“儿童保险”如今备受推崇,是很多父母送给孩子的成长礼物。保险让父母提前为孩子成长过程中教育、创业、婚嫁等费用做财富安排,以及应对可能遭遇的疾病、伤残、死亡等风险。那么儿童保险什么时候买?怎么买?
1、要先定保额再选保费
很多人在购买保险时,在意付出了多少保费,或是能不能拿回本金、能不能保值增值等,其实保额比保费更重要。
保额是你必须拥有的保障额度,买保险就是为了有足额的保障以应付意外发生。保费支出太少会造成保额不够、保障无力;保费支出太多,则会影响家庭财务结构。
一般来说,保费应为家庭总收入的10%~20%,保额应为年收入的5~10倍为宜。在承受范围内,保额越高越好。
2、按顺序购买
根据孩子自身的特点,购买保险时,应遵循以下顺序:学平险;意外伤害险;医疗险;重大疾病险;教育金给付险种。
经济实力一般的家庭,应首选儿童意外险和医疗险;经济实力尚可的,可以外加儿童重大疾病保险。这两个是最基本也是最经济的险种,花钱不多但是保障不错。
经济实力较强的,可以在上述险种之外,再加上教育储蓄险,“强制储蓄”+“豁免”,解决孩子以后上高中、大学或者出国留学的学费问题。
3、教育金的保费豁免条款要重视
少儿教育金保险多是分红型,但家长给孩子买保险应该多考虑保险本质的问题。市场上多数少儿教育金保险,都带有保费豁免条款。
在缴费期间,如果家长发生意外或者罹患重疾,失去缴纳保费的能力,无须缴纳剩余保费,而保单继续生效。孩子上学所需的花费仍能得到基本的保障。这是少儿教育金保险一个特有的条款,也是应该引起家长足够重视的条款。
4、选保险不能只限于儿童保险
儿童保险固然是专门为孩子开发设计的,但这并不意味着家长只能为孩子选择儿童保险。
现在市面上一些对投保人年龄限制比较宽松的保险,也非常适合拿来为孩子做一个长期保险规划。
5、保险期限不宜太长
有些家长认为,为人父母就应该竭尽所能地安排好孩子未来的生活,给孩子买一份养老保险甚至终身寿险,就一生都有保障了。
在孩子年幼的时候就考虑这一问题,显然有些为时过早。家长应争取把有限的钱用在刀刃上,注意足够的保额。
6、切莫讳疾忌医不买重疾险
中国人一般都比较忌讳谈论生老病死,尤其是对于孩子。现在仍有些家长不太愿意买少儿重疾险,不是不舍得花钱,而是不想触碰这个话题。这也是少儿教育金保险比少儿重疾险更受欢迎的一个原因。
但是意外和疾病才是一个人最先考虑的问题,意外伤害和重大疾病的风险是需要最先防范的,其他险种都在这之后配置。
7、儿童保险不是多多益善
很多险种是买得越多,获得的赔付也越多,但这一规律并不完全适用于儿童保险。为防范道德风险,保监会特别规定未成年人身故保险金不满10周岁的,不得超过人民币20万元,对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的,不得超过人民币50万元。超过的部分即便付了保费也无法获得赔偿。
有些家长想通过在几家保险公司分开买的方式增加身故保险金,这也是行不通的。因为这属于重复投保,出险后也将因为超出限额和未履行如实告知义务被拒赔。
给孩子的保险看似是一份支出,但它为父母节省的时间和精力的价值已远远超过付出。
误区1隐瞒保险标的实情
一些投保人在投保中故意隐瞒保险标的真实情况,以达到少交保费或一旦出险后能骗取保险金的目的。岂不知按照《保险法》的规定,“投保人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务的,保险人有权解除保险合同。”
误区2不细看保险合同条款
据调查,我国买保险者中,真正了解保险内容的并不多,大多数是在保险代理人、营销员和亲朋好友的鼓励下购买的。对于哪些险种合适,哪些险种不合适,没弄清楚就稀里糊涂投了保。
误区3保险险种越多越好
选择一定数量的保险险种投保,自然会有良好的收益,但是,贪大求多,不考虑自己的承受能力,无论什么险种都想买,也是不合实际的。尤其是购买一些长期投资的险种,需要十年、几十年的交费,一旦过度就会产生经济承受问题,过几年后再退保,肯定会蒙受经济损失。按需投保,按经济能力投保才是正道。
误区4重复保险是“双保险”
依据《保险法》规定,重复保险的保险金额和超过保险价值的,各保险人的赔偿总额不能超过保险价值。意思是,不能在两个保险公司投相同承保内容的险种,出险时,两家保险公司理赔的保险金额各承担一半。
误区5多保就能够多得
某私营企业原有财产价值为100万元,可他却按150万元投保,不久一场大火吞噬了企业的全部财产。保险公司依据《保险法》规定,只能在实际价值范围内赔偿责任。因此可见,多保并不能多得。
误区6出了事故未能及时通知
李某家中被盗,过了半个月,他才想起自己参加了家庭财产保险,并到保险公司提出索赔。保险公司依据《保险法》规定,“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后,应当及时通知保险人”,以及家庭财产保险条款中规定,“被保险人发生保险事故后,应当在24小时内及时通知保险人,否则有权可以拒赔”,向投保人发出了拒赔通知。
误区7保主险不保附加险
一些投保人总抱着侥幸心理,只选择投保一、二个险种,说是差不多就行了。但若发生所投险种保险责任以外的事故,就不能得到保险公司的赔付。消除对保险认识的误区,不是一朝一夕可以做到的事。各家保险公司正努力开展保险意义的宣传工作,一些电视媒体也开创了保险相关栏目,增加民众正确了解保险的渠道。而要想真正改变一个人的认识,必须要认识到保险是自己的必需品。
理财规划首先要考虑的因素是风险而非收益。在纷扰社会中,风险无处不在,虽然个人没有能力预知或阻止风险的发生,但是可以选择保险去转移、分散风险,使自己在发生损失时得到最大程度的补偿。
1、优先考虑综合保障的意外险
所谓的综合意外险就是保障的范围是除了免责条款规定的部分不理赔之外,其他的意外情形都可以进行理赔。
为什么要优先考虑综合意外险?那是因为在发生意外的时候我们是没有办法选择发生意外的形式的,因此在选择产品的时候要把可以保障各种意外情形的产品放在首要的选择里。
很多保险公司的业务员会推荐客户购买百万任我行、百万护驾之类的意外险,这种产品是属于特定交通意外险,综合意外的保额是很低的,只有发生了特定交通意外险才可以赔100万。这种产品不是优先考虑的选项。
2、一定要选择保障伤残的意外险
在看条款的时候要仔细看清楚了,有的意外险产品条款里写只保障高残或者是全残,而不是伤残。伤残是分等级的,全残在伤残等级当中占的数量比例只有很小的比例,如果只保障全残,那么意外导致的大部分残疾是无法获得理赔的。
因此,选择的产品在条款细节上一定是保障伤残,而不是全残或者高残,因为伤残的保障责任是其他险种无法替代的一项责任,这是第二个要非常要注意的。
3、是否包含猝死责任
从医学的角度来说,猝死并不属于意外,不满足保险公司对意外伤害的定义,那么自然也就不属于意外险的理赔范畴了。
但是很多人并不接受这个,所以现在很多的意外险产品会附加上猝死的保障责任。如果你很关注这一项保障责任,那么在选择意外险产品的时候就要注意是否保障这项责任,保额的高低了。
4、意外医疗险责任
在意外医疗险责任上最主要是看保额、免赔额以及是否可以扩展到社保范围外。免赔额当然是越低越好,这样的话理赔的难度就会越小。
大部分意外险的意外医疗责任都是限制社保范围内用药的,有少部分是可以扩展到社保范围外的。扩展到社保范围外意味着可以报销自费药进口药这些,当然保费也会更高一些。
5、保额是否足够高
之所以会把保额放在最后面,是因为当我们通过前面4项把合适的意外选择出来了之后就是要下购买的动作了。意外险的杠杆率非常高,作用很大,在购买的时候就尽量往高保额去买,至少得100万保额吧,能买200万就不要买100万。千万不要告诉我,买意外险只买了10万的保额,这样的规划啥意义都没有的,还不如不买呢!
如果有问题或者想了解更多的情况,可以在文章下方留言或在线咨询客服哦!
今天我们主要来跟大家分享一些购买儿童保险的小常识,让家长们更好的为孩子投保。
一、投保时间
一般来说,在孩子出生满28天就可以为其购买保险了。
相比于成年人来说,孩子的抵抗力较差,容易感冒引发高烧、肺炎、支气管炎、咳嗽、脑炎、手足口病等。碰到的意外情况也比较多,特别是一些小磕小碰、猫抓狗咬。
除此之外,随着环境污染、食品安全问题等日益突出,儿童重疾的发病率也越来越高,动辄几十万元的治疗费用,足以让一个生活富裕的家庭落入深渊。
所以,建议尽早给孩子买好保险。
二、身故保额限制
为了保护未成年人,防止道德风险,国家对未成年人身故赔付进行了限额:
10岁以下身故赔付不能超过20万;
10-18岁身故赔付不能超过50万。
当我们为孩子购买寿险或意外险时,身故保额是有一定限制的。
三、国民医保是基础
医保是国家给每个人的基本福利,是一项最基础的必备保障。在孩子出生满28天,就可以为其配置医保,用以报销医疗费用。医保的办理地点可到所在社区进行办理。
四、商业保险搭配
有些家长可能会觉得给孩子买的保险越多,保额越高,孩子就会有更好的保障,但商业保险的购买是有轻重缓急的。
小编的建议是,以健康险、意外险为主,寿险为辅,教育金保险则放最末。
意外险
意外险重点关注意外医疗部分。对于孩子来说,意外受伤的可能性较大,意外医疗是最有可能用得上的。
医疗险
医疗险可以细分为百万医疗、住院医疗、门急诊医疗。在进行医疗险的选择时,重点关注百万医疗险。
重疾险
对于重疾险来说,保额很重要。
很多经济条件一般的家庭在为孩子购买重疾险时,总会陷入纠结中,保额还是保障时间呢?
如果条件允许,买终身的自然好,但如果能力有限,买定期的就可以了。
先把保额做足了,优先保证孩子在成长阶段的保障是足够的。等到经济条件宽裕了,再补充终身的保障。毕竟保险也不是一蹴而就的事儿。
当然,在为孩子配置重疾险时,还要注意一下是否覆盖了少儿特定的重疾,给孩子更有针对性的保障。
寿险
寿险一般只给家庭支柱配置,对于孩子来说,并不是必须购买的。如果家庭经济宽裕,想要购买,注意一下保额限制即可。
教育金
教育金的保障作用不高,如果没有做好基础保障,不建议优先考虑理财险。
年金险更多的意义是把现在的现金强制储蓄下来,转换成未来的现金流,它的优点是稳定和可靠,但如果是为了收益而去选择教育金,并不能达到期望效果。
孩子是父母的心头肉,从出生开始,我们都想要倾尽所有把最好的都给他们,购买保险,给他们更好的保障无可厚非,但也要理性,先确定需求再选择,切勿盲目跟风。
一、给宝宝选保险要注意什么?
1、关注性价比
父母都想把最好的给孩子,在买保险时也想为孩子买到最好的保险,但是最贵的不一定是最好的,而有可能是在被保险公司“撸羊毛”。
在选择的时候一定要从自身需求出发:最适合需求和预算的才是最好的,切记选择对的而不是贵的,没有必要为了追求品牌知名度而多花冤枉钱。
2、预算要适中
通常情况下,在成长阶段的家庭不适合拿出过多预算为宝宝配置保险,应该优先为“家庭经济支柱”建立保障。
因为孩子在成年以前其实很难给家庭创造收入,反而是需要父母不断的付出时间、精力和金钱,所以此时孩子是父母“甜蜜的负债”,并且孩子最依赖的人也是父母。
如果父母自身的保障都没有配置齐全,如果大人一旦发生风险,孩子的保障再多也于事无补。
3、优先选择消费型产品
以重疾险为例:当我们第一次给孩子选保险时,我们可以优先选择性价比高的消费型保险作为基础,之后逐渐在为孩子增加保障。
因为消费型保险的性价比更高,缴费压力小,更适合作为孩子的第一份保险,价格也特别的亲民。
消费型重疾险的保障时间非常灵活,可以选择保障到孩子成年在另行配置,也可以选择保障到孩子60岁/70岁乃至终身。
4、避免太多寿险保障
在给孩子买保险时,注意不要配置过多的寿险保障。
因为未成年人的身故赔付是有上限的,即使买的多,超过上限的部分也无法理赔。
中国银保监会规定:
未成年人在10周岁前身故,无论意外或疾病原因,身故赔偿不能超过20万。
18周岁前身故赔偿不能超过50万。
所以在为孩子购买重疾险的时候,当保险产品含有身故保障时,切记不要超出银保监会规定的最大赔偿额度。
二、有婴幼儿疾病史该怎么办?
很多刚出生的宝宝抵抗力比较弱,经常出现一些小毛病。
比如新生儿宝宝会经常面临一些少儿疾病:比如黄疸、肺炎、手足口、脑损伤、早产等等。
不过这些疾病都是少儿时期很常见的疾病,即使发生过以上疾病,仍然有很大概率可以正常承保。
下面我们一起看看这些少儿高发疾病在投保时是如何审核的,什么情况下可以正常承保。
1、新生儿黄疸
在医学上,如果出生28天内的新生儿发生了黄疸,则称之为新生儿黄疸,是新生儿期间非常常见的疾病。
黄疸又分为两种情况:生理性黄疸、病理性黄疸。
2、生理性黄疸
与新生儿胆红素代谢特点有关,60%足月儿和80%早产儿在生后第1周可出现肉眼可见的黄痘,足月儿一般在7~10天消退,早产儿一般在2~4周消退。
如果是足月的宝宝可以承保承保,如果是早产儿就需要延期观察。
3、病理性黄疸
常见的原因是新生儿溶血病、新生儿感染、胆道睛形和新生儿肝炎等。
需要根据病因来进行评估,若严重或有其他病因一般会延期,如果恢复正常不再复发,就可以正常承保。
4、小儿肺炎
小儿肺炎是婴幼儿时期的常见病,通常都是由于呼吸道感染或者过敏反应等反应引起的肺部炎症。
如果是发生小儿肺炎,核保人员通常会要求我们提供完整的病历资料、后续的复查资料、并根据孩子呼吸系统炎性疾病的发作次数、有无并发症、是否痊愈等风险因素进行综合考虑。
如果完全康复且无并发症的上呼吸道感染、气管炎、支气管炎、肺炎等。此时投保寿险,重疾险,医疗可以正常承保。
如果还没有痊愈,目前还有症状。需要延期到治疗结束后重新核保,如果每年发作大于三次的,重疾和寿险可以正常承保,医疗险会进行将由于小儿肺炎所导致的疾病视为除外责任。
5、手足口
手足口病是在婴幼儿时期比较高发的疾病,手足口病由肠道病毒引起的传染病,大多数患儿在一周左右可以自愈。
如果是普通病例:
如果已经治愈,投保寿险,重疾险,医疗险可以正常承保。
如果是重证病例:
需要根据重症期的情况、恢复期的治疗复查情况,在治疗结束6、12月,根据后遗症情况进行审核。
6、早产
对于胎龄在37足周以前出生的活产婴儿称为早产儿或未成熟儿。
如果出生时体重低于2000克、出现缺血缺氧性脑病、脑出血、新生儿呼吸窘迫综合征等病时,会要求延期到两周岁以后在重新进行投保。
保险公司对于早产的核保会参考以下三个条件:
(1)通常宝宝的胎龄越接近正常胎龄时,正常承保的概率越大
(2)出生时的状况越好,正常承保的概率越大。
(3)虽然早产,但是体重正常时,正常承保的概率越大。
7、川崎病
川崎病属于4岁以下的宝宝的高发病,尤其是1岁左右时最概率最大。
如果川崎病已经治愈没有并发症和后遗症,可以顺利通过核保
如果川崎病已经治愈但是有并发症和后遗症,通常会被保险公司拒保。
以上就是一些少儿常见疾病的审核要求,如果有其它疾病也可以留言告诉我们。
总结:
当我们为孩子投保时,除了要注意保险产品的性价比、保险预算、产品类型选择之外,也不要忘了仔细查看健康告知。
如果孩子有一些小病史存在,如果没有如实告知或者怕麻烦没有进行告知,在后续理赔的时候可能导致理赔的审核速度慢,甚至产生理赔纠纷。
所以在投保时我们一定要如实告知宝宝的疾病或者病史,一些婴幼儿时期的高发少儿疾病大概率是不会影响保险公司的核保结果。
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