前段时间，保监会公布了2018年1-5月保险统计数据报告，原保险保费收入19103.02亿元，同比下降5.86%。其中，寿险公司原保险保费收入14141.71亿元，同比下降11.54%；寿险业务原保险保费收入11735.10亿元，同比下降14.45%；健康险业务原保险保费收入2448.79亿元，同比增长9.32%；意外险业务原保险保费收入444.35亿元，同比增长17.55%。另外，寿险公司未计入保险合同核算的保户投资款和独立账户本年新增交费4213.04亿元，同比增长31.42%。
作为消费者的我们，除了了解各个保险公司的原保费收入情况外，还要看其每个保险公司的偿付率以及风险评估等级。
保险公司偿付能力达标必须同时满足三项：
核心偿付能力充足率不低于50%；综合偿付能力充足率不低于100%；风险综合评级不低于B级。
下图是2018第二季度寿险公司偿付能力和风险评估等级，给予大家做参考：
保险公司的偿付率以及风险评估等级
注：原保险保费收入为本年累计数，数据来源于各寿险公司报送保监会月报数据；其他数据，按照保险公司披露公布，有些保险公司尚未披露。
延伸阅读
对于中等收入家庭而言，家庭经济支柱型人物负有整个家庭收入主要来源的重任，其保障水平决定着全家的整体生活水平，所以中等收入家庭买保险应该优先关注家庭支柱的保障。在为家庭经济支柱型人物规划保险方案时，建议优先为其购买人身意外险，其次购买健康险，财力许可的情况下还可以在基础性保障全面的情况下为其购买一份定期寿险以巩固家庭收入保障。
中等收入家庭买保险其次应该关注家庭主妇或家庭煮夫的保障，因为家庭主妇或家庭煮夫们没有社保的保障，更加需要一份商业保险的呵护。在为其规划商业保险方案时建议优先关注高性价比的综合型保险产品，以实惠的价格获得意外、健康等多重保障。另外，考虑到中等收入家庭具备一定的经济水平，所以建议中等收入家庭的家庭主妇或家庭煮夫们趁家庭收入水平较高时尽早为自己规划养老保障，以便于让没有工作的家庭主妇或家庭煮夫们过上高品质的老年生活。
中等收入家庭买保险应该在大人保障做足之余考虑孩子的保障问题。意外和疾病是孩子成长过程中的两大主要风险，所以中等收入家庭在为孩子买保险时应该优先购买少儿意外险，其次购买少儿健康险。在孩子基础性保障全面的情况下再考虑购买教育金保险，以为孩子将来接受良好的教育创造必备的经济条件。投保时家长可以为孩子选择综合型少儿险，也可以分别购买少儿意外险和健康险。而投保少儿教育金保险以带有保费豁免功能者为佳，以确保后期家长出现无力继续缴费时该教育金保险保单继续生效，孩子能够继续享受教育金保险的保障。
父母辛苦了一辈子，到了老年更加需要一份有保障的老年生活。所以中等收入家庭买保险不能忽视父母的保障，及时为老人规划保险方案是必要的。考虑到老年人年纪大了，腿脚难免不利索，更加容易发生骨折风险，所以应优先完善老人的意外保障，为其购买老人意外险，投保时以涵有意外骨折保障者为佳。其次应该关注老人的健康保障，由于父母年纪较大，购买长期健康险容易出现保费“倒挂”现象，不太划算。不妨挑选份消费型卡单式产品，以较高性价比完善父母的医疗、重疾等多重健康保障。
提示：中等收入家庭保险规划应该优先完善家庭经济支柱的保障，其次应该关注家庭主妇或家庭煮夫的保障，建议为其购买综合型保险产品和养老保险。再次完善孩子的保障，然后再为孩子购买教育金保险。最后完善老人的保障，为其购买针对性强的老人意外骨折保险和消费型健康险。
在为低收入人群设计的保险方案中，首先需要考虑的肯定是意外险。这类产品具有保费低保障高的特点，可以起到“以小博大”的效果。目前各家保险公司推出的意外险保障期限基本都在一年以内，根据保额高低的不同，保费从几十元到几百元不等。消费者还可以选择卡片保单或网上投保，价格上更为便宜。部分公司还推出了“打包”的意外组合套餐，除了意外伤害保险外，还附加住院津贴和手术津贴。
低收入者应该以购买“定期重疾险”为主，定期重疾险保障期限一般从几年到几十年，投保人可根据自己的保障需求自行选择，也可自由选择缴费期限。对于收入不高的投保人而言，在一定程度上减轻经济压力。这就有利于低收入者在未来有了一定经济基础，可以转为终身重疾险，还可以选择返还型的，等自己老了可以做养老金。
提示：收入低买什么保险好？意外和重疾是不能少的，意外险低保费高保障，是低收入人群的首选，重疾险虽然保费不是很便宜，但是可以选择定期重疾险，在以后有了经济基础，可以转为返还型重疾险。
贾先生刚年过半百，在政府机关工作，妻子是中学教师，儿子去年大学毕业后在一家日资企业工作。类似贾先生这样的成熟家庭该如何购买保险产品呢？
理财师张健认为，对于成熟家庭来说，主要面临的是退休后的健康问题，因此应提前做好保险准备，预防重大意外和严重疾病带来的损失。
“这一年龄段的人们，健康不如从前，而社会医疗保险报销不充分，如果一旦发生疾病，自己多年辛苦攒下的积蓄都有可能用来支付医疗费用了。因此，除了可以购买定期寿险和意外保险产品之外，在这一阶段，加强重疾医疗保障非常重要。”张健表示，在选择大病险保障领域时，可根据自身健康状态，选择全面型大病保障或特定重疾保障。保额方面，目前大病治疗费用一般集中在20万元至40万元之间，考虑到通货膨胀预期，建议保额不低于50万元。另外，一些保险公司还特别推出针对女性重大疾病等医疗保障的保险产品，女性投保人可加保女性险。
保险专家表示，成熟家庭还可以购买一些带有投资功能的保险产品，在加强保障的同时，实现资产的保值和长期稳定增值。“比如两全型分红保险产品，这类产品可以优化家庭资产投资组合，提高即将来临的老年时期的生活品质。这类产品通常投保后短期就可以享受到资金的回报收益。”
“成熟家庭购买保险，可以为家庭今后的晚年生活锦上添花、甚至有时是雪中送炭。”张健建议投保人在购买保险时注意以下3点：一是选择安全稳健型的产品。因为对于这一时期的投保人来说，理财时首先要控制好风险，为了能过上有品质的晚年生活，这一时期不宜再进行风险过大的投资，而是要做到既可以保证资金的安全又能平稳保值增值。二是保障要全面。投保人应预估自己的风险，定期全面检查自己的保单，对原有保单可能无法满足的需求及时进行更改。三是可考虑短期见利的产品。投保人可以通过投保短期内获得资金回报的保险产品，来为晚年退休生活增添保障。
提示：成熟家庭财产规划离不开保险。保险在家庭理财中具有重要的地位，主要分布在保本、保值、增值、创收方面，与此同时保险理财也是人们解决个人养老、子女教育、个人健康的重要途径，保险也是最基本的家庭保障，它能为您的财务保驾护航、为您的人生旅途敞开绿色的通道！
低收入家庭保险种类有定期寿险、消费型健康险和意外险。
提早进行寿险规划
低收入家庭保险最好从寿险开始规划。对于低收入人群来说，缴纳社保的人数占比不高，并且大多没有退休养老金，因此日后的养老问题也是一个不小的压力。所以越早进行保险规划，到老了之后享受的养老金越多，生活也更有保障。
如果按照月收入2500元来看，年收入为2500X12=30000万。可以用年收入的10%来购买保险，保额在收入的5-10倍以上，一般家庭还是可以承担的。如果投资寿险的话，可以从定期寿险的角度来考虑。一般来说，定期寿险的缴费期大多为5年、10年、15年、20年，而保障期限可以自由选择。不同保险公司推出的定期寿险保障额度不同，从10几万到百万元不等。无论是作为社保的补充，还是作为家庭养老的规划，都是十分合适的。
消费型健康险
俗话说的好，有啥别有病，没啥别没钱。对于低收入家庭来说，最担心的莫过于生病住院。昂贵的医药费远远超出了低收入家庭的承受能力。因此选择健康保险可以让低收入家庭保险规划更加完善。
在选择投保对象的时候，可以根据家庭情况来选择。低收入家庭最大的医疗负担往往来自于老人和孩子。而双方老人一般很少有社保，一旦罹患重大疾病需要住院，无疑于让家庭雪上加霜。
而消费型健康保险的好处在于，相比储蓄型医疗保险，一次性支付保费不高，一年仅需数百元，还附带住院津贴。
意外险
做好了养老、疾病的规划，低收入家庭保险还可以考虑意外保险。尤其是一家之主，肩负一家人的重任，最担心的就是遭遇意外不测，等于整个家庭的顶梁柱坍塌。而一份一年期的意外险保费也不高。特别是常年需要奔波或者从事较为危险行业的，更是应该注意人身意外险的补充。
提示：低收入家庭保险种类有寿险、健康险和意外险，寿险可以选择定期寿险，可以作为家庭养老的规划；健康险要选择消费型的，附带住院津贴最佳；意外险保费本身就很低，建议低收入家庭合买一份综合意外险。
“我收入不高，可是我也想买保险，有什么保险是我这样的人可以买的呢？”一位刚进入职场的人说，那收入不高买哪种保险好？收入不高的人买保险需遵守一定的顺序：优先完善意外保险保障，其次加强健康保险保障，然后在投保份寿险产品。
针对频繁发生的意外事故，建议您优先完善意外保险保障。在挑选意外险时需格外关注两个方面：保障范围和保障额度。在保障范围这一块，住院津贴可以弥补因为住院导致的收入损失，建议关注带有这样保障的意外险产品。另外，这种津贴责任能够在保障期限内多次赔付为最佳。
社会环境的恶化，食品安全危机，我们的健康受到极大威胁。不妨在意外保险保障完善后，投保份适合的健康险。有社保和无社保的人在挑选健康险时需关注的侧重点有所不同，有社保的人可着重考虑重疾险，没有社保的人医疗和重疾都是需要关注的。在购买重疾险时，需格外关注保障额度。在购买医疗险时，可选择涵盖一般住院和重疾住院，获得更大程度的保障，并格外关注医疗补偿和免赔额度，补偿额度越高，免赔额度越低则越划算。
市场上可供选择的主要有定期寿险、终身寿险、两全寿险，但在比较保费之后不难发现，只提供定期身故保障、没有储蓄功能（属于消费型）的定期寿险最经济。但需要注意的是，定期寿险的主要不足在于保险期限有限，多数只能提供70岁等约定年龄的保障，70岁以后就有空档。何况人到了70以后，随着年龄的增长，疾病尤其是重大疾病的发病率更高，也最需要家庭照顾，将来可能对家庭造成的医疗压力也会更大，所以建议首选终身寿险。
一些收入较低的人认为，买保险是有钱人的事情，与自己无关。但事实恰好相反，低收入家庭更需要保险的保障，因为一旦遇上意外事件，他们更容易陷入困境，而保险能在这时候雪中送炭。
低收入家庭本来维系生活就已不易，要拿出一笔钱来买保险，就必须做好规划。
1.提早进行寿险规划
对于低收入家庭而言，不妨多关注低保费高保额的险种，与终身寿险、终身重疾险相比，定期产品保费更便宜，因此低收入家庭可多关注定期寿险、定期重大疾病保险，这样也就拥有了基本保障。
2.注重消费型健康险
俗话说的好，有啥别有病，没啥别没钱。对于低收入家庭来说，最担心的莫过于生病住院。昂贵的医药费远远超出了低收入家庭的承受能力，选择健康保险可以让低收入家庭保险规划更加完善。
在确定投保对象的时候，可以根据家庭实际情况来选择。低收入家庭最大的医疗负担往往来自于老人和孩子，所以不能忽视他们的保障。
3.注重意外险
做好了养老、疾病的规划，低收入家庭保险还可以考虑意外保险。尤其是一家之主，肩负一家人的重任，最担心的就是遭遇意外不测，整个家庭的顶梁柱坍塌。
而意外险保费也不高，特别是常年需要奔波或者从事较危险行业的，更应该准备足额的人身意外险保障。
4.投保次序安排也有讲究
低收入家庭在投保主次方面的安排，应当以意外险、重大疾病保险为主，以养老保险为次。在有余力的条件下，再考虑购买投资型保险。
另外，低收入家庭还应注意，在经济能力或家庭预算富余的情况下，按照需求上的轻重缓急来安排自己和家人保险。一般家庭最应需要保险的是一家之主，即家里的经济支柱，而不是未成年的孩子。
在为低收入人群设计的保险方案中，首先需要考虑的肯定是意外险。这类产品具有保费低保障高的特点，可以起到“以小博大”的效果。目前各家保险公司推出的意外险保障期限基本都在一年以内，根据保额高低的不同，保费从几十元到几百元不等。消费者还可以选择卡片保单或网上投保，价格上更为便宜。部分公司还推出了“打包”的意外组合套餐，除了意外伤害保险外，还附加住院津贴和手术津贴。
低收入者应该以购买“定期重疾险”为主，定期重疾险保障期限一般从几年到几十年，投保人可根据自己的保障需求自行选择，也可自由选择缴费期限。对于收入不高的投保人而言，在一定程度上减轻经济压力。这就有利于低收入者在未来有了一定经济基础，可提高保障额度或由消费型寿险升级为储蓄型寿险，以致未来保险期届满仍“生还”能领取不菲的保险金，做到“有病治病，无病药老”，体现保险真正的保险意义和功用。
保障期间短、保费低廉是定期寿险的特点，可满足一定时期内的特定需求。定期寿险也分两种类型一是纯消费型，一是储蓄返还型。纯消费型具有“低保费、高保障”的优势，纯消费型定期寿险在获得同样保障额度的情况下，只需要支付较少的保费，且每年只交一次。和终身寿险相比，因保险期限的不同，定期寿险与终身寿险有着相差较大的费率，若你只想要一份简单优质的寿险保障，那纯消费型定期寿险是一个不错的选择。
提示：低收入买哪种保险？应该买定买保费低保障高的意外险，然后再选择定期重疾险，可以减轻一定的经济压力，最后再考虑定期寿险。低收入人群最应该买保障类的险种，一旦发生意外，低收入人群就可以利用保险来转移自己的风险。
我今年３３岁,三甲医院儿科医生,月收入２５００;老公３４岁,税务机关公务员,每周需乘坐单位车上班和回家,月收入４000.两人均无长期出差的机会.每人年终均有年终奖1万/人.双方都有单位上的医疗保险和失业保险什么的.有一小孩２岁,双方父母均农民,５７岁,无保险和退休金.我们现有房子两套185平米自用,84平米出租.封基25万,开基10万.不打算买车.我已给自己买了国寿鸿星分红保险一份,3年交,6333元/年,已交２年．孩子的鸿宇两全分红保险一份,3年交,5187元/年，已交齐了;儿子的康宁终生10年交,700/年.老公的康宁终生20年交,790/年＊３份，我的康宁终生和定期20年交,共５份,保障10万.我还有女性疾病保险保障１万,保障10年,已交齐．
由于以前不懂,买了太多的投资型险种,现在更希望获得保障多的那些保险,所以不买投资型或者返本的险种.现我们每月能节余３000元,打算每年再拿5000-10000元交保险,尽可能获得多一点保障,怎么规划?
回答：
１.我大概看了一下，我的建议是：
(1)孩子补充少儿意外伤害保险；
(2)你本人补充适当的10万意外伤害保险、再加一份10万的定期寿险(纯消费型)、再买一些养老年金或万能险作长期养老储蓄；
(3)你先生补充20万意外伤害保险、20万消费型定期寿险。
意外险和消费型定期寿险保费都比较低廉，这样整个家庭保障额度就一下子大幅提高上去了。这里建议的你本人养老年金或万能险因为其储蓄性，保费是稍高的。总体来说，这样一家三口一年保费在1万以下是完全可以得到您满意的保障额度和保险储蓄的。
2.养老可以选择民生长瑞年金保险(分红型)，是国内唯一一款不论寿命长短，收益都有保证的养老险。
3.消费型定期寿险基本所有保险公司都要提供，只是有些公司只有附加险种，不能单独购买，据我所知提供主险纯消费的定期寿险有：中国人保寿险、合众人寿、泰康人寿、美国友邦、生命人寿、海尔纽约人寿、光大永明人寿、民生人寿、新华人寿、中国太平洋人寿等公司。
另外小孩子的意外险即“少儿意外伤害保险”也不是所有保险公司都提供的，有这个险种的公司有：嘉禾人寿、信诚人寿、中德安联人寿、光大永明人寿等。
张娅，25岁，准备申请留学，目前月收入5000元
张娅：海博士您好，我想在出国前买些保险。
海博士：为什么呢？
张娅：我是独生子女，家中只有妈妈一个人，担心自己一旦有什么意外，想给妈妈留下份资金保障。
海博士：你目前的主要责任是对母亲的赡养责任，寿险可以帮助解决这个问题。
张娅：我想给妈妈准备至少40万元的资金保障。先购买40万元额度的万能寿险。费用是多少？
海博士：每年缴费3000元。如果到60岁时没有发生任何风险，可以领取所缴的保费作为养老资金。
张娅：相当于用利息获取了一份保障。
海博士：同时你还需要考虑的是重大疾病的风险。
张娅：我目前有社保。
海博士：社保只能部分解决大病治疗的费用。因此在社保的基础上，还需要准备额度是20万元的定期重大疾病保险，保障期间20年，每年缴费320元左右。
张娅：我马上可能换工作，而且计划出国，收入可能会不稳定。
海博士：万能寿险具有保费缓缴的功能。例如，第二年不能继续缴纳保险费用时，该功能可以从保单的账户价值中扣除应缴的风险保费，从而使保障继续有效。
张娅：可以缓缴多长时间呢？
海博士：直至账户余额为200元，而且附加的重大疾病保险的费用也可以用账户价值来抵扣。例如，每年缴费3000元，在缴费2年后不能继续缴纳保费，此时保单的账户价值可以抵扣未来3年的风险保费。
张娅：也就是说即使3年没有缴纳保险费，这份保单依然有效？
海博士：对，万能寿险具有缴费灵活的特点，尤其适合收入不是很稳定的人。
张娅：是啊，这样的设计还是很人性化的。
海博士：万能寿险具有很大的灵活性，在缴费方式与保障额度上都随时可以调整。
张娅：如果将来成家有孩子，还可以调高保障额度吗？
海博士：可以。保险需要根据人在不同责任阶段的需求与风险来进行选择，只有保障额度充足、保障范围广泛全面，才有可能充分实现保险的保障功能。
张娅：谢谢海博士。
本期知识点：万能寿险具有缴费方式灵活与随时可以调整保障额度的特点。收入不稳定的人，可以使用万能寿险“保费缓缴”的功能，在不能按时缴纳保费的时候，依然可以拥有一份有效的保险保障。
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