每位父母们都希望能用保险把家里的小棉袄进行全面武装,保护的万无一失。不过对于新晋的宝爸宝妈来说,给孩子买保险并是一件容易的事情,还是有许多需要注意的事情。
一、给宝宝选保险要注意什么?
1、关注性价比
父母都想把最好的给孩子,在买保险时也想为孩子买到最好的保险,但是最贵的不一定是最好的,而有可能是在被保险公司“撸羊毛”。
在选择的时候一定要从自身需求出发:最适合需求和预算的才是最好的,切记选择对的而不是贵的,没有必要为了追求品牌知名度而多花冤枉钱。
2、预算要适中
通常情况下,在成长阶段的家庭不适合拿出过多预算为宝宝配置保险,应该优先为“家庭经济支柱”建立保障。
因为孩子在成年以前其实很难给家庭创造收入,反而是需要父母不断的付出时间、精力和金钱,所以此时孩子是父母“甜蜜的负债”,并且孩子最依赖的人也是父母。
如果父母自身的保障都没有配置齐全,如果大人一旦发生风险,孩子的保障再多也于事无补。
3、优先选择消费型产品
以重疾险为例:当我们第一次给孩子选保险时,我们可以优先选择性价比高的消费型保险作为基础,之后逐渐在为孩子增加保障。
因为消费型保险的性价比更高,缴费压力小,更适合作为孩子的第一份保险,价格也特别的亲民。
消费型重疾险的保障时间非常灵活,可以选择保障到孩子成年在另行配置,也可以选择保障到孩子60岁/70岁乃至终身。
4、避免太多寿险保障
在给孩子买保险时,注意不要配置过多的寿险保障。
因为未成年人的身故赔付是有上限的,即使买的多,超过上限的部分也无法理赔。
中国银保监会规定:
未成年人在10周岁前身故,无论意外或疾病原因,身故赔偿不能超过20万。
18周岁前身故赔偿不能超过50万。
所以在为孩子购买重疾险的时候,当保险产品含有身故保障时,切记不要超出银保监会规定的最大赔偿额度。
二、有婴幼儿疾病史该怎么办?
很多刚出生的宝宝抵抗力比较弱,经常出现一些小毛病。
比如新生儿宝宝会经常面临一些少儿疾病:比如黄疸、肺炎、手足口、脑损伤、早产等等。
不过这些疾病都是少儿时期很常见的疾病,即使发生过以上疾病,仍然有很大概率可以正常承保。
下面我们一起看看这些少儿高发疾病在投保时是如何审核的,什么情况下可以正常承保。
1、新生儿黄疸
在医学上,如果出生28天内的新生儿发生了黄疸,则称之为新生儿黄疸,是新生儿期间非常常见的疾病。
黄疸又分为两种情况:生理性黄疸、病理性黄疸。
2、生理性黄疸
与新生儿胆红素代谢特点有关,60%足月儿和80%早产儿在生后第1周可出现肉眼可见的黄痘,足月儿一般在7~10天消退,早产儿一般在2~4周消退。
如果是足月的宝宝可以承保承保,如果是早产儿就需要延期观察。
3、病理性黄疸
常见的原因是新生儿溶血病、新生儿感染、胆道睛形和新生儿肝炎等。
需要根据病因来进行评估,若严重或有其他病因一般会延期,如果恢复正常不再复发,就可以正常承保。
4、小儿肺炎
小儿肺炎是婴幼儿时期的常见病,通常都是由于呼吸道感染或者过敏反应等反应引起的肺部炎症。
如果是发生小儿肺炎,核保人员通常会要求我们提供完整的病历资料、后续的复查资料、并根据孩子呼吸系统炎性疾病的发作次数、有无并发症、是否痊愈等风险因素进行综合考虑。
如果完全康复且无并发症的上呼吸道感染、气管炎、支气管炎、肺炎等。此时投保寿险,重疾险,医疗可以正常承保。
如果还没有痊愈,目前还有症状。需要延期到治疗结束后重新核保,如果每年发作大于三次的,重疾和寿险可以正常承保,医疗险会进行将由于小儿肺炎所导致的疾病视为除外责任。
5、手足口
手足口病是在婴幼儿时期比较高发的疾病,手足口病由肠道病毒引起的传染病,大多数患儿在一周左右可以自愈。
如果是普通病例:
如果已经治愈,投保寿险,重疾险,医疗险可以正常承保。
如果是重证病例:
需要根据重症期的情况、恢复期的治疗复查情况,在治疗结束6、12月,根据后遗症情况进行审核。
6、早产
对于胎龄在37足周以前出生的活产婴儿称为早产儿或未成熟儿。
如果出生时体重低于2000克、出现缺血缺氧性脑病、脑出血、新生儿呼吸窘迫综合征等病时,会要求延期到两周岁以后在重新进行投保。
保险公司对于早产的核保会参考以下三个条件:
(1)通常宝宝的胎龄越接近正常胎龄时,正常承保的概率越大
(2)出生时的状况越好,正常承保的概率越大。
(3)虽然早产,但是体重正常时,正常承保的概率越大。
7、川崎病
川崎病属于4岁以下的宝宝的高发病,尤其是1岁左右时最概率最大。
如果川崎病已经治愈没有并发症和后遗症,可以顺利通过核保
如果川崎病已经治愈但是有并发症和后遗症,通常会被保险公司拒保。
以上就是一些少儿常见疾病的审核要求,如果有其它疾病也可以留言告诉我们。
总结:
当我们为孩子投保时,除了要注意保险产品的性价比、保险预算、产品类型选择之外,也不要忘了仔细查看健康告知。
如果孩子有一些小病史存在,如果没有如实告知或者怕麻烦没有进行告知,在后续理赔的时候可能导致理赔的审核速度慢,甚至产生理赔纠纷。
所以在投保时我们一定要如实告知宝宝的疾病或者病史,一些婴幼儿时期的高发少儿疾病大概率是不会影响保险公司的核保结果。
大多数同学在毕业之后都是选择进入工作岗位,发挥自己的光和热。
小刘却和她们不一样,毕业之后就和相恋三年的男友结了婚,然后怀孕生子,顺其自然的做了全职妈妈。
全职妈妈也有全职妈妈的苦恼,各种各样的新闻看多了心里也对疾病有些余悸。
在刷朋友圈看到xx筹,心里也会忍不住的联想:如果一旦自己生了病,自己的孩子怎么办?自己的家庭怎么办?自己的未来怎么办?想想都是后怕。
其实买保险这件事情,还真的不是贩卖恐惧。意外和重疾发生的机率很小,但是一旦发生都会造成后悔莫及的损失。
无锡高架桥倒塌的那天,所有人都以为今天和往常一样,一样回家,一样吃饭,一样等待天亮。
可是那天有人没有等到明天。
尤其到了三十岁,自己的生活就真的不是自己一个人的。
刘女士就是这样,担心患了重疾没钱治病,怕生病负担不起,同时呢,家里有两个孩子,特别想知道买什么保险比较合适?
针对这种情况,首先应该考虑的就是买一份重疾险,先把这个保险先买了,后面有需要或者是收入增加了再增加保额。
重疾险保额30万,保到70岁,一年保费3k不到,必保25种重大疾病。
其次要购买一份百万医疗险,百万医疗险用作社保补充,最高可以报销300万,假如路人甲住院花费6万左右,医保报销一万,剩下自费5万元,减去百万医疗险的1万免赔额,可以报销4万。
最后再购买一份意外险,意外险的意义不言而喻,一份包含意外死亡、意外伤残、意外医疗的意外险,保费只有200块左右。
整个方案做下来一共保费只有3000左右,保障已经做的很全面。
关于买保险的其他疑问,今天就把几个常见问题整理出来分享给大家。
1、先保大人后保小孩。买保险就是给整个家庭增加一把保护伞,而父母永远是孩子的保护伞!
2、买保险,先买全,再买整。不管是家庭里的全职太太,还是刚毕业的学生,还是收入不高的其他人群。
百万医疗险和意外险是每个年龄层都要购买的产品。
如果60岁及以上的人群遇到百万医疗险无法购买的情况,可以选择购买一份防癌险。
重疾险在55岁之前建议购买,在55岁之后的人群,如果经济情况又不是很乐观就不建议购买了。患重疾的机率越高,保费越贵!
3、买保险就是买保额。做好规划,选好产品之后,能把保额做高就做高一点,这个涉及到将来理赔的金额。
4、买保险要看清楚保险条款,涉及到免责条款以及健康告知。
健康告知的内容是重点关注内容!这些都涉及到将来保险理赔的问题。
到了30岁,家庭经济责任会慢慢重起来,买保险也会考虑家庭经济规划的问题。
我的建议是保险支出不要超过家庭年收入的10%。
整个家庭的保险配置包括丈夫、妻子、两个孩子的保险。怎么给整个家庭配置保险呢?
第一,应该每一个人都配置一份保额30万的重疾险,来保障重大疾病。如果经济情况不允许可以选择先降低保额,选择20万保额,后期再慢慢增加保额。
第二,住院报销型的医疗险,也推荐人手一份,每个人都买600万保额,4个人加起来每年也就1000多,1500不到。
第三,如果家中还有房贷,那么可以给家里赚钱最多的人,买一份保额50万的寿险,这样即使他发生了意外,房贷也不会给家庭造成经济困难。
第四,意外险,这个保险太便宜了。每个人每年几十块,就可以保障上百万了。全家都买上也就500出头。
整个规划做下来,全家人的保障已经做的很好了。如果有需要可以先买全,后期再慢慢提高保额!
检查显示:张媛女儿的血象超标三倍,心肝脏功能都受到损害,凝血功能也不好。
孩子被确诊为脓毒症休克,这种病致死率达到70%!治疗过程漫长且充满痛苦,每一天,每一夜都在和死神做斗争,而且住院的花费达到十万以上。
这样的重大急症不常见,但是对于任何一个家庭来说,都是噩梦一般的。一旦发生,就会让一个家庭的精神和经济坍塌,耗费无数人力财力。
所以,妈妈们开始越来越关注保险,想为孩子做好最安全的防护。
但我要劝大家,买保险,别着急!一定避开下面的几个大坑!否则一旦买错,交了十多年的保费等于打水漂,自家的娃还是没有保障。
误区一:孩子是宝贝,保险要多买
妈妈们给孩子买保险没错,但前提是你已经给自己和伴侣先买齐了保险。爸爸妈妈作为孩子的监护人,才是孩子健康成长的最大保障。
往后余生:
还车贷房贷是我们
赡养老人是我们
孩子教育和抚养费用是我们
家里的一切支出靠我们
承担的责任越大,面临的风险也就越大。一旦爸妈遭遇意外,无论是身患重疾还是身故都会造成家庭收入急速下降。
收入下降,生活都有可能无法维持,那么在这样的情况下,照顾老人和孩子都成问题,就算给孩子买好了保险,又能起什么作用呢?
对于孩子来说,突然之间失去父母,就等于失去了所有的保障,有谁可以继续抚养自己呢?
所以,一个家庭中最该买齐保险的先是爸妈,然后再是孩子和老人。
只有爸妈做好保障,才是对孩子最好的保护。
误区二:能返钱的保险,才最划算
在弄明白了买保险的顺序后,很多妈妈又会在保险种类选择上失误。
其中最典型的就是:买保险的时候,不是先问保障水平如何,而是更关心怎么返钱,怎么理财。
在我们看来,带理财性质的保险,既可以有保障,还可以有定期分红,买了就是双赢。
但是这种想法是错的!
这种保险最大的特点恰恰就是:保费贵、收益少。
第一,带分红的保险要比不带分红的保险贵6——7倍,保障是一样的,但是多花了那么多的钱,划算吗?
第二,分红型的保险收益很低。你把钱给了保险公司,保险公司为了不赔本,投资的多是债券、银行存款这类稳健的投资。这样的投资,注定了不存在高收益。
保险的最大功能就是防范风险,承担意外,保障周全了才是第一要务。所以千万不要简单迷恋返还型保险。
保险型保险和理财型保险要分开买,优先选择保险型。
误区三:买重疾险,保的疾病越多越好
保险中有一个险种叫重疾险,专门保障重大疾病。按理说,保的疾病越多越好,这样才安全。
市面上的保险也的确是这么设计的:有保35种的,有保95种,最多的有180种。
ICU病房可以榨干一个家庭!
不少妈妈都会毫不犹豫地选择保障疾病多的,而那些保险往往价格昂贵,都要上千上万。
实际上,市面上一份普通的儿童重疾险买下来不到一两千。那些多花的钱全是给了发病率少之又少的疾病。
给孩子买重疾险不要过多地纠结疾病种类,因为每一份保险都会包含25种高发重疾。
买重疾险最重要的是:看保险中有没有包含儿童常见的高发重疾,例如白血病、川崎病等。
一份保险包含的疾病再多,却并没有儿童常见高发的重疾,那你花的钱就是白白浪费。
保险是门复杂高深的学问,大部分人都搞不清保险的分类,也看不懂上百条的保险条款,很容易买错或买贵。
我劝妈妈们多了解一点保险知识,这样买保险的时候,才不会被代理人牵着走,糊里糊涂地买错保险。
千人千面,每个人需要的保险都不一样,适合的才是最重要的。
管理好你的保单:5步做好保单年检
随着人们保险意识的不断提高,越来越多的人为自己或家人购买了商业保险,但是不少人对所购买保险产品的具体信息和自己的保险权益却并不十分了解,甚至是不到发生保险事故需要理赔时,很少去关心。对此,保险专家建议每个已经购买了保险的消费者,在年底为自己的家庭保单做一次全面的年检,既可以充分了解自己的保险权益,同时也可以根据家庭的财务状况变化做进一步完善。
第一步,检查保单上的联系方式是否正确如果投保时所填写的地址和电话等联系方式出现了变化,应立即通过保险营销员或拨打保险公司的客服电话对联系方式进行变更。一方面可以确保及时接收到保险公司所提供的后续服务和增值服务,另一方面,保险公司也可以及时提醒您完成缴费或续保,避免出现保障空白,充分享受保单权益。
第二步,看看为自己服务的保险营销员是否仍然在职营销员不仅是客户与保险公司沟通、咨询产品信息的桥梁,还会为客户提供多种服务,比如协助客户变更缴费银行、保险金受益人、追加保费或补充保险计划。由于保险营销员跳槽的现象时有发生,当我们发现自己的保险营销员已经离职时,可以致电保险公司的客服电话进行咨询,请保险公司为自己重新指定一名营销员继续提供服务。
第三步,对缴费方式和时间再次明确尤其对于购买了不同公司的多个保险产品的家庭,很容易将不同产品的缴费时间和方式混淆。年检时要特别留意每种保险产品的确切缴费时间,可以在新一年的日历上列出相关缴费日期给自己做个提醒。对采取银行转账缴费形式的消费者来说,应对自己当初设定的缴费账户进行再次确认。如果账户已经被不慎注销,或一时疏忽延误了缴费时间,或保单已经过期,想要续保的话,应当立即联系保险公司说明情况。一般保险产品对延期缴费有60天左右的宽限期,一旦逾期尚未缴费,那么保单就会失效。
第四步,看看应得保险收益是否完全获得有不少消费者购买了保险产品,尤其是多个保险产品,一段时间后总会淡忘所购买的产品信息,很有可能错过了一些产品给付金的领取。一般而言,保险公司会先寄送满期金通知书或生存给付金通知书提醒客户领取。如果投保人因为联系方式变更,没有收到保险公司的领取通知,错过了领取时间也不用紧张,可以联系保险营销员或拨打保险公司的客服电话进行咨询和协商。另外,保险公司出具的保费缴费凭证一定要妥善保管,因为领取教育金、养老金或满期金时,都会要求客户出示相关保险产品的缴费凭证。
第五步,根据家庭情况的变化检查保障内容是否周全人生中的一些重要时刻也是家庭财务状况发生变化的时刻,比如结婚生子了,肩上又多了一份责任;升职加薪了,保障程度应该适当提高。此时可以请保险营销员来好好谈谈,听听专业的建议。
最近,有朋友问小编:我想买保险,有没有那种一次性的保险呢?
对于朋友们提到的一次性保险,有两种释义:
1.是指保障全面的保险(什么都保障其中);
2.是指一年期的保险。
对于这两种释义,小编挨个说。
买什么都保的保险产品好不好?会不会更省心?很多人喜欢一劳永逸的事情,小编也不例外。比如在淘宝买个东西,总想着在一家店,把想买的东西全部买完。相同的,面对保险,也是希望一款保险就什么都能保,自己不用在操心多看多选产品。
对于这样的想法,保险市场上是有这样的产品的。但小编要提醒你的是:如果你真的买了这类产品,可能要花费很多冤枉钱。是因为这类产品,保障项目非常全面,意外、医疗、重疾、身故等项目都涵盖,但每一个保障项目的保额却非常低,对用户来说,大多起不到真正的保障作用,甚至有些保障是共用保的额,你以为你买了两项甚至更多项的保障责任(加起来120万),其实,只赔付了其中一项(30万),保险合同就终止了,不觉得太坑了吗?
同时,把多项保障责任打包在一起卖,我们认为会比一个一个买便宜,有这种想法,真的是大错特错了!要知道,保险公司不是零食店,这样卖,会更贵,我们付出的保费更多,而得到的实际保障的作用却很少,某安福就是一个很好的例子,以此为噱头,促使用户购买。
1年期的保险,买了真的保险吗?关于1年期保险,小编说这几点:
1.1年期(短期)的保障时间有限,年龄有限制
短期保险的一般承保年龄不会超过60岁。然而60岁正是步入老年,疾病高发,风险系数较高的年龄,我们自身更需要保障,这个时候保障终止,没了,不觉得买得更亏吗?
2.续保上得不到保证
1年期的短期保险一般都不含保证续保条款,就相当于你的保障说没就没了。即使有可续保条款,一旦保险公司亏了,下架停售了,续保更不可能了!
3.算算等待期
健康险都有等待期,有长有短,一般健康险的等待期在30天、90天或180天不等。如果每年都重新购买1年期的短期保险,除掉等待期(保险公司免责期)的时间,保障也就没几天,又有啥大的作用呢?
4.核保程序很严格
随着互联网保险的发展,我们在线下购买的保险产品大多是长期保险,而线上的产品短期型保险占大多数,也就意味着核保也在线上进行。而互联网保险采用的是一刀切的核保策略,有一项健康告知不通过,则不能投保。
小编·小结:什么都保的保险的死穴是:什么都保,保额不高,保费很高,不适合经济条件一般的家庭;
一年期保险的死穴是:停售和不保证续保;目前医疗险和意外险是最常见的短期险,重疾险也有一年期的;寿险通常是长期险。
所以小编的建议是:买短也买长,保险也要长短搭配。趁着健康、年龄小,长险也该买起来!
1)每年整理家庭保单,记住各个保险到期日期,及时续保续费;
2)保障得全面,寿险、意外险、医疗险和重疾险一个不能少,尤其是重疾险和意外险;
3)保额少的要加保,将停售的产品及时更换其他保险。
内容就差不多就说到这里了,还有几句话想告诉大家:
关于健康险,尤其是重大疾病保险,大家在购买过程中会有很多问题。
比如:这款产品好不好?适不适合我?这个疾病保不保?我能不能买?有什么限制吗?等问题。
关于身故保障,尤其是寿险,大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如:该给谁买?不该给谁买?买多少?最高限额是多少?什么产品最适合?等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方,都可以联系小编,小编立马回给予解答哦。
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