在传统的养老金计划中,养老金收益额一般是用服务的年限乘以退休前一年的年收入得出的百分比来计算的。这个公式对在一个公司内长期工作的员工最有益---因为工龄越长,收入越高,老员工的收入一般都高于新员工的收入。
各家公司养老金计算方法各不相同,但一般计算的因素都包括:上一年度的薪水、服务的年限、退休系数等。假设你在一家公司工作了15年,退休前一年的薪水是4万美元,退休系数是每年2%,第一个连续10年工龄的退休系数为1.5%,第二个连续10年的退休系数是2%,最后一个连续10年的退休系数达2.5%,那么退休金的计算公式为15×2%×40000美元,到65岁退休时你的养老金是每年1.2万美元或者是每月1000美元。
从支付金额的角度出发,公司养老金计划一般都允许人们提前退休,如果你在60岁退休,比规定的65岁早了5年,许多雇主都会减少你收益的三分之一,如果55岁退休,收益则会减少一半。
一般的公司都会有自己的规定为那些中止工作的年轻人解决养老金补偿问题,但如果经常变换工作,你可能就不能享受这些养老补偿。通常公司在对员工实施补偿计划前,会要求他在本公司工作满一定的年限。如果公司规定5年后才能享受,因此在跳槽前建议你要了解公司的各种养老金规定。
保险的选择。有家小的人们应考虑保险的需要。专家们认为,有孩子的全日制工作的工人,应至少将7年的净税后收入用于保险。
大多数保险条款中,根据投保人不同的年龄和交纳的金额,受益的净价值也各不相同,但专家们认为长期残疾保险是最需要考虑在内的。
如果在退休前发生残疾或丧失劳动力,长期残疾保险就可以替代你的工资收入。没有这项保险,如果工作也发生问题时,正常的退休储蓄就会遇到麻烦。
培养自己良好的习惯,保持用支票消费。人到中年,如果你在正式考虑退休需要有多少钱之前,等上10年或15年,你就冒着可能一分钱也不能存起来的风险。假设在未来25年中,每年的通货膨胀为3%,那今天你在超市花费的100美元,那时就需要209美元。
建立良好的消费习惯的关键在于要为每天的日常消费做个现实的消费计划,并保留一定的余钱作好长期打算,如孩子接受大学教育的费用等,这些计划不需要你负债。在日常消费时尽量使用支票,将信用卡透支余额保持在最低额。可能的话,采取按计划消费的策略。
避免被住房贷款的债务埋葬。人到中年,大多数都处在归还住房抵押贷款的过程中,但在年轻时,人们很少考虑住房与退休的关系。事实上今天大多数退休人员的寿命很长,他们不愿意蜗居在狭小的房间里整天看电视,但维持一栋大房子、过富有活力的舒适生活是需要有较多的存款作后盾的,因此在购买住房申请抵押贷款时要格外小心,不要贪图过于奢侈的房子,以免被住房债务所拖累。现在适当控制抵押贷款,就能为养老金帐户多增添一份储蓄。
今年,包括农民工在内的参加城镇企业职工基本养老保险的所有人员,其基本养老保险关系可跨省转移。根据要求,元旦期间,县级及以上社保经办机构转移接续工作的联系电话将有专人值守,对所有来电咨询要认真接听。
元旦期间,暂不能办理跨省转移
今年,包括农民工在内的参加城镇企业职工基本养老保险的所有人员,其基本养老保险关系可跨省转移。转移手续何时开始办理?记者采访了省人社厅养老保险处相关负责人。
要转移先打电话咨询
据悉,我省各级社保经办机构正在做相关准备工作,不过因为刚开始办理,还需要一定的磨合期,另加上参保缴费凭证还未印制,所以元旦期间暂时还不能办理跨省转移。
根据要求,元旦期间,县级及以上社保经办机构转移接续工作的联系电话将有专人值守,对所有来电咨询要认真接听。省人社厅相关负责人表示,参保缴费凭证样式全国统一,在统一凭证未印制前,各地对申请跨省转移养老保险关系的申请人,要认真做好政策解释和说明工作,详细记录申请人联系方式和联系电话,待凭证印制后,立即联系申请人,发放凭证。
不要迫不及待地转移
以前参保人员跨地区转移接续养老保险关系时,只转个人账户储存额,不转单位缴费。省人社厅相关负责人表示,我省是劳务输出大省,新政实施后必将成为跨省转移的“接收大户”。
“虽然有了跨省政策,但也不要盲目、迫不及待地转,还是要考虑清楚自己到底在哪里稳定就业。”省人社厅相关负责人告诉记者,如果我省外出务工人员过年以后不准备在外面干了,可以把养老保险关系带回户籍所在地。如果过完年还要回打工地就业的话,就不要盲目转移。如果想换个地方打工,那在新地方找到稳定的工作后,再从现在的打工地转移养老保险关系到新工作地点,免得多费周折,增加麻烦。
一般来说,年轻时投保保费支出较少,负担也相对较轻,而且年轻时身体健康,容易承保,更可及早享受寿险保障;等上了一定的年纪,可能会由于身体状况不良变化等因素被要求加费,更甚者会被拒保。其次,及早购买养老保险,也是家庭和人生理财规划的主要环节之一。由于资金累积时间长,依靠保险公司的专业投资运作,到领取养老金时,可获取更充分的养老资金补充。
同时,对于时下“大手大脚”的年轻人来说,要定期存钱实在不是一件易事。而购买商业养老保险,在某种程度上就是帮助年轻人养成定期储蓄的好习惯,控制不必要的支出。年轻时一点一滴节约闲散资金,缴纳保费,到年老之后,就可以按一定周期领取固定数额的养老金,使晚年生活安定祥和。
所以,如果是迟早要买养老保险的,建议你还是趁早购买。
专家建议:通过购买个人商业养老保险而获得的养老金只是全部养老规划的重要一环,别忘了我们还有社会基本养老金、企业年金,以及其它个人投资,如房产、基金等收益,所以在选择保险计划时,应充分考虑目前的收入水平,并结合自己的日常开销等,从而作出合理的选择。专家建议,购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25%-40%为宜。
您是否担心过自己的养老问题?是否想过趁着年轻好好规划金色晚年?据最近的一次民意调查显示,有40%的城市居民对自己未来的养老问题表示担忧。从我国国情来看,退休工资和社会保险很难承担起未来个人养老的全部重任,“养儿防老”的观念也已经成为过去,未来养老金收入的保障使得许多30岁以上的人想到了用商业养老保险的方式弥补其中不足。
为适应社会发展趋势,信诚人寿用心聆听客户需求、结合英国保诚160多年的国际寿险经验,推出了一款具备许多优秀特性的“福享未来”养老年金计划。该计划推出2年多以来,得到广大客户的热烈反响,多次被评为“最受欢迎养老保险”。
30多岁成功人士面临的困惑
今年30岁的李先生自己开办了几个小型的公司,目前赢利能力都不错,他现在唯一担心的是目前自己及家人虽然有社保,但晚年靠社保未必能保持小康的生活水平,特别是他现在的大部分资金都投入在生意上,万一自己因意外早一步离开,生意上的资金未必能回收,那么,家庭及孩子立即陷入生活困境,但是,目前李先生又无法将大笔的资金存起来以防万一。为此,李先生特意向本报寻求解决方案。
购买养老保险:宜早不宜晚
记者采访了信诚人寿江门营销服务部的有关专家,在详细聆听了李先生的困惑后,专家为他推荐25万元保额的“福享未来”保障理财方案。李先生只需要年存约6万元,存5年,累计存款约30万元,便可得到如下利益:1、20年的保证养老金领取
从60岁起,李先生每年可领取2.5万元的养老金,直到80岁,累计领取养老金50万元。稳定的养老金收入,有效配合李先生日常生活开支需要,让他乐享颐年。若李先生在养老金领取期间身故,其家人都可以代为领取余下的所有养老金,从投保一开始,就显现了李先生对家人的关怀。
2、每年派发现金红利
按中等红利计算,到80岁这一天,李先生共累计领取58.84万元的现金红利及10.84万元的特别红利,则所领总额为69.68万元,使他的财富稳健累积,有效防范通货膨胀对退休金的侵蚀
3、首款具备身故保费豁免功能+100%保额的意外身故赔付
“福享未来”养老年金B款(伴侣型)是目前业界首款具备保费豁免功能的产品,如果被保险人在缴纳保险费期间不幸意外身故,保险公司会支付25万元的意外身故赔付,同时代缴李先生身后的各期保费。这样,李先生孩子上学的钱就有了着落,而且从李先生60岁诞辰起,他的家人仍可每年领取2.5万元的保证养老金,领取20年。现金红利领取权利也不变。
4、生存贺寿金,为您长寿锦上添花
李先生80岁时可获得12.5万元贺寿金。
以上利益显示,李先生累计领取金额达到132万元。专家同时建议,如果李先生经济宽裕,可选择加大保障保额及附加重大疾病保险,因为疾病也是李先生可能面临的重大风险之一。
从这份养老保障计划特点来看,即使自己不受益,也能让家人受益,信诚人寿“福享未来”实实在在的解决了客户的需求:
●一段时期内以较少的资金为自己及家人铺垫了未来几十年的保障需求
●保证养老金领取,无需担心资金安全
●意外身故保障,特别是具备身故保费豁免功能,更是让自己身后无忧
专家提醒
投保根据家庭实际情况
信诚人寿保险专家同时提醒市民,保险为全家人提供保障,保额当然是越大越好,但是保额大小的选择是以家庭自身的经济能力及需求来衡定,每年投入保险的费用一般占家庭年收入的15%左右比较合适。
温馨提示
文中的现金红利和特别红利假设为中等分红情况,而保险公司的实际收益水平存在不确定性。
这个世界没有后悔药,如果有,它一定非常畅销!
日常生活中,我们经常听到这样的话:
真后悔当年没有好好读书,考取一个好大学……!
真后悔当年没有表白那个暗恋许久的人,最后擦肩而过……!
真后悔没有抽出时间好好陪伴孩子,错过了宝宝成长的过程……!
真后悔没有听取老人的忠告,让自己走了很多弯路……!
最近听得最多的话是:真后悔当初没有早点买保险,生病了几十万甚至上百万的医疗费得自己掏腰包……!
很多人对保险是有一种误解的,比如:
我这么年轻,身体倍儿棒,买保险干啥?
我有社保,买保险干嘛?
我不会那么倒霉,天灾人祸,重疾,我不会遇到的……(迷之自信)
针对以上认识,分享几个真实的小故事……
故事一、女白领的故事
小白,我的同学,一个白骨精级别的女强人。聪明、漂亮、能干,不到30岁就开始自己创业,然而商场如战场,创业的辛苦不是一般人可以想象的,早年赚取了一些钱,然而近年来,生意异常难做。由于过度操劳,压力大,生活不规律,35岁那年,查出各种问题,这时候想起了没有早点买保险,进行风险转嫁。上有老、下有小,一旦自己生病,几十万甚至上百万的医疗费对于现在的她,压力还是很大的。这个时候咨询多家保险公司后,得出的回复都是买不了保险了,针对这种带病投保,大部分会被拒保的。
小白说:早知如此,真的应该趁着年轻,早点买保险……因为谁也不知道病魔什么时候会找上门。
买保险买的是机会,等来等去,可能因为身体异常,失去了买保险的机会!
故事二、我不是药神
电影《我不是药神》,取得了票房神话,大家在观影的同时,里边的剧情是否触动了你呢?这是一部根据真实的故事改编而成的。就在我们身边,也上演着无数电影里的桥段。一位闺蜜的婆婆,前年肺癌,手术后,最近两年一直在吃靶向药,如果从正规渠道买,一瓶药售价近一万元,可以吃一个月,一年吃十二万。通过非正规渠道买,一瓶药三千元,所以他们也是一直在非正规渠道购买此药。
请问,有社保,就够了吗?社保能够报销这些自费药和进口药吗?
社保是有报销封顶线的,如果医疗费大几十万甚至上百万,社保里的钱也只是杯水车薪而已。面对高额的医疗费,家人可能卖房卖地,四处去向亲朋好友借钱……
社保是基础,它是有起付线和封顶线的,而且自费药、进口药都不在报销范围内,所以在社保的基础上,购买商业保险,是十分必要的,商业保险和社保形成一个互相的补充。
为什么劝大家买保险不要等,早点买保险有哪些好处呢?1、早点买,保费便宜
大部分保险产品的费率是和年龄有关的,年龄越小,费率越低,保费越便宜。年龄越大,保费越贵,甚至年龄长一岁,保费可能贵一二千元,几十年累加起来,多交好几万保费不止。
2、早点买,保障期限更长
同样是保终身的产品,无论是20岁买、还是40岁买,都是保到终身,为什么不在20岁买,多保好几十年呢?且保费更划算,少交几十万哦!
3、早点买,核保易通过,不让保险公司挑你
早点买,身体健康状况好,核保容易通过,你可以挑性价比高的产品和公司;而年龄越大,身体状况越容易出现一些异常,容易被保险公司拒保,加费、延期等,可挑选的余地比较少。保险公司也是愿意承保一些健康体,非标体买保险时,会被保险公司挑。
4、早点买,买的及时,买的是机会
40岁以上的人买保险会有限额,超过限额必须体检!
50岁以上的人,必须体检,而且有可能出现保费倒挂的现象!
60岁以上的老人,已经不适合买重疾险了,只能买意外险或者身体健康的话可以买医疗险和防癌险了,可选择的余地很小。
中老年人容易患有高血压、糖尿病、心脑血管疾病、癌症等,往往会被拒保,彻底与健康险无缘。
年龄越大,保费越贵,保障的时间越短!在保险公司的大门还在为你敞开的时候,抓紧配置一款性价比高的保险吧!
日常生活的繁忙和琐碎,常让我们想买保险的想法一闪即过,大多数人怀着侥幸心理,似乎风险离我们很远。然而,。我们不妨问问自己:风险发生时我是否真的已经做好准备?
而保险需要我们在风险来临之前购买,等需要时再买已经晚了。
人们不买保险的理由多种多样,但保险公司的客户往往在理赔时才发现当初买的保障太少。
保险是什么,很多人觉得保险是消费,是额外的负担。事实上,保险是一笔能解决未来问题的钱,这笔钱通过保险的形式存下来。
我国内地的人寿保单覆盖率仅约10%左右,而全世界寿险保单覆盖率平均为150%,日本接近600%。人从一出生就要面对一个必修课,就是人生的风险管理。从出生,求学,就业到结婚生子,养育子女,退休养老,方方面面都需要认真规划。
据说,在日本没有购买保险的男人是娶不到老婆的,日本的女孩通常认为,一个人能买保险,至少说明了三种情况:一,具有责任感;二,有一定的经济能力;三,身体足够健康,否则保险公司不会为他保险。
我们需要明确了解个人不同时期的保险需求,并为自己和家人的安康保驾护航。
购买保险也是表达爱的行动。当意外发生后,如果一个人没有购买足够的保险,他的亲人将成为受害人。爱是一种感觉,也应该是行动,为自己保险就是一种行动。所以,如果您有了买了保险的想法,请行动起来,为爱加上一个承诺!
在继“豆你玩”、“蒜你狠”、“糖高宗”、“姜一军”、“疯狂的棉花”之后,又出现了一个新名词“苹什么”,在美国开动印钞机施行量化宽松的货币政策、中国由于抑制房价带来的流动性富裕的情形下,四处流窜的流动性甚至开始狙击日常水果苹果。
在通胀加剧、加息预期强烈的时代,不论“苹什么”你都需要投资!因为以年均通胀率为5%来计算,假使你现在有100万,30年后就只相当于现在的21.4万,白白损失了78.6%。
在股市回暖后,基金受到追捧,据中登公司近期公布的数据显示,十月最后一周的基金开户数为8.34万户,较前一周增长14.08%,单周开户再度突破8万户,创出年内新高,而平时单周开户数一般只有两、三万户。
众多闲散的资金开始意识到把钱放在银行并不安全,根本比不上通货膨胀的速度。此时,基金作为资产配置的必需品显得尤为重要,确定好投资目标之后就要利用自己的专业知识,选择正确的公司以及正确的产品。比如,在单边上扬的市场中可以买指数基金;在震荡市场中可以买混合型基金;在熊市中买债基;在牛市里买股票型基金。
保险专家说:做投资除了靠专业知识,还要靠耐力。时间可以改变一切,时间的威力是无穷的,对于基金投资来说,并不适合做波段操作。基金投资时间越长,赚钱的概率就越大。从统计数据来看,以投资美国先锋500指数基金为例,投资1天的赚钱概率为55%,赔钱为45%;投资1个月赚钱概率升到60%,赔钱概率降低到40%;投资1年赚钱概率为65%,赔钱概率降低到35%;投资5年赚钱概率为95%,赔钱概率降低到5%;投资10年赚钱概率为97%,赔钱概率降低到3%;投资20年以上赚钱概率为100%。可见,即便专业水平还不够,可是只要起步早,依然有可能在足够长的时间内获得持续、平稳较好的投资回报。
以王先生为例,32岁,已婚,与妻子共同在IT行业工作,妻子今年30岁,两人打拼多年,在双方家长帮助下成功“蜗居”,住家里,房子无贷款。有一个两岁的宝宝,还未上幼儿园,由双方父母照看。
王先生月收入7000元,爱人5000元,双方家长不用负担养老费,日常消费支出约3000元,无其他额外支出。家庭成员都有社保,均无商业保险。预计王先生60岁退休,妻子55岁退休,目前有20万闲置资金,打算进行家庭理财规划。
保障为王
“在没有购买商业保险的前提下,保险理财应该是一种比较合适的理财方式。”资深保险经纪人李婷分析说。
王先生一家为年轻温馨的三口之家,宝宝刚两岁,双方父母也不用供养,家庭开支不大,每月能有不少的节余。保障方面,家庭成员现在只有基本的社会保险,初为父母,肩上的责任会逐步加大,如果家庭有风险发生,无疑对配偶和子女是巨大的打击;现在家庭的经济负担较轻,养老也应提早做好规划,因为妻子年纪较轻,且夫妻双方共同生活,养老险做在妻子身上较好。
趁着自己年轻,身体状况还不错,希望尽早做好保障规划以应不时之需,未雨绸缪。宝宝即将到上幼儿园的年龄,以后还有小学、中学、大学、研究生等高额的教育费用,这些都要为孩子提早做好规划。
险种的选择
根据家庭结构、经济状况及工作性质,商业保险方面,王先生主要考虑的保障依次为:保障险(即人身寿险)、健康险;妻子主要考虑的保障依次为:健康险、保障险(即人身寿险)、养老险;宝宝主要考虑的保障依次为:意外险、健康险、教育金保险。
“保障险的作用是当被保险人因意外或疾病等原因发生身故或全残失去劳动能力时,给家人的一笔保障金,可以维持以前的日常生活水平,并能让子女顺利完成学业。”资深保险经纪人李婷如是认为。
健康险包含重疾险、住院、手术医疗险和住院津贴险。
重疾险针对发病概率高的重大疾病提供保障,同时有些产品可以兼顾储蓄的功能,合同约定的重大疾病一经确诊就会赔付相应的保障额度,而不会考虑实际花费,充足的重疾险不但可以保障疾病的花费,还有得病期间的收入补偿、营养费、病后康复所花费用等。
住院、手术医疗险针对社保报销后剩余的部分再按相应比例进行报销,但最多不会超过所保额度(且现在的医疗险大部分只报销社保部分的药品)。
住院津贴险是住院期间的日收入补偿,按天数和保障额度给付。
意外险有人身意外险(针对身故、残疾,一次性给付)和意外医疗险(因意外引起的医疗费用,一般伤害按实际花费报销)。夫妻双方工作环境较安全,且无自驾车,不出差,意外险用一般保险卡就可以满足需求,保费较便宜。
保费支出不超20%
合理的保障性费用占年总收入的10%-15%为宜,尽量不要超过20%(注:保障性费用主要指保障险、健康险、意外险的保费),即:14400-21600元/年。
子女教育金和养老规划利用保险作为投资方式的年支出费用以不超过年收入的20%为宜,即≤28800元/年;另可以拿出20万中的其他部分准备作为教育、养老的保险投资,可以购买一次性趸缴和年缴复合的产品,既可提高收益,又能减少每年的支出费用。
理财师支招
买保险首先要制定规划
新华保险北京分公司高级业务经理阎涛介绍,在购买保险之前,最好制定一份明确的保险规划,做到既不花冤枉钱,又能使自己的利益得到充分的保障。
分析家庭面临的风险,明确保险需求。家庭会面临哪些风险呢?可以从两个方面去考虑:一是家庭财产,比如家里可能会遭受火灾,家里的财产说不准会被盗窃;二是人身方面,如家里人生病或者死亡、子女未来的教育、自己以后的养老等,这些方面面临一些不确定性,需要得到保障。
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