当前，随着医疗体制改革的逐步深入，商业医疗保险的险种和产品日益丰富。但是，重庆保险专家提醒，商业医疗保险作为一种补偿型保险，一般采用补偿方式给付医疗保险金，即保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用，商业医疗保险重复投保并不能得到重复理赔，因此消费者重复投保商业医疗保险既不必要，也不划算。
重庆保险专家说，商业医疗保险主要有意外伤害医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险和特种疾病保险等几种险种，是产生保险理赔纠纷较多的领域，因此消费者在投保医疗保险时应注意两点：
一是优先投保住院医疗保险。医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中最主要的是住院医疗风险，因此消费者应优先投保住院医疗保险。住院医疗保险的保险期限一般为一年，一年结束后要重新投保。但是，目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保，即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题，一旦发生了赔付，则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，甚至拒保。因此，在购买住院医疗保险时，消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品，从而使自己在续保时处于主动地位。
二是最好选择定额给付型医疗保险。费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票，赔付金额一般要低于实际花费;而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付，因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出，消费者可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费，而且定额给付型医疗保险的理赔一般不需要提供发票原件，手续简单，不容易产生理赔纠纷。
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购买商业医疗保险技巧
近年来，消费者对商业医疗保险的需求在不断增加，但商业医疗保险的险种和产品较多，又是产生保险理赔纠纷较多的领域。保险专家提醒，消费者在购买商业医疗保险时应注意以下几点：
其一，优先投保住院医疗保险。保险专家说，医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中最主要的是住院医疗风险，因此消费者应优先投保住院医疗保险。住院医疗保险的保险期限一般为一年，一年结束后要重新投保。但是，目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保，即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题，一旦发生了赔付，则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，甚至拒保。因此，在购买住院医疗保险时，消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品，从而使自己在续保时处于主动地位。
其二，最好选择定额给付型医疗保险。保险专家说，费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票，赔付金额一般要低于实际花费;而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付，因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出，消费者可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费，而且定额给付型医疗保险的理赔一般不需要提供发票原件，手续简单，不容易产生理赔纠纷。
其三，医疗保险有投保年龄限制。对于商业医疗保险，保险公司对最低投保年龄有不同规定，一般由出生后90天至年满16周岁不等，而最高的投保年龄限制却大致相同，一般不能超过65周岁。
近年来，消费者对商业医疗保险的需求在不断增加，但商业医疗保险的险种和产品较多，又是产生保险理赔纠纷较多的领域。****理财网网保险专家提醒，消费者在购买商业医疗保险时应注意以下几点：
第一，优先投保住院医疗保险。重庆保险专家说，医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中最主要的是住院医疗风险，因此消费者应优先投保住院医疗保险。住院医疗保险的保险期限一般为一年，一年结束后要重新投保。但是，目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保，即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题，一旦发生了赔付，则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，甚至拒保。因此，在购买住院医疗保险时，消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品，从而使自己在续保时处于主动地位。
第二，最好选择定额给付型医疗保险。****理财网网保险专家说，费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票，赔付金额一般要低于实际花费；而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付，因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出，消费者可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费，而且定额给付型医疗保险的理赔一般不需要提供发票原件，手续简单，不容易产生理赔纠纷。
第三，医疗保险有投保年龄限制。对于商业医疗保险，保险公司对最低投保年龄有不同规定，一般由出生后９０天至年满１６周岁不等，而最高的投保年龄限制却大致相同，一般不能超过６５周岁。
不少投保人在投保医疗险时，因不清楚一些细则而导致发生事故时无法获得理赔。保险专家提醒消费者，认真阅读保险合同和各项说明，及时与投保公司沟通，才能获得更好的保障。
民寿人生保险规划师董君提醒投保人看清除外责任，例如有的医疗险规定怀孕、流产等以及由以上原因引起的并发症、腰间椎盘突出症、视力矫正手术等不在理赔范围内。
选择有保证续保的医疗险。在保证续保期内，保险公司不得因被保险人的健康状况发生变化或上一年度发生理赔情况而拒绝续保，或因此而调整保险责任和责任免除范围，从而可以避免出现“健康平时有保障、生病时反而失去保障”的尴尬。
保险公司的观望期。保险公司对住院医疗保险大都规定了一个观望期，一般是在自合同生效日60天或90天内。在观望期内发生医疗费用支出，保险公司是不赔偿的。
消费者的犹豫期。消费者在收到保单后10天内为犹豫期，在犹豫期内，保户可以提出撤销保险合同，保险公司无条件退还全部保费。有的营销员在保单出来后，会让消费者先在回执上签字，等过了犹豫期之后，再将保单送到消费者手中。董君表示，出现这一情况后，消费者往往由于没有充分的证据，很难全额退保。他提醒消费者，因为签名是具有法律效力的，一定要在收到保单之后再签回执。
尽量选择整体计算费用给付的。许多医疗险都设立了分项责任的给付限额，超出限额部分不负责赔偿。因此投保者最好还是选择能整体计算费用综合给付的，而不是按各个子项目分解报销或补贴的产品。（记者南婷）
重复投保短期险不如买长期险
眼下，保险公司虽然没有推出真正意义上的“分时消费”举措，但消费者却往往不自觉地扮演着“分时消费”者的角色：王先生是个体经营者，没有买过寿险，他在周末或黄金周时经常会和朋友驾车出游。每次出行前，他都会在网上投保一份短期旅游意外险，每次花费二三十元，买个安心。
刘先生是一个大型企业的业务经理，工作需要经常出差，是个名副其实的“空中飞人”，几乎每周都要乘机出行一次，而每次坐飞机，他都会花20元为自己买份“航空意外保险”，这样，一年出差下来便产生了两千多元的航意险保费。
保险专家认为，像王先生、刘先生这样的人，出行前临时购买保险，他们在自觉不自觉中，成为保险的“分时消费”者。
随着人们旅游消费的增加和自助游的兴起，游客对旅游保险的个性化需求越来越多，保险公司陆续开办了短期的意外保险，为这些消费者提供了这些快餐式的消费产品。虽然保障高，保费低，但它的保障时间十分短暂。保险的短期消费是否很划算呢？
保险专家给“空中飞人”刘先生算了一笔账：假设他每次购买的航空意外险是20元保40万元，一年出行50次的话，买100次航意险就要2000元。
如果刘先生购买一年定期的航空意外险，花费100元(200元)的保费险，就可获得高达80万元(160万元)的航空意外险保障，保障范围一样，但保险期扩展到一年时间，保障额度也大大增加。还有一种方案，刘先生如果买一年期的综合意外保险，20万元的保额也只需400多元的保费，保障范围从单纯的航空意外，扩展到各类交通工具以及火灾、摔伤等多种意外，保障范围大大扩展。因此，保险专家认为，那种经常要重复投保某类短期险种的消费者，不防考虑投保长期性险种。
分时消费容易“漏保”
另外，保险的可保利益之一就是风险的不确定性，每个人都会面临不确定的风险。从表面上看来，在风险集中时买保险是明智的选择，但人面临的风险是多方面而且随时都可能发生：疾病、意外、死亡、伤残、收入减少、物价上涨、治病无钱、养老无着等等。
平安人寿广东分公司首席核赔人吴泽辉认为，消费者保险的短期消费行为，容易产生“忘保”、“漏保”等现象。因此，他建议消费者最好买一些长期性险种同时附加一些意外险和医疗保险，在这个基础上，有条件的可买些针对性强短期消费的险种。
如今，电话销售保险越来越普遍。由于其投保便捷、价格相对优惠，被更多的人所接受。然而，近年来由电话销售引发的纠纷也越来越多。保险消费者在接到保险电话销售时，需注意哪些问题？本期挑选了三个典型案例供您参考。
条款解释有偏差45岁的黄先生于2009年10月接到银行信用卡中心客服人员电话，购买了一份综合意外伤害保险。12月4日，黄先生家中燃气发生爆炸，他全身多处烧伤。事发后，他马上向保险公司提出了索赔申请，对于医院诊断报告，保险公司没有提出什么异议。但过了两个月，保险公司告知不能理赔。据了解，黄先生的烧伤程度已经达到了“三度烧伤”，但保险公司不这样认为，“保险条款中所说的‘三度烧伤’应该是新标准的四度烧伤，这个标准是根据外科学烧伤的程度而定的，即皮肤及附件已经全部烧毁，无上皮再生来源，必须靠植皮而愈合。但是，目前被保险人黄先生面部皮肤恢复良好，毛发胡须等都生长良好，肯定没有达到保险条款中约定的三度烧伤。”
专家表示，普通消费者一般对保险合同上的专业术语不太了解，很多条款需要通过代理人的解释才会弄懂，特别是一些免责条款和理赔条款，这些在电话销售中无法完全解释清楚。因此，对于电话投保的客户来说，一定要多询问免责条款和理赔条款的详细内容。必要时，需看到书面的材料，并要求由专人进行面对面的解释。
警惕电话录音前不久，秦小姐接到保险公司的电话，业务员向杨小姐推荐了短期意外伤害险和附加短期意外伤害住院津贴医疗保险。据秦小姐介绍，当时并未口头承诺购买该保险，称自己将考虑后再做决定。但不久之后，她接到了一份来自该公司的快递，秦小姐犹豫再三只好签收这份保险合同。收到保险合同后不久，其银行卡资金被自动划走。秦小姐之后多次致电公司客服退保，对方只说帮助协调解决，此后再无音信。
专家提醒，由于营销员在电话推销时都会有电话录音，消费者可申明：自己在电话中的任何答复不作为“认可”
的依据，防止对方利用消费者的某句话作为“消费者认可”。这也使消费者无意中给自己留下“证据”。
谨防优惠陷阱王小姐接到了一家银行信用卡中心客服人员的电话，说是银行推出了一款专门针对贵宾级客户的人身意外险，每个月只要存款250多元，存满10年，便可在15年内享受每年最高10万元的赔款。银行会在15年后退回全部存款，相当于是用存款利息买了这份保险。王小姐乍一听觉得很划算，于是买下了这份保险。不过，该款保险真的划算吗？一般保险公司的意外险一年在100元左右，15年保费为1500元左右，而如果每个月存250元，存满10年，10年后利息为3000元左右。相比之下，还不如单独买一份意外险。
专家表示，很多信用卡持卡人在接到保险推销电话时，往往会被电话中提到的优惠条件所吸引，下意识地答应购买保险产品。其实，保险消费者接到电话后，不用急于作出决定，不妨自己先仔细算一算，再回复客服人员。
现在越来越多的东西跟商业相关联。车险也是如此，解析商业车险保护消费者权益。我们是生活在这个大家庭里我们有必要去学习下商业车险。我们不知道下一秒会发生什么，关于商业车险理赔的现象也层出不穷。越来越多的关于商业车险的问题出现在我们面前，我们应该如何面对呢？现在越来越多的人懂得了享受生活所以懂得商业车险是我们有必要懂得保险。
车险中的附加险包括车上人员责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、不计免赔率特约条款和可选免赔额特约险等6个险种。保险行业协会此次就机动车车上人员责任险和机动车盗抢险分别提供了主险和附加险两套条款，保险责任和费率完全相同，供各公司自主选择。也就是说，未来消费者可以单独购买上述两个险种。
自央视报道商业车险中存在“高保低赔”现象后，机动车辆保险制度中存在的其他问题也被“点名”。对此，保监会日前表示将开展完善机动车辆商业保险制度调研工作，涉及当前商业车险产品管理制度、商业车险条款、商业车险费率市场化改革、车险知识普及和风险提示等方面。
消除不必要的误解此前炒得沸沸扬扬的“高保低赔”，正是误解的典型案例。财产保险的基本准则是填补损失，被保险人获得超过损失的利益被视为不当得利。为此，保险人按保险（实际）价值与保额的关系，将保险分为足额、不足额和超额，并采取不同赔偿方式。车辆按重置价（重新购置新车价）投保，实质上是超额投保（实际价值低于重置价），保险人则将其视为足额保险。在超额或足额条件下，车辆部分损失时，被保险人得以填补所有损失，但车辆全损时，因超额之故却只能获得实际价值的补偿。
有人认为这样不公平，谓之“高保低赔”，但《保险法》第55条明确规定，这种场合下，保险人应退还超额部分的相应保费，如此就公平合理。否则，被保险人从超额保险中就获得了额外利益。车辆从购置之日起价值递减，若按递减后实际价值投保，便构成不足额保险。不足额保险视为保险人和被保险人共保，故保险人按实际价值与重置价的比例赔偿。
完善车险条款目前，商业车险条款中存在诸多问题。以前一阵热议的“无责不赔”条款为例，方乐华表示，“由第三人造成的保险财产损失，被保险人几乎都无责任，保险人通常按《保险法》规定，赔偿被保险人损失后取得向第三人追偿的权利。凭什么第三人全责造成的车辆损失，保险人就可以不赔呢？被保险人应当获得赔偿的关键是其支付了保费，至于保险人向第三人追偿的结果如何，与被保险人无关，保险人不能因为难以追偿而拒绝向被保险人赔偿。”
就是“无责不赔”条款，让被保险人在事故中明明无责却要努力“抢”责任，处理事故的交警也心知肚明，违心将无责方认定为全责。“该条款的社会效应极差，污染了车险的诚信氛围。”方乐华如是说。
推进费率市场化进一步推进商业车险费率市场化改革，是保监会此次调研的重要内容。某保险公司车险部负责人表示，目前车险费率基本是固定的，但也会根据车主前一年违章和赔款次数进行调整，浮动最高不超过50%。此外，保险公司根据赔付情况，也会进行费率调整，一般要到保监会报备。
对此，中国海事仲裁委员会仲裁员孙鸣岐建议，保险公司与被保险人应保持“长期合作”理念，一般说可以根据前五年的平均赔付率，来调整下一年费率，毕竟前一、两年的数据并不稳定，而从五年来看，相对公平合理。如果赔付率较低，可适当降低费率，这也有利于保险公司发展长期客户。
不断推进商业车险条款费率管理制度改革是保险行业发展的必然趋势，也是解决我国商业车险制度一些基础性问题的重要途径。需要从我国保险业实际出发，从社会关注的突出矛盾和关键问题入手，稳步实施，扎实推进，促进保险公司条款费率设计更加科学合理，承保理赔服务更加规范标准。
据悉，在广泛征求社会各界意见和建议后，保监会将在汇总整理的基础上，对征求意见稿进一步完善，随后以正式通知的形式下发，并要求保险公司对现行主要商业车险条款进行梳理和修订。
由于商业车险制度改革完善是一项复杂的系统性工程，保监会已要求中国保险行业协会启动对商业车险条款费率的修订工作，抓紧建立代位求偿机制，制订车险索赔单证标准和理赔时限标准，建立商业车险理赔争议处理机制等，并提出改进商业车险承保理赔流程的配套服务措施。
作为一种独具保障功能的理财工具，人身保险得到越来越多的关注。消费者在得到保障的同时，还享有很多权益，但是这些权益往往被消费者所忽略，没有发挥应有的作用。中德安联的保险专家在此和大家聊聊这些实用的权益，帮助消费者用好它们。
宽限期：是指在每期保险费到期日之后，如果投保人因为各种原因尚未缴纳保险费，只要在此后的“宽限”时间内（一般是60天）补交保险费，保险合同仍然有效。
犹豫期：这个权益一般只适用于长期险，是指投保人在保险合同生效之后仍然可以“无理由退货”，要求撤销，一般为签收保险单后10天之内。如果保险合同被撤销，保险公司将退还所有保险费。
请求给付保险金的时效：保险事故发生之后，可能因为种种原因没有及时向保险公司申请给付保险金，不用担心时间久远就不能再申请了。根据《保险法》的规定，人寿保险以外的其他保险，从保险事故发生之日起2年之内，都可以申请给付保险金的权利，人寿保险保险金的申请时效更是延长至事故发生之后的5年之内。
指定保险金受益人：根据统计，大多数保险合同的受益人没有特别指定，当保险事故发生之后，有可能因为各种原因造成保险金分配的纠纷。建议投保人明确指定受益人以及保险金分配的比例，确保保险金按照自己意愿分配。
保单贷款：如果暂时无法按时交费，可以申请借用保险合同本身的现金价值申请一笔保单贷款来交纳应交的保费，贷款期间保障内容不受影响；待经济好转后，在合同有效期内向保险公司归还自动保费垫交所产生的贷款和利息就可以了。
保单复效：如果保险公司逾期没有收到应交的保险费，可能会造成保险合同中止，有些客户担心自己万一“健忘”而造成保单失效。其实，此“中止”非彼“终止”，只要在保险合同中止后两年内补足应交保费和利息，就可申请保单复效。保单复效服务仅适用于长期险，申请复效时保险公司需重新核定风险和费率，根据不同的保险产品，可能需要体检。在保单失效期间保险公司不承担赔付责任，如两年之内没有复效，保单将彻底“死亡”。
减额缴清：保险合同的保单价值可以折算成为保险费“自给自足”，保单持有人可以申请将保单现金价值折算成一次性交清保费，保险公司将原有保险金额下调至与之对应的金额。保单持有人不需再支付保费，只是保障额度相应减少。
专家同时提醒大家，保险合同是投保人与保险公司约定保险权利义务关系的协议，切记与保险费收据等重要凭证一起妥善保管。如果不慎遗失，应当及时联络保险公司申请挂失和补发。
楼市成交继续低迷，许多实力较弱的开发商有可能会被淘汰出市场，这样他们之间的竞争就不得不更激烈，加上目前二手房市场住房的挂牌价与最终成交价存在很大差距，购房者有着很大的议价空间，所以此时买房尚可。
经济手段里面的税收是不可忽略的组合工具，房产税调控长此下去，这种效果就会明显体现。我们现在应该考虑试点方案的进一步优化，然后再考虑怎么去扩大覆盖面。管理部门应该更加公开透明，特别是对未来社会走向应给民众吃定心丸，房产税无论如何演进，都不会威胁到居民的基本住房，覆盖居民的第二套房。
经过一连串的加息，无疑增加了贷款购房者的还款压力。刚性需求多是工薪阶层，对房价以及贷款利率的敏感程度较高。连续加息还迫使家住长春市的朱女士开始准备提前还款，三次加息使她的房贷月供增加了近500元。朱女士说：“工资没什么变化，但是利息却增加了这么多，每个月的生活费都快不够了，我打算借钱先把贷款还了，不然一共算下来得多还好多钱。”据悉，本次加息之后，5年期以上的基准利率已突破7%的历史心理高位，房贷利率已升至近10年来的最高值。
王先生是典型的工薪阶层“刚需购房者”。由于贷款利率增加，王先生准备购房的意愿被打消了。一是购买房门槛提高了；二是害怕持续加息会还不了按揭，所以他认为虽然5次加息后长期贷款利率仅增加了1.1个百分点，但利率的连续上调对市场的影响是潜移默化的，这的的确确增加了购房者的还款支出。
虽然加息和首付成数的调整会抑制部分消费者，但是必需看到，消费者更害怕的是持续不断猛涨的房价，害怕的是永远买不上房的痛苦，害怕的是没有房子娶不上媳妇生不了孩子的恐怖。所以，房价虽涨，但消费者的热情始终也在涨。一个简单的道理就是，明知被宰，但对住房这一必需品的渴求迫使我们自愿被宰。长春市的李先生认为，避免通货膨胀最好的办法就是买房。“现在房子涨得多厉害啊！买股票、基金不如买房子稳妥，保值啊！”李先生认为利率还会再次上调，因为在一系列政策调控下房价并没有下跌，反而现在的房价相比年初又有所上涨。因此无论利率、房价哪个上涨，房子晚买都不如早买，因为总要有个地方住。
中国现在的直接税非常可怜，企业所得税这方面没有提高的空间，个人税就是优化再分配的必要工具，但个人所得税这次改革之后，它代表的结果，中国直接税比重不升反降。剩下来可以考虑的直接税改革方面可做的事情，遗产税、赠与税，但近期肯定不会正面涉及。唯一可以在这方面改进的，就是不动产保有环节，我们称为财产税表示的不动产税或者房地产税。这个税制建设首先在中国整个税制合理化方面抓住的必要环节。
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