自改革开放以来,深圳的经济发展突飞猛进。随着社会的进步,中国的医疗保障体系已经趋于完善,就儿童医保来说,相比较而言深圳少儿医疗险的待遇水平是全国领先的。这里的儿童医保指的是社保里的医疗保险,虽然深圳医保的报销水平和保障范围比较高,但是相对于现在看病贵这一问题,基本的医疗保险是远远不够的。
少儿医保只能保障基本的医疗需求
大家都知道,从孩子出生开始,家长最为关心的就是教育和疾病,特别是物价飞涨的现在,看病的费用也是水涨船高。很多家长都感叹,现在生个病去下医院不花个五六百是出不来的,所以就怕孩子生病。的确,虽然有少儿医保,但是正在生病住院的话,报销起来还是很复杂的,而且并不是用的所有药品都可报销,特别是那些进口药。
为了减轻自己的经济负担,很多家长开始把目光转向商业性质的深圳少儿医疗险,以贴补基本医保不能报销的医疗费用。今年11岁的小亚亚去年年中被查出患有白血病,至今为止花费的医疗费用已经将近10万元。亚亚的父母都是普通工人,亚亚生病后妈妈就辞了工作全身心地照顾孩子,一家人就靠亚亚爸爸每个月四千元的工资生活。
商业医保与基本少儿医保相辅相成
亚亚妈妈告诉笔者,在亚亚小学一年级时他们就为孩子办理了深圳少儿医疗险,在朋友的建议下还投保了一份商业医疗保险,平安少儿重大疾病保险。虽然少儿医保可以报销部分医疗费用,但是如果不是有平安的少儿重大疾病保险,仅靠亚亚爸爸的那一点点收入,小亚亚可能已经离开他们了。现在他们就等着有一天亚亚能够痊愈。
在政府多个部门的协同努力下,经过多年的建设,我国医疗保险保障体系已经发展相对完善,保障范围覆盖了各类群体,消除了“看病难、看病贵”的难题。我国的医疗保障体系是由多种医疗保险构成,好多的参保人员想了解一下具体的医疗保险分哪几种?下面我们就来简单了解一下。
医疗保险分哪几种?医疗保险又称健康保险,是保险人负责承担被保险人因意外伤害或疾病支出以保险医疗费用的人身保险。从其性质和所属机构上可分为社会医疗保险和商业医疗保险两大类。社会医疗保险是政府为保障广大人民群众的基本医疗提供的保险,是社会福利性质的保障措施。商业医疗保险是由各家保险公司推出的以医疗为赔偿责任的险种,消费者自愿投保,保险公司也有权利选择是否接受投保申请。
社会医疗保险分哪几种?社会医疗保险目前可分为:职工医疗保险、城镇居民医疗保险、新农合医疗保险、大病补充医疗保险等种类,并且还在不断的完善着。
相对之下,商业医疗保险分哪几种就复杂一些。常见的商业医疗保险包括普通医疗保险、重大疾病保险、住院保险、手术保险和特种疾病保险、住院津贴保险、综合医疗保险等十余种。
了解一下医疗保险分哪几种?有助于消费者的选择。在保障群体上社会医疗保险有一定的规定,不同的群体参加不同的社保体系。商业医疗保险对群体性质没有太多要求,但是对健康状况和年龄有一定的限制。
医疗保险分哪几种虽然相对复杂,但是社会医疗保险与商业医疗保险并不冲突,选择合适的商业险才能更好的完善自己的医疗保障。尤其是对社会医疗保险不报销的交通意外等意外事故造成的伤害,商业医疗保险更是最好的补充。像内的交通意外险就提供以乘客身份乘坐飞机、火车(含高铁、地铁)、轮船、汽车(含公交、出租车)等公共交通工具时的意外伤害身故及意外残疾保障。
医疗保险卡作为最基本的保障体系,一直以来受到大众的关注,自然医疗保险卡怎么查便成为大众关注的焦点。其实查询的方法有许多,但是最佳的查询方法或许很多朋友并不了解,其实最佳的查询方法就在网络世界当中。
医疗保险卡的主要作用就是保障城市居民的基本医疗,有了医疗保险卡就能使用卡内的余额,市民可以到医保定点医院和定点药房进行消费。那么医疗保险卡怎么查呢?市民可以到当地社保局进行查询,这是最为基本的方法。也可以到定点医院和定点药房进行查询。如今有了网络平台,查询更为方便可靠。市民登录官方网站平台,输入医疗保险卡的相关数据就能轻松进行查询,省下了各种麻烦,想要何时查询都能轻松办到。医疗保险卡怎么查,如今网上也能轻松查询。在网络平台中,市民还可以轻松投保商业保险。其中是最佳的投保平台,市民登录保险商城后,就能查询各种保险说明,众多的保险可供选择,一定能够找到合适的保险种类。保险专家指出,医疗保险卡的作用还是相当有限的,为了能够获得全面的保障,投保相应的商业医疗保险非常重要。像平安馨逸人生重疾险,200元每月起就能享有30种重大疾病的安全保障。缴费8年,将会获得20年的守护。在找到合适的保险种类以后,可以使用网上银行等工具进行网上投保交费,整个过程只需花费三分钟时间,如此简单便能完成投保操作,这是现代社会中不可缺少的投保方式。
医疗保险卡怎么查,上网一查便知,网络技术的发展让人民的生活更加便利。七天24小时提供服务,客户无论何时何地都能轻松完成投保操作。有些朋友或许担心网上投保与保险公司投保有所不同,其实无需担心这种情况。因为网络投保方式只是为了满足广大市民的实际需要,与现实生活中的投保是一样的。投保成功以后,平安保险公司将会派遣专人上门递送保险单据,由此可见,这是最为简单方便的投保方式。
理清家庭需求按需购买保险
家庭投保最主要的就是对风险的防护以及对生活的保障。不同的家庭情况不同,对于保险的需求也不尽相同。男性承担了不小的工作和生活压力,对于家庭的打击也是巨大的,因此首先需要购买意外险和健康险,防范因意外或者重大疾病带来的损失。很多意外险产品都会附加住院医疗服务,大家可以根据自己的实际需求选择最合适的保险。
其次,应该考虑补充寿险,比如养老或者是分红险。有些人认为夫妻双方都有社保,对于寿险的需求不大,其实不然。开专家介绍,虽然社保和商业保险有相似的地方,但是功能存在一定的区别,商业保险能够完美的填补社保的不足,同时也更加适合个人或者家庭的保险规划。尤其是40岁之后,要适当的考虑分红型保险,让自己的晚年生活更加有保障。
正确选择购买渠道合理规划保险支出
网上投保由于其简捷、实惠的特性,已成为目前较热门的保险方式。一些定制性比较高的保险产品,通过网购能够省不少保费。另外,在线投保另一个好处是,可以对各公司同类险种产品进行对比,在满足自身需求的基础上,选择出性价比最高的产品。
随着家庭分工的日益明确,开始有越来越多的单薪家庭出现,而单薪家庭由于收入比较集中,因此,所面临的经济风险更大,若不事先规划好家庭投资理财方案,那么在经济风险降临以后,单薪家庭往往无招架之力。那么单薪家庭该如何进行投资理财规划呢?
单薪家庭投资理财案例
市民王先生,今年36岁,是南昌市一家企业的工程师,每月纯收入1.2万元,有五险一金。妻子全职在家照顾家庭和上幼儿园中班的儿子。每月家庭开支4000元,活期存款3万,银行理财产品42万元;有一套价值67平方米的自住房,无负债,两人没有任何商业保险。
单薪家庭投资理财目标
1、通过贷款置换一套学区房,承受范围120万元~140万元;
2、孩子上小学后,爱人重新找一份工作;
3、为孩子准备教育金、为退休提早做打算。
单薪家庭投资理财建议
根据目前数据测算,一个小孩月均花费为2000元左右,家庭其他支出4000元左右,共计支出6000元/月。入学后,一个小孩年支出共计2万元。
其中,通过适当提高每月基金定投金额,在小孩入学后,可满足其读书花费。建议将定投金额定为家庭月收入10%左右,即每月1200元。可选择股票型(或指数型)和债券型基金进行搭配,在实现基础收益的同时,赚取一定的风险收益。
另外,王先生虽然有养老保险,但王先生的妻子尚未有保障,应尽早进行规划。建议王先生每年购买不超过2万元的保险费用,这样的保障程序比较完备,保费支出也不会构成家庭过度的财务负担。
保险规划的基本原则
1.首先应该把所有的家庭成员视为一个整体:
家庭成员互相之间都承担有一定的家庭责任,因此我们在规划保险时应该把所有的家庭成员视为一个整体,这样才能更好的体现家庭成员之间相互的责任与爱,规划出最适合自己家庭情况的保险计划。
2.遵循家庭无法承担的风险先保,对家庭财务影响大的风险先保的原则:
保险不是保险箱,实际上,保险本身并不能避免风险的发生,保险只是在风险发生的时候为我们提供应对风险的财务保障,注意,只是财务保障。因此,一个家庭中首先应该被保险的成员应该是家庭的经济支柱,顶梁柱在,家庭遇到任何风险,财务上还可以想办法解决。顶梁柱不在了,整个家庭就陷入瘫痪了。
如何为自己的家庭规划保险
1.首先要确定一下自己家庭成员的范围,包括自己的父母、子女和爱人,在这个家庭中哪一位是家庭的主要经济来源,如果这位成员发生风险时,家庭会遇到怎样的困扰,需要为父母准备多少孝养金,为子女准备多少成长金和教育金,为爱人准备多少生活金?这些数额相加基本就是这位家庭成员,需要拥有的寿险和意外险的保额,通常可设计为寿险和意外险各占一半。
2.其次要考虑的是家庭经济顶梁柱的重疾险,因为这对一个家庭来讲也是无法承担的风险。一般地,按目前的医疗费用,重疾险的保额一个人准备50万元也就够了,考虑到是家庭的经济顶梁柱,有条件的话也可以适当多准备一些。
3.再次,我们应该考虑的是家庭其他成员的重疾险,特别是是发病率较大的家庭成员的重疾险,例如小孩孕妇等。
4.接下来是医疗险,因为医疗费用也是使家庭收入负增长的一个主要原因。很多人说自己有社保,不需要医疗保险,但真正当我们去用社保报销医药费的时候会发现,很多药社保都保不了。
5.最后是养老险和子女教育险:
养老险和子女教育险,究竟谁先考虑,这没有一定的原则,一般地,您认为哪一项需求比较紧迫就先考虑。养老和子女教育是人人都会遇到的问题,因此也就很难利用大多数人分担少数人的风险的原则去设计保险了,通常养老险和子女教育险都是由保户自己将钱存入保险公司,保险公司利用稳健的投资渠道帮助客户投资增值,由于所有的保险公司都会扣除一定的初始费用,保险公司复利增值利率较银行高的优势要经过十年以上才能体现出来,通常二十年后,这笔钱的票面价值会增长1.5-2倍。因此存养老险和子女教育险的时间,最好是在需求发生前20年提前准备。
6.老年人要不要买保险
我们经常看到有许多非常好的年轻人,非常孝顺父母,当他们走入工作岗位之后,他们首先想到的就是为父母买一份保险。他们的想法非常的好,可是具体做起来,却会遇到很多的问题。我们打个比方,一位100岁的老人,他想买10万元的寿险,他所必需支出的保费每年大约要5万元,这是根据风险发生的概率严格计算出来的,而且这些保费是消费型的,是不可能拿回来的,如果他非常的健康,103岁他已经支出的保费是15万元,104岁是20万元,这样的保险,您会选择吗?其实这就是很多保险公司对老年人的保险很少的原因,因为这样的保险对保户来说是非常不利的,让您去买您可能也不会买的了。
提示:综上可以看出,在为家庭进行保险规划时,首先需对保险规划的基本原则有清楚的了解,然后根据家庭成员的实际情况来选择,就可以为家庭提供最好的保险保障了。
陈瑜夫妇共有三处房产,一套为自住房屋,面积不大。另外两处为商业房产,一套已经开始还贷,每月还款1400元,但是已经出租,每月租金为1368元。第二套刚刚下订,办理公积金贷款20万,明年开始还贷。除此之外,陈瑜一家有活期存款2000元,基金5000元,还每月在广发500定投600元。陈瑜父母均已退休,但不在成都居住,并且有退休金,所以陈瑜夫妇目前没有供养压力。除了每月日常开支2000元,每年保费2450元,陈瑜对孩子的教育比较上心,已经开始定期投入教育经费,每月大概500元左右。陈瑜对儿子寄予厚望,他希望儿子以后上重点大学,最好当博士。虽然陈瑜一家目前没有经济问题,但是作为一家之主,他常常思考家庭理财问题,希望能建立一个家庭应急和保障体系。他打算为儿子存一笔大约20万的高等教育金,以备儿子今后上学之用;他和妻子虽然在事业单位上班,退休以后有养老金,但是他希望能一直保持目前的生活品质,且最好有一笔资金能够在退休后以供他们支配。
理财师分析:陈瑜一家是收入支出都比较稳定。年收入78000元,支出为39600元,年度结余38400元,年结余比例为49%,比较健康。家庭投资资产为307000元,投资资产与净资产比例为61%,高于一般参考值,但陈女士的主要投资资产为房产,每月租金收入1368元,几乎可以支付每月的房贷。因此,陈先生一家家庭财务状况较好。陈先生现在处于事业的黄金阶段,预期的收入会有稳定的增长,投资收入的比例会逐渐加大。考虑到通货膨胀,现有的支出会按一定的比例增加,随着年龄的增长,保险医疗的费用会有所增加;随着孩子一天天长大,教育费用的支出会逐步增加。
理财师建议:现金规划现金规划是为了满足家庭短期的日常开支和应急需求而做的现金及现金等价物的配置,建议日常生活储备金配置现金10000元(通常为日常月开支的3倍),应急准备金20000元,以应付不时之需。建议配置成货币基金,既保证流动性,还可能获取高于银行存款的收益。
保险规划家庭保障体系的建立,应根据家庭的实际状况做到适当全面和充分。陈瑜夫妇是家庭的经济支柱,医疗方面已有保障,建议配置意外险、寿险、重疾险、医疗补充险等;孩子已经有了分红险和重疾险,还应配置意外险。保费的支出控制在家庭年收入的10%左右是合理的,估算保费支出为7000元/年。
教育规划教育金的准备是家庭理财的重点之一,通常应当建立教育金专用账户,专款专用。预估儿子读大学需要20万。建议定投指数基金600元/月,按8%的年收益率测算,15年后可累积20万供儿子读大学。特别提醒,为预防夫妇发生意外而影响教育费用的正常筹备,应针对重大疾病、失能、全残、死亡等配置足额的相关保险产品,就算这些极端情况不幸发生,也能保证孩子接受到高品质的教育。
养老规划在保证退休后生活水平不下降的前提下,测算陈瑜家庭养老需求为100万。建立养老金专用账户,定投股票基金1500元/月,按8%的年收益率测算,22年后可累积100万,届时转换成风险低的债券基金,作为养老支出。
投资规划陈瑜在已经做好上述几项基本规划的前提下,每月还有1500元的结余。可以投资于风险较高的股票以博取较高收益。建议定投大盘蓝筹股1500元/月,按10%的年收益率,22年后累积128万。经过如上规划,陈瑜退休时总资产228万左右,并且在保险保障、养老金、教育金三个方面都有了较为充分的准备。
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