购买商业医疗保险，怎么样才能少花钱多办事，有什么窍门或注意事项?保险专家给出了如下建议：
建议一：商业医保早买比晚买好
医疗险早买有如下好处，一是从投保时机看：年龄越小买交费越少;二是从身体状况看：应在身体健康时就购买。如果疾病发生需要保险时，保险公司肯定是不卖给你的。另外，按照行业惯例，保险公司一般不接受60岁以上的投保人，所以重疾险的购买不宜等到50岁以后再买，那样保费总支出会和保障总额相当，是很不划算的。
建议二：重疾险保额至少10万才基本合适
根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此购买重疾险的保额至少10万元。低于10万的保障功能太弱，至于上线可根据经济状况来决定。当然，每隔三五年，投保者还可以打开自家的保单检查一下，根据家庭人员和收入状况的变化做一些适当的调整。
建议三：重疾险交费期越长越好
在投保重疾保险等健康险时，尽量选择交费期长的缴费方式。一是因为交费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次交费较少，不会给家庭带来太大的负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。二是因为不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在交费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。这就是说，如果被保险人交费第二年身染重疾，选择10年缴，实际保费只付了五分之一;若是20年缴，就只支付了十分之一的保费。
建议四：险种并非越多越好
目前市场上的重疾险保障疾病已从数种增加到数十种不等，许多保险公司经常会在宣传时强调保障疾病的种类。但事实上，对个人而言，并非保险责任的范围越广越好。因为保障的病种越多，保费自然越高。然而，对于具体的投保人来说，有些疾病的发生率几乎为零。
保险资深人士认为，选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。另外，还要注意为自己度身订做，比如儿童购买重疾险一定要其中保有白血病;女性可考虑购买涵盖了乳腺癌等女性多发病种的重疾险等。
延伸阅读
""只要我们迟点退休，死得早点，钱就刚好够用。""在一副美国漫画上，一个老头对老伴这样说。这不是一则冷笑话，而是欧美、日本以及中国正在面临的老龄化社会的活生生现实。
其实不必这么惨。在理财专家看来，从容的人生来自规划，优裕的晚年，需要早日考虑养老理财规划。
白发三千丈，养老堪惆怅
刘禹锡有诗曰；""人谁不顾老，老去有谁怜？""
在小品中，年轻的小沈阳认为，人生最大的痛苦是""人没了、钱还在""，而阅历深的本山大叔却觉得，人生最大痛苦是""人还在、钱没了""。随着寿命的延长，人们年满六十岁退休后，至少还有一二十年的光景，需要靠着微薄的退休金过活。与此同时，面对的却是飞涨的物价、高企的医疗费用……
以温和通胀率计算，普通家庭至少需要100余万养老，而北京师范大学金融研究中心教授钟伟更惊人地指出，二三线城市居民需要300万至500万资金才能保证养老质量。
在老龄化社会大趋势下，中国""四二一""家庭结构的普遍化，让国人传统的家庭养老理念和模式，渐渐难以承受现实之重。据国务院经济发展中心对农村的调查，15%的家庭对养儿防老已丧失信心，认为只有自己掌握钱财是最可靠的。因而省吃俭用储蓄，以备老年之用。但是，低利率、高膨胀、天文数字的医疗费以及未来高昂的生活费用，使得储蓄养老已力不从心，""箱底钱""，面临缩水。
但是，参保面较小、保障较低的社会基本养老保险，难以覆盖逐渐增加的养老成本，随着人口红利期的结束和人口老龄化的加剧，""现收现支""的社会养老体系面临巨大的支付压力，并存在高达万亿的""空账""。就目前的中国社会现状而言，大多数企业特别是中小企业还没有设立企业年金制度，养老缺口巨大。
正是这样的养老现状，为商业养老险打开了广阔的空间，成为社会养老保障体系的有力补充。理财专家指出，一份完善的养老保障计划应遵循""三三四""原则，即分别由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人商业养老险组成。
""如果不降低生活质量，只有借助于商业养老保险，用养老险来补充社会养老金与现有收入之间的差距。""一位保险公司资深理财顾问表示。
""所有投资人都有一个可怕的敌人，而且太容易低估这个敌人，这个敌人就是通货膨胀。通货膨胀才是个人投资者的大问题，通货膨胀的侵蚀力量才真的令人害怕，以5%的通货膨胀率来说，你的钞票的购买力在不到15年内，就会少掉一半，在随后的5年内，又回再少掉一半。通货膨胀如果是7%，只要经过21年，也就是从61岁""提早""退休，到82岁为止，你的钞票购买力就会降到只有目前的1/4。
莫待桑榆晚，保险早打算
有关调研显示，中国目前社会养老金的分配方式，使得中高收入人群的养老金替代率偏低是普遍现象。如果在退休后过上安逸的晚年，就需要提早规划养老计划、用合理的理财来弥补养老金替代率中存在的缺口。
上述保险公司资深理财顾问认为，在投保购买商业养老保险时，首先应该考虑保障需求缺口的大小，即退休后的财务费用减去已有的退休保障。其次要考虑交费方式，养老保险的保费比较昂贵，投保人应根据自己的收入情况选择适合的缴纳方式，以免交费太多增加负担。对于白领来说，保费支出占其年收入的15%较为合理。
""养老产品是以现在的资金进行强制储蓄，经过一定时期的积累，为年老时的生活做资金准备。积累期短会导致领取标准比较低，因此越早投保产品利益越明显。""中国人寿个险销售部负责人表示。
有关预测显示，2050年，我国老龄人口将超过30%，随着社会老龄化进程的加快，国内养老保险市场成为保险公司的蓝海。目前市场上的养老保险大体分为生死两全给付型和分红型险两大类，前者有保证领取年限，一般都保证领取10年。
有关调查显示，在通胀背景下，消费者更青睐兼具保障功能和稳健收益的分红型养老险，其在1.5-2.0%的保底预定收益基础上，提供不确定的分红。客户未来获得红利的多少，取决于保险公司业务经营能力的强弱。
对于消费者来说，早日进行养老险规划，也意味着可以早日享受这类分红型养老险带来的分红。有消费者进而提出，希望年金在领取期也可以分红，并且希望能够生存期给付，而不仅仅是身故给付。
全程有分红，人间重晚晴
基于这样的消费需求，中国人寿日前推出一款新型分红型养老险产品--""福禄满堂""，提出了""全程分红、分享盈余""的概念。
中国人寿产品开发部总经理助理陈劲松介绍说，该款产品是现有个险分红型养老险的升级产品，主要以25至50岁的中高端客户为主要销售群体。
据介绍，这款号称国寿""分红养老第一险""的""福禄满堂""，延续了原有个险渠道分红型养老险所具有的投保范围广、交费方式灵活、年金领取年龄选择权多等特点，延长了年金保证领取期间。数据显示，现阶段消费者平均年龄约为80岁左右，""福禄满堂""最长可领至85岁。""这个领取时间很合理，适合中国人的养老理念，定期年金设计方式使得在同等交费基础上每期领取的养老金较终身产品更高，有助于提高客户老年生活质量。""陈劲松解释说。
由于养老年金保险是以被保险人生存为给付条件的一种保险，为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况，不少养老险都承诺20年或30年的保证领取期。理财专家指出，保证领取期越长，保单就越有吸引力。
而""福禄满堂""的最大亮点则在于，打破了以往只在年金积累期分红的方式，实行全程分红，可以缓解通货膨胀对养老金购买力的削弱。同时，还特别设计了进入领取期后可以退保。中国人寿开办分红险已有十年，是唯一一家每年持续分红的保险公司，其投资能力和投资收益率一向是业内领头羊。
""福禄满堂""前期没有返还年金的概念，对消费者而言是做到专款专用，对保险公司而言是保证资金运作的周期较长。""这种设计的最大优势是着眼于消费者的利益，体现在年金领取标准高，从保单生效至保险期满均享有高额分红，不领取的养老金和红利可以累积生息，保值增值。""陈劲松说。
据了解，""福禄满堂""为养老金与红利分别设立累积生息账户，每期的养老金与红利可以进入各自账户中按年复利累积生息，这样客户可以轻松获得双重投资收益，使产品兼具理财与养老功能。
针对消费者注重返本和生存期给付的消费心理，""福禄满堂""设计成被保险人于年金领取期间身故，由身故保险金受益人一次性领取约定领取年限内尚未领取的养老年金之和。同时，弱化了疾病身故保障，设计了被保险人于年金领取前疾病身故返本条款。
""由于产品储蓄特征明显，客户容易将其与其他金融理财产品横向比较，因此，在保证一定年金领取标准的基础上，我们适当提高了意外身故保障，既意外身故返两倍所交保费。""陈劲松表示。
在年金领取类型上，在平准年金基础上，""福禄满堂""增加了增额年金领取方式。作为增额年金，""福禄满堂""首年给付的养老年金按保险合同载明的领取金额确定，从下一个保单年度起，以后每个保单年度的给付标准，在上一个保单年度给标准基础上，按首年给付标准的5%增加，直至约定领取期限届满，越早投保收益越多且在部分年龄段保证达到翻倍还本，可谓""年年递增，老来尊荣""。
""我们下一步将在产品多元化多做些文章，提升产品的核心竞争优势。""中国人寿副总裁苏恒轩表示。据了解，中国人寿正在逐步设计将分红险种交费和保障期间的长、中、短期合理搭配，使之不仅成为储蓄的一种替代产品，而且能全面发展成为满足客户养老、储蓄、理财、保障等多方面需求的保险产品。
上海打前站，热销过千万
八月初，""福禄满堂""开始试销，首战选在了保险重镇上海。
上海向来是保险公司兵家必争之地，市场竞争激烈。中国人寿把新品首站放在上海，一度让业内颇有点担心。""上海是全国经济中心和最成熟的保险市场之一，社保水平较高，我们希望通过市场求证一下，是否还需要商业养老险作为养老的必要补充，消费者是否需要专业的养老险公司为其作养老规划？""中国人寿个险销售部总经理助理贾慧介绍说。
上海人一向以精明、擅理财著称，如果""福禄满堂""能够被上海消费者接受，那会亦将容易被全国客户接受。一个月试销下来，""福禄满堂""刷新了两项纪录：单款产品的十年期新业务达5400万元、养老险产品八月销售额达4710万元。
对于""福禄满堂""在上海受到热捧，一位理财专家指出，消费者养老观念转变，对养老险产品需求增加，产品本身吻合了这种市场需求。除了满足消费者对未来生活品质不下降的基本诉求，""福禄满堂""意外保障全、分红时间长，是养老和理财的比较完美的组合。
据了解，中国人寿形象代言人、一向有理财头脑的姚明，签下了""福禄满堂""首单。
""只要手中有保险，何需惆怅暮年至？""
商业保险为人们提供了全面的保障，被越来越多的消费者熟知并接受。随着人们对于保险的需求量不断增强，保险业也在不断完善创新，怎样买商业保险？专家支招投保注意事项：
怎样买商业保险？商业保险案例解析
年35岁，有社保和农村合作医疗，我想买一份重疾保险为主，兼有意外、住院费补偿、分红、养老等全面保障的更好。希望年缴费4000元左右。年收入5万元，月支出1000元，无车贷、房贷，近期无投资打算
专家分析：商业保险要先保障，后理财。科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种，也就是说如果没有任何的商业保险，买保险一般应按下面的顺序：（保障）意外险（寿险）→健康险（含重大疾病、医疗险）【经济条件允许，可以选择复合保障产品<保障+收益的>，预算有限，还要提升保障质量，还是选择纯保障型】→教育险→养老险→（理财）分红险、投连险、万能险。
对于35岁的年龄现在规划保险保费不便宜的，如果计划费用只有4K左右，建议先不要急着关注养老及分红，集中这有限的成本为自己在有社保的基础上补充意外身故、伤残，补充住院医疗、重大疾病及身故寿险保障，按35岁的年龄计划费用控制在4K左右其实买到的额度也是极其有限的！
保险最核心的功能在于保障，不可能一次性的规划可以解决所有的问题，除非投入足够多的成本，请一定认真思考、理性抉择！
买保险首选一家实力雄厚，投资稳健的保险公司，因为保险一旦投保就伴随我们十年，二十年，甚至终身。保费建议是年收入的15%，设计的保障是年收入的5--10倍。这样才能更好的抵御风险。
怎样买商业保险？专家教你选购小窍门
第一、在选购保险产品时，首先要确定自己的保险需求，在进行保险产品的购买时，一定要考虑自身的情况，保险的本质是保障，不能为了以后的小利益，放弃基本保障，那怎样买保险呢，专家建议，一般保险产品的购买顺序是意外险-健康险-人寿保险-投资理财，个人可以根据不同情况灵活购买。
第二、购买保险产品要视个人的经济情况而定，个人的经济收入会受到很多因素的影响，确定的和不确定的。很难维持在一个一成不变的水平，在进行保险产品的选购时，应该根据自身的年龄、职业、收入等实际情况，决定怎样买保险，既要使经济能够长时期负担，又能使个人得到应有的保障。
第三、购买保险产品要合理搭配险种，投保人可以在购买保险产品时，做一个组合，如购买一个至二个主险附加意外伤害、重大疾病保险，得到全面的保障。另外，在您准备购买多项保险时，应当尽量以综合的方式投保。避免各个单独保单之间可能出现的重复，从而节省保险费，得到更多的实惠。
第四、购买保险产品时，要视损失程度大小决定购买与否，购买保险的目的是为了分担风险，对于较小的个人可以承担的风险来说是没有必要投保的，但是对于有严重损失风险的就适合于投保，这种保险的保险费会较高，在购买保险前，作为投保人应该充分考虑所面临的损失程度有多大，程度越大，就越应当购买这种保险。
怎样买商业保险？误区：买保险不为保障为投资
虽然，目前很多保险产品具有储蓄和保障双重功能，但更应重视其保障的功用。如果只注重保险的投资功能，即偏重于储蓄投资类险种，而忽略人身意外险、健康险等的投入，这是保险市场不成熟的表现。
其实消费型保险一般保费都不高，但保障作用却很强，由于保险事故只是可能发生而不是肯定发生，因此让许多人认为是白搭，不愿意投保。但保险预防的就是意外，一旦发生保险事故，保险才能真正发挥保障、救急和弥补损失的作用。在安排家庭保险时，消费者一定要先安排基础保障类的保险，然后考虑投资理财型的保险。
相关推荐 更多 +
最新更新 更多 +