每位父母们都希望能用保险把家里的小棉袄进行全面武装,保护的万无一失。不过对于新晋的宝爸宝妈来说,给孩子买保险并是一件容易的事情,还是有许多需要注意的事情。
一、给宝宝选保险要注意什么?
1、关注性价比
父母都想把最好的给孩子,在买保险时也想为孩子买到最好的保险,但是最贵的不一定是最好的,而有可能是在被保险公司“撸羊毛”。
在选择的时候一定要从自身需求出发:最适合需求和预算的才是最好的,切记选择对的而不是贵的,没有必要为了追求品牌知名度而多花冤枉钱。
2、预算要适中
通常情况下,在成长阶段的家庭不适合拿出过多预算为宝宝配置保险,应该优先为“家庭经济支柱”建立保障。
因为孩子在成年以前其实很难给家庭创造收入,反而是需要父母不断的付出时间、精力和金钱,所以此时孩子是父母“甜蜜的负债”,并且孩子最依赖的人也是父母。
如果父母自身的保障都没有配置齐全,如果大人一旦发生风险,孩子的保障再多也于事无补。
3、优先选择消费型产品
以重疾险为例:当我们第一次给孩子选保险时,我们可以优先选择性价比高的消费型保险作为基础,之后逐渐在为孩子增加保障。
因为消费型保险的性价比更高,缴费压力小,更适合作为孩子的第一份保险,价格也特别的亲民。
消费型重疾险的保障时间非常灵活,可以选择保障到孩子成年在另行配置,也可以选择保障到孩子60岁/70岁乃至终身。
4、避免太多寿险保障
在给孩子买保险时,注意不要配置过多的寿险保障。
因为未成年人的身故赔付是有上限的,即使买的多,超过上限的部分也无法理赔。
中国银保监会规定:
未成年人在10周岁前身故,无论意外或疾病原因,身故赔偿不能超过20万。
18周岁前身故赔偿不能超过50万。
所以在为孩子购买重疾险的时候,当保险产品含有身故保障时,切记不要超出银保监会规定的最大赔偿额度。
二、有婴幼儿疾病史该怎么办?
很多刚出生的宝宝抵抗力比较弱,经常出现一些小毛病。
比如新生儿宝宝会经常面临一些少儿疾病:比如黄疸、肺炎、手足口、脑损伤、早产等等。
不过这些疾病都是少儿时期很常见的疾病,即使发生过以上疾病,仍然有很大概率可以正常承保。
下面我们一起看看这些少儿高发疾病在投保时是如何审核的,什么情况下可以正常承保。
1、新生儿黄疸
在医学上,如果出生28天内的新生儿发生了黄疸,则称之为新生儿黄疸,是新生儿期间非常常见的疾病。
黄疸又分为两种情况:生理性黄疸、病理性黄疸。
2、生理性黄疸
与新生儿胆红素代谢特点有关,60%足月儿和80%早产儿在生后第1周可出现肉眼可见的黄痘,足月儿一般在7~10天消退,早产儿一般在2~4周消退。
如果是足月的宝宝可以承保承保,如果是早产儿就需要延期观察。
3、病理性黄疸
常见的原因是新生儿溶血病、新生儿感染、胆道睛形和新生儿肝炎等。
需要根据病因来进行评估,若严重或有其他病因一般会延期,如果恢复正常不再复发,就可以正常承保。
4、小儿肺炎
小儿肺炎是婴幼儿时期的常见病,通常都是由于呼吸道感染或者过敏反应等反应引起的肺部炎症。
如果是发生小儿肺炎,核保人员通常会要求我们提供完整的病历资料、后续的复查资料、并根据孩子呼吸系统炎性疾病的发作次数、有无并发症、是否痊愈等风险因素进行综合考虑。
如果完全康复且无并发症的上呼吸道感染、气管炎、支气管炎、肺炎等。此时投保寿险,重疾险,医疗可以正常承保。
如果还没有痊愈,目前还有症状。需要延期到治疗结束后重新核保,如果每年发作大于三次的,重疾和寿险可以正常承保,医疗险会进行将由于小儿肺炎所导致的疾病视为除外责任。
5、手足口
手足口病是在婴幼儿时期比较高发的疾病,手足口病由肠道病毒引起的传染病,大多数患儿在一周左右可以自愈。
如果是普通病例:
如果已经治愈,投保寿险,重疾险,医疗险可以正常承保。
如果是重证病例:
需要根据重症期的情况、恢复期的治疗复查情况,在治疗结束6、12月,根据后遗症情况进行审核。
6、早产
对于胎龄在37足周以前出生的活产婴儿称为早产儿或未成熟儿。
如果出生时体重低于2000克、出现缺血缺氧性脑病、脑出血、新生儿呼吸窘迫综合征等病时,会要求延期到两周岁以后在重新进行投保。
保险公司对于早产的核保会参考以下三个条件:
(1)通常宝宝的胎龄越接近正常胎龄时,正常承保的概率越大
(2)出生时的状况越好,正常承保的概率越大。
(3)虽然早产,但是体重正常时,正常承保的概率越大。
7、川崎病
川崎病属于4岁以下的宝宝的高发病,尤其是1岁左右时最概率最大。
如果川崎病已经治愈没有并发症和后遗症,可以顺利通过核保
如果川崎病已经治愈但是有并发症和后遗症,通常会被保险公司拒保。
以上就是一些少儿常见疾病的审核要求,如果有其它疾病也可以留言告诉我们。
总结:
当我们为孩子投保时,除了要注意保险产品的性价比、保险预算、产品类型选择之外,也不要忘了仔细查看健康告知。
如果孩子有一些小病史存在,如果没有如实告知或者怕麻烦没有进行告知,在后续理赔的时候可能导致理赔的审核速度慢,甚至产生理赔纠纷。
所以在投保时我们一定要如实告知宝宝的疾病或者病史,一些婴幼儿时期的高发少儿疾病大概率是不会影响保险公司的核保结果。
没结婚的暂且不说,那些早早步入婚姻殿堂的小伙伴:有的孩子已经满地爬了;有的正怀着二胎;还有的为了赶上人生进度,正在积极备孕……
曾经青春浪漫的90后,现如今慢慢接了80后的“棒”,正式跨入了生娃高峰期。
对于每一个女性朋友来说,生孩子都是人生的头等大事。
一个小生命在自己的体内孕育成长的感觉神奇又富有使命感,同时,也具有一定的风险。
一、孕产过程中的常见风险
大家要知道,生孩子也是个“体力活”,并不是一帆风顺的。要不然,古代的妊娠死亡率也就不会那么高了。
下面我们来看看,准妈妈们孕产过程中都会遇到哪些风险?
1、妊娠特定疾病
怀孕对于准妈妈来说,是一个特殊的生理过程。
首先,体内激素的急剧变化,会让准妈妈感到不适。
其次,子宫的过度抢占“地盘”容易压迫到体内的其他器官,影响其正常运作……
种种变化叠加之下,部分身体健康的准妈妈可能没啥感觉,但一些体质偏弱或者孕期保养不到位的准妈妈就容易发生各类妊娠特定疾病。
常见的妊娠特定疾病有:妊娠剧吐、妊娠期糖尿病、妊娠期急性脂肪肝、前置血管、前置盘、围产期心肌病等。
所以,孕产期间堪称是准妈妈疾病最高发的几个时间节点之一,除了日常注意保养之外,定期的产检不能少。
2、妊娠致命风险
如果只是得了妊娠特定疾病的话,一般来说是不致命的,更大的风险还在后头。
根据《2018年我国卫生健康事业发展统计公报》显示,2018年,我国孕产妇死亡率为18、3/10万。
也就是说,每10万个孕产妇中就会有18-19人不幸身故。虽然比例较低,但也不得不防。
在孕产妇主要死因构成中,Top5依次为产科出血、妊娠期高血压疾病(子痫症)、妊娠合并心脏病、羊水栓塞、妊娠合并肺炎,约占全部死因的60-70%。
看到这里,小编真心觉得怀孕生娃不容易,生产时的10级阵痛且不论,每一个准妈妈可以说都在“鬼门关”转悠了一圈啊。
3、新生儿风险
除了我们的准妈妈外,宝宝想要降临这个世界,也要面临“九九八十一难”。
受环境、孕期营养不良、遗产等诸多因素影响,新生儿有可能出现早产、低体重、产伤、先天缺陷、先天疾病、夭折等情况。
近年来我国很重视母婴健康,并积极鼓励产检,新生儿死亡率明显下降。
但仍然不能百分百避免,据2018年统计数据显示,我国的新生儿死亡率大约为6、1‰。
所以,每个小生命的降临都来之不易,各位准妈妈记得要准时去做产检哦~
二、怀孕了还能买保险吗?
最近,一个从来不买保险的朋友突然问小编,有没有合适的产品推荐,前后巨大的转变令人诧异。
后来一问,原来是怀孕了,经常感觉身体不适,又看了微博里对妊娠期疾病的“妖魔化”描述,心里没底就想着给自己加点保障。
但是,怀孕了再买保险,来得及嘛?
对此,小编只能说:买还是能买的,但是要分产品。
1、重疾险
先来看看重疾险。填写过重疾险健康告知的小伙伴都知道,重疾险一般都会对怀孕进行问询,内容不尽相同。
以当下热销的重疾险——健康保2、0为例,其健康告知中对于怀孕的问询是这样的
一般来说,怀孕28周以内,且没有妊娠异常情况和并发症的准妈妈,都可以标体承保。
还有些健康告知宽松的,比如达尔文超越者、超级玛丽旗舰版、嘉多保等重疾险产品,对孕周的要求就放宽到了8个月。
如果有准妈妈孕周较长,或者因为妊娠期并发症被保险公司“劝退”了,也不用着急,可以等生完孩子,身体指标恢复正常再投保也不迟。
2、医疗险
关于医疗险,各产品的健康告知要求不一,要看有没有具体问询。
像尊享e生2019、京彩一生百万医疗的健康告知就没有涉及到怀孕相关内容,完全可以放心投保。
平安e生保中关于怀孕的智能核保还是相对宽松的,只要孕妇在“18-40周岁”范围内,并且没有“非高危妊娠或被医生建议住院治疗”的即可投保。
高危妊娠:如多胎、妊娠期糖尿病、高血压、先兆子痫、子痫、肾脏疾病、胎盘/胎儿异常、凝血功能障碍、宫颈功能不全等。
3、寿险
为了避免妊娠致命风险,大多数寿险是不支持孕妇投保的。
但也有部分产品例外,比如大麦定寿、爱相随等网红寿险产品,孕妇照样买,而且性价比很不错,有兴趣的小伙伴可以留意一下。
4、意外险
意外险咱就不多说了,它是四大险种中出了名的、无需填写健康告知的保险产品,随便买就行。
所以,最后结论是:
健康、孕周不长的,四大险种都能买;
健康、孕周太长的,除了重疾险,其他也有机会买;
健康异常的,无论孕周长短,重疾险和医疗险不能买,意外险肯定能买,寿险看情况。
总结:
怀孕了四大保险也能买,但是相对来说保障意义不大。
首先,对于怀孕期间的医疗费用,重疾险和医疗险是不负责报销的。意外险对孕期意外免责,也就寿险能发挥一些作用。
其次,除了意外险,重疾、医疗和寿险都是有等待期的。孕晚期买了的话,可能生完孩子保障还未生效呢。
所以,小编建议各位准妈妈尽量在怀孕前投保。以免因为妊娠期疾病影响之后的核保,甚至被拒保。
在怀孕期间,四大保险不顶用。除了国家普惠性的生育保险外,如果还想获得更多保障,小编推荐大家可以买孕中险——安联小幸孕·母婴保障计划。
含孕妇版和母婴版两款可选。
孕妇版最高提供20万的意外伤害保障+20万生育身故保障+2万妊娠疾病津贴+2000元妊娠难产津贴+1000元意外终止妊娠慰问津贴。
母婴版则在孕妇版的基础上附加了2万的新生儿先天畸形疾病津贴和8万的新生儿先天性畸形疾病手术费用补偿。
因为买保险的整个过程中,可能只有填资料的环节简单,其它环节都需要我们调动自己的大脑去和各种情况斗智斗勇。
所以,买保险的不正确姿势每天都在生活中上演:
经济支柱还没有任何保障,却赶紧把所有预算给孩子买了保险;
基础的保障没配齐,被销售人员洗脑买了高额理财险;
预算不足的情况下,选择了为大品牌买单,支付过高的溢价。
既然保险的水如此之深,我们怎么才能避免不被坑钱,少交学费呢?
今天,我们将为大家解读保险里的陷阱,帮助我们避过保险里的明枪暗箭。
一、过于关注某款产品我们买保险是为了弥补风险发生后的财务损失,但是有些保险不仅无法弥补损失,还可能给我们造成更多的损失。
保险小白在买保险时,通常都是奔着某个保险产品去的:比如我想给孩子考虑保险,给我推荐一个好的保险吧。
但是什么样的保险才算是好保险?
由于每个人情况各有不同,如果不考虑预算、收入、负债、保额需求等基本情况去盲目的寻找所谓的好保险,相当于看病的时候,医生不问我们情况直接开药方。
所以买保险,我们需要有“大局观”,首先要考虑我们的要规避的紧急重要风险,保险预算和偏好等。
基础的配置要包括寿险,重疾险,医疗险,意外险。
比如重疾险的作用是补偿因为重疾导致的收入损失,一旦患了重疾,至少三年不能工作赚钱,病好了以后收入也难免下降,因此重疾险的保额至少为年收入的3倍以上;
而寿险应该覆盖家庭贷款、孩子的教育金、父母的赡养费等等…我们要根据一系列信息去判断我们需要什么保险、先配置哪些、先给谁买、先买多少、后面陆续在作补充。
二、图省事,选套餐型产品购买套餐型的保险产品已经成为了过去时,如果在10年前,我们这么选并没有太大问题,这是由于当时的保险公司和产品都很少,保险的种类也不多。
但是有了互联网以后,涌现出了大量的保险产品,此时买如果还追求一网打尽的保险套餐,相当于我们装修房子,准备从一家装修公司买所有的产品,显然是太不现实的。
在目前的保险市场中,很多互联网保险公司都在寻找突破口,都在垂直领域深耕,每个公司都有自己最擅长的领域,我们完全可以按照自己的需求和情况,通过互联网实现私人订制化的保险服务。
三、买保险的常见误区1.先理财后保障
保险最本质的功能还是保障,是转移由其它风险导致的财务风险,可以给我们和我们在乎的人提供安全感。
其实,很多市面上的理财险是没有保障功能的,保险理财的收益也不像业务员描述的那么乐观,在保障不足之前最好谨慎考虑。
2.过度追求品牌
买保险的时候要结合预算和需求,在条件允许的时候再考虑其他问题,保险的本质是一份我们和保险公司签订的合同,品牌并不能让这份保单升值,我们也不太可能逢人就说我的保险是在哪里哪里买的,况且保险在一定程度上可以反映我们的家庭收入,应该是属于一件比较隐私的事情。
3.只想买重疾险
很多人对保险的认识还停留在:买保险就是买重疾险,其它的都不重要,其实这是非常简单的想法,不同的保险有不同的作用,一份完善的保险方案才能让我们万无一失。
意外险:防止由于意外导致的身故或者伤残。
医疗险:在医疗险面前社保的个子只有1米2,医疗险可以达到1米8、通常前期需要垫付医疗费,后期报销,报销的费用不能超过我们所花的费用。
重疾险:罹患重疾可以通过重疾险补偿收入损失,可以几年不工作,专心的治病和养病。
定期寿险:定期寿险是普通人最容易忽略的保险,但是定期寿险是所有保险专业人士都十分推崇的产品,价格便宜,杠杆极高,因为任何风险的最差结果,都在定期寿险的保障范围内,是真正可以兜底的一款产品。
4.先小孩后大人
父母安好就是对孩子最大的保障。
爱本身就是一种个人保险或者投资,是一定会得到偿还的,所以买保险要辩证的看待购买顺序。
爱屋及乌,孩子最爱的人是父母,所以我们因为爱孩子,所以要保护自己,为自己构建完整的全面的保障,从而保障孩子万无一失。
所以孩子的保险预算肯定是不能超过父母,同时经济支柱也不能有侥幸心理,觉得自己健康不会出问题,就拒绝保险。
现实生活中,经常生病的人往往都没有事情,因为随时检查有问题马上就治好了,总是看起来身体特别好的人,掉以轻心,某天突然一病不起。
5.健康告知草草了事
某些、个别、不太良的业务员会以“两年不可抗辩”等理由让我们隐瞒健康问题。
但健康告知是未来能否顺利拿到理赔的关键,产品价格、公司大小都没有任何关系,隐瞒病情、病史非常容易产生理赔纠纷。
总结
有因必有果,其实导致导致后期出现理赔难、理赔慢的问题大都是由于没有仔细了解产品责任和健康告知、没有足够的重视投保而造成的。
其实买保险的误区和关键简直数不胜数,我们需要学习的保险知识也非常多,在买保险之前,至少要具备基本的保险常识,才能避免一脚踏入深坑。
相关推荐 更多 +
最新更新 更多 +