本人与太太月薪共1万元，两人皆有社保、医保和公积金。另公司帮我购买商业门诊医疗保险。小孩接近4岁，在读幼儿园。爸妈、外父、外母已退休，生活费用不用我们负担。但没有其他商业保险。
有一套住房，现价约200万元。没有银行贷款。
购买基金约5万元。活期约5万元。
现有一个投资20万元的生意，现每月约有2万元的利润。预期两年内收益稳定。
有一个投资30万元的合作项目，估计两年后才能有回报。
每月日常支出：生活费用：2500元
小孩上学费用：1000元
我们的学习费用：1800元
车辆费用：1200元
每年支出费用：旅游：3万元。
给父母：2万元。
短期投资计划：希望明年底前在乡下新建一栋四层的自建房，用于日后出租用(在三水，靠近工业园，已有地，约需30万元)
理财需求：增加保障，并增加理财收入。 读者/刘先生
一、基本情况分析
家庭一家三口，处于一个成长期，收入比较高且较为稳定，并且有一定的经济基础，收入渠道也比较广，同时刘先生的家庭负担少，有一定的保障。
二、财务状况分析
刘先生的资产负债率为0，作为一个成长期的家庭来说是很低的，另外流动资产比较少。
从收入支出表可以看出，收入和支出都比较高，同时净收入也比较高。但是刘先生的主要收入来自于生意上的收益，这部分收入两年内稳定，长期可能会有一定的波动，存在一定的不确定因素。另外刘先生在没有投资收入或者投资收入比较少的情况下，这一比重在目前的市场环境下应该有所增加。
三、理财计划
1、明年年底自建房。这是目前刘先生短期内比较大的支出，从目前情况来看，刘先生每年的净收入可以达到23.2万元，每月净收入约2万元。建议刘先生每月将2万元的净收入购买理财产品，如招商银行的新股申购产品等，假设年收益率为12%，则在一年后，刘先生可以拿到资金约25.62万元，而且刘先生另有5万元的基金，假设一年内升值30%，则市值为6.5万元。
2、增加保障。目前刘先生缺乏的是重大疾病保险和意外保险，可以为自己和太太购买一些商业保险。如泰康人寿的爱家之约，不仅有意外保障和重疾保障，另外也具备养老的功能。
3、增加理财收入实际上也就是实现财富的保值和增值。从资产负债情况和收入支出情况可以看出，刘先生的投资理财还是做得不够的，实际上财富的保值增值和教育计划、养老计划可以结合起来一起进行，在实现了自建房的计划之后，刘先生可以每月将剩余资金用于投资，通过定期定额购买基金和购买理财产品来完成。建议刘先生每月将60%-70%的剩余资金用于购买基金(如：广发稳健、上投内需动力、招商核心价值等)，30%-40％的剩余资金用于购买银行的理财产品(如：新股申购类、债券类、浮动收益类产品等)，坚持长期价值投资，财富必将不断增值，不仅实现了增加理财收入的目的，同时也为子女教育费用和退休之后的费用支出积累了财富。
除此之外，个人建议还应该把子女的教育计划和自己的养老计划纳入资金的理财目标之中。
相关知识
徐先生是一个比较典型的都市三口之家，女儿刚满一周岁，徐先生和太太的工作都比较稳定，手中除了一套自用房产，还有一处投资性小面积房产。处于家庭成长期的徐先生夫妇，已经顺利实现换车、置业，希望专家能给出较好的实际建议帮助徐先生通过保险来预防家庭财务风险，让美好生活得以延续。
专家建议：
随着经济的发展和理财意识的提高，越来越多的人知道，家庭理财的首要基点就是保险。通过保险实现稳健的现金流管理，才能保证家庭生活的幸福平安。保险已经成为家庭在生活的风风雨雨
中稳定前行的“安全舟”。现代都市中“父母加独生子女”的三口之家，普遍将购车、置业、旅游作为自己的生活追求，或者已被他们作为一种生活乐趣。徐先生非常理性，他的明智之举在于希望通过保险来预防家庭财务风险，让美好生活得以延续。
以下四个方面的保障思路供王先生参考：
家长保障全面充足这一阶段家长的事业趋向高峰，对孩子的抚养和教育也将成为家庭中最重要的部分。因此，此时也是徐先生夫妇人生责任最重也是保险需求最高的时候，所以家长的保障应该全面充足。
首先，家长应考虑到如果遭遇意外或疾病，如何保障自己和家庭的生活，缓解由此带来的家庭生活危机，建议考虑购买重大疾病保险，采取消费型和终身型的重大疾病产品组合，并附以较高比例的意外险和医疗险。同时也要考虑到按揭购房的负债、孩子的成长周期，购买一份定期寿险，保障的期限与贷款期限、孩子成长周期相结合。徐太太可以购买专为女性设计的健康保险。
其次，在保额设定和保费支出方面，也要进行科学合理的安排。保额应该为家庭年收入的10倍；每年支出的保费，建议不要超出总收入的10%。徐先生夫妇双方根据各自的收入分配保额和保费，尤其是家庭“顶梁柱”的徐先生，需要高额、全面保障疾病和意外伤害的风险。
孩子保障突出重点刚满周岁的孩子，除了参加当地政府基本医疗保障和住院医疗互助基金外，购买一份意外保险和重大疾病保险是有必要的，因为意外保障和意外门诊费用，以及大病的自费药等费用不在上述保障范围之内；其他的诸如教育金保险之类的产品目前暂不建议考虑，因为教育金保险的2.5%的预定利率已低于银行的存款利率，不妨从证券投资等途径储备教育基金。
财产保障不可或缺在财产保障方面，对于拥有房产的徐先生夫妇来说，也是很重要的，除了已购买车辆保险外，建议为房屋、家具、家电、服装、生活用品等增加一份保障，以化解因意外事故可能给家庭带来的财务损失。
旅游保障适合就好对于每年都有旅游计划的徐先生来说，外出旅行购买旅游保险也是很有必要的，自助游、自驾游、出境游的保险重点各不相同，在选择声誉良好、网点多等常规服务的同时，更应该根据自己的旅行情况购买适合的旅游险。
理财并不是高收入家庭的专利，对于低收入家庭来说，理财也同样尤为重要，低收入家庭可尝试制订以下理财计划，来逐步实现家庭的财务自由。
首先，要设立账单，积极攒钱。先建立一份账单，其中包括必须的固定开支，计划外开支等。保证每月能有一部分节余钱，将这部分钱存入银行，养成长期存储的习惯，除了正常的工资收入外，还可以找一些兼职来做，做好家庭财富的原始积累。
其次，要购买一定的家庭理财保险，因为低收入家庭的风险承受能力一般较低，低收入家庭由于收入有限，一些小的意外就可能使家庭陷入困境之中。所以可以为家中的老人购买保险，因为老年人发生意外的概率要高于其他人群。要以健康医疗类保险为主，辅以意外伤害险。
最后，要慎重选择投资产品，低收入家庭的投资能力和风险承受能力都非常有限，投资要以保本增利为主。可将家庭富余的钱分成若干份，选择适合的渠道进行投资，适合低收入家庭投资的有：储蓄，p2p收益高门槛低的理财产品，货币市场基金，国债等风险小，收入稳定的银行理财产品。
陈先生，32岁，民企高管，年收入税前30万元；爱人黄女士全职太太；女儿5岁，幼儿园小班；目前公司提供住房一套、车子一辆，家庭月支出4500元左右。
陈先生一家去年刚刚来宁，在北京有价值100万元住房一套，长期出租。公司给陈先生缴纳四险一金，黄女士以自由职业者身份缴纳养老和医疗保险，女儿目前无任何保险。陈先生想给一家三口更多保障，尤其关注健康及教育方面保障较高的险种，请专业理财师指点。
联泰大都会人寿保险有限公司江苏分公司寿险顾问苏擒龙： 陈先生收入非常不错， 社保齐全,为了确保医疗无后顾之忧，建议在这方面进行适当的补充;由于黄女士为全职太太，且只有最基本的养老保险和医疗保险，所以在这两方面也需要进行必要的补充;陈先生的女儿现在还小，教育方面的费用将会是一个比较大的开支，所以需要提前做一些准备；在人生中，风险无处不在，购买商业保险的主要目的是为了确保万一不幸降临在自己身上，家庭生活的品质不会因此而降低，同时，家人的生活、孩子的教育、父母的赡养都能继续维持下去。
由于陈先生提供的消息不够充分,包括父母赡养费用等,所以寿险顾问只能根据现有的咨讯和经验进行如下设计:
基本情况：
黄女士，32岁，小孩不到1岁，目前专职在家带孩子。家中经济条件尚可，已买房，自己有10万元私房钱。
黄女士说，作为一名全职家庭主妇，因为没有收入来源，很缺乏安全感，希望通过理财给自己力所能及的保障。
理财目标：
1。自己只买有社保，想通过购买商业保险增加保障。她听说有一款万能险不错，每年缴6000元共缴10年，自己该不该买？
2.10万元私房钱存在银行收益太低。想问有哪些适合她的理财渠道，让这10万元产生较高收益？她要求投资的风险要低，期限可以长一些。
理财师徐梅兰(华夏银行南宁分行金融理财师)建议：
黄女士之所以觉得没有保障，主要是因为她没有收入，生活全部寄托在丈夫身上。黄女士想改变这一状况，增加自己的保障，这一想法是对的。但是她把希望寄托在理财身上，这实现起来似乎比较困难。
黄女士这种情况，就算买一部分商业保险，也只能保障意外、重大疾病等，或到一定年龄后以养老金的方式来领取保险金，万一如黄女士担心的那样，婚姻有变故的话，黄女士不可能依靠这份保险继续生活。所以，真正能够帮到黄女士的应该是一份稳定的收入来源，建议黄女士趁现在加强自身的学习，对自身进行投资，再过一到两年小孩上幼儿园之后可以出来工作。只有这样，才能真正解决黄女士的问题。
黄女士一家现在只靠先生一人的收入，在经济条件许可的情况下，为自己买一份保险是可以的，万一出现重大疾病或其他意外事故，也可减少家庭负担。鉴于黄女士小孩还比较小，选择保险产品时，她可以选择附加孩子教育的保险品种。
黄女士的10万元私房钱，可以考虑买一些银行理财产品及债券型基金。目前，不少一年期银行理财产品的收益都在5%以上，高出同期存款利息。而且银行理财产品主要投资于债券、票据等，风险还是比较低的。另外，随着今年几次下调准备金率及最近一次的降息，市场预期银行存款利率已经进入下行通道，这对于债券市场是个好消息，黄女士可以再购买部分债券型基金。
提示：合理的理财方案，使客户不断提高生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。理财规划是为家庭建立一个独立、安全、自由的财务生活体系，以实现个人人生/家庭各阶段的目标和梦想，早日达到财务自由境界的过程！
李鸣现任太平洋寿险江苏省连云港中心支公司第九营销服务部经理。2001年加盟寿险，2005年至2008年连续4年获省市级公司优秀经理称号。
客户观点：我是一位家庭主妇，没有收入，每天的工作就是做饭、看孩子、整理家务。我丈夫现在在一家外企工作，收入可观。孩子现在四岁了。前些时间有一位保险公司的人向我推荐保险，被我拒绝了。因为我大部分时间都在家里呆着，也没有什么风险，总觉得没必要花那个钱。我想咨询一下，像我这样的家庭主妇还需要买保险吗？保险计划对我有用吗？(江苏南京李女士)
家庭主妇由于长期呆在家中，承担主要的家务劳动，许多人都会出现腰痛、背痛等，这些被称为家庭主妇的“职业病”。终日操持家务也容易发生意外，长期与油烟为伍，家庭主妇也是罹患肺癌的高危人群之一。
目前我国女性的平均寿命一般要比男性长5岁到8岁，考虑到结婚时女性普遍比男性年轻两三岁左右，而女性退休又要比男性早5年，更长的生命周期意味着女性在养老和医疗方面有更多的风险。由于生理和体质上的原因，女性的医疗费用支出又要比男性高出不少。所以，对于家庭主妇来说，最重要的是基本生活的费用，年老时尤其如此。建议她们不妨选择购买一份社会统筹养老保险及附加社会医疗保险，可以解决基本生活费用以及小病医疗费用；家庭主妇似乎不是家中主要的经济来源，但实际上她要承担更多的家务和家庭责任，因此，家庭主妇更需要长远的保险计划。
作为家庭主妇还可以为自己购买终身寿险、意外医疗保险。
终身寿险是保障终身的寿险产品，其储蓄性、积累性较强。终身寿险保单可以作为资产，随着时间的推移保值、增值；而定期寿险一般只承担特定保险期间内的身故责任，更突出保障功能，当保险期限届满时，保险责任就终止了。
目前保险市场上主要有这样几种类型医疗保险：综合医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险、女性医疗保险、各种津贴保险和重大疾病医疗保险等。重大疾病保险保障的疾病一般有10种，涵盖了癌症、瘫痪、脑中风、尿毒症等一些常见的重大疾病；津贴保险又分为一般住院医疗津贴、癌症住院医疗津贴和住院手术医疗津贴三种；住院医疗保险指住院时以实际支出的合理费用按百分比给付住院医疗保险金的险种；女性医疗保险是针对女性的生理特点而设计的妇科疾病医疗保险；综合医疗保险大多涵盖了按日定额支付住院津贴和一些特殊疾病或手术等类的补偿。
医保是由个人和企业共同负担基本医疗费，并规定了给付线和封顶线，但是，人们一旦患上重大疾病，仅仅依靠医保是远远不够的。对于医保无法保障的部分，通过健康险来补充是较好的途径之一，尤其是目前还存在一些医保没有覆盖的人群，如：自由职业者、家庭主妇、儿童等，这些群体尤其需要通过健康险提供的医疗保障来防范和化解健康风险。
所以，我们建议，家庭主妇更要尽早制订退休养老规划和大病医疗计划，同时搭配相应的保险产品组合，满足不同阶段的人生需求。这样的话，到了自己年纪大的时候，就能自主享受高品质的幸福生活。
未雨绸缪 防患未然
客户观点：我和丈夫刚结婚不久，丈夫就让我在家做家务，不让我上班了，我成了一位典型的家庭主妇。整天呆在家里做家务活，我总感觉自己今后没有什么保障。朋友说可以考虑给自己买份保险，我总觉得没那必要，也不知道哪些保险适合我。我想问问：像我这样的家庭主妇需要买哪些保险？需不需要给我丈夫和未出生的孩子买呢？
(浙江温州 方女士)
随着生活水平的不断提高，进一步提升家庭生活品质也越来越被人们所重视。因此，家庭主妇的价值也更为突出。“全职太太”是丈夫对妻子能力的肯定，这一点是值得肯定的。
方女士之所以感觉到保障方面的困惑，其原因可能是：
第一，因为成为家庭主妇，失去了上班机会，家庭收入因此而减少，对未来的家庭开支会产生影响，抵御风险的能力也会随之下降。
第二，作为“全职太太”，家庭琐事都落到你一个人身上，整天和柴、米、油、盐，抽油烟机、电磁炉和一些高辐射的家用电器打交道，日子长了难免会滋生一些疾病。
第三，丈夫因工作而奔波，意外风险令人担忧，自己未来的生育风险也不可预知。因此为自己和家人购买保险是非常必要的。
作为业内人士，我建议方女士做好四方面的保险计划：
第一，合理的理财计划
俗话说：“你不理财，财不理你”，现在通胀日益加剧，消费指数越来越高，购买力不断下降。可以说，做好家庭理财，势在必行。各类理财保险，如分红寿险、万能寿险都有保值增值的功能，是保全资产、抵御通货膨胀的最佳理财工具。
第二，重疾保障
为自己安排适度的重疾保险是对家庭的责任心和爱心的表现。如今人类的生存环境急剧恶化，各类污染、各类辐射令人恐惧，根据统计数据表明，30岁~70岁的人群患重疾的几率达到75％并呈上升趋势。购买重疾保险，虽然不能遏制疾病发生，但至少能使家财相对稳定，不至于出现像人们所说的那样——“辛辛苦苦20年，一病回到解放前”的悲惨局面。
第三，生育保障
如今，生育风险越来越被国家和政府所重视。生育险属于社保范畴，购买生育险既可享受生育津贴，又可享受生育医疗待遇，但此类保险对婴儿风险不承担责任，所以，应另外买一些对婴儿健康和保障类的产品，以解后患之忧。
第四，丈夫的意外险
因为丈夫本身就享受单位医疗保障，所以给丈夫购买一些意外险，用以防范突如其来的风险。
总而言之，“未雨绸缪，防患未然”是每位家庭主妇应该考虑的大事。给家庭购买合适的保险，是对家庭责任心和爱心的最好体现，同时还可以让家庭生活品质锦上添花。
张孝平现任太平洋寿险连云港中心支公司灌云营销服务部资深业务经理。 2001年3月12日入司，历任业务员、高级专务、业务主任、资深业务经理等称号。2002年-2006年屡获市级优秀团队奖、优秀经理奖、连云港十大杰出保险人奖。2005年获LIMRA培训、MSS资格证书。2008年11月，参加全国保险业训练师培训并顺利结业。
说到家庭主妇这一人群，我们会认为，他们每天的工作就是做饭、看孩子、整理家务，甚至都很少出门。有些人会问，像这样一类人群大部分时间都呆在家里，所以也不需要什么保险计划？难道她们真的不需要保险计划吗？根据统计显示，家庭主妇患病的几率要高于职业妇女，而且终日和排油烟机为伍的家庭主妇也是罹患“肺癌”的高危群体之一，她们为了丈夫和孩子的身体健康，忽略了自己的健康
李先生，26岁，单身。2006年国内某重点大学研究生毕业后，任职于北京一建筑设计研究院。
目前月薪约6000元，加上年终奖金和其他诸如节日补贴等收入，李先生每年税后收入约9万元。
李先生每月的收支情况如表1所示。
表1 李先生每月的收支情况 （单位：元）
收入
金额
支出
金额
工资收入
6000
房租
800
衣、食开支
800
交通、通讯支出
200
其他支出（主要和朋友吃喝娱乐）
200～800
李先生虽然参加工作不久，个人积蓄不丰厚，但其父母均已退休，家庭经济较宽裕，在经济上会给他一定的支持。李先生的资产分配情况见表2。
表2 李先生的资产负债情况 （单位：万元）
资产
金额
负债
金额
活期存款
额度不固定，一般不超过1万元
无
0
股票型基金（初始投资2万元）
3.4（市值）
股票（初始投资约12万元）
11.5（市值）
除了单位提供的三险一金社保外，李先生暂时没有任何商业保险。
理财目标
1. 预计4～6年后结婚，届时需要准备购房首付款和购车款约30万元；
2. 为自己补充商业保险。
3. 撤出股市资金，配置适合基金。
家庭财务状况分析
目前李先生刚毕业不久，处于人生阶段的单身期。理财计划应是在满足日常支出的前提下，为家庭未来的购房、购车，乃至更长远的子女教育、退休养老等目标积累资金。
李先生目前每个月的日常开支为2000～2600元，分析开支的构成可以发现，他在和朋友吃喝娱乐方面比较随意，应力求节省。
从李先生的个人理财倾向自述中可以看出，将大部分资金从股市撤出这一决定比较符合他目前的情况。一方面，大部分散户由于缺乏经验，在股市亏损的几率比较高；另一方面，他这个年龄阶段，最重要的是干好本职工作，争取成为行业的精英，积极寻求升职或转换更高收入工作的机会，而仅仅为了十几万元投入过多精力，有些得不偿失。
李先生从事建筑行业，且需要经常出差，急需补充商业意外险。此外还需要补充相应的疾病、定期寿险等方面的商业保险。
理财建议
节流与储蓄计划
80后的年轻人，在开支方面大多比较随意，但为了尽快积累财富，建议李先生将每月日常开支控制在2000元左右，即其日常生活开支不超过月收入的33％。李先生申请了信用卡，平时消费可以借助信用卡来监控。
由于之前李先生将大部分资金用于股票和基金投资，银行存款很少、且额度不固定，这样是不合理的。建议留足相当于3～6个月生活费用的活期储蓄作为紧急备用金，然后将每月工资的20％转为定期存款，进行强制储蓄，虽然现在定期存款利率低，但从长远来看，可以积累一笔不小的资金。
李先生目前没有家庭负担，暂时也没有其他大额开支计划，遇到紧急情况时家里还可以给他一定的经济支持，但几年后需要较多资金，建议李先生将每月工资的40％用于基金定投，既能积少成多，又可享受股市增长带来的收益。李先生目前风险承受能力较强，可以进行风险较大的投资，可选择一只指数型基金和股票型基金，至少坚持定投5年。这笔钱以后可用于结婚或者创业的启动资金。
李先生有较多的年终奖和节日补贴，建议李先生可以用来购买一些自己喜欢的大件物品或者作为旅游开支，如有剩余，可以作为备用金或投资于基金。
基金、股票投资计划
李先生持有的基金和股票总市值约为15万元，需要重新分配股票与基金的比例。
虽然李先生目前的风险承受能力较强，但为了分散投资风险，最好不要将全部资金都投入到股票型基金中。建议李先生组建一个积极进取型的基金投资组合：指数型基金30％，偏股型基金50％，债券型基金20％。
如果李先生还想投资股票，可以选择一两只成长性好的公司，在其股价处于较低的价位时买入作长期价值投资，而不必每天花费大量的时间炒股。
保险计划
由于工作需要，李先生经常要去各地出差，人身安全存在较大风险。李先生应购买足够的意外伤害保险。意外险最大的特点就是保费低、保障高，花少许的钱就可以保1年。
在人寿保险上，建议李先生为自己购买一份定期人寿保险，以父母作为受益人。在保额相同的情况下，购买定期寿险每年所要缴纳的保费约为终身寿险的1/10，这样李先生节省出的资金可用于投资。只要这份定期寿险的利益加上投资收益的总和，超过了终身寿险保单的收益，这种选择就是明智的。不过定期寿险是一种权宜之计，随着时间的推移，李先生的收入会越来越高，等到有足够的经济实力时，还是应选择终身寿险。
至于疾病险，因为李先生现在年轻身体好，现在购买费用相对较低，可考虑尽早购买重大疾病险。重大疾病保险有消费型和储蓄型之分，两者的区别在于期满后是否返还本金，因为消费型重疾险保费相对较低廉，对于刚毕业不久，事业处于成长期的李先生来说，在这个阶段应该加大消费型重大疾病险的比例，待到35～40岁以后，可考虑增加储蓄型重疾险的比例。
李先生每年的保险支出需控制在收入的10％以内。
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