相对于高收入家庭,中低收入家庭更需要保险保障,那么,中低收入家庭如何在有限的收入内规划设计家庭保障计划?保险专家认为,中低收入家庭购买保险应以保障为先,投保时应把握以下原则。
首先,应遵循“先大人后小孩”的投保原则。中低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时,通过保险公司的保险保障,使家庭经济不至于遭受重创。因此,中低收入家庭有限的保费预算应先考虑为家庭的主要经济支柱投保,投保次序应该是“先大人后小孩”。
其次,先保障后投资。中低收入家庭应先投保一些没有投资功能、纯消费型的短期险种和一些纯保障的长期储蓄型险种,经济上比较充裕时,再考虑分红、万能、投资连接保险等投资型险种。在投保非投资型险种时,也应分清主次,即先投保寿险、健康险,然后投保养老险、教育险。
最后,适当缩短保险期限。保险期限的长短与保险费率的高低直接相关,在寿险保障方面,一年一保的意外险和定期寿险的费率要比终身寿险费率低;在健康保障方面,一年一保的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率也要比终身型重大疾病保险费率低。同样是定期寿险,保险期限也有多种差别,其对应的保费也有多个级别。因此,为了节省保费,中低收入家庭应适当缩短保险期限,在最需要保障的时候能有保险保障即可。
案例刘先生今年30岁,是一家私企的行政管理人员,月收入3500元左右,妻子在一家餐厅工作,月收入2500多元,孩子才刚刚两岁。刘先生和妻子3年前结婚时买了一套70多平方米的两室一厅的二手房,每月还银行贷款2000元,加上孩子出生后开支日渐加大,刘先生夫妻俩生活十分节俭。在不发生任何疾病和意外的情况下,目前家庭每月能有1200元~1500元的剩余。对于刘先生这样的家庭来说,平时最基本的生活开销加上还房贷,已占去了大部分的收入。在考虑买保险时,刘先生希望保费不要太贵,但对家庭能构成一定的保障,以防万一。
投保分析
医学统计数字表明,在所有死亡的人群中,意外事故引发的死亡占20%左右,而占80%的是疾病死亡和自然死亡,因此,在投保顺序上也是寿险、健康险,然后才是意外险。从这一角度出发考虑,考虑到刘先生是办公室行政人员,工作的安全系数比较高,有社保,基本医疗有保障,因此,在资金有限的情况下,刘先生可暂时不考虑意外险和健康险,而优先考虑寿险。
不少定期寿险可延长保障期
就刘先生家庭的经济情况来看,低保费、高保障的定期寿险是个较为实际的选择。定期寿险又称为“定期人寿保险”或“定期死亡保险”,在合同约定的期限内,被保险人如果因意外或疾病导致死亡,保险公司将按合同规定给付保险金。如果被保险人在保险期届满时仍然生存,保险合同终止,保险公司不再承担给付义务,也不退还所缴保费。
定期寿险具有两大特点:
一是保费低、保障高。定期寿险是完全消费型的保险,没有任何储蓄性质,与储蓄型寿险相比,在保险金额相等的条件下,其保费要低得多。一般情况下,对于一个30岁左右的人来说,每年只需支付几百元钱即可享有上万元的保障,非常适合工资收入不高、每月没有多少节余、又要承担较重家庭责任的工薪一族;
二是可以自由选择缴费期限。定期寿险保障期限一般分为1年、5年、10年、15年、20年、30年或约定保障至规定年龄,投保人可根据自己的保障需求自行选择,不少定期寿险还可按规定延长保障期限。
月缴保费68元可保20万
对于20岁到45岁的投保人而言,消费型定期寿险的价格比较便宜实惠,所以可以确保一定额度用于消费型的定期寿险(比如20万~50万元)。
意外险是指被保险人在保险期间因遭受非本意的、外来的、突发的意外事故(非疾病因素),身体蒙受伤害而残废或死亡时,保险公司按合同约定给付保险金的一种人身保险。从保障和性价比角度来看,综合意外险属于纯消费险种,其特点是保障足、保费低,无疑是中低收入者最实惠的选择,一般每家寿险公司和部分财险公司都有类似产品。
如何选择综合意外险也有一番学问,要求因人而异、区别对待。
一、根据工作性质选择不同的综合意外险
如果所从事的工作需要经常出差,也就意味着一部分时间在公共交通工具上度过,与办公室白领相比,增加了一定的意外风险。所以在投保综合意外险时,最好加上“意外伤害双倍给付保险”;而工作危险系数的高朋友,就要考虑到意外残疾的可能性高于常人,附加“残疾累进意外伤害保险”可以增加因意外事故引起的残疾保障。
二、选择有意外医疗的保险产品
其次,单纯的综合意外险仅对因意外事故而引起的身故和残疾进行理赔,无法解决因意外事故导致的诊疗费用的补偿,包括大到住院医疗费用、手术医疗费用,小到门急诊的诊疗费用。所以必须选择有补充意外医疗的保险,虽然保额不多,但是也能适当减轻意外医疗费用的支出。
三、最好附带住院津贴
出了重大意外难免会涉及到住院治疗,所以购买年轻的朋友购买综合意外险时最好附带住院津贴。虽然综合意外险的住院津贴都不高,但是如果一旦出险,住院津贴也是一笔不小的费用。
最后保险专家建议,年轻的朋友也要做好疾病医疗方面的防范措施,通过投保疾病医疗保险和分红险重大疾病保险,来补充社会医疗保险的不足。
李先生31岁,是家里的“顶梁柱”,月均收入2500元,妻子月收入1000元,儿子刚出生,巨大的经济压力让他起早贪黑,李先生一直考虑买份保险来防意外,但总觉得保险太贵而迟迟未出手。
“一月就挣那么一点儿钱,哪还有钱买保险?” 不少低收入家庭认为,买保险是有钱人的事,因此常常忽略保险。专家认为,由于低收入家庭积蓄少,一旦遇上意外事件,往往更容易陷入困境。因此低收入家庭在理财时更需要考虑保险的问题。而且,只要合理搭配,低收入也能获得高保障。
定期寿险较经济
信诚人寿湖北分公司业务主任刘青表示,从低收入者经济能力看,定期寿险是不错选择,因其可提供定期身故保障、无储蓄功能,价格相对较低。同时也可选意外险来防意外。
例如李先生要获得10万元寿险保障,投保某公司定期寿险,保障到50岁,分20年交清保费,年交保费250元,每月交约20.8元;而投保同样保障功能,储蓄功能终身寿险每月至少需200元。
消费型健康险更实惠
长城保险湖北分公司多元行销部主任涂翔燕表示,李先生还应考虑健康险。健康险主要可保重大疾病,一旦确诊患上重病,可获赔偿金支付医药费。从目前投保情况看,低收入家庭更青睐带返还功能的健康险,但根据李先生的经济实力,一年一保的消费型险种显然更实惠。
例如李先生需20万元重大疾病保障,选择某公司带返还功能的重大疾病保险,分20年交费,每年交7300元,可得保障金20万元,平均每月负担约608元。而如他选择消费型重大疾病保险,每年只需缴纳几百元。
低收入家庭投保:先保障再投资
新华保险湖北分公司周小菊表示,低收入者投保应先考虑家庭经济情况和工作环境,一般保费不能超过家庭收入的10%%到20%%,投保也应有先后顺序。
一般家庭最应买保险的是家里的经济支柱,如先考虑李先生的保障需求,然后是妻子和孩子。如工作不是很稳定且风险较大(如农民工)就应考虑意外型险种,如寿险或意外险;如工作相对稳定,则应考虑养老型险种,最后再考虑分红险等投资型险种。
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