我们先不说标题上的重疾险保费一年多少钱?我们先来解决一下我们为什么要买重疾险。重疾是重大疾病,特点就是难治、耗时长、花钱多,在较长一段时间内会影响正常生活和工作,甚至有些病痛还有可能造成终身残疾、晚期慢性病、深度昏迷、永久性瘫痪、严重脑损伤、严重帕金森病和严重精神病等等。如果得了重疾,不但会严重影响身体健康甚至会危及生命、不能工作,而且还会产生巨额的医疗费,动辄就要30-50万元,对于普通工薪阶层的家庭来说显然是一个重大打击,我们也很难承受得起。
所以这个时候,我们如果买了重疾险,在确诊之后,会一次性返还保额,无需等待医疗费下来之后再报销,比如你的保额是50万元,确诊得了重疾之后就能很快一次性拿到50万元,用于疾病治疗以及日常开销。即使你看病只花了35万元,这50万元也会全部都给你。
这也就是我们为什么要买重疾险的原因。接下来我们再一起解决重疾险保费一年多少钱?
我们先来说说重疾险都有多少保额?根据保额,重疾险一般分为保10万元、20万元、30万元、50万元、100万元,保额越高,保费也越高。
重疾险根据保障期限呢,又分为定期重疾险和终身重疾险,比如有的重疾险只保一年,有的保到70岁,有的保终身,保障期限越长,保费越高。
重疾险根据交费方式,又分按月交和按年交,分20年交和分30年交,还有趸交,当然了不建议此种方式,但是有必要让大家了解一下。
重疾险根据身故返还方式,分为无返还、返已交保费、返保额,无返还的保费最低,返保额的保费最高。
我为什么要在这里提这个呢?这是因为重疾险一年多少钱是跟上面所说的因素都息息相关。重疾险之所以分为这么多的种类,一是因为迎合市场大众需求,二是保险公司之间的竞争异常激烈。但是要问重疾险保费一年多少钱,那就得具体产品具体分析了。这里我们拿康惠保2020举例:我们将保额设置为50万元,年交保费/单位元,为大家试算出康惠保2020一年要交多少钱。注意我们所写的费率只包括必选责任,不包含可选责任的费用。所以50万重疾险一年多少钱?康惠保2020分20年交费的话,男性从零岁开始投保的保费为2430元,女性从零岁开始投保为2320元。关于重疾险保费一年多少钱,我们又为什么要买重疾险,现在大家都明白了吧?
减额定寿可能很多小伙伴都没听过,这是一种保额会随着时间流逝而减少的寿险产品。什么?时间越长,保额非但不增,反而会减少?这是出于什么考虑呢?这种保险值得买吗?让我们一起来探究一下。
一、什么是减额定寿?首先,减额定寿是定期寿险的一种,作用是在被保险人身故时能提供一笔保险金,以防家庭经济支柱身故后,出现家庭经济崩溃的情况。
一般的定期寿险,保额都是固定的,我们可以称之为“定额定寿”。比如小明买了一份保额50万的定额定寿,那么在保障期内,不管小明是在10年内身故、还是30年后身故,获得的赔偿都是固定的50万。
而减额定寿的保额则是不固定的,保单首年保额最高,随后的每一年保额都会比上一年减少一个单位的“基本保额”;保额逐年减少,直到保障到期时,会只剩下最后一份“基本保额”。
也就是说,首年保额和基本保额之间,遵循这样的关系:
首年保额 = 基本保额 × 保障年限
那么,真正出险时,我们在那一年所能够获得的赔付保额,即“有效保额”,可以这样来计算:
出险时的有效保额 = 基本保险金额 ×(保险期间 — 已过去的保单年度)
举个例子,小明买了款减额定寿,基本保额是5万,保障30年。那么首年保额就是150万,此后每年按照基本保额递减,第二年的有效保额就是145万、第三年就是140万,以此类推,直到保单最后一年,只剩下基本保额5万。小明如果不幸在哪一年身故,那么能拿到的保险金就是那一年的有效保额。
不过还要注意一点,减额定寿通常还会规定一个“最低给付金额”,这个金额一般是累计已交保费的160%~300%。如果在出险时,有效保额已经低于这个最低给付金额,那么保险公司会直接按照这个最低金额来给付。一般来说,保单大多数年度的有效保险金额都是高于这个最低标准的,只有保单最后一两年,有效保额降到很低时,才有可能触发这一规则。
二、减额定寿有什么用?这种保额越来越低的保险到底有什么用呢?
其实,这种保险具有很强的针对性,最主要的就是针对有房贷人群。贷款初期房贷压力最大,随着时间推移,房贷余额会越来越少,而减额定寿前期额度高、后期额度逐渐降低,正好与有房贷人群背负的经济压力吻合。
一旦贷款人在在还贷期间身故,工作收入中断,还贷压力将全部压到其他家人身上,如果家人此时没有还贷能力,那么后果将是灾难性的。用减额定寿覆盖贷款金额,对于家庭负贷期的风险来说是一个很有针对性的保障。
也许你会问,定额的定期寿险,不也能起到一样的作用吗?
这并没有错,但减额定寿的另一优势就是:由于保额逐年降低,所以其价格要比定额定寿便宜不少。目前,市场上减额定寿产品的价格能比普通的定额定寿便宜近2倍。在房贷压力较大的情况下,保险保障的预算空间会被进一步压缩,选择减额定寿可以缓解一定经济压力,减轻家庭负担,这种较为经济的做法,也可以做足风险保障。
三、减额定寿值不值得买?该怎么买?不可否认的是,针对于负债人群来说,减额定寿不失为一个经济可行的保障手段。不过,我们也应该清楚地认识到,减额定寿仍无法完全替代定额定寿的作用。
从家庭责任层面来看,每个人的实际情况未必单纯只有房贷那样简单。很多朋友在背负房贷的二三十年间,恰恰也是家庭责任最重大的人生阶段,可能房贷余额在减少,生活开销却在日益增加,比如孩子的生育、教育开支,赡养父母的开支等。也就是说,我们的身故保障,不仅要考虑到目前背负的债务,也要考虑到三到五年内实际的家庭经济责任。减额定寿的保额逐年减少,兴许能够覆盖房贷这方面的需求,但其他方面的保障显然是不充足的。
另外,由于产品形态的特殊性,消费者购买这类产品的整体体验未必会很好,因为身故留下来的钱会一年比一年少,它所能给予我们的确定性、安全感不及定额寿险。综上考虑,我们建议将减额定寿作为定额寿险的补充来配置,用组合形式来实现最好效果。
当你没有房贷时,不建议首先考虑减额定寿。减额定寿是对冲房贷压力的手段,如果没有房贷,相对来说减额定寿的意义就不大了。建议首先考虑目前及未来的家庭经济开支,根据预算及个人需要,配置好足额的终身/定期寿险保障,这才是最为重要的。
当你背负房贷时,可以考虑采用“定额寿险+减额定寿”的搭配。定额的终身寿险或定期寿险,用以弥补身故后家庭的生活需求;如果此时还身负高额房贷,那就有必要提升风险保额,在预算不足、无力用定额寿险做足保额的前提下,可以考虑选择搭配一款减额定期寿险,毕竟,减额定寿最大的优势就是价格便宜。
四、总结
减额定寿是一种针对性较强的产品,需求比较小众,适合背负高额房贷,且需要尽量减轻经济负担的群体。“定额寿险+减额定寿”的组合,可以在压低预算的同时,做到充足全面的保障。
总之,不同的保险产品有不同侧重,不同的人群也要根据自身情况选择适合自己的保险搭配,这样才能发挥出保障的最大作用。
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