山西省吕梁市某公司职员闫女士，今年34岁，闫女士月收入1300元，家庭其他的月收入2500元，家庭日常生活月均支出1850元，年教育费支出300元，房贷月支出300元。
现在家庭有现金及活期存款3万元，其他金融投资1万元。有一套按揭房产20万元，其中贷款余额6万元；其他资产4万元。
理财目标：1、家庭成员的健康保障2、自己晚年的养老金保障3、孩子上学、结婚有保障
以下是理财师团队的养老理财建议：
家庭财务状况分析：
闫女士家庭月收入3800元，月支出2150元，月结余1650元。家庭总资产为28万元，负债余额6万元，负债比率较小。家庭财务目前存在的主要缺陷是资金的运用效率低、家庭成员缺乏风险保障、投资资产规模偏低、整体资产缺乏增值潜力。
闫女士家庭现处于家庭、事业的成长期,在这一阶段，需要在保证家庭必要的资产流动性的情况下,完备家庭成员风险保障,以将未来家庭潜在、意外事件带来的损失降到最低限度,需要及早做好教育和养老规划，制定有效的投资方案,将资金投资到合理回报率的资产上,并经过漫长的时间复利作用来积累财富。
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1、现金规划
建立家庭应急基金,保障个人和家庭生活质量和状态持续性稳定,一般情况下,家庭备用金为3-6个月的家庭月支出,建议预留3,000元的活期存款和购买7,000元的货币市场基金（货币市场基金具有较强的变现能力,在保持流动性的同时可获得一定的收益）。另外，建议闫女士申请一张贷记信用卡,以其信用额度满足短期内资金短缺的应急需求。
2、孩子教育、结婚和退休养老规划
未来的家庭潜在、意外支出在通过保险保障解决的前提下，就可以将更多的资金投资到收益较高的金融资产，以提升家庭的财富收益。对于中长期的子女教育规划和长期的养老规划，可充分利用时间价值的回报来实现理财目标，建议选择基金定投(可以平均成本、分散风险，适合长期投资)的方式，来储备孩子的教育基金、结婚费用和夫妻二人的养老基金：首先拿出3万元(银行存款2万元+现有股票及基金1万元)作为启动资金,每月从结余中拿出1270元选择指数型基金或股票型基金做定期定投，12-16年后一部分可作为孩子上大学的费用，其余部分继续投资作为孩子的结婚费用或养老基金。假设预期年收益率为10%，12-16年后本利共计约45-74.5万元。并建议退休后将投资调整到稳健的保值型产品，如平衡型基金、债券、银行保本型理财产品等，以保证退休后资产不会缩水。
3、保险规划
建立完善的保障体系对一个家庭来说尤为重要。对于工薪阶层来说，国家规定用人单位必须为员工购买社保，这是员工拥有的一项法定权利，因此在有社保的前提下，根据自己的实际情况配置一定的商业保险。
根据“双十原则”（保额为10倍的家庭年收入，保费以不超过年收入的10%为宜），以闫女士目前的家庭年收入45600元来估算，家庭合理的保费支出每年应该为4560元，每月合理支出在380元左右，这是基本的保障支出。
建议以纯消费型保险为主，即配置保障20年的定期重疾险和定期寿险（闫女士夫妇的两险种保额各10万元），附加医疗险和意外险。这样，可以建立较为充足和全面的保障，用较小的成本去争取最大的安全保障。
备注：货币型基金流动性最好，风险最低；股票型基金风险较高，但是获得的收益也最大；债券型和一些混合型基金风险和收益居中。
虽然闫女士投资风险承受能力较强，但个人投资股票的风险过大，散户投资由于信息的不对称及宏观经济对证券市场走势的影响难以得出专业的判断和把控，暂不建议投资股票，而将分散了非系统风险的基金做为首选。
在投资技能和专业能力要求较强的风险投资市场，尤为重要的是投资专业人员的指导。经常或定期的和你的理财规划师沟通，使其能够根据你家庭及市场形势的变化来对投资组合进行监控和动态的调整，以实现家庭资产最大化。
延伸阅读
理财并不是高收入家庭的专利，对于低收入家庭来说，理财也同样尤为重要，低收入家庭可尝试制订以下理财计划，来逐步实现家庭的财务自由。
首先，要设立账单，积极攒钱。先建立一份账单，其中包括必须的固定开支，计划外开支等。保证每月能有一部分节余钱，将这部分钱存入银行，养成长期存储的习惯，除了正常的工资收入外，还可以找一些兼职来做，做好家庭财富的原始积累。
其次，要购买一定的家庭理财保险，因为低收入家庭的风险承受能力一般较低，低收入家庭由于收入有限，一些小的意外就可能使家庭陷入困境之中。所以可以为家中的老人购买保险，因为老年人发生意外的概率要高于其他人群。要以健康医疗类保险为主，辅以意外伤害险。
最后，要慎重选择投资产品，低收入家庭的投资能力和风险承受能力都非常有限，投资要以保本增利为主。可将家庭富余的钱分成若干份，选择适合的渠道进行投资，适合低收入家庭投资的有：储蓄，p2p收益高门槛低的理财产品，货币市场基金，国债等风险小，收入稳定的银行理财产品。
人物背景
高先生，38岁，是武汉一家食品公司的副总经理，月薪15000元，妻子是一名小学教师，育有一女今年6岁。房贷每月3000元，私家车每月花费750元，家庭日常开销3000元，公司帮忙缴纳五险一金。现在因为交通事故频发等原因想购买适合的交通意外险，希望网保险专家给予购买建议。
1、交通工具需涵盖全面
高先生平除了乘坐公交车或者开私家车上班外，乘坐飞机出差的机会也不在少数，因此高先生购买的意外险除了包含了乘坐公交、出租车、地铁等交通工具的风险，也应该包含航空意外，建议高先生购买一份在综合交通意外险。此外普通的意外险中，交通工具风险保障不够全面，而人日常生活的意外风险是无处不在的，应该综合保障。综合上述需求，推荐高先生网上的一路平安交通工具意外伤害保险，涵盖13种交通工具发生的意外，满足高先生乘坐交通工具发生意外的所有需求，并且涵盖意外医疗保障，提供住院津贴，能给予高先生乘坐交通工具在外的全面呵护，并且飞机意外伤害保险金高先生可以自行选择保额投保，而一些不会乘坐的交通工具也可以选择不投保，这样核算保费更加划算。
2、意外保额可酌情增加
高先生乘坐交通工具频繁，因此发生意外事故比例也会增加，高先生又是家庭的经济支柱，一旦发生意外对于家庭的打击是巨大的，而飞机一旦意外发生，发生事故的概率极高，因此可适当提高飞机意外保障额度，而高先生属于高收入家庭，因此建议投保比低于100万的飞机意外伤害金。
3、按需选择缴费时间
交通意外保险保障的时间较为灵活，一般为数天至一年不等，而高先生乘坐飞机、公交车、地铁等公共交通十分频繁，因此，建议高先生购买一年期的交通意外险，可以在一年期限内都可以获得全面保障，也比短时间内分批购买保费更加划算，也会麻烦复杂。
生活特征：大学毕业，初次步入社会，收入不稳定，中低经济能力。开始确立人生方向和事业努力的目标，有些人也开始负担起“抚养父母”的重大责任，生活压力较大。
目前需求：创业基金、医疗费用、防癌、意外保障、失去工作能力
长期需求：养老基金
“职场新人”保险规划重点：
反哺父母养育之恩。孝敬报答父母养育之恩是“职场新人”未来人生中应尽的责任和义务。你需要一定定期寿险保障，以防万一不幸身故，定期寿险的保险金可替你完成孝道。最好选择可以转换为终身寿险的险种，以便在预算充裕时，将定期寿险的保障延长为终身寿险保障，为家庭提供更完备的保障。
保全自身健康。虽然身体处于身强力壮的最佳状态，但是如果有不健康的生活习惯或者家庭成员有大病史，在预算充足的情况下应开始考虑大病医疗保障。因为你比别人罹患大病的几率可能要大，而要以较优的保费获得大病医疗保障，就必须在年纪尚轻、身体尚无任何不适的情况下进行投保。
自身学习进修培训的资金储备需要。可以考虑定期两全分红寿险，如3年期或5年期分红寿险。
未来购房、购车资金储备需要。可以考虑定期两全分红寿险，如3年期、5年期或8年期分红寿险。
保险方案综述：
以定期寿险为主导，重大疾病保险相辅助的组合可为“职场新人”提供一个更低保费、更充分保障的基本需求方案；在预算充足的情况下，可以考虑两全分红寿险为未来购房、购车和学习进修储备资金。
收入不太多，最好选择保费不高的产品，死亡险便是最佳产品，死亡险又分保费较低的定期险，与保费稍高、但一辈子得有保障的终身险。
现在买保险，也要考虑到未来结婚成家后，可能因为保障需求增加，而转换其他种类保单的可行性。
青年期是踏入社会的开始，应以有限的经济条件，设计最适宜的保障，让生涯之路更平安、平顺，如增值型寿险、意外险、住院医疗险等，以下是我们根据不同人群的特点来规划您最需要的险种：
定期险（适合收入较少者）
终身险（适合收入稳定者）
储蓄险（是一种养老险，适合没有储蓄习惯者）
意外险（适合经常在外面奔走业务者）
医疗险（可以补健保给付不足的差额）
重大疾病险、长期看护险
案例刘先生今年30岁，是一家私企的行政管理人员，月收入3500元左右，妻子在一家餐厅工作，月收入2500多元，孩子才刚刚两岁。刘先生和妻子3年前结婚时买了一套70多平方米的两室一厅的二手房，每月还银行贷款2000元，加上孩子出生后开支日渐加大，刘先生夫妻俩生活十分节俭。在不发生任何疾病和意外的情况下，目前家庭每月能有1200元~1500元的剩余。对于刘先生这样的家庭来说，平时最基本的生活开销加上还房贷，已占去了大部分的收入。在考虑买保险时，刘先生希望保费不要太贵，但对家庭能构成一定的保障，以防万一。
投保分析
医学统计数字表明，在所有死亡的人群中，意外事故引发的死亡占20%左右，而占80%的是疾病死亡和自然死亡，因此，在投保顺序上也是寿险、健康险，然后才是意外险。从这一角度出发考虑，考虑到刘先生是办公室行政人员，工作的安全系数比较高，有社保，基本医疗有保障，因此，在资金有限的情况下，刘先生可暂时不考虑意外险和健康险，而优先考虑寿险。
不少定期寿险可延长保障期
就刘先生家庭的经济情况来看，低保费、高保障的定期寿险是个较为实际的选择。定期寿险又称为“定期人寿保险”或“定期死亡保险”，在合同约定的期限内，被保险人如果因意外或疾病导致死亡，保险公司将按合同规定给付保险金。如果被保险人在保险期届满时仍然生存，保险合同终止，保险公司不再承担给付义务，也不退还所缴保费。
定期寿险具有两大特点：
一是保费低、保障高。定期寿险是完全消费型的保险，没有任何储蓄性质，与储蓄型寿险相比，在保险金额相等的条件下，其保费要低得多。一般情况下，对于一个30岁左右的人来说，每年只需支付几百元钱即可享有上万元的保障，非常适合工资收入不高、每月没有多少节余、又要承担较重家庭责任的工薪一族；
二是可以自由选择缴费期限。定期寿险保障期限一般分为1年、5年、10年、15年、20年、30年或约定保障至规定年龄，投保人可根据自己的保障需求自行选择，不少定期寿险还可按规定延长保障期限。
月缴保费68元可保20万
对于20岁到45岁的投保人而言，消费型定期寿险的价格比较便宜实惠，所以可以确保一定额度用于消费型的定期寿险(比如20万～50万元)。
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