随着社会经济发展,多数独生子女父母开始进入老年期,老年人健康与保障成为大家关注的话题,那么,要如何为爸妈挑选适合的保险呢?
目前市场上的老年人保险,主要分为三类,一类医疗保险;另一类是意外伤害保险;第三类是寿险。老年人在选择老年人保险产品以前,首先应该确定更侧重于解决哪方面的问题,是意外风险,生病医药费,还是安度晚年的养老费。
老年人属于社会的弱势群体,自身患病的可能性比其他群体大。在国家的社会医疗保障体系不够完善的情况下,需要通过商业医疗保险来寻求更全面的健康保障。因此老年人在考虑购买保险时首先需要考虑的应该是医疗保险。
其次,意外险必不可少。老年人遭受意外伤害的概率高于其他年龄群体,特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故,对老年人的伤害很严重。据国家统计局公布的统计数据,因跌倒造成的高龄者死亡率,约占住宅内意外事故死亡率的25%。因此,意外伤害保险应当作为老年人保险的首要选择。而在给老年人购买意外保险时,最好选择有附加意外医疗和住院津贴的险种。
养老规划可选分红险。空巢期家庭的老年人,一般对于健康问题都比较关注,但目前多数保险公司的重疾险都有年龄限制,超过60岁基本上无法购买重疾保险,即使部分保险公司的投保年龄可以到65岁,但也可能因被保险人体检不过关、或者价格比较高,而无法买到满意的保险。因此对老年人而言,这方面的保障可通过对养老资产增值来达到相同的效果。
那对于寿险,老年人需不需要购买呢?寿险其实包括死亡险、生存险和生死合险,不包括健康险。老年人绝大多数已经退休,一般不需要再照顾子女、父母,也不再有房贷等负担,所以也不需要死亡险的保障。至于生存险,应该是年轻时买,老时享用。但我国如果开始征收遗产税,寿险应该是一个比较好的避税工具。
最后,在养老保险的选择上,应选择有稳定性和持续性的产品,即到退休年龄就能保证每年可以固定领取的年金,并且确保活多久领多久。带有分红性质的终身年金产品也是不错的选择,这类产品的红利可抵御通货膨胀带来的资产贬值。只要生存到一定年龄,保险公司就开始固定给付,活多久就可以领多久,这是这类保险产品专有的特点。
值得一提的是,在超过60岁的老年人中,相当多的老年人保险意识强,愿意积极参加保险。但是目前上海市场上超过60岁的老年人能够购买的险种是屈指可数。保险公司作为风险经营的单位,投保人的年龄越大就意味着出险率越高、风险越大,保险公司进行风险控制是非常困难的。我国商业保险公司发展历史短,经验及数据收集上还有所欠缺,体现在精算上就是不得不更加谨慎,这也是造成老年险种产品缺乏的重要原因,相信这种局面会逐步得到改善。
在传统思想里,精神疾病不配为病,焦虑症抑郁症都只是自己想不开的表现,过几天就好了。每当出现抑郁症自杀的新闻时,评论里总充斥着不和谐的声音。
看到很多充满恶意的评论,我的内心总是不舒服的,可以不理解但不应恶语相向。中国有9000万抑郁症患者,并非每一个都像评论中说的那样脆弱不堪。他们之中有社会底层人员,也有寻常百姓,更有社会精英。
很明显大家对抑郁症还处于低识别低认知的程度。据统计地级市以上的医院对抑郁症的识别率不足20%,只有不到10%的患者药物治疗。
看似安静阳光的少年,有可能也是严重的抑郁症患者,他们很可能就在我们身边。而抑郁症患者也有购买保险的需求,在投保时却四处碰壁。
抑郁症患者普遍有睡眠障碍,早醒且不再能入睡,长期以往伴有乏力、食欲减退、体重下降、便秘、身体疼痛等症状,因而需要长期服药。久而久之形成了药物依赖,极易诱发心血管、免疫系统等疾病。
因此重疾和医疗险的核保,对抑郁症有严格要求。
严重的抑郁症患者常伴有消极的自残、自杀观念或行为。调查显示,我国每年有28.7万人死于自杀,其中63%有精神障碍,40%患有抑郁症。因抑郁症而自杀的不乏名人:包括梵高、海明威、三毛等 。
消极悲观的思想及自责自罪、缺乏自信心可萌发绝望的念头,认为“结束自己的生命是一种解脱”,“自己活在世上是多余的人”,并会使自杀企图发展成自杀行为。这是抑郁症最危险的症状,也是最不可控的。
另一方面,在最新修订的《保险法》中第二章第四十四条明确规定不得拒赔无民事行为能力(重度抑郁症患者)的人。
因此为了避免理赔,很多保险都有明确的健康告知,对抑郁症患者的审核更加严格。
有人对抑郁症患者追踪10年的研究发现,有75%~80%的患者多次复发。对于这种不稳定性,保险公司自然是谨小慎微,不敢贸然承保。
那么抑郁症患者难道真的无法购买保险么?这里给大家提供一个思路:看健康告知:如果不包含精神类疾病,则表示可以投保。如果包含,可以尝试智能核保或人工加费承保。
看免责条款:如果无民事行为能力人的自杀在免除责任之外,则表示可以获赔。同时满足以上两个条件的产品就可以投保。
近年来的事例告诉我们,抑郁症的发病和自杀事件已开始出现低龄化趋势。抑郁症患者的痛苦不但来自于疾病本身,更多时候来自于家庭因素。原生家庭对孩子心理的影响十分重要,过度的责骂、冷漠或者严厉的管教、束缚,会导致孩子拒绝沟通,甚至患上抑郁症。希望各位家长能够抽出时间,多听听孩子的心声,多些耐心和理解,关注孩子身心健康。而且得了抑郁症不必自艾自怨,很多轻度抑郁症患者经过一段时间的治疗之后都获得了不错的恢复效果,基本保持稳定且无复发。不少保险都对康复2年以上且稳定无复发的抑郁症患者承保,所以积极配合治疗,投保机会还是很多的。那么抑郁症患者能买哪些保险?
重疾险的健康告知中几乎都含有精神类疾病,所以确诊抑郁症无法线上投保重疾险,只能尝试线下投保或加费投保。
医疗险:免责声明中明确指出“被保险人患有精神性疾病,保险公司不承担给付保险金的责任”,大部分医疗险也无法投保和赔付。
寿险我选取了3款市面上热卖的定寿险来进行验证:中荷简爱定寿:直接拒绝承保,不支持智能核保。
瑞泰瑞和升级版、华贵大麦定寿:健康告知有明确列出且智能核保无法通过。
不能通过核保,所以寿险也不支持抑郁症患者投保,但以上三款产品的免责条款中都将“合同成立两年内无民事行为能力人的自杀”的情况排除在外,如果购买定期寿险之后确诊抑郁症,是可以获赔的。
意外险绝大多数意外险没有健康告知,只要能正常生活就可以购买,轻度抑郁症患者是可投保的。但即便是最宽松的意外险,责任免除中也有相关限制条例。主要分为三种:
A类产品是最好的,对抑郁症患者来说,几乎无限制。其他相比,B类略优于C类,只要不是抑郁症所导致的意外就可以获赔,如人保慧选心安综合意外保险、百万守护金刚保长期意外险等。建议大家在购买意外险时,先了解清楚免责条款。
总结:针对抑郁症患者,医疗险不支持投保和赔付;重疾险可以尝试线下人工投保;定期寿险无法线上投保但投保后确诊抑郁症出险可以获赔;意外险部分可以投保,还需认真了解免责条款。
前不久,郭先生在学校上班的爱人因住院分娩生育小孩,修水县医保局按照生育保险政策,帮其报销医药费和支付生育津贴累计1.3万余元。据了解,去年7月份,该县医保局按市人社局统一安排在该县行政事业单位开始启动职工生育保险,缴费标准由用人单位按单位上年度在岗职工工资总额的1%缴纳,职工个人不缴费,共有1.2余人参加职工生育保险。
从今年7月1日起,凡缴满12个月的该县参保职工生育和实施计划生育避孕、节育手术的均可享受生育保险待遇。据县医保局生育保险经办人员介绍,生育保险待遇包括报销生育医疗费用和支付生育津贴两部份,享受生育保险待遇须具备三个条件:1、职工所在单位按规定参保并为该职工履行缴费义务满12个月以上;2、参保职工生育(含流产)或实施计划生育政策手术符合有关法律法规、计划生育政策并等并履行规定手续;3、在生育保险定点医机构就医,或符合规定并办理相关审批手续的转诊转院和异地就医;4、符合上述条件的参保职工的未就业配偶可享受生育医疗费用待遇。
凡符合条件的对象要在产前或者怀孕前,或者手术前到县医保局办理申请手续,并填写《职工生育保险待遇享受资格认定表》后,才能享受生育保险待遇。未进行资格认定的,一律不享受。
生育保险关系到广大女职工的切身利益,用于保障女职工怀孕、分娩期间以及职工实施节育手术时的基本医疗保健需要。实行生育津贴是对妇女生育价值的认可,是对女职工基本生活的保障,是提高人口素质的需要。
越来越多的市民选择保险来规避风险,随着保险市场的不断完善,保险种类也不短推陈出新,分红型养老年金保险受到很多市民的喜爱逐渐走红,保险公司也陆续推出分红型养老年金保险满足消费者的不同需求。
一、生命人寿“富贵全能年金保险(分红型)”特色介绍
“富贵全能”保障计划集中了几大优势:
一是采用当前市场上先进的保额分红产品体系,基本保额保底,年度红利保值,终了红利增值,确保客户高保障高收益,达到保障与理财兼顾的双重功用;二是特别增加万能理财金账户,保证客户财富二次增值;三是快速返还,购买“富贵全能”的客户在犹豫期过后即可获得第一笔基本保额9%的生存金给付,这使得“富贵全能”成为目前业内所有险种中返还最快且最多的险种,充分满足客户快速见利的心理。体现了生命人寿“以人为本”的产品设计理念,可以满足不同客户群的多样需求。
保额分红 大幅提高分红基数
目前,市场上热销的理财险一般采用现金分红及年金返还的形式来满足客户的理财需求。而生命人寿推出的“富贵全能”采用的是能够更好的体现保险本质同时又能够保证更高收益的保额分红方式。
保额分红简单讲就是以客户所购买保额为基数进行分红,比如客户每年交五千元保费购买十万保额的保险,现金分红是以五千所对应的现金价值来分红,而保额分红是按照十万的保额来分红。近年来保额分红在市场上以其独特优势独领风骚受到行业专家及客户的高度认可和推崇。
二、国寿个人养老年金保险(分红型)
产品简介:国寿个人养老年金保险(分红型)为您提供领取灵活的养老年金,最早50周岁即可领取,还有身故保障,让您终身受益,还可享有公司分红、保单借款
保险期间:终身
投保示例
金先生,30岁,投保国寿个人养老年金保险(分红型),每年缴纳保费10,000元,选择十年交费,起保险利益如下:
●养老年金
金先生生存至60周岁生效对应日后可以选择一次性领取168,100元,合同终止。
生存状态下每年领取养老金10,400元直至终身,如果被保险人自开始领取养老年金之日起不满十年身故,其继承人可继续领取未满十年部分的养老年金,合同于养老年金开始领取日起满十年的年生效对应日终止。
●身故保险金
被保险人在合同约定的养老年金开始领取日前身故,本公司按合同的现金价值给付身故保险金,合同终止。
●分红事项
金先生享有分红权益,在合同约定的养老年金领取日前,产生的红利保留在本公司并累积生息至领取日,在领取日,金先生可选择将全部或部分累积红利作为一次性趸交保费用于增加养老金的领取金额。
三、太平金生恒赢年金保险(分红型)
被保人投保年龄:30 天-----59 周岁。交费期限:趸交、5 年、10 年、15 年、20 年。保障期限:终身。保险责任
1、本合同的基本保险金额每年在保单周年日当天零时增加投保时所确定的基本保险金额的5%。2、生存保险金。3、身故保险金。产品特色:
1.双重动力节节高
2.年年领取保证涨
3.增额分红红上红
4.累计生息利滚利
5.终身成长抵通胀
八大主要权益:
1.生存保险金:我们每年给付基本保险金额的5%,直至终身。
2.生存保险金累积生息:若选择累积生息,我们将按日计息、年复利进行累积生息。
3.身故保险金
60 周岁前,我们返还已交保费,包含已分配红利增加的保额对应的保费。
60 周岁后,我们按已交保费减去60 周岁后累计领取的生存金的差额给付身故保险金;若为负值,则身故保险金为0。
4.基本保险金额持续增长
除分红外,您的基本保险金额每年将以投保时所确定的基本保额5%的额度增加,直至终身。
5.保单红利
6.保单贷款
特设保单贷款功能,贷款期间仍享受增额分红利益及保障利益。
7.犹豫期
您在收到保险合同并书面签收之日起,可享有10 天的犹豫期。如您在犹豫期内解除合同,我们将扣除10元工本费后,无息退还您已交的保险费。
如您在犹豫期后解除合同,我们会退还保险单的现金价值,现金价值是根据《个人分红保险精算规定》中的相关规定计算的。
8.合同解除权
合同有效期间内,您有权以书面形式要求解除本合同。我们将在合同终止后30 天内向您退还本合同的现金价值。
“想买保险,但不知买哪个保险好?种类太多,听起来头晕,感觉都差不多。”很多人都有类似的疑惑,面对“差不多”的保险产品,不知道从何下手分清异同。的确由于保险产品的特殊性,很难说哪个产品最好。
由于保险不像衣服、食品那样的“有形产品”,保险产品之间的比较显得复杂和困难一些。但也并非意味着保险产品之间完全无法比较。要想挑选到性价比高的寿险产品,可以结合其公司背景、代理人素质等方面因素,做综合考量。这里就列出几种考虑因素以供要买保险的朋友参考。
一、保障范围
作为金融产品的保险,不同衣服、食品等商品,比较时不能胡乱比,一定要科学地比,否则根本起不到“两者相较择其优”的作用。
准备用于比较的几个产品首先要具有可比性(同一人,同类型产品,同一缴费期,同样的保障期),这是保险计划比较的一个最基本的原则。例如您拿某一家公司终身寿险产品的价格和另一家公司定期寿险产品的价格作比较,就完全不能说明哪一家的产品更便宜的问题。
其次,一定要联系保险合同中具体的保障责任范围来比较。这就要具体看合同条款了。否则比了也是白比。
二、除外范围
比较保险产品时,保险除外责任是不可忽视的,免责少对应的保障范围就广泛,对客户就更加有利。如果条款中对于除外责任的范围变数不同,也会导致最终价格不同,原理同“保障范围”那一部分。因此,要仔细阅读除外责任范围。
三、产品价格
跟其他商品一样,不同公司推出的同类保险产品的价格(费率)也多少会有差异,即便是同一家公司推出的同类产品,也可能出现价格差异。因此,比较价格也是挑选保险产品时必要的一步。
在众多的养老年金保险产品中,今天我们来跟随小编了解一下关于平安逸享人生养老年金保险产品,来看看平安逸享人生养老年金保险有什么独特的特点和优势吧!
中国平安养老保险的平安人寿逸享人生养老年金保险(万能型)有很多特点,养老年金,抵御通胀,按期交费,满期返还,保障灵活,保额可变,投资保底,理财方便,交满十年,后顾无忧,保单账户,透明公开。所以购买这款产品的人有很多。
这款产品有什么优势呢?下面就通过一个投保示例来了解平安人寿逸享人生养老年金保险(万能型)的一些特点。
案例:章先生32岁,投保平安逸享人生养老年金保险(万能型)。
期交保险费12000元,连续交费20年;
投保时基本保险金额12万元;
60岁开始按年领取养老保险金。
假设结算利率处于高(6%/年)水平情况时,60岁的保单周年日,章先生的保单账户价值(即现金价值)约77万元,60岁起章先生可以每年领取养老保险金,至85岁可累计领取165万元;
假设结算利率处于中(4.5%/年)水平情况时,60岁的保单周年日,章先生的保单账户价值(即现金价值)约56万元,60岁起章先生可以每年领取养老保险金,至85岁可累计领取98万元;
假设结算利率处于低(1.75%/年)水平情况时,60岁的保单周年日,章先生的保单账户价值(即现金价值)约32万元,60岁起章先生可以每年领取养老保险金,至85岁可累计领取39万元。
85岁时,章先生还可领取24万元祝寿金,相当于所交期交保险费之和。
产品名称:平安逸享人生养老年金保险
产品类型:主险
险种类别:商业养老保险
所属公司:平安人寿
投保年龄:18-45周岁
缴费方式:年缴保费12000元起,可追加
保险期限:按年龄,至85周岁
产品特色:
“逸享人生”为您提供更优化更适合您的退休养老方案,为您带来财务上更有保障的退休生活。
若您选择年领方式,自被保险人生存至首期养老保险金给付日开始,每年到达首期养老保险金给付日在该保单年度的对应日仍生存,我们每年给付1次"养老保险金"至保险期满时止。
若您选择月领方式,自被保险人生存至首期养老保险金给付日开始,每月到达首期养老保险金给付日在该月的对应日仍生存,我们每月给付1次"养老保险金"至保险期满时止。
首期"养老保险金"按照给付当时的保单账户价值及"每万元保单账户价值对应首期养老保险金金额表"(见附表2)确定。
最后一期"养老保险金"为给付当时的保单账户价值。
了解关于平安逸享人生养老年金保险产品介绍,结合我们自身的年龄和实际需要,选择最合适的保险产品,助力我们更加无忧的美好生活。
据中国城市“白领精英”人群健康白皮书显示,我国有76%的白领处于亚健康状态。人们向往成为精英、追求精英式的生活,但是不能无限透支生命和青春。中国人正承受着各种压力,亚健康和过劳死已经是不容忽视的社会情况。那么如何解后顾之忧,舒缓人们的惶恐心态?商业保险的保障功能,可以有效帮助人们提前规划自己的幸福生活,规避未来的不确定风险。
商业保险能满足怎样的需求
人生的不同阶段,需要应对的风险不同,保险需求也有所不同。按功能划分,保险产品可满足风险保障、长期储蓄、财务规划和投资理财等需求。不同的保险产品,其风险保障、储蓄或投资功能侧重不同。
通常来说,意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障成分相对较高;终身寿险、两全保险和年金保险等,储蓄的成分相对较高。如按满足需求划分,则保险产品可满足家庭经济责任、紧急预备金、子女教育规划以及养老规划等需求。
不同阶段应配置不同保险
初入职场型。通常来说,刚刚加入职场的新人,由于工作的不稳定性,以及薪资水平的相对较低等一系列条件都决定了他们自身抵御经济风险能力较弱。这个阶段的保障需求偏重个人基本保障及家庭经济责任,即避免在投保人发生不幸的时候,为了使其父母不因风险发生耗尽毕生积蓄。在被保险人一旦发生风险时,相关保险可以舒缓经济压力,因此他们迫切的需要借助保险来分散风险。这阶段应优先考虑意外险,健康险等费用低廉的基本保障。此外,由于保险有越年轻费率相对较低的特点,因此如资金许可,可适时增加重大疾病保障。
新建家庭型。在房价和物价高企时代,新组建的家庭要面临同时赡养4位老人,抚养1个孩子,可谓“压力山大”。中青年夫妻双方作为家庭的“顶梁柱”,这个阶段应先为自己构建周全的保障,以确保家庭责任的延续。可以首要考虑高保障的产品,通常来说,意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障相对较高,可先作考虑和安排。在此基础上再考虑孩子的意外和健康保障等。
中年家庭型。一般来说,中年时候的保险需求偏重子女教育储备和养老储备。对于中产阶层来说,一方面,他们除了关注子女的教育储备外,还希望未来能保持目前的生活品质和从容丰富的退休生活;另一方面,他们又必须直面现实家庭生活的责任,以及未来延迟养老的趋势以及通货膨胀的压力。因此,如何让资金具增值潜力的同时,确保资产安全,就显得尤为重要。为了应对这些方面的需求,比较适合选择具有一定理财功能的中长期险种,以便匹配相应的教育金和养老金积累需求。
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