投资分红保险划算么？重疾分红险，投资保障两不误。
3月8日是“三八”妇女节，部分上班族的女性盆友们已经在准备着如何给自己放假？过一个属于自己节日。可有的上班女性却没有过节的心情，自称是“穷忙族”、“压二代”、“上班奴”的她们对工作、房贷等牢骚颇多。理财师认为，那是因为这部分人在投资理财这方面还没有入门。
“房奴”之后出“上班奴”
“比月光族还穷，比劳模还忙”，一度成了职场 穷忙族”新人的标签。但现在，她们以“压二代”、“上班奴”自居。虽是自嘲式调侃，上班族们的忧虑可见一斑。
继“房奴”、“孩奴”、“卡奴”之后，“上班奴”横空出世。对白领小丁来说，“房奴”之后又一重枷锁上身“上班奴”。小丁对此满腹牢骚：“都说领导喜欢员工买房子，这样她们就不敢不努力工作了。我现在就是这样被房子征服，切断了所有退路。上班一点不敢松懈了，是有事的时候做事，没事的时候找事做。都说现在毕业生跳蚤族’多，但一旦成为‘房奴’，想不老实都不行。”
记者发现，“穷忙族”、“压二代”、“上班奴”们的共同特点是，成了“房奴”，现金流紧张。归根结底，“上班奴”是高负债衍生出来的一群人。
记账成理财第一步
对此，长沙首届“十大明星理财师”得主之一、网理财师严明表示，所谓的“穷忙族”、“压二代”、“上班奴”，是因为她们在投资理财这方面还没有入门。但发牢骚抵不过迈出理财第一步，除开摆正心态外，最需要的是做好规划。比如给自己充电，进而升职加薪让收入涨起来。
严明表示，理财说起来简单，就是收入和支出的平衡、风险和收益的平衡、现在和未来的平衡。但这种平衡很难把握，或一味保守而丧失了资产增值的机会，或一味追求高收益而忽视风险。比如“穷忙族”，尤其是那种高收入型的“月光型穷忙族”，因提前消费 陷入“穷忙”而不能自拔，就是典型的打破了收入和支出的平衡。对此类群体，记账是首要的。“记账让她们发现哪些是不必要的支出，这比教她们购买什么样的理财产品更重要。”严明说。“压二代”与“穷忙族”相似，但不同在于对现在和未来缺乏筹划，比如教育、养老、医疗等人生阶段开支规划不足。
开源节流可助减压
除开记账和规划，要摆脱这种困境，还需进行适当的理财以开源节流。
“普通工薪族能利用的投资理财工具相对有限，理财空间小，如果仍在供房，建议在经济条件允许的前提下提前还贷。”严明认为，那种没有享受利率折扣的买房一族，最方便的理财渠道是提前还贷，毕竟普通工薪族要想投资理财的收益高过贷款利率是很难的。
如果手中闲钱不多，提前还贷需付违约金，权衡下来并不划算。投资者可以通过基金定投、黄金积存、货币基金等方式投资，这些理财工具都有门槛低、风险小、流动性强的优势。此外，对高负债一族，信用卡也可解燃眉之急，短期内能调动更多资金腾挪。
提醒：同样领薪水过日子，有人成为穷上班族，有人成为富上班族，站在贫富的天秤上，你会落在哪一边？ 产品名称：幸福祥利两全保险（分红型） 推荐指数： 1、享保障，返保费，享分红，抵御通货膨胀一份保单多种享受；
2、获取保障的同时，还可保费返还。既可用于晚年旅游费用，又可给孙子做教育金 ；
3、该产品还可申请保单贷款，为您以后工作生活灵活掌握资金调用；
4、红利可现金领取、累计生息，抵交保险费；生存保险金与祝寿金可现金领取亦可累计生息。
相关推荐
人物背景
高先生，38岁，是武汉一家食品公司的副总经理，月薪15000元，妻子是一名小学教师，育有一女今年6岁。房贷每月3000元，私家车每月花费750元，家庭日常开销3000元，公司帮忙缴纳五险一金。现在因为交通事故频发等原因想购买适合的交通意外险，希望网保险专家给予购买建议。
1、交通工具需涵盖全面
高先生平除了乘坐公交车或者开私家车上班外，乘坐飞机出差的机会也不在少数，因此高先生购买的意外险除了包含了乘坐公交、出租车、地铁等交通工具的风险，也应该包含航空意外，建议高先生购买一份在综合交通意外险。此外普通的意外险中，交通工具风险保障不够全面，而人日常生活的意外风险是无处不在的，应该综合保障。综合上述需求，推荐高先生网上的一路平安交通工具意外伤害保险，涵盖13种交通工具发生的意外，满足高先生乘坐交通工具发生意外的所有需求，并且涵盖意外医疗保障，提供住院津贴，能给予高先生乘坐交通工具在外的全面呵护，并且飞机意外伤害保险金高先生可以自行选择保额投保，而一些不会乘坐的交通工具也可以选择不投保，这样核算保费更加划算。
2、意外保额可酌情增加
高先生乘坐交通工具频繁，因此发生意外事故比例也会增加，高先生又是家庭的经济支柱，一旦发生意外对于家庭的打击是巨大的，而飞机一旦意外发生，发生事故的概率极高，因此可适当提高飞机意外保障额度，而高先生属于高收入家庭，因此建议投保比低于100万的飞机意外伤害金。
3、按需选择缴费时间
交通意外保险保障的时间较为灵活，一般为数天至一年不等，而高先生乘坐飞机、公交车、地铁等公共交通十分频繁，因此，建议高先生购买一年期的交通意外险，可以在一年期限内都可以获得全面保障，也比短时间内分批购买保费更加划算，也会麻烦复杂。
26岁女性上班族买人身意外险案例
杨小姐今年26周岁，未婚，目前是一家私企的普通职员，月薪为3000元，享受公司提供的五险一金待遇。此外，杨小姐还为自己购买了重疾险。考虑到无处不在的意外风险，杨小姐打算给自己再添置一份人身意外险。
26岁女性上班族如何选择人身意外险
目前市场上提供的人身意外险主要有两种，一种是组合型的人身意外险产品，不仅提供意外保障，同时还兼顾其他方面的保障。另外一种是专门的人身意外险。对于有社会医保和重疾险的杨小姐而言，基础性医疗和重疾保障已经具备，尚缺乏意外方面的保障。所以在选择人身意外险时可以重点关注专门的人身意外险产品。“年年如意”综合意外伤害保障计划是针对1至70岁普通大众而设计的一款综合型人身意外险产品，一年仅需120元就可以获得10万元的意外身故/残疾/烧烫伤保障，1万元的意外医疗保障、80元/天的意外住院津贴保障、50万元的附加航空意外伤害和20万元的附加营运火车、轮船及汽车意外伤害。迎合了上班族的所有意外保障需求。另外，该保险所提供的2万元的意外事故面部整容手术保障可以针对女性容颜的重要性提供了人性化的保障，对于正值青春年华的杨小姐而言，投保是十分合适的。
提示：26岁女性上班族如何选择人身意外险？建议消费者根据投保对象具体的意外保障需求和经济实力来综合对比选择，网上提供有多款人身意外险产品，欢迎您前来对比选购。
从目前看，80后的单身上班族应该首先考虑购买重疾险。80后的单身上班族还年轻，自身抵御经济风险的能力并不强，一旦自身发生问题，会对家庭造成巨大影响。大病保障应该伴随人的一生，而且越早规划越合适。
保险理财专家建议，80后的单身上班族应采用期缴的方式，选择较长的投保期限，比如30年，这样每月只需从工资中拿出三五百元，便可减轻未来可能带给自己或家庭的巨额医疗费用压力。
保险理财专家表示，商业保险作为社会保险的重要补充，不同险种有着各自的保障功能。因此，除了重大疾病保险，寿险、意外险等也是年轻人投保的理想选择。
网提醒：随着个人日益成为风险的主要承担者，我们需要有合适的商业保险做后盾，获得更多的保障，无后顾之忧尽情展现自己的才华。另外，以保险来作为一种投资手段，同样是分散风险、增加收入的有效手段。
生活特征：大学毕业，初次步入社会，收入不稳定，中低经济能力。开始确立人生方向和事业努力的目标，有些人也开始负担起“抚养父母”的重大责任，生活压力较大。
目前需求：创业基金、医疗费用、防癌、意外保障、失去工作能力
长期需求：养老基金
“职场新人”保险规划重点：
反哺父母养育之恩。孝敬报答父母养育之恩是“职场新人”未来人生中应尽的责任和义务。你需要一定定期寿险保障，以防万一不幸身故，定期寿险的保险金可替你完成孝道。最好选择可以转换为终身寿险的险种，以便在预算充裕时，将定期寿险的保障延长为终身寿险保障，为家庭提供更完备的保障。
保全自身健康。虽然身体处于身强力壮的最佳状态，但是如果有不健康的生活习惯或者家庭成员有大病史，在预算充足的情况下应开始考虑大病医疗保障。因为你比别人罹患大病的几率可能要大，而要以较优的保费获得大病医疗保障，就必须在年纪尚轻、身体尚无任何不适的情况下进行投保。
自身学习进修培训的资金储备需要。可以考虑定期两全分红寿险，如3年期或5年期分红寿险。
未来购房、购车资金储备需要。可以考虑定期两全分红寿险，如3年期、5年期或8年期分红寿险。
保险方案综述：
以定期寿险为主导，重大疾病保险相辅助的组合可为“职场新人”提供一个更低保费、更充分保障的基本需求方案；在预算充足的情况下，可以考虑两全分红寿险为未来购房、购车和学习进修储备资金。
收入不太多，最好选择保费不高的产品，死亡险便是最佳产品，死亡险又分保费较低的定期险，与保费稍高、但一辈子得有保障的终身险。
现在买保险，也要考虑到未来结婚成家后，可能因为保障需求增加，而转换其他种类保单的可行性。
青年期是踏入社会的开始，应以有限的经济条件，设计最适宜的保障，让生涯之路更平安、平顺，如增值型寿险、意外险、住院医疗险等，以下是我们根据不同人群的特点来规划您最需要的险种：
定期险（适合收入较少者）
终身险（适合收入稳定者）
储蓄险（是一种养老险，适合没有储蓄习惯者）
意外险（适合经常在外面奔走业务者）
医疗险（可以补健保给付不足的差额）
重大疾病险、长期看护险
随着生活方式的改变，许多疾病的发病率越来越高，且呈现日益年轻化的趋势。根据理赔数据分析，30岁以后，重大疾病的发病率就会逐渐提高，因此考虑为自己及家人购买一份重疾险，增加一份保障，显得十分有必要。
背景：医疗费用每年都上涨
市民刘女士10年前给自己和丈夫分别投保了重疾险，当时的保额都是5万元。现在看来，保额已经明显不足，看病费用的涨幅超过了历年来CPI的上涨。根据卫生部的统计信息，各种大病的治疗费用，癌症为10万－30万元，心肌梗塞手术费用为5万－10万元，主动脉手术费用需要7万－8万元，脑中风的手术费用在5万元以上，慢性肾衰竭的医疗费用为15万－30万元。
《中国主要城市居民保险需求及消费调查报告》统计显示，在当前城市居民投保人身险的主要动机中，“为预防疾病治疗”选择率为综合排名第一。一旦罹患重大疾病，将面临治疗费用高昂、收入中断等诸多问题，使家庭日常生活受到影响。购买保险，首先要化解自己难以承担的风险。
建议：上班白领早选重疾险
多项调查显示，近年来“过劳死”现象越来往严重化、年轻化发展。在“高压”下工作的白领们开始越来越担心自己身体“亚健康”状态可能导致的一系列疾病问题，从而纷纷考虑到投保的重要性。
保险专家提醒，白领的重疾险要注意保障范围，最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病。对于上班族女性，一定要考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险等。
另外，保险师提醒投保人一定要认真阅读清楚相关保险条款，尤其是“保险责任”和“除外责任”，商报记者发现，重疾险并不包含所有可能引发“过劳死”的重大疾病。有关资料显示，直接促成“过劳死”的5种疾病依次为：冠状动脉疾病、主动脉瘤、心瓣膜病、心肌病和脑出血。除此以外，消化系统疾病、肾衰竭、感染性疾病也会导致“过劳死”。但是，上述部分疾病属于重疾险的理赔范围，部分属于重疾险的免责范围。
保险专家表示，由于重疾险有90－180天观察期，如果重疾恰好出现在观察期内则保险会不赔，所以白领们要提早规划。
针对目前白领的工资收入水平和生活状况，有保险师建议，白领的保费开支占比不宜过大，以8万－10万年薪收入为例，每年支出1000－2000元保费较为合适，寿险、意外险、重疾险累计保额可达百万元。该保险专家表示，“在寿险产品选择上，长期消费型的寿险就较为适合如今年轻白领，可选择20－30年的投保时间。优点在于保费便宜，可以根据投保人的实际收入情况进行支配。”
纯消费型的定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，保险公司则会按照约定的保险金额给付保险金；如果保险期满，被保险人还健在的话，保险合同就会自然终止，保险公司不再继续承担保险责任，同时也不会退回所缴保险费。这种定期寿险的保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。较为普遍的消费型定期寿险，它们的年金都是在千元以下，更为便宜的也有在500元左右的。
中老年人慎选重疾险
近年来，不少保险公司都纷纷推出了“妈妈营销”，但商报记者发现，虽然中老年人对疾病保障的需求最大，但能够为中老年人提供保障又比较划算的保险非常少，尤其对50岁以上的老年人来说，很多并不划算。
虽然上海去年调高了医保报销比例和限额，但由于受社保药品目录等的限制，如发生癌症等疾病，相当一部分自费药不能报销。可通过投保重疾险提高保障，因为大多数保险公司重疾险都是一旦投保人确诊，就会给予合同约定的保额，与所花医疗费用无关。不过，就目前保险公司设计的费率来看，中老年人投保此类保险却十分不划算。
一般重疾险分为两类，一是长期险种，比如一位30岁女性，保费预算是3500元，可以购买一份10万元保额、缴费20年期的终身重疾险；二是短期险种，可把保额提高到30万元或更高，可以一直买到50岁，但短期重疾险的保费是随着年龄逐年递增的。
显然，许多中老年人已错失了购买长期重疾险的时机，买短期重疾险的保费又太高。如果一位55岁的中老年女性要购买一份10万元额度重疾险，总保费却可能会超过12万元，遭遇“保费倒挂”的尴尬。
市场上有没有短期重疾险可解燃眉之急呢？商报记者询问多家保险公司未果。对此，理财专家建议准备给老年人买保险的子女，可选择购买便宜的意外险以及意外医疗保险，老年人常见的骨折、摔倒等意外可以得到保障。
答疑：不如实告知理赔或被拒
首先，消费者应该根据需求，认真选择合适的重大疾病保险产品，遇有不明白的地方可向业务员或保险公司咨询。
其次，决定投保重大疾病保险后，需回答个人健康及家族病史等与投保有关的问题，投保人和被保险人一定要仔细阅读并如实填写投保单。如果相关情况没有被如实告知保险公司，将来申请给付保险金时可能无法得到保险保障。
最后，投保人和被保险人一定要在投保单相应落款处签上自己的名字，没有投保人和被保险人的亲笔签名，往往会引起纠纷。
投保人在收到保险合同后应再次仔细阅读合同的具体内容，对合同有疑议的地方可以向业务员或保险公司咨询。重大疾病保险通常设有10天的犹豫期（犹豫期的起始日为投保人书面签收保单日），投保人若发现购买的产品与自身需求不相符时，在犹豫期内退保，保险公司会全额或在扣除保单工本费后无息退还已交保险费，并且自始不承担保险责任。投保人若在犹豫期后退保，将会有较大的费用损失。
如果投保人选择分期缴纳保险费，为保证保单的有效性，投保人要按期缴纳保险费，逾期未缴保险费，超过60天的宽限期后，保险合同效力中止。在保险合同效力中止后两年内，投保人可以向保险公司申请恢复合同效力，保险公司做出是否同意复效的决定，双方协商并达成协议，投保人补缴保险费后，合同效力恢复。自合同效力中止之日起两年内双方未达成协议的，保险公司有权解除合同。
分析延伸：五类疾病不在重疾险保障范围
重大疾病保险合同中均有“保险金申请”条款，在发生合同约定的保险事故后，应及时通知保险公司，并按“保险金申请”条款中的要求，准备相关资料向保险公司申请给付保险金。需要提供的与确认保险事故有关的证明和资料主要包括保险合同、被保险人身份证明、专科医生诊断证明等。
下列疾病不在保障范围内：
1、原位癌；2、相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；3、相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；4、皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；5、TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；6、感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。
另外，在购买重疾险中，还有几个会出现这种纠纷的病种，比如心脏搭桥和脑中风等等。作为心肌梗塞的治疗手段，心脏搭桥是属于重症治疗方法，故心脏支架、球囊等微创治疗方法就不在理赔范围之内。
脑中风的要求是基本生活6项中有3项不能自理，或一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失，也就是说脑中风是要求出现了后遗症才进行赔偿的。
综上所述，重大疾病保险的主要目的是针对比较严重的疾病的赔偿，这种重症主要有三个特征：花费高，一般家庭经济压力很大；康复性差，不可逆性高，一旦生病致残致死率高；丧失工作能力的概率高，未来面临收入中断的风险大。
客户购买重大疾病保险，要保障的是发生重大风险应急金的专项账户作用。目前保险行业协会规范的25种重大疾病大约覆盖了80％左右的常发重症，也有一些公司会设计轻症赔付的保险，例如早期癌症和搭桥、早期脑中风都有保障，但保费也比普通的重疾险要贵一些。目前重疾险的品种非常多，有消费型、返还型、终身型、多次赔偿型、投资型、轻症赔偿型等十多类，客户要根据实际需求选购品种。
春节过后，又到了出行的高峰期，欢乐祥和的春节，与家人幸福的团聚在一起，让更多的人更加珍惜平安和宁静的生活，不论为自己着想还是给身边人更好的照顾，做一个负责任的人，在交通如此发达的今天，为自己投保平安的出行险是很有必要的。据了解，平安出行险报价也成为平安保险众多会员十分关注的问题。
在了解平安出行险报价之前，朋友们需要知道，出行意外险大致可以分为两大类，第一种是一年期交通意外险，适合经常出差、搭乘交通工具的上班族，全面提供海陆空公共交通的意外伤害保障。并且有800万独家高额航空意外保障，还有航班延误险。第二种是一年期综合意外保险，它是全方位的综合意外保障，除了涵盖门诊与住院医疗保障，以及误工、护理双项津贴及紧急医疗救援服务，也含有交通意外的保险项目，如果被保险人在保险期间，以乘客身份乘坐相应商业营运交通工具时因遭受意外伤害事故身故或残疾，平安保险公司将赔偿意外身故保险金或意外残疾保险金。
以上两大类意外伤害保险，都有出行险的保障项目，那么平安出行险报价是如何的呢？一年期综合意外保险的保费是152元起，续保更可享受2.5折的优惠，一年期交通意外险的保费是137.5元起，续保可以享受3.5折的优惠。这两种涵括出行险的保险是的热销产品，其保障范围十分全面，保费也是相当优惠和合理的。
但平安出行险报价远远不止这两种，除了一年期的综合意外保险和交通意外保险以外，平安还有针对短期出行人士而专业定制的短期交通意外险，其保期自由选择，适合临时出差、短期旅游的人士选择。它的报价更为低廉，只需15元起，就可投保到自己需要的出行险。除此之外，还有多种出行险可供选择，但无一例外的是，经过网上投保都可享受的最优惠的保费价格。
通过以上了解，我们知道平安出行险报价是灵活的，它根据客户的需求定制险种，只会有物超所值的优惠，而不会只是空泛的说谈，在投保出行险之前，客户朋友们一定要根据自己出行的目的地，以及是否是长期出行来定制险种。当然要想全面了解出行险报价，只需登录平安保险网上商城，不仅能够了解各项保险的准确报价，还能在线投保，方便快捷，为您的出行提供最有力的保护。
张先生今年24岁，大学毕业后步入社会还不到两年时间。他目前在上海一家信息公司中任数据分析助理，每月收入为4000元左右。因为单位提供单身宿舍，所以张先生每月不用支出房租和房屋贷款等费用，张先生平时生活也很节俭，早、晚两餐都在家里解决，也没有嗜烟、嗜酒等不良习惯。
他每月日常生活开支和邮寄给父母的赡养费用合计为1500元左右，这样，每月还有2500元的结余。此外，他还有近2万元的银行存款。除了单位和自己缴纳的社会保险之外，张先生没有为自己购买过任何商业保险。
张先生的父母和兄弟姐妹均在东北老家务农，只能保证基本的生活需求，他肩负的责任十分重大。张先生非常想拥有一份全面的保险保障，使自己和整个家庭的生活没有后顾之忧，关于保险，张先生不知该从哪些方面去考虑、比较和选择。
张先生所面临的问题也是许许多多刚刚大学毕业、来上海打拼的新上班族普遍面临的问题。紧张而忙碌的工作节奏和繁重的工作任务是当今社会白领阶层的真实写照。而一般企业为员工购买的只是最基本的社会保险，对于新上班族来说，自行购买一些商业保险是增加人生安全系数的重要途径。结合张先生的自身情况和切实需求，保险专家对《上海证券报》记者建议，张先生可从以下三方面着手考虑为自己购买保险。
选险种要分清轻重缓急
就保险而言，没有最完美的方案，只有最适合自己的方案。初入社会的新上班族在险种选择上要分清轻重缓急。张先生刚开始工作，经济收入有限，不能因为缴纳保费而给自己带来太大的经济压力。另外，从赡养父母、成家立业等方面考虑，对其潜在风险也必须加以防范。他首先要考虑为自己购买较为便宜的意外险和定期寿险，一旦自己患上疾病或发生意外，不会使家人失去经济保障。在购买意外险和定期寿险的同时，张先生可考虑附加住院补贴，张先生所在单位为其购买了一定的社会保险，可以享受上海地区的医疗保险待遇，住院补贴保险可与社会医疗报销形成互补，从而弥补因住院而造成的经济损失。在拥有意外和医疗保障后，张先生可考虑将每月结余中的一部分用来购买集保障和投资于一身、具有分红能力的保险，为今后的资金应急做一些准备。关于养老方面的保险可以暂缓，等今后收入上升、经济条件宽裕后再考虑购买。
择保险公司要看其实力
保险合同生效后具有法律效力，保险公司必须按合同规定兑现保险利益，从这点看，保险公司之间没有太大的区别。当前市场上的保险公司很多，各家保险公司为了占据更多的市场份额，都在服务、理赔等方面推出自己的特色，客户对保险公司的选择也力求其服务要专业、到位、细致，理赔要迅速、尽心尽力、不打擦边球。张先生在考虑这两方面的同时，还要注意分析保险公司的背景和实力，关注其发展前景。特别是张先生的事业刚刚起步，需要全心投入，无暇顾及市场上名目繁多的理财产品，在具有储蓄和投资性质分红险及养老险的选择上可将合资保险公司作为首选。遵照我国加入WTO时的承诺，保险业去年年底开始对外资全面开放。合资保险公司有望借助境外母公司的成熟经验及良好的资金运作实力，为投保客户提供更丰厚的回报。
缴费期限应以长期为宜
涉及可以按年分期缴费的险种，张先生还是以选择长期缴费的方式为宜。张先生目前经济实力还不强，拥有同样的保障，期限越长，每年缴纳的保费相对越少，经济压力也越小。张先生现在每月有近2500元的结余，手里有近2万元的银行存款，若选择期限较短的分期缴费方式，由于缴费压力较大，不符合张先生购买保险的初衷。所以，张先生购买分期缴费的保险产品，选择20年及以上的缴费方式较为适宜。哪些医疗保险可以多保？近日有读者毕先生致电《每日经济新闻》，说他有个朋友，买了多份医疗保险，结果他生病住院，每天的理赔金额加起来，超过了住院的费用还有赚。不知这种做法是否可取？
医疗险属于健康险的一种，根据给付方式分为收入补偿型、费用报销型和特定疾病发生赔付型三大类。
毕先生朋友投保的医疗保险属收入补偿型。
收入补偿型保险在理赔时，保险公司并不考虑被保险人实际住院发生的费用，而是根据保险合同约定，给付承诺的补偿金。如果被保险人购买了多份或高额医疗补贴，发生理赔时获得的给付金很可能超过实际住院费用。因此，毕先生朋友的做法并无不妥，因为这种保险本来就是补偿性的。
费用报销型医疗保险通常的做法是“实报实销”，在保单约定的金额内，被保险人支付了多少医疗费即可从保险公司获得相应的报销。如果保额是2万元，但实际发生的医疗费仅2000元，那么最多也只能获2000元赔偿。因此，该类保险多保并不多赔。
另一种医疗保险是特定疾病发生赔付型，一般是重大疾病保险，只要被确诊患有保单约定的重大疾病，被保险人即可获得约定的保险金。这种保险不宜少保，如果预算充裕，可以适当提高保障额度。
新婚族的计划中通过都有买车的打算，作为即将迈入新婚殿堂的年轻人，两人在投资上并没有什么经验。目前，他们只是将收入结余留存在银行卡中，股票、基金等投资都还为涉及。他们希望能有一套比较合适的财产投资方案。针对买车这一情况要如何规划呢？
先生和女友在谈婚论嫁时也遇上了这个问题。女方的购车预算有30万元(不包括牌照费)，而他们最喜欢的车辆是奥迪Q5，目前最低配置的市场售价也在40万元左右，于是，在是否贷款买车上两人发生了分歧。
车辆是一种消耗品，并不存在“一步到位”的说法，购车后五六年，车主往往就会开始考虑换车，保养较好的车辆也会随着行驶里程的增加而出现各种问题。因此，首次买车既要结合个人的喜好，也应该从经济角度考虑。等到经济条件较好时，再购买较为高级的车辆也不迟。
林先生和女友虽然都喜欢奥迪Q5，但预算不够，Q5最低配置的市场价格约为38.5万元左右，加上购置税、车船使用税、以及交强险、商业保险等，至少需要41万元，这还不包括牌照成本。若林先生和女友坚持购买，势必需要申请贷款。
我们对此计算了一下，发现若首期付款额在30万元，那么车辆的首付款就只有26万元左右，设定5年还款期限，每月所需的还款额约2400元。林先生和太太每月的收入之和为12000元，按预计，婚后每月的开支在6600元，包括小家庭的柴米油盐以及给双方父母的孝养费。因此，每月家庭结余就只有5400元。在这样的情况下，拿出2400元偿还车贷虽然并不费力，但却会大大降低家庭储蓄。
我们与林先生的观点较为一致，既然两人决定在2年内生育宝宝，就需要有一笔不小的积蓄。若每月2400元用于车贷，那么家庭可结余的金额只有3000元，2年只有7万元左右，这点积蓄会让三口家庭的生活缺少“底气”。
越早开始家庭积累、用积蓄做些投资，对家庭经济的帮助也会越大。如果不能很好地迈出第一步“存钱”，就没有基础实现财富的增值。因此，家庭初建期的重点不应该是消费，而是积累。
我们可以进一步设想，若真的贷款买了车，那么养车的成本也需要林先生和太太每月负担，家庭结余其实会更低，万一两人生育后没有足够的经济能力养育孩子，岂不是又要父母“赞助”？如此一来，就真的成了买房“啃老”、买车“啃老”、育儿还是“啃老”，这是大大要不得的。
我们建议，如果林先生和女友真的觉得有必要买一辆车，应尽力将总成本控制在30万元以内，包括车辆购置的费用及税费、首期保费等。要是还能省出点钱来，完全可以作为小家庭的初步积累存起来，买些股
相关推荐 更多 +