手术，整个治疗过程近一个多月（意味着小张一个月都没有去上班），共花费 10 万元，其中 6万元的治疗费用可以通过老家城镇居民保险来报销，但是仍然有3万元需要自费，而此次40万的理赔款正好弥补小张的营养费，医药费，误工费等。
小张线上投保到理赔款到账，充分的验证：时间在变，人会变，而保险的保障功能不会改变
有了这个初步了解以后，我们再来看看重疾理赔里的那些门门道道。
重疾险中的重疾究竟是个什么鬼？
就拿小张所投保的健康一生来说：
（弘康健康一生的基本形态）
包含重大疾病50种，包含行业协会规定的前25种、轻症15种。先说明一点“临床医学”的重大疾病和“重大疾病保险”条款里的重大疾病不是一回事。
如果仔细查看重疾险条款就会发现所有重疾险前25种疾病都是一模一样的，而且前6种疾病都是一定囊括的。
（弘康健康一生重疾保障内容）
这是因为中国保险行业协会和中国医师协会联合制定的我国首部《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。
《规范》内容：规定了25种国人最高发的重疾病种，要求疾病的病种、理赔的标准都必须一致。同时要求以“重大疾病保险”命名。
（弘康健康一生重疾保障内容）
虽然现在很多保险公司都推出了保50种、80种甚至100种疾病的重疾险，但是其实最核心的还是前面25种保障（买重疾，不看绝对数量，要看高发病种 ）。
当然如果经济宽裕，想要花钱买个心安，大家也可以选择保障更多疾病的。
重疾险的疾病 =6种必保疾病（行协统一规定）+19种其他疾病（行协统一规定）+其他疾病（保险公司自定义）
重疾险的理赔就是确诊给付吗？
很多保险销售人员在销售重大疾病保险的时候，都会用到一个词语，那就是：确诊即赔。
事实上，重大疾病保险真的是确诊即赔吗？
我们拿终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）来举例：
从保险条款来看：如果被确诊了这项疾病，暂时还不能获取理赔的。
小编根据种类、病情、治疗方式等可以将重疾险所包含的疾病理赔分为以下4大类，见下图：
（重疾险中重疾赔付差异）
所以合同中的重疾，并不一定是病，也可以是一种生存状态或治疗手段。
小编在这提醒大家：购买重疾险以后，若不幸涉及到了重大手术，请和主治医生沟通好治疗方式，是否可以按要求进行手术治疗，更早获得赔款。
重疾理赔可以叠加赔吗？
重疾险属于定额给付型的人身保险。
因此，重疾险的理赔与实际发生的医疗费用损失无关，只要确诊罹患满足合同约定的疾病和症状，都能获得赔付。
所以患病时，手中持有多份重疾险保单，是可以叠加赔付的。
因此每次收到客户咨询小编：重疾险应该选择什么保额时，小编一方面会依据被保人目前实际的情况进行分析，另一方面都会补充一句：可以等后续经济宽裕时，再补充保额。
只要不超过有些保险公司规定的保额上限，达到赔付条件就是统统都赔的。
重疾险理赔怎么理赔？
其实小张的整个理赔过程比较简单，最大的因素就是理赔资料完善。
小编为了深度了解重疾理赔的内容，特别和的美女核赔师芬芬进行了沟通。
据她总结：重疾险的理赔资料可以用一个句话概括：越详细越好。
总的来说：一般需要（病历、检查报告单、拍片报告单、诊断证明书、首次以及以后复查的诊断书、住院以及出院小结等）。
简而言之：就是就诊的所有资料都尽量提供。
小编结语：
保险是一件别具一格的商品。
你真金白银的花出去，却一直希望别用到它。
"天有不测风云，人有旦夕祸福"，没有人可以预知未来的风险。
而保险的意义就是在为未来做保障。
今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以联系小编，小编立马回给予解答哦。
相关推荐 更多 +
最新更新 更多 +