给孩子全面的关爱,在线投保少儿保险!
【导读】初生婴儿是需要呵护与关怀的,那么究竟如何给初生婴儿购买适合的保险呢?下面通过一个典型案例来解读这一问题。
案例
北京的周女士:我女儿刚出生5个月,给她买什么保险合适呢?
答:一般说来,在宝宝出生30天后,就可以为他们选购保险产品,主要有意外险、重大疾病险、教育金储备险等。但宝宝刚出生时,自身具有一定的免疫能力,能抵抗大部分的病毒,一般在6个月之内不太容易生病,爸爸妈妈们不用急着给宝宝买保险。
不过,随着时间的推移,宝宝比较容易发生磕磕碰碰,也比较容易患感冒、发烧、腹泻甚至肺炎等疾病,因此,意外和医疗保险就很必要了。值得注意的是,宝宝的医疗保险分为两种类型:一种是补偿型,以实际发生的全部费用为赔付上限,不会重复赔付,这类保险同时购买多份意义不大;另一种是根据诊断书赔付的大病险,只要证实宝宝确实患上保险范围内的疾病,保险公司就会赔付相应的额度,这是可以重复赔付的,可购买多份。专家建议为宝宝购买保险时的顺序应当是:意外险、医疗险、少儿重大疾病保险,在这些保险都齐全的基础之上,再考虑购买教育金保险。
提醒爸爸妈妈们在考虑给宝宝买商业保险时,应把握好几个原则:
一是先保大人后保小孩。在保险方面优先为孩子投保,反而忽略了大人本身,这是最严重的误区。大人是家庭的经济支柱,也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险,大人自己却不买,那么大人发生意外时,这个家庭很可能会因此陷入困境。
二是缴费期不必太长。可以集中在孩子未成年之前,在他长大成人之后,可选择自己合适的险种为自己投保,但是保障期可相对较长。
三是保额不要超限。为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险),累计保额不要超过10万元,根据保监会的规定,超过的部分即便付了保费也无效。
四是购买豁免附加险。在购买主险时,应同时购买豁免保费附加险。这样一来,万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时,对孩子的保障也继续有效。
另外,不要忘了参加由政府机构和单位提供的少儿医疗保险。例如在北京,城镇户口家庭的学生和婴幼儿只需每人每年缴纳50元,其超出650元起付标准的医疗费用,可按70%比例报销,一个医疗保险年度内累计最高可报销17万元,还有少数福利好的单位可以为员工子女报销一部分医药费等,那么,家长为孩子投保时,只需要补充那些不足的部分就可以了。
为孩子购买一份专属于他的保障吧!网为您推荐:产品名称:“平安宝贝”少儿综合医疗保险(Ⅱ)A款加强版 推荐指数: 1、少儿意外伤害、意外医疗、疾病身故以及因意外或疾病保障 。
2、意外伤害(身故、残疾) 5万。
3、意外医疗 5000元(100元免赔,100元以上80%赔付)
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案例分析
张女士,48岁,月收入7000元,月支出3900元,总资产217万元(负债15万元),有车有房,总价值约127万元,此外还有90万元现金,她希望儿子在国外衣食无忧,而自己在国内也能有所保障。儿子出国的学习费用约60万元。该如何定制保险产品计划?
现状分析:目前,张女士最紧迫的需求是儿子出国留学的费用及在国外衣食无忧的费用和张女士本人在国内有所保障。送孩子出国,这就不得不考虑两个重要的问题:一是出国留学的费用;二是孩子出国的安全性问题。这两个方面的问题如能解决好那出国就不是问题。
财务现状:通过张女士的财务基本资料可以看出,张女士的财务状况还是比较充盈的。房子不用购买,也没有贷款。车子有啦,只要能支付车子的养护和代步的相关费用就可以,另外每个月去了开支后还有3100元的结余。加上自有资金90万元可以打理。
家庭现状:事业方面,张女士处于事业上升时期但工作压力较大。家庭方面,张女士子女尚未自立,教育费用高;健康方面,人到中年,病痛开始威胁身体健康,因此要预防意外与突发性重大疾病;财务方面,独立支撑家庭,经济压力较大,应当尽早筹划养老金储备。
建议张女士在财务规划和风险规避上作合理的安排。保险资金在现金流充裕的情况下,可以突破保险计划的10%-20%,约占到总资产的30%-40%左右。其他的钱用作投资和现金流的相关处理。张女士想将儿子送到国外,所以必须先建立张女士的保险保障体系,将风险隔离,才能保证张女士的赚钱能力,在儿子自立之前更好地提供留学费用和关爱。所以,建议张女士在有社保作基本的情况下,补充社会保险的不足。其次,建立起儿子的保险保障体系加留学费用的分散管理。
2、24小时紧急救援服务保险金100万,医疗费用提前垫付;
3、财产损失保险金8000元附加个人责任80万;
4、承保学业中断费用补偿保险金8万元,无最长停留时间限制。
投资分红保险划算么?重疾分红险,投资保障两不误。
分析:
王女士和老公都很年轻,整个家庭收入一般,且有很大增长空间,但风险承受能力不是很强。这种类型家庭的投资目的是资产增值,而非维持日常支出。因此在理财时寿险一定要稍微保守一些。应把剩余钱存入银行,再有余款可通过基金或保险间接投入股市。
理财产品组合:
1、对每月剩余的资金,可以存银行,等有一定积累后可以再考虑购买银行其他产品,如开放式基金等(或用作银保产品的期缴)。
2、基金定投。每月拿出1000元,做两份基金定投。
3、从目前3万元定期存款中拿1万元到银行购买银保产品,剩余2万元,购买货币基金(T+2个工作日可以赎回),收益稳定,既能作为日常紧急备用金,又可以作为以后每年保险的期缴金额。
理财建议:
1、由于客户家庭比较年轻,随着年龄增长,今后的生活需求会越来越多,因此,当前依然要有储蓄的习惯,但目前存款利率较低,且客户每月闲置资金也不多,建议做基金定投,长期投资,积小钱变大钱。
2、孩子将来的教育金支出将占到很大的比例,因此要给孩子进行教育储蓄规划,如基金定投或者购买银保产品,建议做一份期缴的银保产品,每年一万,期限5年,10年以后可以一次助理理财规划师性支取。
3、客户家庭属于一个成长型家庭,不仅有日常支出(包括一辆汽车的消耗),更重要的还有一个婴儿需要抚养,因此当务之急是开源节流,在不能开源的情况下,尽量减少一些不必要的支出以备不时之需。
家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。谈到家庭理财,有人会认为,我们国家还不富裕,多数人的家庭收入还不算高,没有什么闲钱能省下来,哪里还谈得上什么家庭理财。其实,这是一种不正确的看法。可能你的一些和自己收入相差不大 亲友日子却过得却更富裕并能小有积蓄。相比之下,你自己有时还捉襟见肘,这就说明每个家庭都应该好好重视一下家庭理财问题。 提示: 返还型重疾保险,虽然初期缴费偏高,但是满期无理赔会返还保险金,同时也会有一定的利率增值,让您的财富不打折扣! 阳光真心128重疾保障计划 保障内容: *最高可选30万的重疾癌症保障*身故立刻给付30万元的保险金 *增值更给力,满期返还54400元 最低每月花:141元 幸福祥鸿健康保障计划 保障内容: *最高可选30万的重疾癌症保障*男女性特殊重疾额外付15万元 *满期返还高达30万元 最低每月花费:120元
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36岁的中年夫妻投保案例详情介绍
琚先生和太太均为36岁的中年人,琚先生在一家外企上班,月薪3.6万元,琚太太在贸易公司上班,月薪为1万元。家里有一个4岁半的儿子,目前正在上幼儿园。夫妻共同有一套出租在外的房子,每月可以获得2500元的租金。夫妻二人目前无房贷、无欠款现象。如今,夫妻二人共有存款30万元,主要分布在股票和一些基金上。在开销方面,主要有儿子的教育经费、赡养父母的费用支出和家庭生活开支。那么,琚先生的情况应该如何构建合适的投保规划呢?
36岁的中年夫妻家庭投保规划
1.由于琚先生夫妻二人均为在职员工,且为高档白领,所在单位都有为其购买社保,因此,在投保商业保险时可以根据所投保的社保的保障空缺进行合理加强即可。而生活中意外风险无处不在,因此,在为琚先生夫妻二人投保时建议优先投保意外险。从上文的案例详情中我们可以看出,琚先生负有家庭经济收入主要来源的重任,因此,在投保时建议适当提高琚先生的意外保障的额度。幸福人寿的“金领人生”全年综合保障计划就是针对像琚先生这样高端的白领人士而设计的意外险产品,不仅可以提供日常的意外保障,同时还针对高端人士提供100万元飞机意外伤害保障、50万元身故/残疾、意外医疗高保障。
2.中年职场白领需要面临来自工作和生活的双重压力,因此,在琚先生夫妻二人意外保障全面的情况下还应该投保健康险以补充社会医疗保险的不足。因为琚先生的经济收入水平比较高,一旦发生疾病等情况会导致整个家庭经济收入受损,因此,建议琚先生投保健康险时优先关注带有住院津贴保障的产品。大众“白领健康保险”系列产品迎合了琚先生当下的投保需求,以每年不足六千元的价格帮助琚先生获得全面的健康保障,投保是十分划算的。
3.疾病和意外是孩子成长过程中两大主要风险,为了提高琚先生家4岁半的儿子的基础性保障,建议琚先生及时为自己的儿子投保合适的少儿保险。华泰“快乐成长”少儿保险是针对3-17周岁儿童提供基础性保障的少儿保险产品,一年一保障的投保方式可以方便琚先生根据孩子不同成长阶段的投保需求不同而进行灵活调整。
4.考虑到琚先生的4岁半的儿子的将来的教育问题,建议琚先生趁孩子年幼之时为其投保合适的教育金保险。新华的成长阳光少儿两全保险主要是针对30天以上至16周岁以下身体健康者的少年儿童提供教育经费保障的教育金保险产品,可以帮助琚先生实现送孩子出国留学深造的美好愿望。
提示:综上所述,琚先生的家庭要想过上理想的生活,科学合理的进行家庭投保规划是必要的。对于有孩子的中年家庭而言,投保时应该优先关注大人的保障,其次关注孩子的保障。网是提供专业保险的投保平台,欢迎广大消费者前来对比选购。
一方面是对于退休生活的过分乐观,一方面是对于养老资金的消极储备,现代中国人的养老观念中充满矛盾。根据全球第二大保险公司法国安盛集团(AXA)最新调查显示,作为全球最希望“早退”的人群,平均希望在53岁就可以退休的中国受访者中,却仅有37%的在职人员已经开始积累退休财富,远低于54%的受访国家平均水平,而且,大多数受访者认为退休收入应该主要由政府来提供,仅有66%的在职人员意识到个人也应该承担退休金筹备的责任。
养老金来自何方?
虽然养老储备观念已经开始普及,但大多数中国人仍没有明确的养老资金储备计划。在安盛的调查中,大多数中国受访者把退休收入的责任推给了政府,希望依靠社会保障来保障晚年生活。而事实上,目前社保的保障范围也仅覆盖了全国15%左右的人口,且社保“保而不包”的特点也给其养老功能打上了一个问号。
根据国家的有关规定,目前个人养老账户的规模已经统一由本人缴费工资的11%调整为8%,全部由个人缴费形成,单位缴费不再划入个人账户。据记者了解,到2006年12月底,广州市养老保险统筹基金账户结余-67.21亿元,空账率33.40%。且不说实际个人养老账户中的空账问题,仅是这项改革就使得个人养老金账户的缴费比例减少3%,将直接造成退休后的每月养老金的减少。
尽管3%的调整对每个人的具体影响并不相同,但是对越年轻的人来说,影响越大。因为每个月入账的减少和累积时间的拉长,复利的因素被不断放大。在综合了通胀等因素后,调整后的养老政策对刚刚参加工作的年轻人来说,未来每月基本养老金的减少额可能达到1000元左右。此外,养老政策的调整对收入越高的人群来说,影响越大。因为收入越高,被划入统筹的绝对数字越大,将来的养老金向社会平均线倾斜,造成退休前后收入的反差越大。
养老金需要多少?
大部分希望通过社保渠道养老的人,其实并不清楚自己依靠这种保障途径可以获得多少退休收入。那让我们计算一下:以23岁的张小姐为例,在广州一家企业上班,目前月工资大概是4000元,拥有社保、医保。
以4000元税前月收入计算,假设张小姐的工资按照4%的速度增长,计划53岁退休时,其每月可以有10253元收入。扣除失业保险(1%)、医疗保险(2%)、养老保险(8%)、住房公积金(8%)和个人所得税(1025元)后的收入为7280元。预计退休时,她可从社保领取养老金1989元,相对于退休前月工资总额7280元,退休后社保养老金替代率为27%左右。对于养老金的数额,主要评价原则是以生活质量不因退休而受到影响。从理论上讲,一个人退休时的工资替代率应达到在职时工资的80%,就能保持退休前的生活水准。目前,社保的替代率不到30%,只能保障基本的生活水准。如果想确定需要多少钱才能安稳养老,可以参照工作所在地的平均收入来测算。比如,目前广州市月社会平均工资为3020元,假设按照4%的速度增长,30年后广州市社会平均工资为7741元,那时如果退休能领到6193元(7741元×80%),就基本可以满足退休后的生活保障需要。当然,具体的数额还要根据个人的收入水平确定。
商业养老保险做补充
通过社保渠道可以获得的养老收入如果不足以维持稳定的生活质量,剩余的部分要如何补足呢?商业养老保险是目前最为有效的方式之一。仍以上文张小姐的收入为例,53岁退休时的社保可以提供养老收入为1989元,而充足的额度应该为7280元×80%=5824元,缺口为3835元。在不考虑通胀的情况下,假设要养老到80岁,则需要补充的养老金总额为115万元(3825元×12个月×27年)。
按照国际通行惯例,商业养老保险提供的养老额度,占全部养老保障需求的25%-40%为宜,所以至少投保29万元至46万元的商业养老保险是比较合适的。其它缺口资金可再通过银行储蓄、固定资产投资(如房租)等实现。
目前市场上有养老功能的保险大致可分为传统型、两全型、投连型和万能型几类产品。传统型的预定利率是固定的(2.5%),以年金产品居多,在日后什么时间领,能领多少钱在投保时都可以确知。两全型,则指生死两全保险,保障和储蓄功能同在,满期生存一次性还本(或返还保额)。这类产品多带有分红功能,对抵御通货膨胀有很好的作用。投连型,不设保底收益,保险公司只收账户管理费,盈亏全由客户负责,可以说风险与收益同在。万能型,保底收益一般在2%-2.5%,浮动利率空间较大,保险公司收取保单管理费、初始费用等,适合长期投资,一般在5年以上可以看到收益。
这四类产品相对而言,传统型和两全型养老回报额度较为确知,投入较少,适合一般工薪阶层;而投连型和万能型由于投入较多,适合投资意识较强,高收入人群。
钱是两个人的钱
今年是80后结婚的高峰年份,许多年轻的男女组建了自己的小家庭。但等待他们的不再只是甜蜜的爱情,更多的是一份责任。 每个人在结婚之前都根据自己的收入、职业特点或投资风格来确定投资理财方式。组建家庭后,原本自己的钱就成了两个人的共同财产,所以这些刚刚组建的小家庭要适时根据两个人的情况进行相应调整。家庭理财就是把家庭的收入和支出进行合理的计划安排和使用。当组织成一个家庭后,理财规划就变复杂了,孩子的养育费、父母的赡养费、家庭的日常开支、自己将来的养老费、各种家庭保障等等。在进行规划之前,先整理一下家庭财产,有多少存款、多少投资、多少负债、多少固定资产、多少流动现金,然后再制定理财规划。
整合之后的重新部署
整合财产后,家庭总资产额基本已经确定,然后即可重新制定家庭开销和投资规划。开销方面,买房买车是很多新婚夫妇的首要任务。贷款购房的话,一般房屋贷款每月还贷金额,银行要求不超过家庭月收入的50%,但建议控制在30%以内。没有小孩的家庭,如果能把食物的花费控制在10%之内、置装费用控制在10%之内,交通费用控制在5%,娱乐支出控制在10%,杂项支出控制在10%内。这样一来家庭总支出为总收入的75%,每月可以留下25%进行投资。
投资比例需合理分配
首先,为了保证家庭生活不受突然变动的影响,家庭理财中必须留出一部分应急金存入活期账户,应急金大约为家庭月支出的3-6倍。此外,家庭理财中银行卡的使用必不可少,家庭账户尽量统一在一家银行,这样做的最大好处是便于管理,也可以享受银行的贵宾服务。如果夫妻二人收入稳定,还可以考虑将存款用于金融投资,可以购买一些风险相对小的股票型基金,或者购买短期人民币理财产品。随着家庭资产的不断增加,投资的金融产品也可以不断丰富,存款有一些,股票买一些,黄金也要储备一些,因为不同金融品种的风险不一样,有时可以相互抵消。
保险必不可少
尽管80后的新婚夫妇都是人在壮年,但一些风险又是切实存在的,一旦发生,不仅会严重影响家庭心理状态,而且会对家庭的财务状况造成不同程度的冲击。如果夫妻二人收入相差不大,两人都要购买保险,主要可以考虑买人寿险、意外险等。既是为家人负责,也能为养老做准备。
提示:通过八零后保险理财规划书案例分析,我们可以看到家庭保险理财不仅是个人的事情,还需要综合考虑家庭的生活开支和投资规划,家庭理财中需要留出一部分应急金存入活期账户,然后按照比例进行投资理财。
养老规划越早越好
一般,保险越早买越早受益,且保费相对较低。因此,如果经济允许,建议早做规划。此外,很多保险产品都有投保年龄的限制,过了一定年龄就不承保了,因此,养老规划要从年轻时就开始了。
哪些产品更适合
年金保险常被用作养老规划的首选产品。通常情况下,年金产品主要分为按月领取型及逐年返还型,建议优先选择按月领取型产品作养老金规划。若资金许可,还可考虑购买逐年返还型保险产品,每年获得一笔额外收入,可支付旅游等大额开销。实现“病有所医”可以通过购买重大疾病保险实现,尤其是带有长期护理金保障的产品更为适合。
职业不同按需投保
针对“老有所养”,保险公司会设计多种缴费期产品,客户可根据自身收入情况选择。比如中小企业主收入较高但缺乏稳定性,则建议可选择缴费期短、期缴金额较高的产品;而工薪族收入具有长期稳定的特点,可选择缴费期长,期缴金额较低的产品。
提示:经济富裕起来,对于养老也要提前做好规划,合理安排退休生活,明确退休后所需要的生活费用。退休养老规划是个人理财规划的重要组成部分,是人们为了在将来拥有高品质的退休生活,而从现在开始进行的财富积累和资产规划。
丈夫是他是家庭的主要经济来源人,是顶梁柱,不能出现一点风险,而且也不能承担风险。万一丈夫发生意外或者患了疾病,在此期间的收入就会大大减少,如果当时拿不出那样的一笔治疗钱,对整个家庭都是毁灭性的打击,所以丈夫应该具备意外险和重疾险。在选择意外险时,要有所侧重,如果乘坐交通工具点就要买交通意外险。在买重疾险时,保额要够多,少了没用,多了没必要。
中年这个阶段是疾病高发的阶段,为妻子购买一份重疾险时必不可少的,毕竟生了大病,会要很多治疗费。然后再为妻子购买一份养老险,保障妻子和自己的晚年生活。
孩子的成长就是伴随着意外,小意外就不说了,车祸、烫伤等一些大意外总是让人措手不及,建议每年给孩子买份低保费的意外险,可以保障孩子。另外,孩子从小学到大学花费是一笔不小的费用。教育储蓄保险最大的作用就是对未来孩子教育的不可预测性做一个有力的保障和经济支持。假如一旦父母发生意外,如果购买了“可豁免保费”的保险产品,孩子不仅免交保费,还可获得一份生活费。除此之外,购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的。
提示:中年家庭保险规划就是先为丈夫买高保额的人身保险类险种,然后为妻子购买大病险和养老保险,最后才为孩子购买意外险和教育金保险。家庭保险规划应该按照家庭经济状况来,要遵循先大人后小孩,家庭支柱高保额的原则来。
1. 确定大概的退休年龄
一般情况下,上班族会在60岁退休,女性可能会在55岁左右退休。而在快节奏的现代生活中,退休对人们的心理、收入、生活状态都会产生一定程度的影响。尤其是退休后日常收入的大幅度削减更降低了生活水平和生活质量。因此为了平衡退休前后两段时期的不同生活,她理财建议财蜜们结合自身的财务、身体等状况,为自己确定一个理想的退休年龄。也许您在50岁时就实现了养老的目标,那么您可以选择提前退休;或者您非常热爱您的事业,只要身体状况允许,就可以多工作几年。
2. 明确退休后所需的生活开支
依据自身的经济状况,在综合考虑家庭收入和支出的情况下,我们应该对自己退休后的生活方式和生活质量进行恰当的评估和合理的安排。她理财建议财蜜们要尽量维持较好的生活水平、不降低生活质量,也不盲目追求超标准的生活。然后设定一个切合实际的个人退休计划,这份计划对退休生活的期望应尽可能的详细,并根据各个条目列出大致需要的费用,由此来估算个人退休后的生活成本。在对自己退休以后想过的生活有了清晰的认识之后,我们再考虑自身已经准备了多少养老金,这些退休金能否满足自己设想的退休生活。
3. 了解积攒养老金的各种方法
(1)社保养老金保险
每月由企业和个人缴纳一定比例(企业缴10%,个人缴8%),等到退休后,就可以领取一定的退休金。在实际缴费年限满15年以上的,按月计发养老金。根据最新的养老金计算办法,职工退休时的养老金由两部分组成:养老金=基础养老金+个人账户养老金
基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)/2*缴费年限*1%
个人账户养老金=个人账户储存额/计发月数户(50岁为195、55岁为170、60岁为139)
(2)企业年金保险
个人与企业固定提拨一笔钱用来投资累积养老金,退休后按规定方式支付。不过企业年金只有少数人才能享受到。根据人社部最新公布的数据显示,截至今年上半年,建立企业年金制度的企业总数仅为74850家,参加的职工人数为2169.42万人,涉及人员十分少。另外,即使公司给您上了企业年金,具体的支取办法也是由公司单方面敲定的,比如工作年限、支取额度限制等。
(3)商业保险
商业养老保险种类较多,我们可以根据自己的实际情况挑选适合的类型。
(4)自筹养老金
自筹退休金主要是积蓄投资,使有限资金发挥更大效用,可以选择市场上合适的投资工具(理财、基金、股票等)。
4. 养老投资应与个人风险能力相匹配
在养老规划的投资工具选择上,每个人根据资金使用情况和风险承受能力的不同会有多种资产配置组合。可以按照一定的比例进行合理的搭配,并获得一定的收益。对于性格保守、安全感需求高的财蜜来说,可以选择低风险的投资工具;对于有一定风险承受能力的财蜜则可以在专业理财师的指导下进行高风险的投资工具的配置,来满足高品质的生活支出。
提示:以上介绍的便是养老保险规划的相关知识,人们首先要确定自己的退休年龄,然后根据自己的实际生活水平制定合理的养老规划。人们不仅需购买社会养老金,还应该购买一份商业养老金。
王先生今天55岁,年收入13万元,女儿在美国留学,家里拥有四套房子,三套正在出租。
A
基本情况
王先生今年55岁,在一家国有企业担任管理职位,月收入约10000元,年终奖约2万元;太太每月收入7000元,但将于明年初退休,预计退休后退休金为2000元左右;两人单位均购买了五险一金。儿子目前在加拿大留学,由于成绩较为优异,取得了一定奖学金,目前每年生活费以及学费大约为2万加元(约13万人民币)。
目前王先生资产构成为定期存款30万元,活期约5万元。此外,在20032006年房价较低的时候购入四套房子,均为全款付清。目前自住一套,估计价格为100万左右,三套出租,租金每套约1500元,目前每套市价约60万元。有一辆家庭用凯越轿车,已使用9年,目前二手车价格大约在4万左右。
夫妻两人每月开支约在7000元左右,每年旅行费用大约3万元;双方父母均健在,有一定退休工资,但每月向每位老人补助500元,加上过年过节礼品等,年支出约为3万元左右。
B
理财需求
1、王太太即将退休,王先生也将在5年后退休,夫妻两人想准备较多退休金,尽量使退休后生活维持高质量不变。
2、儿子目前读大四,有在加拿大继续读研究生的打算,希望为儿子准备约40万人民币的留学经费(平均每年约13万元)。
3、想要在明年初更换一辆约25万元左右的轿车。
4、定期存款利率太低,物价上涨太快,希望能合理安排资金,做一定的理财产品投资,确保资产保值增值。
C
财务分析
王先生目前处于家庭的稳定期,有一定定期存款以及4套自置房,无房屋按揭等还款压力,是一个“零负债”家庭(见附表一)。目前王先生家庭年收入约为27.8万元,支出约为27.4万元,基本实现收支平衡,家庭财务较为健康(见附表二)。但由于王太太将于明年退休,收入会有一定幅度降低,但是换新车的费用支出还会上升,加上孩子不小的一笔留学费,家庭净收入加上存款将所剩无几(见附表三)。鉴于王先生家庭资产大部分集中于不动产,流动性资产偏少,建议王先生首先应该考虑解决家庭资产流动性不足的问题,考虑出售部分固定资产,调整固定资产、流动资产比例,增加银行理财产品、基金等流动性资产,使家庭资产配置更为合理。
D
理财建议
1.出售部分房产,解决家庭资产流动性不足问题。
目前王先生家庭资产绝大部分集中于房地产,目前国家房地产政策调控,风险升高,但王先生房屋购买时间较早,早已获利颇丰。
与王先生沟通后,王先生表示退休以后打算在成都留一套房子自住,一套房子留给孩子结婚用即可,可以考虑出售部分房产的建议。
通过对王先生三套出租房附近房屋中介机构调查了解到,由于三套房子购买时间较早,小区环境、地段配套等不太理想,加上近来房地产政策调控影响,房价有所下跌,此外按照一套住房月租1500元计算,一年租金收入为1.8万,投资收益率仅为1.8万/60万=3%,低于同期定期存款利率(3.5%),更大大低于部分银行理财产品利率,因此出售房屋方案可行。
建议王先生将手中四套房屋的环境、地段配套等较差的两套房屋出售,余下的两套一套自住,一套用于出租。出售的两套房子按照目前市场价可以实现120万元的收入。
2.合理规划投资理财,减小通货膨胀对资产的侵蚀。
王先生目前流动资产全集中于定期和活期存款上,建议流动资产以及出售房屋所得共计155万做短、中、长期的搭配投资,达到资产保值增值的目的。
(1)建议王先生保留5万元活期存款,作为家庭紧急备用金;
(2)30万元用于购买国债或定期存款,以取得固定收益,在紧急情况下可以取出,作为家庭第二备用金;
(3)余下的120万用于投资,投资策略应考虑长、短期结合,以增加投资收益,并最大限度保证资金安全。
短期产品:中国银行每月都会滚动推出多款博弈类理财产品,期限从七天到六个月不等,属于无风险固定收益类理财产品,该产品收益稳定可靠,安全性较高,投资收益稳健,通常高于同期存款利率。年化收益率在4%左右,建议王先生可以将计划购车的部分款项购买此类理财产品。
中长期产品:目前中国银行会不定期推出信托类理财产品,起点金额为10万的一年期产品利率大约在5%左右,起点较高的一年期信托产品收益率大约在7%左右。这一类产品风险中等,收益适中。
此外,建议王先生将部分资金投资开放式基金,可以选择过往业绩较好的基金来做一个中长期投资。
(4)由于今年通货膨胀率较高,作为长期抵御通货膨胀的投资工具,黄金凸显出特殊的魅力。目前中行推出的关于黄金的产品有纸黄金、投资金和具有一定收藏价值的工艺金。建议王先生根据自身喜好持有一定黄金,约占家庭总资产的10%,以抵御通胀。
(5)王先生及太太单位都购买了五险一金以及一定补充保险,保障较为全面,因此建议购买集保障、储蓄、投资三种功能为一体的分红保险或分红型养老保险,这种保险除了基本的保险功能外,还能根据保险公司的经营成果派发红利,达到投资、保障两不误的目的。此外,由于儿子在国外读书,建议可以为儿子投保一定的意外保险。
2、针对重疾有保障需求又希望得到额外分红的所有人群
3、生死两全,既可作为养老金,又可以留给家人
4、保障多多,馈赠多多 产品名称:幸福祥利两全保险(分红型) 推荐指数: 1、享保障,返保费,享分红,抵御通货膨胀一份保单多种享受;
2、获取保障的同时,还可保费返还。既可用于晚年旅游费用,又可给孙子做教育金 ;
3、该产品还可申请保单贷款,为您以后工作生活灵活掌握资金调用;
4、红利可现金领取、累计生息,抵交保险费;生存保险金与祝寿金可现金领取亦可累计生息。
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