世界上每一天，每小时，甚至每一分钟都会有人因罹患重病去世。重大疾病的发病率持续攀高，忙碌而紧张的现代人似乎随时都要迎接疾病的挑战。
重疾险，成为了一根救命的稻草。虽说不可以阻挡疾病的来袭，却可以防患由重疾所带来的一系列负面影响，减少家庭经济支出，建立一个安全的屏障。
一次重疾有可能摧毁一个中产家庭，这句话绝无半点夸大之意。
与其靠别人，不如靠自己。于是越来越多的人开始具有了风险意识，也越来多的人明白了重疾险的重要性。
如果一生之能买一款保险，那么一定是重疾险。
不过重疾险身为最复杂的险种，种类五花八门，价格相差极大，规则也很多，许多消费者在选择上犯了难，那么重疾险如何买？
想要挑选一款适合自己的重疾险，有几个方面一定是必看不可的：
一、重疾险的分类形式重疾险的分类较多，在选购产品的时候，需要明确自己需要什么类型的重疾险.
1. 定期 VS 终身在保障期限上，重疾险分为定期重疾和终身重疾。其实也不严谨，还有一种是一年期重疾险，这个放在稍后说。
定期重疾，通常是保30年，或者保到60岁、70岁、80岁任选。终身重疾就顾名思义，保终身的。
二者之间的区别主要体现在价格上，定期的价格较低，终身的偏高，因此适宜的人群也不同。
定期重疾能够用较少的保费购买到高保额，具有较高的杠杆率。如果自己不是家庭主要收入来源，或者将定期的年限延展到不是主要收入来源之后，是可以抵御大部分的风险的。
但是年龄越大，罹患重疾的风险一定是越高，研究表明70岁之后的人罹患癌症的概率要远大于70岁之前。因此如果经济较为宽松，预算较为充足，或者老年生活极度缺乏安全感，那么可以一步到位，考虑选择终身重疾险。
另外还有一种就是一年期重疾险，这类产品价格便宜、选择性灵活，但总体来说没有太大的意义，因为它很类似于医疗险，买一年保一年，续保成了大麻烦。如果不是经济实在拮据，不建议选择。
2. 单次赔付 VS 多次赔付单次赔付重疾险指赔付一次后，合同终止。
多次赔付重疾险一般会将几十种或者上百种重疾病种分组（一般会将具有关联性的疾病归为一组），赔付一次后，该组重疾疾病终止，如果被保险人罹患其他组的重疾还可以继续赔付。
多次赔付重疾比单次赔付重疾贵，在挑选时一定是优先保证保额充足，条件充沛下，再去考虑赔付次数的问题。
很难界定单次赔付和多次赔付哪一个更好，毕竟谁都无法保证人生会生几次病，零次、一次、还是两次？没有任何人可以确定。bx010.CoM
只能建议的是，若一定要选择多次赔付的重疾，一定要考虑两次重疾给付之间的等待期，时间间隔当然是越短越好。
3. 消费型 VS 返还型消费型和返还型之间的区别就是有无储功能后者的价格一般是前者的两倍多。在同样都没有出险的情况下，前者合同到期，钱也就没了；后者合同到期，能按照一定的收益率返回甚至更高的保费。
那这就代表返还型重疾比消费型重疾好吗？绝对不是这样的。
把每年多缴纳的保费拿去进行理财，哪怕是简单的银行定期存款，收益率都会高于绝大部分的返还型重疾险，这其中还没有考虑通货膨胀的问题。
无论何时都要记住，羊毛出在羊身上，保险公司的便宜可不好赚。既可以提供保障，又可以帮助理财，这种产品往往是经不起推敲的。
因此不论是返还型重疾险还是分红型重疾险，都不如消费型重疾来的划算。除非是一点点理财知识都不懂的家庭，实在想拿返还型重疾险作为“存折”，那么也确实不能拦着。
二、重疾险的轻症保障目前市面上的重疾险产品大部分都附加轻症责任，也就是哪怕一些程度较轻的疾病也能得到保障。当然轻症的含义并不是感冒发烧之类的小毛病，而是相对重疾而言，发生在重疾早期，治愈率高，花费相对较低的病症。在保险的定义划分中，原位癌属于轻症，恶性肿瘤就归到了重疾。
是否需要附加轻症还需要根据自身需要判断。比如资金比较有限，那么就可以专注于重疾的保障，毕竟附有轻症的重疾险费用一定更贵。
如果是认为轻症的发病率更高，或者资金不是问题，那么可以选择附有轻症的。有人说可附加的轻症一定是越多越好，其实并不尽然。
常见的高发轻症，主要有9种：1.极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）；2.不典型的急性心肌梗塞；3.轻微脑中风；4.冠状动脉介入手术（非开胸手术）；5.心脏辨膜介入手术（非开胸手术）；6.主动脉内手术（非开胸手术）；7.视力严重受损；8.特定面积Ⅲ度烧伤（面积比例在10%-20%之间）；9.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤。
如果你的保险条款中覆盖了以上几种轻症，那么实际上已经覆盖了大部分的轻症风险。
三、重疾险的责任范围首先，健康告知一定是越少越好，有利于投保和理赔。健康告知的内容一定要仔细看，有些公司虽然费率便宜，但事前健康告知很严格，比如“过去一年是否有腹痛”这种，万一后期理赔的时候真的因为这种条款产生纠纷，那可真的是贪小便宜吃大亏。
其次，除外责任也一定是越少越好。在保险条款中，前部分的责任免除大部分都是一样的，但是区别就在于重疾的定义不相同。
消费者千万不能相当然的认为某种疾病就是重疾，有可能你认为的重疾并不在所选重疾险的责任范围内。
不同的保险公司可能会对同一种疾病定制不同的理赔标准，需要消费者在仔细阅读保险条款的基础上，仔细进行甄别和选择。
总结：重疾险作为人生最重要的商业保险，一定要认真挑选一份适合自己和家人的，仔细研读保险条款，掌握以上三点，相信就能避开大多数的坑，真正做到用保险保障人生.
相关知识
近年来重大疾病的发病率不断提升，一旦患病，巨额的医疗费用将成为患者首个面临的问题。因此，购买一款重大疾病保险往往可以解除患者和家庭的后顾之忧，降低家庭的财务风险。那么，该如何选择适合自己的重疾保险呢？
首先，应根据自身的生理特点来进行选择。例如，男性和女性的生理结构不同，易患疾病也有所区别，因此在购买重疾险时除了一般性重大疾病之外，还应根据个人的身体状况选择专门设计的重疾险。
其次，需根据经济承受能力进行选择。目前市场上，一款标准的重疾险是比较昂贵的。如30岁男性购买20万元重疾终身险，每年通常需交保费约7500元，总共需交约15万元。而选择定期险或附加险则相对便宜，如30岁女性购买10万元的某附加定期女性重疾险，每年只需交保费530元。另外消费者还可选择一些专门险。鉴于目前肿瘤疾病呈高发趋势，而且是死亡的主要原因，不少保险公司推出了专门针对癌症保障的防癌险，保费相对低廉。消费者罹患癌症后除可以获得癌症保险金外，还可以补偿一部分手术医疗费用。
第三，早投保早受益。从保费方面考虑，重疾险的费率是随年龄的增长而增加的，因此年龄越大要交的保费就越高，如果到了55岁，许多保险公司就不受理了。反之，年轻时的身体状况比较好，保险公司容易承保。
生老病死本是每个人都会经历的，但一个重大疾病的降临往往会使一个原本幸福美满的家庭遭受严重的财政压力甚至破裂，对此，专家提醒各位消费者，最好给自己和家人投保重疾险，以降低风险带来的损失。
最近，一个朋友慌张的联系到我，说道：保险公司客服说嘉乐保没有返还，是消费型的，为什么有人说他是返还型的？我是不是买错产品了？
相信很多人也会遇上类似的困扰，今天我们就来聊聊三种类型的重疾险如何区分，以及哪种更适合自己。
内容简介一、三种重疾定义及分析二、哪种适合我一、三类重疾定义及分析
在大多数人了解的重疾险里面，主要有如下三类：
●消费型
●返还型
●储蓄型
这里先要声明一点，关于这三类的定义，并非保险专业术语，而是业内人士为了方便理解所取的称谓。
由于没有统一定义，同一款产品，有人称为消费型，有人称为返还型，也就不足为怪了。
这里，我仅介绍普遍认同的三种定义。
1、消费型
消费型重疾险，称得上国内重疾发展史的一大步。
之前的重疾险，往往都附带了身故责任。
消费型重疾险则不同，直接将身故责任从重疾中分离出来，要么不赔付身故，要么赔的少（如赔付保费），其结果就是具有超高的性价比。
也有朋友这认为：消费型重疾险都是一年期的，不能长期续保。
这是一个严重误区：
消费型重疾险≠一年期重疾险
消费型重疾险包括一年期和长期的重疾险，比如康惠保旗舰版、昆仑健康保2.0。
2、储蓄型
区别于消费型重疾险，储蓄型重疾险最大的特征就是附带了身故责任，如果发生身故，可以按照保额赔付，此时可视作一份寿险。
相应的，价格会更贵，高于消费型重疾险30-50%左右。
正是因为身故能够赔付保额，也有少数人称之为“返还型”，意为：身故可以返还保额，也便出现了文章开头的小故事。
除了保障责任的不同，储蓄型重疾险，往往也有更高的现金价值。
可能又有人要问：什么是现金价值？
简而言之，就是退保时保险公司退给你的那笔钱。
在长期险保单的前几页，都会有一张“现金价值与减额缴清保额表”，对应保单年度的现金价值，就是你在那一年退保能拿到的钱。
3、返还型
关于返还型的定义，个人更倾向于“有病赔钱，无病返本”的说法。
怎么分辨是不是返还型呢？
非常简单，打开条款，看到“xx两全保险”，为返还型保险无疑。
这个两全保险，即构成了返还的来源。
返还型保险的运作原理也很简单：我们交的保费一分为二，一部分用于保障，一部分保险公司用于投资。
而投资部分的占比并不低，以市面上一款名为x满分的返还型少儿重疾险为例，0岁男童，100万保额，保障部分收费1800，投资部分收费6300，高达3.5倍！
而几十年后，保险公司仅返还已经大大贬值的累计保费，剩余大笔的投资收益收入囊中。
结果是：同等的保障下，花了更多的钱，以为自己赚了，实际亏了更多。
因此，这类保险还是避而远之。
确保保额充足的情况下，保费不宜过高，家庭保费支出控制在年收入的10%左右为宜，这样不会影响正常的生活品质。
因此，当你选择储蓄型重疾险时，如果保费已经超过你的预算，建议改为消费型+定期寿险。
相关推荐 更多 +
最新更新 更多 +