再保险是保险中的保险，因为他们要承接泛滥保险公司中止危险转嫁过来的业务，所以要在第一光阴把保险公司的保单责任包扒开看一看，天然就对保险公司的产物特性、展开趋向，危险情况摸得比力透，堪称是内行看门道。假如说保险公司长在平原上，那再保险公司就是站在山上，从山上看山下，看到的货色天然更多、更全面。
保险产物里，安康险的条款最庞大，安康险里最主要、也是最难选的就是重疾险和医疗险。下面就这两类险种中止开展引见。
重疾险：看病种、轻症及赔付次数
1、当前主流的重疾险是什么形态?
普通型终言教重疾附带轻症多次赔付是市场上最主流的重疾险架构。比拼重疾和轻症的病种数量、患轻症后的理赔比例、赔付几多次，是各保险公司主要竞争点。
陈诉阐明了当前市场上主要的几款重疾险。以平安福为例，近期平安福中止了两次升级：第一次升级是在2018年11月，平安福升级到 2019款，升级点在于增加了重疾和轻症的病种数量;第二次升级是在2019年7月，平安福升级到2019款II代，针对市场恒久以来有争议的两个点做了升级：加入了细微脑中风、不典范心肌梗塞、冠状动脉染指术等高发轻症;和附加恒久意外险解绑，附加恒久意外险酿成了可选附加险。
和平安福类似，其余市场主流重疾品牌线的升级也是集中在轻症责任的设计上：国寿福臻享版将前代产物的轻症赔付次数由1次增加到3次;华夏常青树多倍版2.0对比前代产物，将轻症二三次赔付的比例由统一30%晋升至35%、40%;安宁福禄康瑞升级为福禄嘉倍，轻症二三次赔付比例由统一20%晋升到了40%和60%。
2、为什么好产物总是以附加险模式泛起?
源自“以附促主”的销售战略。自 2018 年底以来，“以附促主”的销售方法在重疾险市场泛起并遍布开来，代表公司囊括新华、平安、太对等。组合形式凡是为“重疾主险+附加安康险”，附加安康险以特定疾病产物居多，碎片化的担保责任容易切中客户痛点，满足其本性化的担保需要，且价钱低廉。
以附促主的典范产物组合，如新华人寿在去年底推出首款针对心脑血管疾病的专项担保产物“附加特放心脑血管疾病保险”，覆盖了33种高发的心脑血管轻重症疾病。该产物作为附加险，请求必须与主险绑定销售，新华主推的三种组合打算囊括：搭配防癌险的“康爱惜心保”，搭配安康险且回馈老客户的“安康无忧保”，以及搭配年金险的“盛世惠心保”。
平安在2019年推出的以附促主的附加险产物主要有三款，均为特定疾病保险，分别是：附加白血病疾病保险、附加心脑血管疾病保险和附加肝肾疾病保险。
安宁人寿以附促主的战略经过“共享荣耀”系列完成，该系列囊括三款产物：特放心脑血管疾病保险、恒久护理保险和附加多次给付重疾险。特放心脑血管疾病保险，请求必须与重疾险搭配销售;恒久护理保险请求与重疾险或年金险或指定的分成分言教险搭配销售;附加多次给付重疾险，搭配销售的主险限定为福禄康瑞2018或福禄康瑞。
3、主流重疾险的升级偏向如何?
2019年重疾险升级的几个趋向有轻症责任的升级、重疾多次给付的升级、失能/护理型重疾。
2019年大型险企重疾险的升级点均盘绕轻症责任开展。以友邦全佑惠享2019为例，该产物的主要升级点：
(1)轻症种类从30种升级至60种;
(2)轻症最高赔付从3次酿成7次;
(3)轻症给付金额随给付次数递增，七次的给付比例分别为20%、20%、30%、30%、50%、50%、50%;
(4)轻症担保取缔75岁限制，耽误至终言教;
(5)轻症多次给付从分组酿成不分组。
平安福2019款II代增加了几种高发轻症;国寿福臻享版增加了轻症多次给付责任;华夏常青树多倍版2.0和安宁福禄嘉倍进步了轻症多次赔付的给付比例。
华夏人寿在2019年推出了华夏福加倍版重疾，该产物为目前市场上赔付次数最多的重疾险，实际上可赔付112次。
重疾赔付额度随给付次数递增，是近年来在包括重疾多次给付责任产物中一个新趋向，例如初次重疾赔付100%根基保额，之后的重疾赔付逐次等额递增10%。采用这种设计的产物囊括：复星保德信星满意、天安安康源悦享、光大永明超等玛丽多倍版等。有些产物多次给付保额的增加比例随给付次数而加速递增，如百年康倍保，重疾可赔3次，赔付额度分别为100%、150%和250%的根基保额。
失能和护理型重疾在近年遭到出产者的关注。2019年7月，太保推出金福人生重疾产物，针对18-60岁由重疾招致的失能(六项日常生涯流动不能实现三项或以上)和10种老年疾病(以重大阿尔兹海默病、脑中风后遗症为代表的护理型疾病)特别提供100%的保额给付。这种设计从产物形态的层面突出了重疾险收入损失弥补和护理支持的功用。
医疗险：看保障续保、特药及效劳
近年，百万医疗险的市场竞争已白热化，各家都在经过始终的迭代升级抢占市场份额。陈诉汇总了在2019年上半年有升级行动的中端医疗主力产物及其主要升级形式。迭代的偏向可以总结为四个方面：细分人群，扩大医院规模，短期变恒久，增加肿瘤特药责任或效劳。
扩大投保人群
百万医疗险将客群扩大到保险的非尺度体人群，即带病人群和老年人群。
2018年，众安尊享e生针对原发性高血压和2型糖尿病人群推出了专属的慢性病扩大版产物——众安牢固e生，随后众安面向老年市场推出了尊享e生爸妈版，61-65岁人群可投保，续保年龄最高可到105岁。
轻松筹疏散定心财险在2019年针对甲状腺癌术后痊愈患者推出了专属的“甲友健康”，该产物经过剔除甲状腺癌复发转移的责任来管控危险，处理了目前市场上甲癌患者无险可投、担保缺失的现状。
扩大医院规模
部分公司针对那些谋求较高就医质量且对费率不敏感的客户群体，将可保医院规模由二级及以上公立医院普通部拓展到了特需部、国际部、VIP部以及海外医院，产物责任规模向高端医疗延伸。
众安尊享e生2018-2019年的几次升级尤为典范：2018年1月，推出质子重离子版，将质子重离子医院归入产物责任;4月推出特需升级版，为恶性肿瘤等疾病升级特需部、国际部、VIP部等特需医疗资源;6月推出尊享e生旗舰版，可选附加责任增加了赴日医疗;2019年3月，推出尊享e生2019版，扩大特需/国际/VIP部医疗的疾病规模增加了指定移植手术和指定严重手术。
和尊享e生类似，2019年微医保升级产物新增了恶性肿瘤海外就医、特定疾病扩大特需等附加险，为中高端客户提供了更多挑选。
保障续保年限增加
2018年以前，百万医疗险产物的保险期间均为一年，不含有保障续保条款。跟着市场的展开和产物的迭代，近两年来市场初步泛起一些可保障续保长达5-6年的中恒久百万医疗产物。例如，2018年，人保安康疏散付出宝推出的恒久好医保，保障续保期间长达6年;2019年，平安推出了保障续保期间同样为6年的e生保保障续保版。
微保推出了保险期间为6年的微医保恒久医疗险，且加入了无理赔优惠条款，即假如被保险人在上一年没有理赔，则这个安康客户下一年的免赔额就能降低1千元，最多可以降低两次。
富德生命人寿推出了保障续保期间为5年的附加康悦人生百万医疗险。由于医疗险未来会面临医疗通货收缩等必定危险以及医改和新药引进等不必定危险，市场上中端医疗产物的保障续保期间最长不逾越6年。
增加肿瘤特药责任或效劳
在癌症治疗中，药品用度可以在总医疗花费中占到60%的比重，特药责任或效劳显得愈加重要。
跟着医院控吃力度的加强，癌症特药越来越难以在医院内置办，特药进社保但不进医院的景象频发，加上2018年《我不是药神》等热点工作对社会的影响，市场关于癌症特药担保的需要越来越强。过去百万医疗险产物对院外购药能否在赔付规模内的解决不尽雷同。
平安e生保保障续保版在“责任罢黜”中法则了“非医院药房置办的药品”将不予赔付;恒久好医保关于药品费的界说较为模糊，仅在光阴上法则了“住院期间爆发的合理且必须的”，未大白界定能否必须为院内购药。
2019年中端医疗产物的一个升级热点，是经过附加险或增值效劳的模式提供肿瘤特药用药担保，此升级能够经过更为具象化的担保场景，让客户意识到特药担保的价值，增加产物的卖点，同时也处理了在医院外购药给此类产物带来的问题。
2018年，泰康和华夏已率先在其主力百万医疗中引入特药担保;2019年，更多的公司在百万医疗产物的升级中，加入了特药附加险或用药效劳，例如泰康在线微医保和众安尊享e生2019版;还有公司推出了可独立销售的特药保险，用于获客或促进重疾、中端医疗等主力产物的销售，例如安宁的药定心、友邦的都会丽人、微保的药神保等。
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接下来跟我一起了解一下重疾险和医疗险。
一、重疾险
重疾险是一种定额给付型的保险。只要被确诊为合同约定的某种疾病，保险公司就会赔付。
赔付金额：是根合同约定金额来赔付。
赔付款的用途：不限定，保险公司赔付给你就是你的钱了，你可以用来治病，也可以用来做其他的消费。
优点：
（1）在被确诊为合同约定的某种重疾时就可以向保险公司索赔，保险赔款可以用来医疗治病;
（2）确定给付保额。
缺点：
相对于百万医疗来说，重疾险所保的疾病相对较少，只保障条款中所列的重疾和轻疾。
二、百万医疗险
百万医疗险是医疗险的一种，保额一般很高，上百万，所以称为百万医疗。
是以保险合同约定的医疗行为发生作为给付保险金条件。给付方式是对已经发生的医疗费用根据合同约定方式报销。
适用于补偿原则，换句话说，保险公司赔偿的金额最多只能用来弥补治疗费用。
优点：
（1）保费极低，几百元的保费保额一般有两三百万，发生恶性肿瘤保额一般还可以翻倍；
（2）什么病都可以保，只要你符合了健康告知成功购买了保险，一旦出险保险公司就会赔偿，不限疾病、不限报销范围、报销比例高。
缺点：
（1）没有重疾险那般应急，只能等到医疗费用发生之后才能拿发票和相关资料去报销。
（2）主流的百万医疗险都是短期的，一般只保1年；
（3）一般保费不定，一年期的百万医疗每次签的都是一年期合同，五年期的百万医疗每次签的是五年期合同，一般在合同期内保费保持不变，但是过了一个合同期到下一个合同期保费可能会变。
（4）有免赔额，超过免赔额的部分保险公司才会赔付
三、关于健康告知
投保百万医疗险，必须要满足健康告知要求，如果不符合，则不能投保。
健康告知条件越宽松越好，不跟产品提供了智能核保，即个别不符合健康告知小毛病是可以通过专门核保实现有条件或无条件投保。
百万医疗险便宜，保障又全面，那么是不是就不需要重疾险了呢？
当然不是。
重疾+医疗，才能构成完善的健康保障。
四、写在最后
在买保险之前，还是建议大家要具备一定的保险知识，防止被别人坑。
事发当天，正值午餐时分，幼儿园老师们带着小朋友一起吃饭，小朋友都爱边吃边玩，于是老师将饭菜放在桌子上后，就先离开了。
老师离开之后，这些小朋友依旧说笑玩闹，其中一名穿白色上衣的小男孩背对着摄像头，一边吃东西一边和隔壁的小朋友玩闹。
没过多久，穿白色上衣的小男孩便紧紧捂住了嘴巴，并且不停地咳嗽，由于周围的小朋友不懂事，都没有把白衣男孩的异常反应汇报给老师。
随后，白衣男孩便一直在用手指抠着自己的喉咙。
从小男孩被噎、咳嗽到用手抠喉咙，这两分钟的时间里，现场竟没有一名老师经过，孩子的咳嗽声很大，也没有引来老师们的丝毫注意。
直到三分钟后，之前离开的老师注意到小男孩的异常反应，才紧急将男孩送往医院。不过遗憾的是，最终医生还是没能将孩子抢救过来。
听到孩子不幸去世的消息，男童的妈妈几度哭晕过去，最后在丈夫的陪同下，男童妈妈查看了事发时的监控画面，看到自己的孩子在被噎住后的三分钟之内，竟无一名老师察觉，男童妈妈再次痛哭。
经过双方调解，两方已达成成协议，幼儿园愿承担所有责任。
为了以防万一，无论是家长，还是学校老师，都应该学习一些急救法，儿童意外安全问题一刻都不能忽视，一个悲剧会造成一个家庭的毁灭。
下面了解一下孩子意外险该如何购买
我国是世界上儿童意外伤害死亡率较高的国家之一，意外伤害也是我国0~14岁儿童的“第一杀手”。数据显示，每年超过20万0-14岁中国儿童死于意外伤害，数十万因意外伤害导致终生残疾！
生性好动的儿童处在不具备自我保护意识和能力的年龄段，意外事故发生的概率很明显要高于成年人。孩子缺少自我保护意识，平时父母一定要给宝宝提供更多的呵护与保障。他们不知道什么是危险活动，一旦发生意外往往会给家庭带来不小经济负担。所以，给孩子投保意外保障保险很有必要。
孩子的意外险选购跟大人不同，首先，注意身故保险责任金额度不要超限，根据最新规定：不满10 周岁的未成年人死亡保险金限额提高至20万元，已满10 周岁但未满18周岁的未成年人死亡保险金限额提高至50万元。
需要提醒的是，20万、50万并不是指在一家公司的保额，而是所有保险公司加起来的保额不能超过这个限制。
还有就是纯保障意外身故和意外残疾的少儿意外伤害险，还有少儿意外伤害医疗保险、少儿住院医疗保险等附加险种可选。
一般来说，为孩子投保意外险时，涵盖意外医疗保障、意外住院医疗保障的综合类意外险可作为优先选择。
最后，部分儿童意外险会包含责任险，如果孩子发生因过失造成第三者的人身伤亡或财产损失，在赔偿责任内的，也可以得到赔付。
一个又一个的悲剧，一场又一场的意外，令人心酸又恐惧不已，孩子长大成人的道路上，会遇到很多困难，也会受到很多伤害，作为父母，能做的，便是尽可能让他远离危险。
明天和意外不知道哪一个先来，我们不能预测意外，但还是要全力以赴，为孩子负责，尽到做父母的责任。
经常有人会问起，“防癌险买哪个公司比较合适？”，“你孩子买的重疾是哪个公司的产品？”如果提了这类问题，往往说明提问者并没有真正理解家庭保障在理财中的位置。
任何一个理财行为，都是为了解决人生中的问题，或者达到人生目标。绝对不应该为了买理财产品而买理财产品。而保险是为了防范使家庭的目标受到严重影响，甚至瞬间坍塌的非金融风险。
举个例子，一个月薪过万的家庭支柱，上有老，下有小，他每月赚一万元，个人最多花两三千，余下的用于还房贷、给孩子交学费，存一部分作为孩子的教育金，还要负担家里的生活费。如果这个家庭支柱发生了意外，这个家庭少了一万元每月的收入，房贷如何还？家人如何照顾？孩子拥有一个美好未来的目标也随之崩塌。想要解决这个问题，至少目前为止，保险还是唯一的工具。
凡是为人父母的人都了解，孩子的健康问题，是最营销家庭财务安排的。因为小孩一旦生病，父母就算倾家荡产也要为小孩医治。但是目前未成年人的医疗保险远低于在职人员，一旦小孩得病，该部分保障往往不够覆盖医疗费支出。因此我们特地探讨儿童保险的选择。
一、重疾险
毫无疑问，儿童的重疾险必须买，而且是越早越好。因为发重疾，对家庭财务影响最大。买重疾险首先需要解决额度问题。重疾险的额度应覆盖大多数重疾的平均治疗成本。笔者认为，以50万为宜。第二在选择时要明确保障的种类和限制。市面上的重疾险总类基本大同小异，对于儿童险来说我们需要注意，是否涵盖了孩子的特有重疾如川崎病、骨髓灰质炎等。第三预算问题。为了不扰乱在选择时对保障和保费性价比的分析，你必须牢记，该类险解决的保障问题，不是资产增值问题，做一不应过分重视返还因素。儿童重疾险，以保额50万为例，预算为每年5000元上下。
二、住院医疗险
住院医疗发生概率并不算太高，但随着医疗成本的上升，对家庭财务营销日渐加大。该保险在儿童和成人之间保障范围差异不大。但由于儿童住院频率较高，防范能力较差，费率较高。挑选医疗保险需要注意，一是治疗用药范围是否有限制，购买商业保险一定要覆盖社保用药名录以外的治疗费用；二是是否保证续保，国内的住院医疗保险普遍是5年保证续保，最高续保到65岁；三是保险额度。一般的额度有两种计算方式：按次计算或按年计算。住院险的参考费率：国内两到三岁的孩子，一般年缴五六百元，每次赔付上限不超过一万。
一、购买
我们看到的医疗险通常是一年期的保险，是短期险。也就是说医疗险是一年购买一次，购买一次保障时间是一年。
重疾险通常都是长期险，购买之后，按年缴费，连续缴费一定周期，如20年，可以保障到固定的岁数，如：70岁，甚至保障到终身。打个比方，张三购买了一份50万的保终身的重疾险，需要连续缴费20年。
二、续保
我们现在经常看到的医疗险都是一年期的消费型的医疗险，这种医疗险都是买一年保一年，一旦哪一年发生理赔，或者随着我们年龄的增大，身体健康状况越来越不好，身体的健康状况和年龄就会成为我们医疗险续保的门槛，而且即便是我们健康依旧、也没有发生过理赔，随着年龄的增长，保费也是一年比一年贵。
其实，现在随着保险产品的升级，也出现了储蓄型的医疗险，是可以保证续保的，有些产品可以做到即使上一年度发生过理赔，也可以续保。但是，这种医疗险会比消费型的贵很多。但是，它最大的好处就是可以保证续保。因为传统的医疗险最大的弊端就是不能保证续保这个问题，所以，哪怕是贵一点，也还是很有必要的。
而重疾险是一旦购买，就不会存在续保的问题，签订合同的时候购买的是多少年，每年交多少保费，就是固定的，不会因为年龄的增长，健康状况的变差，期间是否发生过其他医疗险的理赔而中断或改变，重疾险在这方面是有保障的。
三、报销与理赔
医疗险是报销型保险，重疾险是给付型保险。什么意思呢?
报销型保险指的就是，我们去医院看病，先自己付钱，最后看病花了多少钱，拿着相应的单据再去找保险公司报销，花多少报销多少。
给付型指的是，一旦医院确诊患了什么疾病，这种疾病保险合同中只要有约定可以赔付，那么保险公司就会一次性给付保险金，跟最终看病花了多少钱，没有关系。
比如：购买了一份50万的重疾险，一旦确诊了癌症，保险公司就会一次性赔付50万，无论治疗花费多少钱，都会给这么多。
医疗险的报销是限额内不限次数的。什么意思呢?因为医疗险购买的保障期限是一年，所以一年之内只要发生保险合同中约定的事项，保险公司就会赔，但是会累积报销的金额，比如购买的是10万的医疗险，一年之内只要不超过10万都可以理赔，跟理赔几次没有关系，只是限定理赔的总金额。
另外就是如果购买了多家公司的医疗险，不能重复理赔。这是什么意思呢?比如A公司和B公司分别购买了1万的医疗险，治病总共花了1.2万，那么A公司报销了1万后，B公司只会报销剩余的0.2万，而不能说在A公司和B公司分别报销一遍，总额达到2万。
重疾险一般情况下是只能理赔一次，有的保险合同中会约定轻症可以有几次理赔的机会，但是也是会有一定的限额的，比如不超过20%的额度。如果发生了轻症的理赔，最终重疾理赔的时候所有的额度也不会超过购买的重疾险的额度。也就是说，如果购买了50万的重疾险，轻症理赔了10万，那么最终发生重大疾病的时候，最多也只会理赔40万。如果购买了多份重疾险，那么是可以重复理赔的，比如：A公司和B公司分别购买了50万的重疾险，一旦确诊，那么可以获得100万的保险金。
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