最近，有朋友询问小编：
我现在二十多岁，现在买了重大疾病保险的话，买个50万，身体也挺好，即使以后有理赔，也要到二三十年后了，那时候，我这50万还值钱吗？还能起多大作用呢
其实，看到用户的这个问题，让小编不禁想到前段时间重温的《爱情公寓3》。相信很多人都看过，是否对第一集开头的一段对话还有印象：
2035年：
小澜：今天我们请到了曾经的电台主持人曾小贤来到我们的节目，刚才我们聊到了最有意思的片段，就是你参加谁是百万富翁真人秀的故事，一起来看一下留言板上的问题，这个我的姨妈九零后的这位观众，他特别想问你的是，五百万在当时很值钱吗？因为他早上吃了一根油条，就花了六十万。
曾小贤：是这样的，在通货膨胀之前，这个五百万，是笔巨款！
虽然《爱情公寓3》中的这段对话有些夸张，未来肯定不会这么严重；但钱越来越不值钱是不争的事实，要问造成这样的原因，和曾小贤说的一样：通货膨胀。
在回到用户的问题上：如果在二十多岁买了一份保障至70周岁，保额为50万的重大疾病保险；按照现在的物价生活水平，还是比较有用的，尤其治疗大病；但如果到了三十年后，以现在通货膨胀来算，是不是真的用处不大呢？相信这个问题，很多用户都比较担心。毕竟生病了，拿到理赔款是关键，而理赔金能否应对未来的风险确是重中之重！如若通过通货膨胀导致保额缩水，当下足够，但未来却杯水车薪，会很悲催！关于通货膨胀，其实，保险公司早已考虑到。
目前，国内大多数寿险公司在产品定价的时，使用的预定利率一般为3.5%。也就是说，保险公司假设你的保单价值在保险公司的投资回报每年有 3.5%。这个3.5%在金融领域里正好也是一个贴现率，使用贴现率后，未来的数值转换成可以和当下数值相比较的现值。
而保险产品中的预定利率亦是如此。
作为保险期间动辄几十年的保单来说，长期预定利率使用3.5% ，已经是非常非常非常高的了。对于预定利率3.5%，大家可能还是不太懂。这么给大家说：设定这个数字，意味着保险公司相当于向投保人保证：未来几十年里每年都能为你做到 3.5% 的投资收益。这其中，对保险公司来说是有非常大的投资风险的；而，同时保险公司用这个3.5%的预定利率来为投保人减弱通货膨胀的风险。利用一开始用户所询问的50万保额重大疾病保险的例子：假设重疾风险是在保单生效后的第三十年发生，那么，我们可以利用公式来推算出29年后的50万元，是根据今天的多少“本钱”按照3.5%的“利息”利滚利达到的：
50 / [（103.5%）^29] = 18.4万元
29年后的50万，按照3.5%的利率去推算，等于今天的18.4万。也就是说，保险公司在今天计算你29年后的50万保额，然后向今天的你收取的保费是按照18.4万元的保额现值计算出来的，不是按照50万元跟你收的。显然，保险公司已经通过预定利率间接考虑过未来通胀的影响了。现实情况下，由于我们无法得知风险具体会在哪一年发生；所以，实际保险产品保费计算的时候，会平摊到每一年的风险概率上，然后统加起来。
注：这里涉及到专业的精算知识，具体的小编不再列明，原理如上计算。说到底，今天买的50万保险，三十年后保额还是贬值了！
看完如上计算和结论，可能有人问了：保险公司可以开发抵御通货膨胀的产品啊？m.bx010.com
比如：
因为需要50万的保额而买50万保额，
并且希望日后保额会增长来抵消掉通胀的话，
那么按照3.5%的预设利率，买的这个产品：
第一年保额是50万；第二年就是50*1.035 = 51.8万；第三年就是50*（1.035）^2 = 53.6万……到了第30年，保额就是50*（1.035）^29 = 135.6万。
这么一来，无论在未来第几年里不幸发生风险，可获得的保额不会因为通胀而被动贬值；因为保额是会不断上升，随时还有可能追上通胀。其实，这也意味着你买的是当下的50万保额，未来的100多万的保额，相当于保额翻了几倍。即使保险公司有能力开发出来这样的产品，咱们会愿意花更多倍的保费购买吗？小编相信，很多人可能不愿意。那卖不出去，保险公司也就没有开发的动力了！还会有人问：我买分红险不就完了吗？分红险可以分红收益，来降低我通货膨胀的亏损？分红险的普遍定价都要比消费型保险贵很多，收益大多不稳定，需要投保人承担一定的风险的同时，分红少的可怜！想要利用分红险来抵御通货膨胀，有点天方夜谭！
虽然，买了保单，会发生贬值，但总比原地踏步好。随着通货膨胀，你的钱在未来只会变少，相反，保险公司还给你减弱了通货膨胀的影响；同时，保单的最大优点在于风险的保障性。风险的无处不在和无法预料，只要有保单，就可以在保障期间的任一时间发挥作用；也许可能只用了一年的保费，就换得通货膨胀后的50万约等于48.3元的保额；如果能遇上未来通货膨胀所带来的保额缩水的烦恼，那么，也就说明你已经享受了从今天到未来这么长时间的身体健康，不是吗？这么一想，大家会不会释然很多！
扩展阅读
CPI也许是近期人们最耳熟能详的英文缩写。CPI即消费者物价指数（ConsumerPriceIndex）,是反映与居民生活有关的产品及劳务价格统计出来的物价变动指标，通常作为观察通货膨胀水平的重要指标。例如，在过去的一个月，消费者物价家指数上升8%，那表示，生活成本比一工月前平均上升8%。当生活成本提高，你的金钱价值随之便下降。也就是说，一个月前的100元，今日只可以买到价值92元的货品及服务。
保险作为一个强大的金融工具，是对家庭可能面临的物理风险的管理，尤其是对家庭经济支柱来说风险的管理更为重要。物理风险包括身故、残疾、重大疾病、失去劳动能力、失业等，遇到上述风险家庭将背上沉重的经济负担，如果提前做好抵御风险的准备，不但有效地解决了经济上的负担，而且家庭未来的生活将得到保障。保险对于家庭可以说是一张魔术账单，当家庭陷入困境它会挺身而出，帮助家庭渡过难关，是实实在在的一笔钱，也是唯一不求人的方法，当保险缴费期满，它又会默默为家庭积累资金，为养老生活做准备。保险是家庭理财的基础，与储蓄和其他投资方式有本质的区别。了解了保险对家庭的真正意义，我们就不会认为保险只是投入一笔钱，到期返还这么简单的作用了。对于目前高通胀的考虑，其实保险公司在为客户提供保障的同时，也在一些保险产品的设计中在保障基础上附加分红利益，有抵御通胀的作用。
近期，我国居民物价消费指数再创23个月来新高，高达4.4%，许多人开始担心自己已缴的养老保险费会在高通货膨胀率的影响下贬值，致使今后的老年生活将无法获得充足的保障。
对此，政府已经积极出台措施维护公众的利益。国务院办公厅在11月20日通过中国政府网发布《国务院关于稳定消费价格总水平保障群众基本生活的通知》，要求各地和有关部门及时采取16项措施，“理顺价格关系与保障群众基本生活相结合”，并且要求各地根据基本生活费用价格指数变动情况，尽快建立和完善最低生活保障、失业保险标准与物价上涨挂钩的联动机制，逐步提高基本养老金、失业保险金和最低工资标准。
在日本等其他国家的关于年金保险、养老保险、介护保险的规定中，为了保持给付金额的实际价值与消费者的物价上升率相吻合，均导入了“物价联动调节制”，以此来调整下一年度的给付额。在我国，广东省自1994年开始，每年都会参考上一年的物价指数、在职职工的工资增长等因素，相应调高退休人员的养老金水平。但这一机制只是局限于部分地区，并没有实行全国推广。我们应当借鉴外国的经验，并结合广东等地区的成果，增加试点并逐步推广到全国。
按现有的规定，退休时的基础养老金月标准按照缴纳人所在市上年度职工月平均工资的20%计算。然而从短期看，职工工资对物价水平的反应有一定的滞后性，这就造成部分养老金领取人的实际利益受损。对于如何及时规避这种滞后性，如何参考物价水平，在某一年度内何时调高保险金给付标准，全国应当有统一的标准、具体的实施办法和实施主体。出台相关的法律条款将会对各级政府的行政行为更加具有约束和指导意义。
养老保险导入物价联动调节制在通货膨胀的情况下，势必会在短期给予中央财政一定的压力。如果整个社保基金的收益率较低，甚至跑不赢CPI，也会为物价联动调节机制造成障碍。有观点认为，可以发行“社保公债”，以政府的信用作为担保来筹措资金，在此期间着手建立社保基金市场化运作体系，提高社保基金运作效率。总之，社保基金只有在“安全第一”、“保值增值”的情况下，拓宽运营渠道，实现较高的盈利率，才能为物价联动调节制的全面实行做好准备。
十七届五中全提出“着力保障和改善民生”，我们应当站在长远的角度思考公众晚年生活如何得到切实保障。中国已经步入老龄化社会，为了让更多的人在老年享受到公平、完善的待遇，建立养老保险物价连动调节制势在必行
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