“投保一年了，到现在我也没搞清楚什么是有效责任、除外责任……”沙坪坝王先生介绍说，他最困惑的就是保险合同犹如天书。记者了解到，几年前，消委、消费者和媒体曾对保险天书提出质疑，保险监管部门也出台了一些规定，但收效甚微。昨日，记者从中国保监会获悉，年内将出台《人身保险产品管理办法》，推动行业协会研究制定定期寿险、终身寿险和年金保险等标准条款，这将在一定程度上破解保险天书，让消费者在购买保险时货比三家，明明白白下单，清清楚楚理赔。那么，如何读懂现在一些保险公司的“天书保单”？昨日，本报理财专家为此支招。
购险者四成看不懂保单
“有效保险金额、保单现金价(206.11,-1.52,-0.73%,吧)值、分红率……这些频频出现在保险条款中的专业术语，对普通老百姓来讲简直和天书无异。”重庆市民杨先生介绍。而有些保险代理人在推销时会一味夸大保险功能，对于市民应该注意的问题却避而不谈。一项对200名25岁~60岁市民的“投保需求”调查结果显示，近六成市民至今沒有购买任何商业保险，其中不购买保险的最主要原因就是措辞艰涩、冗长复杂的“天书保单”。在已购买保险的市民中，不清楚合同免除责任条款的高达45.4％；在不买保险的市民中，有近10％的人拒绝买保险是因为看不懂合同。而更多的消费者表示，之所以拒绝向陌生的保险代理人咨询，就是担心看不懂合同被骗。
今后买保险可货比三家
中国保监会近日在今年人身保险监管工作要点中明确指出，今年保监会将完善产品监管制度，出台《人身保险产品管理办法》的具体措施，如推动行业协会研究制定定期寿险、终身寿险和年金保险等标准条款。
本报保险专家团成员、人保寿险重庆分公司戴渝都介绍，标准条款有利于破解保险天书、推广白话保单，让消费者理解产品，提高保险监管效率，同时也能加强对代理人的管理，减少理赔纠纷、节约消费者法律诉讼成本；推动行业协会制定伤残标准和給付比例表；研究出台未成年人死亡保额和投资连结保险产品犹豫期的规范性文件。
今后市民买保险可货比三家。为了方便消费者比较和购买保险产品，今年保监会将推动行业协会在其网站上公布保险条款。此前，迫于竞争压力，各保险公司鲜有在其网站上全面公开保险条款的，消费者在购买保险时很难做到货比三家。
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当前，随着医疗体制改革的逐步深入，商业医疗保险的险种和产品日益丰富。但是，保险专家提醒，商业医疗保险作为一种补偿型保险，一般采用补偿方式给付医疗保险金，即保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用，商业医疗保险重复投保并不能得到重复理赔，因此消费者重复投保商业医疗保险既不必要，也不划算。
保险专家说，商业医疗保险主要有意外伤害医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险和特种疾病保险等几种险种，是产生保险理赔纠纷较多的领域，因此消费者在投保医疗保险时应注意两点：
一是优先投保住院医疗保险。医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中最主要的是住院医疗风险，因此消费者应优先投保住院医疗保险。住院医疗保险的保险期限一般为一年，一年结束后要重新投保。但是，目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保，即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题，一旦发生了赔付，则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，甚至拒保。因此，在购买住院医疗保险时，消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品，从而使自己在续保时处于主动地位。
二是最好选择定额给付型医疗保险。费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票，赔付金额一般要低于实际花费;而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付，因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出，消费者可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费，而且定额给付型医疗保险的理赔一般不需要提供发票原件，手续简单，不容易产生理赔纠纷。
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一是优先投保住院医疗保险。医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中最主要的是住院医疗风险，因此消费者应优先投保住院医疗保险。住院医疗保险的保险期限一般为一年，一年结束后要重新投保。但是，目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保，即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题，一旦发生了赔付，则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，甚至拒保。因此，在购买住院医疗保险时，消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品，从而使自己在续保时处于主动地位。
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