因为具有方便、快捷、网点密布等优势,越来越多的人通过银行购买保险产品。并且对于许多希望寻找到保本、稳健、并且带有一定人身保障的客户而言,银保不失为一种选择。但是在购买银行保险时应根据自己的资金需求、风险承受能力等实际情况,选择购买适合自己的银行保险。
首先,居民购买银行保险产品具有更高的性价比。这是因为与其他销售渠道(如经纪、代理等)相比,保险公司通过银行销售保险产品,保险公司专职于后台支持,不必建立销售队伍,支付的费用较低。
其次,大多数在银行销售的保险产品都有一些共同特点:设计简单、投保简便;期限相对较短;不仅具备储蓄和投资功能,同时提供全面的保障和周到的服务。这些特点弥补了传统保险产品复杂难懂、办理烦琐的不利之处。
目前,国内银行保险产品主要集中在分红、万能两类产品。其中,万能保险则是在一定保底收益的基础上享受专家理财的收益,理财账户的灵活性足以满足低风险偏好客户的长期理财需求。而分红保险的主要优点在于可以使保户在获得保障的同时保证本金的安全,并享受保险公司的专业投资收益,是抵御资本市场动荡的主力险种,适合风险偏好低的客户。作为新兴寿险产品,银行保险产品弥补了保险产品在收益方面的局限性,也有效地补充了银行存款对于客户理财选择的单一性,满足了不同风险承受能力客户的全面需求。
但是,银行理财产品也是有风险的,但是不少储户都只关心收益,不关心风险。”尽管银行现在还基本能按照承诺兑现收益,但他还是担心,一些风险较高的理财产品将无法向客户兑现收益
不要以为保险是银行储蓄产品。在一些消费者眼里,出现在银行的保险产品好像就盖上了银行的“戳记”,总是不由自主地与银行的储蓄存款联系在一起。银行只是保险公司的代理人,保险合同一旦签订,消费者就与保险机构发生了合同关系,银行根本就不承担保险理赔责任。
目前在银行销售的保险产品大多数为分红投资类保险,通过保险公司投资专家的专业经营运作,使客户获得较高的投资回报。
既想购买一份保障,又想投资理财的客户适合到银行购买保险产品。银行的工作人员在上岗前都经过保险公司的培训,但毕竟不是专业出身,有的工作人员在向消费者介绍和宣传保险产品时,对保险分红增值功能可能强调得会多一些,而对详实、专业的保单条款介绍得较少。
而一些不了解保险产品的消费者就会误会,把银行里的保险当成了“储蓄产品”,过分追求投资回报率,一旦未来与自己的期望值有差距,就会把“怒气”撒到银行身上,产生纠纷。
理财专家指出,买保险首先是购买了远期的保障,只是在保障的同时有些保险产品具有了投资功能,但绝不能等同于银行存款。
为避免银行在代理保险业务时误导消费者,保监部门对银行宣传保险产品有严格的限制:套用“本金”、“存入”等概念;将保险产品的利益与银行存款收益、国债收益等进行片面类比;在宣传内容上出现“银行和保险公司联合推出”、“银行推出”、“银行理财新业务”等字样;在宣传保险产品时出现银行的标志、图案,都是银行的代理、销售保险产品的绝对“禁区”。消费者要擦亮自己的眼睛仔细分辨清楚。
据内蒙古包商银行等机构的工作人员介绍,分红保险是指保险公司在每个年度结束后,将该保险的可分配盈余按一定比例以现金或增值红利的形式,分配给客户的一种人寿保险。
与投资接连保险一样,分红保险也兼具风险保障和投资功能。但是,“投连险”客户全部分享投资收益和分享,相比之下,分红保险投资的收益和风险则由保险公司和客户按比例分享。
记者了解到,分红保险与“投连险”的另一个差别是,“投连险”突出投资功能,风险保障的能力相对较弱,为此投资运作相对激进,收益相对高,但风险也大。分红保险则更侧重于保险,收益水平相对较低。
同时,分红保险与“投连险”的收益来源也不同。“投连险”的保费大部分用于投资,运营模式有些像基金。分红保险的保费都放入一个账户运作,每年度结束后,从账户余额中扣除理赔费、提取准备金、运营费等款项,盈余才按保险公司与投保人事先约定的比例分配。
购买分红保险投保人可通过现金、累计生息和抵交保费等途径获得红利,也可以通过增加保险金额获取红利。值得注意的是,保险公司会定期公布具体“投连险”产品的市场价值,而分红保险只是每年给投保人寄送年度收益报告,因此收益透明度不如“投连险”高。
医疗保险往往是产生保险理赔纠纷最多的领域。任何人都不想看到,当疾病来临之际,自己购买的保险成为“一纸空文”,因此在最初投保时,对可能发生纠纷的地方一定要多加注意。
首先,应注意履行如实告知的义务。保险公司对产生疾病的因素要进行严格的审查,如被保险人的身体状况和既往病史,往往要求被保险人作如实告知,不得有所隐瞒,否则,将会导致保险合同无效,保险事故发生时,保险公司也不会承担赔偿责任。
其次,应注意保险的责任范围。保险责任是保险公司承保的风险和应承担的经济赔偿责任。在住院医疗保险中,并非所有的住院风险保险公司都会承保。同时,各家保险公司之间险种的保险责任也有一定的差异。
第三,应注意投保年龄的限制。各保险公司对最低投保年龄有不同规定,一般由出生后90天至年满16周岁不等,而最高的投保年龄限制却大致相同,一般不能超过65周岁。保费与被保险人的年龄、健康状况关系密切,保险公司往往要求被保险人体检,规定观察期或约定免赔额,承保要求非常严格。
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