同花顺上线了一款“股民综合意外险”，引发了不少争议，不过几天后就已经悄然下架。这款产品打着“独家”、“稀缺高保障”的标签，名为创意，实则噱头居多。
这款“股民综合意外险”虽然打着股民的名称，却并非针对所有股民，在这款产品合同中，限定了职业类型为1—3类，因此消防员股民、快递员股民等都不能买这款保险。
此外，该产品规定，在证券交易时间内发生意外，则保额翻倍，这条保险责任的界定也容易引起争议。而且，与行业同类产品相比，该款产品价格较高，性比价低，综合下来难免让人觉得失望。
实际上，“股民综合意外险”不是第一个，也不会是最后一个，打着创新的旗号，结果更多是噱头的保险产品，比如之前也有许多被保监会叫停的先例：
“跌停险”
该产品分为A、B、C档，A档是低波动风险股票，单只股票投保金额为100元，在投保期内如果发生股票单日跌停的现象，保险方赔付1万元；B档为中等波动风险股票，跌停赔付15000元；C档为高等波动风险股票，赔付2万元。
不过该产品仅在开放预约8天后，就被保监会叫停，保监会称其“有赌博或博彩性质，误导消费者对保险的认知。”
“贴条险”Bx010.COm
该产品主要内容为，用户首次购买贴条险仅需1元，自购买次日起一年内首个车辆贴条类型违章处理立减100元，使用后即失效，用户可再次购买。
同样，在该产品上线没多久后，就被保监会要求下架，保监会称该销售平台并无卖保险的资质，而且“贴条险”对违法行为进行赔偿，也不符合保险原则。
“摇号险”
该产品是一个专门针对车辆摇号政策的定制式保险，申请摇号的候选人可购买从10元到2000元不等的四档保险，保期为2个月。如果中签了可获得最高20万元的奖励，如果没中签可得到一份驾驶员意外险。
但不到一个月时间，保监会也以该产品“有博彩性质，不符合保险原则”的理由叫停该产品的销售。
“雾霾险”
该产品将风险赔付与空气污染指数挂钩，只要连续5日空气污染指数监控大于300，将一次性给付污染津贴，最高达300元；对被保险人在保障期间因雾霾致病住院给予住院补贴，最高达1500元。
然而在该产品推出一周后，保监会以雾霾险不满足“有可保利益”和“符合大数法则”两大原则，并且带有博彩性质的理由，叫停该产品。
写在最后
由“股民综合意外险”、“跌停险”、“摇号险”、“雾霾险”等这些保险可以看出，这些产品创新，实际上更多像是打“擦边球”，并无本质、合规的创新。
保险公司和一些互联网平台想要创新，不可否认其出发点是好的，但是因为其产品设计问题以及混淆式营销方式，容易对消费者形成误导。创新只有在合法的范围内，才能走得更长远，因此，一方面保险公司及互联网平台，需要在合规范围内，将产品创新延伸；另一方面，银保监会也需要制定好相关规范与准则，做好把控，这样才能做出真的创新产品。
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意外险，即围绕意外展开的保障责任，这里我们需要厘清一个概念，什么是意外呢？
意外指外来的、突发的、非本意的、非疾病的，使身体受到伤害的客观事件。
只有满足条件的事件造成的身故、残疾和医疗费用才在意外险的保障范围内。
举个例子，假如楼上掉下来一个花盆，把人砸伤了，就属于意外伤害，而如果是突发心脏病导致死亡，那就不在意外险的保障范围内了。
寿险，即围绕经济责任展开的保险，如果被保险人在保障期间，不幸发生身故或全残，保险公司就一次性给受益人一笔钱（保额）。
了解了意外险和寿险，接下来我们来看看意外险和寿险的保障责任有什么区别？
1、核心保障不同
意外险的保障责任主要围绕意外展开，包括意外造成的身故、伤残，部分意外险还包括意外医疗和意外津贴保障。
而寿险的保障责任主要围绕家庭经济责任展开，所以重点关注的是身故/全残后，家庭需要承担的经济负担。
2、身故保障差异
就身故保障这一项责任而言，意外险的身故保障仅限因意外造成的身故，并不包括疾病导致的身故。
比如A先生，从事销售工作，需要频繁地出差。月收入2万，妻子是全职妈妈，他是整个家庭的“经济支柱”。 A先生家里有100万的房贷，和10万的车贷，同时，孩子已经6岁了，准备上小学，未来孩子的教育也是一笔不小的潜在开支。 如果有一天，A先生因疾病不幸离世。家里110万的债务以及孩子未来的教育费用将由妻子独立承担，压力可想而知。
这里由于A先生是因病离世，不属于意外，所以意外险是不赔的，这时如果A先生生前购买了足额的寿险，就能帮妻子缓解很大的经济压力，而且孩子的教育和生活水平也不会下降太多，这是寿险最主要的作用。
3、伤残保障差异
就伤残保障而言，意外险对伤残的赔偿是按照伤残等级来划分的，主要参考依据是《人身保险伤残评定标准及代码》对伤残的评定。
最重的是一级，最轻的是十级，一级伤残对应100%保险金赔偿，十级伤残对应10%的保险金，每级相差10%。
针对身故/全残保障，寿险的保障范围更全面，不管是什么原因导致的身故或者全残，都在寿险的保障范围内，这也是寿险的价格稍贵的原因。
对于家庭经济支柱来说，寿险是不可或缺的，一旦发生身故或者全残，寿险能帮家庭渡过难关。
所以，寿险，不仅仅是一份保障，更多的是爱与责任。
保险就是花钱买安心，有事的时候能有人替你出钱，是对家庭的一种责任和爱心，买保险也等于是一种投资，现在社会上每天都存在着风险的发生，只是发生的时间、地点、大小不同。买保险，买平安，如果一生平平安安，你买了个平安，如果出了什么问题，避免资金的流出。如果认识到了保险的重要性，那么你就知道为什么要买保险了。
如果我们遇见风险的时候一下子拿不出几万几十万来，那我们就平常拿出几十，几百块来给保险公司让他到时候拿这个钱，这就是保险。
如今世界穷人多而在中国穷人是没有任何保障可言的因为政府的那些所谓关怀和补助基本上属于杯水车薪一旦风险来临穷人更容易遭到毁灭性的打击照理说如果害怕打击那就提前预防做好风险防范但穷人由于收入不多开销大是否有必要节衣缩食买份保险呢？
小刘今年岁为一家事业单位的公务员月收入元为了准备结婚购买了一套二手房购房款除了自有积蓄和父母帮助之外还借款万元目前他每月要支付利息元准备年后还清本息现在家庭共有欠款万元计划明年要孩子小刘说如今我作为房奴每月压力很大连续加息让我寝食难安基本没有余钱让我买保险？还不如要我的命再说了我现在年轻身体好没那么多病痛每个月有交给保险公司的那些钱不如我买点好吃的多锻炼下实惠即使某天出了问题赔付也是个大问题万一出了事还无法理赔那时可真是伤身又伤心！哥坚决不买任何保险有社保足够了！
与小刘相反已婚的王女士却坚决要买点保险王女士结婚一年多了两个人都在国企有着稳定的收入年收入大概万左右小两口有一套两居房和一辆 汽车房子市值万按揭买房贷款万每月需要将近元年限年家庭每个月生活支出要近元保费支出约元主要有健康险和分红险王女士认为同样是存钱储蓄是存多少领多少保险是保多少领多少少了点利息却多了保障很划得来再说人生一世风险总是难免的一般人投资只考虑利息但是利息与风险永远成正比投资保险可以免除风险
小刘和王女士的观点谁对呢？这需要分不同的阶段客观的说如今中国居民收入偏低保障很差对小刘这样的房奴来说，保险聊胜于无本来就没什么，来场灾难也不会比现在差到哪去。因为，就他目前那点收入和余钱也买不了什么保额高的险种。而对于衣食无忧的王女士来说，自然要考虑一定的风险保障。因为她害怕失去目前这种安逸的生活对于每个个体来说保险是否真的有必要确实需要具体问题具体分析，一刀切没有多大参考价值。我们认为衡量你是否应该买保险可以想象一下买保险的资金，如果投在别处是否比买保险更有价值？如果有更好的地方可投还是先赚钱吧，反之还是先保障。
保险，对于穷人来说，参加保险可以强制存钱，关键时是救命的钱。对于一般家庭来说，参加保险可以强制存钱、可以防止不测，是保障的钱。 对于中等收入的家庭来说，参加保险可以使财富稳定增值，加快致富，是理财的钱。对于十分富裕的家庭来说，保险是财富保值增值和保富的钱，它是投资的工具，也是合法避税的工具。参加保险，富人需要，穷人也需要。
相关链接：穷人为什么要买保险？穷人更需要保险，因为他没有足够的钱来应付风险，意外、疾病……一旦发生将对其造成毁灭性的影响，没钱治病，没钱治伤，高额的医药费对没有保险的穷人来讲，可以说遥不可及。
上帝不偏爱每一个人，风险不会因为人贫穷就永不降临，从一定程度上讲，穷人面临风险的几率更大于富人，因为工作原因，因为饮食原因，因为生存环境……
拥有一份适合于自己的保险，可以很大程度上抵御风险发生所带来的灾难，保证生病、受伤后有钱医治，保证意外发生后家庭生活的延续。
保险有用吗？保险是必须品，不是急需品。特别是寿险。平时不感觉不到他的作用，等你急需时想买，可能买不了了，又或者要加费。特别是40岁后的男人，现在人生活没节制，如果一体检，正常情况下都是加费的
不管如何，健康险和意外险、医疗险是肯定要买的（其他的选择，只看你保的够不够你将来的需求）。社保只是基本保障，商业保险用于补充，更简单的说：社保是冬天里的衬衣，商业保险是冬天里的棉袄。
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